Создание вариативного розничного банковского продукта тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Поляков, Владимир Владимирович

• Поляков, Владимир Владимирович
• кандидат экономических наук
• 2009

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Поляков, Владимир Владимирович

Введение.

Глава 1 Понятие, экономическое содержание и классификация розничного банковского продукта.

1.1 Исследование дефиниций «банковский продукт» и «розничный банковский продукт».

1.2 Классификация розничных банковских продуктов.

Глава 2 Разработка вариативного розничного банковского продукта.

2.1 Этапы развития розничного банковского продукта и актуальность создания вариативного продукта.

2.2 Структура вариативного розничного банковского продукта.

2.3 Характеристика формирования вариативного розничного банковского продукта.

Глава 3 Алгоритм функционирования вариативного розничного банковского продукта.

3.1 Совершенствование функционирования консультационной деятельности банка как необходимое условие создания вариативного розничного банковского продукта.

3.2 Формирование цены вариативного розничного банковского продукта.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Создание вариативного розничного банковского продукта»

Несмотря на высокие темпы развития банковской системы России и рост рынка банковских услуг, масштабы вовлечения в потребление банковских продуктов населением России до сих пор остаются незначительными.

Исследование Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) и Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) показало, что 49 % граждан предпочитает хранить наличные деньги дома (данные 2007 г.)- В общей сложности различными видами вкладов пользуются лишь 16 % физических лиц (результаты НАФИ 2008 года). По данным Фонда «Общественное мнение» в 2007 году только 35 % россиян за последние два-три года брали кредит в банке или покупали товары в кредит. Доля пользователей пластиковыми картами в 2008 г. составляло 65 % россиян» (данные НАФИ).

Основной причиной сложившегося положения, как показали результаты совместного исследовательского проекта НАФИ и ВЦИОМ «Финансовые услуги для населения», выполненного в 2007 году по всей России, является недоступность многих финансовых услуг для широких слоев населения. Проблемы доступности финансовых банковских услуг обсуждались в ноябре 2006 года на заседании Президиума Госсовета, на котором В. Путин констатировал: «Около 60 миллионов россиян лишены доступа к банковским и финансовым услугам».

Острота проблемы доступности обусловлена рядом факторов, в числе которых важнейшими и взаимно обусловленными являются следующие.

1. Недостаточная грамотность граждан относительно банковских и финансовых продуктов. По данным НАФИ и ВЦИОМ около 62 % розничных клиентов «полностью согласны» или «скорее согласны» с тем, что в банковских продуктах и услугах сложно разобраться. Розничные потребители далеко не всегда могут оценить ценность банковских продуктов исходя из показателей его качества и цены, поскольку банковским продуктам в полной мере присуще явление асимметрии информации: потребитель не имеет достаточной компетенции, а банк раскрывает только часть необходимой информации.

2. Неполное соответствие розничных банковских продуктов потребностям клиента в силу «статичности» их свойств (характеристик). Банковские продукты фактически создаются как пакеты из нескольких продуктов, которые содержат множество свойств, часть которых потребителю, как правило, не нужны, однако он вынужден покупать их (свойства) и платить за них.

3. Низкая «прозрачность» цеп банковских продуктов. Совместное исследование ФАМИ и Ассоциации региональных банков России показало, что повышение финансовой грамотности населения нельзя ограничить только обучением, оно обязательно должно сопровождаться также повышением прозрачности работы самих финансовых институтов, доступности информации о различных продуктах и условиях их потребления. Банки нередко продают «пакетные продукты» по высоким ценам. В некоторых продуктах одни и те же свойства оценены по-разному. Это приводит к завышению цены всего пакета. Вообще ценообразование банковского продукта часто носит непрозрачный характер, а цена содержит в себе скрытые надбавки. В итоге обостряется проблема недоступности банковских продуктов.

Проблема доступности для населения банковских продуктов как по цене, так и по свойствам может быть частично решена путем создания продуктов нового типа, которые позволяли бы розничному потребителю выбирать нужные ему свойства (характеристики) продукта и этим влиять на цену продукта.

Между тем современные отечественные разработки вопросов развития и совершенствования банковских продуктов отстают от требований практики. До сих пор не сформирован четкий понятийный аппарат, отражающий экономическое содержание банковских продуктов. В частности не раскрыто определяющее влияние специфической роли банка как финансового посредника на экономическое содержание и структуру банковского продукта. Не полностью разработана теоретическая база, необходимая для изучения вопросов соответствия банковских продуктов потребностям розничных клиентов — по свойствам, цене и информационному содержанию. Эти теоретические пробелы препятствуют развитию эмпирических исследований, которые могли бы способствовать совершенствованию банковских продуктов и системы работы с ними для целей расширения потребления банковских услуг российскими гражданами.

Таким образом, актуальность выбранной темы предопределена, с одной стороны, сложившейся к настоящему времени потребностью российских банков в новых розничных продуктах, и, с другой — недостаточной разработанностью представителями отечественной экономической науки вопросов формирования и совершенствования банковских продуктов.

Степень разработанности проблемы. Проблема формирования банковских продуктов в условиях рыночной экономики затрагивает многие стороны функционирования банков и развития банковской деятельности.

Теоретические проблемы банковского дела и принципы функционирования банка как особой финансовой организации, определяющих специфику банковских продуктов, раскрыты в работах следующих авторов: Дж. Герли и Э. Шоу; Н. Глушковой; Д. Даймонда; К. Джеймса; Э. Долана, К. Кэмпбелла и Р. Кэмпбелл; А. Канаева; Р. Колба и Р. Родригеса; В. Колесниковой и Л. Кроли-вецкой; Г. Коробовой; С. Куссерга; О. Лаврушина; X. Лилэнда и Д. Пайла; Г. Марковица; Р. Миллера и Д. Ван-Хуза; Ф. Мишкина; П. Роуза; Ю. Рубина; В. Самарухи; Дж. Синки; А. Тютюниика и А. Турбанова; В. Усоскина; Ю. Чэн, С. Гринбаума и А. Тэйкора и др.

Рассмотрение дефиниций «банковский продукт» и «розничный банковский продукт», раскрытие экономической сущности и структуры этих явлений банковской деятельности содержатся, в той или иной степени детализации, в трудах следующих авторов: Н. Глушковой; Ю. Головина; Е. Жукова; Ю. Зеленского; С. Ильясова; А. Иванова; Н. Калистратова, В. Кузнецова и А. Пухова; Л. Курмановой; В. Марковой и Л. Радченко; Ю. Масленченкова и А. Дубанкова; А. Мирецкого, В. Перехожева; В. Платонова и М. Хиггинса; И. Спицына и Я. Спицына; А. Тавасиева; А. Тютюнника и А. Турбанова; А. Яцевича.

Следует отметить, что вопросы определения и взаимной связи понятий «банковская операция», «банковская услуга», «банковское обслуживание», «банковский продукт», «розничный банковский продукт» являются в настоящее время дискуссионными. Отсутствие единства в их толковании существенно затрудняет дальнейшие разработки как методологических, так и методических вопросов формирования и совершенствования банковских продуктов.

Проблемы управления банковскими продуктами в части их формирования, совершенствования, а также организации работы банка с потребителями рассматриваются рядом исследователей: Г. Белоглазовой; JI. Брайеном; X. Керном; Г. Коробовой Д.; Курмановой; К. Лавлоком; В. Марковой и Д. Радченко; А. Пуховым; А. Тавасиевым и др.

В то же время следует отметить, что исследователями банковских продуктов не используется относительно новое направление теории менеджмента — концепция «массовой кастомизации». Эта концепция, имеющая несомненное значение для целей формирования банковских продуктов и совершенствования системы работы с ними, разработана в трудах Д. Гилберта; Я. Гордона; С. Дэ-виса; К. Лавлока и Э. Гаммессона; Б. Пайна; Дж. Сандбо.

Актуальность и степень разработанности проблем формирования розничных банковских продуктов предопределили выбор темы исследования.

Цель диссертационной работы состоит в разработке теоретического обоснования и построении структуры нового типа розничного банковского продукта.

Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

1. Уточнить соотношение понятий «банковский продукт», «розничный банковский продукт», «банковская операция», «банковское обслуживание» и «банковская услуга».

2. Проанализировать развитие розничных банковских продуктов.

3. Выявить экономическую сущность явления «розничный банковский продукт».

4. Разработать структуру розничного банковского продукта и выделить его атрибуты.

5. Рассмотреть возможности формирования вариативных розничных банковских продуктов.

6. Разработать структуру вариативного розничного банковского продукта.

7. Разработать алгоритм формирования цены вариативного розничного банковского продукта.

Область исследования. Исследование проведено по специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит» Паспорта специальностей ВАК (экономические науки) в рамках разделов: 9.16. Новые банковские продукты; 9.20. Разработка моделей определения цены и себестоимости банковских услуг и операций.

Объектом исследования являются экономические аспекты деятельности банка, связанные с созданием розничных продуктов.

Предметом исследования выступают экономическое содержание, структура и параметры розничного банковского продукта.

Теоретическая основа исследования. Обоснованность научных результатов, достоверность выводов и предложений достигнуты на основе использования трудов ведущих отечественных и зарубежных ученых, посвященных концептуальным вопросам банковского дела и банковского менеджмента; нормативных и справочных материалов.

Информационной базой исследования явились положения монографий, статей, периодических изданий, диссертационных и других специальных исследований отечественных и зарубежных ученых по вопросам формирования и использования банковских продуктов, данные Центрального банка РФ, Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), Всероссийского центра исследования общественного мнения (ВЦИОМ), данные АКБ «Гринкомбанк», информация официальных сайтов российских банков, информация сети Internet, результаты проведенного автором исследования ценовых предложений кредитных организаций Иркутской области.

Инструментарно-методический аппарат. В ходе обработки и анализа собранных материалов использовались следующие общенаучные методы: абстрактно-логический (при формулировании цели и задач исследования); диалектический (при рассмотрении понятий «продукт», «банковский продукт», «розничный банковский продукт»); системный подход (для построения структуры вариативного розничного банковского продукта); сравнения (при выявлении различий деятельности банка при работе с вариативным и традиционными розничными продуктами); классификации (при построении классификации видов банковских продуктов); единства исторического и логического (при выделении этапов трансформации розничного банковского продукта).

Наиболее существенные результаты, полученные автором:

1. Установлена взаимосвязь и дифференциация понятий «банковская операция», «банковская услуга», «банковское обслуживание», «банковский продукт», «розничный банковский продукт».

2. Систематизированы подходы к толкованию понятия «банковский продукт», сформулировано определение понятия «розничный банковский продукт»; выделены этапы трансформации розничного банковского продукта и обоснована актуальность создания вариативного розничного банковского продукта.

3. Разработаны рекомендации по применению концепции массовой кас-томизации для целей создания розничных банковских продуктов.

4. Обоснованы рекомендации по совершенствованию консультационной деятельности банка в качестве инструмента снижения неопределенности продукта для розничных потребителей.

5. Доказана возможность формирования вариативного розничного банковского продукта и его цены на примере кредитного и вкладного вариативных розничных банковских продуктов для конкретных банков.

Научная новизна исследования состоит в следующем:

1. Предложена классификация и теоретически аргументировано выделение «базовых» розничных банковских продуктов, отражающих совокупность свойств продукта, детерминированных специфическими функциями банка как финансового посредника. Классификация включает трансформационный (с формами - вкладной и кредитный), расчетно-кассовый, оценочно-мониторинговый продукты.

2. Обоснована четырехуровневая структура вариативных розничных банковских продуктов: вкладного, кредитного, расчетно-кассового и оценочно-мониторингового, с выделением основных и дополнительных атрибутов.

3. Разработан алгоритм формирования вариативного розничного банковского продукта, который позволяет осуществлять выбор потребителем значений основных атрибутов и стандартных вариантов дополнительных атрибутов продукта с учетом «ценового меню».

Теоретическая значимость работы: основные положения исследования представляют собой определенный вклад в научную специальность «Финансы, денежное обращение и кредит», а также способствуют углублению теоретических знаний в этой области в части исследования банковского продукта.

Практическая значимость работы заключается в возможном использовании структуры вариативного банковского продукта в работе коммерческих банков с розничными потребителями с целями более полного удовлетворения их запросов, а также повышения доступности банковских услуг. Основные положения, представленные в диссертации, могут быть полезны специалистам, занимающимся разработкой банковских продуктов, а также их ценообразованием. Освещенные в диссертации вопросы могут быть использованы в преподавании дисциплин «Банковское дело», «Банковский маркетинг» для студентов специальности «Финансы и кредит».

Апробация результатов исследования. Основные выводы и результаты работы докладывались и обсуждались на конференциях: Международная научно-практическая конференция «Роль финансово-экономического образования в инновационном развитии регионов России» (г. Иркутск, 2008 г.); Международный симпозиум «Маркетинг в России и за рубежом: образование, компетентность, эффективность бизнеса» (г. Санкт-Петербург, 2004 г.); Международных научно-практических конференциях «Теоретические и прикладные проблемы маркетинга» (г. Иркутск, 2004 г.; г. Иркутск, 2007 г.).

Публикации. Результаты научного исследования отражены в 9 публикациях общим объемом 3,5 п.л., в том числе одна работа в реферируемом ВАК научном журнале «Известия Иркутской государственной экономической академии».

Структура и объем диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, изложенных на 174 страницах текста, а также списка литературы. Работа иллюстрирована 17 рисунками, содержит 15 таблиц и 3 приложения.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Поляков, Владимир Владимирович

Заключение

К числу факторов, сдерживающих развитие банковской системы Российской Федерации в настоящее время, относится проблемы ограниченности потребления банковских продуктов со стороны населения.

Одной из причин сложившегося положения является асимметрия информации относительно свойств банковского продукта и его цены при заключении сделки между банком и потребителем. Это вызвано, по крайней мере, двумя причинами: во-первых, слабой финансовой компетентностью розничных потребителей и, во-вторых, тем, что формирование современных банковских продуктов не предусматривает поэлементное рассмотрение как состава продукта, так и его цены, поскольку они заданы заранее сформированным ассортиментом и «прайс-листом».

В то же время потребитель имеет стремление сопоставить ценность того или иного продукта, исходя из состава его атрибутов и размера цены, с тем, чтобы получить продукт, в максимальной степени удовлетворяющий его финансовые потребности.

Представляется, что предложенный в диссертационной работе вариативный розничный банковский продукт может в значительной мере решить эту проблему.

Вариативный продукт разработан на основе теории банковского посредничества, а также классической пятиуровневой модели продукта. Структура этого продукта включает четыре уровня.

Первый уровень продукта направлен на удовлетворение финансовых потребностей физических лиц.

Второй уровень продукта определяется как ресурсы банка, это - финансовый инструмент, состоящий из финансовых активов и финансовых обязательств.

Третий уровень продукта представляет собой набор основных атрибутов.

Четвертый уровень — это совокупность дополнительных атрибутов, делающих продукт более удобным для потребителя.

Вариативный розничный банковский продукт отличается от традиционного следующими характеристиками:

1) некоторые параметры продукта являются «подвижными», т. е. могут быть изменены потребителем;

2) изменение некоторых параметров продукта влечет за собой изменение его цены;

3) все изменения осуществляются в жестких рамках, определенных банком заранее, т.е. стандартизированы.

Практическое использование идеи вариативного розничного банковского продукта предполагает разработку алгоритма его функционирования. Поскольку вариативный розничный банковский продукт формируется при непосредственном участии потребителя, постольку разработка и использование новой технологии продаж продукта является необходимым условием внедрения нового продукта в практику банковской деятельности.

Новая технология продаж должна опираться на особый тип консультирования потребителя.

Возможность формирования и использования в банковской практике вариативного розничного банковского продукта доказана разработкой структуры как самого продукта, так и его цены на примере построения двух видов вариативных розничных банковских продуктов — вкладного и кредитного.

Поскольку вариативный продукт можно создавать и продавать как набор атрибутов, то каждому атрибуту должна быть присвоена ценовая величина. При сложении всех ценовых величин выбранных атрибутов образуется цена готового вариативного розничного банковского продукта. Для решения этой задачи использовался нетрадиционный подход, в результате которого была разделена общая ценовая величина на две составляющие: величину базовой ставки и величину надбавки/скидки.

Практическое использование вариативных розничных банковских продуктов будет способствовать достижению банками стратегических целей, приобретению репутации справедливого партнера, расширению клиентской базы, а также поможет решению социально-экономической задачи обеспечения доступности банковских услуг для населения России.

175

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Поляков, Владимир Владимирович, 2009 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. -М.: Новая волна, 1996. - 512 с.

2. Федеральный Закон от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» № 395-1.

3. Федеральный Закон от 20.02.1995 г. «Об информации, информатизации и защите информации» № 24-ФЗ.

4. Федерального Закона от 10 июля 2002 года «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ.

5. Акерлоф Д. Рынок «лимонов»: неопределенность качества и рыночный механизм // THESIS. 1994. № 5. с. 91 -104.

6. Андреев И. Критерии конкурентоспособности однородных банковских услуг // Маркетинг — с. 35-40.

7. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3 т. — М.: ДеКА. 1995-Т.1.-462 с.

8. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебник / Под ред. проф. A.M. Тавасиева. — М.: Финансы и статистика, 2005. 416 с.

9. Банковское дело: стратегическое руководство / Под ред. В. Платонова, М. Хиггинса. — 2-е изд. — М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. 432 с.

10. Банковское дело: Учебник. 2-е изд., стереотип./ Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 1996. — 480 с.

11. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. A.M. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 863 с.

12. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Ва-ленцева и др., под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лавру-шина 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2007. - 768 с.

13. Банковское дело: Учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. — М.: Экономиста, 2005. — 751 с.

14. Белоглазова Г.Н. Современные тенденции развития банковского бизнеса // Вестник ОГУ. 2002. - № 4. - с. 30-34.

15. Борисов А.Б. Большой экономический словарь. Изд. 2-е перераб. и доп. — М.: Книжный мир, 2005. 860 с.

16. Братко А.Г. Банковское право: Курс лекций. — М.: Эксмо, 2006. — 704с.

17. Бугров А.В. Российские государственные банки для дворянства в XVIII веке. http://www.vep.ru/bbl/history/cbrl2.html

18. Вайнштейн Д. Признание и оценка финансовых инструментов // Финансовый директор (2005?)

19. Введение в банковское дело. / Под ред. проф. Ю.Б. Рубина. М.: ИПФ «Мир и культура», 1997. — 627 с.

20. Гойденко Ю.Н., Рожков Ю.В. Цены на услуги коммерческих банков: теория и практика формирования. Моногр. — Владивосток: Изд-во Дальневост. ун-та, 2003.-200 с.

21. Головин Ю. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. М.: Финансы и статистика, 1999. — 416 с.

22. Голубков Е.П. О некоторых аспектах концепции маркетинга и его терминологии // Маркетинг в России и за рубежом. — 1999. № 6.

23. Гордон Я. Маркетинг партнерских отношений / Пер. с англ. под ред. О.А. Третьяк. СПб: Питер, 2001.

24. Глухов М.Ю. Структурированные финансовые продукты: понятие и устройство // Вестник финансовой академии — 2007. — № 3. — с. 124-132.

25. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. М.: Академический Проект; Альма Матер, 2005. — 432 с.

26. Громцев В. Финансовый тюнинг // Эксперт. 2001. - № 34. — с. 58-60.

27. Долан Э., Кэмпбелл К., Кэмпбелл Р. Деньги, банковское дело и кредитно-денежная политика / Под общ. ред. В. Лукашевича. Л., 1991. - 448 с.

28. Дмитриенко А. Формирование цен банковских продуктов с учетом их качеств. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономическихнаук. Специальность 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск, 2005 - 195 с.

29. Дяченко О. Гиганты розницы не оставляют места даже иностранцам // Банковское обозрение 2005. - № 9. — с. 26-29.

30. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.- 191 с.

31. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. -М.: Финансы и статистика, 2002. 176 с.

32. Ильясов С. Банковские услуги и их сущность, и перспективы развития // Банковское дело в Москве 2001. - №12. - с. 32-38.

33. Зеленский Ю.Б. К вопросу о сущности банковской услуги // Банковские услуги .— 2002. — № 3. с. 2-8.

34. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес. -М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2006. 424 с.

35. Канаев А.В. Банковская деятельность в свете теории финансового посредничества: традиции и инновации // Вестник СПбГУ — 2006. — № 3. — с. 113123.

36. Кожевникова И.Н. Финансово-экономическое взаимоотношения страховых организаций и банков // Финансовый менеджмент 2004. — № 6. — с. 5-8.

37. Колб Р.В., Родригес Р.Дж. Финансовые институты и рынки: Учебник / Пер. 2-го амер. изд. -М.: Издательство «Дело и Сервис», 2003. 688 с.

38. Котлер Ф., Армстронг Г., Сондерс Д., Вонг В. Основы маркетинга / 4 Пер. с англ. 2-е изд., М., СПб.: Вильяме, 1999. 1045 с.

39. Крупнов Ю.С. Проблемы оценки эффективности использования банковского кредита // Вопросы статистики — 2006. № 2— с. 50-53.

40. Кулибанова В.В. Маркетинг сервисных услуг. СПб.: Вектор, 2006.192 с.

41. Курманова JI.P. Методологические основы рынка банковских услуг. — Уфа: РИО УФЭК, 2003. 83 с.

42. Курс социально-экономической статистики: Учебник для вузов / Под ред. М.Г.Назарова. М.: Финстатинформ, 2002.

43. Лавлок К. Маркетинг услуг: персонал, технология, стратегия, 4-е изд.: Пер. с англ. — М.: Издательский дом «Вильяме», 2005. 1008 с.

44. Лавлок К., Гаммессон Э. Маркетинг услуг — что дальше? В поисках новой парадигмы и свежих веяний (часть 2) // Маркетинг и маркетинговые исследования 2006. - № 3. - с. 240-259.

45. Лавлок К., Гаммессон Э. Маркетинг услуг что дальше? В поисках новой парадигмы и свежих веяний (часть 3) // Маркетинг и маркетинговые исследования - 2006. - № 4. - с. 354-369.

46. Левичева И.Н. Особенности эволюции банковской системы российской империи в 70-е годы XIX веке Электронный ресурс. // Режим доступа: http://www.vep.ru/bbl/history/cbr5.html

47. Левичева И.Н. Государственный коммерческий банк Электронный ресурс. // Режим доступа: http://www.vep.ru/bbl/history/cbr25 .html

48. Липсиц И.В. Ценообразование и маркетинг в коммерческом банке: Учеб. пособие. -М.: Экономистъ, 2004. 123 с.

49. Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А., Ратковский А.А. Универсальный бизнес-словарь. — М.: ИНФРА-М, 1997. 640 с.

50. Марков В.Д., Радченко Л.А. Система маркетинга в банке: Учебное пособие. Новосибирск: НГАЭиУ, 1998. - 124 с.

51. Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Экономика банка. Разработка по управлению финансовой деятельностью банка. 2-е издание М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003. - 168 с.

52. Меркулова Е.П. Условия возникновения оппортунистического поведения при заключении и исполнении контракта // Сибирский Юридический Вестник. 2000. - № 1.

53. Мирецкий А.П. Конкурентная позиция банка. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Специальность 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит. Саратов, 1999 — 172 с.

54. Мирецкий А.П. О сущности банковских услуг и банковских продуктов // Вестник СГСЭУ, 2002, № 4, с.64

55. Миллер P.JL, Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2000. - 856 с.

56. Мишкин Ф.С. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков, 7-е изд. М.: ООО «И.Д. Вильяме», 2006. - 880 с.

57. Мюллер В.К. Большой англо-русский словарь / сост. В.К. Мюллер, А.Б. Шевнин, М.Ю. Бродский. Екатеринбург: У-Фактория, 2007. - 1536 с.

58. Непомнящий А.В. К вопросу стоимости банковских продуктов на российском рынке потребительского кредитования // Банковские услуги 2005. -№ 11.-е. 19-27.

59. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. / Пер. с англ. А.Н. Нестеренко; предисл. и науч. ред. Б.З. Мильнера. -М.: Фонд экономической книги «Начала», 1997. — 180 с.

60. Петров Ю.А., Калмыков С.В. Сберегательное дело в России: Вехи истории-М.: К.И.Т., 1995.

61. Перехожев В.А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» // Финансы и кредит.-№21.-2002.-с. 23-32.

62. Попова А.А. Формирование розничного продуктового ряда. Банковские услуги —с. 11-18.

63. Прищепенко В.В. Семантика, дефиниции и соотношение понятий «продукт», «товар», «услуга» // Маркетинг в России и за рубежом. — 2001. — № 2.

64. Прищепенко В.В., Прищепенко М.В. О противоречиях и относительности понятий и терминологии маркетинга (с учетом концептуального подхода) // Маркетинг в России и за рубежом. 2004. — № 4. — с. 127-135.

65. Пухов А. Гид по банковским розничным услугам Электронный ресурс. // Режим доступа: http://bankir.ru

66. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 495 с.

67. Розничный банк будущего // Банковская практика за рубежом — 2003.-№8.

68. Рот А., Захаров А., Миркин Я., Бернард Р., Баренбойм П., Борн Б. Основы государственного регулирования финансового рынка. Зарубежный опыт. Учебное пособие для юридических и экономических вузов. М.: Юридический Дом «Юстицинформ», 2002. — 411 с.

69. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. со 2-го изд. М.: «Дело Лтд», 1995. - 768 с.

70. Самаруха В.И. Проблемы совершенствования финансовых отношений на региональном уровне — СПб.:Изд-во С-Петерб. ун-та экономики и финансов. -2003.

71. Самаруха В.И., Козлов А.А. Развитие финансов Иркутской губернии. Иркутск:Изд-во БГУЭП - 2002 - 392 с.

72. Самаруха В.И., Сизых А.А. Сберегательное дело в Прибайкалье. — Иркутск:Изд-во ИГЭА -2001.-48 с.

73. Самаруха В.И., Поздняк И.К. Современное состояние потребительского кредитования в России. Известия ИГЭА, N1. — 2002 — С.54-56

74. Самаруха В.И. Экономика и финансы пореформенной России. Ир-кутск:Изд-во ИГЭА. - 2000. - 236с.

75. Самаруха В.И., Краснова Т.Г. О некоторых особенностях экономического кризиса в России // Известия ИГЭА, № б (62). 2008 - С.58-62.

76. Сайт финансово-аналитического центра «MaBiCo» Электронный ресурс. // Режим доступа:11Цр://ИЬ.таЫсо.ги/2005.Ь1т1

77. Сайт Глоссарий.ги Электронный ресурс. // Режим доступа: http://www.glossary.ru/cgi-bin/gl sch2.cizi?RUotgtxui:l!otxywzsltv:

78. Светланова Ж.В. Измерение значимости характеристик товара в маркетинговых исследованиях. — Автореферат на соискание ученой степени кандидата экономических наук, СПб, 2005, 37 с.

79. С. де Куссерг. Новые подходы к теории финансового посредничества и банковская стратегия // Вестник финансовой академии — № 1, 2001. — с. 33-44.

80. Семенов В.М., Васильева О.Е. Сервис промышленных товаров. М.: Центр экономики и маркетинга, 2001.

81. Синки Дж. Ф. Управление финансами в коммерческих банках. Пер. с англ. 4-го переработанного изд. / Под ред. Р.Я. Левиты, Б.С. Пинскера. М.: 1994, Catallaxy. 820 с.

82. Синки Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг / Пер. с англ. М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. — 1018 с.

83. Словарь экономических и финансовых терминов. Ассоциация российских банков Электронный ресурс. // Режим доступа: http ://www.arb.ru

84. Словарь экономики и финансов Электронный ресурс. // Режим доступа: http://c-cafe.ru

85. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. — Тернополь: АО «Тарнекс», К.: ЦММС «Писпайп», 1993 . 656 с.

86. Стефенсон Р. Маркетинг финансовых услуг / Пер. с англ. Ильина В.В. и Болдышевой А.В.; под общ. ред. Е.В. Калугина. М.: Вершина, 2007. - 256 с.

87. Сухоруков М.М. Страховые услуги: свойства и классификация // Маркетинг услуг. 2006. - № 3. - с. 178-195.

88. Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / Под ред. A.M. Тавасиева. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 304 с.

89. Тарушкин А.Б. Институциональная экономика. Учебное пособие. -СПб.: Питер, 2004. 368 с.

90. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. — М.: Изд-во Эксмо, 2005. 272 с.

91. Толковый англо-русский словарь «Банковское дело» Электронный ресурс. // Режим доступа: http://ecsocman.edu.ru

92. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2005. - 608 с.

93. Управление розничным маркетингом / Под ред. Д. Гилберта. Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2005

94. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: «ВСЕ ДЛЯ ВАС», 1993. - 320 с.

95. Устаев А .Я. Мониторинг клиентов как элемент системы банковского кредитования // Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук СПб: 2007 - с. 24.

96. Фельдман А.Б. Производные финансовые и товарные инструменты.2003.

97. Философский энциклопедический словарь / гл. редакция: Л.Ф.Ильичев, П.Н.Федосеев, С.М.Ковалев, В.Г.Панов М.: Сов. Энциклопедия, 1983.-840 с.

98. Хаксевер К., Рендер Б., Рассел Р., Мердик Р. Управление и организация в сфере услуг, 2-е изд. / Пер. с англ. под ред. В.В. Кулибановой. СПб.: Питер, 2002. - 752 с.

99. Хохлов О. Засада для заемщика // Деньги. 2008. — № 3 (660) - с. 5761.

100. Ценовое меню: сколько вы хотите заплатить? // Маркетолог. — Март. -2007.-с. 33-34.

101. Челенков А.П. Маркетинг услуг: продукт // Маркетинг. — 1997. — №6.-с. 115-119.

102. Private Banking: Элитное обслуживание частного капитала / Дэвид Мод, Филип Молино; Пер. с англ. — М.: Альпина Паблишер, 2003. — 338 с.

103. Энциклопедический словарь-справочник руководителя предприятия / авт.-сост. Лукаш Ю. А. — М.: Книжный мир, 2004. — 1504 с.

104. Яцевич А.В. Возможности Интернет для рынка банковских услуг Электронный ресурс. // Режим доступа: http ://yas .naro d. ш/andy/ib introduction.htm

105. Bateson John E.G. (1979). "Why We Need Service Marketing", Conceptual and Theoretical Developments in Marketing, Ferrell O.C., S.W. Brown and C.W. Lamb Jr., eds. Chicago, American Marketing Association, pp. 131-146.

106. Bateson John E.G. (1985). Self-Service Consumer: An Exploratory Study, Journal of Retailing, 61(3), pp. 49-76.

107. Bielen Frederic and Christophe Sempels (2003). "Proposition d'une Nou-velle Echelle de Mesure du Degre d'Intangibilite d'une Offre de Services", Document de Travail no. 2003-08. Lille, France, LABORES-ffiSEG, Universite Ca-tholique de Lille.

108. Brown S. Retail Location: a micro-scale perspective. Aldershot: Avebury,1992.

109. Chan, Yuk-Shee, Stuart I. Greenbaum, and Anjan V. Thakor. Information Reusability, Competition, and Bank Asset Quality. — Journal of Banking and Finance, 1986, June, pp. 243-253.

110. Diamond, Douglas W. Financial Intermediation and Delegated Monitoring. -Review of Economic Studies, 1984, July, pp. 393-414

111. Darby M.E. and E. Kami (1973). "Free Competition and the Optimal Amount of Fraud", Journal of Law and Economics, 16 (April), pp. 67-86.

112. David E. Bowen, "Managing Customers as Human Resources in Service Organizations", Human Resource Management, March 1986, p. 371-383.

113. Davis S. Future Perfect. Addison-Wesley, Boston, MA, 1996

114. Eiglier, P. and Langeard, E Principles de politique marketing pour les enterprises de services. — L'lnstitute d'Administration des enterprises, Universite d'Aix-Marselle, 1976.

115. Gronroos C. Service Management and Marketing. West Sussex, 2000

116. Gurley J.G., Shaw E.S. Financial Aspects of Economic Development // American Economic Review, 1955. Vol. 45, N 4, p. 515-538.

117. Hill T. On goods & services // Rev. of income & wealth. W., 1977. Ser. 23. №4. p. 315-338

118. James, Christopher. Some Evidence on the Uniqueness of Bank Loans. — Journal of Financial Economic, 1987, December, pp. 217-235.

119. Kerin Roger A., Eric N. Berkowitz, Steven W. Hartley and William Rude-lius (2003). Marketing, 7th ed., New York, McGraw Hill.

120. Kotler P. Marketing Management. Englewood Cliffs, N.J., Prentice Hall, 1991, p. 429.

121. Kotler Philip (2003). Marketing Management, 11th ed., Upper Saddle River, NJ, Prentice Hall.

122. Kubiak J. (1993). A Joint Venture in Mass Customization. Planning Review (July-August), pp. 25-26.

123. Leland, Hayne and David Pyle. Information Asymmetries, Financial Structure, and Financial Intermediation. — Journal of Finance, 1977, May, pp. 371387.

124. Levitt T. Marketing Success through Differentiation of Anything. -Harvard Business Review, January-February 1980, pp. 83-91.

125. Levitt Theodore (1972). "Production Line Approach to Service", Harvard Business Review, 50 (September-October), pp. 41-52.

126. Lovelock Christopher H. and Jochen Wirtz (2004). Service Marketing: People, Technology, Strategy, 5th ed., Upper Saddle Rover, NJ, Prentice Hall, p. 998.

127. Lovelock Christopher H. and Robert F. Young (1979). Look to Consumers to Increase Productivity, Harvard Business Review, 57 (May-June), pp. 168-178.

128. Markowitz H.M. Portfolio Selection // Journal Finance. 1952. March, p.77.91.

129. McDougall Gordon H. and Douglas W. Snetsinger (1990). "The Intangibility of Services: Measurement and Competitive Perspectives", Journal of Services Marketing, 4(4), pp. 27-40.

130. Meuter Maktthew L., Amy L. Ostom, Robert I. Roundtree and Mary Jo Bitner (2000). Self-Service Technologies: Understanding Customer Satisfaction with Technology-Based Service Encounters, Journal of Marketing, 64 (July), pp. 50-64.

131. Moffat S. (1990). Japan's New Personalized Production. Fortune, Vol. 122, No. 10, p. 132.

132. Nelson Philip (1970). "Advertising as Information", Journal of Political Economy, 82 (July-August), pp. 729-754.

133. Paul N. Bloom, "Effective Marketing for Professional Services", Harvard Business Review, September — October 1984, p. 102-110.

134. Pine B. Joseph II. Mass Customization: The New Frontier in Business Competition, Boston, Harvard, Business School Press, 1993.

135. Plihon D. Quel modele de banque pour l'avenir? // Plihon D. Les banques: Nouveaux enjeux, nouvelles strategies. P., 1998. - P.161-175.

136. Prahalad C.K. (2004). "The Co-Creation of Value", Journal of Marketing, 69 (January), p. 23

137. Pride William M. and O.C. Ferrell (2003). Marketing: Concepts and Strategies, 12th ed., Boston, Houghton Mifflin.

138. Solomon Michael R. and Elnora W. Stuart (2003). Marketing: Real People, Real Choices, Upper Saddle River, NJ, Prentice Hall.

139. Stiglitz, Joseph, and Andrew Weiss. Credit Rationing in Markets with Imperfect Information. American Economic Review, 1981, June, pp. 393-410.

140. Sundbo Jon (2002). "The Service Economy: Standardisation or Customisation?", The Service Industries Journal, 22 (October), pp. 93-116

141. Toffler A. (1980). The Third Wave. Cox & Wyman, Reading.

142. Zeithaml Valerie A. (1981). "How Consumer Evaluation Process Differ Between Good and Services", Marketing of Services, Donnelly, J.H. and W.R. George, eds., Chicago, American Marketing Association, pp. 186-190.