Платежные системы в сфере денежного обращения информационной экономики тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.01, кандидат экономических наук Попова, Екатерина Игоревна

• Попова, Екатерина Игоревна
• кандидат экономических наук
• 2011

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Попова, Екатерина Игоревна

Введение.

Глава 1. Теоретические аспекты платежных систем в информационной экономике.

1.1 .Эволюция платежных систем в сфере денежного обращения.

1.2. Особенности платежных систем в сфере денежного обращения информационной экономики.

Глава 2. Эффективность платежных систем в сфере денежного обращения информационной экономики.

2.1. Анализ платежных систем в современной экономике России.

2.2. Методические подходы к эффективности платежных систем.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Платежные системы в сфере денежного обращения информационной экономики»

Последние годы характеризуются мощным развитием науки и техники. Внедрение компьютерных технологий в сферу денежного обращения позволило передавать денежную информацию по сетям посредством специальных технических устройств, превращая ее в электронный импульс. Использование электронных средств связи и новых способов передачи денежной информации сократили потребность в физическом перемещении банкнот и монет, что значительно сократило издержки обращения. В связи с этим особое значение в сфере денежного обращения стали приобретать платежные системы, обеспечивающие движение денежных средств. С внедрением информационных технологий в платежные системы меняется процесс обслуживания хозяйствующих субъектов, механизм, технологии расчетов, нормативно-правовая база и т.п. В информационной экономике под воздействием информационных технологий платежная система стала приобретать новые свойства.

Новые проблемы, возникшие в условиях информационной экономики, предполагают с иных позиций исследовать сущность, функции и особенности платежной системы. Следовательно, изменения в платежных системах под воздействием информационных технологий требуют дальнейшего их исследования, которое позволит выявить содержание и особенности платежных систем, их эффективность в современной экономике.

Все вышеизложенное и определяет актуальность диссертационного исследования. Приоритетным в этой связи становится уточнение категории «платежная система», выявление особенностей функционирования платежных систем в информационной экономике, разработка модели и методики оценки эффективности платежных систем в информационной экономике.

Степень разработанности проблемы. Теоретической основой проведенного диссертационного исследования являются работы российских и зарубежных авторов, которые могут быть условно разделены на группы.

Во-первых, исследования теоретического характера, содержащие вопросы функционирования и развития платежных систем в современной экономике, нашедшие свое отражение в работах западных и российских исследователей: М. Вудфорда, Д. Гросса, М. Кинга, Я. Линкера, А. Липиса, К. Макконнелла, Л. Манделла, Т. Маршалла, Брюса Д. Саммерса, М.П. Березиной, О.И. Лаврушина.

Проблемам повышения эффективности платежных систем посвящены работы Д. Вилла, Р. Прайса, Р. Рейдерса. Однако в работах многих авторов говорится о необходимости повышения эффективности платежных систем без предложения самих расчетов эффективности.

Во-вторых, это ряд работ западных экономистов, посвященных изучению проблем становления информационной экономики: Д. Белла, М. Кастельс, Й. Масуды, Ф. Махлупа, М. Пората, Т. Стоуньера, Э. Тоффлера. Значительный вклад в изучение проблем становления информационной экономики применительно к российским реалиям оказали работы отечественных экономистов: О.Н. Антипиной, О.В. Будаевой, A.A. Дынкина, В.Л. Иноземцева, А.Г. Мовсесяна, И.С. Мелюхиной, P.M. Нижегородцева, Т.П. Николаевой, В.Т Рязанова, Р.И. Цвылева и других. Исследованию отдельных прикладных аспектов информационной экономики посвящены труды К.К. Вальтуха, Г.Р. Громова, В.Л. Тамбовцева.

Вместе с тем, несмотря на довольно обширную концептуальную базу исследований, многие вопросы формирования платежных систем в информационной экономике остаются недостаточно разработанными, теоретическая и практическая значимость их решения, определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

Цель диссертационного исследования состоит в разработке теоретических положений по формированию и развитию платежных систем в сфере денежного обращения и разработке на этой основе методической оценки эффективности их использования.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:

• уточнить содержание категории «платежная система» в информационной экономике;

• обобщить существующие подходы к исследованию информационной экономики и дать авторскую трактовку этого понятия;

• раскрыть особенности становления и этапы формирования платежных систем в России в условиях становления информационной экономики;

• разработать методику оценки эффективности платежных систем в информационной экономике.

Область исследования: в соответствии с паспортом специальности ВАК «Экономическая теория» область исследования соответствует содержанию п. 1.1. «Политическая экономия», а именно - теория "информационной", "постиндустриальной" экономики и '"экономики, основанной на знаниях"; фазы общественного воспроизводства; процессы формирования и функционирования экономических структур и институтов; теория денег.

Объектом диссертационного исследования является платежные системы в сфере денежного обращения информационной экономики.

Предметом исследования являются экономические отношения между хозяйствующими субъектами, возникающие по поводу формирования и эффективности использования платежных систем.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных экономистов по вопросам развития и функционирования денежного обращения, платежных систем.

Решение поставленных задач осуществлялось на основе институционального, системного подходов к изучению сложных экономических процессов, сравнительно-аналитического, статистического, графического, исторического методов, которые позволили наиболее полно осуществить научный анализ решения поставленных задач.

Информационную базу исследования составили статистические данные Федеральной службы статистики; данные о российских платежных системах, полученные из Интернет-ресурсов международных и российских аналитических и рейтинговых агентств; годовые отчеты электронных платежных систем, информационные материалы, опубликованные в научных трудах и монографиях, в научной периодической печати; результаты опроса, проведенного автором, а также законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации.

Наиболее существенные результаты, полученные автором и их научная новизна:

1. Предложена авторская трактовка определения категории «платежная система» в информационной экономике, отличающаяся от существующих подходов тем, что платежная система рассматривается как троякое единство отношений (социально-экономических, организационно-экономических и институциональных), выражающее трансакционные издержки на основе информационных технологий, линий связи, правил, договорных отношений между хозяйствующими субъектами разных форм собственности.

2. Уточнено экономическое содержание понятия «информационная экономика». Информационная экономика определена как экономика, в которой все фазы воспроизводственного цикла (производство, распределение, обмен и потребления) функционируют на основе преобладающей роли информационных ресурсов и информационных технологий.

3. Раскрыты этапы становления платежных систем в период формирования информационной экономики в России: «электронизация» (этап внедрения электронных технологий в банковский сектор, появление сети Интернет), «компьютеризация» (этап активного внедрения электронных технологий в розничных платежах и межбанковских расчетах), «интернетизация» (этап роста компьютеризации населения, широкого распространения Интернет-коммерции).

4. Разработана методика оценки эффективности платежных систем в информационной экономике, основанная на соотнесении показателей времени, скорости проведения платежа и надежности к затратам платежной системы.

Научная и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что теоретические выводы и полученные результаты могут использоваться для развития теории информационной экономики, денежного обращения и в системе регулирования платежных систем в информационной экономике.

Практическая значимость исследования заключается в возможности применения результатов проведенного исследования для разработки новых форм платежных систем и обеспечения их эффективного функционирования, а также при корректировке текущих механизмов контроля за ними.

Результаты исследования могут быть использованы в преподавании учебных дисциплин: «Экономическая теория», «Микроэкономика», «Макроэкономика» «Институциональная экономика», «Деньги. Кредит. Банки», а также в спецкурсе «Экономическая политика».

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертационной работы докладывались и обсуждались на

- международной научно-практической конференции «Факторы устойчивого развития права, экономики и исторической науки », г. Шадринск, 28 марта 2008 г;

- II Всероссийской научно-практической 1пЛегпе1;-конференции «Проблемы функционирования и развития территориальных социально-экономических систем», г.Уфа, 16-18 ноября 2008 года;

- международной научно-практической конференции «Современные модели исследования социально-экономических процессов: Теория и Практика», г. Саратов, 20 мая 2009 г.;

- научно-практической конференции «Проблемы экономического развития России и пути их решений», г. Шадринск, 24 апреля 2009 г.;

- международной научно-практической конференцию «Кризис экономической системы как фактор нестабильности современного общества», г. Саратов, 18 декабря 2009 г.;

- IV Международной очно-заочной научно-практической конференции «Инновационные процессы в российском праве, экономике, исторической науке», г.Шадринск, 19 марта 2010 г.;

- на заседании кафедры «Экономической теории и регионального развития» Челябинского государственного университета.

Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 12 печатных работ общим объемом 4,3 п.л. авторского текста, из них 3 - в изданиях, одобренных ВАК Российской Федерации для публикации материалов диссертации.

Структура и объем работы. Диссертационное исследование состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка и приложений. Исследование выполнено на 152 страницах и содержит 19 рисунков, 14 таблиц. Библиографический список содержит 171 источник.

Заключение диссертации по теме «Экономическая теория», Попова, Екатерина Игоревна

Выводы по II главе:

Подводя итог рассмотренному выше, можно сделать следующие выводы.

Во-первых, период развития и формирования платежных систем в России прошел следующие этапы: электронизацию, компьютеризацию и интернетизацию. Формирование платежных систем в России во многом повторяет путь развития платежных систем в развитых странах, хотя и с некоторым отставанием.

Во-вторых, платежная система в информационной экономике состоит из организационно-экономических, социально-экономических и институциональных элементов.

В-третьих, принципы построения эффективной платежной системы должны отражать интересы основных субъектов платежной системы и обеспечивать их гармонизацию. На основе рассмотренных принципов построения эффективной платежной системы предложена методика расчета эффективности электронных платежных систем в информационной экономике.

Заключение

Проведенное исследование формирования платежных систем в информационной экономике позволяет сделать следующие выводы:

1. Категорию «платежная система» в контексте работы предлагается рассматривать как троякое единство отношений (социально-экономических, организационно-экономических и институциональных), выражающее трансакционные издержки на основе информационных технологий, линий связи, правил, договорных отношений между хозяйствующими субъектами разных форм собственности.

Социально-экономические отношения связаны с формой собственности, которая преобладает в данном обществе.

Организационно-экономические отношения связаны с использованием хозяйствующими субъектами методов и средств, применяемых для перевода денежных средств и проявляются через формы оплаты за товары и услуги.

Институциональные отношения связаны с функционированием институтов, обслуживающих денежные потоки, которые проявляются через систему законодательных актов, регулирующих платежные отношения субъектов, через институты (операционный центр, расчетный центр и др.), с помощью которых осуществляются расчеты между хозяйствующими субъектами, а также через формальные и неформальные правила взаимодействия ее субъектов.

2. Информационную экономику предлагается рассматривать как экономику, где все фазы воспроизводственного цикла: производство, распределение, обмен и потребление функционируют на основе преобладающей роли информационных ресурсов и информационных технологий.

В информационной экономике меняются все сферы воспроизводственного цикла, сфера обращения, в том числе и сфера денежного обращения и связанная с ней платежная система.

Бурное развитие научно-технического прогресса и процессов информатизации способствовали изменениям в платежных системах: техническом обеспечении, технологическом совершенствовании и применения новых платежных инструментов. Вследствие этого появление электронных платежных систем вытекает из экономической необходимости: потребности в обслуживании новых форм торговли и денег и действием общего экономического закона экономии общественного труда, сокращением трансакционных издержек, оптимизации денежного обращения.

Изменения носителя денежной информации (бумажный носитель сменился электронным) позволили хранить, обрабатывать и передавать денежную информацию средствами электронно-вычислительной техники, что значительно увеличило эффективность денежного обращения (сокращение времени проведения расчетов, издержек).

Появление электронного носителя денежной информации и информационно-вычислительных технологий как инструмента ее обработки, развитие современных систем связи позволили создать удобную систему обслуживания потребителей, предприятий, банков, позволяющую:

- осуществлять платежные операции без использования бумажных платежных документов и наличных денег с помощью компьютерных технологий;

- автоматически выдавать вклады при помощи терминалов;

- оплачивать товары и услуги посредством сети Интернет, без использования наличных бумажных денег;

- осуществлять платежи при помощи мобильных телефонов и т.п.

3. Традиционные функции, выполняемые платежной системой в информационной экономике (стимулирующая, распределительная, контрольная, воспроизводственная, коммуникативная, аккумулирующая), по мнению автора, подверглись технологическим изменениям и стали базироваться на информационных технологиях. К существующему в экономической литературе перечню функций платежной системы добавлена интеграционная функция, которая заключается в объединении участников (хозяйствующих субъектов) на разных уровнях (региональном, национальном, мировом). Эта функция обусловлена использованием информационных технологий, систем связи (спутниковой, оптово-волоконной) в платежных системах, что позволяет быстро перемещать финансовую информацию, заключать сделки независимо от расстояния и государственных границ за короткие промежутки времени. Благодаря этой функции устанавливаются денежные связи между людьми в любой точке Земли, объединяя людей в единый финансовый социум.

4.Становление информационной экономики в России повлекло за собой качественные изменения в розничных платежных системах. В настоящее время высшей стадией развития платежных систем являются системы на основе новейших электронных технологий и сети Интернет - электронные платежные системы. Отмечено, что формирование платежных систем в России во многом повторяет путь развития платежных систем в развитых странах, хотя и с некоторым отставанием, которое обусловлено сложившейся ситуацией в 90-годы и его последствиями, а именно: преобразованием рынков и собственности, падением производства и инвестиций, низким уровнем благосостояния населения и недоверием к кредитной сфере, неразвитостью сферы расчетов, высокой криминогенной обстановкой т.п.

Автором выделены три этапа формирования платежных систем в период становления информационной экономики в России, основанные большей частью на технологических и институциональных изменениях банковского сектора: электронизация, компьютеризация и интернетизация.

Этап «электронизации» характеризовался ростом частных платежных систем, отсутствием правовой системы, операционными рисками, слабой технологической системой. Именно на этом этапе наметились основные контуры той институциональной структуры платежной системы, которые сохранились до настоящего времени.

Этап «компьютеризации» характеризуется стремительным развитием информационных технологий, что послужило толчком к внедрению новых информационных технологий в платежных системах. В данном периоде была достигнута полная автоматизация банковских расчетов, доступность и возможность проведения платежей через Интернет.

Этап «интернетизации» характеризуется активным развитием 1Т-технологий, интернетизацией населения, развитием Интернет-банкинга, платежных терминалов, мобильных платежей.

Проведенный автором опрос свидетельствует о положительной динамике использования платежных терминалов, как быстрого и удобного способа оплаты товаров и услуг, несмотря на наличие комиссии. На основе поведенного анализа сделан вывод о том, что по мере улучшения макроэкономической стабильности в России стала меняться система денежного оборота в пользу электронных платежных средств, как удобного, быстрого средства оплаты товаров и услуг. Обработка электронных платежей обходится значительно дешевле, за счет широких возможностей автоматизации данного процесса, требующих меньше трудовых и прочих ресурсов, что определяет низкий уровень издержек.

5. Автором обоснованы следующие принципы построения эффективной платежной системы, которые должны отражать интересы основных субъектов платежной системы и обеспечивать их гармонизацию: надежности, безопасности, доступности, минимизации рисков, удобства и скорости проведения платежей. Принципы построения эффективных платежных систем в информационной экономике должны базироваться не только на принципах, лежащих в основе требований государства, но и на принципах, лежащих в основе требований потребителей. Разработана модель платежной системы в информационной экономике, отражающая особенности платежных систем, связанные с развитием информационных технологий.

Проведенный анализ рассмотрения правового регулирования электронных платежных систем позволяет сделать вывод о том, что во многих странах уже существуют законы, регулирующие деятельность электронных платежных систем и электронных денег. В России также регламентировали использование электронных платежных систем с принятием Закона «О национальной платежной системе», который определил базовые условия функционирования электронных платежных систем и порядок регулирования этой сферы. Тем не менее, по мнению автора, требуются корректировки некоторых статей Закона.

При доработке Закона следует обратить на следующие моменты:

- рассмотреть ограничения по переводу денежных средств операторами мобильной связи;

- включить в качестве участников платежной системы операторов связи (мобильной);

- рассмотреть обращение электронных денег между юридическими лицами;

- устранить риск увеличения мошеннических операций физических лиц с электронными средствами платежа;

- внести законодательные меры по стимулированию безналичных расчетов (например, предоставлять налоговые льготы торговым предприятиям и др., использующие безналичные расчеты).

Несмотря на некоторые отмеченные недостатки, принятый Закон определил базовые условия функционирования электронных платежных систем и позволит Центральному Банку взять под контроль стремительно развивающийся сегмент денежного и оборота и упрочить свои позиции как органа денежно-кредитного регулирования.

На основе выявленных принципов эффективности платежной системы, а также результатов проведенного опроса была предложена методика расчета эффективности розничной платежной системы, используя коэффициент надежности, скорости и стоимости проведения платежа, соотнесенные с затратами. Предложенная методика может быть использована при осуществлении надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Попова, Екатерина Игоревна, 2011 год

1. Абалкин, JI. И. Политическая экономия и экономическая политика Текст. / Л.И. Абалкин,- М. : ИНФРА-М, 1970 236 с.

2. Аблёзгов, В.Б. Принципы и инструменты формирования эффективной платежной системы России Текст. : автореф. дис. . канд. эконом, наук / В.Б. Аблёзгов. Краснодар, 2007. - 24 с.

3. Азрилиян, А.Н. Большой экономический словарь Текст. / А.Н. Азрилиян. 6-е изд., доп. - М. : Ин-т новой экономики, 2004. - 1376 с.

4. Айтметова, Д.И. Платежная система РФ Текст. : учеб.-метод, пособие / Д.И. Айтметова, С.А. Шарова. Тверь : УМЦ БР, 1999. -197 с.

5. Антонов, Н. Г. Денежное обращение, кредит и банки: учебник Текст. / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель. М. : Финстатинформ, 1995. - 296 с.

6. Ануреев, C.B. Платежные системы и их развитие в России Текст. / C.B. Ануреев. М. : Финансы и статистика, 2004. - 288 с.

7. Аудитория электронных платежей в Рунете Электронный ресурс. // Яимстрика: цифры в Интернете. 2008-2011. - Режим доступа: http://rumetrika.rambler.ru/publ/articleshow.html?article=4090. -13.10.2009.

8. Баязитова, А. Платить налоги по Интернету и через терминалы, возможно, удастся уже в будущем году Электронный ресурс. / Т. Подрез, А. Баязитова // Маркер : деловая газ. 2010. - 21 июня. - Режим доступа: http://marker.ru/news/1059. - 21.06.2010.

9. Белл, Д. Грядущее постиндустриальное общество. Опыт социального прогнозирования Текст. / Д. Белл. М. : Academia, 1999. - 785 с.

10. Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки Текст. : учебник / Т.Н. Белоглазова [и др.]. Изд. : Юрайт-Издат, 2008 - 620 с.

11. Березина, М.П. Безналичные расчеты в экономике России Текст. / М.П. Березина. М. : Консалт-банкир, 2007. - 286 с.

12. Березина, М.П. Межбанковские расчеты Текст. : практ. пособие / М.П. Березина, Ю.С. Крупнов. 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Финстатинформ, 1994. - 345 с.

13. Бирман, Г. Экономический анализ деятельности фирмы Текст. / Г. Бирман [и др.] ; под ред. JI. П. Белых. М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. - 632 с.

14. Бломштейн, Т.Д. Банковское дело и платежная система Текст. / Т.Д. Бломштейн, Б.Д. Саммерс. М. : Финстатинформ, 1995. - 186 с.

15. Большой энциклопедический словарь Текст. М. : ACT, Астрель, 2009,- 1280 с.

16. Брагинский, C.B. Политическая экономия: дискуссионные проблемы, пути обновления Текст. / C.B. Брагинский [и др.]. М. : Мысль, 1991- 299 с.

17. Бугорский, В.Н. Сетевая экономика и проектирование информационных систем Текст. : учеб. пособие / В.Н. Бугорский [и др.]. -СПб. : Питер, 2007. 320 с.

18. Будаева, Ю.В. Информационная экономика и перспективы ее развития в России Текст. : автореф. дис. . канд. эконом, наук : 08.00.01 / Ю.В. Будаева ; Вост.-Сиб. гос. технолог, унив. Улан-Удэ, 2006. - 24 с.

19. Бузин, А. М. Региональная структура карточного рынка России. /

20. A.M. Бузин. -М. : Юрист, 2006,- 260 с.

21. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России Текст. /

22. B.И. Букато, Ю.И. Львов, М.Х. Лапидус. М. : Финансы и статистика, 2006. - 204 с.

23. Ван ден Берг, П. Операционная и финансовая структура платежной системы Текст. / П. Ван ден Берг. М. : ЮНИТИ, 2005. - 569 с.

24. Вартанова, E.JI. Информационное общество и СМИ Финляндии в европейской перспективе Текст. / E.JI. Вартанова. М. : МГУ, 1999. - 287 с.

25. Ващекин, Н.П. Постиндустриальное общество и устойчивое развитие: мнения ученых Текст. / Н.П. Ващекин [и др.]. М. : Изд-во МГУК, 2002. - 446 с.

26. Вернимонт, Д.Л. Деньги в механизме общественного производства: текущее состояние российского рынка банковских : автореф. дис. . канд. экон. наук. М., 2000. - 24 с.

27. Вечканов, Г.С. Современная экономическая энциклопедия Текст. / Г.С. Вечканов. СПб. : Лань, 2002. - 880 с.

28. Гарбузов, В.Ф. Финансово кредитный словарь Текст. /

29. B.Ф. Гарбузов. М. : Финансы и статистика, 1986. - 421 с.

30. Гейтс, Б. Бизнес со скоростью мысли Текст. / Б. Гейтс. М. : ЭКСМО-Пресс, 2001. - 480 с.

31. Генкин, A.C. Частные деньги: осмысление роли и места в современном мире Текст. // Финансы и кредит. 2005. - № 29. - С. 29-34.

32. Генкин, A.C. Частые деньги: история и современность Текст. / A.C. Генкин. М. : Альпина, 2002.- 518 с.

33. Головань, С.И. Бизнес-планирование Текст. / С.И. Головань. -Ростов н/Д : Феникс, 2007. 320 с.

34. Горбунов, А.Р. Управление финансовыми потоками и организация финансовых служб предприятий, региональных администраций и банков Текст. / А.Р. Горбунов. М. : ИНФРА-М, 2006. - 248 с.

35. Горюков, Е.В. Электронные деньги: анализ практики использования и прогноз развития Текст. : автореф. дис. . канд. эконом, наук : 08.00.10 / Е.В. Горюков. Иваново, 2005. - 24 с.

36. Данилова, Т.Н. Влияние глобализации на инвестиционный рынок России Текст. / Т.Н. Данилова // Финансы и кредит. 2005. - № 13(181).1. C. 14.

37. Денежное обращение, кредит и банки Текст. / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель. М. Финстатинформ, 2005. - 296 с.

38. Деньги, кредит, банки Текст. : учебник / под ред. О.И. Лаврушина. -2-е изд., перераб. и доп. М. : Финансы и статистика, 2000. - 464 с.

39. Деньги. Кредит. Банки Текст. / под ред. Т.Н. Белоглазовой. М. : Юрайт-Издат, 2005. - 620 с.

40. Деньги. Кредит. Банки Текст. : учебник / Г.Е.Алпатов, Ю.В.Базулин. М. : Проспект, 2003. - 624 с.

41. Деньги. Кредит. Финансы Текст. : учеб. пособие /C.B. Галицкая. -М. : Эксмо, 2008. 736 с.

42. Джевонс, У. Ст. Деньги и механизм обмена Текст. : пер. с англ. / У.Ст. Джевонс. Челябинск : Социум, 2006. - 180 с.

43. Долан, Э.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика : пер. с англ. / Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р. Дж. Кэмпбелл ; под общ. ред. В.В. Лукашевича. М. : Профико, 2001. - 296 с.

44. Друкер, П.Ф. Задачи менеджмента в XXI веке Текст. / П.Ф. Друкер. М. : Вильяме, 2004. - 272 с.

45. Дубова, С.Е. Экономические и организационные аспекты повышения эффективности платежной системы в хозяйственном механизме региона Текст. : автореф. дис. . канд. эконом, наук : 08.00.10 / С.Е. Дубова. -Иваново, 1996.-24 с.

46. Егизарян, Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота Текст. : автореф. дис. . канд. эконом, наук : 08.00.01 / Ш.П. Егизарян ; Финансовая акад. при Правительстве РФ. М., 1999. - 24 с.

47. Жириновский, В.В. Деньги и цивилизация Текст. / В.В. Жириновский. М. : ЛДПР, 1997. - 64 с.

48. Жуков, Е.Ф. Общая теория денег и кредита Текст. : учебник / Е.Ф. Жуков [и др.]. 2-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ, 2002. - 423 с.

49. Зуев, А.Г. Кризис информационной революции Текст. / А.Г. Зуев, JI.A. Мясникова // Мировая экономика и международные отношения. 2005. -№ 3. - С. 24-27.

50. Иванов, Е.Ю. Информация в экономике: теоретический аспект Текст. : автореф. дис. . канд. эконом, наук : 08.00.01 / Е.Ю. Иванов. -Новосибирск, 2000. С. 13-14.

51. Иноземцев, B.J1. За десять лет. К концепции постэкономического общества Текст. / B.JI. Иноземцев, М. : Academia, 1998 - 398 с.

52. Иноземцев, B.JI. Парадоксы постиндустриальной экономики Текст. / B.JI. Иноземцев // Мировая экономика и международные отношения. 2000. -№ 3. - С. 3-4.

53. Капитал. Попасть в терминал. Компания «ОСМП» собирается вырасти на 50%, несмотря на кризис Текст. // РБК : деловой журн. 2009. -№ 9. - С. 82-86.

54. Кастельс, М. Информационная эпоха: экономика, общество и культура Текст. : пер. с англ. / М. Кастельс ; науч. ред. О.И. Шкаратана. -М. : ГУВШЭ, 2000. 294 с.

55. Кашкина, М. Г. Медиакультура и ее место в контексте философского знания / М. Г. Кашкина // Культурная жизнь Юга России. -2011.-№ 1 (39).-С. 109.

56. Кейнс, Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег Текст. : пер. с англ. / Дж.М. Кейнс. М. : Прогресс, 1978. - 351 с.

57. Ковалев, В.В. Управление финансами Текст. / В.В. Ковалев. М. : ФБК-ПРЕСС, 2006. - 242 с.

58. Колотов, Ю.О. Развитие рынка мобильной коммерции в России Текст. / Ю.О. Колотов, О.С. Зиниша // Финансы и кредит. 2008. - № 20. -С. 40.

59. Корнейчук, Б. В. Информационная экономика Текст. : учеб. пособие / Б.В. Корнейчук. СПб. : Питер, 2006. - 400 с.

60. Коробов, Ю.И. Воздействие информационно-технологических факторов на эволюцию экономических систем Текст. / Ю.И. Коробов // Банковские услуги. 2005. - № 13.-С. 15.

61. Коуз, Р. Фирма, рынок и право Текст. / Р. Коуз. М. : Дело ЛТД, 1993.- 192 с.

62. Кочергин, Д.А. Электронные деньги Текст. / Д.А. Кочергин. М. : Маркет ДС, ЦИПСиР, 2009. - 490 с.

63. Красавина, J1.H. Инфляция и инфляционная политика в России Текст. / JI.H. Красавина. М., Финансы и статистика, 2000. - 252 с.

64. Красноперов, C.B. Изменение границ денежного обращения -индикатор дефицита денег в экономике России Текст. / C.B. Красноперов // Финансы и кредит. 2000. - № 7- С. 76-81.

65. Криворучко, C.B. Платежные системы Текст. : учеб. пособие / C.B. Криворучко. М. : Маркет ДС, 2008. - 176 с.

66. Крылов, В.К. Теоретические проблемы регулирования денежного обращения и обоснование вариантов денежно-кредитной политики Текст. : монография / В.К. Крылов. М. : ГАУ им. С. Орджоникидзе, 1997- 156 с.

67. Крылова, О.В. Особенности платежных систем на основе пластиковых карточек Текст. / О.В. Крылова // Банковские технологии. -2004.-№ 12.-С. 53-55.

68. Курбатов, А.Я. Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству Российской Федерации Текст. / А.Я. Курбатов // Хозяйство и право. 2007. - № 9 - С. 68-84.

69. Липис, А. Электронная система денежных расчетов Текст. : пер. с англ. / А. Липис, Т. Маршалл, Я. Линкер. М. : Финансы и Статистика, 1988. - 270 с.

70. Логинов, Е.Л. Проблемы контроля финансовых операций в Интернете Текст. / Е.Л. Логинов // Финансы и кредит. 2008. - № 25. - С. 52-54.

71. Маркс, К. К критике политической экономии Текст. / К.Маркс, Ф. Энгельс // Соч., 2 изд., т. 13 —416 с.

72. Маркс, К. Капитал. Т. 1. Кн. 1 Текст. / К. Маркс. М. : Полит, лит., 1983.-800 с.

73. Масуда, Е. Информационное общество как постиндустриальное общество Текст. : пер. с англ. / Е. Масуда. М. : ЭКСМО-Пресс, 2003. - 448 с.

74. Матюхин, Г.Г. Проблемы кредитных денег при капитализме Текст. / Г.Г. Матюхин. М. : Наука, 1977. - 222 с.

75. Мельник, Л.Г. Информационная экономика Текст. : учеб. пособие / Г.Г. Мельник. Сумы : Унив. кн., 2003. - 288 с.

76. Мелюхин, И.С. Информационное общество: истоки, проблемы, тенденции развития Текст. / И.С. Мелюхин. М. : Изд-во Моск. ун-та, 1999. -208 с.

77. Миллер Р. Современные деньги и банковское дело Текст. : пер. с англ. / Р. Миллер, Д. Ван-Хуз. М. : ИНФРА-М, 2008. - 346 с.

78. Мир моментальных платежей: итоги 2008 года электронный ресурс. // KIOSKSOFT : система самообслуживания. Южные Интернет системы, 2006-2011. - Режим доступа: http://www.kiosksoft.ru/news/1133.html. -19.02.2009.

79. Могилев, A.B. Информация и информационные процессы. Социальная информатика Текст. / A.B. Могилев, JI.B. Листрова. СПб. : БХВ-Петербург, 2006. - 240 с.

80. Моисеев, С. Quo vadis? // Деловой партнер. 1997. - № 10. - С. 2833.

81. Назаров, М.Г. Финансово-экономический словарь Текст. / М.Г. Назаров. М. : Финстатинформ, 1995. - 563 с.

82. Наумовский, Л. Перспективы развития системы электронных карточных платежей Текст. / Л. Наумовский. М. : CEMEA-MemCom, 2005. -113 с.

83. Нижегородцев, P.M. Информационная экономика. Кн. 1. Информационная Вселенная. Информационные основы экономического роста Текст. / P.M. Нижегородцев. М.: МГУ, 2002- 164 с.

84. Нижегородцев, P.M. Информационная экономика. Управление беспорядком: экономические основы производства и обращения информации Текст. / P.M. Нижегородцев. М. : Кострома, 2002. - 174 с.

85. Николаева, Т.П. Информационная экономика: тенденции развития за рубежом и в России Текст. / Т.П. Николаева. СПб. : НИИ химии, 1999. -190 с.

86. Обаева, A.C. Модели платежных систем Текст. : учеб. пособие / A.C. Обаева, С.Е. Дубова. Иваново : ИГЭУ, 1998. - 256 с.

87. Обаева, A.C. Теоретические аспекты построения и развития платежной системы Текст. / A.C. Обаева. СПб. : Изд-во СПбУЭФ, 1996. -167 с.

88. Парамонова, Т.В. Платежно-расчетная система Банка России: состояние и перспективы Текст. : автореф. дис. . канд. эконом, наук : 08.00.10 / Т.В. Парамонова ; Рос. эконом, акад. им. Г.В. Плеханова. М., 2001.-20 с.

89. Парафило, Л.В. Экономические основы построения и функционирования платежной системы РФ Текст. : автореф. дис. . канд. эконом, наук: 08.00.10/Л.В. Парафило. СПб., 2001.-21 с.

90. Пашкус, Ю.В. Деньги: прошлое и современность Текст. / Ю.В. Пашкус. Л. : Изд-во Ленингр. ун-та, 1990. - 183 с.

91. Петти, В. Трактат о налогах и сборах Текст. / В. Петти. М. : Эксмо-Пресс, 2000. - 896 с.

92. Пивовар, А.Г. Большой финансово-экономический словарь Текст. /

93. A.Г. Пивовар. М. : Экзамен, 2000. - 1064 с.

94. Платежная система е-рог! электронный ресурс. : [web-сайт]. 20002009. - Режим доступа: http://www.e-port.ru. - 23.11.2009.

95. Платежная система Банка Франции Текст. М. : Центр подготовки персонала ЦБ РФ, 2002. - 41 с.

96. Плущевская, Ю.Л. К вопросу о характере роста денег в российской экономике в 1999-2004 гг. Текст. / Ю.Л. Плющеская // Банковское дело. -2004. -№ 11.-С. 26

97. Поляков, В.П. Основы денежного обращения и кредита Текст. /

98. B.П. Поляков, Л.А. Москвина. М.: ИНФРА, 1996. - 208 с.

99. Прокопов, Б. Банковские карточки и «электронные деньги» в Австрии Текст. / Б. Прокопов, И. Пищук // Банковский вестник. 2002. - № 31.-С. 24.

100. Рабогошвили, П.С. Организация системы платежей и расчетов Текст. : учеб.-метод, пособие / П.С. Рабогошвили. Тверь : Учеб.-метод, центр Банка России, 1999. - 412 с.

101. Райзберг, Б.А. Современный экономический словарь Текст. / Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2006.- 495 с.

102. Ракитов, А.И. Наш путь к информационному обществу Текст. / А.И. Ракитов // Теория и практика общественно-научной информации. М. : ИНИОН, 1989.-С. 12-14.

103. Ракитов, А.И. Философия компьютерной революции Текст. / А.И. Ракитов. М. : ИПЛ, 1991. - 64 с.

104. Рогова, О.Л. Разрушение платежно-расчетной системы фактор демонтажа банковского сектора Текст. / О.Л. Рогова // Бизнес и банки. -2000.-№ 12.-С. 1-2.

105. Родригес, К. Электронные платежи сэкономят миллиарды Текст. / К. Родригес // Национальный банковский журнал. 2005. - № 11. - С. 42.

106. Российская Федерация. Законы. О национальной платежной системе Интернет ресурс. : законопроект // Экономика и жизнь : портал. М. : Экономика и жизнь, 2005-2011. - Режим доступа: http://www.eg-online.ru/document/law/l 10910/.- 11.09.2010.

107. Рудзицкий, Б.М. Управление НТП: эффективность, структура, информация Текст. / Б.М. Рудзинский. М : Наука, 1997. - 176 с.

108. Саммерс, Б.Дж. Платежная система России Текст. / Б. Дж. Саммерс // Деньги и кредит. 1993. - № 3. - С. 36-42.

109. Семенюта, О.Г. Деньги. Кредит. Банки в РФ Текст. / О.Г. Семенюта, -М. : Контур, 1998.-304 с.

110. Сенчагова, В.К. Финансы, денежное обращение и кредит Текст. /

111. B.К. Сенчагова и др.. М. : Проспект, 2000. - 496 с.

112. Соглашение о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками Электронный ресурс. // Webmoney : web сайт. -1997. - 2011. - Режим доступа: http://www.webmoney.ru/rus/ cooperation/legal/syagreementl .shtml. - 28.09.2010.

113. Соколов, A.A. Скорость обращения денег и товарные цены Текст. : теорет. очерк / A.A. Соколов. M : НКФ СССР, 1985.-350 с.

114. Спесивцев, А. Интеллектуальные карты в качестве электронных денег Текст. / А. Спесивцев // Финансовая газета. 1993. - № 28. - С. 6.

115. Станиславчик, К.В. Оценка и обоснование электронных платежных систем Текст. : автореф. дис. . канд. эконом, наук : 08.00.10 / К.В. Станиславчик. Иваново, 2003. - 23 с.

116. Стариченко, Б.Е. Теоретические основы информатики Текст. / Б.Е. Стариченко. Екатеринбург : Урал. гос. пед. ун-т, 2005. - 200 с.

117. Стиглер, Дж. Экономическая теория информации Текст. / Дж. Стиглер // Экономика и математические методы. 1994. -Т. 30, вып.1.1. C. 36-48.

118. Стоуньер, Т. Информационное богатство: профиль постиндустриальной экономики Текст. / Т. Стоуньер // Новая технологическая волна на Западе. М. : Прогресс, 1986. - С. 97.

119. Тавасиев, A.M. К вопросу о содержании понятий: «расчеты» и «платежи» Текст. / A.M. Тавасиев // Бизнес и банки. 2000. - № 9. - С. 1-2.

120. Тихомирова, Ю.А. Политэкономические проблемы денег в условиях современного капитализма Текст. : автореф. дис. . канд. эконом, наук : 08.00.01 / Ю.А. Тихомирова ;-М., 1987.- 19 с.

121. Тоффлер, Э. Шок будущего Текст. / Э Тоффлер. М. : ACT, 2004. -557 с.

122. Трише, Ж.К. Финансовая интеграция в Европе Текст. Ж.К. Трише // BIS Review. 2005. - № 86. - С. 10-17.

123. Турен, А. Возвращение человека действующего Текст. : очерк социологии / А. Турен. М. : Науч. мир, 1998. - 136 с.

124. Тютюшкина, Г.С. Основы коммерческой деятельности Текст. : учеб. пособие / Г.С. Тютюшкина. Ульяновск : УлГТУ, 2006. - 112 с.

125. Унгур, Д. Международные платежные системы: структуры и типы Текст. / Д. Унгур // Банковский вестник. 2004. - С. 18.

126. Усова, Е.Е. Развитие платежных систем и их воздействие на денежное обращение Текст. : автореф. дис. . канд. эконом, наук : 08.00.10 / Е.Е. Усова ; Рос. акад. гос. службы при президенте РФ. М., 2004- 23 с.

127. Усоскин, В.М. Современные тенденции развития платежных систем. Финансовые институты и экономическое развитие Текст. / В.М. Усоскин. -М. : ИМЭМО, 2006. С. 101-131.

128. Усоскин, В.М. Теории денег Текст. / В.М. Усоскин. М. : Мысль, 1976.-228 с.

129. Фишер, И. Покупная сила денег Текст. / И. Фишер. М. : Дело, 2001.-320 с.

130. Фридмен, М. Количественная теория денег Текст. / М. Фридмен. -М. : Эльф пресс, 1996.-133 с.

131. Хайек, Ф. Частные деньги Текст. : пер. с англ. / Ф. Хайек. М. : Инт. национ. модели экономики, 1996. - 229 с.

132. Хандруев, A.A. Деньги в экономике современного капитализма Текст. / A.A. Хандруев. М. : Мысль, 1983. - С. 206.

133. Хандруев, A.A. Новые формы платежных отношений Текст. / A.A. Хандруев // Деньги и кредит. -1982. № 8. - С. 65-70.

134. Харламов, А.И. Общая теория статистики: статистическая методология в изучении коммерческой деятельности Текст. : учебник / А.И. Харламов [ и др.]. М. : Финансы и статистика, 1994. - 269 с.

135. Хейне, П. Экономический образ мышления Текст . : пер. с англ. / П. Хейне. М. : Каталаксия, 2001. - 234 с.

136. Хомякова, Л.И. Платежная система в условиях глобализации и регионализации рыночной экономики Текст. / Л.И. Хомякова // Банковское дело.- 2007. -№ 11.-С. 17.

137. Цвылев, Р.И. Метаморфозы индустриальной экономики: проблема экономических измерений Текст. / Р.И. Цвылев // Мировая экономика и международные отношения. 2001. - № 2. - С. 11-19.

138. Цвылев, Р.И. Постиндустриальное развитие. Уроки для России Текст. / Р. И. Цвылев. М. : Наука, 1996. - 97 с.

139. Цуканова, В.Н. Сетевая экономика Текст. : учеб. пособие / О. А. Цуканова [и др.]. СПб.: СПб ГУИТМО, 2008. - 64 с.

140. Чуб, А. В. мировые тенденции развития средств платежа Текст. /

141. A. Чуб // Вестник МГУ. Сер.6. Экономика. 2004. - № 1. - С. 54-74.

142. Шамраев, A.B. Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономические подходы Текст. / A.B. Шамраев // Деньги и кредит. 2000. - № 4. - С. 39.

143. Шенаев, В.Н. Современные и мировые деньги Текст. / В.Н. Шенаев // Бизнес и банки. 2002. - № 1-2. - С. 1-2.

144. Шеннон, К. Работы по теории информации и кибернетике Текст. / К. Шеннон. М. : Иностр. лит., 1963. - 830 с.

145. Экономика и право Текст. : словарь-справочник / авт.-сост. Л.П. Кураков, В.Л. Кураков, А.Л. Кураков. М. : Вуз и школа, 2004. - 1072 с.

146. Эрроу, К. Информация и экономическое поведение Текст. / К. Эрроу // Вопросы экономики. 2005. - № 5. - С. 98-113.

147. Юров, A.B. Наличное денежное обращение в периоды спада и подъема экономики Текст. / A.B. Юров // Деньги и кредит. 2011. - № 1. -С. 39-42.

148. Юровицкий, В.М. Денежное обращение в эпоху перемен Текст. /

149. B.М. Юровицкий. М. : ГроссМедиа, 2007. - 496 с.

150. Adams, R.M. Scale Economies, Scope Economies and Technical Change in Federal Reserve Payment Processing Text. / R.M. Adams, P.W. Bauer, R.C. Sickles // Journal of Money Credit and Banking. 2009. - Vol. 36 № 5. - P. 31-33.

151. Becker, G.S. Human capital: a theoretical and reference to education Text. / G.S. Becker. Chicago : University of Chicago Press, 1993. - 412 c.

152. Berentsen A/ Digital money, liguidity and monetary policy Electronic resource. // Ferst Monday. 1997. - vol.2. - number 7. - Access mode: http://firstmonday.org/htbin/cgiwrap/bin/ojs/index.php/fm/article/viewArticle/538/ 459.

153. Boyer-Xambeu, M.T. Private Money and Public Currencies Text. : the Sixteenth Century Challenge / M.T. Boyer-Xambeu [et al.] London : M. E. Sharpe, 1994.-231 p.

154. Bryan, A.L.L. The Forces Transforming Global Financial Markets Text. / L.L. Bryan // Bank Manage-ment. 2004. - March/April. - P. 21-25.

155. Challenges to the Network 1999: Internet for Development Text. . -Geneva, International Telecommunications Union, 2001. 321 p.

156. Cole Charles, L. Microeconomics: A Contemporary Approach Text. / L. Cole Charles ; Under the Editorship of William Baumol. N.Y. : Harcourt Brace Jovanovich, 1973. - 254 p.

157. Emerging Electronic Methods for Making Retail Payments. A Congressional Budget Office Study the Congress of the United States Text., -Washington : D.C., 2009. 196 p.

158. General guidance for payment system development Text. : consultative report. Basel: Bank for International Settlements, 2005. - P. 45.

159. General guidance for payment system development Text. : consultative report. Basel: Bank for International Settlements. 2005. - P. 89.

160. Issing, O. New technologies in payment a challenge to monetary policy Text. / O. Issing // European Central Bank. -2000. - № 8. - P. 17.

161. Jelassi T., Figon O. Competing through EDI at Brun Passot: achievements in France and ambitions for the single European market Text. / T. Jelassi, O. Figon // MIS Quarterly. 1994. - № 18 (4). - P. 337-352.

162. Large, A. Global Clearing and Settlement Text. : A Plan of Action. Group of Thirty / A. Large. Washington : HSBC, 2003. - 211 p.

163. Masuda, Y. The Information Society as Post-Industrial Society Text. / Y. Masuda. Washington :World Future Society, 1981. - 171 p.

164. Poon, S. Determinants of Small Business Internet Usage Text. : A Multi-method Investigation of Perceived Benefits / S. Poon // 10th International Electronic Commerce Conference. Slovenia : Moderna Organizacija, 2007. -P. 465^83.

165. Prinz, A. Money in the real and the virtual world: e-money, c-money and the demand for cb-money Text. / A. Prinz // Netnomics. 2005. - №1. - P. 2629.

166. Readiness Guide for Living in the Networked World Electronic resource. // Technology CEO Council. Washington, CSPP, 2006. - Access mode: http://www.cspp.org/projects/readiness. - 22.07.2008.

167. Rivlin A. Risks and Opportunities in Payment System, in Payment System in The Global Economy: Risk and Opportunities. 34 Annual Conference on Bank Structure and Competition. Federal Reserve Bank of Chicago. May. 2008.

168. Wallis J.J., North D.C. Measuring the transactional sector in American economy, 1870-1970 Text. / J.J. Wallis, D.C. North // Long-term factors in American economic growth / ed. by S. Engerman. Chicago : University of Chicago Press, 1986.-P. 56-59.

169. Whitesell, W. Deposit banks and the market for payment media Text. / W. Whitesell // Journal of Money, Credit and banking. -2008. Vol. 24. - P.34-36.1. Факторыт1. Социально-экономические

170. Организационно- экономические1. Институциональные1. Платежная система