Институциональная инфраструктура рынка банковских услуг, ее формирование и развитие тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат наук Амичба, Амра Лаврентьевна

• Амичба, Амра Лаврентьевна
• кандидат наук
• 2013

Оглавление диссертации кандидат наук Амичба, Амра Лаврентьевна

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты исследования институциональной инфраструктуры рынка банковских услуг

1.1 Экономическое содержание инфраструктуры рынка

1.2 Специфические особенности рынка банковских услуг

1.3 Институциональные основы инфраструктуры рынка банковских

услуг

Глава 2. Анализ состояния и тенденций развития институциональной инфраструктуры рынка банковских услуг

2.1 Особенности современного состояния специализированных институтов инфраструктуры рынка банковских услуг

2.2 Анализ деятельности институтов, не обладающих исключительной принадлежностью к рынку банковских услуг

2.3 Адаптация зарубежного опыта становления и развития инфраструктуры рынка банковских услуг

Глава 3. Основные направления совершенствования институциональной инфраструктуры рынка банковских услуг

3.1 Модернизация институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг как необходимое условие дальнейшего развития банковской системы РФ

3.2 Структурно-логическая модель институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг

Заключение

Библиографический список

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Институциональная инфраструктура рынка банковских услуг, ее формирование и развитие»

Введение

Актуальность темы исследования. В современных условиях развития общества существует объективная необходимость создания такой конкурентной среды на-рынке банковских услуг, которая будет соответствовать разнообразию потребностей клиентов на всей территории страны. Кроме того, для успешного развития банковской деятельности в стране необходимо сформировать портфель потенциальных банковских услуг и продуктов и создать необходимые условия для их реализации конечному потребителю, то есть фактически сформировать эффективный рынок банковских услуг.

Нормальному функционированию и повышению эффективности банковского рынка способствует обслуживающая деятельность институтов инфраструктуры рынка банковских услуг. Однако, одним из основных факторов негативных процессов в деятельности российского рынка банковских услуг выступает недостаточный уровень развития институтов его инфраструктуры и их несоответствие потребностям развития банковского сектора. Отсутствие четко сформулированной институциональной инфраструктуры рынка банковских услуг, а также адекватной взаимосвязи и координации между ее институтами на макро и микроуровне является в современных условиях причиной возникновения специфических функциональных рисков для кредитных организаций, а, следовательно, и для всей банковской системы.

Стоит отметить, что особую востребованность представляет анализ и выявление новых институтов, которыми необходимо дополнить состав инфраструктуры рынка банковских услуг. Очевидно, что создание структурно-логической модели институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг явилось бы стимулом повышения качества предоставляемых услуг и роста конкурентоспособности банковского рынка.

Степень разработанности проблемы. Интерес к изучению понятия «инфраструктура» нашел свое отражение в многочисленных исследованиях российских и зарубежных ученых, таких как C.B. Блохин, А.Е. Гутнов, В.А. Жамин, Р. Иохимсен, В.П. Красовский, С.С. Носова, В.П. Орешин, П.

Розенштейн-Родан, В.Г. Терентьев, Ж.Т. Тощенко и пр. Первыми тезис об особой роли рыночной инфраструктуры выдвинули американские экономисты Д. Уэлдаи и А. Шоу. Дальнейшее развитие исследование этого феномена получило в трудах У. Алдерсона, Р. Кокса, Ф.А. Крутикова, А.И. Левина, Д. Ревзана, Б.А. Соловьева и других экономистов. Изучение отдельных видов инфраструктур, в частности, таких как производительная и социальная, нашло отражение в трудах О.М.Васильева, М.Копейкина, Б.Х.Краснопольского, В.Н.Лившица, А.А.Нестерова. В исследование данного вопроса внесли свой вклад и ростовские ученые, такие как Л.Ю. Андреева, В.А. Бондаренко, И.В. Калтырин, B.C. Платонов, В.Н. Стаханов, В.П. Федько, Н.Г. Федько.

В экономической литературе советского периода отсутствует упоминание терминов «банковская инфраструктура» и «инфраструктура рынка банковских услуг». Очевидно, что интерес к исследованию категории «банковская инфраструктура» в отечественной литературе сформировался лишь непосредственно в процессе создания самой банковской системы рыночного типа. Наиболее полно и целостно в отечественной экономической литературе банковская инфраструктура освещена профессором О.И. Лаврушиным. Данная тема нашла отражение также в работах Г.Г. Коробовой, Д.Ю. Леликова, A.M. Тавасиева. Отдельные элементы формирования и развития банковской инфраструктуры изучали О.В. Баско, Г.Н. Белоглазова, С.Е. Дубова, Е.Ф. Жуков, A.A. Казимагомедов, A.B. Котов, Е.И. Кузнецова, О.В. Курганова, Ю.И. Мусифуллина, A.B. Пенюгалова, О.Ю. Свиридов, О.Г. Семешота, Ю.А. Соколов и другие.

Большому числу публикаций присущ широкий диапазон понятий при освещении отдельных аспектов банковской инфраструктуры. Однако, несмотря на большое количество литературы, посвященной указанной проблеме, в раскрытии нуждается целый ряд принципиальных вопросов, в круг которых входит уточнение сущности инфраструктуры рынка банковских услуг и исследование структуры институтов инфраструктуры указанного рынка, их систематизация, а также конкретные аспекты взаимосвязи институтов с рынком банковских услуг. Актуальность рассматриваемой проблемы, ее практическая значимость, а также недостаточная конкретизация теоретических и прикладных вопросов, касающихся

банковской инфраструктуры, обусловили выбор темы, цели и задачи диссертационной работы

Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы состоит в исследовании теоретических основ инфраструктуры рынка банковских услуг, изучении места и основ формирования институтов инфраструктуры этого рынка, а также научном обосновании рекомендаций по развитию и совершенствованию институтов инфраструктуры рынка банковских услуг.

В соответствии с указанной целыо автором работы были сформулированы следующие исследовательские задачи:

• Раскрыть сущность понятия «инфраструктура» и «институциональная инфраструктура рынка банковских услуг», выделяя основные элементы инфраструктуры рынка банковских услуг с их классификацией.

• Проанализировать современное состояние институтов инфраструктуры рынка банковских услуг, а также выявить основные этапы и особенности деятельности этих институтов за рубежом.

• Провести сравнительный анализ рынка страховых и банковских услуг с целыо выявления институтов, способствующих повышению качества предоставляемых банковских услуг.

• Сформулировать основные тенденции совершенствования институциональной структуры рынка банковских услуг, в том числе, выявить сложности, возникающие на пути создания Почтового банка, на основе анализа современного состояния институтов, вовлеченных в данный процесс.

• Сформировать структурно-логическую модель институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг.

Предмет и объект исследования. Предметом исследования являются тенденции и закономерности развития инфраструктуры рынка банковских услуг, методы, механизмы и направления совершенствования ее институционального состава. Объектом исследования выступает институциональная инфраструктура национального рынка банковских услуг, ее становление и развитие.

Теоретико-методологическая основа исследования. Исследование базируется на фундаментальных и прикладных результатах зарубежных и отечественных исследований, раскрывающих особенности деятельности банковского рынка и некоторых субъектов рынка банковских услуг,

инфраструктурные составляющие деятельности данных институтов, основы функционирования коммерческих банков, места и роли инфраструктурного обеспечения рынка банковских услуг. В процессе работы использованы результаты научных исследований, содержащиеся в монографической литературе, периодических научных изданиях и ресурсах Интернета, законодательные и прочие нормативные документы, материалы Банка России.

Диссертационная работа выполнена в рамках Паспорта специальности ВАК 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит, раздела 10 «Банки и иные кредитные организации», п. 10.1 «Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях рыночной экономики».

Инструментарно-методический аппарат исследования. Для решения поставленных исследовательских задач в работе использованы общенаучные методы диалектической логики и системного подхода. В методологическом плане применена следующая совокупность методов и приемов: научной абстракции, моделирования, группировки, сравнения и другие. Работа базируется на системно-функциональном подходе и применении общенаучных методов исследования: логического, статистического и ситуационного анализа. Все применяемые методы и приемы адекватны их функциональным предназначениям и позволяют говорить о репрезентативности результатов исследования, достоверности выводов и положений диссертации.

Информационно-эмпирическая база диссертационного исследования сформирована на основе официальных данных Федеральной службы государственной статистики РФ (Росстат), статистических и информационно -аналитических данных Банка России, Почты России, результатов исследований информационных и рейтинговых агентств. Также использованы аналитические отчеты, размещенные на веб-страницах ведущих отечественных и зарубежных научно-исследовательских центров, издательств, материалы научных семинаров и конференций, проектные и утвержденные Правительством РФ программные документы.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования опирается на существенную зависимость эффективного конкурентоспособного рынка банковских услуг от адекватного взаимодействия с его инфраструктурными институтами в количественных и качественных характеристиках.

Институциональная инфраструктура должна соответствовать требованиям современного рынка банковских услуг и содействовать росту уровня предоставляемых услуг, что требует разработки рекомендаций по улучшению взаимодействия инфраструктурных институтов с кредитными организациями и друг с другом, пополнение институционального ряда обслуживающих банковский рынок институтов с учетом адаптации зарубежного опыта развития. Необходимость модернизации институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг обусловлена задачами повышения уровня обслуживания экономических агентов и обеспечения доступности банковских услуг в условиях растущего спроса, что является одной из главных задач «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».

Основные положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Инфраструктуру рынка банковских услуг следует рассматривать как самостоятельное явление. Об этом свидетельствует институциональная направленность анализа современных толкований понятий «инфраструктура», «рыночная инфраструктура», «банковская инфраструктура» в отечественной и зарубежной литературе. Вместе с тем, понятия «банковская система» и «банковская инфраструктура» не могут считаться идентичными. Более того, банковскую инфраструктуру неправомерно рассматривать в качестве отдельного элемента банковской системы.

2. Системный анализ современных инфраструктурных институтов рынка банковских услуг позволяет сформулировать ряд проблем, с которыми они сталкиваются на современном этапе, как на отечественном рынке, так и на зарубежном. Например, как и любой другой субъект предпринимательства, институт инфраструктуры испытывает на себе сложности в виде высоких налоговых ставок, низкого спроса на свою продукцию со стороны банковского рынка. Пытаясь сэкономить, банковские работники сами выполняют большую часть работы, которую должны осуществлять институты инфраструктуры. Составленные в итоге проведенного анализа рейтинги лидирующих компаний, представляющих тот или иной институт, позволяют выявить лидирующие субъекты, в отношении которых смягчены риски.

Количественные и качественные особенности развития институтов инфраструктуры рынка банковских услуг позволяют сделать вывод о том, что,

несмотря на несовершенство законодательства, регулирующего деятельность тех или иных институтов, банковский рынок создает спрос на все более растущее число обслуживающих организаций, с еще более растущим числом разнообразных продуктов и услуг.

3. Взаимосвязь страхового и банковского рынка, а также наличие такой объединяющей составляющей как банкострахование, позволило осуществить сравнительный анализ рынка страховых и банковских услуг, проведенный с целыо поиска институтов, способствующих повышению качества предоставляемых банковских услуг, как основной цели банковского рынка. Это позволило отнести почтовую службу к числу элементов инфраструктуры рынка банковских услуг. На современном российском рынке финансовых услуг банки уже эффективно используют и успешно задействовали имеющуюся инфраструктуру ФГУП «Почта России» в своих интересах, что в данном случае полностью соответствует интересам развития рынка банковских услуг.

4. Предложенная авторская концепция развития Почтового банка по французской модели позволит Почте России получить ограниченную банковскую лицензию. Недостатки и сложности немецкой модели почтово-банковской деятельности, при которой наблюдается симбиоз банка и почты, когда последняя передает собираемые ресурсы в управление банку, является трудно реализуемой в современных условиях. Именно французская модель развития почтово-банковских услуг сделает возможной создание Почтового Банка на основе Почты России и решит проблему развития доступности банковских услуг на всей территории РФ.

5. Структурно-логическая модель институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг учитывает особенности инфраструктур рынка банковских услуг, границы которого охватывают процесс от момента предоставления банковской услуги клиенту банка до полного прекращения взаимодействия банковского рынка и клиента, что позволяет сгруппировать существующие институты по трем блокам и отразить условную равноудаленность всех институтов инфраструктуры от рынка банковских услуг, вопреки разделению на институты, специально созданные для нормального функционирования банковского рынка и не обладающие исключительной принадлежностью к нему.

Исследованный институциональный состав инфраструктуры рынка банковских услуг и предложенная, как результат, структурно-логическая модель, позволит наиболее полно использовать потенциал взаимодействия указанных институтов с кредитными организациями и друг с другом.

Научная новизна результатов исследования заключается в разработке теоретических положений по формированию институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг. Наиболее важные научные результаты, содержащие научную новизну и отражающие вклад автора в проведенное исследование, заключаются в следующем:

1. Предложено авторское определение понятия «институциональная инфраструктура рынка банковских услуг», как совокупности действующих на основании утвержденных законов взаимозависимых организационно-правовых форм, обслуживающих формирование спроса и предложения, а также создающих условия для покупки и продажи банковских услуг через кредитно-финансовые институты. Данное определение подчеркивает роль институтов инфраструктуры в области принятия и направленности экономических решений, их эффективности.

2. Выявлены специфические особенности развития институтов инфраструктуры рынка банковских услуг на современном этапе, а именно, расширение выполняемых институтами функций, разнообразие оказываемых ими услуг, взаимопроникновение институтов и, как следствие, создание новых, более сложных продуктов и услуг для нужд банковского рынка таких, как консалтинговые и маркетинговые, консалтинговые и аудиторские компании. Установлено, что функции институтов, пересекаясь, конструируют новые виды инфраструктурных институтов.

3. Обоснована необходимость модернизации институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг в направлении диверсификации институтов, обслуживающих страховой и банковский рынок, на основе придания ФГУП «Почта России» функций по выполнению простейших банковских операций, что расширит институциональный состав инфраструктуры рынка банковских услуг в целях решения проблемы доступности банковских услуг в отдаленных регионах на основе использования потенциала почты.

4. Установлены преимущества применения французской модели развития почтово-банковских услуг для совершенствования институтов инфраструктуры

рынка банковских услуг, как результат изучения опыта зарубежных стран, которые заключаются в использовании исторически сложившегося фактора доверия к институту почты; ускоренном преодоление организационных барьеров путем создания при почте финансовой службы, выполняющей банковские функции на условиях ограниченной банковской лицензии; готовности Почты России к частичному преобразованию своих функций за счет включения банковских услуг, что позволит ускорить решение задачи создания почтового банка.

5. Предложена структурно-логическая модель институционального состава инфраструктуры рынка банковских услуг, включающая следующие блоки институтов: обеспечивающие необходимой информацией рынок банковских услуг (бюро кредитных историй, консалтинговые компании, маркетинговые компании); обеспечивающие наилучший способ оказания банковских услуг (коллекторские агентства, страховые компании, Почта России, ГГ-компании) и обеспечивающие развитие доверия к рынку банковских услуг (Ассоциация страхования вкладов, Банковские ассоциации и союзы, саморегулируемые организации, аудиторские компании, рейтинговые агентства). В основу модели положен принцип участия института в процессе повышения качества предоставляемых услуг, обеспечения конкурентоспособности банковского рынка. Данная модель позволяет объединить все многообразие организаций различных форм собственности, видов предоставляемых услуг, объемов реализации бизнеса, связанных с оказанием банковских услуг, в единое целое с целью обеспечения удовлетворения потребностей рынка банковских услуг.

Теоретическая значимость работы состоит в том, что диссертационное исследование развивает одно из важнейших направление научных исследований, посвященных банковской системе России, связанных с вопросами обслуживания рынка банковских услуг инфраструктурными институтами. Выводы и положения диссертации могут быть использованы в дальнейших прикладных исследованиях проблем развития инфраструктуры рынка банковских услуг в России.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что его результаты могут стать теоретической основой для разработки стратегии развития инфраструктуры рынка банковских услуг в России, а также могут использоваться в учебном процессе и послужить основой для подготовки

аналитических сообщений, учебных пособий и специальных курсов в ВУЗах при преподавании курсов "Банковское дело", "Деньги, кредит, банки". Также практической значимостью обладают конкретные рекомендации по организации Почтового Банка, наделения его ограниченной банковской лицензией, ускорения его создания.

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и практические результаты диссертационного исследования, сформулированные в диссертационной работе, докладывались, обсуждались и получили одобрение на различных международных, региональных научно-практических конференциях.

Результаты диссертационного исследования используются в учебном процессе в Абхазском Государственном Университете в преподавании курса «Банковское дело» и «Деньги, кредит, банки», в том числе по авторскому спецкурсу «Институциональная инфраструктура рынка банковских услуг». Теоретические положения и выводы диссертационного исследования включены в учебные дисциплины, читаемые в Ростовском государственном экономическом университете (РИНХ). Также результаты диссертационного исследования используются Национальным Банком Республики Абхазия.

По теме исследования диссертантом опубликовано 8 работ общим объемом 3,8 п.л., включая 5 работ в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки Российской Федерации, - 2,3 п.л. (авторских: общим объемом 1,9 п.л.). Публикации осуществлены в изданиях в г. Ростове-на-Дону, г. Казани, г. Краснодаре.

1 Теоретические аспекты исследования институциональной инфраструктуры

рынка банковских услуг

1.1 Экономическое содержание инфраструктуры рынка

Чтобы двигаться вперед, а не вдогонку за развитыми странами, найти свое место в мировой системе, нужно новое, научное, позитивное осмысление происходящих процессов не столько в своей стране, но и во всей мировой системе. Надо понять и объяснить тенденции, векторы и направления развития, смоделировать на их основе национальную экономическую политику. У всех стран, в том числе и у России, есть реальный шанс занять прочные позиции в мировом разделении труда. Но только на основе стратегической готовности промышленной, институциональной, социальной, транспортной, рыночной инфраструктуры. На этом направлении лежит «главный камень преткновения» прорыва экономики, здесь необходимо сосредоточение «эпохальных» инноваций.

В современном мире существует некий ряд взаимодействующих друг с другом систем, среди которых политическая, экономическая и т.д. На них оказывает влияние, а также зависит от них другая совокупность систем, находящихся ниже по иерархии. Эти системы, обслуживающие вышеуказанные крупные системы, являются их инфраструктурой.

В связи с этим необходимость исследования отраслевых инфраструктур становится особенно очевидной, ведь, понимая, как множество элементов, институтов инфраструктуры функционируют, можно улучшить их взаимодействие, соответственно увеличить результативность любого процесса, который они обслуживают. Данное обстоятельство применимо и к банковской сфере, то есть, к инфраструктурному обеспечению рынка банковских услуг.

Однако, к сожалению, исследование отраслевых инфраструктур остается слабоизученным направлением в экономических исследованиях на сегодняшний день.

Для познания сущности какого бы то ни было экономического явления, а также связанных проблем его становления и развития, и далее анализа и оценки его состояния, существует необходимость изучения понятийного аппарата, характеризующего содержательную часть этого явления. Таким образом, термин «инфраструктура» латинского происхождения, который образован из двух латинских слов: infra - ниже, под; structura - строение, расположение. Если дословно переводить это понятие, то можно говорить о чем-то расположенном ниже, т.е. о подстроении, подрасположении, подструктуре.

Люди начали создавать инфраструктуру как среду для возможности выживания. Все то, что обеспечивало первым людям безопасность и помогало выжить на земле, т.е. пещера, элементарная постройка для защиты от животных, тропинка, проторенная для охоты - все это являло собой первичную инфраструктуру.

С возникновением древних государств инфраструктура вышла па передний план общественного развития и, в первую очередь, в обороне, сельском хозяйстве, морском судоходстве, городском и дорожном строительстве. Например, в древнем Египте развитие инфраструктуры буквально фетишировалось.

Первое зарождение коммунальной инфраструктуры обнаруживается в Вавилонии при правителе Навуходоносоре. В городских домах была уже внутренняя канализация. Именно жизнь и деятельность этого царя подчеркивает роль личности в истории развития инфраструктуры1.

Бурное развитие капитализма и, в первую очередь, промышленности, на основе машинного производства, создало предпосылки для появления и развития нового вида инфраструктуры - производственной, придав ей функции создания условий для производства. С развитием капитализма она бурно развивалась как

1 Кузнецова А.И. Инфраструктура: вопросы теории, методологии и прикладные аспекты современного

мощное инженерное хозяйство, все более превращаясь в систему жизнеобеспечения.

В течение XIX века экономическое развитие Европы превосходит другие части света и служит причиной роста населения в ней. С ростом численности населения части света происходит и развитие городов. Как следствие, происходит улучшение промышленного производства, усовершенствование банковского дела, которое позволяет удовлетворить потребности выросшего населения и увеличить инфраструктурное обустройство стран континента. Следует отметить, что самую важную роль в расцвете цивилизации Европы, экономическом развитии стран континента, сыграла урбанизация и методичное развитие отраслей инфраструктуры, таких как, транспорт, дороги, средства связи и коммуникации.

Итак, исторический анализ эволюционного развития мировых цивилизаций, отдельно взятых государств, а также их союзов, отдельно взятых городов и селений показал, что в истории мирового развития можно выделить определенные периоды, начиная с древних времен по настоящее время, характеризующиеся определенными формами инфраструктуры, которые были адекватны политической и экономической ситуации этих периодов и отражающими образ жизни общества в этот период.

И сегодня, место страны, занимаемое в мирохозяйственной системе, определяется наличием развитой инфраструктуры. Она стала доминирующим фактором в развитии производственных сил, мирового рынка и мирохозяйственной системы. Несомненно, актуализация проблемы инфраструктуры связана с изменениями организации общественного производства и ее следует рассматривать не «под», а «над» структурой; как первейшего капиталоемкого, затратного, долговременного компонента управления народным хозяйством. Именно под нее выстраивались все организационные структуры, создавались нормативные показатели, определялись сроки производства работ и т.д. Технико-экономические обоснования инфраструктурного обеспечения носили локальный характер.

В экономической литературе интерес к инфраструктуре возникает в различные периоды. Стоит отметить, что большинство источников периодом появления в советской экономике как такового термина «инфраструктура» определяют 1960-е годы и, безусловно, определенное понимание этого понятия сложилось. Но, несмотря на это, в советской и российской научной литературе нет четкой формулировки инфраструктуры.

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Амичба, Амра Лаврентьевна, 2013 год

Библиографический список

1. Андреева, Л.Ю. Деньги, кредит, банки : учеб. - метод, пособие по подгот. и выполнению курсовых работ для студентов специальности "Финансы и кредит" и других эконом, специальностей / Л.Ю. Андреева, А.Я. Зыбин; РГУПС. -Ростов н/Д, 2009. -34 с.

2. Андрей Висящев: Аутсорсинг в финансовой сфере доказал свое право на существование [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cnews.ru/reviews/new/rynok_it_itogi_2012/interviews/andrej visyashchev/

3. АРБ - 20 лет! // Банковские технологии. - 2011. - № 3. - с. 16

4. Астахова, В.Б. Двойственный характер функционирования бюро кредитных историй на финансовом рынке/ В.Б. Астахова // Финансы и Кредит. - 2010. - № 4(388).-с. 65.

5. Банковская система и ее инфраструктура в России / Монография /Под редакцией Ю.А. Соколова, С.Е. Бубовой. - М.: Анкил, 2010. - 262 с.

6. Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов/ Под ред. проф. Тавасиева A.M. - M.: ЮНИТИ - ДАНА, 2005. - 671 с.

7. Банковское дело: учебник /под ред. д-ра экон.наук, проф.Г.Г. Коробовой. -изд.с изм.- М.: Экономисть, 2008,- 766 с.

8. Банкострахование - 2013 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.raexpert.ru/proiect/bankstrah/2013/resume/

9. Басова, О. На вчерашних дрожжах / О. Басова // Эксперт. - 2010. - № 19 1723 мая. — с.85.

10. Бжезинский, Д. Кому должен, всем прощаю/ Д. Бжезинский // Однако. -2011,- №37 (101). - 1 ноября [Электронный ресурс]. - Режим доступа http://www.odnako.org/magazine/material/show_13797/

11. Блохин, C.B. Понятие экономической безопасности [Электронный ресурс] / B.C. Блохин // Вестник Российской академии государственной службы при

Президенте Российской Федерации. — 2006. — № 5. — Режим доступа: http://thsp.ru/issues/issue0506/090508.htm

12. Бондаренко, В.А. Маркетинг и инфраструктура-диалектика взаимовлияния в эволюционном развитии / В. А. Бондаренко ; под ред. Федько В. П. - М. : Дашков и Ко : Наука-Пресс, 2006. - 186 с.

13. Бродская, Е. Законотворчество Дмитрий Ананьев (Совет Федерации): Госбанкам расти некуда и не нужно / Е. Бродская // Банковское обозрение. - 2011. - №8,- с.39

14. В два раза больше, чем Сбербанк //Банковское дело.- 2010.- №1. - с.39.

15. Ващенко, Т.В. Поведенческие финансы - новое направление финансового менеджмента. История возникновения и развития/ Т.В. Ващенко //Финансовый менеджмент . - 2006. - №11. - с.96

16. Ветрова, A.B. Кредитное бюро: проблемы и решения/ В.В. Ветрова //Банковское дело. - 2000. - №11. -С. 36

17. Виноградов, A.B. Институциональная экономика: теория и практика. Учебно-методическое пособие. - Нижний Новгород: Нижегородский госуниверситет, 2012. - 70 с.

18. Воронин, Б.Б. Становление системы кредитных историй/ Б.Б. Воронин //Деньги и Кредит.-2005. - № 10.- С. 18.

19. Гендиректор "Почты России": не хотим подвергать угрозе репутацию [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.rian.ru

20. Глава ВЭБ: работа по созданию Почта-банка приостановлена из-за реорганизации «Почты России» [Электронный ресурс] // Газета.Яи . - 2012. - 25 мая. — Режим доступа: http://www.gazeta.ru/business/news/2012/05/25/n_2358481.shtml

21. Годовой отчет Ассоциации Российских Банков, 2012 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://arb.ru/upload/iblock/0al/GO_ARB_2012_PDF.pdf

22. Головин, А. Под крылом двуглавого орла / А. Головин // Банковское обозрение.-2010. - №7 июль (138). [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.bosfera.ru/bo/2010/07/pod-krylom-dvuglavogo-orla

23. Государственный реестр бюро кредитных историй на 20 марта 2013 года [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.fcsm.ru/ru/contributors/credit_bureau/list/

24. Гусев, Д.Н. Коллекторские агентства в Великобритании: история и опыт регулирования [Электронный ресурс] / Д.Н. Гусев // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2007.— №5. - Режим доступа: http://www.reglament.netybank/reglament/2007_5_article.htm.

25. Глазычев, В. Мир архитектуры: Лицо города / А. Гутнов, В. Глазычев. - М.: Молодая гвардия, 1990.-350с.

26. Гришкин, П. Развитие банковского маркетинга - защита от кризиса /П. Гришкин, В. Гришкин. - Бухгалтерия и банки. - 2009 - №6. - С.63

27. Даль, В.И. Толковый словарь живого великорусского языка. Современное написание. В 4 томах. Том 4. Р-Я. - М.: ACT. -2002. - 1152 с.

28. Данные интернет- журналов [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=4474421 http://www.promved.ru/articles/article.phtml?id=504&nomer=20

29. Данные официального сайта АКБАРС банка [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www.akbars.ru/individuals/pochta-bank/

30. Данные официального сайта ЗАО КБ Кедр [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.kedrbank.com/specprj/postbankt

31. Данные официального сайта Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров[Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.fedfond.ru/

32. Банковские риски: учеб. пособие для вузов / под ред. О.И. Лаврушина. — 2-е изд., стер. - М. : Кнорус, 2007. - 232 с.

33. Деньги. Кредит. Банки. Белоглазова Г.Н. М.: Высшее образование, Юрайт, 2009. - 620 с.

34. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов /Е.Ф. Жуков, JIM. Максимова, A.B. Печникова и др.; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - 600 с.

35. Евстратенко H.H. Перспективы развития системы страхования банковских вкладов: дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10. / Евстратенко Николай Николаевич. - М., 2007. - 160 с.

36. Жамин, В. Инфраструктура при социализме / В.Жамин // Вопросы экономики. - 1977. - №2. - с. 15

37. Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/491345/

38. Земцова, О.И. Зарубежный опыт использования дистанционных образовательных технологий в непрерывном профессиональном обучении персонала / О.И. Земцова, Калмыков A.C. // Банковский персонал. — 2010. - № 9. — с. 68.

39. И все же Казьмин будет строить банк на почте [Электронный ресурс] // Банковское обозрение. - 2008.- № 1. - Режим доступа: http://www.bosfera.ru/bo/2008/01 /sobytiya

40. Изучение рынка товаров народного потребления: проблемы, решения / Ф.А. Крутиков. - М. : Экономика, 1972. - 206 с.

41. Ильясов, С.М. О сущности и основных факторах устойчивости банковской системы/С.М. Ильясов //Деньги и кредит .- 2006. - №2. - с.45.

42. Инвестиционное поведение населения и влияние на него системы страхования вкладов 2010 [Электронный ресурс] . - Режим доступа: http://www.asv.org.ru/insurance/analytics/research/2010.doc

43. Институциональная экономика: Учеб. пособие / Отв. Ред. Д.С. Львов. — М.: ИНФРА-М, 2001.-318 с.

44. Интеграция рынка страхования и банковского сектора: современное состояние и перспективы развития / А. В. Пешогалова, А. И. Шкуренко // Финансы и кредит. - 2011. - №19. - С. 25

45. Информационно-аналитический сборник по материалам конференции в Ростове-на-Дону.-Р-на-Д., 2004.-237 с.

46. ИТ в банках и страховых компаниях 2012 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cnews.in/reviews/free/banks2012/

47. Казимагомедов, A.A. Организация денежно-кредитного регулирования: учеб. пособие / A.A. Казимагомедов, С.М. Ильясов. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 255 с.

48. Кирьянова, К.А., Самиев, П.А. Рейтинговые агентства в России / К.А. Кирьянова, П.А. Самиев // Аудитор. - 2010. - № 4. - с. 32.

49. Козельская, И.Н. Инфраструктурное обеспечение функционирования рынка транзитивной экономики/ Под. ред. А. И. Добрынина. - Саратов: Издат. центр Саратовской государственной экономической академии, 1997.- 33 с.

50. Коллекторы настаивают на своем праве получать персональные данные о должниках-физлицах [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.klerk.ru/buh/news/227291

51. Котина, О. Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики [Электронный ресурс]. - Режим доступа: // http://www.bankir.ru

52. Краснопольский Б.Х. Инфраструктура в системе регионального хозяйственного комплекса Севера. Москва, Наука, 1980. - 144 с.

53. Красовский, В. Экономические проблемы инфраструктуры в СССР / В. Красовский // Вопросы экономики. - 1977. - №2. - с.24

54. Крылов, С. Реформа банков вне развития банковской системы невозможна/ С. Крылов // Комсомольская правда. - 2002.- 23 апреля.

55. Кузнецова А.И. Инфраструктура: вопросы теории, методологии и прикладные аспекты современного инфраструктурного обустройства. Геоэкопомический подход. - Комкнига, 2006. - 456 с.

56. Кузьминов, Я. Как наука о рынках становится наукой об обществе /Я. Кузьминов //Вопросы экономики. - 2005. - №12. - с. 64.

57. Курганова О.В. Становление и развитие банковской инфраструктуры России: дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10. / Курганова Ольга Васильевна. - М., 2003.-224 с.

58. Курс институциональной экономики: институты, сети, трансакционные издержки, контракты: Учеб.пособие/ К.Бендукидзе, Я.Кузьминов, М.Юдкевич. М.:ГУ-ВШЭ., 2006. - 444 с.

59. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник Под. ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 464 с.

60. Леликов, Д.Ю. Управление развитием банковской системы при переходе к рынку: дис.... канд. экон. наук : 08.00.05 М., 1995-151 с.

61. Лившиц В. Н., Виленский, П., Смоляк, С., Шахназаров, А. О методологии оценки эффективности реальных инвестиционных проектов // Российский экономический журнал. - 2006. - № 9-10. - с. 63

62. Лямина, Н. Лоббитомия / Н. Лямина //Банковское обозрение. - 2011. -январь. - с. 60

63. Мазурин, Н., Миледин П. Весеннее обострение. МАП хочет закрыть корпоративные банки/Н. Мазурин, П.Миледин // Ведомости.- 2002.- 27 марта.

64. Маркетинг 2.0. Рейтинг доверия [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.marketologi.ru/docs/sovet/09-02-l l.html

65. Маркс К., Энгельс Ф. Сочинения .2-е изд. Том 23.- Государственное издательство политической литературы, 1981. URL: http://www.kodges.ni/l 11514-marks-k.-yengels-f.-sochineniya.-tom-l-50.html (дата обращения 14.10.2012)

66. Масленников, O.B. Совершенствование механизма функционирования коллекторских агентств в системе банковской инфраструктуры РФ: дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10. / Масленников Олег Владимирович. - Иваново, 2008. - 132 с.

67. Мещеряков, Г.Ю. Возможности интеграции Почты и Банка [Электронный ресурс] / Г.Ю. Мещеряков //Управление в кредитной организации.- 2010. - №2. -Режим доступа: http://www.reglament.net/bank/mng/2010_2_article.htm

68. Мещеряков, Г.Ю. Почтово-банковские услуги: история развития и современные технологии/Г. Ю. Мещеряков. - М.: Финансы и статистика, 2007. — 312 с.

69. Мещеряков, Г.Н. Почтово-банковские услуги как перспективное направление развития розничного бизнеса в Российской Федерации: дис. ... канд. экон. наук: 08.00.1 О/Мещеряков Геннадий Юрьевич. - Санкт-Петербург, 2010. — 283 с.

70. Мусифуллина, Ю.И. Формирование и развитие банковской инфраструктуры в условиях рыночных отношений: дис. ... канд. экон. наук.:08.00.01 / Мусифуллина Юлия Ильясовна. - Самара, 2008. - 187 с.

71. Никитина, В. У эффективного сержанта должно быть 9 солдат [Электронный ресурс] // Банковское обозрение. -2012. - №1. - Режим доступа: http://www.bosfera.ru/bo/dmitrij-sokolov-nomos-bank

72. Новоселов, A.C. Исследование процессов формирования и развития рыночной инфраструктуры в регионе: дис. ... докт. экон. наук: 08.00.05 /Новоселов Александр Сергеевич. - Новосибирск, 1996. - 333 с.

73. Новый, В. Почте России ближе французская модель [Электронный ресурс] /В. Новый //Газета "Коммерсантъ".-2012. - №58 (4843), 3 апреля. - Режим доступа: httpyAvw.kommei3antm/do^l906460?stamp==634720252035411556

74. Норт, Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики/Д. Норт. - М.:Начала, 1997. - 190 с.

75. О динамике развития банковского сектора Российской Федерации по состоянию на 1.10.11. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/print.asp?file=din_razv_l l_10.htm

76. Обзор «ИТ в банках и страховых компаниях» [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www.cnews.ru/reviews/free/banks2011 /тёех.81Ит1

77. Объем банковских долгов, переданных коллекторам в Петербурге, достигнет в 2012 году 20 млрд рублей [Электронный ресурс]. - Режим доступа http://www.dp.ru/101imf/

78. Ожегов, С.И. Словарь русского языка [Электронный ресурс] / С.И. Ожегов // Режим доступа: http://slovarozhegova.ru/word■php?wordid=33359

79. Основы экономической теории: учеб.пособие / В.Д.Белоусов, А.А.Нестеров, В.М.Шепелев и др. - Самара: [б. и.], 2001. - 199 с.

80. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012 году [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/root get_blob.asp?doc_id=9410

81. Официальный сайт Ассоциации региональных банков России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.asrus.ru/

82. Официального сайта Ассоциации Банков Северо-Запада [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nwab.ru/

83. Панина, Е. В. Проблемы становления и развития рыночной инфраструктуры в условиях переходного периода. - М.: 1998. - 117 с.

84. Платонов, В. С. , Стаханов В. Н. Формирование инфраструктуры регионального рынка средств производства. - Ростов-на-Дону: РГУ, 1993. - 104 с.

85. Поляков, В.П. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт./Поляков В.П., Московкина Л.А. - М.: ИНФРА-М, 2003. - 90с.

86. Портал саморегулируемых организаций [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://sroportal.ru/publications/banku-rossii-predlozhili-podelitsya-ро1потосЫуагт-50-8го/

87. Почта России даст денег в долг // Деловой Петербург. -2011.-13 сент.

88. Почто-банк: уже не иллюзия, еще не реальность. Три шага к возникновению нового сверхбанка в России: отставка Геннадия Мещерякова, назначение Аллы Алешкиной, заявление Андрея Казьмина о госкорпорации. //Банковское обозрение. - 2008. - № 3. - С.52.

89. Почтовый банк может быть создан в течение ближайших полутора лет [Электронный ресурс]. // 29.02.12 . Отдел новостей ИА "Клерк.Ру" Режим доступа: http://www.klerk.ru/bank/news/265239/

90. Региональная экономика и управление. / Фетисов Г.Г., Орешин В.П. - М.: ИНФРА-М, 2006. — 416 с.

91. Рейтинг крупнейших поставщиков IT-услуг банкам: золотой год [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://digit.ru/business/20130703/402991336.html

92. Российская банковская энциклопедия /Гл.ред. О.И.Лаврушин. — М.: Энциклопедическая творческая Ассоциация, - 1995. - 551 с.

93. Российские информационные и коммуникационные технологии, 2012. Список крупнейших ИТ-компаний года [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.raexpert.ru/ratings/it/2012

94. Россия в цифрах, 2013: Краткий статистический сборник году [Электронный ресурс] // Госкомстат России. М.: Росстат, 2013. - Режим доступа: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/publications/catal og/doc_l135075100641

95. Рынок банкострахования [Электронный ресурс]. — Режим доступа: ht1p:/^ankir.ru/novosti/s/rvnok-bankostrakhovaniya-v-2013-g-vyrastet-na-20-do-192-6-mlrd-rub-10047586/

96. Рынок коллекторских услуг в России - РБК маркетинговые исследования [Электронный ресурс]. - Режим доступа : http://marketing.rbc.ru/research/562949954523296.shtml

97. Рэнкинг аудиторско-консалтинговых групп "Российский аудит" по итогам 2012 года [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.raexpert.ru/ratings/auditors/2012

98. Рэнкинг аудиторско-консалтинговых групп "Российский аудит" по итогам 2012 года [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.rbsys.ru/print.php?page=1288&option=media

99. Самый эффективный госинститут — Агентство по страхованию вкладов [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.asv.org.ru/ show/?id=171994

100. Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит банки / О.Ю. Свиридов. - Ростов н/Д : Феникс, 2001.-448 с.

101. Селищев, A.C. Деньги. Кредит. Банки: учеб. / A.C. Селищев. - СПб. : Питер, 2007.-432 с.

102. Семенюта, О.Г. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / О. Г. Семенюта. -М.: Контур, 2008.-356 с.

103. Соловьев Б. А. Потребности, рынок, спрос. Проблемы формирования. - М.: Экономика, 1982. -208 с.

104. Софронова, В. В банках требуются носители новых знаний / В. Софронова // Управление персоналом. - 2010. - № 21 (247). - С. 19.

105. Статистика. Почта России в цифрах // Почта России. - 2011. - № 05(06) (8788). - С. 49.

106. Тамбовский государственный технический университет. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.tstu.ru/education/elib/pdf/2005/ten.pdf

107. Терентьев, В. Г. Проблемы функционирования и развития инфраструктуры народного хозяйства / В. Г. Терентьев // Труды семинара ВНИИ системных исследований. - М.: ВНИИСИ, - 1979. - С. 65

108. Тощенко Ж. Т. Социальная инфраструктура: сущность и пути развития.- М: Мысль, 1980.-206 с.

109. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" № 395-1 от 02.12.1990 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/bank/

110. Федеральный закон Российской Федерации «О кредитных историях» 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ // Российская газета № 3671. - 2005. - 13 января.

111. Федеральный закон Российской Федерации «О национальной платежной системе» 27 июня 2011 года № 161-ФЗ // Российская газета № 5515. - 2011. - 30 июня.

112. Федосов, Е.А. Интеграционные процессы в банковском и страховом бизнесе / Е.А. Федосов // Банковское дело. - 2011. - № 6. - с.30.

113. Федько, В.П., Федько, Н.Г. Инфраструктура товарного рынка. Серия "Учебники, учебные пособия". -Ростов на Дону: Феникс, 2000.- 512 с.

114. Фетисов, Г.Г. Особенности развития денежно-кредитной системы России и необходимость их учета в монетарной политике/ Г.Г. Фетисов // Российский экономический журнал. -2006. - №3. - с.22.

115. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. А.Г. Грязновой. - М. : Финансы и статистика, 2002. - 1168 с.

116. Ханферян, В. Шагреневый прейскурант / В. Ханферян // Эксперт. - 2011. -№ п 21-27 марта.-С.118.

117. Ходанчик, Г.Э. Страхование депозитов: зарубежный опыт и возможности его применения в России/ Г.Э. Ходанчик // Финансы.- 2001. -№11.- С.62.

118. Чавтур, A.B. Критерии оценки эффективности сбытовой сети почтово-банковского бизнеса / А. В. Чавтур // Финансы и кредит. - 2006. - №2.- с.22

119. Чеберко, И. Почта России - стратегия развития [Электронный ресурс] /И Чеберко //Деловая газета «Маркер». -2011.- 31 марта. - Режим доступа: http://www.marker.ru/news/4184

120. Чернышов, A.C., Дерен, И.И. Развитие рынка услуг национального оператора ФГУП «Почта России» // Terra Economicus. - 2012. Том 10, №2 Часть 2. -С.135

121. Чубаха, И. Выбивать долги будут нежно/ И. Чубаха //Росбалт. — 2011. -1 нояб. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.rosbalt.ru/business/2011/11/01/907673.html

122. Шаститко А. Е. Новая институциональная экономическая теория / 4-е перераб. и доп. изд. — М.: ТЕИС, 2010. — 828 с.

123. Ширманова, Т. «Почта России» начинает выдавать кредиты пенсионерам под 50% в неделю [Электронный ресурс] /Т. Ширманова. - Режим доступа: http://marker.ru/news/500267

124. Экономическая динамика в применении к микромоделям: тезисы докл. теорет. семинара/А.И. Левин, P.C. Левина; Калинингр. гос. техн. ун-т// Концепции развития региона в переходной экономике. - Калининград, 1997. - С. 18

125. Экономическая теория / Носова С.С. - М.: 2008. - 383 с

126. Энциклопедия Банковского дела и Финансов [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www.cofe.ni/finance/russian/l/198.htm

127. Энтов Р., Радыгин А., Межераупс И., Швецов П. Корпоративное управление и саморегулирование в системе институциональных изменений. - М.: ИЭПП, 2006.-461 с.

128. Яндекс. Деньги открыли онлайн-идентификацию [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www.klerk.ru/soft/news/247778

129. CNewslOO: Рейтинг: Крупнейшие поставщики ИТ для банков 2012 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www-cnews.ru/reviews/free/banks2012/rating/ratingl .shtml

130. Jochimsen R., Theorie der Infrastruktur, Tübingen, 1966

131. Rosenstein-Rodan P. Problems of Industrialization of Eastern and Southeastern Europe / P. Rosenstein-Rodan // Economic Journal. - 1943 - June September. P. 202.