Развитие региональных кредитных организаций как фактор повышения внутренней конкуренции банковской системы: на примере Республики Татарстан тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Андреянова, Евгения Владимировна

• Андреянова, Евгения Владимировна
• кандидат экономических наук
• 2011

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Андреянова, Евгения Владимировна

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ 10 1.1. Сущность, виды и основные функции региональных банков 10 1.2 Роль региональных банков в финансовом развитии субъектов Российской Федерации 34 1.3. Риски развития региональной банковской системы

2.АНАЛИЗ И ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ (НА ПРИМЕРЕ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН)

2.1. Характеристика региональной банковской системы Республики Татарстан

2.2. Анализ и оценка влияния региональных банков на развитие финансовой системы Республики Татарстан "

2.3. Оценка инвестиционного потенциала региональных банков

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ ВНУТРЕННЕЙ КОНКУРЕНЦИИ 131 3.1 Формирование региональных банковских синдикаций как инструмент развития региональной банковской системы 131 3.2. Разработка предложений по развитию исламского банкинга в региональной банковской системе Республики Татарстан 159 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 180 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 185 ПРИЛОЖЕНИЯ

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие региональных кредитных организаций как фактор повышения внутренней конкуренции банковской системы: на примере Республики Татарстан»

Актуальность темы диссертационного исследования заключается в том, что условия восстановления банковской системы в посткризисных условиях диктуют новые принципы организации и ведения- ее деятельности, основанные* на глубоком изучении рйсков, которым, подвержена деятельность любого финансового посредника. Особенное внимание уделяется кредитным организациям, формирующим финансовую систему любого региона, поскольку именно коммерческие банки в силу существующей в России континентальной модели экономики, являются едва ли не единственными финансовыми донорами хозяйствующих субъектов регионов, которые осуществляют данную функцию в условиях рыночной волатильности.

Выделение региональных банков в отдельную структурную единицу отечественной банковской системы диктуют особенности развития России, которые связаны с регионализацией нашей страны, диспропорциями ее экономического развития; необходимостью кластеризации национальной экономики; особенностями отношений собственности; спецификой деятельности региональных банков, обусловленных направленностью развития региона, в котором данные банки оперируют; сильной структуризацией банков в банковской системе, выражающейся в наличии как очень крупных банков, занимающих чуть менее половины банковского рынка, так и очень мелких банков. Вышеперечисленные предпосылки предопределили изучение региональной банковской системы как самостоятельного звена финансово-кредитной системы России и требуют разработки процессов практических подходов к формированию условий, позволяющих региональным банкам реализовать свои инвестиционные возможности в полной мере.

Степень разработанности проблемы диссертационного исследования.

Теоретические вопросы^ посвященные роли банков в региональной» экономики рассмотрены/ в работах, Э.С.Алпатова, С.Ю. Евсеева; Т.Н. Зверьковой, С .И. Ильясова,. Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина; А.И. Какабадзе, E.F. Коробовой; РЯГ. Ольховой; О.Н. Орлова; В;В! Янина и других, авторов; Основные подходы; к управлению банковскими« рисками;, как основным фактором устойчивой деятельности коммерческого банка, в том числе регионального; представлены в работах: С.Р. Демидова, В.П. Буянова, O.E. Иванченко; Л;Ш Красавиной; И.П.Скобелевой и др: авторов;

Вопросы инвестиционного потенциала коммерческих банков исследованы в работах: Ю;А. Бабичевой; И.Т. Балабанова, Л.Е. Батраковой, В.А. Гамза, И.В. Дун, И.О. Маркина, И.Н.Рыковой; Г.С. Пановой, K.P. Тагирбекова и др. авторов. Подходы, к формированию банковских синдикаций освещены в трудах Ю.Алексеева, A.B. Бояренкова, А.Ю.Буркова, В. Еромковского, Ю.Данилиной, С.Ю. Карнаух, F.O. Сухушиной и др. авторов.

Авторы^ рассматривая те или иные вопросы, определяют сущность регионального: банка, выявляют его роль в развитии экономики, формируют основные подходы к оценке роли банка в- финансовой системе через ряд оценочных показателей, доказывают необходимость разработки качественно новых концепций управления региональной банковской системой:

Однако, несмотря на достаточно широкое освещение данного вопроса в литературе, наука нуждается- в. дополнительном исследовании, поскольку до сих пор не решены вопросы, связанные с методами оценки роли банка в финансовой системе, определением группы рисков, оказывающих влияние на деятельность банковского сектора, и самое важное - и до настоящего времени актуальным остается вопрос недостаточного финансирования региональными банками предприятий реального сектора, формирующих внутренний региональный продукт. *

Таким образом, актуальность и недостаточная степень научной' разработанности проблем формирования эффективно работающей региональной банковской системы определили необходимость дальнейших разработок по данному вопросу, а, следовательно, и выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

В этой связи целью диссертационной работы является разработка, основных подходов к формированию эффективного механизма* реализации региональными банками- функции финансового донора путем их объединения в региональные банковские синдикаты в рамках единых эндогенных и экзогенных факторов развития экономики региона, а также стимулирования развития финансовых инноваций, которые будут содействовать решению проблем экономического развития региона.

Реализация цели потребовала решения следующих задач:

- обосновать необходимость выделения региональной банковской системы- как самостоятельного звена отечественной банковской системы, исследовать понятие «региональный банк» и определить его качественные характеристики, отличающие данный вид банков от прочих;

- разработать подходы к оценке роли региональных банков в развитии экономики региона, для определения степени влияния финансово-кредитной системы на состояние развития региона и направления его дальнейшего роста;

- исследовать факторы, риска, оказывающие влияние на устойчивое развитие региональной банковской системы;

- провести анализ и дать оценку роли региональной банковской системы на примере Республики Татарстан и определить инвестиционные возможности региональных банков в вопросах финансирования субъектов региональной экономики;

- раскрыть перспективы развития региональных банковских синдикатов и обосновать структуру сделок по синдицированному кредитованию.

Объектом исследования являются региональные коммерческие банки Республики Татарстан.

• 6

Предметом исследования выступает финансовые отношения в процессе деятельности региональных кредитных организаций, направленные на развитие инвестиционного потенциала.

Научная новизна диссертационного» исследования заключается в разработке концепции развития региональных банков и комплекса- мер по совершенствованию финансовых инструментов, в условиях посткризисного развития банковской^ системы, направленного на; повышение инвестиционного потенциала субъектаРоссийской Федерации;

Наиболее важные результаты исследования заключаются^ следующем:

1. Доказана необходимость выделения группы региональных банков как особой; формы организации финансово—кредитных отношений, на основании этого введено авторское определение регионального банка и выявлены его характеристики в условиях неравномерного финансового развития; что позволило определить его как системообразующий элемент банковскойхистемы субъекта РФ;

2. Определена роль региональных банков в экономике и предложена авторская классификация качественных и количественных показателей; оценивающих значение банка в финансовой системе субъекта РФ, и позволяет измерять индикаторы, эффективности« деятельности финансовых институтов через отражение запросов.населениями юридических лиц в механизме взаимоотношений участников финансовогошосредничества.'

3. Разработана авторская классификация банковских, рисков, которая; включает комплекс показателей, оценивающих экзогенные: и эндогенные факторы регионального риска банка, а именно финансовые; экономические, политические и социальные аспекты развития региона, которые оказывают влияние на положение заемщика;: на временную структуру капитала, привлекаемого банком с рынка; на наличие тех или иных правовых актов, регламентирующих различные стороны деятельности участниковрегиональной экономики.

4. Адаптирована методика, оценки показателей- кредитных организаций на развитие финансовой системы и экономический потенциал, и доказана ггипотеза о влиянии уровня развития' финансового сектора на эффективность. деятельности, всех субъектов, что . оказывает непосредственное регулирующее воздействие на инвестиционный потенциал региона, формируя материальную основуегоресурсногообеспечения.

5;. Определена модель формирования инвестиционного; потенциала региональной банковской системы, на основании статистических методов доказана связь между факторами, инвестиционного потенциала и предложена методика расчета инвестиционного потенциала банковской системы субъекта РФ, что окажет стимулирующее воздействие на развитие финансовой системы субъектов РФ.

6; Предложена модель, формирования региональных банковских синдикаций, возможность организации которых обусловлена едиными эндогенными факторами развития1 экономики, оопределены функции региональных банков-участников в банковских синдикациях и сформулирован подход к расчету доли банка-участника* в региональном синдикате, что позволит расширить спектр финансовых инструментов и снизить издержки банков по фондированию:

Теоретической- и- методологической базой диссертационного исследования послужили фундаментальные положения; экономической теории, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященных проблемам функционирования платежных систем и расчетов. Теоретические положения, изложенные: в диссертации, могут найти применение как в дальнейших научных изысканиях по проблемам деятельности региональных кредитных организаций, так и в работах прикладного характера, направленных на решение актуальных задач перспективной динамики региональной банковской системы.

В диссертации использованы, различные методы и приемы сравнительного и статистического анализа, а также диалектические принципы исследования экономических явлений и процессов.

Информационную базу исследования составили нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные, депозитные и сберегательные отношения, в Российской Федерации, статистические данные Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы статистики России, кредитных организаций, аналитических и рейтинговых агентств, Министерства экономики республики Татарстан, Национального банка Татарстана, Федеральной службы статистики Татарстана.

Практическая значимость исследования. Практическая значимость исследования заключается в обосновании рекомендаций по развитию региональных кредитных организаций, базирующихся на усилении конкурентоспособности, как самих банков, так и их продуктов, оптимизации механизма ценообразования, внедрения организационных преобразований.

Материалы диссертации могут представлять практический интерес для субъектов кредитных отношений, применяться в качестве основы для проведения анализа финансового состояния регионального банковского рынка и финансово-кредитной системы страны, а также использоваться как учебно-методический материал в преподавании учебных дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Анализ деятельности коммерческих банков», «Банковский менеджмент. ч

Апробация результатов исследования.

Основные положения и результаты диссертационного исследования были опубликованы, докладывались и обсуждались на конференциях различного уровня, в частности на межрегиональных конференциях, а также журналах и в учебном процессе высших учебных заведений. Практическая значимость результатов исследования подтверждена актами внедрения в ОАО «Россельхозбанк» и Ассоциации региональных банков.

Публикации. Основные положения и выводы диссертационного исследования нашли отражение в 8 опубликованных научных работах общим объёмом 4 п.л., из них 4 публикации — в изданиях, рекомендованных ВАК

Минобрнауки России.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка использованной литературы, приложения. Работа содержит 186 страниц, 37 таблиц, 31 рисунок.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Андреянова, Евгения Владимировна

Выводы подобных исследований достаточно конкретны и сопоставимы по временному горизонту с глубиной первичных динамических рядов. Как правило, инструментальным аппаратом здесь являются различные методы эконометрики, которые достаточно эффективно используются как для доказательства наличия связи между исследуемыми параметрами, так и для определения количественных оценок этой связи.

Приведем основные показатели, которые используются авторами для осуществления оценки влияния развития банковского сектора на развитие экономики. Для оценки экономического роста региона принимается объем валового регионального продукта (ВРП) на душу населения в данном регионе.

В качестве переменных, характеризующих банковский сектор региона, используются показатели:

- К1- отношение объема кредитных ресурсов, размещенных банками в данном регионе к объему привлеченных банками средств.

Показатель К1 характеризует регион, как донора или потребителя кредитных ресурсов. Анализ изменения К1 по регионам страны показывает, что для некоторых из них его значение устойчиво превосходит единицу. Это может объясняться тем, что регион привлекателен для размещения кредитных ресурсов, что банки направляют в него средства, так как видят в экономике региона надежный источник прибыли от вкладываемых в него* ресурсов.

Роль банковского сектора в финансировании развития региона' характеризуется показателем:

- К2 - отношение инвестиций в основной капитал к объему кредитных ресурсов, размещенных банками в данном регионе.

Источниками финансирования инвестиций' в: основной капитал являются собственные и привлеченные средства. Одной, из: составляющих привлеченных средств, входящих в статистический учет инвестиций, являются кредиты банков.

Значение К2, как характеристики отношения общего объема инвестиций в основной капитал и кредитных вложений, достаточно условна^ так как статистические данные не позволяют в общем объеме кредитных вложений выделить ту их часть, которая использовалась собственно для кредитования инвестиций в основной капитал, тем не менее, сравнение динамики этого показателя по различным регионам позволяет сделать ряд содержательных выводов.

Характеристиками уровня работы банков с населением являются показатели

- КЗ-объем вкладов на душу населения;

- К4 — объем выданных кредитов на душу населения.

Объем активов банковской системы региона является важным, показателем ее возможностей в финансировании экономики. Именно в наличие достаточного объема активов часто «упирается» реализациям конкретных проектов. Поэтому одной из общепринятых характеристик банковской системы региона, динамики ее развития, являются показатели

- К5 - темп роста активов банковской системы региона:

- Кб - объем активов банковского сектора региона на душу населения.

Однако при всей обширности оценочных коэффициентов данный подход имеет ряд недостатков, к которым» можно отнести: во - первых, среди данных коэффициентов не рассматривается отраслевой аспект влияния« банковских кредитов, не учитываются инвестиционные кредиты, которые являются основной формой финансирования реального сектора экономики, не принимается в учет инфраструктурные показатели развития банковской системы. Для нивелирования данных недостатков в диссертационной работе предложен собственный инструментарий оценки влияния региональной банковской системы на развитие экономики региона, расчет коэффициентов которого представлен в Приложении 5.

Анализ полученных в результате расчетов позволил сделать следующие выводы.

Во-первых, показатель «Участие региональных банков в кредитовании экономики региона» показывает незначительное участие кредитной поддержки в формировании ВРП: коэффициент за исследуемые периоды не превышает 0,3. В динамике коэффициент неустойчив, в 2009г. наблюдается его рост в связи с ростом объемов кредитного портфеля банков. В 2010г. величина размещенных кредитов в результате роста риска, что стало причиной снижения коэффициента участия до 0,28.

Рассматривая динамику объемов кредитования региональными банками экономики региона, можно сказать, что в целом объемы кредитования увеличивались (рис .18).

-.»«-.г« 447830,8 428926,9 437695 >^37629,2

210343,3

14991,5 28308,7 94422 59496,9 3849^2^^.-- >-<38838,4

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

Рисунок 18 - Динамика объемов кредитования региональных банков Исследуя динамику объемов кредитования, следует отметить, что за анализируемый период темпы прироста объемов кредитного портфеля в региональной банковской системе имел неустойчивый характер, что представлено на рис.19.

Рисунок 19 - Динамика темпов прироста кредитного портфеля банков Татарстана

Наименьшие темпы прироста наблюдается в периоды кризиса и антикризисного восстановления отечественной экономики и составляют не более 2,5%. Причина данного состояния заключаются, во - первых, в высоких рисках и росте объемов рисковых активов, снижающих показатель достаточности капитала; во- вторых, в ужесточении условий кредитования для юридических лиц; в- третьих, в росте процентных ставок кредитования.

Объемы инвестиционных кредитов, размещенных банками, являются индикатором процессов развития реального сектора, поскольку позволяют судить о покрытии банками-инвестиционных потребностей предприятий' для дальнейшего развития. К инвестиционным кредитам в рамках данной работы будем относить кредиты, размещенные на срок более 3 лет (табл.22).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Необходимость выделения региональной банковской системы продиктовано рядом объективных обстоятельств, основным из которых является тот постулат, что уровень развития банковской системы определяет состояние развитие региональной экономики в целом.

Анализ и оценка региональной банковской системы Татарстана показал, что банки республики имели динамично растущие показатели деятельности, что в первую очередь объясняется активным развитием региональной экономики, которая предъявляет повышенный спрос на банковские услуги. Однако, несмотря на это в банковской системе

Татарстана наблюдаются диспропорции, когда наряду с крупнейшими банками на рынке присутствуют крайне малые банки, не имеющие возможности осуществить финансирование даже среднего хозяйствующего субъекта. Такие диспропорции не позволяют адекватно классифицировать региональные банки, с тем, чтобы сформулировать концептуальные направления развития каждой из групп банков. Исследования выявили, что ряд банков имеют высокие показатели по некоторым направлениям деятельности, но в то же время характеризуются как средние и мелкие банки по другим показателям. Все это дает основания полагать, что, несмотря на имеющиеся возможности банки, не используют их в процессе ведения своей деятельности. Те же результаты были получены при проведении оценки инвестиционного потенциала региональных банков Татарстана. Нами было определено, что за анализируемый период 2008-2010гг. банки размещали кредиты в региональную экономику в размере 428, 9 млрд.руб. в 2008г. и 447,8 млрд.руб. в 2010г., однако при этом, их недоиспользованный инвестиционный потенциал составлял около половины. Следовательно, можно сказать, что банки имеют инвестиционные возможности, но не используют по ряду причин.

К таким причинам можно отнести: высокие требования Банка России к выполнению нормативов деятельности, что не позволяет банкам размещать» активы без дополнительного увеличения собственного капитала; высокие риски, причина которых состоит в условиях посткризисного восстановления региональной экономики.

За анализируемый период банковская система региона не оказывала значительное влияние на развитие экономики республики, доля банковских активов была менее 40%, что является низким показателем по сравнению с показателями по России в целом. Таким образом, на примере республики Татарстан мы имеем одностороннее взаимодействие, когда региональная экономика стимулирует развитие банковского сектора, который в свою очередь оказывает малое встречное влияние.

Рассматривая» в качестве причины создавшейся ситуации риски банковской деятельности, мы пришли к выводу, что именно данный фактор являлся препятствием для активного влияния банковской системы региона на экономическое развитие республики: растущие просроченные платежи по банковским кредита, дефолты заемщиков привели к тому, что региональные банки крайне осторожно относятся к потенциальным заемщикам, завышая требования, как по форме предоставления отчетности, так и к залогам. Но вместе с тем региональная экономика остро нуждается в банковском финансировании, которое не может получить в создавшейся ситуации.

Одной из возможностей снизить риски размещения крупных кредитов и удовлетворить потребности крупных заемщиков в инвестиционных ресурсах является механизм синдицированного кредита, который обладает рядом преимуществ как для банка, так и для самого заемщика.

Для заемщика данная форма финансирования привлекательна тем, что заемщик получает значительную сумму на условия срочности, платности и возвратности на длительные сроки и по ценам ниже, чем традиционные банковские кредиты. Банк же, как соучастник банковского синдиката имеет следующие преимущества:

- Риски кредитования уменьшаются (распределяются между всеми участниками синдиката пропорционально долям, их участия в кредите)

- У банков заемщика появляется возможность осуществлять полноценное кредитование крупного клиента без» нарушения обязательных нормативов Банка России и при недостатке свободных денежных средств

- Банк-агент увеличивает объем активных операций с приемлемыми рисками в условиях недостатка у него надежных заемщиков

- Каждый участник синдиката имеет возможность соблюдать обязательные нормативы (Н1, Н6 и Н7) поскольку имеет только долю кредита, исходя из имеющегося инвестиционного потенциала.

Поскольку синдицированный кредит представляет собой сложную кредитную сделку, то каждый из участников сделки выполняет строго оговоренные функции, которые невозможно переложить на партнера, в этой связи в диссертационной работе предложено разделение функций каждого из участников, что позволяет сформулировать четко очерченный в правовом смысле договор, закрепляющий права и обязанности каждого из участников.

До сих сложным является вопрос распределения сумм долей каждого из участников. Данный вопрос является важным, поскольку существует вероятность не поставки своей доли одним из участников, в результате чего-сделка может не состояться, что повлечет за собой уплату комиссии всеми участниками синдиката заемщику. Для решения данного вопроса в диссертационной работе приведена модель расчета доли синдицированного кредита, построенная исходя из объема инвестиционного потенциала каждого из банков- кредиторов. Практическое применение данного подхода позволит участникам получить гарантии участия от каждого из кредиторов1 и таким образом сохранить синдикат.

Учитывая, этнические и конфессиональные особенности Татарстана; актуальным становится вопрос развитияш республике исламского банкинга:

Вшастоящее время-исламские финансы получили-активное развитие и к концу 2008г. в. мире насчитывается более 450 банков, осуществляющих свою деятельность исходя из законов шариата.

Развитие^ исламских банков в Татарстане позволит стимулировать, экономическое развитие республики, поскольку дополнительное размещение ресурсов на условиях партнерства, практикуемое исламскими банками, лишь увеличит активность мусульманских предприятий. Кроме того, данные банки, выплачивая налоги в бюджет республики, расширят его доходную часть.

Включение исламских банков в банковские региональные синдикаты также стимулирует использование традиционными^ банками своего дополнительного инвестиционного потенциала, поскольку это еще более распылит банковские риски. Следует отметить, что несмотря на особенности ведения деятельности исламских банков, в их практике присутствует инструмент, позволяющий данным банкам войти в. синдикат традиционных банков. Единственным отличием данного участия будет то,, что исламский банк заключит с заемщиком собственный контракт, основанный не на получении ссудного процента, а на добровольном партнерстве без возможности управления капиталом заемщика. Такой инструмент носит название мудараба, сущность которого заключается во вложении банком средств на условиях разделения с заемщиком прибыли и убытков.

По нашему мнению применение механизмов формирования региональных банковских синдикатов с включением в их состав, исламских банков стимулирует развитие региональной экономики республики Татарстан.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Андреянова, Евгения Владимировна, 2011 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, 4.1, 2, 3 электронный ресурс./ Гражданский кодекс.- Электр.данные.-Москва.-2011.- режим доступа http://www.grazkodeks.ru/.- Загл.с экрана

2. Федеральный закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр. данные.-Москва.-2011.-режим доступа http://www.consultant.ru.- Загл.с экрана

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-1 электронный ресурс./КонсультантПлюс.-Электр.данные.-Москва.-2011.- режим доступа http://www.consultant.ru.- Загл.с экрана

4. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.04 электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр. данные.-Москва.-2011.-режим доступа http://www.consultant.ru.- Загл.с экрана

5. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр, данные.-Москва.-2011.- режим доступа http://www.consultant.ru.- Загл.с экрана

6. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 27 июня 2002 №86-ФЗ электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр. данные.-Москва.-2011.- режим доступа http://www.consultant.ru.- Загл.с экрана

7. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр.данные.-Москва.-2011.- режим доступа http://www.consultant.ru.- Загл.с экрана

8. Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательныхнормативах банков». электронный ресурс./КонсультантПлюс.-Электр.данные.-Москва.-2011.- режим доступа http://www.consultant.ru.- Загл.с экрана

9. Инструкция- ЦБ РФ от 16.01.2004 № 110-И4 «Об обязательных нормативах банков»« электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр.данные,-Москва.-2011.- режим» доступа http://www.consultant.ru.- Загл.с экрана

10. Положение Банка России от 09.07.2003 № 232-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр .данные.-Москва.-2011.-режим доступа http://www.consultant.ru.- Загл.с экрана

11. Положение Банка России от 10 февраля 2003 №215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр.данные.-Москва.-2011.-режим доступа http://www.consultant.ru.- Загл.с экрана

12. Положение Банка России от 24 сентября 1999 г. №89-П «О порядке расчета кредитными1 организациями размера^ рыночных рисков» электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр.данные.-Москва.-2011.- режим доступа. http://www.consultant.ru.- Загл.с экрана

13. Положение Банка России от 29.03.2004 №255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» в ред. электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр. данные.-Москва.-2011.- режим доступа http://www.consultant.ru.- Загл.с экрана

14. Ardic, Oya Pinar & Damar, H. Evren,, 2006:. "Financial? Sector Deepening^ and Economic Growth: Evidence from Turkey," MPRA Paper 4077,. University Library of Munich, Germany, Nov 2006. ,

15. Eschenbach Felix Finance and Growth: A Survey of the Theoretical and Empirical LiteraturefTinbergen Institute Discussion Paper, 2004-039/2

16. King, R., Levine, R. (1993) Finance and Growth: Schumpeter Might Be Right, Quarterly Journal of Economics, 108, 717-—737

17. Ncube M., Economic Growth, Entrepreneurship and Institutional Factors in Africa; Graduate School' of Business Administration, University of Witwatersrand,. Johannesburg, South Africa March 2005

18. Schumpeter J. A. The Theory of Economic Development, 1912 translated by R. Opie. Cambridge, MA: Harvard University Press, 193423; А.Ивантер, С.Селянин Белые пятна на карте ритейла,// Эксперт.-2007.- №34.

19. Munawar Iqbal, Ausaf Ahmad, Tariqullah Khan; Challenges Facing Islamic Banking. Jeddah, 2008. P. 14 15

20. Абдулатипов M., Розукулов У. Вопросы совершенствования.оценки и снижения кредитного риска. // Деньги и кредит.-2000.- №10.-С. 15-22.

21. Автурханов Э.М; Исламский банкинг // Деньги и кредит. — 2008: — №6.-С. 73.

22. Александрова Н.Г. Банковское дело теория и практика : функции коммерческих банков. Международные расчеты. Кредиты иинвестиции. / Александрова Н. Г. и др.] ; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. Москва [и др.]: Питер, 2008

23. Алексеев Ю. Банковские синдикации // Финансовый контроль. — 2005.-№10.

24. Алиев* У.Ж., Мусиров Г. Соотношение категорий, «кредит» и «несие» (ссуда) в контексте исламских ценностей // Проблемы соврем, экономики. СПб., 2008! - №4. - С. 490-493

25. Алпатова Э.С. Региональные банки в системе развития рыночной экономики Республики Татарстан / / Э.С. Алпатова, В'.Г. Тимирясов, В.Г. Федулов; Ин-т экономики, упр. и права (г. Казань).-2002

26. Алтухова Е.В. Инвестиционный потенциал коммерческого банка: автореф. дис. соиск. учен. степ. канд. экон. наук./ науч. рук. Кузнецов С.А. -М., 2008. 23с.2.

27. Апаликов Н.С., Эриашвили Н.Д. Форвардный и, другие деривативные договоры в контексте мусульманского права // Закон; и право. -2008. -№«1.- С. 109-1*101

28. Артемова А.О. Кредитная система в. Российской Федерации: понятие и основные элементы // Финансы.- 2007.- №■ 1.-С.23-29

29. Бакирова A.M. Факторы устойчивого развития регионов России Текст. : монография / [А. М. Бакирова и др.] ; под общ. ред. С. С. Чернова: Новосибирск: Сибпринт, 2010

30. Банковские риски Текст.: понятие и классификация: монография / Н. В. Жуков, А. Т. Горинов, Н. Б. Йошкар-Ола: Марийский гос. ун-т, 2009 Ускова; Федеральное агентство по образованию, ГОУ ВПО "Марийский гос. ун-т", Ин-т экономики, упр. и финансов

31. Банковское дело: стратегическое руководство. 2-е изд. — М.: Изд-во «Консалтбанкир», 2001. 432 с.

32. Банковское дело: управление и технологии /Под ред. A.M. Тавасиева. М.: ЮНИТИ. 2009. С. 143

33. Бахмутская A.A. Исламский банкинг // Банковские услуги. — 2006. -№6.-С. 2-9

34. Баяхметова Л.Т. Исламский банкинг: финансирование по принципам шариата // Банки Казахстана. Алматы, 2008. - №7. — С. 9-10

35. Беккин Р.И. Исламская модель беспроцентной экономики и современность //Вести. С Петерб. ун-та. Сер. 5, Экономика. - 2007. - Вып. 2. -С. 79-89

36. Беккин Р.И. Особенности функционирования исламских финансовых институтов: российский опыт // Вестн. С.-Петерб. ун-та. Сер.8, Менеджмент. 2006. - Вып. 2. - С. 168-192.

37. Беккин Р.И. Розничные услуги в исламском банковском деле // Банковский ритейл.- 2007-.№ 4. С. 128 138

38. Беккин Р.И.Методы кредитования в работе исламских банков//Банковское кредитовании.-2008.-№1.-С. 18-26

39. Бояренков А. Риски синдицированного кредитования,// Банковскоедело. 2004. - №2

40. Бояренков A.B. Зарубежный опыт синдицированного кредитования и его применение в России. // Финансы и кредит. 2004. - № 1

41. Бояренков A.B. Риски синдицированного кредитования и механизмы их минимизации«. // Финансы и кредит. — 2004. №" 3

42. Буркова А.Ю. Синдицированные кредиты в международной и российской практике//Дайджест-Финансы.-2007.-№4(148)

43. Буянов В.П. Управление рисками (рискология) / В.П. Буянов, К.А. Кирсанов, JI.A. Михайлов. — М.: Экзамен, 2002.

44. Валенцева В.И., Красавина JI.H. Проблема управления рисками // Деньги и кредит. 2004. - №4. - С 56-63.

45. Вашликин Э.Н., Маршавина Л.Я. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков России на макро- и микроуровне. М.: Экономика, 1999. -271 с.

46. Гамза В.А. Инвестиционный потенциал России: национальные источники//Финансы и кредит.-2004.-29(167).-С.6-12.

47. Герасимова Е.Б. Анализ банковских ресурсов методом коэффициентов //Финансы и кредит. 2003. - №4. - С. 22-25.

48. Герасимова Е.Б. Анализ и управление ресурсами- коммерческого -банка // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. 2002. — №4. - G. 3440.

49. Герасимова Е.Б. Анализ кредитного' риска: рейтинговая оценка клиентов: // Финансы и кредит. №. 17. - 2004. — С. 30 - 44.

50. Горисов С.П. Развитие банковской системы России (региональный аспект) / С. П. Горисов М.: ТЕИС, 2004

51. Гринюк Е.М: Кредитная политика как инструмент управления кредитными рисками//Банковское кредитование.- №1.-201 l.-c.l 5-20.68. . Громковский В. Синдицированные кредиты: know how and know what. // Рынок ценных бумаг. — 20001 № 8

52. Грюнинг X, Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском. М.: ВЕСЬ МИР; 2003. с. 123.

53. Голубев С.А. Роль Центрального банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны. -М.: Юстицинформ, 2000. 190 с.

54. Гусев А.И. «Клубное» кредитование корпоративных клиентов//Банковское кредитование.-2010.- №6.-с. 16-22.

55. Д. О'Нейл. Исламские финансы: необходимость унификации // Euromoney.- 2008,.-№ 466, р. 122-123

56. Д.Крук Влияние финансовой системы на экономический рост в переходных странах, *Эковест (2006) 5, 4, 674.703 ©Исследовательский центр ИПМ

57. Данилина Ю. Рынок синдикаций: становление, развитие, современное состояние. // Банковское дело. — 2004. № 1

58. Демкович В.И. Особенности формирования модели кредитной работы с рыночным сегментом малого и среднего предпринимательства (МСП) в коммерческом^ банке Текст.: практические аспекты / Демкович- В. И. Москва: Голос-Пресс, 2010

59. Деривативы. Курс для начинающих / Пер. с англ. М.: Альпина Паблишер, 2002.

60. Дмитриев М.Э.Российская банковская система в условиях кризиса Текст. / [М. Э. Дмитриев и др.] Москва: Дело, 2010

61. Довгялло М.В. Синдицированное кредитование. М., 2000

62. Дун И.В. Роль инвестиционных банков в формировании инвестиционного потенциала Российской банковской системы: автореф. дис. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук / науч. рук. А. В. Бандурин. М., 2008. - 25с.

63. Дьяченко О. Рейтинг банковских рисков: Что пугает • банкиров// Банковское обозрение.-2005.-№1 .-С.21-26

64. Евсеев С.Ю. Региональные банки: ориентация на экономический рост / Евсеев Сергей Юрьевич Москва: Ин-т экономики РАН, 1997

65. Едронова В.Н., Елисеева Н.П. Особенности российских региональных банков. // Финансы и кредит. 2007. № 24. с. 71.

66. Ермаков С.Л. Организационно-правовые основы функционирования Центрального банка Текст.: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальностям

67. Юриспруденция","Финансы и кредит" / Ермаков С. JL, Фролова Е. Е., Юденков Ю. Н.; М-во образования и науки Российской Федерации. Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2010

68. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка Текст.: учебник/ Е. П. Жарковская: Москва: Омега-Л, 2011

69. Зверькова Т.Н., Зверьков А.И. Статус региональных банков: институциональный подход// Вестник ОГУ.-2008.-№9 (91).-С. 126-130

70. Зенченко, С.В. Финансовый потенциал региона и его экономическое содержание /С.В. Зенченко, М.П. Пащенко // Вестник СевероКавказского государственного технического университета, № 3(16). — Ставрополь: СевКавГТУ,2008. С. 134-142.

71. Ильясов С.И. Направления взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики// Банковское дело.- 2007.-№7

72. Институциональная среда инвестиционной деятельности российских банков / А. А. Залетный; Моск. гос. ун-т им. М. В. Ломоносова, экон. фак. Москва: ТЕИС, 2010

73. Какабадзе А.И. Потенциал и основные факторы роста инвестиционно-банковского сегмента в России / А. И. Какабадзе Москва: МАКС Пресс, 2007

74. Законодательство. 2006. - №2

75. Киселев В.В. Управление банковским капиталом: теория и практика. -М.: ОАО «Изд-во «Экономика», 1997. 256 с.

76. Красавина JI.H. Проблемы управления банковскими и, корпоративными рисками/редкол.: JI.H. Красавина гл. ред. и др.. М.: Финансы и статистика, 2005

77. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие для студентов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит" / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. Москва: КноРус, 2009

78. Куран Т. Исламская экономическая мысль и исламская экономика // Христианство и Ислам об экономике / Под ред. М.А. Румянцева, Д.Е. Раскова. — СПб., 2008. —С. 298

79. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело. — 2002. №6. — С. 2-8.

80. Макин И.О. Инвестиционная деятельность коммерческих банков в России: монография / И. О. Макин; Московский гос. ун-т им. М. В. Ломоносова, Социологический фак. Москва: МАКС Пресс, 2008

81. Марданов Р.Х. Кризис на финансовых рынках и новые вызовы для банковского регулирования и надзора // Банковское дело. — 2008. №8. - С.35.

82. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (интернет версия). М.: Банк России, 2009.

83. Обзор банковского сектора Российской Федерации// http://cbr.ru/analytics/bank system/

84. Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке Текст.: учебное пособие для студентов, обучающихся по специальностям "Финансы и кредит", "Бухгалтерский учет, анализ и аудит" / Р.

85. Г. Ольхова. Москва: КноРус, 2011

86. Панова F.C. Кредитная-политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 2006.-464 с.

87. Пашин" А., Семенов А. Минимизация кредитных рисков. // Банковское дело в Москве.-2000.-№ 4.-С.23-30.

88. Петров А.ВГ., Зарипов И.А. Исламские банки: концепция, история-возникновения, современное состояние и перспективы развития // Деньги- и кредит. 2002 - №10 - С. 51-55

89. Петров Г.Б. Банковский бизнес по исламским правилам // Упр. в кредит, орг. 2008. - №3. - С. 48-69; №4. - С. 60-69.

90. Петров Г.Б. Банковский бизнес по исламским правилам//Управление в кредитной организации.- 2008.-№5.-С.22-29

91. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2001. - 320 с.

92. Помазанов М., Банки лицом к частному бизнесу // Банковские1технологии.-№2.-2004,- стр.23-28.

93. Прудникова Ю. Исламские банки и проблема правового регулирования их деятельности в немусульманских странах (на примере Великобритании) // Проблемы соврем. Экономики. СПб., 2005. - 1 3/4. - С. 409-413

94. Ранних H.A. Роль лид-менеджера в процессе синдицированного кредитования // Международные банковские операции. 2005. - №5.

95. Региональные банки. Доклад Р. Хейнсворта, генерального директора агентства «Рус-Рейтинг» на симпозиуме Всемирного банка (г. Сочи, 2005)

96. Русанов Ю.Ю. Основы банковской деятельности (Банковское дело) М.: Инфра-М, 2001. с.239^

97. Рыкова* И.Н. Зависимость развития ^ экономики* региона от взаимодействия реального и банковского секторов //Региональная* экономика: теория и практика.-2010.-№8(143)

98. Рыкова И.Н. Развитие региональной банковской системы (по материалам Межрегионального банковского совета при Совете Федерации Федерального Собрания Российской Федерации) //Финансовая аналитика: проблемы и решения».-2009.-№12 (24)

99. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Кредитный потенциал коммерческого банка, его роль в деятельности банка и методология оценки // Финансы и кредит. 2005. - №25.-С.25-32.

100. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Роль кредитного потенциала банковской системы в региональной экономике// Финансы и кредит.-2008.-№21 (309).С23-29

101. Рыкова И.Н;, Фисенко Н.В. Оценка финансовой эффективности использования кредитного потенциала в банковском секторе / И.Н. Рыкова, Н.В. Фисенко // Финансы и Кредит. 2006. - № 33. - С. 2 - 7.

102. Рыкова И.Н. Фисенко Н.В. Перспективы развития синдицированного кредитования//Банковское кредитование.-2008.-№3

103. Рыкова И.Н. Ремизов Д.С. Синдицированное кредитование в условиях финансового кризиса// Финансы и кредит.-2010.-№5(389)

104. Рыкова И.Н., Шаповалов В.А. Развитие банковской системы в условиях рыночных преобразований. — Ставрополь: Изд-во СГУ,2002. —175 с.

105. Сагитдинов М.Ш., Марданов Р.Х., Кощегулова И.Р. О необходимости системного подхода к разработке концепции развитиябанковской системы России. // Деньги и кредит. 2001. № 7. с. 25-26.

106. Саранцева В.Н. Региональная банковская система и? ее участие в инвестиционном процессе региона : автореферат дис. кандидата экономических наук : 08.00.10 / Сарат. гос. сощ-эконом. ун-т. Саратов, 2003,

107. Синки Дж. мл. Управление финансами в коммерческих банках. / под ред. P.JI. Левиты, Б.С. Пискера. М.: Catallaxy, 1994.

108. Смулов A.M. Промышленные ^банковские фирмы: взаимодействие и кризисные ситуации. М.: Финансы и статистика, 2003.

109. Софронова В.В. Банковская система после кризиса //Финансы и кредит.-2011.- №9. С. 15-22.

110. Сорокина И.О. Подходы к управлению синдикационными рисками// Финансы и кредит.-2009.-№7(343)

111. Сорокина И.О. Функции банка-организатора в сложных кредитных сделках// Финансы и кредит.-2011.-4(436)

112. Справочник по управлению рисками банковской деятельности / Ляховский В. С., Коробейников Д. В., Серебряков П. А.. Москва: Гелиос АРВ, 2006

113. Судавцова К.Г. Банковские риски: проблемы и управление// Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия Экономика.-2006.-№4.

114. Сухушина Г. О. применении практических принципов синдицированного кредитования в российских регионах. // Аналитический банковский журнал. 2002. - № 11

115. Тагирбеков^ K.P. Организация и управление коммерческим банком. Функционально-технологические основы: обобщение практики, документы и материалы. М.: Весь Мир, 2006. - 704 с. С. 25.

116. Тарасова О. Синдицированное кредитование путь к реализации крупных инвестиционных проектов. // Банковский вестник. — 2003. - № 13; Титов Д.А. Синдицированное кредитование для промышленности. //

117. Банковское дело в Москве. 2002. - №3

118. Тоцкий М.Н. Методологические основы управления кредитным: риском в коммерческом банке.

119. Трунин- П-В., Каменских М.В., Муфтяхетдинова М.Исламская финансовая системаховременное состояние и перспективы^ развития. М. Институт экономики переходного периода. -2009. -67с.

120. Усоскин' В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции М.: ИПЦ «Базар-Ферро», 1994. — 320 с.

121. Фетисов Г.Г., Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. Организация деятельности Центрального Банка.-М.: КНОРУС, 2006.-432 с.

122. Фролова Н. Банковские риски: пути минимизации// Аудит и налогообложение.-2009.-№1

123. Черниенко А.-К. Исламская банковская система // Исламские финансовые отношения и перспективы их осуществления в российском мусульманском сообществе. М., 2004. - С. 115-119.

124. Беккин Р. Принципы и перспективы сотрудничества России и Исламского банка развития // Рос. внешнеэкон. вестн. 2008. — № 3. — С.6-9

125. Шафиков М.Т. Потенциал: сущность, и структура // Социально-гуманитарные знания. 2002, — №1. — С. 236-246