Разработка и использование банковских интернет-продуктов и оценка их эффективности тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Щеглакова, Анна Константиновна

• Щеглакова, Анна Константиновна
• кандидат экономических наук
• 2006

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Щеглакова, Анна Константиновна

Введение

Глава 1. Интернет - банкинг, как виртуальная форма оказания банковских услуг

1.1. Сущность, становление и основные преимущества Интернет - банкинга

1.2. Основные виды дистанционного банковского обслуживания

1.3. Особенности развития электронных банковских услуг на основе автоматизации банковского дела

1.4. Государственное и межправительственное нормативно - правовое регулирование дистанционного банковского обслуживания

Глава 2. Анализ рынка банковских услуг в Ивановской области с учетом особенностей региональной экономики

2.1. Анализ состояния рынка банковских услуг в Ивановском регионе

2.2. Анализ развития систем безналичных расчетов в Ивановской области

2.3. Оценка емкости рынка и активности конкурентной среды на рынке банковских услуг Ивановского региона

2.4. Оценка спроса различных групп потребителей на полный спектр банковских услуг на финансовом рынке области

2.5. Характеристика Web - сайта коммерческого банка как нового вида обслуживания в системе Интернет - банкинга

Глава 3. Оценка экономической эффективности использования Web - сайта в работе коммерческого банка и анализ полученных результатов

3.1. Разработка и обоснование подхода к расчету экономической эффективности Интернет - услуг

3.2. Оценка эффективности создания Web - сайта

3.3. Экономическая экспертиза проекта создания Web - сайта и разработка механизма управления рисками

3.3.1. Анализ устойчивости и чувствительности проекта

3.3.2. Анализ рисков при использовании систем

Интернет-банкинга

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Разработка и использование банковских интернет-продуктов и оценка их эффективности»

Актуальность темы исследования. Успешное экономическое развитие государства невозможно без хорошо развитой банковской системы. На современное состояние банковской системы Российской Федерации оказывают влияние экономическая и политическая ситуации внутри страны и изменения, которые претерпевает мировая банковская система. Эти изменения являются следствием глубинных макроэкономических процессов в мировой экономике (интеграция, либерализация, резкий научно-технический подъем) и затрагивают все банки, независимо от уровня их развития. Одной из основных особенностей современной банковской системы является стремительное развитие компьютерных и телекоммуникационных средств. Развитие средств коммуникации, сокращение времени обработки информации, развитие сетевых технологий позволили кредитным организациям провести комплексную автоматизацию всей своей деятельности, разработать механизмы удаленного обслуживания клиентов и предложить новый ассортимент услуг. Информационные системы стали оказывать существенное влияние на прибыльность кредитных организаций, их конкурентоспособность и привлекательность для клиентов. Тем не менее, научно - обоснованная концепция и методы оценки экономической эффективности Интернет - услуг в специальной литературе не разработаны.

Среди проблем по изучению Интернет - банкига в кредитных организациях все более актуализируется необходимость современного подхода к определению возможностей использования инструментария дистанционного обслуживания для адаптации коммерческого банка к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды.

Актуальность темы исследования определяется также необходимостью оценки обеспечения потребностей развития банковского дела и повышения качества обслуживания клиентов на основе разработки и применения новых банковских Интернет - технологий.

Проблемам современного банковского обслуживания уделено немало внимания, так как в последнее время активно изучались вопросы, касающиеся проблем проведения обслуживания через Интернет. Исследования проводились учеными различных специальностей - экономистами^ аналитиками, менеджерами.

Отдельные аспекты банковской деятельности в направлении Интернет -банкинга изложены в трудах зарубежных исследователей: Г. Поппель, Б. Голдстайн, Р.Треверс, Э.Крол.

Современные подходы к оценке вопросов банковского обслуживания с использованием Интернет - ресурса представлены в работах C.B. Афанасьева, Л.П. Кроливецкой, И.О. Лаврушина, Г.Л. Белоглазовой, Г.А. Титоренко, М.П.Березиной, В.Г. Тимирясова, Л.П. Куракова.

Новизна и актуальность проблемы обеспечения эффективного банковского обслуживания привлекают внимание ученых, среди ¡которых выделяются работы Е.В.Беляева, А.Н.Ильченко, Д.Б.Бабаева, В.В.Масленникова и других авторов.

Вместе с тем, до последнего времени практически отсутствовали публикации по проблеме диагностики эффективного развития Интернет -банкинга. Несмотря на большую роль, которую играет удаленное обслуживание в функционировании банковской системы в настоящий момент многие вопросы развития операций коммерческих банков в сети Интернет остаются пока недостаточно исследованными: не изучена специфика этого вида услуг, так как основное внимание уделяется анализу зарубежного опыта, при этом многие его аспекты не могут переноситься на; существующую российскую действительность и нуждаются в переоценке и адаптации, не разработаны показатели для экономической оценки дистанционного обслуживания в коммерческом банке.

Все это обуславливает необходимость разработки методики оценки экономической эффективности Интернет - услуг в соответствии с четкой теоретической концепцией.

Требуют изучения основные тенденции в развитии дистанционного банковского обслуживания и проблемы формирования условий стабильного функционирования Интернет - банкинга в региональном аспекте.

С учетом изложенного, представляется, что данная тема весьма актуальна и перспективна. Особая значимость исследуемой проблемы обусловила цель диссертационного исследования - разработка методики определения эффективности банковских Интернет - продуктов на основе научно -обоснованной системы показателей оценки инвестиционных проектов.

В соответствии с поставленной целью в диссертационной работе решаются следующие задачи:

1) проанализировать теоретические и методологические аспекты организации деятельности кредитных институтов в области Интернет -банкинга;

2) раскрыть основные факторы, влияющие на функционирование Интернет -банкинга;

3) определить сущность понятия «банковская инновация» и ее место в системе банковского обслуживания;

4) дать анализ структуры расчетов с применением систем удаленного обслуживания и определить емкость финансового рынка области, что позволит выявить тенденции и закономерности развития регионального рынка банковских услуг, а так же определить конкурентные позиции кредитных организаций;

5) разработать методику сегментирования клиентов кредитных организаций для определения основных направлений использования услуг Интернет -банкинга;

6) разработать методику оценки эффективности банковского удаленного обслуживания на примере Web - сайта.

В качестве объекта исследования был рассмотрен рынок банковских услуг, связанный с тенденциями и перспективами развития современных банковских продуктов, услуг и операций.

Предметом исследования явились услуги Интернет - банкинга как нового сегмента банковского бизнеса, их современное состояние, структура и роль на финансовом рынке.

Теоретической и методологической основой исследования послужили базовые положения теории банковского дела, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные теоретическим и прикладным аспектам развития обслуживания в коммерческом банке, а также методам оценки в экономике, банковской деятельности и информационным технологиям. Необходимая для научной работы глубина исследования достигается за счет применения методов экономико - статистистического анализа, анкетирования, сравнительного анализа, а также методов оценки эффективности инвестиционных проектов.

Информационной базой исследования послужили справочные издания, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, статистические данные Государственного Комитета по статистике Российской Федерации, материалы периодической печати, материалы Федеральной целевой программы «Электронная Россия на 2002-2010 годы» №207 - Р от 12.02.01.

Научная новизна исследования полученных результатов заключается в разработке соискателем методов эффективной организации деятельности кредитных институтов с использованием Интернет - ресурсов, а также в создании методики оценки эффективности Интернет - услуг. Признаками научной новизны обладают следующие результаты, выносимые на защиту: 1) Уточнено понятие банковской инновации, за счет выделения новых, обладающих качественными характеристиками, признаков банковской инновации: соответствие экономическому развитию региона, коммерческим целям, научно - техническому уровню, производственным возможностям.

2) Усовершенствованы научные подходы к 'организации банковского маркетинга на основе создания методики сегментирования клиентов коммерческих банков, позволяющей дать качественную характеристику спроса на Web - услуги, а также структурировать основные направления удаленного обслуживания с точки зрения поведения индивидуума на рынке банковских услуг.

3) Разработан механизм проведения банковских операций с использованием Web - сайта и обоснована целесообразность выделения их в качестве отдельного направления банковской деятельности.

4) Впервые предложена и обоснована комплексная методика оценки эффективности использования банковского Web - сайта.

5) Предложен комплекс рекомендаций по проведению банковских операций в сети Интернет на основе выявленных положений в российском законодательстве и нормативно - правовых документах, препятствующих осуществлению удаленного банковского обслуживания.

Теоретическая значимость результатов исследования заключается в разработке научных и методологических положений, дополняющих теорию банковского дела в части вопросов, связанных со стимулированием i. банковских инноваций в деятельность кредитных институтов.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в проведенном расчете экономической эффективности Web -услуг на современном этапе, а также в возможности теоретического и прикладного применения сформулированных подходов, сделанных выводов, предложенных рекомендаций и полученных результатов по повышению эффективности деятельности кредитных организаций за счет применения Web -сайта. Материалы диссертации могут быть использованы в деятельности коммерческих банков при разработке новых бизнес-проектов, изначально ориентированных на использование возможностей Интернет-технологий.

Апробация работы. Основные положения диссертации были доложены и получили одобрение на Всероссийском конкурсе научно-технических и инновационных работ по гуманитарным наукам среди молодых ученых, Иваново, ИвГУ, 2003; Международной научно-технической конференции «Современные наукоемкие технологии и перспективные материалы текстильной и легкой промышленности» - «Прогресс-2004», «Прогресс-2005», Иваново, ИГТА, 2004, 2005; Международной научно - практической конференции «ЛЕН - 2004», Кострома, КГТУ, 2004.

Результаты исследования опубликованы в 9 печатных работах общим объемом 5,4 условных печатных листа, в том числе личный вклад автора 5,1 условных печатных листа. >

Сформулированная цель, поставленные задачи и логика их решения определили структуру диссертационной работы и последовательность изложения основных положений. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, выводов и рекомендаций, списка литературы и приложений.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Щеглакова, Анна Константиновна

Результаты работы большинства банковских организаций в 2005 году свидетельствуют о все большей стабилизации структуры банковского i, сектора. Позитивным изменением в банковской деятельности можно считать рост банковских ресурсов и активов как в номинальном, так и в реальном выражении. За 2005 год совокупные активы банковской системы Ивановской области выросли в номинальном выражении на 27,2%, в том числе активы в рублях увеличились на 32,1%, а в иностранной валюте на 11,6%. Привлеченные банками ресурсы за год увеличились на 33,2%, в том числе вклады населения на 38,5%, депозиты предприятий на 12,1%, средства на расчетных и текущих счетах на 68,3%).

6. Анализ состояния платежных систем региона и объемов платежей i I позволил установить и оценить интенсивность процесса проведения безналичных платежей с целью определения наличия в регионе современных технологий обработки расчетных документов платежных систем, обеспечивающих предоставление максимально полных и качественных расчетных услуг.

Так, за 4 квартал 2005г. через системы банковского обслуживания с использованием электронной технологии обработки платежей было проведено 96%) от общего количества платежей, что свидетельствует о сохранении высокого удельного веса электронных платежей при снижении платежей, проводимых с использованием бумажных технологий.

Сохранилась тенденция перевода за пределы области крупных платежей. Так, за 4 квартал 2005 г. доля межрегиональных платежей в общем объеме платежей по количеству незначительна -6% (в 3 квартале 2005 г. - 5%), а по сумме составила 33% (в 3 квартале 2005 г. - 30%).

Темпы роста объема платежей, направленных через частные платежные системы, на 1 января 2006 г. снизились по количеству на 31%. Их доля в общем объеме безналичных платежей сократилась на 10 процентных пунктов по количеству, на 3 процентных пункта по сумме и составила 41% и 44% соответственно.

В структуре платежных инструментов в Ивановской области доминируют платежные поручения 93% по количеству и 92% по сумме. Одной из основных причин преобладания этой формы расчетов является интенсивное применение платежей только на основании платежных поручений. Другие платежные инструменты ¡(платежные требования, инкассовые поручения, аккредитивы и т. д.) использовались кредитными организациями неактивно и составили всего 7% по количеству и 8% по сумме в 2005 году.

7. Усовершенствована процедура проведения банковских операций на основе использования Web - сайта, позволяющая повысить скорость обработки платежей за счет повышения общей производительности системы, а также за счет возможности организации документной передачи данных между компонентами системы.

Реализация данного механизма позволит! коммерческим банкам усовершенствовать и повысить качество обслуживания клиентов. Основным результатом реализации проекта являются определенные тенденции для введения в деятельность банка технологий, позволяющих эффективно использовать банковскую инфраструктуру в целях максимального удовлетворения потребностей клиента.

8. Впервые оценена эффективность использования Web - сайта путем определения чистого дисконтированного дохода, индекса доходности и рентабельности проекта, внутренней нормы доходности. Web - сайт может быть использован при разработке концепции совершенствования банковского обслуживания для физических и юридических лиц с учетом прогнозных результатов доходности проекта.

9. Достоверность основных положений, обоснованность выбора условий и принципов определения предлагаемых показателей подтверждены результатами проведенных расчетов на оснрвании данных отдела информатизации ОАО АКБ «Импэксбанк» филиал «Ивановский», Ивановского областного комитета статистики, законодательно -нормативных документов.

Результат выполненных вычислений показал экономическую эффективность и привлекательность сайта для инвестиций. Это объясняется высокой доходностью проекта, окупаемостью и экономической устойчивостью.

В ходе работы проведена экономическая экспертиза с целью определения «узких мест» Web - сайта путем , анализа устойчивости и i чувствительности проекта по трем основным показателям «текущие расходы», «себестоимость услуги» и «объем сделок». Результатом исследований стала устойчивость, нечувствительность и не рискованность проекта по изучаемым величинам.

10. Разработанные модели и механизмы носят универсальный характер и могут быть использованы с целью повышения эффективности работы любого коммерческого банка.

188

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Щеглакова, Анна Константиновна, 2006 год

1. Автоматизация расчётных операций банков и фондовых бирж / Под. ред. А. С. Кузнецова. М., 2003.-144с.

2. Автоматизированные информационные технологии в экономике: Учебник / Под ред. Г. А. Титоренко. -М.: Компьютер, ЮНИТИ, 1998.-150с.

3. Анализ финансового состояния коммерческих банков / И.Б. Рябова //Деньги и кредит. -2001. № 7. - С. 18-44.

4. Афанасьев. С. В., Эффективность информационного обеспечения управления / С. В. Афанасьев, В. Н. Ярошенко: М.: Экономика, 2004-186с.

5. Бабаян. М.Н. Отличия конкуренции на рынке банковских услуг от конкуренции на иных финансовых рынках / М.Н. Бабаян //Деньги и кредит. -2005,-№7.-с. 12.

6. Бабаян. М.Н. Практика коммерческой оценки инвестиционных проектов / М.Н. Бабаян Электронный ресурс.-режим доступа: http://cfin.iu

7. Барыбин. В.В. Банковский сектор и его роль в экономике региона / В.В. Барыбин, Г.В. Крыксин // Деньги и кредит. 2005. - №4. - с.23-27.

8. Батракова. JI Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов / JI. Г. Батракова. -М.: Логос. 2002. 200с.

9. Ю.Березина. М.П. Межбанковские расчеты: Практическое пособие / М.П. Березина, Ю.С. Крупнов; М.: Финстат - Информ, 2003. - 372с.

10. Болецкая. К. Интернет банкинг как часть розничного бизнеса /К. Болецкая // Банковское обозрение. - 2004. - №10. - с.24-29.

11. Бородин. А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных банков / А.Ф. Бородин // Деньги и кредит. 2004. - №1. - с. 19-24.

12. Буздалин. A.B. Проблемы ранней диагностики финансового состояния коммерческих банков / A.B. Буздалин // Банковское дело. 2004. - № 11. - с. 1318.

13. Булгаков. К. Контроль эффективности продаж / К. Булгаков // Банковские технологии. 2005. - №3. - с.26-34.

14. Бушуева. Л.И. Использование Интернета и Интернет услуг в практической маркетинговой деятельности / И.Л. Бушуева, М.А. Волкова, Е.Р. Павлова // Маркетинг в России и за рубежом. - 2004. - №3. -117с.

15. В подавляющем большинстве банков потенциал Интернет технологий используется неэффективно / A.B. Попов Электронный ресурс. - Режим доступа: http://www.pics.rn (09.09.2006).

16. Виханский. О.С. Стратегическое управление: учебник / О.С. Виханский. М.: Изд-воМГУ. 2003.-27с.

17. Глисин. Ф.Ф. Коммерческие банки России во П полугодии 2004 года и прогноз на I полугодие 2005 года / Ф.Ф. Глисин, Г.В. Осталкович // Банковское Дело. -2002. №4. - с.2-6.

18. Голубков. Е.П. Использование Интернета в маркетинге / Е.П. Голубков // Маркетинг в России и за рубежом. 2004. - №3. - с. 109.

19. Государственный контроль экономической концентрации в Российской Федерации / A.B. Губенко. Электронный ресурс. Режим доступа: http://uvest.garant-ural.rn 12.12.2005

20. Грядовая. О.В. О принципах формирования банковского объединения / О.В. Грядовая// Деньги и кредит.-2004. -№12. -с.15-19.

21. Губенко А.И. Критерии оценки и выбора инновационных проектов / А.И. Губенко// Деньги и кредит. 2003. - №5. - с.39-42.

22. Гурдин. К. Российская «паутина» ловит западные деньги / К. Гурдин //Финансовая Россия. 2005. - №30. - с. 15.

23. Дейнекин. Т.В. Комплексный метод оценки эффективности Интернет -рекламы в коммерческих организациях / Т.В. Дейнекин // Деньги и кредит. -2005. №2. - с.26.2 5. Делай как все / Д. Гришанков и др. // Эксперт. 2004. - №24. - с. 15-21.

24. Дорофеев. С.Ю. Банк h Интернет / С.Ю. Дорофеев //Маркетинг в России и за рубежом. -2004. №2. - с. 102.

25. Друкер Питер. Ф. Рынок: как выйти в лидеры. Практика и принципы / Питер Ф. Друкер.-М.: 2002.-130с.

26. Егоров. С. Коммерческие банки и стабилизация российской экономики / С. Егоров // Год Планеты: Политика, Экономика, Бизнес, Банки, Образование. Выпуск 2002. М.: Республика. - 2002. - с. 14-19.

27. Жаботинская. Е.И. Об опыте рефинансирования Банком России кредитных организаций / Е.И. Жаботинская, О.В. Савиных // Деньги и кредит. 2005. -№8.-С.21.

28. Зеленский. Ю.Б. Проблемы развития региональных банков и реальный сектор экономики / Ю.Б. Зеленский // Деньги и кредит. 2004. - №4. - С.48.

29. ЗЗ.Зурковски. П. Информационный бизнес: взгляд изнутри. / П. Зурковски // Мировая экономика и международные отношения. 2003. - №8.-С. 19-23.

30. Иванова. Л.И. Проблемы современной банковской информации и статистики / Л.И. Иванова //Деньги и кредит. 2004. - №9. - С.2-8.

31. Ивановская область в 2003 году. Статистический сборник. Иваново, 2003. -480с.

32. Иванкж. С.М. Развитие платежных систем с учетом особенностей региональной экономики / С.М. Иванюк, В.Г. Клейменова // Деньги и кредит. -2004.-№3.-С.50-54.

33. Иконников. А.М. Российский финансовый рынок в новом тысячилетии / A.M. Иконников // Деньги и кредит. 2004. - №8 - С.44-48.

34. Интернет как новый маркетинговый канал / Ю. Багрин. Электронный ремурс. // статья для журнала «Маркетинг и реклама» 2005 -№11.- Режим доступа: http://4p.rn, 09.07.2006.

35. Интстант, платежная система Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.elbim.ru, 09.07.2006.

36. Количественные методы оценки структуры рынка / М.А. Семенов Электронный ресурс. Режим доступа: http://mirecon.susu.ac.in, 06.12.2005.

37. Конкурентоспособность: образование, информационный потенциал, принятие управленческих решений /Ф. Русинов, А. Журавлев // Консультант директора. -2004.-№2(14).-С.16-19.

38. Котилко. В.В. Региональная экономическая политика: учеб. пособие / В.В. Колотижо. М.: Изд-во РДЛ, 2003. - 272с.

39. Котилко. В.В. Региональное прогнозирование: учебное пособие /В.В. Колотилко, И.И. Санин. М.: Изд-во «Сатурн-С», 2001. - 191с.

40. Крилевский. H.A. Основные пути развития клиентской базы банка / H.A. Крилевский //Деньги и кредит. 2001. - №1. С.6 - 32.

41. Крол. Э. Все об Интернет: пер. с англ. М.: Торгово-издательское бюро ВНУ, 2003.-95с.

42. Кроливецкая. JI. П. Банковское дело: учеб. для вузов /Л.П. Кроливецкая, Г.Н. Белоглазова. СПб.: Питер, 2003.-207с.

43. Круглов Н.Б. Основные принципы классификации финансовых рисков в банковской деятельности / Н.Б. Круглов // Деньги и кредит. 2004. - №3. -С.42-45.

44. Кураков. Л.ПСовременные банковские системы: учебное пособие /Л.П. Кураков, В.Г. Тимирясов, В.Л. Кураков. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Гелиос АРВ, 2000-320с.

45. Куршакова. Н.Б. Региональный банк; и конкурентоспособность / Н.Б. Куршакова //Деньги и кредит. -2004. -№11- С.37-42.

46. Липис. А. Электронная система денежных расчетов: пер. с англ. /А. Липис, Я. Линкер. М.: Финансы и Статистика, 2004.- 653с.

47. Лунев. H.H. Анализ качества фушщионирования коммерческого банка /H.H. Лунев, В.А. Москвин // Банковское дело. -2003. №12 - С.23-28.

48. Маневич. В.Е. О подходах ЦБ РФ к преодолению кризиса финансово -банковской системы / В.Е. Маневич // Бизнес и банки. 2004. - № 44. - С.26-28.

49. Маркетинг территорий /А.П. Панкрухин Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.extech.rU/expo/confer/theses/2 01 .htm, 12.12.2005.

50. Маркетинг: учебник / под ред. А.Н. Романова М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003.-205с.

51. Маркетинговые исследования в Интернет заказчики и заказы / М. Грачева. Электронный ресурс. - Режим доступа: http://www.system.ru, 15.01.2006.

52. Методические рекомендации по маркетинговым исследованиям. М.: АО «Инфра-М>, Б.Г. - 80с.

53. Мишин. Г.И. Некоторые аспекты банковской конкуренции / Г.И. Мишин //Деньги и кредит. 2004. - №11.- С.41-48.

54. Молчанов. A.B. Коммерческий банк в современной России: теория и практика / A.B. Молчанов. М.: Финансы и статистика, 2001

55. Моррис. Р. Маркетинг: ситуация и примеры: пер. с англ / Р. Моррис. М.: Банки и биржи, ЮНИЩ 2004. - 287с.

56. Москаленко. М.Н. Методика оценки движения денежных потоков в региональном банковском секторе / М.Н. Москаленко, A.B. Янсон //Деньги и кредит. 2005. -№11.- С.64.

57. Научные основы регионального социально-экономического мониторинга / РАН. Институт соц.- эк. проблем и др. / под ред. JIB. Ивановского, В.Е. Рохчина СПб., 2004. - 274 с.

58. Новиков. М. START-UP и инвестиции / М. Новиков //Мир Интернет. 2005. -№11. -С. 14-15.

59. Осипенко Т.В. Некоторые вопросы повышения качества управления рисками банковской деятельности / Т.В. Осипенко// Деньги и кредит. -2003. -№5.-С.42-45.74.0ськин. А.И. Экономике региона надежные банки / А.И. Осысин //Деньги и кредит.-2004. -№3.-С.16.

60. Официальный сайт Центрального Банка РФ Электронный ресурс. Режим доступа: www.cbr.ra, 16.08.2006.

61. Панкратов. Ф.Г. Коммерческая деятельность: учебник /Ф.Г. Панкратов, Т.К. Серегина. -4-е изд., перераб. и доп. - М.:ИВЦ «Маркетинг», 2004- 450с.

62. Платежные Интернет системы как бизнес /A.A. Смеляков Электронный ресурс. - Режим доступа: http:pics.iu, 09.06.2006.

63. Платежные системы в сети Интернет: аспекты технологий / Е.А. Савельева Электронный ресурс.-Режим доступа: http:pics.ru, 09.06.2006.

64. Платежные системы Интернет Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.emoney.ru, 09.06.2006.

65. Платонов. Е.И. Современная интерпритация понятия «электронные деньги»: модель денежных обязательств / Е.И. Платонов, В.А. Кузнецов // Деньги и кредит. -2004. №9 - С.30.

66. Поппель. Г. Информационная технология миллионные прибыли: пер. с англ. /Г. Поппель, Б. Голдстайн. - М.: Экономика, 2000г.

67. Порядок проведения и оценки состояния конкурентной среды на товарном рынке /С.Е. Смирнов Электронный ресурс. Режим доступа: http://dogovor.helpery.ru, 06.12.2005.

68. Почему внедрять CRM-технологию так сложно? / Р. Треверс Электронный ресурс. -Режим доступа: http:lderk.ru, 15.12.2005.

69. Проблемы аналитического маркетинга /С.В. Тихомиров Электронный ресурс. Режим доступа: http://smartcat.ru, 24.05.2006.

70. Программа "Экономическое и социальное развитие Ивановской области на 2004-2007 годы" Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.invest.ivanovo.ru, 01.08.2006.

71. Проект Федерального закона "Об электронной торговле" №11081-3 Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.pravo.lnet.ru/etracle-law-project.htm, 15.01.2006.

72. Проект Федеральной целевой программы развития электронной торговли в России на 2001-2006 годы. Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.pravo.lnet.ru/etrade-law-project.htm, 15.01.2006.

73. Пронин А. Ближние рубежи удаленного доступа/ А. Пронин // Известия. 2004. - №34. С.2.

74. Пылаев. А. Откуда эти миллиарды / А. Пылаев // Мир Интернет. 2004. - №12. -С.18-21.

75. Работаем со статистикой / Ф. Вирин. Электронный ресурс. режим доступа: http://www.myiiLoney.nj/aiticles/markstat. Shtml, 26.04.2006.

76. Разработка схем финансовых потоков / И. Ласка Электронный ресурс. -Режим доступа: http:taxcons.ru, 03.12.2005.

77. Райбман М. Измерения аудитории Интернета / М. Райбман Электронный ресурс. // Доклад на конференции «Интернет-маркетинг 05». Режим доступа: http://www.citforum.ru/, 01.02.2006.

78. Региональное развитие: опыт России и Европейского Союза / рук. авт. колл. и отв. ред. А.Г. Гранберг. М.: ЗАО «Изд-во «Экономика», 2004. - 435 с.

79. Рогачев. А. Информационные технологии в банках вчера и сегодня / А. Рогачев // Банковские технологии. 2005. - №8. - С.31 -35.

80. Сагитдинов. М.Ш. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка / М.Ш. Сагитдинов, Ф.Ф. Калимулина//Банковское дело. 2005. - №1. - С.26-27.

81. Садальский М.В. Технологии в банке путь к успеху / М.В. Садальский // Деньги и кредит. - 2005. - №6. - С.29

82. Салихов. A.B. Рынок банков и банковских услуг для физических лиц /A.B. Салихов // Практический маркетинг. 2005. - №2. - С. 14.

83. Сафронов. Состояние банковской системы / Сафронов //Деньги и Кредит. -2004.-№12, с.22-24.

84. Селеванов. Т.С. Бухгалтерский учет в банках: Типовые проводки, ситуации, примеры и задача с решениями: учебное пособие / Т.С. Селеванов. -Ростов н/Д: Феникс., 2004.

85. Сенотрусова. JL Управление рисками ключ к успеху /Л. Сенотрусова // Банковские технологии. -2005. - № 7-8. - С.15-22.

86. Ю2.Сигалов. А. Желтые страницы Интернет. Русские ресурсы / А. Сигалов. -СПб.:Питер- пресс, 2004. С. 65-69.

87. Сидоров. М.А. Анализ состояния денежного обращения в Ивановской области. / М.А. Сидоров // Деньги и кредит. 2004. - №9. - С.39.

88. Симановский. А.Ю. Об отдельных аспектах регулирования банковской деятельности / А.Ю. Симановский // Банковские технологии. 2005. - № 2. - С.24-28.

89. Сколько нас? Какие мы? Портрет российской Интернет-аудитории / П. Залесский, М. Спектор Электронный ресурс. // Мир Internet . Режим доступа: http://www.iworld.ru/, 16.12.2005.

90. Сменковский. В.Н. О роли банковской системы в обеспечении экономического роста / В.Н. Сменковский // Деньги и кредит. 2004. - №8. -С.12-15.

91. Смоленская. В. Повышение доходности банка /В. Смоленская // Информационные технологии. 2005. - № 2. - С.4 - 6.

92. Смоленская. В. Повышение доходности банка при работе с частными клиентами / В. Смоленская // Банковское дело. 2005. - №2. - С. 19-20.

93. Соколов. Г. М. Автоматизация деятельности учреждений байка: опыт, проблемы, пути совершенствования /Г.М. Соколов. М.: Финансы и статистика, 2001.

94. Соловьев. Ю.П. Банки и их роль в развитии регионов / Ю.П. Соловьев, A.A. Горячев // Банковское дело. -2005. №3. - С.39.

95. Соловянежо. Н. Электронная коммерция: правила игры на российском рынке / Н. Соловяненко // Мир Интернет. 2005. - №2. - С. 25-27.

96. Сорвин. СБ. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы / С.В. Сорвин // Деньги и кредит. 2004. -№9.-С.25.

97. Социально-экономическое положение России: 2004. -М: Госкомстат, 2004.

98. Структурный анализ финансовых потоков в России / A.B. Жаткин Электронный ресурс. -Режим доступа: http://vedi.ru 01.12.2005

99. Суворов. A.B. Клиент для банка или банк; для клиента? / A.B. Суворов // Финансы и кредит. 2004. - № 6. - С. 9 - 27.

100. Тамбовцев. В.Л. Инновационная активность российских банков / B.J1. Тамбовцев // Экономический альманах. 2004. - № 2. - С. 18.

101. Управление рисками-ключ к успеху /Е. Сенотрусова Электронный ресурс. -Режим доступа: http:mailto.shifr.ru, 15.02.2006.

102. Уровень информатизации крупнейших банков России Электронный ресурс. Режим доступа: http:pics.ru, 09.09.2006.

103. Уткин. Э. А. Нововведения в банковском бизнесе России / Э.А. Уткин. М.: Финансы и статистика, 2004.

104. Федеральная целевая программа "Электронная Россия на 2002-2010 годы" №207 Р от 12.02.01 Электронный ресурс. - Режим доступа: http ://www.mdi .ru/erussia/, 23.02.2006.

105. Федеральный закон "Об электронной цифровой подписи" №1-ФЗ от 10.01.02 Электронный ресурс. Режим доступа: http://pravo.lnet.ru, 23.02.2006.

106. Феннер. Н. Интернет-банкинг с помощью смарт-карточек / Н. Фегшер // Банковские технологии. -2005. №8. - С21-23.

107. Цапаев. Д. Комплексный риск-менеджмент в банке / Д. Цапаев // Банковское обозрение. 2004. - №3. - С.14-16.

108. Чекмарева. E.H. Финансовый рынок России: итоги и проблемы развития / E.H. Чекмарева, И.П. Меркурьев // Деньги и кредит. 2005 №6 - С.25.

109. Чекмарева. Н.Е. Российский финансовый рынок в новом тысячелетии / Н.Е. Чекмарева, И.П. Меркурьев // Деньги и кредит. 2005. - №8. - С.23.

110. Черкашин. П. Краткий курс корпоративных финансов для начинающих Интернет-предпринимателей / П. Черкашин // Мир Интернет. 2004. - №1. -С. 18-21.

111. Шерер. Ф.М. Структура отраслевых рынков / Ф.М. Шерер, Д. Росс. М., Наука, 2004. - Гл.12. С.440-482.

112. Шустов. И.Д. Конкуренция банков и рынок клиентуры / И.Д. Шустов // Деньги и кредит. 2005. - №7. - С.52.

113. Щеглакова, А.К. Определение экономической эффективности доя кредитных организаций, использующих в своей деятельности Интернет продукты/ А.К. Щеглакова// Известия вузов. Технология текстильной промышленности. -Иваново, 2006. -№2 (289). -С. 14-16.

114. Щербаков. Н.К. Маркетинг на региональных рынках / Н. К. Щербаков // Деньги и кредит. 2005. - №8. - С.52.

115. Щербаков. Н.К. Маркетинг на региональных рынках / Н.К. Щербаков // Деньгии кредит. 2005. - №9. - С.48. 139.Экономика Ивановской области: состояние, проблемы, развитие / ред. кол. Тихонов В.И. и др.. - Иваново: Иваново - Вознесенск, 2004. -464с.

116. Энциклопедия Интернет рекламы / Т. Бокарев. Электронный ресурс. - Режим доступа: http://www.promo.ru, 10.06.2006.