Банковское кредитование малого бизнеса и его роль в развитии региона: на примере Республики Бурятия тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Савинова, Дарья Владимировна

• Савинова, Дарья Владимировна
• кандидат экономических наук
• 2010

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Савинова, Дарья Владимировна

ВВЕДЕНИЕ

Глава 1. ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

МАЛЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ

1.1. Банковское кредитование и его роль в ресурсном обеспечении деятельности малых предприятий

1.2. Формирование кредитной политики коммерческого банка в области кредитования малого бизнеса

1.3. Зарубежный опыт банковского кредитования малых предприятий

Глава 2. АНАЛИЗ ДЕЙСТВУЮЩЕЙ ПРАКТИКИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

МАЛЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ: РЕГИОНАЛЬНЫЙ АСПЕКТ

2.1. Анализ состояния малого предпринимательства как объекта банковского кредитования и его влияние на экономику региона

2.2. Анализ действующего механизма банковского кредитования малых предприятий в регионе

2.3. Реализация государственной политики в области финансово-кредитного обеспечения малых предприятий на региональном уровне

Глава 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

МАЛЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ

3.1. Разработка модели влияния банковского кредитования малых предприятий на развитие региона

3.2. Совершенствование механизма банковского кредитования малых предприятий

3.3. Банковское кредитование как фактор развития малого бизнеса региона

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Банковское кредитование малого бизнеса и его роль в развитии региона: на примере Республики Бурятия»

Актуальность темы диссертационного исследования. Малые предприятия занимают особое место в экономиках стран, что объясняется многими факторами: они не требуют крупных стартовых инвестиций, но при этом обеспечивают высокую динамику экономического роста; помогают решать проблемы реструктуризации экономики, заполняя те рыночные ниши, где предложение отстает от спроса, а также те, которые непривлекательны для среднего и крупного бизнеса ввиду своего незначительного потенциала; обеспечивают занятость существенной доли экономически активного населения; способствуют формированию конкурентной среды и установлению рыночного равновесия. Кроме того, за счет меньшего масштаба малые предприятия, которые основываются с учетом местных потребностей, способны более гибко реагировать как на изменяющиеся экономические условия, так и на колебания потребительского спроса, на изменение конъюнктуры рынка, тем самым, придавая экономике дополнительную стабильность.

Кризисные процессы, возникшие в экономике зарубежных стран, оказывают существенное влияние на экономику Российской Федерации с осени 2008 г. Они затронули и малые предприятия, что проявилось в снижении их деловой и инвестиционной активности. В современных условиях усложняется доступ субъектов малого предпринимательства к банковским кредитным услугам, как с целью пополнения оборотных средств, так и для расширения бизнеса за счет инвестиционных проектов. Ситуация усугубляется недоступностью займов и субсидий из средств государственных и муниципальных фондов поддержки, а также незначительной величиной активов субъектов малого предпринимательства. В дополнение к этому наблюдается сокращение объемов реализации продукции, удлинение срока оборачиваемости капитала, снижение рентабельности производства.

Несмотря на кризисные тенденции наблюдается значительное усиление роли и значимости малого предпринимательства в экономике и социальной сфере регионов России, что во многом обусловлено процессами реформирования экономико-правовой системы государства и отнесения развития малого предпринимательства к приоритетным задачам государства. Одна из ключевых проблем экономического развития регионов на современном этапе заключается в недостаточном количестве малых предприятий и низких показателях их производства. Становление малого предпринимательства тормозится многочисленными проблемами, среди которых не последнее место занимают проблемы финансирования и кредитования. От решения их зависит не только судьба малого бизнеса, но оздоровление экономики страны в целом.

Развитие малого предпринимательства в Бурятии, как и в любом другом регионе, является важным фактором, обеспечивающим экономический рост и занятость населения, насыщение рынка разнообразными товарами и услугами. В последние годы динамика развития малого предпринимательства в Бурятии свиI детельствует о повышении вклада данного сектора в экономику республики, одI нако для дальнейшего его развития остается целый ряд требующих решения проблем.

Успешное развитие малого предпринимательства в регионе в значительной степени зависит от обеспеченности предпринимателей финансовыми ресурсами как долгосрочного, так и краткосрочного характера. Недостаток финансирования - типичная серьезная проблема, с которой сталкиваются российские предприятия и предприниматели, что особенно ощущается в регионах. Реализация потенциала малого предпринимательства в решении экономических и социальных проблем тем более невозможна без его адекватной финансово-кредитной поддержки. И на сегодня в России проблема финансового обеспечения развития малого предпринимательства стоит особенно остро.

В докризисных условиях восходящий тренд развития экономики обуславливал развитие кредитования субъектов малого предпринимательства. Мировой финансово-экономический кризис оказал влияние как на хозяйствующие субъекты, так и на финансовые институты. В этих условиях возросла роль государственной поддержки малого предпринимательства. Многие регионы проводят корректировку региональной политики, пытаясь преодолеть деструктивные тенденции.

Таким образом, важность малых предприятий для экономики и вместе с тем их недостаточное развитие в РФ, кризисные явления в экономической системе актуализируют исследование современного состояния кредитования субъектов малого предпринимательства, а также возможностей доступа региональных резидентов к инструментам федеральной поддержки. В условиях, когда банковская система не позволяет в полном объеме удовлетворить уже действующих или готовящихся открыть собственный бизнес предпринимателей, на первый план выходит потребность совершенствования действующего порядка кредитования и разработки иного механизма банковского кредитования малых предприятий.

Степень научной разработанности проблемы. Существенный вклад в исследование проблем- кредитования малого предпринимательства внесли такие отечественные ученые: Г.Н. Белоглазова, Л.П.- Кроливецкая, О.И. Лаврушин, В.А. Москвин, A.B. Мурычев, A.M. Тавасиев.

Из числа экономистов, подчеркивающих необходимость изучения рынков на региональном уровне, следует выделить Р.И. Шнипера, F.B. Копанева, A.C. Новоселова. Малое предпринимательство является обширным сектором экономики, а его кредитование выступает в качестве обосабливающегося и динамично развивающегося- направления банковской деятельности. Так; проблемы управления рисками банковского кредитования и оценки финансового состояния заемщика раскрываются в работах Н.В. Горелой, П. Самиева, И.Г. Сиземова, Е.Е. Смирнова, С.А. Филина.

Различные аспекты кредитования малого предпринимательства находят отражение в работах зарубежных ученых: Жандро П., Харди Д.С., Холдена П. Современные зарубежные исследования эффективности финансовых механизмов в большинстве случаев сводятся к изучению теоретических или частных проблем регулирования кредитных отношений на территориях с определенным уровнем социально-экономического развития, что может быть использовано в российской практике в ограниченных пределах. Например, в работах Дж. Блауэра и К. Пишнелла рассмотрена взаимосвязь региональных финансовых рынков с рынками факторов производства. '<

Несмотря на достаточно высокий уровень разработанности проблемы развития малого предпринимательства, вопросы его финансирования (кредитования) малых предприятий на региональном уровне в России исследованы недостаточно глубоко. Кроме того, проводившиеся ранее исследования проблемы кредитования субъектов малого предпринимательства проводились с учетом специфики конкретных исторических условий, которые сегодня изменились, что не позволяет применять полученные результаты на современном этапе. Таким образом, недостаточная проработанность вопроса актуализирует тему исследования и определяет постановку цели и задач диссертационного исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является разработка практических рекомендаций по развитию механизма банковского кредитования предприятий малого бизнеса и совершенствование теоретических и методических подходов ¡к кредитованию малого предпринимательства как на федеральном уровне, так и на уровне региона (на примере Республики Бурятия).

В ходе работы ставились и решались следующие задачи:

• определить роль банковского кредита в деятельности малых предприятий и в экономике региона;

• выявить проблемы развития малого предпринимательства в регионе и его финансово-кредитного обеспечения;

• проанализировать действующую практику банковского кредитования малых предприятий в РФ в целом и на региональном уровне;

• разработать модель влияния банковского кредитования на параметры развития малого предпринимательства и экономики региона в целом;

• определить приоритеты государственной поддержки в области кредито

1 • вания малого предпринимательства на региональном уровне;

• совершенствовать механизм привлечения кредитных ресурсов в экономику региона, основанный на перспективных направлениях развития взаимодействия кредитных организаций и малых предприятий;

• разработать прогноз экономических показателей развития региона на основе предложений по активизации банковского кредитования малого бизнеса.

Объект, исследования. Объектом диссертационного исследования является деятельность коммерческих банков в сфере кредитования малого бизнеса во взаимодействии с другими участниками финансово-кредитного обеспечения его деятельности.

Предмет исследования. Предметом исследования являются методические проблемы, а также отношения и процессы, связанные с необходимостью необходимостью развития банковского кредитования* малых предприятий на федеральном и региональном уровне.

Теоретическими и методическими основами диссертационного исследования послужили фундаментальные концепции и теории, представленные в современных трудах отечественных и зарубежных ученых по проблемам кредито-ваншьмалого предпринимательства.

Для-решения поставленных задач использованы как общенаучные, так и частнонаучные методы: математического моделирования, экономического анализа, графического представления данных, а также индексный метод. Особенностью работы является применение экономико-математических методов, представленных корреляционно-регрессионным анализом.

Информационную базу исследования^ составили данные Федеральной службы государственной статистики и ее региональных отделений. В работе использовались материалы Национального института системных исследований проблем предпринимательства, Федерального фонда поддержки малого предпринимательства, Центрального банка РФ. Важную роль сыграли данные, предоставленные агентством «РосБизнесКонсалтинг», а также материалы, подготовленные региональными органами власти Республики Бурятия, в том числе опросы субъектов малого предпринимательства. В диссертационном исследовании также применялись непубликуемые материалы из банковской практики кредитования малого предпринимательства.

Научная новизна работы определяется тем, что в диссертации на основе теоретического анализа и изучения действующей практики банковского кредитования- малых предприятий на федеральном уровне и в регионе разработан механизм активизации банковского кредитования малых предприятий, способствующий повышению роли малого предпринимательства в экономике региона.

Выносимые на защиту положения имеют следующие элементы-научной новизны:

1. На основе изучения практики кредитования^малых предприятий в регионе выявлены основные проблемы и разработаны рекомендации по развитию действующей системы банковского кредитования'малого бизнесах целью повыше-ния«роли последнего1 в экономике региона. Обоснована экономическая эффективность механизма банковского кредитования' малого предпринимательства с учетом разработанных предложений.

Предложены перспективные направления; развития финансово-кредитной поддержки, основанные на взаимодействии кредитных организаций^ и- малых предприятий в регионе с учетом стадий их жизненного цикла1 и- отраслевою специфики. При этом государственная* поддержка малых предприятий дифференцируется, исходя из,приоритетов социально-экономического развития региона. Она должна носить системный характер, не ограниченный избирательным предоставлением субсидий.

Помимо всего прочего, выявлена необходимость развития деятельности специализированных организаций, способствующих взаимодействию кредитных организаций и малых предприятий, - финансовых посредников, функция которых заключается в создании*приемлемых условий кредитования малых предприятий.

Представляется целесообразным новый подход к организации взаимодействия малых предприятий и банков; основывающийся на предоставлении указанным предприятиям разных видов кредитов: микрокредитование, кредитование инвестиционных нужд и кредитование текущих потребностей при взаимодействии с разными финансовыми агентами (банки, лизинговые и факторинговые компании, фонды микрокредитования).

2. На базе ретроспективного анализа и исторической реконструкции выделены перспективные направления финансово-кредитной поддержки развития малого предпринимательства. Современный этап государственной поддержки кредитования малого предпринимательства обозначен диссертантом как кредитно-институциональный, так как он предполагает вовлечение в процесс прямой и косвенной финансовой поддержки малого предпринимательства, банков и других участников при посредничестве специализированных организаций. Однако в современных кризисных условиях существующая государственная поддержка кредитования малого предпринимательства может быть охарактеризована как недостаточно эффективная, что требует мер по совершенствованию действующего механизма последней.

3. Выявлено влияние банковского кредита на результаты деятельности малых предприятий и, как следствие, на развитие экономики региона в целом в современных условиях. Экономика региона находится в тесной зависимости от характера и специфики организации кредитных отношений с малым предпринимательством, которые осуществляют в основном кредитные организации (банки). На основании построения экономико-математической модели автор выявил высокую зависимость между объемами кредитования малого предпринимательства и размером валового регионального продукта (ВРП). В то же время кредитование субъектов малого предпринимательства обладает рядом следующих особенностей: высокая концентрация размещенных кредитных ресурсов в административных центрах, малая степень диверсификации выданных кредитов по отраслям, высокая степень индивидуализации кредитных продуктов и приведение их в соответствие с требованиями предпринимателей.

4. Усовершенствованы методические подходы к оценке кредитоспособности заемщика - малого предприятия; разработана методика оценки кредитоспособности предприятий малого бизнеса коммерческим банком с учетом специфических особенностей их деятельности с целью унификации процесса кредитования малых предприятий и, как следствие, снижения издержек банков.

5. Уточнены понятия малого предпринимательства, как объекта банковского кредитования, и кредитоспособности заемщика. По мнению автора, малое предпринимательство - это коммерческая деятельность с повышенной рискованностью, ориентированная исключительно на территориально ограниченный локальный рынок товаров и/или услуг, занимающая на соответствующем рынке, как правило, небольшой удельный вес, характеризующаяся использованием факторов производства незначительного объема, специфическими методами и способами организации производства и ведения бизнеса, при которых, в частности, собственник лично управляет своим предприятием и обычно непосредственно участвует в его производственном процессе.

Рисковый характер деятельности малых предприятий актуализирует проблему формулировки самого понятия «кредитоспособность заемщика». По нашему мнению; кредитоспособность — это комплексная характеристика заемщика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его способность получить деньги в банке на правах и обязанностях заемщика, а также возможность и готовность своевременно и в полном объеме выполнить свои обязательства перед кредитором в будущем.

Теоретическая и практическая значимость<диссертационного исследования. Результаты и выводы, полученные в ходе работы, будут способствовать формированию и развитию финансовых отношений междубанковским сектором, иными организациями и малыми предприятиями путем обеспечения доступа последних к финансовым ресурсам. На сегодняшний день, по мнению автора,.главный тормоз развития малого предпринимательства - несоответствие его внутренних возможностей и потребностей рыночным механизмам. Устранение данного дисбаланса будет способствовать более динамичному развитию малых предприятий.

Результаты исследования могут быть использованы при формировании и реализации региональной финансово-экономической политики. Выявленные тенденции в практике кредитования малых предприятий могут найти применение в качестве исходных данных при планировании и прогнозировании динамики экономики региона. Полученная автором модель влияния кредитования на параметры развития малого предпринимательства может использоваться как для прогнозно-аналитических, так и стратегических разработок в рассматриваемом, а также в любом другом регионе страны.

Практическую значимость имеют предложенные автором направления стимулирования кредитования малого предпринимательства как в регионе, так и на федеральном уровне. Они могут быть использованы в деятельности Фонда поддержки малого предпринимательства Республики Бурятия, а также в ходе работы коммерческих банков, расположенных на территории рассматриваемого региона.

Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты исследования докладывались, обсуждались и получили положительную оценку на школе-семинаре молодых ученых России «Проблемы устойчивого развития региона» (Улан-Удэ, 2007 г.); региональной научно-практической конференции студентов, аспирантов, молодых ученых «Трансформация социально-экономического пространства в регионах России (Сибирь и Дальний Восток)» (Улан-Удэ, 2007 г.), всероссийской конференции «Социальная Россия» (Москва, 2008 г.) и других. По проблемам диссертационного исследования автором опубликовано 11 печатных работ общим объемом в 5,22 п.л.

Состав и структура работы. Диссертация состоит из Введения, 3 глав, Заключения и Списка использованных источников из 200 наименований. Работа изложена на 155 страницах основного текста, содержит 26 таблиц, 6 схем, 8 графиков, 13 диаграмм и 10 приложений. Общий объем работы составляет 181 страница.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Савинова, Дарья Владимировна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Выполненное диссертационное исследование позволяет сделать следующие выводы и предложения.

1. Малое предпринимательство как субъект кредитных и иных экономических отношений охарактеризовано автором как многогранное явление, проявляющее свою сущность во взаимодействии с различными субъектами и институтами, динамично меняющаяся под воздействием рыночных и иных факторов. Важным аспектом являются критерии отнесения предприятий к разряду малых. В России эти критерии закреплены законодательно, однако в научной дискуссии, равно как и в практике функционирования банков, отсутствует единогласие по этому вопросу. Отсутствие единого определения и осмысление широкого спектра определений позволяет автору уточнить имеющиеся понятия и сформулировать собственное определение рассматриваемой категории, адекватно, как представляется, отражающее экономическую сущность малого-предпринимательства. По- мнению автора, малое предпринимательство - это коммерческая деятельность с повышенной рискованностью, ориентированная* исключительно на территориально ограниченный локальный рынок товаров и/или услуг, занимающая на соответствующем рынке, как правило, небольшой удельный вес, характеризующаяся использованием факторов производства незначительного объема, специфическими методами и способами организации производства и ведения бизнеса, при которых, в частности, собственник лично управляет своим предприятием и обычно непосредственно участвует в его производственном процессе.

2. Было выявлено, что основной причиной выделения малых предприятий является необходимость их поддержки ввиду особой роли в экономической системе и наличия« особенностей в их деятельности. Специфической чертой развития малых предприятий является повышенный риск функционирования, меньшая рентабельность за счет невозможности реализации эффекта масштаба, относительно более короткий жизненный цикл и узкая специализация. Все эти факторы негативно влияют на общую кредитоспособность сегмента малого предпринимательства, делая его непривлекательным для коммерческих банков. Повышенные риски при кредитовании малого предпринимательства особенно неблагоприятно сказываются на его инвестиционном финансировании: если доступ к краткосрочным займам возможен хотя бы из неформальных источников ссудного капитала (средства друзей и знакомых, ростовщический кредит), то рынок инвестиционных кредитов для малого бизнеса практически закрыт. При кредитовании банками малых предприятий очень большую роль играет также неуверенность кредитора в том, что должник- будет в состоянии выполнить свои обязательства в соответствии со сроками и условиями кредитного соглашения.

Обозначенные выше факты делают актуальным выделение специфического определения кредитоспособности малого предприятия, отличающегося от стандартного. По мнению диссертанта, кредитоспособность малого предприятия - это его комплексная характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его» способность получить деньги в банке на правах и обязанностях заемщика, а также возможность и готовность своевременно-и в полном объеме выполнить свои обязательства перед кредитором в будущем.

3. Учитывая зависимость малого предпринимательства от кредитных ресурсов, можно сделать выводы о слабом, недостаточном развитии малых предприятий в российских регионах. Проведенные автором сопоставления отечественной и зарубежной практики позволили прийти к выводу о том, что в докризисный период потенциал роста количества малых предприятий был достаточно высок. Аналогичные выводы сделаны в отношении экономических показателей развития малого предпринимательства. Реализации этого потенциала препятствуют выявленные автором на основе опроса и анализа статистических данных проблемы, среди которых непрозрачность власти и бизнеса, высокие издержки и недостаток финансовых ресурсов. Кроме того, в современных условиях наиболее значимым сдерживающим фактором является воздействие мирового финансового кризиса, который оказал на малое предпринимательство как прямое воздействие (сокращение спроса на продукцию, услуги), так и косвенное, более значимое воздействие, которое заключается в повышении ставок по кредитам наряду со снижением их доступности. Последняя проблема отмечена диссертантом как наиболее актуальная, а ее решение находится в плоскости регионального рынка финансовых услуг.

На следующем этапе исследования были выявлены закономерности развития экономики региона в современных условиях под воздействием целенаправленных форм организации кредитных отношений с малым предпринимательством. Изначально были проанализированы основные показатели, отражающие развитие малого предпринимательства в Бурятии в период до кризиса и во время кризиса. Проведенный анализ позволил установить, что даже без влияния кризиса малое предпринимательство в,регионе развивается недостаточно интенсивно. Однако здесь имеется достаточно широкий потенциал для его развития. Достижение намеченных показателей развития малого предпринимательства возможно при условии активного развития рынка финансовых услуг региона, а также реализации ряда мероприятий, предложенных и обоснованных диссертантом.

4. Оценка практики кредитования малого предпринимательства в Республике Бурятия показала, что большая часть объемов кредитования субъектов'малого предпринимательства приходится на банковский, сектор. Особенности банковского' кредитования малых предприятий в регионе состоят в концентрации размещенных кредитных ресурсов в административных центрах, в отраслевом распределении выданных кредитов. Помимо этого, систематизация-и изучение кредитных программ для малого предпринимательства, представленных крупнейшими участниками рынка финансовых услуг, позволили сделать вывод о высокой степени индивидуализации кредитных продуктов и адаптации их под требования предпринимателей. В то же время исследование позволило выявить и основные проблемы банковского кредитования малых предприятий:

- трудно достоверно оценить уровень кредитоспособности малого предприятия на основе предоставляемой официальной отчетности;

- необходим выезд банковского специалиста на место ведения-бизнеса и осмотр материальных активов;

- отсутствие эффективных специализированных методик оценки кредитоспособности малых предприятий;

- отсутствие у малого предприятия кредитной истории и опыта работы с банком;

- увеличение объема анализируемой информации, удлинение сроков рассмотрения кредитной заявки;

- малые предприятия нуждаются в небольших суммах, и, учитывая значительные расходы банка на анализ кредитной заявки, обслуживать такие кредиты становится для банка невыгодно;

- отсутствие, как правило, ликвидного обеспечения возврата кредита;

- повышенные риски банки« стремятся компенсировать повышенной процентной ставкой по кредиту и коротким сроком кредитования малого предприятия;

- наличие препятствий нормативно-правового характера: к банкам со стороны Банка России при кредитовании малых предприятий предъявляются требования аналогичные требованиям по* иным корпоративным заемщикам, что, как правило, заставляет банки относить выданные кредиты в 4-ю или 5-ю категорию качества и формировать резервата возможные потери от 51% и выше.

5. Исследование проблем кредитования' малого предпринимательства на уровне региона показало, что в Бурятии не-работают микрофинансовые структуры, способные на1 приемлемых условиях давать хотя бы небольшие кредиты (до 100-200 тыс. руб.) для начального становления. В^рамках программ кредитования1 малых предприятий во1 многих банках требуют еще двукратный залог. У предприятий отсутствуют объекты имущества; которые они могли бы передать в залог. Не отлажен механизм приобретения предпринимателями объектов недвижимости, земельных участков«в собственность или в аренду. До сих пор на многие государственные и муниципальные объекты недвижимости не оформлены документы на право собственности.

Выходе исследования был выдвинут и подтвержден тезис о том, что объемы кредитования малого предпринимательства в Бурятии определяют характер развития его институциональных и экономических характеристик, а также черты развития экономики республики. Для подтверждения данного тезиса была сформирована модель влияния кредитования на параметры развития малого предпринимательства в регионе, которая позволяет констатировать, что в последние годы повышается вклад кредитования малого предпринимательства в развитие экономики республики. Успешное развитие малого предпринимательства в значительной-степени зависит от обеспеченности предпринимателей финансовыми ресурсами как долгосрочного, так и краткосрочного характера. Недостаток финансирования - типичная серьезная, проблема, с которой* сталкиваются^ российские предприятия и предприниматели, что особенно ощущается-в регионах.

6. Система финансово-кредитных механизмов обеспечения свободного доступа субъектов малого «предпринимательства к необходимым источникам финансирования как в стране, так и в Бурятии, на взгляд автора, еще не выстроена. Из привлеченных средств^ субъекты малого предпринимательства Бурятии используют ресурсы банковской системы, но их роль в финансировании и кредитовании данных субъектов малого пока незначительна. Коммерческие банки в .республике представлены в-большей части филиалами инорегиональных банков, в основном московских. Данные учреждения^ ведут единую в рамках соответствующего банка кредитную политику и не разрабатывают самостоятельно специальные программы кредитования малых предприятий с учетом специфики региона.

В условиях, когда банковская система не позволяет в полном объеме удовлетворить уже действующих или готовящихся открыть собственный бизнес предпринимателей, на первый план выходит потребность в государственной поддержке малых предприятий. В ходе исследования автором были определены приоритеты такой поддержки малого предпринимательства на региональном рынке финансовых услуг. На основе ретроспективного анализа был изучен комплекс принимавшихся мер и выделены этапы государственной поддержки малого предпринимательства. Современный этап данного процесса предполагает вовлечение в дело прямой и косвенной финансовой поддержки малого предпринимательства банков и других кредитно-финансовых учреждений при посредничестве специализированных организаций.

7. Для повышения объемов и эффективности кредитования малого предпринимательства автором был разработан механизм кредитования малого предпринимательства в Бурятии с учетом стадий его жизненного цикла, учитывающий также воздействие кризиса. При исследовании действующего механизма изучены отраслевые предпочтения коммерческих банков при кредитовании реального сектора и сектора услуг и выявлено, что банковский сектор структурирует кредитный портфель непропорционально в зависимости от финансового состояния предприятий и видов деятельности в целом.

На основе оценки проблем функционирования действующего механизма кредитования малого предпринимательства, диссертантом предложен принципиально новый подход к организации взаимодействия малого предпринимательства и кредитно-финансовых институтов, который заключается* в сегментации банковских продуктов-кредитов малому предпринимательству по целевому назначению: микрокредитование, кредитование инвестиционных нужд (основного капитала) и кредитование текущих потребностей (оборотного капитала). За каждым сегментом закреплен соответствующий финансовый агент, способный удовлетворять специфические финансовые потребности малого предприятия на заданной стадии жизненного цикла: банк, лизинговая компания или факторинговая компания. Взаимодействия между финансовыми агентами и сегментами кредитного рынка опосредуются специализированными интермедиаторами, в числе которых Фонд микрокредитования, гарантийный фонд и фонд поддержки предпринимательства, роль которых заключается в балансировании возможностей малого предпринимательства и требований банков и других финансовых агентов, предъявляемых к уровню кредитоспособности. Воздействие балансирующих инструментов направлено на понижение реальных процентных ставок по кредитам малому предпринимательству за счет компенсаций, субсидирование или льготное финансирование собственного участия предпринимателей в капитальных вложениях.

При этом в условиях кризиса ключевая роль в реализации предложенного механизма отводится государству в лице органов региональной исполнительной власти, от которых должна исходить инициатива по финансированию развития малого предпринимательства. Поскольку изменившиеся условия существенно замедлили развитие рыночных способов финансовой поддержки бизнеса, акценты должны быть смещены в сторону государственных, нерыночных способов оказания поддержки, связанных с субсидированием, гарантированием или льготным кредитованием.

Оценка разработанного диссертантом механизма была проведена с использованием сценарного подхода, использование которого позволило смоделировать пять вариантов развития экономики региона. Наилучший прогнозный результат показал сценарий, предполагающий изменение ВРП под воздействием ускоренных темпов развития кредитования малого предпринимательства.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Савинова, Дарья Владимировна, 2010 год

1. Нормативные документы

2. Федеральное законодательство

3. Гражданский кодекс РФ (часть вторая)2. Налоговый кодекс РФ

4. Федеральный закон № 164-ФЗ от 29.10.1998 г. «О лизинге»

5. Федеральный закон № 94-ФЗ от 21.06.2005 г. «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд»

6. Федеральный закон № 135-ФЭ от 26.07.2006 г. «О защите конкуренции»

7. Федеральный закон № 209-ФЗ от 24.07.2007 г. «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ»

8. Федеральный закон № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

9. Региональное законодательство и постановления регионального правительства

10. Закон Республики Бурятия № 225-Гот 23.11.1995 «О государственной поддержке малого предпринимательства в Республике Бурятия»

11. Постановление правительства Республики Бурятия № 88 от 22.11.2005 г. «Об утверждении республиканской целевой программы государственной поддержки и развития малого предпринимательства в> Республике Бурятия на 2006-2007 годы»

12. Постановление правительства Республики Бурятия № 198 от 29.06.2006 г. «Об утверждении положения о порядке предоставления государственной поддержки организациям, в том числе негосударственным, реализующим инвестиционные проекты в Республике Бурятия».

13. Постановление правительства Республики Бурятия № 114 от 16.10.2007 г. «Об утверждении республиканской целевой программы государственной поддержки и развития малого предпринимательства в Республике Бурятия на 2008-2012 годы»

14. Постановление правительства Республики Бурятия-№ 118 от 17.10.2007 г. «Об утверждении Программы социально-экономического развития Республики Бурятия на 2008-2010 годы и на период до 2017 года». Нормативные акты Банка России

15. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение № 254-П от 26.03.2004 г.

16. О порядке предоставления Банком России кредитным организациям'кредитов, обеспеченных активами или поручительствами: Положение № 312-П от 12.11.2007 г.

17. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками: Положение № 39-П от 26.07. 1998 г.

18. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение №54—П от 31.08. 1998 г.1. Книги

19. Абалкин Л.И. Абрамова М.А., Алексеев А.И. Национальная экономика. -М.: Экономисту 2007. С.564

20. Аванесова Г.А. Сервисная деятельность: историческая и современная практика, предпринимательство, менеджмент. М.: Аспект пресс, 2004. - С.224

21. Автономов В. С. Предпринимательская функция в экономической системе. -М., 1990. С. 20-21

22. Актуальные проблемы развития бизнеса в реальном секторе экономики / Кто и куда стремится вести Россию? Факторы макро-, мезо- и микроуровней современного трансформационного процесса. М.: МВШСЭН, 2001. -С.219-225

23. Алавердов А.Р. Основы теории финансов: Учебно-практ. Пособие. М.: МЭСИ, 1998. - С.84

24. Астапович А.З. Развитие банковской системы в странах с развивающейся и переходной экономикой. Сравнительный анализ стабилизационных программ 90-х годов. М., 2003. - С.131

25. Аутсорсинг: создание высокоэффективных и конкурентоспособных организаций. М.: ИНФРА-М, 2003. - С. 193

26. Балабанов И.Т., Гончарук О.В., Савинская H.A. Деньги и финансовые институты. СПб: Питер, 2000. - С.224

27. Банковское дело: учебник /Под ред. Л.П. Кроливецкой, Г.Н. Белоглазовой, 5-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2000. - С.584

28. Банковское дело: современная система кредитования: учеб. пособие/ О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. Под ред. д.э.н., проф. О.И. Лаврушина. 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007. - С.264

29. Банковское дело; управление и технологии /Под ред. A.M. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - С.863

30. Бард B.C. Финансово-инвестиционный комплекс: теория и практика в условиях реформирования российской экономики. М.: Финансы и статистика, 1988. - С.304

31. Бежаев О.Г. Межбюджетные отношения: теория и практика реформирования. М.: Экзамен, 2001. - С.128

32. Буреш О.В., Раимова А.Т. Совершенствование регионального управления в условиях рынка. М.: Едиториал УРСС, 2003. - С.240

33. Бюллетень банковской статистики № 5. М.: Банк России, 2009. - С.85

34. Ванеев Г.В. Развитие предпринимательства в условиях трансформирующегося общества. Екатеринбург, 2005. - С. 120

35. Виленский A.B. Макроэкономические институциональные ограничения развития российского малого предпринимательства. М.: Наука, 2007. - С.237

36. Все о малом предпринимательстве. Полное практическое руководство. М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2007. - С.53635,36,37,38,39.40,41.44,45.46,47,48,49