Банковские пластиковые карты как этап эволюции электронных денег тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Васильев, Дмитрий Юрьевич

• Васильев, Дмитрий Юрьевич
• кандидат экономических наук
• 2006

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Васильев, Дмитрий Юрьевич

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ КАК ФОРМА СТОИМОСТИ И ЛОГИКА ИХ РАЗВИТИЯ В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ.

1.1. Природа и характеристики электронных денег в современной экономике

1.2. Логика развития электронных денег с точки зрения метода исторических параллелей.

1.3. Особенности электронных денег в открыто и закрыто циркулирующих системах.

1.4. Банковские пластиковые карты как платежный инструмент, соответствующий этапу становления электронных денег.

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ.

2.1. Основные тенденции развития российского рынка банковских пластиковых карт.

2.2. Перспективы развития карточного бизнеса на рынке розничных продуктов

2.3. Анализ подходов к построению национальной платежной системы в России

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Банковские пластиковые карты как этап эволюции электронных денег»

Актуальность темы исследования. В последние десятилетия XX века в жизни современного общества произошли большие изменения, связанные с активным вхождением в жизнь людей новейших информационных технологий. Это позволило говорить о вступлении ведущих стран мира в качественно новое состояние - информационную стадию развития.

Информационное общество - это общество, социально-экономическое развитие которого зависит, прежде всего, от производства, переработки, хранения, распространения информации среди его членов. Информационное общество качественно отлично от предшествующих тем, что главным фактором выступают не материальные, а идеальные факторы - знание и информация, в процессе получения, обработки, хранения и выдачи которых занято большинство членов общества.

С формирующимся информационным обществом связываются большие ожидания. Оно обладает огромным потенциалом для улучшения качества жизни, резко расширяет возможности для малого и среднего предпринимательства, для оптимального использования ресурсов, для развития управления, образования и здравоохранения. Таким образом, повышается эффективность производства, происходит экономия природных ресурсов и защита окружающей среды. И на этой основе создаются условия перехода человечества к устойчивому развитию.

Повсеместный переход к информационному обществу должен сопровождаться адекватными изменениями денежной системы, способной организовать денежные потоки в соответствии с растущими потребностями в обмене информацией. Это предопределяет необходимость качественной трансформации денежной системы в пользу безналичных расчетов с применением электронных устройств и средств связи, способных ускорить и упростить платежный оборот, то есть развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости.

Особую актуальность проблема становления электронных денег имеет для России в связи с тем, что по уровню экономического развития наша страна находится в индустриальной стадии, причем опирается в основном на свои природные ресурсы. В современном мире такой путь развития является тупиковым, и выход из этого тупика заключается в формировании информационного общества опережающими темпами, для чего необходима соответствующая трансформация денежной системы в пользу электронной составляющей. В наибольшей степени переход к системе электронных денег связан с развитием платежного оборота на основе банковских пластиковых карт. Их повсеместное использование позволяет максимально отойти от привычных форм денежного обращения с использованием наличных денег и институционально сформировать в обществе привычку к использованию электронных расчетов. Именно поэтому исследование рынка банковских пластиковых карт и поиск оптимальных вариантов его развития является важным фактором формирования в России денежной системы, необходимой для ее перехода к информационному обществу.

Степень разработанности проблемы. В современной экономической науке еще не сложилась целостная теория электронных денег. Это отражается, в частности, в разнообразии подходов к определению сущности этой формы всеобщего эквивалента. При наличии многочисленных публикаций, освещающих различные аспекты развития электронных денег, платежных систем и рынка банковских пластиковых карт, практически отсутствуют фундаментальные исследования, раскрывающие концептуальные основы функционирования денежной системы информационного общества.

Общие вопросы эволюции денежных систем освещены в трудах М. Березиной, Д. Ван-Хуза, Е.Жукова, Л. Красавиной, О. Лаврушина, Р., Миллера, Н. Сабитова, И. Фишера, Ф. Чистяковой, А. Шарова, В. Янова и др.

Проблемам интерпретации природы и функций электронных денег посвящены публикации Д. Корчегина, М. Косого, Ю. Кашина и др.

Современное состояние и проблемы развития рынка платежных карт рассмотрены в работах К. Болецкой, В. Брюкова, И. Воронцова, С. Гребенюк,

О. Дяченко, Ж. Носсера, К. Ривкина, А. Скогоревой, О. Смординова, В. Усоскина, и др.

Анализ возможностей платежных систем проводится в работах С. Ануреева, И. Баранова, Е. Малышевой, Ю. Манзанова и др.

Труды этих авторов послужили стимулом для дальнейшей разработки проблемы интерпретации электронных денег, изучения логики развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости, определения взаимосвязи платежных карт и электронных денег, рассмотрения основных тенденций развития отечественного рынка платежных карт и поиска актуальных направлений интенсификации карточного платежного оборота.

Актуальность проблемы и необходимость ее дальнейшей разработки обусловили постановку цели и задачи исследования.

Цель исследования - теоретически обосновать объективность развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости и предложить меры по совершенствованию рынка банковских пластиковых карт как основного платежного инструмента этапа становления электронных денег.

Задачи исследования:

• выявить сущность и природу категории электронных денег;

• описать логику становления и развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости с помощью метода исторических параллелей;

• определить особенности различных систем электронных платежных средств и правомерность их отнесения к категории электронных денег;

• уточнить определение банковской пластиковой карты и охарактеризовать ее как платежный инструмент, соответствующий этапу становления электронных денег;

• показать основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в современной России;

• обосновать необходимость создания национальной платежной системы в России во взаимосвязи с развитием рынка банковских пластиковых карт.

Объектом исследования является процесс становления и развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости.

Предметом исследования выступает деятельность финансовых институтов в процессе организации расчетов на основе пластиковых платежных карт.

Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам эволюции денежных систем, интерпретации электронных денег и развития рынка платежных карт.

Методологическую базу исследования создали диалектическая логика, системный подход, компаративный анализ, метод исторических параллелей, элементы экономико-статистического метода.

Эмпирической базой исследования послужили федеральные законы и нормативные документы Банка России, регулирующие эмиссию и порядок обращения платежных карт, отчеты международных финансовых институтов по проблемам интерпретации электронных денег, материалы из периодической печати, научно-практических конференций и Интернета.

Положения, выносимые на защиту.

1. Электронные деньги - это возникшая на основе кредитных денег форма стоимости, представленная денежными средствами на электронных носителях, обслуживающая платежный оборот в информационном обществе. Эмитентами электронных денег могут выступать государственные и частные финансовые институты, и в этом смысле они являются финансовым продуктом, который может быть как предоплаченным, так и реализоваться потребителю в кредит, подобно большинству других экономических благ. Основная характерная черта электронных денег - отсутствие у них непосредственной материально -вещественной формы, а специфическая среда их существования и функционирования - специализированные электронные устройства.

2. Процессы становления электронных и кредитных денег имеют много общих черт. Обе формы денег возникли естественным образом на основе общественной потребности на соответствующих этапах социально экономического и научно - технического развития общества, на начальных этапах имеют частный характер происхождения, ограниченное применение и выступают платежным инструментом, при том, что средством окончательных расчетов является предыдущая форма стоимости. В настоящее время электронные расчеты начинают де-факто преобладать в структуре платежей при сохранении де-юре наличных денег в качестве основы денежных систем. Согласно общей логической схеме развития денежных систем, это должно привести к масштабному кризису и коллапсу более ранней формы стоимости, а следовательно, электронные деньги неизбежно получат самостоятельное развитие как новая, более совершенная форма стоимости, официальное признание которой будет способствовать разрешению многих мировых финансовых и геополитических проблем и противоречий.

3. Среди множества существующих и возможных вариантов платежных средств, связанных с электронными расчетами, только электронные деньги в открыто циркулирующих системах обладают всеми свойствами денег и могут самостоятельно обращаться между экономическими субъектами в качестве денежного актива. Электронные деньги в открыто циркулирующих системах являются предельным состоянием развития электронной формы стоимости, при которой электронные расчеты естественным образом заменяют собой подавляющую часть традиционных расчетов с использованием кредитных денег и электронные деньги становятся основным платежным средством экономических систем. Большинство электронных платежных средств в современном мире эмитируются в рамках закрыто циркулирующих систем и обладают лишь частью черт электронных денег.

4. Банковская пластиковая карта представляет собой персонифицированный платежный инструмент, оснащенный информационным носителем, позволяющий своему держателю совершать транзакции, связанные с движением денежных средств со своего карт - счета посредством специализированных электронных устройств. Средства, которыми оперирует держатель банковской пластиковой карты, обладают чертами электронных денег в закрыто циркулирующих системах и относятся к форме электронных денег на этапе их становления. Поэтому успешное развитие рынка пластиковых карт будет способствовать и дальнейшему развитию электронных денег.

5. В настоящее время рынок пластиковых карт в России, хотя и демонстрирует высокие темпы роста, имеет существенные диспропорции в развитии. Они заключаются в низком уровне использования платежных карт для оплаты товаров и услуг по сравнению с объемом операций по снятию наличных; преобладании расчетно - дебетовых карт; в общей существенной региональной неравномерности в обеспеченности населения платежными картами, преобладании на российском рынке карт зарубежных платежных систем.

6. Дальнейшему развитию электронной формы стоимости должна способствовать интенсификация платежного оборота на основе банковских пластиковых карт, приоритетные перспективы которого связаны с рынком розничных продуктов. Они заключаются в широком внедрении и популяризации возможностей оплаты при помощи карт услуг, не требующих предварительного ознакомления, (телефонных переговоров, коммунальных услуг и т.п.); развитии кобрэндинговых проектов эмитентов платежных карт с компаниями, реализующими товары и услуги массового спроса; либерализации условий предоставления кредита на основе банковских пластиковых карт; эмиссии пластиковых платежных карт уникальных дизайнов; внедрении технологически новых карточных продуктов, таких, как бесконтактные чиповые карты, позволяющих быстрее и удобнее осуществить оплату товаров и услуг.

7. Важным условием, способствующем повышению функциональности банковских платежных карт, является создание посредством объединения банков национальной платежной системы в России при контролирующей роли государства в лице Банка России, что позволит улучшить качество расчетов, сократить издержки и тем самым повысить привлекательность карточных продуктов для широких слоев населения. Создание национальной платежной системы - важный фактор формирования информационного общества в России.

Элементы научной новизны работы:

• определена категория электронных денег как возникшая на основе кредитных денег форма стоимости, представленная денежными средствами на электронных носителях, обслуживающая платежный оборот в информационном обществе;

• с позиции метода исторических параллелей доказана схожесть процессов становления, развития электронных и кредитных денег; неизбежность тотального перехода на электронные деньги в будущем;

• выявлено, что в чистом виде к электронным деньгам можно отнести лишь платежные средства в открыто циркулирующих системах, а подавляющее большинство обращающихся на электронных носителях платежных средств, эмитируемых в рамках закрыто циркулирующих систем, обладает лишь некоторыми чертами электронных денег;

• сформулировано понятие банковской пластиковой карты, определяющее её как персонифицированный платежный инструмент, оснащенный информационным носителем, позволяющий своему держателю совершать транзакции, связанные с движением денежных средств со своего карт - счета посредством специализированных электронных устройств; доказана общественная значимость пластиковой карты как основного платежного инструмента этапа становления электронных денег;

• показаны основные диспропорции развития рынка пластиковых карт в России, препятствующие институционализации электронных денег как всеобщего платежного средства: низкий средний уровень обеспеченности населении платежными картами, преобладание в их структуре расчетно-дебетовых карт и использование их в основном для снятия наличных;

• определены приоритетные направления расширения платежного оборота с использованием пластиковых карт на рынке розничных банковских продуктов, заключающиеся в популяризации возможностей оплаты при помощи карт товаров и услуг; развитии кобрэндинговых проектов эмитентов платежных карт с торговыми и сервисными компаниями; либерализации условий предоставления кредита на основе банковских пластиковых карт; эмиссии пластиковых платежных карт уникальных дизайнов; внедрении технологически новых карточных продуктов; • обоснована с позиции улучшения качества расчетов и сокращения издержек необходимость создания национальной платежной системы в России посредством объединения банков при контролирующей роли государства в лице Банка России.

Теоретическая значимость работы. Выводы диссертации, развивающие теорию денежного обращения, могут быть положены в основу дальнейших исследований в области электронных денег и рынка банковских пластиковых карт и применены при чтении ряда учебных курсов в учреждениях высшего и среднего профессионального образования.

Практическая значимость работы заключается в определении важнейших направлений развития рынка платежных карт, реализация которых будет способствовать дальнейшему становлению электронных денег как формы стоимости и повышению конкурентоспособности банков, занимающихся карточным бизнесом.

Апробация работы. Результаты исследования представлены и одобрены на региональных и общероссийских научно-практических конференциях в Волгограде, Санкт - Петербурге в 2003 - 2006 гг.

Публикации. По результатам диссертационного исследования опубликовано 5 работ общим объемом 1,76 п.л.

Структура работы определена целью и задачами исследования. Диссертация включает введение, две главы, заключение и список литературы.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Васильев, Дмитрий Юрьевич

Заключение

Переход к информационному обществу является необходимым условием дальнейшего развития России, важным фактором преодоления ее технической, экономической и социальной отсталости. Данный переход должен сопровождаться соответствующими изменениями денежной системы страны, основанными на развитии электронных денег как самостоятельной формы стоимости.

Электронные деньги возникли на основе кредитных в результате бурного развития безналичного оборота (в особенности, чекового) и научно- технического прогресса, позволившего сократить издержки безналичных расчетов. Они не имеют выраженной материально -вещественной формы, а специфической средой их существования и функционирования являются специализированные электронные устройства.

В настоящее время электронная форма стоимости находится на этапе своего становления, и поэтому электронные платежные средства не приобрели еще все свойства денег, способных самостоятельно обращаться между экономическими субъектами. Характерными чертами современного этапа развития электронных денег является необходимость банковского посредничества в транзакциях, а также использования кредитных денег как окончательного средства платежа. Однако, как показывает исторический опыт и логика развития мировых денежных систем, в будущем переход на электронные деньги неизбежен, что будет способствовать разрешению многих мировых финансовых и геополитических проблем и противоречий.

Среди существующих электронных платежных средств наибольшее распространение получили банковские пластиковые карты. Средства, которыми оперирует держатель банковской пластиковой карты, обладают чертами электронных денег в закрыто циркулирующих системах и относятся к той форме электронных денег, которую они представляют собой на этапе становления. Поэтому успешное развитие рынка пластиковых карт будет способствовать и дальнейшему развитию и институционализации электронных денег так же, как в свое время развитие вексельного обращения способствовало становлению кредитных денег как самостоятельной формы стоимости.

Рынок банковских пластиковых карт в России демонстрирует в настоящее время высокие темпы роста. Однако в его развитии имеются и некоторые диспропорции, сохранение которых чревато сокращением темпов роста в будущем. Так, в структуре платежных карт с существенным перевесом преобладают расчетно - дебетовые, эмитированные в рамках зарплатных проектов. Как следствие, такие карты используются своими держателями не для оплаты товаров и услуг, а преимущественно для снятия наличных денег в банкоматах, что тормозит развитие платежного оборота с использование карточных технологий. На российском рынке пока что доминируют карты международных платежных систем, что отрицательно сказывается на доходности отечественных.

Также неравномерность уровней социально-экономического развития различных регионов России проецируется на состояние рынка платежных карт. Основной объем их эмиссии и эквайринга приходится на Москву, Санкт - Петербург и еще насколько крупных городов с развитой инфраструктурой. Вдали от региональных центров и слаборазвитых регионах пластиковые карты практически не используется, что, естественно, затрудняет их институционализацию электронных денег как формы стоимости, которая оп определению должна быть всеобщей.

В ближайшем будущем необходимо преодоление данных диспропорций прежде всего за счет расширения платежного оборота на рынке розничных продуктов. Перспективы роста здесь заключаются в широком внедрении и популяризации возможностей оплаты при помощи карт услуг, не требующих предварительного ознакомления, (телефонных переговоров, коммунальных услуг и т.п); развитии кобрэндинговых проектов эмитентов платежных карт с торговыми компаниями; либерализации условий предоставления кредита на основе банковских пластиковых карт; эмиссии пластиковых платежных карт уникальных дизайнов; внедрении технологически новых карточных продуктов, таких, как бесконтактные чиповые карты, позволяющих быстрее и удобнее осуществить оплату товаров и услуг. Интенсификация платежного оборота на основе банковских пластиковых карт должна способствовать дальнейшему развитию электронной формы стоимости.

Другим важным шагом для развития рынка банковских платежных карт является создание национальной платежной системы в виде ассоциации - некоммерческой организации, главной целью деятельности которой является содействие развитию рынка пластиковых карт в России и интеграция его в мировое сообщество. Ее членами могут выступать Центральный банк, ФАПСИ, Госстандарт России, российские платежные системы «Золотая корона», «СТБ-карт», «Union Card» и др. Функционирование национальной платежной системы может позволить с наибольшей эффективностью работать кредитным организациям с населением и предприятиями торговли и сервиса, а так же совершенствовать собственные технологии. В рамках национальной платежной системы возможно качественное развитие и повышение доходности операций с использованием банковских карт как за счет роста валового объема комиссионных от увеличения числа транзакций, так и за счет отказа от их отчисления в пользу международных платежных систем.

Таки образом, реализация данных мероприятий создаст необходимые условия для интенсивно развития рынка банковских пластиковых карт в России, что будет способствовать становлению в стране адекватной информационному обществу денежной системы.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Васильев, Дмитрий Юрьевич, 2006 год

1. Алехна А. Проблемы создания и развития Национальной системы платежных карт // Автоматизированная система расчетов с использованием пластиковых карт. Сборник статей. - М.:ЦБ РФ. - 1997. -С. 24-34.

2. Антонов Н.Г., Пессель М.М. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник.-М.: Финстатинформ, 1995.

3. Ануреев C.B. Новые явления в организации и технологиях безналичных расчетов, их влияние на конкуренцию в денежном обороте различных форм денег // Финансы и кредит. 2003. - № 5 (120).-С. 12-24.

4. Ануреев C.B. Определение дополнительных возможностей платежных систем // Финансы и кредит. 2003. - № 18 (132). - С. 32 -38.

5. Ануреев C.B. Перспективы электронного обмена платежными документами. 2003. - № 14 (128). - С. 32 - 40.

6. Ануреев C.B. Пределы эффективности проведения платежа в различных платежных системах // Финансы и кредит. 2003. - № 16 (130).-С. 21-33.

7. Бабинова Н.В., Гризов А.И., Сальников Д.М., Сидоренко М.С., Смородинов О.В. Новые платежные технологии. Информационно-справочное издание. М.: АОЗТ «Рекон», 2001.

8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2003.

9. Баранов И. Платежная система как гарант безопасности государства // Банковское дело. 2005. - № 11. - С. 43 - 45.

10. Ю.Березина М.Л. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления развития // Финансы. 2001.-№ 5. - С. 20-23.

11. Н.Болецкая К. Игра в карты на деньги // Банковское обозрение. -2005. - № 4 (70), // http://bo.bdc.ru

12. Болецкая К. Оптовая клиентура // Банковское обозрение. 2004. - № 7(61). //http://bo.bdc.ru

13. П.Борисова М. Петрова С. Союз нерушимый системы платежной // http://www.rol.ru/news/money/press/digest/00/12/09014.htm

14. Брюков В. Счета россиян легкая добыча для интермошенников // Банковские технологии. - 2004. - № 12 (66). // http://bo.bdc.ru

15. Брюков В. О пластиковой гордости великороссов // Банковские технологии. 2004. - № 11 (65). // http://bo.bdc.ru

16. В. Брюков Парадоксы карточного рынка // Банковское обозрение. -2005. №3 (69). //http://bo.bdc.ru

17. Брюков В. Пластиковая революция // Банковское обозрение. 2004. - № 1 (55).//http://bo.bdc.ru

18. Все системы хороши выбирай на вкус! //Мир карточек. - 1996. - № 5 - 6 // http.www.bizcom.ru

19. Воронцов И. Пластиковых дел мастера // Банковское дело. 2004. -№2.-С. 21-23.

20. Гамза В.А. Основные элементы стратегии Развития банковской системы России // Финансы и кредит. 2004. - № 13 (51). - С. 2 - 8.

21. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе // Финансы и кредит. 2005 - № 8 (176).- С. 25-30.

22. Данилин В.А., Бармапова O.P. Рынок банковских карт в Самарской области проблемы и перспективы // Деньги и кредит. - 2004. - № 12.-С. 18-22.

23. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2000.

24. Дяченко О. Как карты лягут // Банковское обозрение. 2003. - № 12 (54). // http://bo.bdc.ru

25. Дяченко О. Мошенники и банкиры соревнуются в пластиковых технологиях // Банковские технологии. 2005. - № 2 (68). // http://bo.bdc.ru

26. Дяченко О. Пластиковая зарплата // Банковское обозрение. 2004. -№ 7 (61). // http://bo.bdc.ru

27. Евтух А.Т. Природа и причины богатства через призму национальной банковской системы // Финансы и кредит. 2005. - № 1 (169).-С. 12-18.

28. Егоров Н. Приоритет интеллекта // http://www.sherebon.ru/liss/press 151197.html

29. Едронова В.Н., Бахтин Д.В. Кредитный продукт как категория рыночной экономики // Банковское дело. 2004. - № 21 (159). - С. 2-6.

30. Едронова В.Н., Бахтин Д.В. Создание и продвижение кредитного продукта // Финансы и кредит. 2004. - № 20 (158). - С. 2 - 4.

31. Забродина Т. Парад национальных карточных систем //Банки и технологии. 1997. - № 3. - С. 56-62.

32. Зеленина Е. Особенности регионального эквайринга карт МПС // Банковское дело. 2005. - № 12. - С. 28 - 29.

33. История и будущее пластиковых карт // http://www.nnov.ru/bank

34. История развития платежных систем России // http://www.creditcard.ru

35. Какие функции выполняют деньги? // http://www.yur.ru/money/ dengonomia/Vk8 .htm

36. Кашин Ю.И. К вопросу о модификации функций денег // Деньги и кредит. 2002. - № 1. - С. 62 - 69.

37. Ключников М.В. Российские банки как отражение мировых банковских систем // Финансы и кредит. 2004. - № 13 (151) . -С.6-9.

38. Коваль Ю., Дроздов А. Не заблудиться в трех терминах // Мир карточек. 1997. - № 21. - С. 6 - 12.

39. Косой М.А. Современные деньги // Деньги и кредит. 2002 - № 6. -С. 42- 52.

40. Кочергин Д.А. Проблемы интерпретации электронных денег // Банковское дело. 2005. - № 12. С. 10 - 13.

41. Кочергин Д.А. Проблемы интерпретации электронных денег // Банковское дело. 2006. - № 1. С. 18-23.

42. Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов // Банковское дело. 2005. - № 2. - С. 37 -42.

43. Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов // Банковское дело. 2005. - № 3. - С, 42 -45.

44. Кочергин Д.А. Электронные деньги: анализ с позиций современных денежных теорий // Вестник Санкт- Петербургского государственного университета. Серия 5 «Экономика». СПб.: Изд-во СПбГУ, 2000. - № 4. - С. 83 - 92.

45. Кочергин Д.А. Функциональные модели эмиссии и обращения электронных денег в открыто циркулирующих системах // Вестник Санкт- Петербургского государственного университета. Серия 5 «Экономика». СПб.: Изд-во СПбГУ, 2004. - № 2. - С. 86 - 96.

46. Красавина JI.H. Проблемы денег в экономической науке // Деньги и кредит.-2001.-№ 10.-С. 3-9.

47. Манзанов Ю.Е. Анализ и планирование развития платежной системы // Финансы и кредит. 2005. - № 28 (196) - С. 23 - 27.

48. Манзанов Ю.Е. Анализ картсчета и определение лимита овердрафта // Финансы и кредит. 2005. - № 13 (82). - С. 40 - 44.

49. Мастеркарт делает ставу на кредиты // Банковское обозрение. -2005. № 7 (73). // http://bo.bdc.ru

50. Медведев H.H., Калимулин С.Р., Мандрова E.H. Пластиковые платежные карточки в Омской области //Деньги и кредит. 1999. - № 27. - С. 26- 29.

51. Миллер Р.П., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело. -М.: Инфра-М, 2000.

52. Музычкин П.А., Терешкова JI.A. Протрфельный анализ рынка автоматизированных банковских систем // Финансы и кредит. 2004. - № 13 (151). -С. 10-21.

53. Негодаев И.А. На путях к информационному обществу // http://www. lib.socio.msu.ru

54. Новое платежное средство: кредитная карточка (наше интервью) //Деньги и кредит. 1989. - № 9. - С. 50 - 52.

55. Носер Ж. Этот «безумный мир» кредитных карт // http://www.bankir.ru

56. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов / Дод ред. Профф. Е.Ф. Жукова. М.: Юнити, 2000.

57. Обзор состояния мирового карточного рынка // http://creditcard.md58.0приско Ю.Й., Йшмуратов A.M. Некоторые вопросы создания национальной (региональной) системы расчетов за товары и услуги. //Журнал депонированных рукописей. 2001. - №1. С. 3 - 44.

58. Орлова Е.В. Пластиковые карты. Учет и налогообложение. М., 2004.

59. Перестенко О. Платежные карты как инструмент безналичных расчетов при розничных продажах // Банковское дело. 2005. - № 11. -С. 29-42.

60. Перехожев В.А. Особенности реализации банковских стратегий на рынке кредитных продуктов // Финансы и кредит. 2005. - № 17 (175).-С. 17-22.

61. Пластиковые карты // http://www.sbrf.ru/

62. Платежная система России. Отчет ЦБ РФ за 2005 год // http://www.cbr.ru

63. Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266 П «Об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием платежных карт» // СПС «Гарант»

64. Проект ФЗ «Об использовании платежных карт в РФ» II Банки и технологии. 1998. - № 1. - С. 8 - 15.

65. Пятиизбянцев Н. Мошенничество в эквайринговой сети банка Банковские технологии. 2005. - № 12 (78). // http://bo.bdc.ru

66. Ривкин К.Е. Основные направления использования банковских пластиковых карточек // Финансы и кредит. 1998. - № 3. - С. 32 -37.

67. Рубенштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты (пластиковые карты). М.: ГелиосАРВ, 2002.- 192 с.

68. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

69. Сабитов Н.Х., Чистякова Ф.Г. Сущность и природа денег в экономической теории // Финансы и кредит. 2005. -№23 (101) -С. 9-19.

70. Сальников Д., Самоварщикова О. Мы наш, мы новый мир построим //Мир карточек. 1997. - № 8. - С. 30 - 34.

71. Семинар по платежным системам. Объединенный венский институт. 9-14 июня 1997 г. Иван Люка (банк Франции). С. 3 - 89.

72. Скогорева А. Взрыв на рынке пластика // Банковское обозрение. -2006.-№ 3(81). //http://bo.bdc.ru

73. Смородинов О. Карточный рынок // Пластиковые карты. 2004. - № З.С. 17-22.

74. Современный экономический словарь. 4-е издание / Под ред. Б.А. Райзберга, Л.Ш. Лозовского, Е.Б. Стародубцевой М.: Инфра-М, 2003.

75. Соколов Ю.А., Масленников В.В., Гордеев С.П. Региональная банковская система: состояние, проблем и перспективы развития // Финансы и кредит. 2005. - № 3 (171). - С. 2 - 9.

76. Старовойтова О. Запад заказывает музыку // Банковские технологии. 2005. - № 1 (67). // http://bo.bdc.ru

77. Статистические данные развития платежной системы VISA // http://www.visa.com.ru

78. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М.: «Вазар-Ферро», 1995.

79. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник./Под ред. Сенчагова В.К., Архипова А.И. М.: «Проспект», 1999.

80. Чернышов А. Пластиковые «деньги» защитят новые технологии Банковские технологии. 2003. - № 11 (53). // http://bo.bdc.ru

81. Чикирев Д. «Пластиковые» кредиты все еще дороже целевых // Банковское обозрение. 2004. - № 4 (58). // http://bo.bdc.ru

82. Читая Г.О. Кредит в трансформирующейся системе современных денег и его роль в активизации инвестиционных процессов // Финансы и кредит. 2003. - № 19 (133). - С. 70 - 74.

83. Шаров А.Н. Эволюция денег при капитализме. М.: Финансы и статистика, 1990.

84. Юров А.В. Наличные деньги их место в современной России // Деньги и кредит. - 2000. - № 5. С. 7 - 13.

85. Юровицкий В. Современный мир на карте истории // http://www.yur.ru/money/Maphistory.htm

86. Юткина Ю. Информационное общество наступает // http://www. personalmoney.ru

87. Янов В.В. Эволюционный процесс возникновения и становления кредитных денег // Финансы и кредит.- 2005. № 21 (189). - С. 21-27.

88. Directive of European Parliament of the Council 2000/46/EC ofl 8/09/200 "On the Taking Up, Pursuit of and Prudential Supervision of the Business of Electronic Money Institutions" // Official Journal of The European Communities. L275. 27,10.2000. P. 40.

89. Electronic Money Sourcebook Instrument 2002 (Consequential Amendments to Handbook) Instrument. Financial Services Authority. UK, 2002. P. 6-7.

90. Fullenkamp C., Nsouli S. M., Six Puzzles in Electronic money and banking. International monetary fund. Working Paper WP 04/19, 2004. -P.8.

91. Report on Electronic Money. European Central Bank. Frankfurt am Main, 1998, P. 7; Payment and Securities Settlement Systems in the European Union (Blue Book) / European Central Bank, 2001. - June. -P. 735.

92. Electronificatin of Payments in Europe. ECB. Monthly Bulletin, 2003. -May.-P. 64.