Факторы развития и условия эффективной деятельности банков в регионе тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Андриянова, Алена Александровна

  • Андриянова, Алена Александровна
  • кандидат экономических науккандидат экономических наук
  • 2007, Владикавказ
  • Специальность ВАК РФ08.00.10
  • Количество страниц 177
Андриянова, Алена Александровна. Факторы развития и условия эффективной деятельности банков в регионе: дис. кандидат экономических наук: 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит. Владикавказ. 2007. 177 с.

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Андриянова, Алена Александровна

Введение

Глава I. Основы взаимодействия банковской системы и региональной экономики

1.1. Содержание, элементы и принципы организации банковской системы региона.

1.2. Региональная банковская система: особенности формирования и функционирования.

1.3. Факторы взаимодействия регионального сектора экономики и банковской системы.

1.4. Факторы, препятствующие развитию банковской деятельности в регионе субъекта

Глава II. Анализ и оценка показателей функционирования регионального банковского сектора

2.1. Динамика основных показателей банковской системы РФ и ее регионального составляющего.

2.2. Анализ капитализации банковской системы и ее региональные аспекты.

2.3 Характеристика состояния банковского сектора РСО-Алания.

2.4 Оценка деятельности банков в макрорегионах

ЮФО).

Глава III. Пути и направления совершенствования регионального банковского сектора и обеспечение его возрастающей роли

Рекомендованный список диссертаций по специальности «Финансы, денежное обращение и кредит», 08.00.10 шифр ВАК

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Факторы развития и условия эффективной деятельности банков в регионе»

Актуальность темы исследования. Региональная банковская деятельность приобрела особое экономическое значение, что связано с необходимостью адаптирования банков в стратегии социально-экономического развития регионов. Целесообразность расширенного размещения банков и освоения широкого спектра предоставляемых ими услуг в регионах не вызывает сомнений. Вместе с тем вновь открывающиеся возможности региональной банковской деятельности требуют к себе новых научных подходов, в результате использования которых удастся достичь не только эффективных целей самой банковской деятельности, но и в социально-экономическом развитии регионов.

Актуальным также является научная разработка проблем преодоления фактора неопределенности и рисков банковской деятельности в региональных стратегиях банковского развития, учитывающие долгосрочные федеральные стратегии.

Степень разработанности проблемы. Банковской тематике посвящено много научных работ, послужившие теоретическим основанием для принятия законов, регулирующих банковскую деятельность. Можно выделить труды зарубежных и отечественных ученых: C.JI. Брю, Ч.Вельфеля, Э. Долана, К. Макконела, Н. Мерфи, Р. Миллера, П. Роуза, Дж. Синки, Е.В. Велика, A.B. Буздалина, Э.Н. Василишена, О.В. Гончарук, А.Е. Кулакова, О.И. Лаврушина, И.В. Ларионовой, Г.С. Пановой, A.M. Тавасиева и др.

С развитием в России экономики рыночных отношений появилось большое количество научных трудов по финансам, бюджету, где также рассматриваются проблемы банковской деятельности. Здесь следует иметь ввиду, прежде всего труды A.M. Александрова, A.M. Бабича, О.В. Врублевской, А. Добрынина, Л.Н. Павловой, Г.Поляка, В.М. Родионовой, М.В. Романовского, Н.Кетовой, Г.Н. Куцури, Н.Х.Черник, Д.Черника и др. В значительной степени региональные аспекты банковской деятельности разработаны в трудах В.В. Аленина, А. Ашкинадзе, Н.В. Безуглова, С.А. Голубева, JI.B. Давыдовой, В.Золотарева, А. Игудина, Л.Л.Игониной В.И. Колесникова, О.И. Лаврушина, О.Ю.Мамедова, А.И. Милюкова, В. Овчинникова, В.В Попкова, Н.Т. Стрельцовой, П. Ситникова, A.M. Тавасиева, С.Г. Тяглова, А. Штайнхера и др. Важное значение для анализа и оценки региональных факторов банковской деятельности имеют также труды таких известных практиков банковской работы В.В. Геращенко, Е.Е. Егорова, А.А. Козлова, А.И. Казьмина, Т.В. Парамоновой, Г.А. Тосуняна, А. Хандруева и др. Вместе с тем наименее разработанной остаются региональные проблемы банков и банковской деятельности, что и определило выбор темы нашего диссертационного исследования, цель и задачи диссертации.

Тема диссертации соответствует специальности 08.00.10. -«Финансы, денежное обращение и кредит». Паспорта специальности ВАК (экономические науки), ч.9, п.п.9.6, 9.8, 9.18.

Цель и задачи исследования. Цель диссертации состоит в обосновании теоретических основ и выработке практических рекомендаций по оценке региональных факторов развития, а также условиям эффективной деятельности банков, на основе исследования состояния, особенностей и динамики региональных показателей. В соответствии с поставленной целью в диссертации сформулированы следующие задачи:

- обобщить и дополнить существующие теоретические подходы к оценке современной банковской системы России и региональных факторов ее развития;

- выявить особенности взаимосвязи и взаимозависимости региональных факторов социально-экономического развития и деятельности банков, функционирующих в регионах-субъектах РФ; осуществить квалификацию региональных факторов, воздействующих на банковскую деятельность, с позиции системности взаимосвязей, а также выявления положительных и отрицательных последствий;

- проанализировать и дать оценку показателям функционирования регионального банковского сектора PCO-Алания и ЮФО;

- разработать методические и практические рекомендации по вопросам повышения эффективности и устойчивости банковского сектора в регионе на основе размещения банковских ресурсов, капитализации и преодоления рисков.

Предметом исследования является региональная система социально-экономических отношений и механизм управления региональными факторами банковской деятельности, с учетом комплексного влияния факторных критериев.

Объектом исследования выступает региональная экономика и ее банковская составляющая в PCO-Алания, а также ЮФО.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили труды зарубежных и отечественных ученых, а также специалистов-практиков в области региональной экономики и банковской деятельности, законодательные акты и Постановления Правительства РФ, РСО-Алания, документы и материалы по ЮФО, методические рекомендации, регулирующие региональную экономическую и банковскую деятельность. В диссертации широко использованы статистические материалы по РСО-Алания, аналитические материалы по ЮФО, официальные данные ЦБ РФ, Национального банка РСО-Алания, отечественные данные Сбербанка Российской Федерации (ОАО) Северо-Осетинское отделение №8632, а также других кредитных организаций. Исследование основывалось на материалах множества монографий, разработках различных авторов, опубликованных в научных журналах.

В процессе исследования использовались следующие методы: анализ и синтез, метод обобщений, восхождение от конкретного к абстрактному и, наоборот. Применена методология системного анализа, позволяющая получить решения сложных задач взаимодействия региональной экономики и банковской деятельности.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в разностороннем изучении современных факторов развития и условий региональной эффективной деятельности банков, включающие задачи укрепления позиций регионального банковского сектора путем повышения качества предоставляемых банками услуг, а также расширения региональной клиентской базы. Конкретное приращение научного знания характеризуется аргументацией следующих положений:

- теоретически обосновано, что по степени системности российское банковское сообщество сформировалось как единый институт, а коммерческие банки, входящие в него, обладают равными правами осуществления банковских операций на территории страны в непрерывном качестве, независимо от их месторассредоточения и размеров используемых средств, в соответствии с установленным законом перечнем. Данное качество банковской системы способствует становлению и развитию коммерческих и государственных региональных банков, как самостоятельных структурных элементов, формирующихся в целях активного использования регионального экономического потенциала;

- аргументировано, что практические и стратегические задачи регионального экономического развития предполагают в качестве необходимого условия учет многофакторного влияния банковской системы: размещение банковских ресурсов в регионах субъектах и эффективность их использования; оптимизацию направлений банковской деятельности, которая бы совпадала с приоритетной составляющей региональной экономики; влияние внешних факторов на процесс управления активами региональных банков; преодоление факторов и препятствий развитию банков в регионах и т.д.;

- доказано, что наличие и вес, а также эффективность функционирования самостоятельных местных банков на территории региона определяет система факторов, среди которых в первую очередь выделяются: экономический потенциал регионов, специфика реального сектора экономики и социальные индикаторы, факторы неэкономические, такие как административные и неформальные барьеры для входа на рынок другого региона банков;

- уточнена имеющаяся в научной литературе классификация системы факторов и условий активизации региональной банковской деятельности в полном и своевременном регулировании региональных финансовых потоков (банки, функционирующие в соответствии с общими подходами и возникающей региональной специфики, призваны аккумулировать денежные ресурсы и обслуживать денежные потоки, участвовать в осуществлении всей системы платежей, обеспечивающие экономически оправданный, с точки зрения хозяйствования и социальной жизни населения, уровень производства товаров (услуг), устойчивый товарообмен и их реализацию;

- сделан вывод, что региональные показатели банковской активности и концентрации банковского капитала в значительной степени определяют перспективы экономического развития регионов, создавая дополнительные стимулы инвестиционной деятельности и повышения уровня жизни населения (развитие региональной банковской деятельности необходимо осуществлять в виде совокупности различных по величине и разнообразным видам услуг, где должно быть место для крупных, средних и мелких банков, филиалов зарубежных финансовых институтов, с целью повышения эффективности взаимодействия банковской системы, реальной экономики и населения);

- проведен анализ результатов региональной деятельности банков и филиалов банков РСО-Алания, банков ЮФО, на основе которого сделаны следующие выводы: расширение в регионе новых направлений банковской деятельности приоритетно путем преодоления чрезмерной обособленности банковской деятельности от реальной региональной экономики, достижения конкурентных преимуществ, наращивания объемных показателей за счет рационального выбора банками конкретных партнеров и реально финансируемых проектов (несмотря на позитивную динамику показателей деятельности банков в регионе низкими остаются стимулы развития, активность предприятий предпринимательских структур, влияние деятельности органов власти на банки, положительное изменение которых зависит: от реализации целостной концепции привлечения банковских ресурсов в регион; структурных преобразований в реальном секторе экономики, определяющие приоритеты, рубежи и механизмы, социально-экономического развития);

- разработаны теоретические и методические основы для принятия решений по снижению региональных банковских рисков (в качестве первопричины высоких региональных банковских рисков выявлена ограниченная ресурсная база, которая способствует принятию банковских решений в существенных пределах имеющихся расхождений между активами и банковскими обязательствами по срокам их использования).

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что разработанные положения, выводы и рекомендации могут быть использованы в целях дальнейшего развития теории управления банковской деятельностью и региональной экономики, а также обосновании и оценке различных факторов, определяющих показатели эффективной работы банков в регионах.

Ряд положений диссертации имеют непосредственное практическое значение для обоснования механизма привлечения банковских ресурсов в РСО-Алания, принятия оптимальных решений в создании новых банков и филиалов. Материалы диссертации могут быть использованы при подготовке и чтении лекций по дисциплинам: «Финансы», «Деньги, кредит, банки», «Региональная экономика», « Региональные и муниципальные финансы», «Банковский менеджмент».

Апробация результатов исследования. Результаты, полученные в ходе исследования, опубликованы в 4 научных работах, общим объемом 3,6п.л., в том числе одна статья в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ.

Объем и структура работы. Структура работы и логика изложения материалов исследования определились его целью и задачами. Диссертация состоит из введения, трех глав, одиннадцатью параграфами, заключением, списком литературы.

Похожие диссертационные работы по специальности «Финансы, денежное обращение и кредит», 08.00.10 шифр ВАК

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Андриянова, Алена Александровна

Заключение.

На основании всего вышеизложенного материала можно сделать следующие выводы.

Развитие российской банковской системы за период перехода к рыночной экономике сопровождалось различного рода кризисами и осложнениями. Усилиями органов исполнительной и законодательной власти, Банка России, Агентства по реструктуризации кредитных организаций были приняты экстренные меры по предотвращению коллапса системы платежей и банковской системы, созданы законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организаций и на их основе обеспечено преодоление наиболее острых последствий финансового кризиса 1998 года, значительно сокращено количество неплатежеспособных и проблемных банков, сохранено жизнеспособное ядро банковской системы, восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике. Осуществленные меры в области реструктуризации банковской системы создали необходимые условия для роста капитала, активов и привлеченных средств банков, укрепления финансового положения кредитных организаций в том числе и в регионах-субъектах РФ.

На фоне позитивных изменений в российской экономике наметилось улучшение ситуации в банковской системе страны. Суммарный объём привлеченных депозитов и вкладов увеличился на 34,7% и составил 222,9 трлн. руб. Объём привлеченных средств физических лиц составил 1,54 трлн. руб. увеличившись на 47,2%.

Следует также обратить внимание и на повышение активности кредитования российской экономики банковским сектором в регионах. Объем предоставленных кредитов на конец 2006 г. вырос по сравнению с предыдущим годом на 43,4% и составил 2,91 трлн. руб. На фоне повышения деловой активности в банковском секторе по ряду направлений наблюдается улучшение финансовых показателей деятельности кредитных организаций. Общий объем прибыли, полученной действующими кредитными организациями в России, по данным ЦБ РФ, составил в 2006г. 129 млрд. руб., что на 38,8% больше по сравнению с 2005 г. В течение 2006 г. в отличие от предыдущих лет сложились стабильные темпы роста объемов полученной прибыли российскими кредитными организациями.

Растет доверие населения регионов к банковскому сектору и к российскому рублю. Рынок вкладов физических лиц в 2006 году был одним из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг.

В целом отечественная банковская система оправилась от жестокого финансового кризиса 1998 года. В то же время нерешенность ряда проблем (недостаточная капитализация большинства банков функционирующих в регионах, низкая степень общественного доверия к ним, незащищенность вкладчиков, высокие риски кредитования) не позволяют банковскому сектору эффективно выполнять функции финансового посредника.

У российской банковской системы множество проблем, которые требуют адекватной системы решений, обусловленных состоянием современной российской экономики. На наш взгляд, первоочередными целями в реализации стратегии развития банковского сектора России и ее регионов являются:

- укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

- повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

- укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения.

- обеспечение условий для добросовестной конкуренции, многообразия типов банков на местах, усиления их прозрачности, перехода на международные стандарты деятельности и повышения эффективности банковского надзора.

Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры. В этих условиях профессиональное управление банковскими рисками, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение.

Кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском), которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Именно поэтому кредитный риск как один из видов банковских рисков является главным объектом внимания банков. Кредитная политика банка в отдельном регионе должна обязательно учитывать возможность кредитных рисков, предварять их появление и грамотно управлять ими, то есть сводить к минимуму возможные негативные последствия кредитных операций. В то же время, чем ниже уровень риска, тем, естественно, меньше может оказаться прибыль банка, так как большую прибыль банк обычно получает по операциям с высокой степенью риска. Таким образом, основной целью банка является нахождение «золотой середины», Т.е. оптимального соотношения между степенью риска и доходностью по кредитным операциям при помощи грамотного управления кредитным риском, что реализуется посредством общения и анализа основных способов управления кредитным риском, разработку практических мероприятий по снижению риска неплатежа по ссудам.

Основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка. Самыми основными из них являются: диверсификация портфеля ссуд, анализ кредитоспособности и финансового состояния заемщика, квалификация персонала.

Наиболее распространенным в практике банков мероприятием, направленным на снижение кредитного риска, является оценка кредитоспособности заемщика.

Проведенный в диссертации анализ показал, что под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание банковского анализа кредитоспособности.

При анализе кредитоспособности банки должны решить следующие вопросы: способен ли заемщик выполнить свои обязательства в срок, готов ли он их исполнить? На первый вопрос дает ответ разбор финансово-хозяйственных сторон деятельности предприятий. Второй вопрос имеет юридический характер, а так же связан с личными качествами руководителей предприятия. Необходимо принимать во внимание неблагоприятное изменение конъюнктуры того рынка, на котором работает предприятие-заемщик, и внезапное ухудшение его финансового состояния, вызванное ошибками и просчетами менеджмента, неверно выбранной стратегической политикой и т.д. Другими словами, усиливает необходимость значения факторов взаимодействия реального сектора экономики, в том числе регионов и банков

Банк должен очень хорошо разбираться в текущих проблемах своего клиента, понимать, что раскрывает (или, наоборот, скрывает) тот или иной показатель в финансовой отчетности, насколько перспективна та область, в которой сегодня работает предприятие. В вопросах кредитования, инвестирования необходим взвешенный подход, сочетающий практические навыки с научными разработками.

Состав и содержание показателей вытекают из самого понятия кредитоспособности. Они должны отразить финансово-хозяйственное состояние предприятий с точки зрения эффективности размещения и использования заемных средств и всех средств вообще, оценить способность и готовность заемщика совершать платежи и погашать кредиты в заранее определенные сроки.

К настоящему времени коммерческими банками различных стран, в том числе России опробовано значительное количество систем оценки кредитоспособности клиентов. Многие из них выдержали проверку временем. Системы отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них. Особую актуальность принимает принятие микроэкономических решений в зависимости. от макроэкономической ситуации. В связи с этим это предопределяет необходимость проведения кредитными институтами также и макроэкономических прогнозов для разработки эффективной кредитной политики. В регионах-субъектах РФ эту работу надо усиливать.

Управление банковскими рисками требует от банкира постоянного контроля за структурой банковских портфелей и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность - риск» банк вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Поэтому целесообразно проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации ресурсов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высоко прибыльные) проекты.

Анализ и оценка проблем, решаемых в диссертации показали, что финансовая политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, вовторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете способность управлять банком зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором заемщиков, конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений

В условиях высоких экономических рисков в регионах выигрывает тот, кто умеет правильно просчитать, распознать риски, а также их предвидеть и минимизировать. Это главный залог успеха банка при кредитовании и финансировании спекулятивных операций. В случае, если банк занимается различными аспектами деятельности клиента, он в состоянии не только оценить кредитоспособность предприятия, но и помочь ему повысить эффективность своего бизнеса, а значит, сделать его более надежным заемщиком.

Проведенный в диссертации анализ и полученные результаты дают также возможность сделать вывод о том, что региональная банковская дкеятельность все в большей степени требует диверсификации. Именно это направление в лучшем качестве увязывается с эффективной деятельностью банков и региональными стратегиями их развития

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Андриянова, Алена Александровна, 2007 год

1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ.

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996г. № 17-ФЗ.

3. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 26.10.2002г. № 127-ФЗ.

4. Федеральный закон «О реструктуризации кредитных организаций» от 08.07.1999г. № 144-ФЗ.

5. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 27.12.2003г. № 177-ФЗ.

6. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003г. № 173-Ф3.

7. Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003г. № 152-ФЗ.

8. Инструкция ЦБ РФ № 110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004г.

9. Инструкция ЦБ РФ № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14.01. 2004г.

10. Ю.Инструкция ЦБ РФ от 22.07.2002 г. № 102-И "О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации".

11. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможныепотери по ссудам и, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

12. Положение ЦБ РФ от 29.03.04г № 255-П "Об обязательных резервах кредитных организаций".

13. Положение ЦБ РФ от 10.02.2003г. № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций».

14. Положение о порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных кредитных организаций. Приложение к Приказу Банка России от 07.10.1997г. № 02-437.

15. Годовой отчет Центрального Банка России 2006года, 14 мая 2007г.

16. Актуальные проблемы банковской системы в 1999 году. // Деньги и кредит. №1, 1999г.

17. Аленин В.В. Экономическая безопасность банковской системы региона: Научное издание. Кострома, 2002.

18. Афанасьева В.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики. // Банковское дело. №4, 2004г.

19. Баглай М.В. Конституционное право Российской Федерации: Учебник, 2-е изд., М.: Издательство НОРМА, 2000.

20. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело. Учебник. Издательство «Питер». С.-П., 2003г.

21. Белоглазова Б.Н. Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Издательство «Финансы и статистика». М., 2006г.

22. Биргхем Ю., Эрхардт М. Финансовый менеджмент. СПб., 2005

23. Банковское дело: Учебник. 4 изд., перераб,. доп./ Под ред. проф. Колесникова В.И., проф. Кроливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 1999

24. Банковское дело: Учебник / Под ред. И.О.Лаврушина. М.: Финансы и статистика. 2000 г.

25. Банковское дело: управление и технологии: Учеб.пособие для ВУЗов/ Под ред. проф. А.М.Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001г.

26. Баренбойм П., Кисилев Д., Лунтовский Г. Конституционная экономика и Центральный банк // Российская юстиция, 1997, № 11

27. Безуглова Н.В. Банковская система России // ЭКО, 2006, № 9

28. Богачев Е.Б. Экономика и банковский сектор: проблемы исследования и прогнозирования.// Деньги и кредит, 2001, № 12.

29. Бородин А.Ф. О роли банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики. // Деньги и кредит. №6, 2003г.

30. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). М.: «Издательство ПРИОР», 2000 г.

31. Буйлов М. Зачистка вместо страховки. // Коммерсант-деньги. №11, 2003г.

32. Буевич С.Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Экономистъ, 2006. -235 с.

33. Верников A.B. К вопросу о банковской системе в России. // Деньги и кредит. №10, 2003 г.

34. Вечканов Г.С., Вечканова Г.Р. Микро- и макроэкономика. Энциклопедический словарь.

35. Виноградов A.B. Некоторые аспекты применения федеральных законов «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и «О реструктуризации кредитных организаций». // Деньги и кредит. №10, 1999г.

36. Воронин Д.В. Реструктуризация как стратегия преодоления кризиса. // Банковское дело. №3, 1999г.

37. Воронин Д.В. Правовая база банковской деятельности: на пути к международным стандартам. //Бизнес и банки, 2006, №3

38. Володин С. Установление лимитов на кредитные операции регионального филиала банка // Бухгалтерия и банки, 2005. № 4.

39. Вострикова Л.Г. Комментарий к Федеральному Закону «О банках и банковской деятельности» М.: Юстицинформ, 2007. 191 с.

40. Вьюгин О.В. Экономика и денежно-кредитная политика. // Деньги и кредит. № 11,2003г.

41. Галанов В.А. Основы банковского дела. М.: ФОРУМ: Инфра , 2007., 285с.

42. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности.-М.: ДеКА, 2000 г.

43. Геращенко В.В. О ситуации в банковской системе и проблемах ее реструктуризации. Доклад Председателя Банка России на IX Съезде Ассоциации российских банков. // Вестник Банка России. №26(370), 23 июня 1999

44. Голубев С.А. Роль Центрального банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны. М.: Юстицинформ,2000.

45. Давыдова JI.B., Кулькова С.В. Формирование системы мониторинга устойчивости банковского сектора. // Финансы и кредит, 2006, № 13

46. Даллакян A.JT. Применение МСФО в коммерческих банках М.: Бухгалтерия и банки, 2006, 299

47. Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка. В 4-х т. М.: Рус. яз., 1999

48. Демидов А.Н. Об организации системы внутреннего контроля в банке. // Деньги и кредит 2006, №11

49. Егоров С.Е. Роль АРБ в определении и реализации стратегии развития банковской системы. // Деньги и кредит. №5, 2002г.

50. Жарковская С.П. Банковское дело. Издательство ОМЕГА-Л. М., 2005г.

51. Жуков А.Д. Выступление заместителя Председателя Правительства Российской Федерации на XV съезде АРБ. // Деньги и кредит. №4, 2004г.

52. Захаров B.C. В России есть банковская система. // Деньги и кредит. №10, 2003г.

53. Захаров B.C. Проблемы Российских коммерческих банков. // Деньги и кредит. №1, 1999г.62.3верев В.А. Совершенствование законодательства в области банковского дела.// Банковское дело №1, 2007.

54. Игнатьев С.М. Выступление Председателя Центрального банка Российской Федерации. // Деньги и кредит. №6, 2003 г.

55. Иванов JI.H. Оценка банковской деятельности по материалм бухгалтерской отчетности .// Бухгалтерия и банки, 2006 № 1

56. Игнатьев С.М. О денежно-кредитной политике ЦБ РФ. Выступление на XIV съезде Ассоциации российских банков. // Деньги и кредит. №5, 2003г.

57. Информации о регистрации и лицензировании кредитных организаций на 1 января 2004 года. // Вестник Банка России. №6(730), 28 января 2004г.

58. Калистратов Н.В. Банковский розничный бизнес.- М.: БДЦ-пресс, 2006. -423 с.

59. Казьмин А.И. Банковская система и Сбербанк России: новые вызовы и импульсы роста//Деньги и кредит. 2006г. №10.

60. Ковзанадзе И.К. Роль денежно-кредитной политики в преодолении последствий банковских кризисов. // Деньги и кредит. №2, 2003г.

61. Козлов A.A. Выступление Первого заместителя председателя Центрального Банка Российской Федерации. // Деньги и кредит. №6, 2003г.

62. Козлов A.A. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России. // Деньги и кредит. №2, 2004г.

63. Козлов A.A. Вопросы модернизации банковской системы России. //Вестник банковского дела, 2002, №7.

64. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации // Вестник Банка России Специальный выпуск, №12 (512), 8 февраля 2001г.

65. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. М.: КноРус., 2007., 260 с.

66. Ларина Л.С., Сергеев C.B. Управление финансами коммерческого банка: Учебный минимум. М.: Юриспруденция, 2006

67. Лапидуса М.Х. Банки и банковские операции. Учебник. Издательство «Финансы и статистика». М., 2001г.

68. Лидеры по росту объемов кредитов частным лицам. // Финанс.№16(153), 2006, 24апреля-7 мая.

69. Лунтовский Г.И. Банковский сектор России: совершенствование условий банковской деятельности. // Деньги и кредит. №5,2003г.

70. Лунтовский Г.И. О ходе реализации мероприятий по реструктуризации банковской системы Российской Федерации. // Деньги и кредит. №9, 2000г.

71. Лунтовский Г.И. Проблемы и перспективы развития российского банковского сектора. // Вестник Банка России. №28(752), 7 мая 2004г.81 .Матовников М. Стратегия лучших намерений. // Бухгалтерия и банки №3, 2002г.

72. Мехряков В.Д. Стратегия развития банковского сектора: есть ли место средним и малым банкам? // Банковское дело. №4, 2004г.

73. Миронов С.М. Выступление Председателя Совета Федерации Федерального собрания Российской Федерации на XV съезде АРБ. // Деньги и кредит. №4, 2004г.

74. Милюков А.И. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления. //Деньги и кредит 2006, №2

75. Москвин В.А. Проблема реструктуризации и банковские «болезни». // Деньги и кредит. №1, 1999г.

76. Мурычев А. Ассоциация «Россия» подвела итоги. // Финансы России. №7(11), 2002.

77. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М.: Наука, 1997

78. Обзор экономики России II (34), 2006г.89.0сновные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2006 год // «Деньги и кредит», 2005, №12

79. Парамонова Т.В. О состоянии и перспективах развития банковского дела в России. Доклад Первого заместителя Председателя Банка России на VIII Международном Банковском конгрессе. // Вестник Банка России. №37(381), 23 июня 1999.

80. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России. // Деньги и кредит. №7, 1999.

81. Перотти Э., Швец Ю. Реструктуризация банковской системы: стратегия устойчивого развития. //Деньги и кредит. №11,1999.

82. Попков В.В. Банки регионов: принудительное реформирование или естественное развитие? // банковский бюллетень, 1998. №17.

83. Попков В.В. Банки на переходе. М.: ДЕКА, 2001

84. Первоочередные мероприятия по реализации в 2004-2006 гг. положений Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации. III Коммерсант. №25, 12 февраля 2004г.

85. Райзберг Б.А., Лазовский JI.UI., Старудубцева Е.Б.Современный экономический словарь, «е изд. М.: ИНФРА-М, 1999.

86. Российская банковская энциклопедия / гл. редактор О.И.Лаврушин. -М.: ЭТА, 1995.

87. Развитие банковского сектора в 2003 году. // Вестник российского экономического сообщества. №120, 19 марта 2004г.

88. Розенберг Д. Словарь банковских терминов: Пер. с англ. -М.: ИНФРА-М, 1997.

89. Семенюта О.Г. Основы банковского дела в Российской Федерации. Учебник. Издательство «Феникс» Ростов-на-Дону, 2001г.

90. Ю1.Синки ДЖ. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг. М.: Альпина Бизнес Букс, 2007

91. Словарь по экономике. СПб., 1998.

92. Стародубцева Е.Б.,Сидоров В.В. Потребительское кредитование в России // Банковская деятельность: услуги.2006, №6

93. Сменковский В.Н. О роли банковской системы в обеспечении экономического роста. // Деньги и кредит. №8, 2000.

94. Стенограмма расширенного заседания Совета Ассоциации региональных банков России //Вестник банковского дела, 2003, №2.

95. Сухов М.И. Капитализация кредитных организаций и эффективность банковской деятельности. // Деньги и кредит. 2006, №7

96. Состояние банковского сектора Российской Федерации в 2001 году. // Вестник Банка России. №32(610), 4июня 2002г.

97. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008года. Ill Коммерсант. №24, 11 февраля 2004 г.

98. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации от 30 декабря 2001 года. // Вестник Банка России. №5(583), 18 января 2002

99. Тавасиев A.M. Проблемы российской банковской системы //Бизнес и банки, 1996, №52.

100. Тавасиев A.M. Банковское дело: управление кредитной организацией. М.: Дашков и К, 2007. 667 с.

101. Тосунян Г.Л., Вакулин А.Ю., К вопросу о статусе Банка России // Деньги и кредит, 1998, № 9.

102. ПЗ.Тосунян Г.Л. Выступление президента Ассоциации российских банков на XV съезде АРБ. // Деньги и кредит. №4, 2004.

103. Тосунян Г.А. Судьба Российских банков экономическая судьба России. Выступление на XIV съезде Ассоциации российских банков 23 апреля 2003 г. // Деньги и кредит. №5, 2003г.

104. Тосунян Г. Проблемы повышения роли российской банковской системы в обеспечении экономического роста. //Общество и экономика, 2006. №9

105. Управление региональной банковской системой: методология, методика и практика: Научно-методическое учебное пособие/ Под. Ред. М.Ш. Сагитдинова: в 5 частях

106. Финагенов И. Вступление России в ВТО и банковская система// Банковское дело в Москве, 2002, №10 (94)

107. Чернова Е.Г. Роль банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики. // Деньги и кредит. №8, 2003г.

108. Щербак Н.В. Гражданско-правовое положение кредитных организаций// банковское рпаво. 2001, №2

109. Экономическая энциклопедия / Ин-т экономики РАН; гл. ред. Л.И.Абалкин. -М.: «Экономика», 1999

110. Якушин C.B. Роль банков как финансовых передников в современной экономике // Деньги и кредит. 2006, № 4

Обратите внимание, представленные выше научные тексты размещены для ознакомления и получены посредством распознавания оригинальных текстов диссертаций (OCR). В связи с чем, в них могут содержаться ошибки, связанные с несовершенством алгоритмов распознавания. В PDF файлах диссертаций и авторефератов, которые мы доставляем, подобных ошибок нет.