Разработка модели формирования мотивированного спроса и инструментария управления дополнительными услугами на рынке розничного кредитования тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.13, кандидат экономических наук Краско, Сергей Александрович

• Краско, Сергей Александрович
• кандидат экономических наук
• 2013

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Краско, Сергей Александрович

Содержание

Введение

Глава 1. Анализ процессов реализации дополнительных услуг на рынке розничного кредитования

1.1. Исследование дополнительных услуг, реализуемых на рынке ризничного кредитования

1.2. Анализ проблем и направлений совершенствования существующих способов реализации дополнительных услуг

Выводы по главе

Глава 2. Разработка модели формирования мотивированного спроса и информационной системы поддержки продаж дополнительных услуг

2.1. Статическая модель предложения и спроса на дополнительные услуги в форме экономической системы с полностью мотивируемым спросом

2.2. Концептуальные положения построения информационной системы поддержки продаж дополнительных услуг

2.3. Архитектура информационной системы поддержки продаж дополнительных услуг

Выводы по главе

Глава 3. Разработка и апробация информационной системы поддержки продаж дополнительных услуг на рынке розничного кредитования

3.1. Разработка информационной системы поддержки продаж дополнительных услуг

3.2. Апробация информационной системы поддержки продаж дополнительных услуг

Выводы по главе

Заключение

Список использованной литературы

Приложение 1. Расчет экономической эффективности проекта

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Разработка модели формирования мотивированного спроса и инструментария управления дополнительными услугами на рынке розничного кредитования»

Введение

Актуальность темы диссертационного исследования. Розничное кредитование в нынешних условиях играет важнейшую роль в повышении благосостояния и увеличении покупательной способности граждан Российской Федерации1, что, в свою очередь, стимулирует производство и, как следствие, непосредственно влияет на развитие современной экономики государства. Увеличение покупательной способности граждан также влечет увеличение номинального объема использованного ВВП.

Рынок розничного кредитования является одной из наиболее динамично развивающихся экономических областей Российской федерации. По данным Euromonitor International в течение последних.трех лет наблюдается восходящий тренд общего объема розничного кредитования (только за 2011 год прирост составил 40%) . Бурный темп развития обусловлен либерализацией требований банков к заемщикам и определенным снижением процентных ставок по существующим кредитным продуктам. Вместе с тем, несмотря на послабление требований и снижение процентных ставок, современный заемщик становится все требовательнее и начинает еще более внимательно относиться к процессу получения кредитов и условиям кредитования.

В условиях нарастающей конкуренции современные банки вынуждены искать новые способы привлечения и удержания клиентов. На первый план выходят неценовые факторы, в том числе такие, как качественный клиентский сервис. Это приводит к необходимости борьбы за каждого клиента и выбора банками новых способов стимулирования клиентов и, ранее малоизученных, направлений развития деятельности на рынке розничного кредитования, среди которых можно выделить такие, как: инновационные продукты для существующих и потенциальных клиентов, продажа некредитных (дополнительных) продуктов, снижение нагрузки и улучшение качества работы

1 Отражено в концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, которая утверждена распоряжением правительства Российской федерации от 17 ноября 2008 г. N 1662-р. Обновленный вариант концепции был представлен в 2011 году под сокращенным названием «Стратегия 2020».

Consumer Lending in Russia // Euromonitor International - Режим доступа: http://www.euromonitor.com/consumer-lending-in-russia/report

традиционных отделений банков, развитие электронных каналов и монетизация

•з

технологий, интенсификация кросс-продаж дополнительных услуг .

По всем указанным направлениям активно ведутся научно-исследовательские работы, однако можно отметить, что недостаточное внимание уделяется таким направлениям, как продажа дополнительных услуг, которые по доходности могут конкурировать с продажей кредитных продуктов и при этом являются менее рисковой деятельностью. Существующие на данный момент процессы и способы реализации дополнительных услуг имеют ряд серьезных недостатков и требуют существенных трудозатрат, конкурирующих во временном аспекте с другими видами банковской деятельности. В частности это приводит к тому;- что сотрудники ■ не мотивированы на увеличение продаж дополнительных услуг, и даже серьезное увеличение мотивации, без изменения существующих процессов работы с клиентами и продуктами, не позволяет обеспечить значительное увеличение объемов продаж. При этом усиление конкуренции на рынке розничного кредитования делает критически важным время обслуживания клиента, следовательно, и время оформления дополнительных услуг.

Специфика процессов реализации дополнительных услуг в розничном кредитовании делает актуальной задачу разработки математического аппарата для их анализа. Не менее важной задачей для банков становится построение и использование эффективного инструментария поддержки продаж дополнительных услуг, отвечающего современным условиям. Вышесказанное определило выбор тематики и актуальность направления диссертационного исследования.

Степень разработанности темы. Изучением банковской деятельности, банковских услуг и рынка розничного кредитования в разное время занимались видные отечественные и зарубежные ученые, такие как C.B. Алексашенко, Л.Г.

3 Под кросс-продажами дополнительных услуг понимается предложение банком клиенту, обладающему или только оформляющему кредитный продукт, приобрести другие взаимосвязанные услуги, способные повысить привлекательность продукта или обеспечить более выгодные условия.

Батракова, С.Ю. Буевич, О.И. Лаврушин, И.В. Ларионова, Ю.С. Масленченков, A.B. Молчанов, М.А. Пессель, П. Роуз, О.С. Рудакова, Дж. Синки, Н.Э. Соколинская, В.В. Тен, A.B. Тютюнник и др. В то же время вопросы реализации дополнительных услуг на рынке розничного кредитования и способы повышения эффективности продаж таких услуг исследованы недостаточно полно.

Вопросы моделирования экономических систем освещались в работах таких ученых, как И.М. Голдовский, А.И. Екушев, И.А. Киселева, М.С. Красс, Б.А. Лагоша, A.B. Мищенко, Дж. Моудер, Н.В. Радионов, А.Н. Романников и др. Однако недостаточно внимания уделялось моделированию экономических систем с полностью мотивируемым спросом, характерным примером которых является ' " рынок дополнительных услуг, реализуемых в розничном кредитовании.

Вопросы построения экономических информационных систем освещались в трудах российских и зарубежных ученых, таких как Н.М. Абдикеев, Д.С. Аглицкий, A.M. Вендров, В.В. Дик, В.М. Жеребин, C.B. Касаткина, К.Н. Маркелов, Б.Е. Одинцов, И.В. Павлековская, A.C. Поляков, С.А. Середа, П.Ю. Суспицын, Ю.Ф. Тельнов, А.И. Уринцов, М. Фаулер, Г.А. Черней, Д.В. Чистов, Е.Л. Шуремов, A.B. Юрасов и др. При этом вопросы автоматизации процессов продаж дополнительных услуг на рынке розничного кредитования с учетом специфики их реализации рассматривались недостаточно полно. Отмеченные обстоятельства определили выбор темы исследования, его логику, цель, задачи и научную новизну.

Цели и задачи исследования. Целью диссертационной работы является разработка модели формирования мотивированного спроса и компьютерного инструментария управления дополнительными услугами на рынке розничного кредитования для сокращения операционных затрат банков за счет эффективного построения и автоматизации бизнес-процессов продажи дополнительных услуг.

Поставленная в диссертационной работе цель определила необходимость решения следующих задач:

1. Проанализировать существующие способы реализации дополнительных услуг на рынке розничного кредитования и выявить их сильные и слабые стороны.

2. Разработать модель формирования мотивированного спроса на дополнительные услуги, реализуемые банками на рынке розничного кредитования, а также предложить основные направления оптимизации спроса.

3. Сформулировать концептуальные положения создания и использования информационных систем поддержки продаж дополнительных услуг на рынке розничного кредитования для предельно возможной максимизации спроса на дополнительные услуги.

„> : Разработать^; архитектуру' информационной1 системы поддержки

продаж дополнительных услуг на рынке розничного кредитования.

5. Разработать методику оценки экономической эффективности разработки и применения информационных систем поддержки продаж дополнительных услуг на рынке розничного кредитования.

6. Провести апробацию и оценку эффективности применения информационной системы поддержки продаж дополнительных услуг на рынке розничного кредитования.

Объектом исследования является банк, осуществляющий деятельность на ° рынке розничного кредитования.

Предметом исследования являются процессы реализации дополнительных услуг на рынке розничного кредитования.

Область исследования. Работа выполнена в соответствии с п. 1.4 «Разработка и исследование моделей и математических методов анализа микроэкономических процессов и систем: отраслей народного хозяйства, фирм, и предприятий, домашних хозяйств, рынков, механизмов формирования спроса и потребления, способов количественной оценки предпринимательских рисков и обоснования инвестиционных решений» и п. 2.5 «Разработка концептуальных положений использования новых информационных и коммуникационных технологий с целью повышения эффективности управления в экономических

системах» паспорта специальностей ВАК при Минобрнауки России (экономические науки) по специальности 08.00.13 - «Математические и инструментальные методы экономики».

Теоретическую и методологическую основу исследования составляют фундаментальные положения экономической науки, математической статистики, финансовой математики, исследований операций, математического и системного анализа, методы проектирования и разработки информационных систем, а также труды ведущих отечественных и зарубежных ученых, специалистов банковского сектора, посвященные рынку розничного кредитования, управлению продажами, разработке и применению информационных систем.

j Информационную базу исследования составили нормативные и законодательные акты банковского сектора, данные периодических изданий и официальных сайтов в сети INTERNET, а также собственные аналитические материалы автора.

Научная новизна. В основе полученных в ходе исследования результатов, составляющих научную новизну работы, лежит разработанная автором модель формирования мотивированного спроса и концептуальные положения по созданию инструментария управления дополнительными услугами, учитывающие специфику процессов реализации дополнительных услуг на рынке розничного кредитования.

Наиболее существенные результаты диссертационного исследования, полученные лично автором и имеющие элементы научной новизны, заключаются в следующем:

1. Впервые проведен анализ способов реализации дополнительных услуг на рынке розничного кредитования, который позволил сформулировать их основные достоинства и недостатки; обоснована необходимость разработки модели формирования мотивированного спроса для определения решений по повышению эффективности процессов продаж дополнительных услуг, а также создания информационной системы поддержки продаж дополнительных услуг.

2. Разработана модель формирования мотивированного спроса на дополнительные услуги, реализуемые банками на рынке розничного кредитования, которая отличается от известных моделей тем, что впервые отражает свойства и поведение новых экономических систем, в которых спрос как самостоятельный фактор отсутствует и формируется за счет мотивирования его предложением и целями субъектов системы. Применение модели позволяет анализировать продажи дополнительных услуг и вырабатывать решения по повышению их эффективности.

3. Сформулированы концептуальные положения построения информационных систем поддержки продаж дополнительных услуг на рынке

..розничного кредитования. Применение' разработанных концептуальных положений позволяет наиболее эффективно выстроить и автоматизировать процессы реализации дополнительных услуг.

4. Разработана архитектура информационной системы поддержки продаж дополнительных услуг, базирующаяся на выделении программных компонентов на основе их бизнес-функций и применении сервисно-ориентированного подхода для обеспечения их взаимодействия. Применение разработанной архитектуры позволяет существенно сократить время, затрачиваемое на продажу дополнительных услуг, а также обеспечить высокую гибкость разрабатываемой системы по отношению к изменениям на различных участках бизнес-процесса.

5. Разработана авторская методика оценки экономической эффективности создания и применения информационных систем поддержки продаж дополнительных услуг. Разработанная методика отличается от существующих методик тем, что для формирования данных о финансовых потоках используется производственная функция валового выпуска, включающая в себя наравне с эффектом от автоматизации бизнес-процессов прочие факторы производства.

Теоретическая значимость исследования состоит в разработке модели формирования мотивированного спроса, архитектуры и концептуальных

положений создания информационных систем поддержки продаж дополнительных услуг, а также методики оценки экономической эффективности применения систем поддержки продаж дополнительных услуг.

Самостоятельное теоретическое значение имеют:

• модель формирования мотивированного спроса на дополнительные услуги банков, отражающая свойства и поведение новых экономических систем, в которых спрос как самостоятельный фактор отсутствует и формируется за счет мотивирования его предложением и целями субъектов системы;

• концептуальные положения построения и использования информационных систем поддержки продаж дополнительных услуг,

^позволяющие эффективно" выстроить и1' автоматизировать процессы продаж дополнительных услуг;

• архитектура информационной системы поддержки продаж дополнительных услуг, применение которой позволяет сократить время оформления дополнительных услуг и обеспечить высокую гибкость к изменениям в бизнес-процессе;

• методика оценки экономической эффективности разработки и применения информационных систем поддержки продаж дополнительных услуг, позволяющая оценить экономический эффект от автоматизации бизнес-процессов за счет использования для формирования данных о финансовых потоках производственной функции валового выпуска.

Практическая значимость исследования состоит в применении разработанной модели для анализа продаж дополнительных услуг на рынке розничного кредитования и определения решений по повышению их эффективности, а также в применении основных положений и выводов исследования для разработки систем поддержки продаж дополнительных услуг на рынке розничного кредитования.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные теоретические и практические результаты диссертационного исследования

обсуждались и получили положительную оценку на: VIII научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Инновационное развитие современной экономики: теория и практика» (Москва, Евразийский открытый институт, 2012 г.), V Международном научно-практическом форуме «Инновационное развитие российской экономики» (Москва, Московский государственный университет экономики, статистики и информатики, 2012 г.), Международной научно-практической конференции «Актуальные научные вопросы современности» (Липецк, Липецкая областная общественная организация Всероссийского общества изобретателей и рационализаторов, 2013 г.), III Международной научно-практической конференции «Евразийское пространство: - приоритеты социально-экономического развития» (Москва, Евразийский открытый институт, 2013 г.).

Результаты исследования используются в практической деятельности ОАО «Альфа-Банк», в частности используются модель формирования мотивированного спроса для анализа продаж дополнительных услуг и система поддержки продаж дополнительных услуг, внедрение которой позволило сократить операционные затраты и повысить эффективность обслуживания клиентов.

Основные положения и рекомендации диссертационного исследования используются кафедрой «Управления знаниями и прикладной информатики в менеджменте» ФГОБУ ВПО «Московский государственный университет экономики, статистики и информатики» при преподавании дисциплины «Управление проектами автоматизации».

Публикации. Основные положения диссертационного исследования опубликованы в 8 авторских работах объемом 2,88 п.л., из них 4 объемом 2,17 п.л. в научных журналах, рекомендованных ВАК Минобрнауки России.

Структура и объем работы. Диссертационная работа общим объемом 146 страниц машинописного текста состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, приложений. Работа содержит 4 таблицы, 30 рисунков и 1 приложение.

Заключение диссертации по теме «Математические и инструментальные методы экономики», Краско, Сергей Александрович

Основные результаты, полученные в диссертационном исследовании:

1. Проведен анализ способов реализации дополнительных услуг на рынке розничного кредитования, который позволил сформулировать их основные достоинства и недостатки; обоснована необходимость разработки модели формирования мотивированного спроса для определения решений по повышению эффективности процессов продаж дополнительных услуг, а также создания информационной системы поддержки продаж дополнительных услуг.

2. Разработана статическая модель предложения и спроса на дополнительные услуги в форме экономической системы с полностью мотивируемым спросом, которая отражает свойства и поведение новых экономических систем, в которых спрос как самостоятельный фактор отсутствует и формируется за счет мотивирования его предложением и целями субъектов системы. Применение модели позволяет анализировать продажи дополнительных услуг и вырабатывать решения по повышению их эффективности. Наиболее эффективным и доступным на данный момент способом увеличения спроса является сокращение времени продажи дополнительной услуги.

3. Сформулированы концептуальные положения построения информационных систем поддержки продаж дополнительных услуг на рынке розничного кредитования. Применение разработанных концептуальных положений позволяет наиболее эффективно выстроить и автоматизировать процессы реализации дополнительных услуг.

4. Разработана архитектура информационной системы поддержки продаж дополнительных услуг, базирующаяся на выделении программных компонентов на основе их бизнес-функций и применении сервисноориентированного подхода для обеспечения их взаимодействия. Применение разработанной архитектуры позволяет существенно сократить время, затрачиваемое на продажу дополнительных услуг, а также обеспечить высокую гибкость разрабатываемой системы по отношению к изменениям на различных участках бизнес-процесса.

5. Разработана авторская методика оценки экономической эффективности создания и применения информационных систем поддержки продаж дополнительных услуг. В разработанной методике для формирования данных о финансовых потоках используется производственная функция валового выпуска, включающая в себя наравне с эффектом от автоматизации бизнесг ! процессов прочие факторы производства.

6. Разработана и апробирована информационная система поддержки продаж дополнительных услуг в ОАО «Альфа-Банк». Применение разработанной системы позволило решить основные проблемы существующих способов реализации дополнительных услуг, а также снизить операционные затраты банка и сформировать дополнительный приток денежных средств от продажи дополнительных услуг.

Заключение

Специфика процессов реализации дополнительных услуг в розничном кредитовании сделала актуальной задачу разработки математического аппарата для их анализа, а также построения и использования эффективного инструментария поддержки продаж дополнительных услуг, отвечающего современным условиям.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Краско, Сергей Александрович, 2013 год

Список использованной литературы

1. Аалдерс Р. ИТ аутсорсинг. Практическое руководство. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. - 300 с.

2. Абдикеев Н.М. Проектирование интеллектуальных систем в экономике. - М.: РЭА им. Плеханова, 2003. - 528 с.

3. Аглицкий Д. Удаленный доступ к банковским услугам. - Финансовая газета, 2002 №46(570).

4. Аглицкий Д.С., Аглицкий И.С. Российский рынок информационных технологий: проблемы и решения. - С.: Ламинфо, 2000. - 208 с.

> I

5. Айвазян С.А. и др. Прикладная статистика и основы эконометрики: Учебное пособие для вузов - М.: Юнити, 1998. - 1022 с.

6. Акулич И.Л. Математическое программирование в примерах и заданиях: Учебное пособие для студентов экономических специальностей вузов - М.: Высшая школа. 1986. - 319 с.

7. Андрейчиков А. В. и Андрейчикова О. Н. Анализ, синтез, планирование решений в экономике. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 368 с.

8. Аношкин А., Романников А.Н. Анализ основных критериев инвестиционного проекта// Экономико-математические модели и методы управления проектами, инновациями и инвестициями: Сборник научных трудов / Московский государственный университет экономики, статистики и информатики. - М., 2010.

9. Антохонова И.В. Методы прогнозирования социально экономических процессов. Учебное пособие.: - М.: ВСГТУ - 2005. - 212 с.

10. Афифи А., Эйзен С. Статистический анализ: Подход с применением ЭВМ: Пер. с англ. - М: Мир, 1982. - 488 с.

11. Ашманов С.А. Математические модели и методы в экономике М.: МГУ- 1980.-199 с.

12. Багриновский К.А., Матюшок В.М. Экономико-математические методы и модели (Микроэкономика): Учебное пособие М.: РУДН, 1999.- 183 с.

13. Банковские информационные системы: внутренний и внешний аспект: Учебник / Под ред. В.В.Дика - М.: Маркет DS, 2006г - 800 с.

14. Бармен С. Разработка правил информационной безопасности. - М.: Вильяме, 2002. - 208 с.

15. Баронов В.В. и др. Автоматизация управления предприятием. - М.: ИНФРА-М, 2000. - 239 с.

16. Батракова Л.Г. Экономико-статистический анализ кредитных операций коммерческого банка. - М.: Логос, 2008 - 216 с.

17. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2005 - 268 с.

18. Бережная Е. В., Бережной В. И. Математические методы моделирования экономических систем. - М: Финансы и статистика, 2001.-368 с.

19. Биберштейн Н. Компас в мире сервис ориентированной архитектуры (SOA): ценность для бизнеса, планирование и план развития. - М.: КУДИЦ-ОБРАЗ, 2007. 256 с.

20. Блинов O.E. Статические имитационные модели прогнозирования / ГАУ.-М.: 1991.-263 с.

21. Бойков A.B. Стразовые и актуальные расчеты. - М.: РОХОС, 2004 -96 с.

22. Брукс Ф.П. Как проектируются и создаются программные комплексы. Мифический человеко-месяц. - М.: «Наука», 1979. - 304 с.

23. Буевич С. Ю., Королев О. Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности. Учебное пособие. - М.: КноРус, 2004 - 160 с.

24. Бурков В. Н., Ириков В. А. Модели и методы управления организационными системами. - М: Наука, 1994. - 269 с.

25. Венцель Е.С. Исследование операций: задачи, принципы, методология. - М.: Наука. 1980. - 208 с.

26. Венцель Е.С. Теория вероятностей М.: «Наука» 1969. - 576 с.

27. Вудкок Д. Современные информационные технологии совместной работы. - М.: MicrosoftPress, 1999. - 244 с.

28. Гейл. Д. Теория линейных экономических моделей / Пер. с английского под редакцией H.H. Воробьева. - М.: ИЛ, 1963. - 418 с.

29. Годин В.В. Управление информационными ресурсами: 17- модульная программа для менеджеров «Управление развитием организации». Модуль 17.-М.: ИНФРА-М, 1999. - 432 с.

30. Горелова В.Л., Мельникова E.H. Основы прогнозирования систем. Учебное пособие для инженерно-экономических специальностей вузов. М.: Высшая школа. 1986. - 287 с.

31. Данилин А., Слюсаренко А. Архитектура и стратегия. «Инь» и «янь» информационных технологий - М.: Интернет-университет информационных технологий - Интуит.ру, 2005. - 504 с.

32. Дик B.B. EPSS - Новый подход к построению ЭИС // Сборник научных трудов «Проблемы развития информационных технологий в современных экономических системах». - М.: МЭСИ, 1977. - С.73-78.

33. Дик В.В. Методология формирования решений в экономических системах и инструментальные среды их поддержки. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 300 с.

34. Дик В.В., Уринцов А.И. Системы поддержки принятия решений и управления эффективностью бизнеса (рекомендовано УМО в качестве учебного пособия). - М.:МЭСИ, 2009.

35. Дик В.В., Уринцов А.И., Печенкин А.Е. Системы поддержки принятия решений. - М.:МЭСИ, 2008.

36. Екушев А.И. Модели учета и анализа в коммерческом банке. М.: Бизнес и компьютер, 1997 г. - 206 с.

37. Екушев А.И. Построение модели управления рисками в коммерческих банках. -Комплексное решение по техническому перевооружению коммерческих банков. Тезисы докладов конференции:/ «R-Style Software Lab.». M., 1997 г. 170 с.

38. Екушев А.И. Процентные ставки банка: как оценивать. Банковские технологии, сентябрь-октябрь 1996 г.

39. Енюков И. С. Методы, алгоритмы, программы многомерного статистического анализа - М.: Финансы и статистика, 1986. - 232 с.

40. Ермыкин A.A. Разработка метода построения комплекса нагрузочного тестирования распределенной информационной системы // Диссертация на соискание ученой степени кандидата технических наук, - СПб. 2005. - 147 с.

41. Жеребин В.М. Экономическая информатика // Экономическая информатика. - М.: Наука, 1977. - С.3-11.

42. Жеребин В.М., Романов А.Н., Одинцов Б.Е. Автоматизация проектирования экономических информационных систем. - М.: Наука, 1988.- 174 с.

43. Заде JI.A. Основы нового подхода к анализу сложных систем и процессов в принятии решений. - В сб.: Математика сегодня, - М.: Знаник. - 1974.

44. Информатика в экономике: учебное пособие. / Под ред. Проф. Б.Е. Одинцова, проф. А.Н. Романова. - М.: Вузовский учебник, 2008. - 478 с.

45. Информационные системы в экономике: учебник. / Под ред. В.В. Дика - М.: Финансы и статистика, 1996. - 272 с.

46. Калянов Г.Н. Моделирование, анализ, реорганизация и автоматизация бизнес-процессов: учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 240 с.

47. Киселева И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений - М.: Едиториал УРСС, 2002'-400 с:

48. Князев М. В. Модели и метод поддержки построения архитектуры программно-аппаратного обеспечения распределенной информационной системы предприятия: дис. канд. техн. наук: 05.13.06. - СПб., 2009. - 177 с.

49. Кобелев Н.Б. Практика применения экономико-математических методов и моделей: - М.: Финстатинформ: 2000. - 246 с.

50. Красс М.С. Математика в экономике. Основы математики. - М.: ФБК-Пресс, 2005 - 272 с.

51. Лабзин С., Макаров С., Романников А.Н. Технико-экономическое обоснование создания программного средства// Экономико-математические модели и методы управления проектами, инновациями и инвестициями: Сборник научных трудов/ Московский государственный университет экономики, статистики и информатики. -М., 2010.

52. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: КноРус, 2008 - 768 с.

53. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело. Современная система кредитования. - М.: КноРус, 2011 - 264 с.

54. Лагоша Б.А. Оптимальное управление в экономике. Теория и приложения - М.: Финансы и статистика, 2008 - 224 с.

55. Ладенко И.С. Логические методы построения математических моделей, - Новосибирск: Наука, 1980. - 190 с.

56. Либерман В.Б. - Автоматизированная система обработки экономической информации на предприятиях. - М.: Экономика, 1981. - 184 с.

57. Лодон Дж. Лодон К. Управление информационными системами 7-е издание - Спб.:Питер, 2005. - 912 с.

58. Масленченков Ю. С. Технология и организация работы банка: теория и практика - М.: ДеКА, 1998 - 432 с.

59. Масленченков Ю. С. Финансовый менеджмент банка - М.: Юнити-Дана, 2003 - 400 с.

60. Математический анализ для экономистов / Под ред. А. Ф. Тарасюка. Т.6 . □ М.: Филинъ: Рилант, 2000. □ 360 с.

61. Мельников A.B., Волков С.Н., Нечаев М.Л. Математика финансовых обязательств. - М.: ГУ ВШЭ, 2001 - 260 с.

62. Мищенко A.B. Модели нелинейной оптимизации производственно-финансовой деятельности предприятия // «Прикладная информатика», 2009. № 5.

63. Мищенко A.B., Косоруков O.A. Исследование операций для экономистов. Электронный учебник. - М.: Федеральное агентство по образованию, 2006.

64. Молчанов А. А. Моделирование и проектирование сложных систем. -Киев: Высшая шк, Головное изд-во, 1988. - 359 с.

65. Моудер Дж. и Элмаграби С. Исследование операций: В 2-х томах. Том 2. Модели и применение. - Москва : Мир, 1981.

66. Нейлор Т. Машинные имитационные эксперименты с моделями экономических систем. - М.: Мир, 1975. - 500 с.

67. Одинцов Б.Е., Романов А.Н. Интеллектуализация сетевых систем поиска экономической информации. - М.: Инфра-М, 2010 - 144 с.

68. Ожегов С. И. Словарь русского языка. - 24 изд. - М.: Оникс, Мир и Образование, 2008. - 751 с.

69. Орлова И.В., Половников В.А. Экономико-математические методы и модели: компьютерное моделирование - М.: Вузовский учебник, 2007. - 355 с.

70. Орловский С.А. Проблемы принятия решений при нечеткой исходной информации. - М.: Наука, 1980. - 280 с.

71. Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.

72. Попов В. М., Маршавин Р. А., Ляпунов С. И. Глобальный бизнес и информационные технологии. - М.: Финансы и статистика, 2001. -272 с.

73. Радионов Н.В., Радионова С.П. Основы финансового анализа. Математические методы. Системный подход. - М.: Альфа, 1999 - 592 с.

74. Ревайкин А., Быстрицкий С., Телушкина Е. Мониторинг инструмент наблюдения и анализа экономики // Экономист. - 1994. - №2. - С. 5560.

75. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования. Учебное пособие. Под редакцией Лаврушина О.И. -М.: КноРус, 2012-272 с.

76. Романников А.Н. и др. Моделирование и оптимизация бизнес-процессов// Транспортное дело России. - 2010. - №5.

77. Романников А.Н. Концепция экономической системы с полностью мотивируемым спросом// Научно-практическая конференция «Современные проблемы экономики и математическое моделирование»: Материалы конференции/ Московский государственный университет экономики, статистики и информатики -М., 2012.

78. Роуз П. Банковский менеджмент: Предоставление фин. Услуг. - М.: Акад. нар. хоз-ва, 1995 - 743 с.

79. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. - М.: Инфра-М, 2011 — 400 с.

80. - Саати Т.Д. Математические модели конфликтных ситуаций. Перевод

с английского под редакцией И.А. Ушакова. - М.: Советское радио, 1977.-304 с.

81. Синки Д. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг - М.: Альпина Паблишер, 2007 - 1024 с.

о

82. Скрипкин К.Г. Экономическая эффективность информационных систем. - М.: ДМК Пресс, 2002. - 256 с.

83. Смирнова Г.Н., Сорокин A.A. Сорокин, Тельнов Ю.Ф. Проектирование экономических информационных систем. Учебник. -М.: Финансы и статистика, 2001. - 512 с.

84. Статистическое моделирование и прогнозирование / Под ред. А.Г. Гранберга. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 383 с.

85. Тельнов Ю.Ф. Интеллектуальные информационные системы в экономике. - М.: СИНТЕГ, 2002. - 316 с.

86. Тельнов Ю.Ф. Реинжиниринг бизнес-процессов. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 320 с.

87. Тен В.В. Финансы: экономический анализ банковских услуг: учебное пособие. - Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2008. - 116 с.

88. Тихомиров В.П., Гаспариан М.С., Хрусталев Е.Ю. Основы информатизации современных бизнес-процессов. - М.: МЭСИ, 1996 -79 с.

89. Трахтенгерц Э.А. Компьютерная поддержка принятия решений. - М.: Синтег, 1998. - 376 с.

90. Трахтенгерц Э.А. Компьютерные методы реализации экономических и информационных управленческих решений. В 2 томах. - М.: Синтег, 2009.-396 с.

91. Тэпман JI.H. Риски в экономике - М.: Юнити-Дана, 2002 - 382 с.

92. Тютюнник A.B., Турбанов A.B. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 608 с.

93. Тютюнник A.B., Шевелев A.C. Информационные технологии в банке. - М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003. - 368 с.

94. Уринцов А.И. Инструментальные средства адаптации экономических систем. - М.:МЭСИ, 2003. - 364 с.

95. Уринцов А.И. Методология построения многоуровневых экономических информационных систем. - М.: Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права, 2003. - 57 с.

96. Уринцов А.И. Структурный анализ и проектирование распределенных экономико-информационных систем. // Экономика и математические методы. - 1997, том 33, вып. 4. - С.141-152.

97. Уринцов А.И. Основы электронного обмена данными. - М.: ЕАОИ, 2011.- 180 с.

98. Уринцов А.И., Дик В.В. Системы поддержки принятия решения. - М.: ЕАОИ, 2011.-384 с.

99. Чистов Д.В. Банковские информационные системы и технологии. Часть 1. Технология банковского учета - М.: Финансы и статистика, 2005 - 384 с.

100. Чистов Д.В. Экономическая информатика - М.: КноРус, 2009 - 512 с.

101. Чистов Д.В., Амириди Ю.В., Кочанова Е.Р. Информационные системы в экономике. Управление эффективностью банковского бизнеса - М.: КноРус, 2011 - 174 с.

102. Шадрина Г.В. Экономический анализ: Учебное пособие, практикум, тесты, учебная программа / Московский государственный университет экономики статистики и информатики. - М., 2006. - 43 с.

103. Шелобаев С.И. Математические методы и модели .в экономике, финансах, бизнесе: Учебное пособие для вузов - М.: ЮНИТИ-ДАНА: 2001.-367 с.

104. Шимко П.Д. Оптимальное управление экономическими системами. Учебное пособие. - 2 изд. - М.: Бизнес-пресса, 2004. - 188 с.

105. Шмойлова P.A., Минашкин В.Г. и др «Теория статистики». - М.: Финансы и статистика, 2008. - 656 с.

106. Шуремов Е. Л., Заложнев А. Ю., Чистов Д. В. Модели и методы решения типовых задач экономического анализа - М.: Бухгалтерия и Банки, 2008- 152 с.

107. Шуремов E.JI. Информационные технологии управления взаимоотношениями с клиентами - М.: 1С-Паблишинг, 2005 - 98 с.

108. Эволюция: через ESB к SOA (http://www-01 .ibm.com/software/ru/success/soa/).

109. Экономическая информатика: введение в экономический анализ информационных систем. Учебник. - М.: ИНФРА-М, 2005. - 958 с.

110. Юдин Д.Б., Галынтейн Е.Г., Линейное программирование. Теория, методы и приложения. - М.: Наука, 1969. - 424 с.

111. Юрасов A.B. и др. Клиентоориентированные системы (CRM). Учебное пособие. - Самара. ФГОБУ ВПО ПГУТИ. - 2012. - 228 с.

112. Юрасов А.В. и др. Определение места и роли маркетинговой диагностики в Интернете на рынке банковских услуг. Статья. // Финансовые аспекты структурных преобразований экономики: Сб. науч. Тр. - Иркутск: Изд-во ИрГУПС. - 2010.

113. Юрасов А.В., Чупрынов Б.П. Математические методы и модели в управлении и коммерции. Учебное пособие. Самара: Издательство Самарской государственной экономической академии, 2002.

114. Bass L., Clements P., Kazman R., Software architecture in practice. - MA: Addison-Wesley, 1998.

115. Berrisford Graham How does SO A messaging differ from OO messaging // Architect. - 2006 r. (http://www.itarchitect.co.uk/articles/display.asp?id=319).

116. Consumer Lending in Russia // Euromonitor International, 2012 (http://www.euromonitor.com/consumer-lending-in-russia/report).

117. Erl Thomas SOA Design Patterns - [б.м.] : Prentice Hall, 2008.

118. Gillen A. Optimizing infrastructure : The relationship between IT Labor costs and Best practices for system management server. IDC, 2007 - 28 p.

119. He H. What Is Service-Oriented Architecture // XML.com. - 2003 r. (http://www.xml.eom/lpt/a/1292).

120. Heney C. Lucas. Information technology for management. Sixth Edition. -The McGraw-Hill Companies, inc., 1997. - 714 p.

121. Hohpe Gregor SOA Patterns - New Insights or Recycled Knowledge? // Enterprise Integration Patterns. - 2007 г.. (http://www.eaipatterns.com/docs/SoaPatterns.pdf).

122. Lawson J. h Shaffer D. Mastering SOA // Oracle Technology Network. -2009 r. (http://www.oracle.com/technology/tech/soa/mastering-soa-series/part3 .html).

123. Mann Ben Providing a backbone for connectivity with SOA Messaging // Service oriented architecture solutions White paper. - 2009 r. (ftp://ftp.software.ibm.com/software/integration/wmq/WS_MQ_Messaging _Backbone_for_SOA.pdf).

124. Martin J. Application development without Programmers - Savant institute, 1981.-327 p.

125. Martin J. Enterprise engineering - The Key to the corporate survival. - V.I-V.UK.: Savant institute, 1994.

126. Mesarovich M.D. Self-organizing control systems, IEEE, Trans Appl. Ind., 83, 74, Sept. - 1964.

127. N. Partnov h EstierThibault E-Commerce Applications Evolution Issues: the case of E-Banking // University of Lausanne; Information Systems Institute ;Internef Lausanne; Switzerland. - 2009 r. (http://sunsite.informatik.rwth-aachen.de/Publications/CEUR-WS/Vol-456/paper5.pdf).

128. Orr Bill SOA: eternal life for software applications? // ABA Banking Journal. - 2007 r. (http://www.allbusiness.com/finance/3903603-l.html).

129. Perry D.E. and Wolf A.L. Foundations for the Study of Software architecture. ACM SIGSOFT Software engineering notes, Vol. 17, No 4, 1992.

130. Prescriptive Architecture Publish/Subscribe // Miscrosoft Developers Network. - 2010 r. -( http://msdn.microsoft.com/en-us/library/ms978603.aspx).

131. RFC 3023 - XML Media types (http://www.ietf.org/rfc/rfc3023.txt).

132. Roch Eric SOA Benefits, Challenges and Risk Mitigation // The Service Oriented Architecture (SOA) Blog. (http://it.toolbox.com/blogs/the-soa-blog/soa-benefits-challenges-and-risk-mitigation-8075).

133. Roch Eric Web Services HTTP vs. JMS // The Service Oriented Architecture (SOA) Blog. - 2007 r. (http://it.toolbox.com/blogs/the-soa-blog/web-services-http-vs-jms-19110)

134. Santomero Anthony M. Commercial Bank Risk Management: An Analysis of the Process - The Wharton School, University of Pennsylvania, 1997.

135. Service-Oriented Architecture (SOA). A White paper by: The open group SOA working group. - The open group, 2007.

136. - The IT infrastructure library. An introductory overview of ITIL V3. Edited

by A. Cartlidge, m. Lillycrop. - The UK chapter of the itSMF, 2007.

Интернет-ресурсы:

137. http://www.alfabank.ru/

138. http://www.americanbanker.com/

139. http://www.arb.ru/

140. http://www.avangard.ru/

141. http://www.banki.ru/

142. http://www.bankir.ru/

143. http://www.bm.ru/

144. http://www.bosfera.ru/

145. http://www.cetelem.ru/

146. http://www.citforum.ru/

147. http://www.citibank.com/

148. http://www.cnews.ru/

149. http://www.crediteurope.ru/

150. http://www.e-commerce.ru/

151. http://www.futurebanking.ru/

152. http://www.gartner.com/

153. http://www.gazprombank.ru/

154. http ://www. gemoney.ru/

155. http://www.homecredit.ru/

156. http://www.ifin.ru/

157. http://www.it.ru/

158. http://www.kupivkredit.ru

159. http://www.mdm.ru/

160. http://www.mkb.ru/

161. http://www.mtsbank.ru/

162. http://www.osp.ru/

163. http://www.psbank.ru/

164. http://www.raexpert.ru/

165. http://www.raiffeisen.ru/

166. http://www.rbc.ru/

167. http://www.rencredit.ru/

168. http://www.rosbank.ru/

169. http://www.rsb.ru

170. http://www.sberbank.ru/

171. http ://www. svyaznoybank.ru/

172. http://www.tcsbank.ru/

173. http ://www.unicreditbank.ru/

174. http://www.vtb24.ru/

Формирование потоков

Период Инвестиц ИИ Доход Обслужи вание Отношен ие инвести ций на Себесто имость Себесто имость Налогооб лагаемая Прибыль Отчисле ния в бюджет Прибыль Ставка коэф. Дне Дисконт прибыль NPV Ш коэф. Дис Дисконт прибыль ЫРУ

0 -14000000 0 15000 0 0 0 -14015000 0,0118 1,0000 -14015000 -14015000 0,0799 1,0000 -14015000 -14015000

1 17755 15000 17000 755 151 2604 0,9883 2573 -14012427 2,5144 0,9260 2411 -14012589

2 2864 15000 2000 864 173 -12309 0,9768 -12024 -14024450 0,8576 -10556 -14023145

3 94464 15000 66125 92125 2339 468 78997 0,9654 76265 -13948186 0,7941 62733 -13960411

4 115242 15000 80669 110669 4572 914 99327 0,9542 94774 -13853412 0,7354 73045 -13887367

5 156466 15000 109526 124526 31940 6388 135078 0,9430 127383 -13726029 0,6810 91989 -13795378

6 175026 15000 122518 137518 37508 7502 152524 0,9320 142158 -13583871 0,6306 96188 -13699190

7 214528 15000 150170 165170 49358 9872 189656 0,9212 174705 -13409166 0,5840 110759 -13588431

8 171618 15000 120132 135132 36485 7297 149321 0,9104 135945 -13273222 0,5408 80753 -13507678

9 180561 15000 126393 141393 39168 7834 157727 0,8998 141924 -13131298 0,5008 78991 -13428687

10 400180 15000 280126 295126 105054 21011 364169 0,8893 323860 -12807438 0,4638 168890 -13259796

11 467920 15000 327544 342544 125376 25075 427845 0,8789 376049 -12431389 0,4295 183746 -13076050

12 595439 15000 416807 431807 163632 32726 547713 0,8687 475791 -11955597 0,3977 217828 -12858222

13 1161842 15000 813290 828290 333553 66711 1080132 0,8586 927355 -11028242 0,3683 397804 -12460418

14 1081949 15000 757364 772364 309585 61917 1005032 0,8485 852814 -10175428 0,3411 342769 -12117649

15 1073059 15000 751141 766141 306918 61384 996676 0,8386 835860 -9339568 0,3158 314779 -11802869

16 1188409 15000 831886 846886 341523 68305 1105105 - 0,8289 915986 -8423582 0,2925 323211 -11479658

17 2648952 15000 1854266 1869266 779686 155937 2478015 0,8192 2029992 -6393590 0,2708 671145 -10808513

18 2174112 15000 1521878 1536878 637233 127447 - 2031665| 0,8096 1644932 -4748658 0,2508 509559 -10298954

Рассчет

Рассчет ШЯ

а

чз я

ъ

о

*

п я

Я п

*0

М п А п ч (1) я о ас о

X п п

я о

Кс

и

«е* «е-

о

я

И Я о

Я

•а о л

и»

Формирование потоков Рассчет ЫРУ Рассчет Ш

уи Отношен ие инвестиц ийна Себесгои мосгь •

Период Инвестиц ИИ Доход Обслужи вание Себесгои мосгь Налогооб лагаемая Прибыль Отчисле нияв бюджет Прибыль Ставка коэф. Дис Дисконт прибыль МРУ нт коэф. Дис Дисконт прибыль НРУ

19 2524705 15000 1767294 1782294 742412 148482 2361223 0,8002 1889462 -2859196 0,2323 548416 -9750538

20 2564937 15000 1795456 1810456 754481 150896 2399041 0,7909 1897336 -961860 0,2151 515989 -9234548

21 2832062 15000 1982443 1997443 834619 166924 2650138 0,7816 2071478 1109618 0,1992 527839 -8706709

22 2773691 15000 124970 139970 2633721 526744 2231947 0,7725 1724253 2833871 0,1844 411668 -8295041

23 3209636 15000 15000 3194636 638927 2555709 0,7635 1951344 4785215 0,1708 436521 -7858520

24 3414478 15000 15000 3399478 679896 2719582 0,7546 2052249 6837464 0,1582 430156 •7428364

25 3737671 15000 15000 3722671 744534 2978137 0,7458 2221149 9058613 0,1465 436213 -6992151

26 3863471 15000 15000 3848471 769694 3078776 0,7371 2269429 11328042 0,1356 417602 -6574550

27 4125118 15000 15000 4110118 822024 3288094 0,7285 2395455 13723497 0,1256 413008 -6161542

28 4432728 15000 15000 4417728 883546 3534182 0,7200 2544709 16268206 0,1163 411087 -5750455

29 5778446 15000 15000 5763446 1152689 4610757 0,7116 3281154 19549360 0,1077 496646 -5253809

30 4363012 15000 15000 4348012 869602 3478410 0,7033 2446473 21995833 0,0997 346965 •4906844

31 5384874 15000 15000 5369874 1073975 4295899 0,6951 2986202 24982035 0,0924 396816 -4510029

32 5856247 15000 15000 5841247 1168249 4672998 0,6870 3210451 28192486 0,0855 399724 -4110304

33 5790412 15000 15000 5775412 1155082 4620330 0,6790 3137247 31329733 0,0792 365989 -3744315

34 4711396 15000 15000 4696396 939279 3757117 0,6711 2521365 33851098 0,0734 275600 -3468715

35 4902344 15000 15000 4887344 977469 3909876 0,6633 2593279 36444377 0,0679 265594 -3203121

36 5632127 15000 15000 5617127 1123425 4493702 0,6555 2945750 39390127 0,0629 282677 -2920444

37 8101277 15000 15000 8086277 1617255 6469021 0,6479 4191173 43581300 0,0583 376838 -2543606

38 8308929 15000 15000 8293929 1658786 6635143 0,6403 4248666 47829967 0,0539 357928 -2185678

39 10247444 15000 15000 10232444 2046489 8185956 0,6329 5180564 53010531 0,0500 408927 -1776751

40 12380966 15000 15000 12365966 2473193 9892773 0,6255 6187725 59198256 0,0463 457640 -1319111

41 15475082 15000 15000 15460082 3092016 12368066 0,6182 7645750 66844007 0,0428 529832 -789279

42 12815649 15000 15000 12800649 2560130 10240519 0,6110 6256704 73100711 0,0397 406245 -383034

43 13048174 15000 15000 13033174 2606635 10426539 0,6038 6296064 79396775 0,0367 383034 0