Совершенствование розничного банковского бизнеса в России: методический аспект тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат наук Фаизова, Гузель Рефкадовна

• Фаизова, Гузель Рефкадовна
• кандидат наук
• 2014

Оглавление диссертации кандидат наук Фаизова, Гузель Рефкадовна

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. НАУЧНО-ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА

1.1. Розничный банковский бизнес: сущность, понятие, специфика

1.2. Формы и методы ведения розничного бизнеса на рынке банковских услуг

1.3. Направление эволюции оценки розничных рисков

ГЛАВА 2. ИССЛЕДОВАНИЕ СОСТОЯНИЯ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА

2.1. Особенности формирования отечественного рынка розничных банковских услуг

2.2. Оценка состояния банковского розничного бизнеса на современном этапе

2.3. Тенденции развития розничного банковского бизнеса

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕТОДИЧЕСКОГО ПОДХОДА К РАЗВИТИЮ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА

3.1. Разработка методического подхода к развитию розничного банковского бизнеса на основе корреляционно-регрессионного анализа

3.2. Особенности методического обеспечения процесса организации

розничного банковского бизнеса на современном этапе

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФР1ЧЕСКИЙ СПИСОК

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Совершенствование розничного банковского бизнеса в России: методический аспект»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность диссертационного исследования. В условиях жесткой конкуренции в банковском секторе, а также сохраняющегося роста доходов населения, развития технологий и подходов к управлению бизнес-процессами, розничный банковский бизнес — это ключевое направление деятельности кредитных организаций. Грамотное выстраивание работы розничного направления становится одной из важнейших целей для банков.

Сохраняется несовершенство нормативно-правовой базы, регулирующей банковский розничный бизнес. В частности, банковское сообщество предлагало внести соответствующие дополнения в законопроект «О потребительском кредитовании». Однако этот важнейший для страны закон находился в стадии рассмотрения более пяти лет. На рассмотрение Государственной Думы РФ этот документ попал только осенью 2007 года и был возвращен на доработку. Последняя редакция законопроекта была; опубликована в апреле 2013 года. 13 декабря 2013 года Государственная Дума РФ приняла закон «О потребительском кредите (займе)».

Также необходимо принятие поправок в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ «О кредитных историях», в соответствии с которыми предоставление информации в бюро кредитных историй станет обязательным и расширится перечень организаций, которые обязаны предоставлять информацию. В настоящее время, как правило, банки, при заключении с клиентом кредитного договора, спрашивают у него согласие в письменном виде на предоставление данных в бюро кредитных историй (далее по тексту - БКИ). Так как заемщик имеет полное право отказаться от предоставления данных, то, соответственно, не все данные попадают в БКИ. Введение соответствующих поправок в закон о предоставлении данных в БКИ физическими лицами в обязательном порядке позволит снизить кредитные риски банков посредством детального анализа финансового

состояния заемщика/созаемщиков, одним из факторов которого является кредитная история клиента.

В докладе к XXIV Съезду Ассоциации российских банков в марте 2013 года «Банки и общество: роль кредитных организаций в социально-экономическом развитии России» отмечалось, что дальнейшее развитие банковской системы будет происходить в форме трансформации розничных и корпоративных банковских продуктов путем удлинения сроков и сокращения кредитных ставок.

Ввиду естественного взросления населения России в рамках как общей образованности, так и финансовой грамотности, его потребности растут наряду с растущими требованиями к качеству предоставляемых банковских услуг.

Успех развития розничного банковского бизнеса сегодня зависит не только от развития технологий, роста спроса на банковские продукты и услуги, а также от способности банков эффективно интегрировать внешние решения во внутренние бизнес-процессы с целью результативной реализации продукта или услуги.

Совершенствование розничного банковского бизнеса заключается не только в улучшении качества предоставляемых продуктов и услуг населению, поиске новых решений в отношении возникающих потребностей со стороны клиентов, развитии применяемых информационных технологий и программных продуктов, усовершенствовании систем оценок розничных рисков и управлениями ими, но и в совершенствовании методических подходов к развитию розничного банковского бизнеса, заключающегося как в развитии методического обеспечения, так и в развитии применяемых банками методик, например, с целью прогнозирования или выявления связи между депозитной и кредитной активностью населения.

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования розничного банковского бизнеса обусловлена многочисленными аспектами, такими как: растущий спрос населения на

банковские продукты и услуги; несовершенство нормативно-правовой базы; ужесточение регулятивных мер со стороны государства; необходимость развития розничного банковского бизнеса с целью удержания и привлечения новых клиентов; наличие множества преобразований, происходящих в данном сегменте банковского бизнеса.

Степень научной разработанности темы. Стремительное развитие розничного банковского бизнеса порождает необходимость проведения научных исследований и анализа в данной области с сохранением актуальности проблематики.

Проблемные вопросы развития розничного сегмента банковского бизнеса нашли отражение в исследованиях зарубежных ученых: Н. Krosksford, P. Rose, J. Crook, R. Hamilton, К. Pond, В. Berman.

Значительный вклад в развитие теории розничного банковского бизнеса внесли труды многих ученых и практических банковских работников. Среди них можно выделить: Е.Ф. Жукова, A.A. Максютова, Н.В. Калистратова, В.А. Кузнецова, A.B. Пухова, Г.Н. Белоглазову, Ю.И. Коробова, Е.В. Егорова, Л.П. Кроливецкую, О.И. Лаврушина, A.B. Тютюнника, Н.И. Валенцеву, И.Т. Балабанова, В.И. Букато, О.Г. Королева, И.В. Колесникову.

В процессе диссертационного исследования были учтены результаты и выводы в отношении развития рынка розничных банковских услуг и розничного банковского бизнеса, содержащиеся в трудах следующих исследователей: Ш.З. Закирова, И.А. Крестовского, А.А Науменко, Н.В. Кешенковой, A.B. Кузнецовой, А.П. Мирецкого, М.А. Петрова, Г.Г. Коробовой, В.И. Саенко, A.C. Гончарук, И.А. Основина, A.B. Котова, A.A. Поповой, A.B. Осиповской.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что, несмотря на наличие множества исследований в сфере розничного банковского бизнеса, активное развитие данного направления банковского сектора, сопровождающегося высокими рисками и высоким уровнем конкуренции на рынке банковских

услуг, порождающего необходимость непрерывного поиска банками актуальных и эффективных решений в сфере организации и развития розничного банкинга, определило выбор темы, цель и задачи диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является разработка методических подходов совершенствования розничного банковского бизнеса в России.

Для достижения указанной цели в работе были поставлены и реализованы следующие задачи:

• развить понятие розничного банковского бизнеса с учетом индивидуальности подхода каждого банка к данному сегменту, раскрыть его сущность и специфику;

• определить формы и методы ведения розничного банковского бизнеса и систематизировать стратегии розничного банковского бизнеса, с указанием применяемых методов и форм;

• исследовать эволюцию методов по улучшению и сохранению качества розничных активов на современном этапе;

• выявить особенности отечественного рынка розничных банковских услуг, проанализировать текущее состояние розничного банковского бизнеса, выявить тенденции его развития и определить необходимые меры для совершенствования рынка розничных банковских услуг, в том числе со стороны государства;

• сформулировать положение методического подхода к совершенствованию розничного банковского бизнеса на основе корреляционно-регрессионного анализа;

• ввести понятие методического обеспечения розничного банковского бизнеса, определить его структуру;

• разработать методику обеспечения этапов организации розничного банковского бизнеса как методического аспекта по совершенствованию розничного банковского бизнеса в современных условиях.

Объектом диссертационного исследования является российский розничный банковский бизнес как сложное направление развития банковского сектора.

Предметом настоящего исследования выступают организационно-экономические отношения, возникающие в процессе розничного банковского бизнеса.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования явились научные положения, содержащиеся в работах российских и зарубежных ученых и специалистов в области теории банковского дела, посвященные различным аспектам развития розничного банковского бизнеса.

Методологической основой исследования стали общенаучные методы, * позволяющие исследовать проблему в целом и отдельные ее вопросы в динамике, взаимосвязи и взаимообусловленности: системный анализ и синтез, аналогия, сравнение, дедукция и индукция и экономико-математические и статистические методы анализа данных.

Информационная база диссертационного исследования. Диссертационное исследование базируется на законодательстве РФ и ее субъектов в банковской сфере, указах Президента РФ и нормативных актах Правительства РФ, связанных с вопросами развития рынка банковских услуг.

В процессе исследования использованы материалы Банка России, Агентства по страхованию вкладов, Ассоциации российских банков, законодательные и нормативные акты РФ, отчетность кредитных организаций, материалы научных статей, публикуемых в периодической печати, материалы научных конференций, материалы рейтинговых агентств, а также авторские разработки и собственные расчеты автора.

Научная новизна диссертации состоит в разработке и научном обосновании совершенствования методических подходов к развитию розничного банковского бизнеса с целью повышения эффективности функционирования розничного банкинга и возможности прогнозирования его развития.

Наиболее значимые теоретико-методологические результаты диссертационного исследования, полученные лично автором и выносимые на защиту:

1. Предложено авторское определение розничного банковского бизнеса с учетом индивидуальности подхода каждого банка к данному сегменту и выявленной специфики розничного банковского бизнеса.

2. Систематизированы стратегии ведения розничного банковского бизнеса, с раскрытием применяемых методов и форм, дающие комплексное представление об их использовании.

3. Установлены методы, обеспечивающие улучшение и сохранение качества розничных активов на современном этапе, заключающиеся в выявление, оценке, контроле, мониторинге и минимизации рисков.

4. Обоснованы и сформулированы методические предложения совершенствования розничного банковского бизнеса на основе корреляционно-регрессионного анализа, заключающегося в выявлении взаимосвязи между основными источниками привлечения банковских ресурсов и объемами кредитования на региональных рынках банковских услуг.

5. Разработана методика обеспечения этапов организации розничного банковского бизнеса, представляющая собой алгоритм, отражающий процесс организации розничного банковского бизнеса и позволяющая обеспечить эффективное функционирование данного процесса и повысить качество обслуживания клиентов.

Диссертационное исследование соответствует следующим пунктам паспорта специальности ВАК РФ - «Финансы, денежное обращение и

кредит»: 10.21. Банковские ресурсы и их формирование. Политика банка в области привлечения средств. Проблемы эффективного использования банковских ресурсов.

Теоретическая и практическая значимость. Результаты исследования обеспечивают дальнейшее развитие теории банковского дела, в частности, розничного банковского бизнеса.

Основные теоретические и научно-практические положения диссертационного исследования могут применяться: банковскими специалистами - для прогнозирования и выработки стратегии развития розничного направления; научными сотрудниками - в целях дальнейшего развития розничного банковского бизнеса; преподавателями - в учебном процессе в рамках преподавания финансовых дисциплин, подготовки и переподготовки специалистов банковского профиля.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации докладывались, обсуждались и получили положительную оценку на VII Всероссийской научно-практической конференции «Бухгалтерский учет, аудит и налоги: основы, теория и практика» (г. Пенза, ПГСХА, 2010 год), VIII Международной научно-практической конференции «Опыт и проблемы социально экономических преобразований в условиях трансформации общества: регион, город, предприятие» (г. Пенза, ПГСХА, 2010 год), на Всероссийской заочной научно-практической конференции «Современные проблемы и перспективы модернизации и инновационного развития экономики» (Москва, РГУТиС, 2012 год).

Публикации по теме диссертации. Основное содержание диссертации отражено в девяти опубликованных работах автора общим объемом 5,24 п.л. Пять статей, объемом 1,63 п.л., опубликованы в изданиях, рекомендованных Высшей аттестационной комиссией Российской Федерации.

Структура и содержание диссертации. В соответствии с поставленной целью и логикой исследования диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка.

ГЛАВА 1. НАУЧНО-ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА

1.1. Розничный банковский бизнес: сущность, понятие, специфика

Розничный банковский бизнес является одним из важнейших направлений в функционировании доминирующего числа кредитных организаций, который может выступать в качестве существенного по значимости источника привлечения ресурсов, а также перспективным вариантом размещения средств банками с целью получения высокого финансового результата. В настоящее время розничный бизнес является одним из основных факторов роста банковского сектора и ключевым сегментом деятельности большинства банков. Доля розничного направления в банковском секторе будет расти по мере возрастания достатка российских граждан и возникновения на этой основе у них большей потребности в* кредитных, расчетных, инвестиционных и прочих финансовых услугах [56, С.17].

Для того, чтобы определить сущность банковского розничного бизнеса и разобраться в его понятии, необходимо, в первую очередь, определить место розничного бизнеса в структуре универсального банка и изучить существующие трактовки данного понятия.

На российском банковском рынке среди коммерческих банков можно выделить несколько видов. Как правило, банки разделяют на универсальные и специализированные. Универсальные банки ориентированы на выполнение всех видов кредитно-финансовых услуг, а специализированные - на предоставление конкретных услуг или обслуживание определенной категории клиентов.

Исторически первым направлением универсализации банковской деятельности стало расширение сферы деятельности классического депозитно-кредитного банка за счет включения в нее инвестиционного

банковского бизнеса. Универсальные банки подобного типа впервые появились в Бельгии, Франции, Германии и России в XIX веке. Именно тогда и возник исторически первый тип универсального банка. Одним из стратегически приоритетных направлений универсализации российских банков становится развитие розничного бизнеса [41].

Зарубежные Интернет-ресурсы дают следующие определения универсального банка. Универсальный банкинг (universal banking) — банковская система, где банки имеют право предоставлять различные услуги для своих клиентов [123]. Универсальный банк (full service bank) — это финансовое учреждение, которое принимает вклады, выдает кредиты и оказывает другие услуги для населения [133].

Как правило, каждый универсальный банк осуществляет розничные банковские операции. Более того, розничный сегмент в настоящее время образует важную составляющую в деятельности любого банка, претендующего на статус универсального. С другой стороны, существуют i банки, которые специализируются исключительно на розничном банковском бизнесе. Для того, чтобы определить роль розничного направления в банковском бизнесе, обозначим место данного направления в деятельности универсального банка. С этой целью рассмотрим существующие определения розничного банка.

Существует большое количество определений «розничного банка» в отечественной экономической литературе и научно-практических пособиях. При этом очевидно, что розничный банк - это кредитная организация, ориентированная на работу с частными клиентами.

Разграничивая понятия универсального и розничного банка, Крестовский И.А. впервые даёт расширенное определение последнего, в соответствии с которым розничный банк - это банк не только специализирующийся на обслуживании физических лиц, но и осуществляющий комплекс мероприятий по предложению и продвижению услуг для частных клиентов [72].

В своем исследовании Науменко А.А. предлагает выделять универсальные, специализированные розничные и абсолютно розничные банки. Розничный банк — это коммерческий банк, 100% объема услуг которого составляют услуги для розничных клиентов, при этом, в зависимости от широты ассортиментного ряда услуг, для розничных клиентов, а также, в зависимости от массовости в характере их предоставления, следует выделять специализированный розничный, а также абсолютно розничный банк [85].

В различных финансовых Интернет-ресурсах также даются определения розничного банка. Информационно-аналитический ресурс Финам предлагает следующее определение: розничный банк - коммерческий банк, который обслуживает любую клиентуру, проводит много мелких сделок и нуждается в сети отделений [124].

Но ни одно из существующих определений не подразумевает, что розничный банк - это банк, который обслуживает исключительно физических лиц. Ведь каждый коммерческий банк, позиционирующий себя как розничный, осуществляет расчетно-кассовое обслуживание как физических, так и юридических лиц, но в существенно меньших объемах.

Современный розничный банк - это финансовый гид, который предоставляет технологичные, но в то же время простые и понятные финансовые решения, постоянно развивается, предлагая новые и удобные сервисы и услуги [83].

Очевидно, что основой деятельности розничного банка является розничный банковский бизнес, трактовка определения которого также имеет характер множественности.

Розничный банковский бизнес - это сфера открытой конкуренции, где идет ожесточенная борьба за клиента [121].

Розничный банковский бизнес - это совокупность отношений, возникающих между производителями (продавцами) и частными потребителями (покупателями) по комплексу розничных банковских

продуктов и услуг, предусматривающих наличие широкого, сервисного, современного и мобильного ассортиментного ряда, характеризующихся наличием собственной инфраструктуры и, предусматривающих возможность совершения сделок и оказания услуг в каждой точке розничного канала продаж [65, С. 1].

Розничный банкинг - банковское обслуживание физических лиц и предприятий малого бизнеса [73, С. 288].

Зарубежные источники дают следующие определения розничного банкинга. Розничный банкинг — это банковская деятельность, в которой банковские учреждения осуществляют операции непосредственно с потребителями, а не с корпорациями или другими банками. Предлагаемые услуги включают привлечение вкладов, расчетно-кассовые операции, ипотечные кредиты, потребительские кредиты, дебетовые карты и кредитные карты [133].

Многообразие определений розничного банковского бизнеса свидетельствует о множестве подходов к его изучению, а также преследуемых целей проведения исследований. Каждый банк индивидуально для себя определяет стратегию поведения на розничном рынке банковских услуг, стратегию развития на данном рынке, круг клиентов, на обслуживание которых он будет ориентирован, спектр продуктов и услуг, которые банк будет реализовывать, и продвигать на рынке. Поэтому справедливо отметить, что определение розничного банковского бизнеса для каждого банка является уникальным, зависящим исключительно от его особенностей и целей деятельности на этом рынке, но в основе всегда будет лежать обслуживание населения. Структуры, являющиеся владельцами бизнес-процесса, наделенные данными полномочиями, также будут индивидуальны для каждого банка.

Анализ научной литературы, выполненной в диссертационном исследовании, показал, что не существует единого подхода в определении используемого в банковской сфере понятия «розничный банковский бизнес».

Дадим авторскую трактовку определения розничного банковского бизнеса. Розничный банковский бизнес — это уникальный для каждого банка устойчивый и целенаправленный бизнес-процесс, имеющий ценность для потребителя, по предоставлению продуктов и услуг розничным клиентам банка, с определением владельцев бизнес-процесса, входов (ресурсов), выходов (результатов), модели (описание бизнес-процесса) и ресурсов бизнес-процесса в зависимости от специфики деятельности банка, его стратегии и ориентации на клиента, который по обозначенной технологии преобразует входы в выходы.

В качестве владельца бизнес-процесса, как правило, выступает должностное лицо кредитной организации, имеющее в своем распоряжении человеческие, технологические, информационные и прочие ресурсы и несущее ответственность за планирование, управление и эффективность реализации бизнес-процесса. Под розничным клиентом банка понимаем физическое лицо.

В целях дальнейшего исследования будем использовать введенное определение. Но сначала необходимо рассмотреть существующие виды розничных банковских услуг и выявить специфику данного направления банковского сегмента.

Агентство РБК.Рейтинг опубликовало рейтинг лучших розничных банков по итогам 2011 года (см. табл. 1.1)12. Приведем данные по первым 10 кредитным организациям из данного рейтинга, это наиболее активные банки, чей бизнес, в том числе, направлен на физических лиц, предлагая им наиболее широкий спектр банковских услуг. Полный список содержит 65 кредитных организаций, против 55 годом ранее.

Лучшие розничные банки 2011 года // РБК.Рейтинг. URL: http://rating.rbc.ru/article.shtml72012/05/21/33656900 (дата обращения: 01.12.2012).

2 В итоговый рейтинг не вошли моно-банки и банки, не раскрывшие данные по тому или иному разделу анкеты.

Таблица 1.1

Лучшие розничные банки по итогам 2011 года3

№ Банк Итогов ый балл Количество пластик, карт в обращении на 1 января 2012 года (шт.) Общее количество собственных банкоматов по России на 1 января 2012 года (шт.)

1 Сбербанк 325 68 625 692 34 486

2 ВТБ24 319 9 081 690 5 757

3 Росбанк 311 3 137 446 2 945

4-5 Райффайзенбанк 297 1 373 076 1 875

4-5 Уралсиб 297 3 112 451 3 022

6 Юникредит Банк 281 624 471 936

7 Ханты-Мансийский Банк 276 773 430 729

8 Альфа-Банк 269 10 037 054 2 479

9 Кредит Европа Банк 265 1 247 213 550

10 АК Барс 261 768 024 885

Очевидно, что банки, обозначенные как розничные, помимо розничных операций осуществляют и другие банковские операции, в том числе и обслуживание юридических лиц.

Учитывая, что табл. 1.1 составлена по итогам 2011 года, то для дальнейшего анализа будем использовать рейтинг крупнейших банков по итогам 2011 года, несмотря на наличие более актуальных данных. Для сравнения в табл. 1.2 приведен частичный список крупнейших банков по итогам 2011 года из рейтинга, подготовленного агентством РБК.Рейтинг.

Мы видим, что крупнейшие отечественные банки занимают первые места в рейтинге лучших розничных банков.

Большинство кредитных организаций по-прежнему уделяют значительное внимание розничному сегменту бизнеса. В докризисный период эффективность и значимость данного направления деятельности вообще не обсуждались. Все универсальные банки были представлены на розничном рынке, все стремились занять лидирующие позиции, увеличивая долю розницы в общем бизнесе. Однако в условиях кризиса многие банки пересмотрели свои розничные стратегии, но никто не отказался от этого

Источник: Лучшие розничные банки 2011 года // РБК.Рейтинг. URL: http://rating.rbc.ru/article.shtml72012/05/21/33656900 (дата обращения: 01.12.2012).

бизнеса. Надо сказать, что в настоящее время многие области банковского бизнеса испытывают определенные сложности, но перспектива розницы и ее роль очевидны [56, С.17-18].

Таблица 1.2

Рейтинг банков России по итогам 2011 года4

Чистые активы на 1 Чистые активы на Изменение (%)

№ Банк января 2012 года (млн руб.) 1 января 2011 года (млн руб.)

1 Сбербанк 10 776 576.21 8 887 918.32 21.25

2 ВТБ 4 096 012.38 2 731 547.03 49.95

3 Газпромбанк 2 430 352.46 1 811 806.36 34.14

4 Россельхозбанк 1 454 325.53 1 069 506.36 35.98

5 Банк Москвы 1 334 362.97 923 252.97 44.53

6 ВТБ 24 1 201 976.60 922 897.13 30.24

7 Альфа-Банк 961 981.11 850 705.01 13.08

8 Юникредит Банк 882 162.47 678 826.71 29.95

9 Росбанк 636 645.62 464 915.91 36.94

10 Райффайзенбанк 585 195.60 505 126.02 15.85

В универсальном банке значительно уменьшается риск потерь, то есть они более устойчивые по сравнению со специализированными из-за высокой степени диверсификации рисков. С другой стороны, специализированные банки обладают возможностью более качественного проведения конкретной операции и стоимость услуг в данном банке может быть ниже, чем в универсальном.

Розничный банковский рынок в настоящее время готов предложить многообразный спектр продуктов и услуг. Существует большое количество различных классификаций розничных банковских услуг в учебных материалах по банковскому делу, зависящих от целей классификации и типа подхода к ее осуществлению.

Термин «банковская услуга» в научной литературе и нормативных актах не имеет однозначной трактовки. Происходит невольное отождествление таких различных понятий, как «банковская услуга» и «банковская операция» [75].

4 Источник: РБК.Рейтинг. Рейтинг банков России. Итоги 2011 года. http://rating.rbc.ru/article.shtml72012/02/10/33560081

В научных исследованиях даны следующие трактовки банковских услуг для розничных клиентов.

Закиров Ш.З. в диссертационном исследовании определяет банковскую розничную услугу как совокупность согласованных действий, в результате которых происходит использование денежных ресурсов на цели личного потребления клиентов [60].

Гончарук A.C. дает следующее авторское определение розничным банковским услугам: розничные банковские услуги - это услуги, предлагаемые населению для удовлетворения личных, семейных потребностей, которые не связаны с предпринимательством и основаны на стандартизированных банковских продуктах [44].

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Фаизова, Гузель Рефкадовна, 2014 год

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 и 2.

2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 02.12.1990 Ж395-1-РФ.

3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.2002 №86-ФЗ: принят Гос. Думой 27.06.2002.

4. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 23.12.2003 №177-ФЗ: принят Гос. Думой 28.11.2003.

5. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ: принят Гос. Думой 22.12.2004.

6. О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 №353-Ф3: принят Гос. Думой 12.12.2013.

7. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: Федеральный закон от 25.02.1999 №40-ФЗ: принят Гос. Думой 18.09.1998.

8. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон от 07.08.2011 №115-ФЗ: принят Гос. Думой 13.07.2001.

9. О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон от 10.12.2003 №173-Ф3: принят Гос. Думой 21.11.2003.

10. О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ: принят Гос. Думой 14.06.2011.

11. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ: принят Гос. Думой 24.06.1997.

12. Проект Федерального закона «О потребительском кредитовании». Проект 136312-5. [Электронный ресурс] // http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=PRJ;n=l 05820 (дата обращения 01.11.2013).

13. Проект Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» [Электронный ресурс] // http://www.consultant.ru/law/hotdocs/22066.html (дата обращения 28.11.2012).

14. Положение Банка России от 26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

15. Положение Банка России от 19.06.2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

16. Положение Банка России от 10.02.2003 №215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций».

17. Положение Банка России от 16.07.2012 №385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

18. Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И «Об обязательных нормативах банков».

19. Письмо Банка России 10.02.1992 №14-3-20 «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (в ред. от 29 ноября 2000 г.).

20. Акимкин Д.Ю. Клиентская модель бизнеса в розничном банкинге: CRM и не только // Вестник Томского государственного университета, 2012. — №4(20). -С.116-121.

21. Алешин В.А, Рудаева О.О. Кредитный скоринг как инструмент повышения качества риск-менеджмента в современных условиях // TERRA ECONOMICUS. - 2012. - Том 10 № 2, Часть 3. - С.27.

22. Балакина Р.Т. Становление и развитие рынка потребительских кредитов в России. [Электронный ресурс] http://be5.biz/ekonomikal/r2012/1825.htm (дата обращения: 19.03.2013).

23. Банковское дело: розничный бизнес / кол.авторов; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. - М.: КНОРУС, 2010. - 416 с.

24. Банковское дело / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева. — М.: КНОРУС, 2009. - 768 с.

25. Банки и банковские операции: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, Юнити, 1997. - 471 с.

26. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. — СПб.: Питер, -448 с.

27. Банковский менеджмент: учебно-практическое пособие / А. А. Максютов. - М.: Альфа-Пресс, 2007. - 368 с.

28. Банковский портфель - 2 / Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин. - М.: СОМИНТЕК, 1994. - 752 с.

29. Банковский портфель - 3 / Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин. - М.: СОМИНТЕК, 1995. - 750 с.

30. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко; под ред. О. И. Лаврушина. -М.: Кнорус. 2008.-264 с.

31. Банковское дело: технологии и управление: учеб. пособие / Под ред. проф. A.M. Тавасиева. М.: Юнити, 2001. - 671 с.

32. Банковское дело: базовые операции для клиентов : учеб. пособие / Под ред. А. М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005.

33. Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. — М.: Экономистъ, 2004. - 751 с.

34. Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005 - 672 с.

35. Банковское дело: Учебник / Тютюнник A.B., Турбанов A.B. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 605 с.

36. Банки и банковские операции в России / Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. / Под ред. М.Х. Лапидуса. 2-е изд. перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2001. - 368 с.

37. Бараз В. Р. Корреляционно-регрессионный анализ связи показателей коммерческой деятельности с использованием программы Excel: учебное пособие // Екатеринбург. УГТУ-УПИ, 2005. - 102 с.

38. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов / Л.Г Батракова - М.: Логос, 2005. - 364 с.

39. Берман Б., Джоэл Р. Эванс, Розничная торговля: стратегический подход = Retail Management: A Strategie Approach. - M.: «Вильяме», 2003.

40. Бор М.З. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. -М.: ДИС, 1997.-288 с.

41. Бочкарев С. В., Почиковская Е. А. Универсальный банк и универсализация банковской деятельности (к вопросу о понятиях). // Проблемы современной экономики. - 2009. -N 2 (30).

42. Браун К. Финансовые услуги для населения: Исслед. и информ. / Колин Браун, Полина Крючкова, Елена Луковкина, Дмитрий Янин; под общ. ред. Полины Крючковой. - М.: СПРОС, 2003. - 290 с.

43. Гончарук А.С. Тенденция и факторы развития регионального рынка розничных банковских услуг. // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. - 2011. - №35.

44. Гончарук А.С. Институциональные аспекты развития сегмента розничных банковских услуг: дис. канд. экон. наук: 08.00.10 / Сев.-Осет. гос. ун-т им. К.Л. Хетагурова - Шахты, 2012. - 183 с.

45. Демидов А., Горюнов А., Рыбкина Е. Как построить розничный банк. // Банковские технологии, 2004. - №12. [Электронный ресурс]: http://www.bpc.m/upload/bpcinformation_system_97/l/8/0/item_1800/informatio n_items_property_9802.pdf (дата обращения: 01.11.2012).

46. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009. - 392 с.

47. Дюсембаева А. А. Актуальность розничных банковских продуктов в современной российской экономике / А. А. Дюсембаева, Н. В. Жданова //

Экономика, управление, финансы (II): материалы Междунар. заоч. науч. конф. (г. Пермь, декабрь 2012 г.). - Пермь: Меркурий, 2012. — С. 53-55.

48. Доклад к XXIV Съезду Ассоциации российских банков «Банки и общество: роль кредитных организаций в социально-экономическом развитии России». Москва 2013.

49. Егоров Е.В., Романов A.B., Романова В.А. Маркетинг банковских услуг: Учеб. Пособие. -М.: ТЕИС, 1999. - 102 с.

50. Жамгарян К.А. Повышение качества взаимоотношений банка с клиентами-заемщиками на основе внедрения инновационных систем кредитного скоринга. TRANSPORT BUSINESS IN RUSSIA. С. 108-110.

51. Жуков Е.Ф. Банки и банковские инновации. - М.: Банки и биржи, 1998 — 389 с.

52. Журавлева Н.В. Кредитование и расчетные операции в России: учеб. пособие / Н.В. Журавлева. - М.: Экзамен, 2006. - 288 с.

53. Заернюк В.М. Анализ влияния основных социально-экономических показателей на развитие региональных рынков банковских вкладов. // Финансовая аналитика. - 2013. -№21(159). - С. 17-22.

54. Заернюк В.М. Анализ зависимости между индикаторами социально-экономических показателей и кредитной активностью в российских регионах. // Региональные финансы. - 2013. - №21(300). - С.46-52.

55. Заернюк В.М., Фаизова Г.Р. Комбинированные продукты как способ расширения продуктовой линейки коммерческого банка. // Проблемы и опыт менеджмента, финансов, учета и налогообложения предприятий, отраслей, комплексов. Сборник статей. -Москва, 2012. - С. 153-160.

56. Заернюк В.М., Фаизова Г.Р. Перспективы развития розничных банковских услуг на российском рынке. // Финансы и кредит. - 2012. -№38(518).-С.17-23.

57. Заернюк В.М., Фаизова Г.Р. Российская банковская система в условиях реализации рекомендаций Совета по финансовой стабилизации // Электронный журнал «Сервис в России и за рубежом», 2012. - №7 (34).

58. Заернюк В.М., Крюкова Е.М., Фаизова Г.Р. Оценка возможности консолидации регулирующих функций на российском финансовом рынке в одном регулирующем органе //Электронный журнал «Сервис в России и за рубежом», 2012. -№10 (37).

59. Заернюк В.М., Черникова Л.И., Егорова E.H., Фаизова Г.Р. Институциональная оценка рынка банковских услуг: Монография. - М.: РГУТИС, 2012.

60. Закиров Ш.З. Развитие рынка банковских розничных услуг: : дис. канд. экон. наук: 08.00.10 / Сам. гос. эконом, ун-т - Самара, 2008. - 185 с.

61. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт / А.Н. Иванов. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 176 с.

62. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке / Н.В.Иванов. - М.: БДЦ-Пресс, 2006. - 272 с.

63. Калистратов Н.В. Кузнецов В.А. Пухов A.B. Банковский розничный бизнес. Практическое пособие. - М.: Банковский деловой центр, 2006. - 424 с.

64. Кешенкова Н.В. Развитие розничных банковских услуг в условиях формирования инновационной экономики: автореферат дис. канд. экон. наук: 08.00.10 / Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики - Москва, 2013.-27 с.

65. Колесникова И.В. Развитие розничного банковского бизнеса как конкурентное преимущество эффективной банковской деятельности. Российский экономический Интернет-журнал. [Электронный ресурс]: http://www.e-rej.ru/Articles/2012/Kolesnikova.pdf (дата обращения 20.02.2013).

66. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. - Саратов: Издательский центр Саратовской государственной экономической академии, 1996.- 133 с.

67. Коробов Ю.И. Теория банковской конкуренции. — Саратов: Издательский центр Саратовской государственной экономической академии, 1996.-136 с.

68. Королёв О.Г. Современные аспекты повышения эффективности деятельности банков на розничном рынке (российский и зарубежный опыт) // Аудит и финансовый анализ. - 2008. — №2-№3.

69. Королев О.Г. Анализ и управление эффективностью деятельности коммерческого банка: автореферат дис. доктора экон. наук: 08.00.10, 08.00.12 / Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации — Москва, 2013.-44 с.

70. Котов A.B. Формирование и развитие банковской инфраструктуры в России: дис. канд. экон. наук: 08.00.10 / СГСЭУ. - Саратов, 2004. - 158 с.

71. Котляров И. Д. Анализ экономической и организационной сущности современных форм финансового предпринимательства // Корпоративные финансы. - 2010. - № 3.

72. Крестовский И.А. Развитие розничного банковского бизнеса: дис. канд. экон. наук: 08.00.10 / Рос. акад. предпринимательства. - Москва, 2010.-161 с.

73. Кроксфорд, X. Исскуство розничного банкинга. Факты, аналитика, прогнозы / Хью Кроксфорд, Фрэнк Абрамсон, Алекс Яблоновски; пер. с англ. Е.И. Недбальская - Минск: Гревцов Паблишер, 2007. - 320 с.

74. Кузнецова A.B. Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России: дис. канд. экон. наук: 08.00.10 / Ульяновск, 2006. — 169 с.

75. Лаврентьева Е.Е. Неоднозначность трактовки термина «банковская услуга». [Электронный ресурс]: http://economics.open— mechanics.com/articles/450.pdf (дата обращения: 09.03.2013).

76. Лыгина Н.И., Ляпина И.Р. Маркетинг товаров и услуг. - М.: Форум, 2005.-240 с.

77. Мадера А.Г. Оценка кредитоспособности потенциального заемщика // ECONOMIC SCIENCES. -2013. -№1. - С.72-75.

78. Маковская Н. Банковское «ассорти». // Прямые инвестиции. - 2008. -№09 (77). - С.88-92.

79. Марамыгин М.С., Поваров A.B. Понятие розничного банковского продукта. // Известия Уральского государственного экономического университета. - 2011. - 34 (2). - С.22-28.

80. Маслеченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. -М.: ООО Издательско-Консалтинговая Компания «ДеКа», 1998— 364 с.

81. Маслеченков Ю.С. Расчетные и кассовые услуги банка: Учеб. пособие / Ю.С. Маслеченков, A.M. Тавасиев, Н.Д. Эриашвили; под ред. A.M. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ: Элит - 2000. - 500 с.

82. Мирецкий А.П. Конкурентная позиция банка: дис. канд. экон. наук: 08.00.10 / СГСЭУ-Саратов, 1999.-218 с.

83. Мингазетдинов И. Тенденции развития розничного бизнеса современного банка на примере Татфондбанка. // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. №36(177), сентябрь 2012 года. [Электронный ресурс]: http://tfb.ru/press-centre/smi/52055/ (дата обращения: 17.04.2013).

84. Мордвинцева Н.В. Розничный банковский бизнес. // Вестник ОГУ. -2010.-№13 (119). — С.185-189.

85. Науменко A.A. Развитие услуг коммерческих банков для розничных клиентов: дис. канд. экон. наук: 08.00.10 / СГСЭУ - Саратов, 2009 - 140 с.

86. Непп А.Н., Залиховская П.В. Скоринг-анализ финансовых рисков: преимущества и недостатки. // Финансы и кредит. - С.74-79.

87. Осиповская А. В. Розничные банковские услуги и их развитие в России: дис. канд. экон. наук.: 08.00.10 / Казань, 2005. - 202 с.

88. Основин И.А. Укрепление конкурентных позиций банка на розничном рынке банковских продуктов: дис. канд. экон. наук: 08.00.10 / Юж. федер. унт - Ростов-на-Дону, 2008. - 241 с.

89. Петров М.А. Стратегия развития конкуренции в банковском секторе экономики: дис. д-ра экон. наук: 08.00.10 / СГСЭУ - Саратов, 2006. - 418 с.

90. Попова A.A. Розничная банковская деятельность и стратегии ее развития в России: дис. канд. экон. наук: 08.00.10 / СГСЭУ - Саратов, 2007.-230 с.

91. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. - 2-е изд., испр. - М.: ИНФРА-М, 1999. - 479 с.

92. Розничный банковский бизнес. Бизнес-энциклопедия. — М.: ЦИПСиР: Альпина Паблишерз, 2010. — 520 с.

93. Розничный бизнес российских банков. Анализ неоднородности процентных ставок по депозитам физических лиц / под ред. А. А. Пересецкого, А. М. Карминского, С. В. Головань. - М.: Российская экономическая школа, 2006. - 115 с.

94. Российский рынок банковских карточек в лицах: 1992-2007 / Под ред. Д.М. Сальникова. - М. Финанс Медиа, 2008. - 256 с.

95. Российский рынок банковских карточек в лицах: 1992-2007 / Под ред. Д.М. Сальникова - М.: Финанс Медиа, 2008. - С. 11-36.

96. Роуз П. Банковский менеджмент. Предоставление банковских услуг. Пер.с англ. - М.: Дело, 1995. - 768 с.

97. Саенко В. И. Развитие рынка розничных банковских услуг : дис. канд. экон. наук. Краснодар, 2008.

98. Слободина М.Ю. Банки в системе трансформации сбережений населения в инвестиции: автореф. дис. канд. экон. наук: 08.00.10 / Москва, 2007.-121 с.

99. Словарь современной экономической теории Макмиллана. — М.: ИНФРА-М, 2003.-608 с.

100. Стороженко В. Универсальный банк: вековые традиции. // Прямые инвестиции. - 2011. - № 9 (113). - С. 104-105.

101. Татаринова Л.Ю. Розничные банковские услуги в России. // Финансовая аналитика. - 2011. - №5. - С.29-38.

102. Тихонов К.В., Шмида П., Фролов A.C. Программы лояльности на рынке банковской розницы. // Банковское дело. - 2011. - №12.

103. Тютюнник A.B., Реинжиниринг в кредитных организациях. Управленческая аналитическая разработка. 3-е изд. - М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003.

104. Фаизова Г.Р. Проблемы раскрытия коммерческими банками реального уровня просроченной задолженности // Сборник статей VII Международной научно-практической конференции «Бухгалтерский учет, аудит и налоги: основы, теория, практика». - Пенза, 2010. - С.217-220.

105. Фаизова Г.Р. Роль государства в управлении проблемной задолженностью коммерческих банков. // Сборник статей VIII Международной научно-практической конференции «Опыт и проблемы социально-экономических преобразований в условиях трансформации общества: регион, город, предприятие». — Пенза, 2010. — С.226-228.

106. Фаизова Г.Р. Проблемные вопросы государственного регулирования розничного банковского бизнеса. // Сервис plus. - 2013. - №1. — С. 92-96.

107. Фаизова Г.Р. Банковский розничный бизнес: современное состояние и специфика. // Современные исследования социальных проблем (электронный научный журнал). - 2013. - №3(23).

108. Федорова Е. А., Сафина Ю. А., Литовка С. В. Анализ влияния l финансовой интеграции на конъюнктуру фондовых рынков в условиях финансового кризиса // Аудит и финансовый анализ. — 2010. - № 2.

109. Финансовая грамотность. Юлия Косецкая. 28.02.2013. Информационный портал Банки.ру [Электронный ресурс]: http://wwvv.banki.ru/wikibankyfinansovaya_gramotnost/ (дата обращения: 12.03.2013).

110. Финансовая грамотность населения как ключевой фактор качественного развития банковского бизнеса в России. Григорян С. 13 апреля 2012 года. Институт современного развития. Ассоциация российских банков. [Элетронный ресурс]: https://arb.ru/upload/files/analitycs/20120413_%D0%98%D0%9D%D0%A 1 %D0 %9E%D0%A0_%D0%93%D 1%80%D0%B8%D0%B3%D0%BE%D 1 %80%D1 % 8F%D0%BD.pdf (дата обращения: 13.01.2013).

111. Фролова Е.И. Современные реалии рынка розничных банковских услуг в России. // Экономика и право. Новый университет. - 2011. - №8. - С.61-63.

112. Шляховой А. 3. Региональное экономическое развитие: финансово-кредитные механизмы (на примере Хабаровского края) // Финансовый

бизнес.-2011.-№ 1.

ИЗ. Эдуард Новаторов, Ph.D. Доктор философии Техасского университета, доцент кафедры маркетинга СПБГУСЭ. «Модели маркетинга банковских услуг». Апрель 2010-04-20 Спб с. 17 [Электронный ресурс]: http://www.hse.ru/data/2011/03/01/1211534983/%D0%BC%D0%BE%D0%B4% D0%B5%D0%BB%D0%B8%20%D0%Bl%D0%B0%D0%BD%D0%BA.pdf (дата обращения 09.03.2013).

114. Bellotti, Т, Crook, J. Credit scoring with macroeconomic variables using survival analysis // Journal of the Operational Research Society. - 2009. - 1260. -C.1699-1707.

115. Boyle M., Crook J., Hamilton R., Thomas L. Methods for Credit Scoring Applied to Slow Payers in Credit Scoring and Credit Control. — Oxford: Oxford University Press, 1992.

116. Pond, K., Retail Banking, Financial World Publishing/Global Professional Publishing, London, 2007.

117. www.arb.ru [Электронный ресурс]: сайт Ассоциации российских банков.

118.www.asv.org.ru [Электронный ресурс]: сайт Агентства по страхованию вкладов.

119.www.banki.ru [Электронный ресурс]: сайт информационного портала banki.ru.

120. www.bankir.ru [Электронный ресурс]: сайт BANKIR.RU.

121.www.centerznak.ru [Электронный ресурс]: сайт Центра повышения финансовой грамотности населения ЗНАК.

122. www.deloitte.com [Электронный ресурс]: сайт аудиторской и консалтинговой фирмы «Делойт».

123. www.investorwords.com [Электронный ресурс]: сайт InvestorWords.com.

124. www.finam.ru [Электронный ресурс]: сайт информационно-аналитического ресурса Финам.

125. www.frankrg.com [Электронный ресурс]: сайт Frank Research Group.

126. www.homecredit.ru [Электронный ресурс]: сайт Хоум Кредит Банк.

127. www.kpmg.com [Электронный ресурс]: сайт аудиторской и консалтинговой фирмы «КПМГ».

128. www.nacfin.ru [Электронный ресурс]: сайт Национального агентства финансовых исследований (НАФИ).

129. www.raexpert.ru [Электронный ресурс]: сайт Рейтингового агентства Эксперт РА.

130. www.rating.rbc.ru [Электронный ресурс]: сайт РБК.Рейтинг.

131. www.rfinance.ru [Электронный ресурс]: сайт The Retail Finance.

132. www.sbrf.ru [Электронный ресурс]: сайт Сбербанка России.

133. www.thefreedictionary.com [Электронный ресурс]: сайт The free dictionary.

134. www.wikipedia.org [Электронный ресурс]: сайт Wikipedia. The Free Encyclopedia.