Современный рынок кредитования населения в РФ тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Сидоров, Владислав Валерьевич

• Сидоров, Владислав Валерьевич
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Сидоров, Владислав Валерьевич

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. Теоретические и правовые основы функционирования рынка кредитования населения.

1.1. Понятие и сущность рынка кредитования населения.

1.2. Правовые основы рынка кредитования населения.

1.3. Развитие рынка кредитования.

ГЛАВА 2. Структура рынка кредитования населения.

2.1. Виды кредитования населения.

2.2. Участники рынка кредитования населения.

2.3. Инфраструктура рынка.

ГЛАВА 3. Совершенствование рынка кредитования населения.

3.1. Тенденции развития рынка кредитования населения.

3.2. Развитие конкуренции на рынке кредитования населения.

3.3. Минимизация кредитного риска.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Современный рынок кредитования населения в РФ»

Актуальность темы исследования. Одним из ключевых условий развития российской экономики является создание возможностей для широкого доступа населения к финансово-кредитным ресурсам. Рынок кредитования населения является неотъемлемой составляющей I экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения растущего спроса населения на качественные банковские услуги. Развитие экономики, увеличение производства приводит к росту объема товаров, однако, несмотря на улучшение благосостояния населения, спрос на товары, все еще отстает от предложения. Кредитование населения позволяет ускорить процесс перехода на новый уровень развития внутреннего спроса, что хорошо видно на примере ряда стран Восточной Европы, где рост доходов вел к активизации спроса на недвижимость, автомобили и другие товары.

В то же время проблемы жилищного строительства и вопросы обеспечения жильем населения РФ приводят к увеличению спроса на ипотечные кредиты. Несмотря на увеличивающийся объем ипотечного кредитования, его масштабы пока еще недостаточны для решения Национального проекта «Доступное жилье». Многие банки оказываются не готовыми к столь серьезному кредитованию и вынуждены увеличивать его объемы за счет роста кредитного риска, что в свою очередь приводит к ухудшению устойчивости самих банков.

Первоначальные контуры рынка кредитования населения только складываются, идет создание, формирование и отладка его системы. Существует определенный задел для того, чтобы данный рынок начал нормально функционировать, но огромное количество вопросов требуют исследования и поиска оптимальных теоретико-методических и практических решений. В частности, это касается создания условий для активной ориентации кредитных учреждений на рынок кредитования населения, развития банковских продуктов и услуг данной финансово-кредитной сферы, формирования институтов информационного посредничества (кредитных брокеров и бюро кредитных историй), работающих на этом рынке, развития ресурсной базы организаций, связанных с кредитованием населения. Это и обуславливает актуальность темы данного исследования и важность ее для активизации отечественного рынка кредитования населения.

Цель и задачи исследования. Целью данного исследования является разработка и обоснование теоретических и методологических положений по вопросам формирования и развития рынка кредитования населения в условиях развивающейся экономию!.

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

- выявить и проанализировать факторы развития рынка кредитования населения, раскрыть его сущность и особенности;

- рассмотреть правовую базу рынка кредитования населения;

- провести макроэкономическую оценку уровня развития российского рынка кредитования населения и выполнить анализ его видовой структуры;

- раскрыть конкурентные преимущества участников рынка кредитования населения на основе анализа его структуры и оценки конкурентной среды;

- оценить влияние основных параметров и условий кредитования населения на доступность кредитных программ, предлагаемых на рынке;

- выявить тенденции, проблемы и перспективы развития рынка кредитования населения.

Объектом исследования выступает система экономических отношений между кредитором и заемщиком, возникающих в процессе развития рынка.

Предметом исследования является рынок кредитования населения, его значение в развитии экономики страны.

Теоретические и методологические основы исследования. Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области экономики, финансов, кредита. Существенный вклад в исследование этих проблем внесли ученые-экономисты: Аникин А.В., Андрюшин С.А., Винслав Ю.Б., Жуков Е.Ф., Лаврушин О.И., Лушин С.И., Слепов В.А., Сенчагов В.К., Казимагомедов А.А., Черненко В.А., Усоскин В.М., Ширинская Е.Б. и ряд др.

Методологической основой послужил системно-структурный анализ. Исследование базировалось на принципах диалектической логики: единства исторического и логического, единства и различия формы и содержания, развития через противоречия, - что сконцентрировалось в принципе восхождения от абстрактного к конкретному.

В качестве информационной базы использовались статистические и аналитические материалы Правительства РФ, Росстата РФ, Центрального Банка РФ, Госналогслужбы РФ, Министерства финансов РФ, Министерства экономики и торговли. Федеральной службы по финансовым рынкам, материалы конференций и симпозиумов.

Научная новизна исследования состоит в теоретическом обосновании основных направлений развития рынка кредитования населения и разработке практических рекомендаций по формированию современной структуры данного рынка, ориентированной на активизацию деятельности его участников, а также повышении эффективности рынка на основе использования новых технологий, способных обеспечить высокое качество услуг.

В процессе диссертационного исследования были получены конкретные результаты, определяющие научную новизну: 1. Уточнено содержание понятия рынка кредитования населения, который определен как единство кредитных программ и институциональных образований, от деятельности которых зависят эффективность кредитных услуг и своевременная корректировка условий кредитования населения.

2. В целях развития кредитного рынка предложены основные направления по совершенствованию нормативно-законодательной базы, среди которых принятие специального закона о кредитовании населения, закона о несостоятельности (банкротстве) заемщика, введение системы регистрации залога автотранспортных средств, упрощение системы взыскания задолженностей, а также совершенствование правоприменительной практики по вопросам банковской тайны.

3. На основе проведенного комплексного анализа рынка кредитования населения в России выявлены основные факторы, влияющие на его развитие, среди которых: стабилизация экономической ситуации в стране, появление новых банковских продуктов, развитие страховых услуг, повышение уровня благосостояния населения, а также факторы, тормозящие и регулирующие развитие рынка (экономические преступления, несовершенство нормативно-правовой базы, возрастной состав населения, тарифная политика кредитных организаций).

4. Выполнена оценка уровня конкуренции на рынке кредитования населения в федеральных округах РФ на основе расчета средних значений коэффициентов рыночной концентрации (CR-3) и индексов Герфиндаля-Гиршмана (НШ). Выявлена тенденция снижения концентрации услуг на региональных рынках кредитования населения и показаны основные пути развития региональных рынков кредитования населения, в частности, усиление конкуренции между банками, сегментация банковских продуктов, разработанных для соответствующего региона и показана постепенная трансформация рынка кредитования населения из высококонцентрированного в умеренноконцентрированный, что обусловлено устойчивой закономерной политикой банков, направленной на наращивание розничного кредитного портфеля и на расширение филиальной сети.

5. Раскрыты основные конкурентные преимущества лидеров рынка и используемые ими способы привлечения клиентов, среди которых: упрощение требований к потенциальному заемщику, снижение процентных ставок, сокращение сроков оформления кредита, внедрение новых технологий. Сформулированы основные стратегии и определены барьеры вхождения в рынок, такие как низкая платежеспособность населения, недостаточная эффективность системы судебного исполнения при взыскании заложенного имущества, необходимость существенных затрат при осуществлении первоначальных инвестиций на подготовку сотрудников.

6. Выявлены основные тенденции (снижение уровня высоко рискованных кредитов в портфелях банков за счет более строгого подхода к оценке заемщика; высокие темпы роста рынка ипотечного кредитования; постепенное замещение кредитов на небольшие суммы и сроки банковскими кредитными картами; увеличение доли рублевых кредитов и долгосрочных кредитов в общем кредитном портфеле банков; постепенное выравнивание процентных ставок в рублях и в валюте) и проблемы развития рынка кредитования населения в России, на основании чего сформулированы основные пути его совершенствования.

7. Выявлены проблемы, связанные с просроченными платежами, невозвращенными кредитами и трудности, возникающие у участников рынка. Предложены пути их решения, как с правовой, так и экономической точек зрения, в частности полное раскрытие информации об условиях предоставления кредита, законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления кредита, обязательный анализ платежеспособности потенциального заемщика на стадии принятия решения о предоставлении кредита с использованием информации, хранящейся в бюро кредитных историй, а также диверсификация кредитного портфеля путем предоставления кредитов независимым друг от друга социальным слоям общества.

Практическая значимость результатов исследования. Результаты данного исследования могут быть использованы в практической работе по формированию рынка кредитования населения, организации и регулированию компаний, работающих в отдельных сегментах этого рынка (ипотека, микрокредитование и др.), активизации работы кредитных бюро и организации системы обеспечения устойчивости и безопасности участников рынка, а также при преподавании дисциплин «Банковское дело», «Деньги, кредит, банки», «Банки и небанковские кредитные организации и их операции».

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы докладывались и обсуждались на Всероссийской научно-практической конференции «Стратегия и тактика экономического развития России» (Москва, ВЗФЭИ, 2006), XXIII Международной научно-практической конференции «Конкурентноспособность России и качество жизни» (Челябинск, УрСЭИ, 2006г.), Всероссийской научно-практической конференции "Стратегия и тактика устойчивого развития России в условиях социально-ориентированной экономики" (Москва, ВЗФЭИ, 2007), а также использовались в ОАО «Промсвязьбанк» при разработке и внедрении в эксплуатацию автоматизированной банковской системы учета ссуд физических лиц в рамках программно-аппаратного комплекса интегрированной розничной банковской информационной системы «ПСБ-Ритейл».

Публикации автора. По теме диссертационного исследования опубликованы пять работ общим объемом - 2,7 п.л. (в том числе авторский объем 2,2 п.л.). Из них две работы опубликованы в издании, рекомендованном ВАК.

Структура и объем работы. Диссертационная работа состоит из введения, 3 глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа изложена на 203 страницах машинописного текста, содержит 22 таблицу, 14 рисунков и 8 приложений.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Сидоров, Владислав Валерьевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, на основе проведенного диссертационного исследования можно сформулировать следующие теоретические и практические выводы.

1. Уровень и степень развития рынка зависит от соотношения спроса и предложения участников рынка, которые формируются под воздействием определенных факторов, которые можно разделить на 3 основные группы — стимулирующие развитие рынка, тормозящие и регулирующие. К стимулирующим факторам относятся изменение жизненного уровня населения, развитие банковской системы, наличие нормативно-правовой базы рынка, создание инфраструктуры рынка, рост спроса на товары, развитие страхового рынка. Среди факторов, тормозящих развитие рынка кредитования населения можно назвать соответственно нестабильную экономическую ситуацию, снижение жизненного уровня населения, несовершенство законодательно-правовой базы, отсутствие развитой институциональной структуры рынка кредитования населения, кризис банковской системы, неразвитую инфраструктуру промышленных товаров на внутреннем рынке, отсутствие информационной службы о частных клиентах, экономические преступления, в том числе и в банковской сфере. Особое значение имеет такой фактор, как присутствие на рынке субъектов -физических лиц, представляющих ссуды населению, которые являются серьезными конкурентами банков и торговых организаций, предоставляющих товары в кредит.

2. В современных условиях рынок кредитования населения, как и любой другой рынок не является стихийным рынком, а требует государственного вмешательства. Государство призвано защищать законные права и интересы участников рынка - кредиторов и заемщиков как на уровне законодательно-нормотворческой, так и на уровне прямого контроля всех видов профессиональной деятельности на данном рынке. Такое регулирование характерно для всех развитых стран, имеющих широкий спектр законов и правовых актов, регламентирующих деятельность на рынке. В России не существует специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. В связи с этим в России может быть полезен опыт правового обеспечения рынка кредитования населения в развитых странах. Правовое регулирование кредитования населения должно четко устанавливать правовые последствия сделки для каждого субъекта, участвующего в ней, но учитывая особенности России. В связи с этим основами государственной политики в области правового регулирования рынка кредитования населения должно стать единство нормативно-правовой базы, способов и параметров регулирования рынка на всей территории России; обеспечение защиты прав заемщика и кредитора; обеспечение максимальной проработанности кредитных программ для заемщика; сочетание государственного регулирования и методов саморегулирования; гласность нормотворческой и обязательного участия профессиональных участников в создании правовой базы; преемственность политики на рынке кредитования; отказ от преференций для отдельных участников. 3. Развитие рынка кредитования населения, который за последние семь лет вырос более чем в 2500 раз, а его доля в банковских портфелях приблизилась к 25%. было обусловлено рядом причин крупные клиенты уже «разобраны»; более того, многие из них имеют собственные банковские структуры; рост доходов создал предпосылки для потребительского кредитования, которые раньше отсутствовали в силу неплатежеспособности значительной части населения; процентные ставки по потребительским кредитам значительно выше по сравнению с теми, которые предоставляются юридическим лицам; рынок услуг потребительского кредитования находится на стадии формирования, что расширяет возможности для «проникновения» в данный сегмент и закрепления» в нем; высокая кредитная дисциплина населения: граждане России аккуратнее возвращают взятые у банков деньги, чем жители той же Восточной Европы: по состоянию на 1 марта 2008г. доля просроченных кредитов на отечественном рынке кредитования населения составила около 3%. Минимальным является невозврат по ипотеке (не более 1%), максимальным - по экспресс-кредитованию (6-7%). В то же время в банках Чехии и Польши доля просроченных кредитов составляет 12-14%. Тем не менее, несмотря на столь высокие темпы развития рынка кредитования населения существует ряд факторов, тормозящих его развитие, в частности к ним относятся отсутствие длинных ресурсов; проблема адекватной оценки кредитоспособности; отсутствие правовой базы, прежде всего закона о несостоятельности, банкротстве физических лиц; отсутствие рынка ипотечных ценных бумаг, позволяющих банкам не только снизить риски, но и привлечь длинные ресурсы; недостаток платежеспособного спроса (особенно это касается ипотечного кредитования); отсутствие статистических данных по рынку кредитования населения — объем невозврата, общий объем задолженности и т.д., что мешает банкам реально оценить положение на рынке и принять необходимые меры к развитию рынка; низкая культура обслуживания обязательств заемщиками — невозврат, большой объем покупок за наличные деньги, или заем у друзей, знакомых, что снижает возможности банков для расширения удовлетворения спроса по кредитам; высокие транзакционные издержки по кредитам — оформление сделок, страхование объекта залога; сужение потенциальной группы заемщиков из-за существования определенной категории клиентов, которые не попадают в активную группу для банков по таким параметрам как возраст, место работы, место прописки; сильная зависимость регионов от экспансии розничных сетей и развития сети карточных терминалов; высокие затраты на организацию филиалов и отделений. Устранение действия этих факторов, или хотя бы их частичное ограничение позволят рынку развиваться большими темпами и формировать цивилизованный рынок кредитования населения.

4. Структура кредитов, характерная для российского рынка кредитования населения характеризуется значительной долей банковского потребительского кредита, на который приходится до 71%, среди них основой выступают кредиты на неотложные нужды, носящие нецелевой характер (банк не требует обоснования использования средств). Его востребованность вызвана удобством получения, быстротой оформления, достаточно низкими процентными ставками, множеством кредитным программ в рамках данного вида кредита. Оставшиеся 29% распределены достаточно равномерно между автокредитом, 10%, товарными потребительскими кредитами (7%), кредитными картами 8% и ипотечными кредитами (4%). Изменение условий по данным видам кредитов увеличивает спрос на кредитные карточки, доля которых в общем объеме кредитования растет и в дальнейшем будет увеличиваться за счет уменьшения доли товарных кредитов. В то же время темпы роста автокредитования будут оставаться такими же высокими. Ипотека, несмотря на особое внимание к ней Правительства, остается прерогативой немногих заемщиков в силу высокой стоимости жилья и недостаточно высоких доходов, позволяющих увеличивать спрос на данный вид кредита, несмотря на постоянное снижение процентной ставки и увеличение сроков кредитования. В то же время и предложение со стороны банков не высокое, причиной чему выступает нехватка ресурсов.

5. Основными участниками рынка выступают коммерческие банки, на которые приходится более 90% рынка, оставшуюся долю поделили между собой ломбарды, кредитные союзы, АИЖК, а также ипотечные и кредитные брокеры. При этом последние составляют еще ощутимую роль в кредитных портфелях населения, что связано как с совершенствованием самих кредитных институтов, в частности создание сетевых ломбардов, так и предоставление услуг населению, отличающихся от банков, например, более низкие процентные ставки, возможность быстрого получения ссудных средств на различные сроки. Эта часть участников сохранит свое значение в силу неразвитости банковской системы, особенно в регионах, где далеко не все банки занимаются потребительским кредитованием.

6. Несмотря на большое количество участников рынка, конкуренция ведется между несколькими банками, входящими в 5 крупных участников рынка, на которые приходится до 60% рынка, десятка же лидеров контролирует порядка 68.3% рынка. При этом на протяжении всего развития лидирующие позиции принадлежат Сбербанку, доля которого, несмотря на постоянное снижение, составляет к 2007 году около 42%, из них на долю потребительского кредита приходится около 40% и на ипотечные кредиты около 80%. Второе и третье места сохранили Банк Русский Стандарт и Группа ОВК-Росбанк, доля рынка которых составила 6,3% и 5,8% соответственно. Приход на рынок иностранных банков усилил конкуренцию, причем не столько ценовую (процентные ставки практически не изменились), сколько неценовую, заставив российские банки изменить условия кредитования, в частности возросло количество экспресс-кредитов, беззалоговое кредитование, рост кредитных карточек с льготными условиями оформления и кредитования. Тем не менее, расчет коэффициентов рыночной концентрации: CR-3 и индексов Герфиндаля-Гиршмана (НШ) показал, что рынок далек от насыщения и серьезной конкурентной борьбы. Высокая концентрация банков, занимающихся кредитованием населения, существует лишь в Москве и Московской области, несколько ниже в целом по Центральному федеральному округу и значительно ниже в других федеральных округах. Результатом становится экспансия московских и иностранных банков в регионы. При этом используется два вида стратегии -стратегия доступности, подразумевающая минимальные требования к заемщикам, полноценное использование технологии кредитного конвейера, монопродуктовую направленность, высокую стоимость кредитов для заемщиков, высокие кредитные риски и характерная для наиболее технологичных монопродуктовых банков, и стратегия классического кредитования, для которой характерны высокие лимиты кредитования, длительные сроки, относительно тщательная оценка кредитоспособности заемщиков, умеренные кредитные риски, применение лишь отдельных элементов технологии кредитного конвейера. Стратегия классического потребительского кредитования позволяет в наибольшей степени реализовать преимущества развитой филиальной сети банка, предлагая разумное сочетание стоимости кредита, степени подтверждения доходов заемщика и материального обеспечения ссуды. При этом в целях преодоления рыночных и административных барьеров вхождения в рынок как иностранные, так и отечественные банки идут по более простому пути — приобретая имеющиеся банки с развитой филиальной сетью, с целью снижения издержек на открытие филиалов, отделений, привлечение клиентов, создании соответствующей инфраструктуры.

7. Развитие рынка кредитования населения в России проходит этап экстенсивного роста, постепенно перерастающий в интенсивное развитие, предполагающее не только изменение количественных показателей, но и качественных показателей. Такие изменения в немалой степени связаны и с изменениями в конкурентной борьбе на рынке кредитования, где от ценовой конкуренции все в большей степени осуществляется переход к неценовой конкуренции, и с изменениями в правовой сфере, где принятие новых законодательных актов позволяет переходить к более цивилизованному рынку, и с изменениями в инфраструктуре рынке, обусловившими появление кредитных бюро, коллекторских агентств позволяющих снизить риск и уменьшить неплатежи по кредитам физических лиц. Однако уже имеющийся опыт кредитования позволил выделить некоторые тенденции развития рынка кредитования населения, которые можно условно разделить на три группы: тенденции развития рынка, структурные тенденции и продуктовые тенденции. К тенденциям развития рынка можно отнести продолжение роста рынка кредитования населения с увеличением доли его в ВВП и увеличением удельного веса в общем объеме кредитования, опережающие темпы роста кредитования населения по сравнению с темпами роста выдачи кредитов юридическим лицам, замедление темпов роста кредитов в магазинах, соответственно, снижение уровня высоко рискованных кредитов в портфелях банков за счет более строгого подхода к оценке заемщика, замедление темпов роста классического автокредитования, высокие темпы роста ипотечного кредитования. Вторым направлением тенденций рынка кредитования населения выступают структурные тенденции, которые включают в себя постепенное замещение кредитов на небольшие суммы и сроки (в т.ч. кредитов в магазинах) кредитными пластиковыми картами, увеличение доли долгосрочных потребительских кредитов в общем кредитном портфеле сроки от 1 до 3 лет, рост доли рублевых кредитов. Третьим направлением выступают продуктовые тенденции, включающие в себя модификацию кредитов на неотложные нужды в сторону «целевого» использования и постепенное выравнивание процентных ставок в рублях и в валюте.

8. Перед рынком кредитования населения стоят две основные проблемы -невозврат кредитов и тарифная политика. Просроченная задолженность растет темпами, практически вдвое опережающими темп роста рынка. Основными факторами, влияющими на рост просроченной задолженности, являются стремление банков к увеличению объемов кредитования, большие объемы необеспеченных, высокорискованных кредитов, низкая финансовая грамотность населения. Вместе с тем нельзя не отметить, что в случае сохранения нынешних тенденций в сфере потребительского кредитования — продолжения безоглядного наращивания объема выдаваемых кредитов и легкомысленного отношения многих банков, занимающихся ритейлом, к оценке платежеспособности клиентов проблема неплатежей в банковской системе будет только обостряться. Вторая серьезная проблема рынка кредитования населения - тарифная политика. Тарифы по потребительским и ипотечным кредитам устанавливаются кредитными организациями с учетом различных факторов: стоимость привлеченных ресурсов, произведенных затрат, срока предоставления кредита, наличия залога и поручителей и т.д. Вместе с тем практика предоставления потребительских и ипотечных кредитов зачастую основывается на неконкурентных принципах. Не являются редкостью случаи введения заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости полученных ими потребительских кредитов. В целом, видится три основных направления решения рассматриваемой проблемы в сфере потребительского кредитования пресечение фактов недобросовестной конкуренции в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг; выработка стандартов раскрытия информации о выдаваемых кредитах; законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления кредитов.

9. Изменение тревожных тенденций и дальнейшие перспективы развития потребительского кредитования в России связаны с оптимизацией кредитного процесса и совершенствованием его нормативного обеспечения. Приоритетными сегодня стали проблемы защиты прав кредитора и заемщика, повышение ответственности граждан за принятые на себя обязательства по возврату кредитов, а также создание более благоприятной правовой среды для развития инфраструктуры кредитования в России. Среди других актуальных вопросов, связанных со становлением этого рынка можно отметить повышение эффективности залога; совершенствование законодательства о несостоятельности (банкротстве); упрощение процедуры и сокращение сроков операций с недвижимостью; возможность управления банками активами инвестиционных, пенсионных и страховых фондов; внедрение новых форм инвестиционно-накопительных вкладов; предоставление банкам налоговых льгот, при выдачи ипотечных кредитов; совершенствование законодательных основ рынка производных финансовых инструментов; освобождение банков от выполнения несвойственных им функций; упрощение процедур открытия и ведения текущих счетов для обслуживания операций с банковскими картами.

В целом, оценивая сложившуюся текущую экономическую ситуацию в России можно сделать вывод, что кредитные организации наращивают взаимодействие с населением и разрабатывают новые условия кредитования. Ориентация банков на частных заемщиков способствует диверсификации кредитного риска, повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг. Таким образом, можно утверждать, что экономика нашей страны постепенно приближается к периоду стабильности. В сложившейся ситуации можно использовать методы и инструменты предоставления/возврата кредитов, которые будут аналогичны цивилизованным методам, практикуемым на рынке кредитования населения в развитых странах. Банки, предоставляя кредиты населению, способствуют, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящих товаров, оплаты медицинских и образовательных услуг, тем самым стимулируется спрос населения на услуги и на товары, что способствует увеличению их производства и реализации, при этом повышается экономический потенциал страны.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Сидоров, Владислав Валерьевич, 2008 год

1. Гражданский Кодекс РФ от 21.10.1994, гл.42

2. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 27.06.2002г.

3. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 24.07.2007 N 210-ФЗ.

4. Письмо ФАС России и Банка России «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительского кредита» от 26.05.2005г.

5. Рекомендации по порядку проведения анализа и оценки состояния конкурентной среды на финансовых рынках, утвержденные приказом МАП России 31.03.2004 № 86.

6. Инструкция Банка России №110 «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004.

7. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ.

8. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ними» от 21.07.1997 № 122 ФЗ.

9. Федеральный закон «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 N208-ФЗ.

10. Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003 №152-ФЗ.

11. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделки с ним» от 03.06.2006 № 73-Ф3.

12. Федеральный закон "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об основах федеральной жилищной политики" от 21 апреля 1997 годаК 68-ФЗ

13. Указ Президента РФ «О жилищных кредитах» от 10.06.1994 г. N 1180

14. Указ Президента РФ «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» от 25.01.1999 г. N 112.

15. Абдрахманов Р.А., Поляченко И.А. Структура рынка кредитования населения // Банковское кредитование. 2005. № 3.

16. Абдрахманов Р. Кредитомания. Аппетит приходит во время еды // Национальный банковский журнал/2006 №6.

17. Авдеенко Т.В. Рынок ссудных капиталов в экономике реформируемой России, М., 2004

18. Аверина В. Попасть в историю. Кредитную./ Росбалт.ги 04.01.2007

19. Аверченко В. и др. Принципы жилищного кредитования. //Альпина Бизнес Букс,2006

20. Аветисов М. Пути повышения доходности в потребительском кредитовании // Банковские услуги.- 2006.- № 1. С. 22-24.

21. Актуальные проблемы финансов и банковского дела (Сб. науч. трудов), //СПб, 2006

22. Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в 2003 году. //Русское экономическое общество, № 116 от 20.02.2004

23. Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепции развития. М., ИЭ РАН, 1998

24. Андрюшин С.А. Банки и банковская деятельность. М, 1997

25. Аникин А.В. История финансовых потрясений. Российский кризис в свете мирового опыта. М., "Олимп Бизнес", 1998.

26. Аникин А.В. Кредитная система США М., 1967.

27. Антонов Н., Пессель М, Денежное обращение и кредит. М., 1995

28. Ануреев СВ. Платежные системы и их развитие в России. Изд. Финансы и статистика, 2005

29. Асалиев A.M. Финансово-кредитные отношения и банки. М., 1995.

30. Арзянцев С.П. Использование логистики при кредитовании отдельных сегментов потребительского рынка: Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.05 Самара, 2003

31. Астахович А. Вариант выхода на розничный рынок банковских услуг // Банковское дело в Москве, 2003, № 12

32. Багаев А.Н. Ипотечное кредитование в вопросах и ответах. М. 2006.

33. Балабанов И.Т., Гончарук О.В., Савинская Н.А. Деньги и финансовые институты. М.: Питер, 2000.

34. Банки готовы раздать деньги народу //Деньги, 2001, № 10

35. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф. Жукова. М: Вузовский учебник, 2004. — 491

36. Банковское дело: Учебник под ред. О.И. Лаврушина изд. второе переработанное и дополненное/ Москва "Финансы и статистика", 2003.

37. Банковские операции: Учебник / А. В. Печникова, О. М. Маркова, Е. Б. Стародубцева, М.: Форум: ИНФРА-М, 2005. 368с

38. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф.Жуков, Л.М. Максимова, О.М.Маркова и др.; под ред. Проф Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. - 471 с.

39. Банковское законодательство: Учебное пособие / ВЗФЭИ; Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: ЮНИТИ, 2001. - 303с.41 .Банки на потребу // Профиль, 27.09.2005

40. Банковское и финансовое право. М.: Дело, 2002 .

41. Бачалов А.Г., Самойлов Г.О. Банковская конкуренция. М.:Экзамен, 2002.

42. Безопасность коммерческого банка (учебно-практическое пособие). М., 2005.

43. Белозуб И. Ломбарды не посох нищего// zrpress.ru, 2007г.

44. Белотелова Ж.С. Развитие и совершенствование организационно-экономического механизма потребительского кредитования, Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.10 / Моск. гос. соц. ун- М., 2004

45. Белотелова Ж.С. Развитие и совершенствование организационно-экономического механизма потребительского кредитования. М., 2004

46. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства.

47. Беляев М. К. Специфические риски потребительского кредитования // Банковское дело.- 2006.- № 5. С. 54-56.

48. Бизнес и банки в современной России: динамика, тенденции и закономерности банкротства. М., ЮНИТИ, 1996.

49. Боровская М.А Банковские услуги предприятиям. Учебно-методическое пособие. М., 2007 г. http://www.aup.ru/books/ml 0/4.htm

50. Василишен Э.Н., Маршавина Л.Я. Механизмы регулирования деятельности коммерческих банков России на макро- и микроуровне. М., ОАО Экономика,

51. Вигман С. Л. "Финансы, деньги, кредит в вопросах и ответах. Велби, 2005.

52. Винслав Ю.Б. Госрегулирование создания и деятельности крупных корпораций. М., 2005.

53. Витрянский В. Кредитный договор: понятия, порядок заключения и исполнения. М., 2005.

54. Виханский О.С. Стратегическое управление. М.; Изд. МГУ, 1995

55. Владиславлев Д.Н. Как организовать клиентскую службу банка. М.: 0сь-89,2005.

56. Воронцов И.М. Система индивидуального банковского обслуживания как конкурентная стратегия.// Банковские услуги, 2002, № 1

57. Воронько М. Современные тенденции на рынке потребительских кредитов, Москва, 5-я Международная практическая конференция Кредит-Россия 2007 13 апреля 2007 года ЦВК "Экспоцентр".

58. Гаврилов Р.С. О своевременности появления коммерческих банков на рынке.// Бизнес и банки, 2004, №34

59. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы. Изд. Эксмо, 2005.

60. Галухина JI. Заемный конвейер набирает обороты// Эксперт, 2003, № 34

61. Гиганты розницы не оставляют места даже иностранцам // Банковское обозрение № 9, 2005

62. Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М., Финансы и статистика, 2005.

63. Голощапова, И. В. Организация комплексного обслуживания физических лиц в коммерческих банках: Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.10 СПб., 2006

64. Горини С. А., Козменко С.Н. Банковская система и экономика: реструктуризация на фоне глобализации. М.: МАКС Пресс, 2001

65. Горских И.И. Управление банковскими активами и рисками. Обнинск, 1998.

66. Горячева Н. Аспекты розничного кредитования.//Банки и технологии, 2005, №1

67. Гражданам России доступное жилье: Законодательные новации в обеспечении доступности жилья - ипотеке, льготном налогообложении, долевом строительстве, др. аспектах. - М.: Библиотечка "РГ", 2005. -256с.

68. Гусев А.,.Куликов А. и др. Опыт элитного банковского обслуживания. М.:2003.

69. Гурьева, М.И. Кредитные союзы в системе потребительского кредита : (На примере США и отечественной практики): Авторефератдиссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.16 /Ин-т США и Канады М., 1992

70. Денежное обращение и банки: Учебное пособие. СПб, 2001

71. Деньги, кредит, банки. Под ред. Жукова Е.Ф.„ М., ЮНИТИ, 2005

72. Деятельность банков: современный опыт США / Сост. Е. С. Дзарасов. -М.: Айси-банк, 1992.

73. Долгосрочная стратегия социально-экономического развития России до 2010 г. М., ИЭ РАН, 1996. развития (науч. ред. Архипов А.И.). М., ИЭ РАН, 1996.

74. Дубинкин, А.В. Совершенствование методологических основ кредитования в российских банках: Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.10 / Моск. ун-т потреб, кооп. М., 2004

75. Енанов А.Ж. Развитие системы потребительского кредитования населения: На примере Ростовского Банка Сбербанка России: Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.10 Ростов н/Д, 2001

76. Ермаков С. JI. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Финансы и кредит. 2006- № 21

77. Ермасова Н.Б. Деньги, кредит, банки.// Экзамен. 2006.

78. Жуков Е. Ф. Инвестиционные институты: Учебное пособие, М.: ЮНИТИ,2000.

79. Жилищно-строительный и ипотечный рынки в эпоху перемен//Недвижимость и цены. 2005. -№10

80. Зубарев Д.Ю. Механизм долгосрочного жилищного кредитования физических лиц : Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.10 СПб., 2006

81. Иванов В.В., Соколов Б.И., "Деньги. Кредит. Банки." Проспект, 2006

82. Инфляционная составляющая банковских операций: проблемы регулирования. // М., Экономика, 2005.

83. Ипотечное кредитование: договор об ипотеке; залог недвижимого имущества; потребительское кредитование//М.: Профиздат, 2006

84. Инвестиционные институты: Учебное пособие / Е. Ф. Жуков; М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2000.

85. Ипотечное жилищное кредитование в России/ М.П. Логинов//ЭКО,2004, №9

86. Ипотека. Жилье и кредит / Г. А. Цылина. М.: Экономика, 2001.

87. Ипотечное кредитование в России и за рубежом/ К.Л. Астапов// Деньги и кредит. -2004. №4

88. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: Учеб. Пособие для студентов вузов / И.В. Довдиенко, В.З. Черняк. М: ЮНИТИ-ДАНА,2005.

89. Кавкин А.В. Рынок кредитных деривативов. М. Экзамен, 2001.

90. Казимагомедов А.А, Ильясов С.М. Организация денежно-кредитного регулирования. — М. Финансы и статистика, 2001

91. Казимагомедов А.А. Деньги, кредит, банки. М. Экзамен, 2007

92. Казьмин А. Взрыв спроса на розничные услуги и реальный потенциал рынка. // Банковское дело в Москве, 2003, № 6

93. Карпенко B.C. Развитие рынка финансовых услуг в современных условиях хозяйствования.// М., 2004

94. Кидуэлл Д., Петерсон Р., Блэкуэл Д. Финансовые институты, рынки и деньги.97.СПб., 2000

95. Кизилова Н.В. Развитие системы кредитования населения.// М., 2004

96. Кожевникова И.Н. Взаимоотнощения страховых организаций и банков.//М.: 2005.

97. Колесников Е. Потребительские кредиты: "за" и "против" //Москва; Санкт-Петербург : ACT; Астрель-СПб, 2006 (Чехов (Моск. обл.) : Чеховский полиграфкомбинат)

98. Колесов А. И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит.- 2005.- № 7

99. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Изд. Финансы и статистика. 2004.

100. Колпина Л., и др. Финансы и кредит. Издательства: Книжный Дом, Мисанта, 2005

101. Комаров, A.M. Развитие потребительского кредитования на основе экономико-математических моделей и современных технологий: Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.13 / ВЗФЭИ М., 2000

102. Коркин В.М. Ссудный рынок России. М., Экзамен, 2000

103. Кормощ Ю.И. Банки на фондовом рынке. Правовое регулирование Серия:

104. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. М., КноРус, 2006

105. Лушин С.И., Слепов В.А. Государственные и муниципальные финансы. М., Экономистъ, 2007

106. Лушин С.И., Слепов В.А. Финансы Учебник. М.:Экономистъ 2003

107. Коротков Э. Антикризисное управление: Инфра-М, 2005

108. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. М., Бизнес и банки, 2002, № 8

109. Кудащев В.И., Антащов В.А. Опыт организации кредитно-банковской системы в промышленно развитых странах. М., 1992.

110. Курс переходной экономики (под ред. Л. Абалкина). М., Финстатинформ, 1997.

111. Кэмпбелл Р., Макконелл, Стэнли Л. Брю. Экономикс. Принципы, проблемы и политика. Таллинн, 1995

112. Лебковский М. Макроэкономический климат рынка розничных услуг // Банковское дело в Москве, 2003, № 6

113. Лебковский М. Розница не синоним единичных продаж. // Банковское дело в Москве, 2003, № 6

114. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. "Финансы, деньги, кредит и банки.*', 2004

115. Лунтовский Т. Рынок розничных банковских услуг как фактор стабильности коммерческих банков. // Банковское дело в Москве, 2003, №7

116. Маевский В.И. Макроэкономические аспекты теории эволюционной экономики120. (Эволюционный подход и проблемы переходной экономики). М., 1995.

117. Маевский В.И. Введение в эволюционную экономику. М., 1997.

118. Мальцев Г.Н., Мальцева И.Г., Финансы: проблемы управления и прогнозирования. М.: Изд. Дело, 2005 .

119. Макаров А. Кредитно-расчетные отношения. Эксмо. 2005.

120. Махмалова Э.А. Формирование и развитие регионального рынка банковских услуг, М., 2003

121. Меленкин А. Некоторые аспекты управления рынком потребительского кредитования // Банковские услуги, 2005 № 1

122. Мехряков В.Д. Развитие кредитных учреждений в России. М., Дека, 1996

123. Миловидов В. Современное банковское дело. М., 1992.

124. Мильнер Б.З., Лексин В. Реформа управления и управление реформой. М., 1994.

125. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков. М., 1999.

126. Моляков Д.С. Финансы предприятий отраслей народного хозяйства. М.: Финансы и статистика, 2001.

127. Морсман Э. Искусство коммерческого кредитования. Альпина Бизнес Букс, 2005.

128. Мурычев А.В. Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России. // Деньги и кредит, 2004, № 3

129. Николюк Н.В. Взаимодействие спроса и предложения на рынке финансово-кредитных услуг., М., 2005

130. Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. М.: Альпина Бизнес Букс, 2005.

131. Новашина Т.С., Карасева Т.В. Управление затратами банка. М.: БДЦ-пресс, 2005

132. Новая эра ипотеки/ Журнал «Недвижимость и цены». — 2005. №5

133. Нуреев P.M. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. М., 1995.

134. Ойкен В. Основные принципы экономической политики. М., Прогресс, 1995.

135. Ойкен В. Основы национальной экономики. М., 1996.

136. Ольсевич Н. Трансформация хозяйственных систем. М., ИЭ РАН, 1994.

137. Олыданый А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. М.,Русская Деловая Литература, 1997.

138. Орлова Н.В. Потребительский кредит : актуальные вопросы, образцы документов / Москва : Юрайт, 2007

139. Общая теория денег и кредита: Учебник/под ред. Е.Ф. Жукова-М: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2000. 304 с.

140. Основы банковского дела: Учебник для вузов/ Стародубцева Е.Б. М.: Форум: ИНФРА-М, 2005. 256с

141. Остапенко В.В. Финансы предприятия. М.: Изд. Омега-Л, 2006.

142. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование. БДЦ Пресс, 2004

143. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческих банков. М., ИКИ «ДИС», 1997

144. Пенкина И. Розничный банковский бизнес в России: перспективы роста // Аналитический банковский журнал, 2003, № 10

145. Петров В. Рынок потребительского кредитования: притормозить на вершине // Профиль, 2005, № 47.

146. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. М., 2003

147. Пивоварова М. Что ждет рынок потребкредитования // «Кредиты.Ру» 2001-2007

148. Погорелый, М.Ю. Потребительский кредит, его организация и перспективы развития: Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.10 / Моск. ун-т потреб, кооп. М., 2002

149. Покудов А.В. Личные финансы. Секреты управления. Изд. Вершина, 2005

150. Полишук А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. М., 2005

151. Попова О. "Залог и ипотека. Договоры, рекомендации, комментарии", Альфа- Пресс, 2006

152. Попов Е.М. Финансы и кредит в потребительской кооперации, М, 2001

153. Попова Е.М. Кредитно-банковская система (учебное пособие), СПб, 2002

154. Поляченко И.А., Е.О. Данилова, Прогноз рынка кредитования населения на основе анализа макроэкономических показателей.// Банковское кредитование, № 4(4)/2005

155. Потребительский кредит: (Сборник) //М. : Знание, 1983

156. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России / Под ред. Ема B.C. М.: Статут, 1999. - 256с

157. Птицына Н.В. Организация банковского обслуживания физических лиц в регионе: Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.10 Саранск, 2005

158. Роуз Питер С, Банковский менеджмент (пер, с англ,), М„ Дело, 1997,

159. Рыцарева Е. Прохождение в виртуальный мир дешевеет // Эксперт, 2002, №33

160. Рынок недвижимости и ипотека: Учебно-практическое пособие для системы высшего и дополнительного образования / Г. А. Лигай; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. М.: МЭСИ, 2001.- 103с

161. Саломатина С. Коммерческие банки в России: динамика и структура операций,- М.: РОССПЭН, 2004

162. Садков В.Г., Овчинникова О.П., Банковские системы развитых стран и

163. Совершенствование денежно-кредитной политики России, М:2003,

164. Севрук Велисава Т. Банковские риски, М„ Дело, 1995,

165. Сенчагов В.К., Зокин А.А. Конкурентоспособность финансовой системы России. М.: ИЭ РАН, 2005.

166. Сенчагов В.К., Формирование национальной финансовой стратегии России: Путь к подъему и благосостоянию. М: Дело, 2004.

167. Свиридов 0,Ю, Финансы, денежное обращение, кредит, М.: Феникс, 2003,

168. Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики:

169. Вопросы формирования и функционирования, М„ 1995,

170. Синки Дж„ мл. Управление финансами в коммерческих банках (пер, с англ,) М„1994,

171. Симионова "Ипотека для всех" Феникс, 2004

172. Скогорева А. Кто возьмет "плохой долг"? // Банковское Обозрение, 2007, № 1

173. Скогорева А. Кредитные брокеры: помощники, посредники или враги// Банковское Обозрение, 2007, № 1

174. Сергеева Т.В. Банковская конкуренция в России, М., 2003179. статистика, 2004.

175. Стародубцева Е. Б., Сидоров В.В. Потребительское кредитование в России // Банковские услуги. 2006.- № 6

176. Степанов В.В. Сбережения домохозяйств в механизме формирования инвестиционной активности населения. М., 2003

177. Столярова А. В. Потребительское кредитование: методы борьбы за рынок // Маркетинг услуг.- 2006.- № 1.

178. Сушкевич А.Г. Кредитная система США// США-Канада: экономика, политика, культура, 1999, № 1

179. Тавасиев А,М„ Бычков В,П„ Москвин В,А, Банковское дело: базовые операции для клиентов, М,: 2005,

180. Тернистый путь ипотечного кредитования / Г.Г. Матюхин// Банковское дело. — 2004. №4

181. Тихомирова Е. Банки растут вместе с проблемами // Газета/ 19.12.2006

182. Торков В. Кредитные карточки хороший шанс для нового спроса на рынке// Банковское дело в Москве, 2003, № 9

183. Торхашев Р.А. Формирование и регулирование рынка потребительского кредитования в современных условиях// М., 2006

184. Третьяк В. Кредитные союзы в России// Рынок ценных бумаг, 1999, № 20

185. Управление рисками: Ипотечная сфера / В. К. Селюков, С. Г. Гончаров. М.: МГТУ им. Н.Э.Баумана, 2001

186. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. -М.: "Антидор", 2001

187. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М Вазар-Ферро, 2001

188. Челноков В, Банки и банковские операции. Высшая школа, 2004

189. Черненко В.А. Развитие потребительского кредита в РФ// Москва, 1994

190. Черненко В.А. Ссудный капитал и банковские риски// СПб. Изд-во С.-Петерб. гос. ун-та экономики и финансов, 1999

191. Шереметьева Л.Г. Роль потребительского кредита в формировании благосостояния населения// Ростов, 2004

192. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1995.

193. Щиборщ К. Потребительский кредит: зарубежный опыт и перспективы развития в России// Банковские технологии, 2000, №7-8

194. Эдгар М. Управление кредитным портфелем, Альпина Бизнес, 2004,

195. Ячеистов К. Кредитная история с продолжением //Деньги, 2001, №39

196. Яковлев С. Жить хочется уже сейчас // Деньги/ 27.03.2006 №12