Гражданско-правовое регулирование договора добровольного медицинского страхования тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.03, кандидат юридических наук Иванишин, Павел Зеновьевич

• Иванишин, Павел Зеновьевич
• кандидат юридических наук
• 2004

Оглавление диссертации кандидат юридических наук Иванишин, Павел Зеновьевич

Введение 2

Глава 1. Общая характеристика правоотношений в сфере добровольного медицинского страхования 14

§ 1. Понятие добровольного медицинского страхования и его место в системе медицинского страхования 14

§ 2. Источники нормативного регулирования добровольного медицинского страхования 22

§ 3. Особенности гражданско-правового статуса субъектов правоотношений по добровольному медицинскому 29-56 страхованию

Глава 2. Договорное регулирование в сфере добровольного медицинского страхования 57

§ 1. Понятие, особенности и принципы договора добровольного медицинского страхования 57

§ 2. Содержание договора добровольного медицинского страхования 71

Глава 3. Гражданско-правовая ответственность в сфере добровольного медицинского страхования 92

§ 1. Понятие и виды гражданско-правовой ответственности по добровольному медицинскому 92-107 страхованию

§ 2. Формы гражданско-правовой ответственности за ненадлежащие исполнение обязательств по договору 107-125 добровольного медицинского страхования

§ 3. Иные правовые последствия нарушения договора добровольного медицинского страхования 125

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Гражданско-правовое регулирование договора добровольного медицинского страхования»

Актуальность темы С распадом Советского Союза фактически развалилась не только государственная система, но и целый ряд организованных и гарантируемых ею социальных институтов. В числе пострадавших оказалась и система бесплатной медицинской помощи. В настоящий момент право гражданина на получение бесплатной медицинской помощи, закрепленное ст. 41 Конституции Российской Федерации1, фактически является лишь декларируемым. Государственная система социального страхования, посредством которой длительное время осуществлялось финансирование здравоохранения, в результате политических и экономических преобразований в нашей стране оказалась несостоятельной. Это при том что развитие системы социальной защиты в Российской Федерации до начала финансово-экономического кризиса 1998 г. было ориентировано главным образом на смягчение негативных социально-экономических последствий рыночных преобразований. На это были направлены средства социальных внебюджетных фондов и работа механизмов индексации социальных выплат, а также деятельности сети учреждений поддержки социально уязвимой категории граждан.

Положительные изменения в социальной сфере (рост реальной заработной платы, сокращение доли населения с доходами ниже прожиточного минимума), которые были достигнуты в 1996-1997 гг., не смогли восстановить "качество" жизни основной массы населения хотя бы на дореформенный уровень. Накопившиеся в обществе за первые несколько лет реформ социальные угрозы были скорее "нейтрализованы", а не устранены.

Экономический кризис в августе 1998 г. выявил допущенные в ходе рыночных преобразований просчеты социальной политики государства и обострил проблемы в сфере социальной защиты. Как одно из его следствий, проявилась несостоятельность системы финансирования здравоохранения, внедряемой через механизмы обязательного медицинского страхования. В частности, явно стала видна нецелесообразность появления такого органа, как больничная касса, изначально создаваемая как орган накапливающий денежные средства для последующего перераспределения между лечебными учреждениями. Фактически появилась еще одна инстанция с огромным штатом и соответствующей статьей расходов на его содержание, частично дублирующая функции Министерства здравоохранения.

Кроме того, можно с сожалением констатировать, что сегодня не только не созданы, но и не работают эффективные рычаги профилактики заболеваний за счет средств обязательного медицинского страхования. Несмотря на законодательство, предписывающее ведение учета профилактических мероприятий, проводимых среди застрахованных в системе обязательного медицинского страхования, данные меры в настоящее время даже не включены в Программу государственных гарантий обеспечения граждан л

Российской Федерации бесплатной медицинской помощью . Во многом такая ситуация связана с тем, что в законодательстве о медицинском страховании не заложены рыночные принципы организации и проведения профилактических осмотров, т.к. у территориальных больничных касс нет в этом экономической заинтересованности. В результате имеет место даже нарушение Закона РФ "О медицинском страховании граждан РФ н3. Так, медицинский страховой полис, выданный гражданам территориальными больничными кассами, в нарушение статьи 6 данного Закона не содержит талона учета прохождения застрахованными обязательных профилактических осмотров. Поэтому сегодня расходы общественных фондов здравоохранения ограничиваются лишь покрытием затрат на лечение, да и то частичным.

К сожалению, в настоящее время сложилась практика, когда плата за оказание медицинской помощи фактически сведена к так называемой "благодарности", которая выражается в виде подарков медработникам или "денежного вознаграждения", размер которого зачастую устанавливают сами

1 Российская газета. - 1993. - № 237

2 Постановление Правительства РФ от 26 октября 1999 г. N 1194 "О Программе государственных гарантий обеспечения граждан Российской Федерации бесплатной медицинской помощью"// С3 РФ. - 1999. - N 44. - Ст. 5322. 1 Ведомости СНД и ВС РСФСР. - 1991. - № 27. - Ст. 920. медработники. Сегодня рядовому пациенту приходится оплачивать медицинскую помощь многократно: во-первых, через систему обязательных страховых взносов; во-вторых, за счет налога на доходы физических лиц; в-третьих, плата в виде "благодарности" (зачастую заранее определенная врачом); в-четвертых, на пациента перекладывают плату за медикаменты, постельные принадлежности, посуду, тапочки в стационаре. Все эти затраты не учитываются документально. Более того, медицинские работники изыскивают любые возможности для получения личных дополнительных доходов, такие, как госпитализация вне очереди, неучтенный прием пациентов за плату, в ходе которого используются оборудование, лекарства, площади лечебного учреждения; покрытие затрат на оказание оплаченных населением услуг через кассу медучреждения за счет средств обязательного страхования и бюджета; возможность переноса платы за услугу одному и тому же пациенту на статьи: "по договору", "индивидуальная оплата", "в счет бюджета", "бесплатно".4

В связи с вышесказанным, а также учитывая все большее появление частных форм оказания медицинских услуг и увеличение доли платных медицинских услуг, оказываемых традиционными, государственными медицинскими учреждениями, представляется особо актуальным использование для их оплаты возможностей и механизмов добровольного медицинского страхования.

Сейчас уже можно с уверенностью утверждать, что несмотря на не большую долю страховых компаний и медицинских учреждений, работающих по программам добровольного медицинского страхования, этот вид страхования становится все более и более привлекательным не только для коллективных, но и для индивидуальных страхователей. В период кризиса в нашей стране добровольное медицинское страхование фактически стало своеобразным индикатором экономической стабильности медицинских учреждений, так как являлось не только одним из показателей инвестиционной привлекательности медицинского учреждения, но и положительно характеризовало рыночное мышление руководства медицинских учреждений, которое посредством данных программ привлекали дополнительные средства для нужд возглавляемых ими организаций. Механизмы же, используемые при добровольном медицинском страховании, позволяют страхователю принимать непосредственное участие в своем лечении, выбирая необходимый ему объем дополнительных медицинских услуг, а также конкретных исполнителей медицинских услуг из числа предлагаемых ему страховыми компаниями.

Однако, несмотря на явную привлекательность добровольного медицинского страхования, можно отметить, что в настоящее время данные правоотношения достаточно слабо отражены и раскрыты в действующем законодательстве Российской Федерации (в Законе РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» добровольное страхование упоминается лишь в контексте того, что медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном).

Дальнейшему развитию и совершенствованию данных правоотношений препятствует низкий уровень их научной исследованности: отсутствие специальных монографий, диссертаций, а также научных статей, непосредственно посвященных данной теме. Следствием этого является наличие пробелов в цивилистической науке, в частности: отсутствие легального определения договора добровольного медицинского страхования, неопределенность в объеме прав и обязанностей субъектов данных правоотношений и пределов их ответственности.

Между тем, можно с уверенностью говорить, что в настоящее время на правоприменительном уровне уже сформировались общественные отношения по добровольному медицинскому страхованию. Так, практически каждая страховая компания предлагает своим клиентам различные программы добровольного медицинского страхования. Страховые правила, которые компании предлагают клиентам, не содержат принципиальных различий. В сложившейся ситуации, при отсутствии должного законодательного урегулирования данных правоотношений, используя диспозитивность гражданского права и конструкцию договора присоединения, страховщики фактически навязывает страхователям «односторонние условия» договоров. Зачастую остаются неосвещенными многие вопросы, возникающие в связи с реализацией договора добровольного медицинского страхования: в случае оказания некачественных медицинских услуг, возможность получения в качестве страхового возмещения не только расходов на оплату медицинских услуг, но и расходов связанных с временной потерей трудоспособности и т.п.

Все это обусловливает необходимость комплексного исследования вопроса гражданско-правового регулирования отношений по добровольному медицинскому страхованию. Именно отсутствие какой-либо доктринальной проработки данных вопросов определило их научную актуальность и структуру представленного исследования. При этом работа не претендует на исчерпывающее освещение поставленных вопросов, и автор допускает, что некоторые выводы, сделанные им в данном исследовании, могут носить дискуссионный характер.

Теоретическая и нормативная основа исследования

В качестве основы для данного диссертационного исследования использовались труды российских представителей науки гражданского права и теории права: С.С. Алексеева, М.И. Брагинского, С.Н. Братуся, B.C. Белых, В.В. Витрянского, В.П. Грибанова, О.С. Иоффе, В.И. Романова, Е.А. Суханова, В.В. Шахова и других авторов.

Среди трудов, посвященных изучению правового института медицинского страхования, также имеющих большое значение для исследования вопросов гражданско-правового регулирования медицинского страхования в целом, следует выделить работы таких авторов, как Е.Г. Афанасьева, М.И. Басаков, С.В. Киселев, М. А. Ковалевский, Ю.П. Лисицин, Н.Х. Сабитов, В.К. Райхер, В.В. Тимофеев и других представителей гражданско-правовой науки.

Особое значение имеют специальные работы, посвященные исследованию вопроса медицинского права5, таких авторов, как В.И. Акопов, Н.А. Ардашева, A.M. Алыпыкин, Я. Дргонец, Е.Н. Маслов, А.В. Тихомиров, П. Хоплендер, М.Ю. Федорова и многих других.

Помимо работ правоведов, информационную базу исследования составили законодательные акты Российской Федерации, материалы органов исполнительной власти, а также договоры и Правила добровольного

• медицинского страхования различных отечественных страховых компаний.

Цель и задачи исследования

Основной целью настоящей работы является исследование договора добровольного медицинского страхования и выявление его особенностей.

Для достижения цели данного диссертационного исследования необходимо решение ряда задач:

Во-первых, раскрыть понятие правоотношений по добровольному

Ф медицинскому страхованию, определить их место в структуре страховых правоотношений, а также обозначить круг нормативных источников, регулирующих данные общественные отношения.

Во-вторых, выявить субъектный состав лиц, непосредственно задействованных в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию, и дать характеристику их гражданско-правового статуса.

В-третьих, дать определение договора добровольного медицинского страхования и проанализировать его как сделку и как правоотношение.

• В-четвертых, провести исследование гражданско-правовой ответственности в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию и рассмотреть ее виды и формы.

Предмет и объект исследования

Предметом исследования является совокупность общественных отношений, касающихся предоставления гражданам Российской Федерации дополнительных (сверх гарантируемых государством) медицинских услуг с использованием механизма добровольного страхования.

Объектом исследования является система правоотношений, вытекающая из договора добровольного медицинского страхования.

Методологическая основа диссертационного исследования

• Диссертационное исследование основывается на использовании системного анализа рассматриваемых явлений. Указанный метод нашел свое отражение в работах С.С. Алексеева6 и многих других ученых. Также в исследовании используются диалектический, формально-логический методы, метод сравнительного и сравнительно-исторического правового исследования, методы анализа и синтеза.

Научная новизна диссертационного исследования

Настоящая работа является первым комплексным научным щ, исследованием правоотношений, вытекающих из договора добровольного медицинского страхования. В ходе диссертационного исследования рассмотрены особенности правоотношений по добровольному медицинскому страхованию с учетом их взаимосвязи с нормами новейшего медицинского законодательства, законодательства о страховании и законодательства о защите прав потребителей.

При этом также проанализированы особенности гражданско-правового положения участников правоотношений по добровольному медицинскому страхованию.

Дано определение договора добровольного медицинского страхования, выявлена его организационно-правовая правовая природа, рассмотрено его соотношение с другими гражданско-правовыми договорами, а также раскрыто содержание данного договора как сделки и как правоотношения.

В работе проведен анализ гражданско-правовой ответственности сторон по договору добровольного медицинского страхования и исследованы такие вопросы как виды и формы гражданско-правовой ответственности в данных правоотношениях.

Анализ поставленных проблем позволил вынести на защиту следующие основные положения, отражающие научную новизну диссертационного исследования:

1. Правоотношения по добровольному медицинскому страхованию носят комплексный характер, поскольку в формировании правовой базы данных

• отношений принимают участие нормы не только страхового законодательства, но и законодательства о защите прав потребителей, а также медицинского законодательства.

2. Сделан вывод о том, что определения субъектов медицинского страхования, приведенные в ст. 2 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" не отражают специфику их участия в данных правоотношениях. Предлагается дополнить Закон РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" соответствующей нормой, содержащей щ следующие определения субъектов добровольного медицинского страхования: а) страховщик в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию - это коммерческая организация любой предусмотренной законом организационно-правовой формы, имеющая определенный законом размер уставного капитала, оказывающая услуги по добровольному медицинскому страхованию на основании лицензии и состоящая в договорных правоотношениях с исполнителем медицинской услуги; б) застрахованным лицом по договору добровольного медицинского

• страхования является физическое лицо, в интересах которого страхователь заключил со страховщиком договор, предусматривающий право данного лица, на получение медицинских услуг у их исполнителя при наступлении предусмотренного договором события. в) выгодоприобретателем по договору добровольного медицинского страхования является назначенное страхователем и согласованное с застрахованным физическое лицо, которому договором предоставлено право на получение страхового возмещения в виде компенсации расходов на оказанные застрахованному лицу медицинские услуги.

3. Исследование организационных, контрольных и финансовых функций страховщика в рассматриваемых правоотношениях позволило сделать вывод о необходимости введение в научный оборот термина «организатор оказания услуги (выполнения работ)».

4. Проведенный анализ определения "медицинское учреждение" как

• родового понятия для обозначения организаций и граждан, оказывающих медицинские услуги в системе медицинского страхования (приведенное в Законе РФ "О медицинском страховании граждан в РФ"), позволил сделать вывод о необходимости его замены.

Предлагается ввести в законодательство и научный оборот для определения данных субъектов термин "исполнитель медицинской услуги", под которым понимается лицензированное и аккредитованное в установленном законом порядке юридическое лицо любой организационноправовой формы, а равно - физическое лицо, занимающееся частной медицинской практикой, прошедшее процедуру лицензирования и имеющее сертификат, подтверждающий право заниматься определенным видом медицинской практики, или медицинский работник, имеющий диплом о медицинском образовании и осуществляющий медицинскую помощь на основе трудовых отношений.

5. Сформулировано специальное научное определение договора добровольного медицинского страхования, согласно которому под указанным

Ш договором понимается соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик после уплаты страхователем страхового взноса, руководствуясь Программой добровольного медицинского страхования, обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному лицу медицинские услуги у исполнителей данных услуг, состоящих со страховщиком в договорных отношениях.

6. Анализ ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в РФ», в соответствии с которой, договор медицинского страхования предусматривает организацию и финансирование оказания застрахованным лицам медицинской помощи определенного объема и качества, позволил обосновать организационно-предпосылочный (образующий) характер данного договора.

7. Договор добровольного медицинского страхования является смешанным и по своей сути выражает симбиоз трех договоров: договора личного страхования (ст. 934 ГК РФ), договора поручения на представление интересов застрахованных лиц (ст. 971 ГК РФ) и договора возмездного оказания медицинских услуг (ст. 779 ГК РФ).

8. Предлагается расширить перечень существенных условий договора, закрепленных в п.З ст. 4 Закона РФ "О медицинском страховании граждан РФ", посредством введения следующего дополнительного положения: ".указание перечня исполнителей медицинских услуг, к которым при наступлении страхового случая застрахованное лицо могло бы обратиться за получением медицинской помощи, в соответствии с выбранной страхователем Программой добровольного медицинского страхования". щ 9. Исследование вопроса ответственности страховщика по договору добровольного медицинского страхования с учетом его организационного статуса в рассматриваемых правоотношениях позволило сделать следующие выводы: а) о необходимости включить организатора выполнения работ (оказания услуг) в число лиц, к которым потребитель, при обнаружении недостатков в выполненной работе (оказанной услуге), вправе предъявить требования, указанные в ст.29 Закона "О защите прав потребителей". б) о необходимости дополнить Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» соответствующей нормой, предусматривающей право страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в случае оказания медицинских услуг ненадлежащего качества по своему выбору предъявить требования об их устранении или возмещении убытков, как непосредственному исполнителю, так и страховщику.

10, В случае причинения вреда страхователю (застрахованному лицу) исполнителем медицинской услуги, являющегося юридическим лицом и отсутствия у него денежных средств, необходимых для возмещения вреда, у страхователя сохраняется право привлечь собственника данного исполнителя к субсидиарной ответственности в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК РФ.

11. Предлагается внести изменения в ст. 28 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в РФ". В предлагаемой редакции данная статья звучит следующим образом: страховщик имеет право требовать от юридических или физических лиц, ответственных за причиненный застрахованному лицу вред здоровью, возмещения расходов в пределах суммы, затраченной на оказание данному застрахованному лицу медицинской помощи. За исключением случаев, когда в качестве юридического лица, причинившего вред, выступает сам страхователь.

12. Исследование неустойки как одной из форм гражданско-правовой ответственности по добровольному медицинскому страхованию, с учетом влияния, оказанного на рассматриваемые правоотношения законодательством о защите прав потребителей, говорит о необходимости классифицировать штрафную неустойку на два подвида: длящуюся и усеченную. При этом, если возможность установления длящейся неустойка вытекает из анализа ст. 23 Закона РФ "О защите прав потребителей"7, предусматривающей взыскание неустойки за каждый день просрочки и фактически ограничивается только моментом предъявления требования об ее уплате, то усеченная (ст. 28 того же Закона) предусматривает взыскание неустойки также за каждый день просрочки, но не свыше стоимости работ (услуг). Исходя из этого, сделан вывод, что в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию используется усеченная неустойка.

Теоретические выводы, сделанные в диссертации, имеют непосредственную связь с конкретными рекомендациями по совершенствованию норм законодательства о страховании.

Практическая значимость работы

Материалы диссертационного исследования могут быть использованы для преподавания курсов "Гражданское право", "Предпринимательское право", спецкурсов "Страховое право", "Медицинское право".

Практические выводы диссертанта могут быть использованы законодателем при совершенствовании Федеральных законов "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а также правоприменителями при совершенствовании Правил добровольного медицинского страхования.

Апробация работы

Диссертация выполнена на кафедре гражданского права и процесса юридического факультета Казанского государственного университета, где было проведено ее обсуждение и рецензирование. Основные положения диссертационного исследования докладывались автором на научно-практических конференциях, а также были отражены в научных статьях.

Положения диссертации использовались автором в практической работе при преподавании курса «Страховое право», а также при работе в должности начальника юридического отдела страховой компании "Союз Афес", где автор принимал непосредственное участие в разработке Правил добровольного медицинского страхования.

Структура настоящей работы подчинена указанным выше целям и задачам исследования. Работа состоит из введения, трех глав и заключения, а также списка использованных автором нормативно-правовых актов, материалов судебной практики и специальной литературы.

Заключение диссертации по теме «Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право», Иванишин, Павел Зеновьевич

1. В данном исследовании впервые была затронута тема гражданско правового регулирования правоотнощений по добровольному медицинскому страхованию. Несмотря на то что охватываемые правоотношения ранее еще не становились объектом научных изысканий, тем не менее, можно с уверенностью сказать, что проведенное в диссертации комплексное гражданско-правовое исследование позволило автору сделать не только ряд выводов, имеющих общетеоретическое значение, но и выдвинуть предложения, имеющие практическое значение как в правоприменительной практике, так и для дальнейшего совершенствования законодательства.2. Детальный анализ правовых норм, регулирующих исследуемые правоотношения, позволил диссертанту утверждать следующее: Во-первых, в настоящий момент в Российской Федерации формируется совокупность правовых норм, регулирующих правоотношения по добровольному медицинскому страхованию, то есть законодательство о добровольном медицинском страховании, носящее комплексный межотраслевой характер; Во-вторых, нормативные акты, в своей совокупности составляюпще законодательство о добровольном медицинском страхование, можно разделить на нормы, формирующие страховую составляющую данных правоотношений и на нормы, формирующие медицинскзоо составляющую.Причем исследование последних позволило сделать вывод о том, что правоотношения по добровольному медицинскому страхованию в части оказания медицинских услуг застрахованному контингенту подпадают также под действие законодательства о защите прав потребителей.3. В процессе диссертационного исследования автором также был детально изучен вопрос субъектного состава правоотношений, вытекаюпщх из договора добровольного медицинского страхования. Предлагаемые им определения субъектов договора добровольного медицинского страхования в дальнейшем могут быть использованы при совершенствовании законодательства о медицинском страховании.Так, согласно предлагаемому им определению страховщика в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию, страховщик • это коммерческая организация, любой предусмотренной законом организационно-правовой формы, имеющее определенный законом размер уставного капитала, оказывающее услуги по добровольному медицинскому страхованию на основании соответствующей лицензии и состоящее в договорных правоотношениях с правомочным исполнителем медицинской услуги.Кроме того, проведенное исследование организационных, контрольных и финансовых функций страховщика в рассматриваемых правоотношениях позволило сделать вывод о необходимости введение в научный оборот и законодательство термин "организатор оказания услуги (выполнения работ)".Обосновывая целесообразность введения данного термина, автор указывает, во-первых, в настоящее время (как отмечено выше) уже фактически существует ряд правоотношений (правоотношения по продаже туристического продукта, по организации перевозок), в которых данный субъект принимает участие; во-вторых, причинение потребителю вреда в правоотношениях с участием организатора оказания услуг (выполнения работ), в первую очередь связано с ненадлежащим выполнением последним своих обязанностей, а уж потом некачественным оказанием услуг (выполнением работ) самим исполнителем; в-третьих, следствием отсутствия организатора оказания услуг (выполнения работ) в числе лиц на которых Законом РФ "О защите прав потребителей", возлагается ответственность за ненадлежащее выполнение своих обязанностей, может стать то, что при возникновении деликтных правоотношений у потребителя могут возникнуть процессуальные сложности с доказыванием его вины.в связи с чем, предлагается включить в соответствующие статьи главы 3 Закона РФ "О защите прав потребителей" понятие организатора выполнения работ (оказания услуг), как субъекта правоотношений с участием потребителей.Анализируя приведенное в п.5 ст. 2 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" понятие медицинского учреждения как субъекта страховых правоотношений по договору медицинского страхования, автор приходит к выводу о юридической некорректности приведенного понятия.Раскрывая его, законодатель обозначает через данный термин таких субъектов страховых медицинских правоотношений, которые ни в правовом, ни в обыденном смысле не могут именоваться учреждениями.При этом автор делает вывод, что наиболее корректным было бы использовать в качестве определения данного субъекта термин "исполнитель медицинской услуги", который охватывает всех субъектов оказываюпдих медицинскую помощь в системе медицинского страхования. Согласно предложенному определению исполнитель медицинской услуги - это лицензированное и аккредитованное в установленном законом порядке юридическое лицо любой организационно-правовой формы, а равно -

физическое лицо, занимающееся частной медицинской практикой, прошедшее процедуру лицензирования и имеющее сертификат, подтверждающий право заниматься определенным видом медицинской практики или медицинский работник, имеющий диплом о медицинском образовании и осуществляющий медицинскую помощь на основе трудовых отношений.Изучая понятие такого субъекта исследуемых правоотношений, как страхователь, диссертант предлагает следующее определение: страхователями по договору добровольного медицинского страхования можно считать юридических и дееспособных физических лиц, заключивших договор добровольного медицинского страхования и имеюпщх имущественный интерес в компенсации возможных потерь на восстановление или профилактику здоровья застрахованного лица.При исследовании норм, регулирующих взаимоотношения с застрахованным контингентом, было также выведено определение застрахованного лица, в соответствии с которым застрахованным лицом по договору добровольного медицинского страхования является физическое лицо, в интересах которого страхователь заключил договор со страховщиком, предусматривающий право данного лица на получение медицинских услуг у их исполнителя при наступлении предусмотренного договором события.Также диссертантом было дано определение выгодоприобретателя, в соответствии с которым под выгодоприобретателем по договору добровольного медицинского страхования понимается назначенное страхователем и согласованное с застрахованным физическое лицо, которому договором предоставлено право на получение страхового возмещения в виде компенсации расходов на оказанные застрахованному лицу медицинские услуги.4. Исследуя заявленную тему, автор справедливо отметил, что предметом регулирования правоотношений по добровольному медицинскому страхованию являются общественные отношения по обеспечению граждан дополнительной (сверх гарантированной государством) медицинской помощью, посредством использования механизмов страхования.При этом проведенный детальный анализ норм, регулирующих исследуемые общественные отношения, позволил автору установить, что в настоящее время ни в законодательстве, ни в научной доктрине и правоприменительной практике не содержится какого-либо легального определения договора добровольного медицинского страхования. Желая восполнить данный пробел, автор в ходе диссертационного исследования дает определение договора добровольного медицинского страхования. Согласно ему под договором добровольного медицинского страхования понимается соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик после уплаты страхователем страхового взноса, рукоюдствуясь Программой добровольного медицинского страхования, обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному лицу медицинские и иные услуги определенного объема и качества в медицинских учреждениях, состоящих со страховщиком в договорных отношениях.5. Рассматривая содержание договора добровольного медицинского страхования, автор приходит к выводу о том, что данный договор по своей сути является симбиозом трех договоров: договора личного страхования, договора поручения и договора на оказание возмездных медицинских услуг. К данному выводу автор приходит из анализа норм, раскрывающих объект страховой охраны и объем прав и обязанностей страховщика по договору добровольного медицинского страхования. Так, в соответствии с п. 1 ст.1 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" объектом страховой охраны по договору добровольного медицинского страхования, также как и по договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ) является здоровье граждан.Учитывая, что согласно ст. 3 Закона о медицинском страховании'^^, в регулируемых правоотношениях речь идет о возмещении затрат за оказанные медицинские услуги (либо страхователю, либо исполнителю медицинской услуги в зависимости от условий договора), можно сделать вывод, что в данных отношениях содержатся признаки договора возмездного оказания медицинских услуг, предусмотренные ст. 779 ГК РФ. Кроме того, из смысла ст. 15 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ" следует, что по договору добровольного медицинского страхования страхователь поручает страховщику выполнить в его

(страхователя) интересах (либо в интересах указанных им лиц) определенные юридические действия. В частности, заключить с медицинскими учреждениями договора на оказание медицинских услуг лицам, состоящим со страховщиком в договорных отношениях по договору добровольного медицинского страхования и предъявившим ему страховой медицинский полис.Из этого следует, что договор добровольного медицинского страхования в части обязанности страховщика организовать оказание медицинских услуг застрахованным содержит ряд признаков договора поручения, предусмотренных ст. 971 ГК РФ. Причем полномочия страховыщка в данном ' " Ведомости СИД и ВС РСФСР. -1991. - № 27. - ст. 920; СЗ РФ. - 2002. - № 22, - ст. 2026; СЗ РФ. - 2003. - № 52 (часть I).-ст. 5037.случае вытекают не из доверенности, а из обстановки, что полностью укладывается в пределы полномочий представителя, установленные абз. 2 п. 1 ст. 182 ПС РФ.

6. Раскрывая особенности договора добровольного медицинского страхования, прежде всего, необходимо отметить его организационно предпосылочный (образующий) характер'^^. Поскольку по своей сути задачей договора добровольного медицинского страхования является создание предпосылок для обращения застрахованных лиц за медицинской помощью (сверх гарантированной государством). Так, в соответствии со ст. 4 Закона о медицинском страховании , договором медицинского страхования предусматривается организация и финансирование оказания застрахованным лицам медицинской помощи определенного объема и качества. Из этого следует, что отношения между гражданином (застрахованным лицом) и исполнителем медицинской услуги возникнут только тогда, когда страховщик создаст для этого надлежащие предпосылки: заключит с данным исполнителем медицинской услуги, в интересах застрахованных, соответствующий договор.7. Изучая права и обязанности страховщика по договору добровольного медицинского страхования, диссертант обратил внимание на ряд имеюищхся в них несоответствий. В частности, согласно п.2 ст. 15 Закона РФ "О медицинском страховании граждан РФ" страховщик на момент заключения договора добровольного медицинского страхования обязан заключить с исполнителями медицинских услуг соответствующие договора в интересах потенциальных застрахованных. Хотя сам Закон и не содержит в качестве обязанности страховщика требование о необходимости прикладывать к тексту договора перечень медицинских учреждений, куда застрахованный может обратиться при наступлении страхового случая, тем не менее, в ст. 4 данного Закона содержится отсылка на Типовой договор добровольного медицинского '^ ^ О.А. Красавчиков. Гражданские организацинно-правовые отношения./ Антология уральской цивилистики.1925-1989: Сборник статей. - М.: "Статут", 2001. 56-165 ' " Ведомости СНД и ВС РСФСР. -1991. - № 27. - ст. 920; СЗ РФ. - 2002. - № 22, - ст. 2026; СЗ РФ. - 2003. - № 52 (часть 1). - ст. 5037.страхования граждан, утвержденный Постановлением Правительства РФ № 41 от 23.01.1993 г.'*'^ В соответствии с ним перечень, исполнителей медицинских услуг куда в случае наступления страхового случая застрахованный может обратиться, является одним из существенных условий договора. На основании этого автор делает вывод о необходимости дополнить п.З ст. 4 Закона РФ "О медицинском страховании граждан РФ" еще одним условием договора медицинского страхования: указание перечня исполнителей медицинских услуг, к которым при наступлении страхового случая застрахованные лица могли бы обратиться за получением медицинской помощи, соответствующей выбранной страхователем Программе медицинского страхования.8. Необходимо также отметить, что в данном диссертационном исследовании была затронута очень важная составляющая правоотношений по добровольному медицинскому страхованию - гражданско-правовая ответственность. При исследовании данной проблемы основное внимание было акцентировано на таких вопросах, как понятие, виды и формы ответственности в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию. Подобный выбор обусловлен прежде всего тем, что поднятые в ходе диссертационного исследования вопросы еще не нашли своего отражения в теории права.8. В ходе изучения вопросов гражданско-правовой ответственности в рассматриваемых правоотношениях сделан общетеоретический вывод о том, что гражданско-правовая ответственность в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию есть санкция за правонарушение, вызывающая для нарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложение новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей.10. Заслуживает также внимания предложенная классификация гражданско-правовой ответственности в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию в зависимости от субъектного состава '*' Российская газета. - 1992. - № 46.рассматриваемых правоотношений и характера ее распределения между несколькими нарушителями.Кроме того, при рассмотрении вопроса ответственности страховщика, было обращено внимание на ряд ее особенностей. С одной стороны, в ходе исследования автор приходит к справедливому заключению, что в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию страховщик в случае ненадлежащего оказания страхователю медицинской услуги несет ответственность за действия третьих лиц в порядке, предусмотренном ст. 403 ГК РФ. Однако при этом автор обращает внимание на то, что правоотношения по добровольному медицинскому страхованию регулируются наряду со страховым законодательством еще и законодательством о защите прав потребителей, которое предусматривает право потребителя по своему выбору предъявить требования, предусмотренные данной статьей, как к ее непосредственному исполнителю, так и ее продавцу (организатору). В результате он делает вывод, что при реализации страхователем права альтернативного выбора ответственной стороны за ненадлежащее оказание медицинской услуги по договору добровольного медицинского страхования, предусмотренного законодательством о защите прав потребителей, ответственной стороной может выступать как страховщик, так и исполнитель медицинской услуги. В связи с чем, диссертант предлагает:

1) включить организатора выполнения работ (оказания услуг) в число лиц к которьпл потребитель, при обнаружении недостатков в выполненной работе (оказанной услуге), вправе предъявить требования, указанные в ст.29 Закона "О защите прав потребителей".2) предусмотреть в Законе РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" соответствующие нормы, предусматривающие право страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в случае оказания медицинских услуг ненадлежащего качества по своему выбору предъявить требования об их устранении или возмещении убытков, как непосредственному исполнителю, так и страховщику.11. При исследовании вопроса ответственности исполнителя медицинской услуги в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию диссертант пришел к заключению, что в случае отсутствия у медицинской организации денежных средств, необходимых для покрытия вреда, причиненного некачественным оказанием медицинской услуги, у страхователя сохраняется право привлечь к гражданско-правовой ответственности его собственника в порядке, предусмотренном ст. 399 ПС РФ.

12. Изучая формы гражданско-правовой ответственности по договору добровольного медицинского страхования, автор обратил внимание на ряд особенностей свойственных правоотношениям по добровольному медицинскому страхованию.В частности, при изучении такой формы гражданско-правовой ответственности, как убытки, было отмечено, что в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию определение объема причиняемых убытков зависит от того, является страхователь физическим или юридическим лицом. Анализ законодательства и моделирование возможных последствий позволили диссертанту сделать вывод о том, что в правоотношениях, вытекающих из договора добровольного медицинского страхования, возможность взыскания страхователем наряду с реальным ущербом, также и упущенной выгоды зависит от его организационно правовых и(или) личностных характеристик.13. Также заслуживает внимания проведенный диссертантом анализ ст.28 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в РФ", предусматривающей возможность взыскания страховщиком убытков с исполнителя медицинской услуги за причиненный вред здоровью гражданина в правоотношениях по медицинскому страхованию. Системный анализ данной нормы позволил автору сделать вывод, что она подчеркивает регрессный характер правоотношений по добровольному медицинскому страхованию, свойственный личному страхованию (1081 ПС РФ), а не суброгационный, -

свойственный имущественному страхованию (965 ГК РФ).Кроме того, анализ данной нормы навел диссертанта на мысль о необходимости внесения в нее корректив. По его мнению, ст. 28 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" должна звучать следующим образом: Страховщик имеет право требовать от юридических или физических лиц, ответственных за причиненный вред здоровью граждан, возмещения расходов в пределах суммы, затраченной на оказание застрахованному медицинской помощи, за исключением случаев, когда вред причинен страхователем, являющимся юридическим лицом.14. В дальнейшем при исследовании неустойки как формы гражданско правовой ответственности в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию автор, анализируя Закон РФ "О защите прав потребителей", делает общетеоретический вывод о возможности деления штрафной неустойки на два подвида: длящуюся и усеченную. Первая вытекает из анализа ст. 23 Закона, которая предусматривает взыскание неустойки за каждый день просрочки и фактически ограничивается только моментом предъявления требования об ее уплате. А вторая - из анализа ст. 28 Закона и предусматривает взыскание неустойки также за каждый день просрочки, но не свыше стоимости работ (услуг).15. В данной работе исследованы также вопросы по использованию в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию иных (помимо имущественной ответственности) мер воздействия на ненадлежащего исполнителя. Анализируя законодательство о защите прав потребителей, и, в частности. Правила предоставления платных медицинских услуг применительно к рассматриваемым правоотношениям, автор доказывает возможность предъявления страхователем, в случае ненадлежащего исполнения страховщиком (а равно исполнителем медицинской услуги) страхового обязательства (в части некачественного оказания медицинской

помопщ) требования о безвозмездном устранении недостатков. Также он приходит к выводу о наличие у страхователя права, в случае ненадлежащего исполнения обязательств по договору добровольного медицинского страхования, предъявления требования к страховщику о возмещение расходов на устранение недостатков, понесенных им (страхователем) у иного исполнителя медицинской услуги, неуказанного в Перечне, прилагаемом к договору добровольного медицинского страхования.В заключение можно отметить, что дальнейшее исследование затронутых диссертантом вопросов гражданско-правового регулирования договора добровольного медицинского страхования является перспективным как с точки зрения уяснения сущности регулируемых отношений, так и с целью дальнейшего совершенствования законодательства о медицинском страховании.

Список литературы диссертационного исследования кандидат юридических наук Иванишин, Павел Зеновьевич, 2004 год

1. Конституция Российской Федерации, принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года Российская газета от 25 декабря 1993 года. 237.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации, части 1 и 2 с изменениями и дополнениями СЗ РФ, 1994, 32, ст.3301; СЗ РФ, 1996, 5, CT.410; СЗ РФ, 1996, 9, ст.733; СЗ РФ, 1996, 34, ст.4025, ст.4026; 1997, 43, CT.4903; СЗ РФ 1999 г., 51, ст. 6288; СЗ РФ, 2002, 12, ст. 1093; СЗ РФ, 2002, 46, ст. 4532.

3. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 г. 95-ФЗ СЗ РФ, 2002, №30, ст.3012.

4. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 г. 138-ФЗ СЗ РФ, 2002, 46, ст. 4532.

5. Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22.07.1993 г. 5487-1 (с изменениями от 02.03.1993 г., 20.12.1999 г., 02.12.2000 г., 10.01.2003 г.) Ведомости СНД и ВС РФ. 1993.

6. Закон РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" 1499-1 от 28.06.1991 г. (в ред. От 02.04.1993 4741-1; 29.05.2002 57-ФЗ; 29.12.2003 261) Ведомости СНД и ВС РСФСР. -1991. 27. ст. 920; СЗ РФ. 2002. 22, ст. 2026; СЗ РФ. 2003. Хо 52 (часть 1). ст. 5037.

7. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (изм. 31.12.1997 157-ФЗ; 17.07.1999 182-ФЗ; 21.03.2002 31-ФЗ; 25.04.2002 41-ФЗ; 8.12.2003 169-ФЗ; 10.12.2003 172-ФЗ) Ведомости СНД и ВС РФ 1993. 2, ст.56; СЗ РФ. 1998. 1, ст. 4; СЗ РФ. 1999. 29. ст. 3702; СЗ РФ. 2002. 12. ст. 1093; СЗ РФ. 2002. 18. ст. 1721; СЗ РФ. 2003. 50. ст.ст. 4855, 4858.

8. Закон РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. 2300-1 (в ред. 02.04.93 г., 24.12.1993 г., 01.07.1994 г., 17.12.1999г., 30.12.2001 г.) Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. 15. ст. 766; СЗ РФ. 1996. 3, ст. 146; СЗ РФ. 2000. 1. ст.7; СЗ РФ. 2002. 1. ст. 2.

9. Федеральным законом "Об основах туристической деятельности в Российской Федерации" СЗ РФ 1996. N 49, Ст. 5491; СЗ РФ 2003. N 2, -Ст. 167.

10. Федеральный Закон "О лицензировании отдельных видов деятельности" от 08.08.2001 г. 128-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 13.03.2002 N 28-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 09.12.2002 N 164-ФЗ, от 27.02.2003 N 29-ФЗ, от 11.03.2003 N 32-ФЗ) СЗ РФ. 2002. И. Ст. 1020; СЗ РФ. 2002. 12. Ст. 1093; СЗ РФ. 2002. 50. Ст. 4925; СЗ РФ. 2003. 9. Ст.805; СЗ РФ. 2003. 11. Ст.

11. Подзаконные нормативные акты

12. Постановлением Правительства РФ от 04.07.2002 г. 499 (в ред. Постановления Правительства РФ от 03.10.2002 г. 731) "Об утверждении

13. Постановление Правительства РФ от 26 октября 1999 г. N 1194 "О Программе государственных гарантий обеспечения граждан Российской Федерации бесплатной медицинской помощью"// СЗ РФ. 1999, N 44, Ст. 5322.

14. Постановление Правительства РФ "О программе социальных реформ в Российской Федерации на период 1996 -2000 г.г." от 26.02.1997 г. 222 (в ред. от 24.01.98 74, от 17.07.98 776, от 27.07.98 836). СЗ РФ. 1997. 10, ст. 1173.; СЗ РФ. 1998. 32. ст. 3891; СЗ РФ. 1998. Х» 29. ст. 3569.

15. Постановление Правительства РФ "О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, российских граждан при выезде из Российской Федерации" от 11.12.1998 г. 1488 //СЗ РФ. 1998. 51. с т 6305.

16. Постановление Правительства РФ "Об утверждении Правил деятельности страховых медицинское медицинских организаций, страхование" (в ред. от лицензирования осуществляющих обязательное 19.06.1998 619, от 03.10.2002 г. 731) СЗ РФ. 1994; СЗ РФ. 1998, 26 ст. 3078; СЗ РФ 2002, 41, ст. 3983.

17. Постановление Правительства РФ от 29.07.1998г. "Об утверждении Устава федерального фонда обязательного медицинского страхования" СЗ РФ. 1998. 3902.

18. Письмо Минфина РФ "О Порядке и условиях замены временной лицензии на право осуществления страховой деятельности" от 20.11,1997 N 24-11/05 Финансовая газета. 1997. N 47.

19. Постановление Правительства РФ "Об утверждении Правил предоставления платных медицинских услуг населению медицинскими учреждениями" 27 от 13.01.1996 г. СЗ РФ. 1996. 3. Ст. 194.

20. Постановление Правительства РФ "Об утверждении примерного положения об учреждении социальной помощи для лиц без определенного места жительства и занятий от 08.07.1996 г. 670 (в ред. Постановления Правительства РФ от 06.07.99 750) СЗ РФ от 17.06.1996 г. 25, ст. 3025.

21. Постановление Совета Министров (Правительства) РФ "Об Положения о страховых медицинских организациях, утверждении осуществляющих обязательное медицинское страхование" от 11.10.1993 г. Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1993. 44. Ст. 4198.

22. Постановление Верховного Совета РФ от 24.02.1993 г. "Об Положения о территориальном фонде обязательного утверждении медицинского страхования" Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного совета РФ. 1993. 17. Ст. 591.

23. Постановление Совета Министров Правительства РФ "О мерах по выполнению Закона РФ "О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР" от 11.10.1993 г. 1018 (в ред. Постановления Правительства РФ от 19.06.98 619, от 05.01.2000 9) Собрание актов Президента и Правительства РФ от 01.11.1993 г., Ст.4198.

24. Постановление Правительства РФ "О мерах по выполнению Закона РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР" от 23.01.1992 г. 41 (в ред. от 11.09.1993г. Х» 10118, 24.03.1994г. 251, 11.10.1998г. 1018) Российская газета, 1992. 46; Собрание актов Президента и Правительства РФ от 01.11.1993 г., 44. Ст,4198; Собрание актов Президента и Правительства РФ от 04.04.1994 г., 14.- Ст. 1061; СЗ РФ. 1998.-№38.-Ст. 4811.

25. Письмо Минфина РФ от 16.08.2002 N 24-00/КП-96 "О лицензировании некоммерческого взаимного страхования Российская газета. 2002 168.

26. Письмо Минфина РФ от 15.09.1999 г. 24-02/11 «О различие 27. Приказ Росстразнадзора "Об утверждении новой редакции условий лицензирования на территории РФ" от 19.05. 1994 г. 02-02/08 Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ. 1994. >fo

28. Материалы судебной практики

29. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14.07.1998 г 1173/98 "Об отмене решения Арбитражного суда Вологодской области по делу о признании недействительными договоров добровольного медицинского страхования", Вестник ВАС РФ. 1998. 11.

30. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вредаУ/Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации, 1995, N3

31. Постановления Пленума Верховного Суда РФ 7 от 29.09.1994г. "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" Российская газета. -1994. 230.

32. Постановление Высшего Арбитражного Суда РФ от 12 сентября 1995 г. 5716/95 Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1995 №12.

33. Решение Верховного Суда РФ от 18.04.2002 г. ГКПИ 2002-364 Архив Верховного Суда РФ. Москва, 2002.

34. Определение Верховного Суда РФ от 25.07.2002 г.№ КАС 02-373 Архив Верховного Суда РФ. Москва, 2002.

36. Постановление Федерального Арбитражного Суда Поволжского округа от 17.05.2002 г. А55-5521/01-7 Архив Федерального Арбитражного Суда Поволжского округа. Казань, 2002. 39. округа от Постановление Федерального Арбитражного Суда Волго-Вятского 11.09.2001 г. А29-1207/01-2Э Архив Федерального Арбитражного Суда Волго-Вятского округа. Киров, 2001.

37. Обзор судебной практики Мосгорсуда по спорам, вытекающим из отношений по страхованию Хозяйство и право. 1996. №1,

38. Специальная литература

39. Ардашева Н.А. Проблемы гражданско-правового обеспечения прав личности в договоре на оказание медищ1нской помопщ: Автореф. дис... канд. юрид. наук Ардашева Н.А; Тюмень, 1997. 32 с.

40. Алыпыкин A.M. Социальные и правовые аспекты медицинской деятельности А.М. Алыпкин. Киров. 1997. 85 с.

41. Алексеев Общая теория права: В 2 т. С. Алексеев. М.:

42. Александрова А.А. Страхование А.А. Александрова. М.: ПРОР, -1999.-156 с.

43. Александрова Т.Г. Мещерякова О.В. Коммерческое страхование (справочник) Т.Г. Александрова, О.В. Мещярякова. М.: Институт новой экономики., 1996. 254 с.

44. Андреева Е.В., Афанасьева Р.А., Русакова О.И. Страхование ответственности в РФ на примере некоторых видов: Учебное пособие /Е.В. Андреева, Р.А. Афанасьева, О.И. Русакова. Иркутск.: Из-во ИГЭА, 1998. 197 с.

45. Афанасьева Е.Г. Правовое регулирование оказания медицинских канд. юрид. наук Е.Г. Афанасьева; Моск. гос. ун-т. услуг в США: Дис М., 1995.-215 с.

46. Ахмедов Самир Аваз оглы. Медицинское страхование как элемент социальной защиты населения: Дис. ...канд. эконом, наук Ахмедов Самир Аваз оглы; Моск. гос. ун-т. М., 1997, -178 с.

47. Айзенштейн К.А. Практические советы лицам, застрахованным или желаюш1м застраховаться К.А. Айзенштейн. СПб., 1903. 66 с.

48. Бабенко В. Медицина страхование: опыт Франции В. Бабенко //Экономика Украины. Киев, 1995. 2. 87-88. 51. 35. 52. 145 с.

49. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Учебное Бабич A.M., Егоров А.К., Жильцов Е.Н. Экономика социального Басин Ю.Г. Дисциплинирующее значение оперативных санкций Ю.Г. Басин, А.Г. Диденко. Сов. государство и право. 1983. 4. 34- страхования A.M. Бабич, А.К. Егоров, Е.Н. Жильцов. М.: Прогресс, 1998. пособие для студентов экономических вузов и колледжей М.И. Басаков.

50. Батлер Д. Споры и разногласия. Страховое право. Д. Батлер. Москва. 1998. 2. 287с.

51. Бирагова А.Ю, Региональные проблемы становления канд. социалог. медицинского страхования. Социологический анализ: Дис наук А.Ю. Бирагова; М., 2000. 224 с.

52. Брагинский М.И. Договор страхования М.И. Брагинский. М.: Статут, 2000. 173 с.

53. Брагинский М.И. Договорное право М.И. Брагинский, В.В.Витрянский. М.: Статут, 1998. 681 с.

54. Бродт И. Некоторые проблемы выбора страховых рисков при страховании гражданской ответственности лиц, осуществляющих свою деятельность по договорам с клиентами И. Бродт Страховое право. Москва, 1998. 2. 29-34.

55. Васькин В.В. Гражданско-правовая ответственность В.В. Васькин. Владивосток.: Из-во Дальневосточного университета, 1980. 226 с.

56. Васькин И. Возмещение реального ущерба и упущенной выгоды И. Васькин Хозяйство и право. М. 1994. 38 44.

57. Винокуров Ю. Проверки исполнения законодательства о защите прав потребителей Ю. Винокуров Законность. 1994. 6 19-27.

58. Вермель И.Г. Вопросы теории судебно-медицинского заключения И.Г. Вермель. М.: Медицина, 1979. 175 с.

59. Воеводин Л.Д. Юридический статус личности в России Л.Д. Воеводин. М., 1997. 75 с.

60. Гладун З.С. Право и медицина З.С. Гладун Государство и право 1 9 9 4 2 С 27-31.

61. Глянцев В. Закон об обязательном социальном страховании: как его применять? В, Глянцев Российская юстиция. 2000. 3. 22-24.

62. Грибанов В.П. Пределы применения мер оперативного характера при поставках продукции В.П. Грибанов Сов. Юстиция, -1968. 7.

63. Грибанов В.П. Ответственность за нарушение гражданских прав и обязанностей /В.П. Грибанов. М., 1973. 124 с.

64. Гришин В. Проблемы Фонда обязательного медицинского страхования В. Гришин Закон. 1995. 7. 72-73.

65. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. А.А. Гвозденко. М.: Финансы и статистика, 2003. 235 с. 70. 1993.

66. Гражданское, торговое и семейное право капиталистических Гражданское право в 2-х томах. Под ред. Суханова Е.А. М.: БЕК. стран. Сборник нормативных актов. Обязательственное право. Учебное пособие Под ред. В.К. Пучинского, М.И.Кулагина. М.: Издательство Университета дружбы народов, 1989.

67. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. О.М. Козырь, А.Л. Маковский, А. Хохлов и др. М.: Международный центр финансовоэкономического развития, -1996. 73Гражданское право. Часть

68. Учебник Ю.К. Толстой, А.П.Сергеев. М.: ТЕИС, 1996.

69. Гражданское право. Часть II Учебник. А.Л. Сергеев, Ю.К. Толстой. М.: Проспект, 1997.

70. Громов А.П. Врачебный долг, врачебная тайна А.П. Громов Деонтология в медицине. Москва, 1988. 35 48.

71. Гуревич Е.Р. Оценка экономического ущерба и страховых травматизма на предприятиях угольной платежей, производственного промышленности. Дис... канд. экон. наук./ Е.Р. Гуревич; СПб. 1997. 187 с.

72. Данилин Д. Источники договора перестрахования. Арбитражная

73. Денисенко Б. Медицинское страхование жесткая необходимость Б. Денисенко Банки и страхование плюс ценные бумаги для всех. 1995. 7. 24-25.

74. Дргонец Я., Хоплендер П. Современная медицина и право Я.Дргонец, П.Хоплендер. М.: Мысль, 1991.

75. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование: теория и практика Ю.М. Журавлев, И.Г. Секерж. М.: Анкил, 1993. 176 с.

76. Журавлева Т.Н. Международные нормы и принципы социального страхования Т.Н. Журавлева Труд за рубежом, 1994, №3. 18-24.

77. Золотова О. Осторожно! Страховая медицина О. Золотова Профсоюзы. -1994. 9. 42-43.

78. Идельсон В.Е. Договор страхования по русскому праву В.Е. Идельсон. Харьков, 1904. 164 с. 84. 175 с.

79. Иоффе О.С. Ответственность по советскому праву. О.С. Иоффе. Идельсон В.Е. Страховое право В.Е. Идельсон. СПб., 1

81. Иоффе О.С, Толстой Ю.К. Новый Гражданский кодекс РСФСР О.С. Иоффе, Ю.К. Толстой. Л.: ЛГУ, 1965. 324 с.

82. Кальман А. Как заключать страховые договора А. Кальман Финансы. 1992. 9. 67- 69.

83. Круглый стол: пациент имеет право Человек и закон. Москва. 1995. №10. 48-55.

84. Ковалевская И.С. Законодательство об обязательном медицинском страховании/ И.С. Ковалевская Закон. 1995. N 7. 38-42.

85. Ковалевская И.С. Правовое регулирование обязательного медицинского страхования И.С. Ковалевская Закон. 1996. 7. 39-

86. Ковалевский М.А. Конституционные М.А. основы обязательного Экономика медицинского страхования Ковалевский здравоохранения. Москва. 1998. 4/5. 44-56.

87. Ковалевский М.А. Правовой статус фондов обязательного медицинского страхования М.А. Ковалевский Экономика здравоохранения (Спец. выпуск журнала, посвященный 5-летию обязательного медицинского страхования в России): СПб. 1995. 45-49.

88. Корнилова Н.В. К вопросу о правовом регулировании страховой деятельности в России. Н.В, Корнилова Издательство вузов: Правоведение. -СПб.-1999.-№4.

89. Концевич И.А. Долг и ответственность врача И.А. Концевич. Киев.-1983.-98 с.

90. Конунникова Л.В. Медико-социальная оценка правового обеспечения учреждений здравоохранения. Автореф. дис... канд. юрид. наук Л.В. Конунникова; Новосибирск., 1999. 32 с.

91. Красавчиков О.А. Гражданские организационно-правовые отношения/ О.А. Красавчиков Антология уральской цивилистики. 19251989: Сборник статей. М.: Статут, 2001. 156-165. 97. с.

92. Кузнецов А.Ю. Регулирование рынка страховых услуг в условиях Кривошеев И.В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации: Дис... канд. юрид. наук. Екатеринбург., 2000. 194 реформирования экономики: Дис. канд. экон. наук А.Ю. Кузнецов; Моск. гос. ун-т. М. 1996. 211 с.

93. Кузьменко В.Г., Баранов В.В., Шиленко Ю.В. Здравоохранение в условиях рыночной экономики В.Г. Кузьменко, В.В. Баранов, Ю.В. Шиленко. М.: Медицина, 1994. 135 с.

94. Лисицин Ю.П. Медицинское страхование Ю.П. Лисицин. М.: Медицина. 1995.-89 с.

95. Лучкевич B.C., Поляков И.В. Основы медицинского страхования в России. B.C. Лучкевич, И.В. Поляков СПб. -1995. 87 с.

96. Лучкевич B.C. Основы социальной медицины и управления здравоохранением B.C. Лучкевич. СПб. 1997. 94 с

97. Люшер Ф. Конституционная защита прав и свобод личности Ф. Люшер. М.: Прогресс, 1993. 45 с.

98. Малеина М.Н. Человек и медицина в современном праве. Учебное и практическое пособие М.Н. Малеина. М.: Изд-во БЕК, 1995. 120 с.

99. Малеина М.Н. Правовое регулирование отношений между гражданами и лечебными учреждениями: Автореф. дис... канд. юрид. наук М.Н. Малеина; Моск. гос. ун-т. М., 1985. 32 с.

100. Майданик Л.А. Современная медицина и право. Л.А. Майданик М.: Медицина. -1968. 134 с. 107. с. 108. С 26-27.

101. Михко Е.А. Компенсация морального вреда во внедоговорных Митрохин В. Мошенничество при страховании: приемы и методы Майданик Л.А., Сергеева Н.Ю. Материальная ответственность за повреждение здоровья Л.А. Майданик, Н.Ю. Сергеева. М.: МГУ, 1968. 84 В. Митрохин Банки и страхование ценные бумаги для всех, -1995. 7. обязательствах. Дис. канд. юрид. наук /Е.А. Михко; СПб. 1998. 196 с.

102. Мэнсон Т., Цыганов А.А. Разработка законодательных основ для взаимного страхования в России Т, Мэнсон, А.А. Цыганов Страховое дело. -2002.-№ 6 С 3-5.

103. Мюллерсон Р.А. Права человека: идеи, нормы, реальность Р.А. Мюллерсон М.: Юридическая литература, 1991. 57 с.

104. Окунев Л. О государственном страховании Л. Окунев Новое слово.-1894.-№4.-С. 171-178.

105. Орлов А.Н. Добросовестное заблуждение врача: врачебные ошибки А.Н. Орлов. Красноярск, 1993. 74 с.

106. Ойгензихт В.А. Проблемы риска в гражданском праве В.А. Ойгензихт. Душамбе: Ирфон, 1972. 58 с. 116. 1993.

107. Парций Я.Е. Комментарий к Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" Я.Е. Парций, М.: Издательство стандартов, Парций Я.Е. Закон РФ "О стандартизации" Я.Е. Парций Хозяйство и право М.: 1995 г. 1- 4.

108. Парций Я.Е. О защите прав потребителей Я.Е. Парций Хозяйство и право 1994 г. М. 2.

109. Парций Я.Е. Новый Гражданский кодекс и законодательство о защите прав потребителей и сертификации Я.Е. Парций Хозяйство и право М. 1996.- 72-78.

110. Петров М. Правовые аспекты запщты прав потребителей М. Петров Российская юстиция. М. -1994. 28-30.

111. Пиддэ А.Л. Формирование системы медицинского страхования в современной России: Социалогический анализ: Дис. канд. социол. наук А.Л. Пиддэ; Моск. гос. ун-т. М 1997. 211 с,

112. Пугинский Б.И. Гражданско-правовые средства в хозяйственных отношениях. Б.И. Пугинский. М.: Юридлит., 1984. 224 с.

113. Пылов К.И. Комментарий к Закону Российской Федерации «О страховании» К.И. Пылов. М.: Российский юридический издательский дом.,

114. Рабец A.M. Обязательство по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью A.M. Рабец. М.: Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, 1998. 134 с.

115. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования В.К. Райхер. М.; 1947.

116. Самсонов В.Н. Административная ответственность в области здравоохранения. Автореферат дис... канд. юрид. наук В.Н. Самсонов; Моск. гос. ун-т. М. 1980. 34 с.

117. Серебровский В.Н. Очерки советского страхового права. В.Н. Серебровский М., 1997. 187 с.

118. Серебровский В.Н. Основные элементы страхового правоотношения В.Н. Серебровский Страховое право. 1998. 2. 197 с. 129. 130. -186 с.

119. Соловьев В.И. Гражданско-правовое регулирование отношений, при реализации конституционного права граждан на Сергеев Ю.Д. Профессия врача: Юридические основы. Киев. 1

120. Смиренская Е.В. Компенсация морального вреда как деликатное обязательство: Дис. канд. юрид. наук/ Е.В. Смиренская; Волгоград., 2000. возникающих 1999.-197 с. 132. медицинскую помощь. Дис.... канд. юрид. наук В.И. Соловьев; Красноярск., Степанов И. Опыт теории страхового договора И. Степанов Казань: Университетская типография., 1875. 205 с.

121. Суворов Д.В. Гражданская ответственность и страхование Д.В. Суворов Финансы. 1994. 10. 31-33.

122. Федорова Т.А. Страхование Т.А. Федорова. М.: Экономистъ, 2003. 875 с.

123. Тимофеев В.М. Административно-правовое регулирование охраны

124. Тимофеев В.В. Исполнения обязательств по имущественному страхованию. В.В. Тимофеев. М.: ИГ «ЮРИСТ», 2003. 81 с.

125. Тихомиров А.В. Медицинское право А.В. Тихомиров А.В. Москва. 1998.

126. Тимофеев В.В. Страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель В.В. Тимофеев Ученые записки Ульяновского государственного университета. Серия право. Ульяновск, 1999. 1, 6.

127. Тимофеев В.В. К вопросу о понятии страхователя /В.В. Тимофеев проблемы частноправового регулирования: Материалы Актуальные Всероссийской III научной конференции молодых ученых. Самара: Изд-во Самарский университет, 2003. 210. 140. 189 с.

128. Хозяйственное право. Учебник для вузов. Том 2. Отв. редактор Тимофеев В.В. Проблемы исполнения обязательств по страхованию: Дис. канд. юрид. наук В.В. Тимофеев; Ульяновск, 1996. проф. B.C. Мартемьянов. М.: БЕК, 1994.

129. Челышев М.Ю. Право потребителей-граждан на информацию по действующему законодательству М.Ю Челышев Экономико-правовой бюллетень: Казань, 1995. 5/6. 59-74.

130. Челышев М.Ю. Современное законодательство о защите прав потребителей М.Ю Челышев //Экономико-правовой бюллетень: Казань, 1996.-№ 5/6.-С.15-26.

131. Чуваткин П., Ермаков Б. Жизнеспособен ли Закон "О медицинском страховании граждан РФ П. Чуваткин, Б. Ермаков Страховое ревю. Москва, 1994. 8. 37-38.

132. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права Г.Ф. Шершеневич. М.: СПАРК, 1995. 556 с.

133. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник И.Э. Шинкаренко. М.: Финансы и статистика. 1999.

134. Шиминова М.Я. Компенсация вреда гражданам: Гражданско- правовое регулирование. Москва. Из-во Наука. 1979.

135. Шишков Будет ли в России Медицинский кодекс? Шишков Российская юстиция. Москва. 1997, 1. 37-39.

136. Шичанин А.В. Возмеш;ение морального вреда А.В. Шичанин Законодательство и экономика. -1994. 15/16,

137. Шичанин А.В. Тенденция развития института возмещения морального вреда. Краткий обзор судебной практики и действующего законодательства А.В. Шичанин Законодательство и экономика. 1995 5/6.

138. Федорова М.Ю. Медицинское право: Учебное пособие для вузов М.Ю. Федорова- М.: Гуманит. Издат. Центр. ВЛАДОС, 2003. 320 с.

139. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству Ю.Б. Фогельсон. М.: Юрист, 1999. 130 с. 153. 12.

140. Эрделевский A.M. Споры о компенсации морального вреда A.M. Фогельсон Ю.Б. Регулирование страхования в нормах нового гражданского кодекса Ю.Б. Фогельсон Хозяйство и право. 1996. 11, Эрделевский Российская юстиция. -1997. 2 2. 38-40. Г 155. 28-31.

141. Эрделевский A.M. Проблемы компенсации за причинение Эрделевский A.M. Критерии и метод оценки размера компенсации морального вреда A.M. Эрделевский Государство и право. 1997. 4. страданий в российском и зарубежном праве: Дис. доктора юрид. наук A.M. Эрделевский; Моск. гос. ун-т. М., 2000.

142. Юрченко Л.А. Медицинское страхование как фактор социальной

143. Юрченко Л.А. Страховая медицина в условиях перехода к рыночной экономики: Дис... канд. экон. наук Л.А. Юрченко; Моск. Гос. унт.-М.,. 1996.-189 с.

144. Ярошенко К.Б. Жизнь и здоровье под охраной закона. К.Б. Ярошенко. Москва. 1990. 78 с.

145. Philipp Р. De la responsabilite а la solidarite des personnes publiques P. Philipp Rev. du droit publ. et de la science polit. en France et a Ietranger. P. 1 9 9 9 2 P 594-631.