Страхование как рыночный институт социально-экономического развития регионов России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, доктор экономических наук Сафуанов, Рафаэль Махмутович

• Сафуанов, Рафаэль Махмутович
• доктор экономических наук
• 2011

Оглавление диссертации доктор экономических наук Сафуанов, Рафаэль Махмутович

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЕ КАК РЫНОЧНЫЙ ИНСТИТУТ: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ

1.1. Эволюция научных подходов к определению сущности и предмета страховых отношений

1.2 Институциональный подход к исследованию страховых отношений

1.3 Страхование как институт социально-экономического развития

ГЛАВА 2. МЕТОДОЛОГИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ

КАК ИНСТИТУТА РАЗВИТИЯ СОЦИАЛЬНО ОРИЕНТИРОВАННЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ СИСТЕМ

2.1 Основные факторы, определяющие социально-экономическое содержание страхования

2.2 Предпосылки использования механизма страхования в реализации социальных программ

2.3 Баланс интересов субъектов социально-экономических отношений как основа развития страхования

ГЛАВА 3. МЕТОДИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ОЦЕНКЕ ВОСТРЕБОВАННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ЭКОНОМИКОЙ РЕГИОНА

3.1 Анализ формирования институциональных основ развития страхования в регионе

3.2 Типология условий становления страхования как института социально-экономического развития регионов

3.3 Алгоритм оценки роли страхования в формировании социально ориентированной экономической системы региона

ГЛАВА 4. КОЛИЧЕСТВЕННАЯ И КАЧЕСТВЕННАЯ ОЦЕНКА РОЛИ СТРАХОВОГО СЕКТОРА В ЭКОНОМИКЕ РЕГИОНА

4.1 Подходы к диагностике кризисного состояния развития регионального страхового рынка

4.2 Роль сферы страховых услуг в экономике регионов

4.3 Комплексная количественная и качественная оценка социально-экономического эффекта развития страховой деятельности в регионе

ГЛАВА 5. СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ПРИОРИТЕТЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РЕГИОНЕ

5.1. Стратегические направления развития страхования в регионе на примере Республики Башкортостан

5.2 Рекомендации по повышению эффективности функционирования страховых организаций

5.3 Системное динамическое моделирование развития страхования в регионе

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Страхование как рыночный институт социально-экономического развития регионов России»

Актуальность темы исследования. Формирование рыночных отношений, возникновение института частной собственности, возрождение предпринимательства в постсоветской России создали условия для использования механизма страхования для защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов на коммерческой и некоммерческой основе. Однако, в этот период экономико-правовых отношений, страхование нередко рассматривалось не как эффективное средство защиты имущественных интересов и как один из важных институтов, способствующих социально-экономическому развитию страны, а как способ минимизации налогов, уменьшения начислений на зарплату и т.п.

В совокупности процессов, происходивших в стране, обремененных высокой инфляцией, снижением уровня денежных расчетов, процветания бартера, кризисным состоянием многих предприятий реального сектора экономики, резкого снижения жизненного уровня населения, утраты им доверия к кредитно-финансовым учреждениям, страховым компаниям, в целом роль страхования была сильно принижена. Страхование в последнее десятилетие XX века в России не столько выполняло свои функции в их классическом понимании, сколько использовалось для концентрации капитала в руках отдельных групп, лиц, нацеленных на приватизацию государственного имущества, личное обогащение.

После дефолта 1998 года, девальвации рубля, приватизации большей части государственного имущества, выстраивания вертикали власти, в условиях стабилизации социально-экономической ситуации в стране возникли определенные условия для возобновления на новом витке экономической истории развития страхования как института социально-экономического развития страны. Это нашло отражение в тенденциях, выразившихся в изменениях численности страховщиков, структуры и объемов совокупных страховых сборов и выплат; роста капитализации ряда страховых копаний, и объемов инвестируемых ими в различные сектора экономики средств, в использовании страхового механизма при реализации программ социальной защиты, в развитии системы нормативного регулирования и государственного надзора за страховой сферой.

Процесс развития института страхования в общецивилизационной динамике не был, как и становление некоторых других институтов, простым и однозначным. Господствующие в обществе парадигмы, с одной стороны, оказывали решающее влияние на его становление, с другой предопределяли его место и роль в дальнейшем развитии страны.

Тенденции, сформировавшиеся в страховании к началу нового тысячелетия, получили дальнейшее развитие в последующие годы. При этом нельзя не заметить, что наиболее ощутимые импульсы для своего развития, также как и в предшествующие периоды, страхование получало тогда, когда в отношении той или иного способа защиты от опасностей, вида или подвида страхования, решения принимало государство. Введение в действие законов «Об обязательном медицинском страховании», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «Об обязательном страховании вкладов» и др., с одной стороны, обеспечило надежную защиту имущественных интересов лиц, с другой, ускорило процессы укрупнения компаний, сокращения числа страховщиков, зарегистрированных в регионах. Эти тенденции схожи с тенденциями в развитии страхования в начале XX века, что позволяет утверждать, что современные подходы к институционализации страхования также формируются под воздействием базовых институтов России, безусловно, в трансформированном виде.

Поэтому решение научной задачи разработки теоретических, методологических подходов к исследованию основ формирования страхования как рыночного института социально-экономического развития является актуальной с точки зрения институционально-эволюционной теории, а также повышения эффективности институциональной системы регионального развития.

Степень разработанности проблемы исследования.

Данное диссертационное исследование основывается на институциональном подходе к анализу развития страхования. Значительный вклад в разработку фундаментальных основ институциональной теории экономической науки внесли зарубежные ученые: Т. Веблен, П. Дэвид, Д. Коммонс, У. Митчелл, Р. Нельсон, Р. Коуз, Д. Норт, Дж. Ходжсон, С. Уинтер; российские ученые: А. Аузан, А. Богданов, В. Гребенников, О. Иншаков, Н. Кондратьев, С. Кирдина, Г. Клейнер, Д. Львов, В. Макаров,

A. Олейник, В. Радаев, П. Сорокин, Д. Фролов, Ф. Шамхалов, А. Шаститко, Б. Юдин и др.

В связи с началом перехода России к рынку в экономической науке зародился живой интерес к проблеме формирования гибкой институциональной структуры страховых отношений, учитывающей всю сложность, многомерность общественных явлений. Среди отечественных авторов, которые внесли серьезный вклад в данное направление научных исследований, необходимо отметить А.Архипова, Ю.Володину, С.Ильина, Т. Натхова, О. Калиниченко, Р. Юлдашева и др.

Значительную роль в развитии теории страхования сыграли труды Т. Абрамовой, Ю. Ахвледиани, Л. Бесфамильной, А. Гвозденко, В. Гомелля, Е. Ивашкина, Е. Качаловой, Н. Кириловой Е. Коломина, И. Котлобовского, Л. Орланюк-Малицкой, В. Ройка, Л. Рейтмана, К. Турбиной, Т. Федоровой, И. Хоминич, А.Цыганова и др. В области государственного регулирования рынка страховых услуг необходимо отметить работы Ю. Бугаева,

B. Демченко, В. Конкина, И. Ломакина-Румянцева, Т. Никитиной, А. Свиридова, В. Сухова, М. Суюновой, В. Шахова и др.

Вопросам становления и функционирования институтов социального страхования в отечественной и зарубежной литературе уделено достаточно большое внимание. Основы общетеоретических аспектов социальной защиты и социального страхования были заложены и представлены в трудах У. Бевериджа, А. Вагнера, Н. Вигдорчика, Э. Клавьера, Ф. Маркузон, Н. Семашко, С. Струмилина, В. Яроцкого и др. Большой вклад в разработку проблем социального страхования внесли: Е.Д. Берковиц, P.M. Болл, Дж.А. Бриттейн, A.M. Бабич, H.A. Волгин, B.J1. Вульф, В.Н. Говорков, K.M. Гусов, E.H. Жильцов, Т.В. Иванкина, Ф.В. Коньшин, Т.В. Красильникова, Г.Г. Силласте, М.И. Туган-Барановский и др.

Значительную роль в развитии теории и организации системы обязательного социального страхования сыграли труды Г.С. Батыгина, К.Г. Воблого, H.A. Волгина, В.П. Галаганова, В.В. Дрошнева, M.JI. Захарова, Ю.А. Косарева, H.A. Кричевского, В.Г. Павлюченко, В.Д. Ройка, Л.Г. Скамай, А.К. Соловьева, М.Ю. Федоровой, В.Ш. Шайхатдинова, В.В. Шахова, А.К.Шихова, С.Ю. Яновой и др.

Проблемам государственного регулирования системы обязательного социального страхования большое внимание уделяется такими отечественными учеными, как: A.M. Бабич, С.М. Березин, Ю.С. Бугаев, И.В. Гейц, Е.В. Егоров, А.А.Кудрявцев, А.Г.Куксин, М.М.Латыпов, Р.В. Нифантова, В.А. Сухов, A.A. Цыганов и др.

Развитие региональных институциональных систем и отдельных институтов рассмотрено в трудах: А.И. Татаркина, Х.Н. Гизатуллина, Т.А. Галиева, Д.А. Гайнанова, У.У. Гусманова, А.Н. Дегтярева, Е.С. Докучаева, В.П. Иваницкого, Л.А. Исмагиловой, A.A. Куклина, В.Г. Карпова, Н.И. Климовой, Ю.Г. Лавриковой, А.Х. Махмутова, Р.И. Маликова, У.Г. Зиннурова,. Е.В. Попова, Н.З. Солодиловой, А.Г. Шеломенцева, Р.И. Чеченевой и др.

Вместе с тем в системе страховых знаний нет обобщающих исследований страхования как института, не раскрыты должным образом основы институционального подхода. Остаются дискуссионными проблемы определения востребованности страхования, его роли, места и вклада в социально-экономическое развитие страны и ее регионов. Не разработаны алгоритмы поиска приоритетных направлений развития страхования в регионах; внедрения в страховых компаниях систем качества, основанных на социальном партнерстве; использования систем динамического моделирования для прогноза перспектив развития страхования.

Развитие страхования в Башкирии, как и многих других регионах страны, в контексте вышеуказанных подходов не исследовалось. Необходимость этих исследований и обусловила выбор темы диссертации.

Объектом диссертационного исследования является страховая деятельность и рынок страховых услуг в контексте социально-экономического развития субъектов Российской Федерации.

Предметом исследования является система финансовых и социально-экономических отношений, возникающих в процессе обеспечения страховой защиты граждан и хозяйствующих субъектов в регионе.

Цель диссертационного исследования - совершенствование теоретико-методологического подхода к страхованию как рыночному институту социально-экономического развития регионов и разработка комплекса методических и практических рекомендаций по повышению вклада страхового сектора в экономику региона.

Задачи исследования:

1. Обосновать теоретический подход к страхованию как рыночному институту социально-экономического развития регионов, опирающийся на применение эволюционного и институционального подходов к анализу становления и развития страховых отношений.

2. Разработать методологический подход к развитию института страхования, систематизировать условия использования механизмов страхования в реализации социальных программ.

3. Предложить методику и алгоритм оценки востребованности страхования в регионе на основе диагностики институциональных основ его развития.

4. Сформировать и апробировать методический подход к количественной и качественной оценке предпосылок, условий и потенциала регионов для развития страхования.

5. Разработать и апробировать методику оценки вклада страхового сектора в экономику региона, базирующуюся на анализе формирования и распределения денежных потоков в системе общественного воспроизводства страховых услуг.

6. Разработать системную динамическую модель развития коммерческого и некоммерческого страхования в регионе.

Теоретической и методологической основами исследования послужили положения теории страхования, эволюционной и институциональной теорий, макроэкономической теории, теории экономики социальной сферы, экономического анализа, финансового менеджмента, обоснованные в трудах зарубежных и российских авторов. Научные разработки отечественной экономической науки по проблемам страхования, его роли в российской экономике. В диссертации реализована методология сравнительного и экономико-статистического анализа, использованы методы экспертных оценок, кластерного анализа, синтеза и логического моделирования.

Информационной базой исследования стали нормативно-правовые документы Российской Федерации, законы субъектов РФ, в том числе Республики Башкортостан, официальные данные Федеральной службы государственной статистики и Федеральной службы страхового надзора, Всероссийского союза страховщиков, архивные данные, статистические и финансовые отчеты ООО «Росгосстрах-Аккорд», являющегося правопреемником Управления Росгосстраха по БАССР, а также материалы научно-практических конференций, в первую очередь, Второго научного общества «Страховых знаний», публикации в Интернет, специализированной литературе.

Научная новизна:

1.Обоснован теоретический подход к страхованию как институту социально-экономического развития, опирающийся на рассмотрении страхования во взаимосвязи с положениями различных направлений институциональной теории, что позволило восполнить имеющиеся пробелы в теории страховых отношений и более полно раскрыть социально-экономическое содержание страхования. Автор под институтом страхования понимает особый рыночный институт по снижению рисков экономической и социальной деятельности в условиях неопределенности, порожденной недостатком информации о вероятных будущих опасностях, создающий условия для согласованных действий всех участников страховых отношений путем социального договора,складывающегосяиз общественных-и частных страховых соглашений, обеспечивающий тем самым воспроизводство социально-экономических процессов (п. 7.5 Паспорта специальностей ВАК).

2. Предложена методология развития института страхования в регионе, основанная на раскрытии его социального и экономического содержания, определении частных и публичных интересов субъектов страховых отношений, а также реализации принципа сбалансированности интересов всех участников отношений с выделением основных элементов данного баланса. Систематизированы предпосылки использования механизмов страхования в реализации социальных программ (п. 7.5 Паспорта специальностей ВАК).

3. Разработана методика оценки востребованности страхования экономикой региона, основанная на комплексном анализе формирования институциональных основ развития страхования в регионе; типологии условий становления страхования как института социально-экономического развития регионов. Разработан алгоритм определения роли страхования в формировании социально ориентированной экономической системы региона (п. 7.6 Паспорта специальностей ВАК).

4. Сформулирован и апробирован методический подход к комплексной оценке современного состояния и развития страхования в регионах на примере Республики Башкортостан и соседних регионов в контексте с основными параметрами их социально-экономического развития, отличающийся от существующих подходов совместным использованием принципов институционального и системного анализа регионального развития страхового сектора. Практическая апробация предложенного подхода позволила объяснить причины слабого развития страхования в отдельных регионах, установить наличие предпосылок, условий и потенциала регионов для развития страхования (п. 7.1 Паспорта специальностей ВАК).

5. Разработана и алробирована методика оценкивклада. страхового сектора в экономику региона, базирующаяся на основных положениях теории кругооборота денежных потоков в системе общественного воспроизводства, реализуемая посредством поэлементного исследования формирования и использования финансовых ресурсов страховыми организациями и построения балансовой модели расчета страховой составляющей в формировании ВРП (п. 7.1 Паспорта специальностей ВАК).

6. Предложена системная динамическая модель, позволяющая прогнозировать развитие страхования, выявлять возможности управления и социально-экономическую эффективность использования страхового механизма в удовлетворении потребностей населения и бизнеса в снижении рисков экономической и социальной деятельности в условиях -неопределенности (п. 7.5 Паспорта специальностей ВАК).

Практическая значимость работы. Результаты исследования могут быть рекомендованы:

1. Законодательным органам власти федерального и регионального уровня при принятии нормативных документов, касающихся страховой сферы, утверждении ставок страховых взносов и отчислений, а также бюджетов фондов социального, пенсионного и медицинского страхования, других обязательных видов страхования с целью снижения социальной напряженности в обществе.

2. Министерствам финансов, экономического, регионального развития, по чрезвычайным ситуациям РФ, региональным органам власти, органам местного самоуправления при разработке современных концепций, стратегий, программ поддержки развития страхования, при обосновании и выработке предложений по стимулированию страховой деятельности, определении приоритетных направлений развития различных форм и видов страхования в РФ, и ее регионах, в частности, в Республике Башкортостан, муниципальных образованиях.

3. Страховым компаниям, страхователям другим субъектам страховых отношений, саморегулируемыморпщизациям; при проведении анализа страхового рынка, принятии управленческих решений, разработке и реализации программ страхования, утверждении норм и правил осуществления страховых организаций.

4. Образовательным учреждениям профессионального образования при проведении исследований по проблемам страхования, подготовке кадров для страховой сферы, при их участии в разработке различных концепций и программ развития страхования. Материалы диссертационного исследования могут быть использованы также в качестве учебного материала в учреждениях высшего и среднего профессионального образования для курсов экономической теории, истории экономики, страхования, спецкурсов, учебных пособий. На основе результатов исследования становится возможной разработка новых курсов, в частности, «Проблемы институционального проектирования отраслей национальной (региональной) экономики», «Опыт и современные проблемы становления страхования в регионах России», «Страховое дело в регионах России», «Государственное и рыночное регулирование страхования в России» и др.

Апробация работы Теоретические, методологические и методические разработки автора доведены до конкретных научно-практических рекомендаций и нашли применение:

1. В деятельности Правительства Республики Башкортостан при интегральной оценке вклада страхового сектора в социально-экономическое развитие Республики Башкортостан.

2. В Министерстве финансов РБ при оценке роли страхового сектора в экономике региона, построения балансовой модели расчета страховой составляющей в формировании ВРП.

3. В Государственном комитете по предпринимательству и туризму РБ при разработке Концепции развития предпринимательства на 2006-2010 годы, Методических рекомендаций по отборустрахователей для компенсации недополученных доходов страховыми организациями при страховании на льготных условиях субъектов малого предпринимательства.

4. В Торгово-промышленной палате РБ при разработке стратегических направлений использования страхования в целях снижения уровня неопределенности, повышения стабильности воспроизводственных процессов в республике.

5. В ООО «Росгосстрах» при определении основных тенденций развития страхования в регионах России, выявлении факторов, препятствующих дальнейшему повышению объема страховых услуг.

6. В Уфимском филиале ОАО «СОГАЗ» при переподготовке и повышении квалификации кадров.

7. В Башкирском региональном отделении Межрегионального научного общества «Страховых знаний» при координации научных исследований по страховой тематике, подготовке рекомендаций, аналитических материалов для органов управления и самоуправления, публикаций.

8. В научной и учебной деятельности Уфимской государственной академии экономики и сервиса, Уфимского государственного авиационного технического университета при выполнении диссертационных исследований, разработке учебно-методических комплексов, при решении практических вопросов обеспечения страховой защитой имущественных интересов вузов, а также в деятельности научно-образовательного центра, созданного УГАТУ и Институтом экономики УрО РАН.

Основные положения и результаты работы докладывались и обсуждались на 11 международных, российских научно-практических конференциях и форумах, в том числе на ежегодных конференциях Второго научного общества «Страховых знаний» и др.

Основные положения диссертации нашли отражение в 50 публикациях, общим объемом 117,35 п.л., из них авторских 63,5 п.л. В числе публикаций 10 монографий, 20 статей в журналах, рекомендованных ВАК. Автором разработано несколько программ для ЭВМ, на которые получены свидетельства об их официальной регистрации.

Структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, пяти глав, заключения, списка использованной литературы, приложений. Общий объем составляет 378 страниц машинописного текста, включает 55 таблиц, 50 рисунков, 4 приложения.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Сафуанов, Рафаэль Махмутович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

I. Основой, предопределившей развитие системы научных знаний о страховании, была постоянно совершенствующаяся практика защиты от опасностей, диалектическое взаимодействие формализованных и неформальных способов, форм и видов страховых отношений. Практика защиты от опасностей, развиваясь в процессе общецивилизованной динамики, прошла большой путь от простого индивидуального способа защиты имущественных интересов - самозащиты (самострахования) - через групповое взаимное (некоммерческое) страхование к массовому коммерческому, акционерному и социальному страхованию. В основу единой страховой доктрины легли подходы различных теоретических школ и направлений, научно обосновавшие и закрепившие базовые признаки, принципы страхования, его цели и задачи. С экономической точки зрения сущность страхования сводится к отношениям лиц, нуждающихся в защите своих интересов и лиц, умеющих предоставить такую защиту на паритетной основе за счет взносов, уплаченных первыми. С юридической точки зрения страхование это правоотношение по защите имущественных интересов заинтересованных лиц. С философской, социологической - обеспечение стабильности социальных отношений за счет удовлетворения интересов участников страховых отношений. С психологической - «освобождение от страха», чувства тоскливой неопределенности, их смена чувством защищенности и спокойной уверенности в завтрашнем дне

Многообразием современных страховых отношений востребован междисциплинарный подход, реализуемый на основе синтеза и инструментария, и категориального аппарата различных наук, одновременного применения их к изучению и сущности явления, и форм ее внешнего проявления, т.е. на системной основе. В современных исследованиях этот принцип реализуется, в частности, в рамках институционального направления экономической науки, одной из основных методологических предпосылок которого является именно междисциплинарный подход, основанный на синтезе методологии и инструментария экономического и социального анализа.

Вместе с тем, современный этап развития экономической науки характеризуется одновременным существованием трех основных теоретических парадигм, определяющих подходы исследователей к экономическому анализу на всех уровнях экономики. Первая парадигма, -концепция неоклассики; вторая, - парадигма институциональной экономики; третья, - эволюционная парадигма. Однако, авторы, пытающиеся исследовать современные отношения в рамках категорий и инструментария одной из вышеназванных концепций, приходят к выводу о безуспешности таких попыток, и необходимости использования подхода, основанного на синтезе этих концепций. В основе данного синтеза лежит признание наличия и реализуемости в современных социально-экономических отношениях всех трех факторов: личного интереса в максимизации прибыли (неоклассика); институционального влияния (институциональная экономика) и эволюционной составляющей в деятельности экономических агентов и протекании экономических процессов (эволюционная концепция).

Сравнение признаков страховых отношений с признаками института, позволяет найти достаточно большое количество совпадений, позволяющих рассматривать страхование как институт. Страхование: результат коллективных взаимодействий людей, направленных на защиту от опасностей; укрепившаяся в обществе практика, закрепляемая на законодательном уровне; страховые отношения накладывают определённые ограничения в выборе альтернативных решений на участников этих отношений; нормы института страхования поддерживаются в силу закона и объективной необходимости обеспечения стабильности социальных и экономических воспроизводственных процессов.

Основные функции страхования схожи с функциями институтов и рассмотрение их с позиции принципов институционализма позволяет сформулировать функции института страхования. По итогам проведенного анализа в контексте используемых различных способов защиты от опасностей, в том числе страховых и самозащиты-самострахования и других, можно утверждать, что существует «куст» институтов защиты от опасностей, ядром которых является институт страхования.

Как показывает современная практика переходного состояния России, если внешние постоянно меняющиеся условия предопределяют довольно быстрые изменения вариативных компонентов институтов - формальные нормы, не затрагивая до поры базовых - образов мышления, образцов поведения, обычаев и т.д., то можно утверждать, что институты имеют, как способность эволюционировать, так и определенную инерционность. Если инерционность какого-либо института, препятствует его эволюции, этот институт не только перестает отвечать вызовам настоящего, но и вносит диссонанс в систему взаимодействия институционального комплекса общества, тем самым становясь фактором дестабилизации его социально-экономического состояния.

Страхование можно рассматривать как исторически обусловленный социально-экономический институт, обеспечивающий на ассоциативной (частной) или государственной основе во взаимодействии с другими институтами социальную защиту интересов общества. Уровень развития этого института зависит от политической, экономической и социальной подсистем общества и функционирует в институциональной среде, образованной из неформальных и формальных правил и норм, но при этом его сущность не меняется.

На основании вышеизложенного сформулировано следующее определение: институт страхования - особый рыночный институт по снижению рисков экономической и социальной деятельности в условиях неопределенности, порожденной недостатком информации о вероятных будущих опасностях, создающий условия для согласованных действий всех участников страховых отношений путем социального договора, складывающегося из общественных и частных страховых соглашений, обеспечивающий тем самым воспроизводство социально-экономических процессов. Поскольку одной из территориальных ячеек воспроизводственного процесса являются регионы, то можно говорить о страховании как институте социально-экономического развития регионов.

С развитием института страхования динамично развиваются и его регулирующие возможности.

II. Предложенная методология развития института страхования в регионе, основана на раскрытии его социального и экономического содержания, определении частных и публичных интересов субъектов страховых отношений, а также реализации принципа сбалансированности интересов всех участников отношений с выделением основных элементов данного баланса.

Всесторонний анализ различных точек зрения, относительно интерпретации социально-экономической сущности страхования предопределил необходимость отдельного рассмотрения социальной и экономической характеристик его содержания.

Социальная сущность страхования обусловлена его эволюционным процессом формирования и развития. Объединение сил, средств и капиталов в борьбе с силами природы, стихийными бедствиями, войнами и прочими жизненными опасностями, во-первых, объективно и, во-вторых, исторически свидетельствует об общественной значимости страхования. В подтверждение сформулированного вывода, можно отметить, что на раннем этапе развития страхования практически не учитывались личные интересы граждан, не применялись методы оценки страховых рисков, выявления и группировки определенных опасностей по видам рисков, не существовало устоявшихся подходов к определению тарифной ставки и многих других существенных признаков, свойственных современному страхованию. Наконец, раннее страхование не рассматривалось как источник получения дохода или прибыли от страховой деятельности.

Степень проявления социальной сущности страхования в результате практической реализации социальных функций, а именно защитной и регулятивной, в разрезе отдельных отраслей и видов страхования может сильно отличаться под воздействием внешних и внутренних факторов. В настоящее время наиболее явно «социальность» проявляется в личном и имущественном страховании, что объясняется воздействием страховых рисков, служащих основанием для осуществления социальной защиты интересов застрахованных лиц. Коммерческое страхование, как и некоммерческое, несет в себе социальную нагрузку. Главным образом это проявляется в тех видах страховании, где доминирует обязательная форма их реализации. В то же время при осуществлении коммерческого страхования в качестве основной цели деятельности выступает извлечение прибыли, что, в свою очередь, отодвигает на второй план его социальную составляющую. Социальное содержание страхования также определяется его вкладом в общественное воспроизводство, формирование и сохранение «социального капитала» общества.

Рассмотрение экономического содержания страхования было осуществлено в разрезе трех его составных частей. Первая, - субъекты страховых экономических отношений и их интересы, связанные с этими отношениями; вторая, - объекты страховых отношений; третья, - средства, при помощи которых удовлетворяются экономические интересы всех участников страховых отношений. При этом, необходимо отметить, что экономическое содержание страхования есть ничто иное как проявление страховых интересов участников социально-экономических отношений.

Экономическая роль страхования состоит, прежде всего, в защите имущественных интересов граждан, предпринимателей, государства, разрешенных законодательством и связанных с владением, распоряжением и пользованием имуществом. Этим имущественное, и, частично, страхование гражданской ответственности, сберегает, сохраняет имущество граждан посредством денежной или натуральной компенсации случайно поврежденного, утраченного имущества.

Выполнение страхованием перераспределительных функций, обусловленных наличием страхового риска, вероятностью наступления страховых случаев, влекущих нанесение материального ущерба имуществу, а также вреда жизни и здоровью граждан, разложение его между страхователями и застрахованными лицами во времени и в пространстве, есть также не что иное, как проявление экономического содержания страхования.

Можно сделать вывод, что страхование как особый социально-экономический институт представляет собой совокупность отношений по защите интересов физических и юридических лиц, государства (Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (взносов) и иных средств страховщиков. Сбалансированность интересов страхователей и страховщиков наступает, когда первые получают возможность за сравнительно небольшие деньги компенсировать предполагаемые потери, а последние - заработать на привлеченных денежных средствах.

Таким образом, достижение сбалансированности интересов участников социально-экономических отношений в рамках страховой деятельности возможно, главным образом, посредством совершенствования механизмов взаимодействия между потребителями страховых услуг и страховщиками на основе взаимного учета и оптимального сочетания их интересов.

Конечный результат применения страховых механизмов в реализации обозначенных программ сводится к обеспечению стабильного развития экономики и социальной сферы, стимулированию ответственного экономического поведения субъектов хозяйствования, сокращения нагрузки на бюджет.

Подводя итоги выше рассмотренного, можно отметить, что развитые страны обладают сложившимся спектром страховых отношений, максимально адаптированных к особенностям национальной социально -экономической системы. В связи с этим они имеют больше возможностей использования страхования в качестве социально-экономического регулятора. Однако, отечественный страховой рынок динамично развивается, а с его развитием повышается и регулирующий потенциал страхования.

III. Сущность подхода к исследованию эффективности развития институциональных основ страхования в регионе, в первую очередь, заключается в акцентировании внимания на нормах, правилах и стереотипах мышления, управляющих поведением людей в реальном мире. В контексте решаемой задачи этот подход представлен в работе посредством трех описывающих его свойств:

- внутренняя структура участников страховых отношений, мотивы их взаимодействия и цели деятельности;

- участники страховых отношений как хозяйствующие субъекты, «встроенные» в соответствующую социальную структуру;

- неопределенность, обусловленная влиянием внешних и внутренних факторов.

Представленные выше свойства, в свою очередь, позволили выделить основные факторы, определяющие поведение участников страховых отношений:

- масштабность информации - ситуация, при которой участники страховых отношений не в состоянии обработать весь массив информации, несмотря на ее доступность;

- сложность информации - ситуация, при которой объем информации невелик, но у участников страховых отношений нет соответствующей «квалификации» для того, чтобы ее воспринять;

- неопределенность - ситуация связана с недостатком или отсутствием сведений относительно будущих результатов действий, осуществляемых участниками страховых отношений, то есть когда критически важная информация о вероятности наступления будущих событий является, по существу, недостаточной.

Субъекты страховых отношений почти постоянно сталкиваются с какой-либо из описанных выше ситуаций. Все это обуславливает действие участников страховых отношений в рамках определенных принципов поведения:

- ориентация на среднее мнение;

- сообразно привычкам и рутинам;

- ориентация на удовлетворение, которое представляет собой нечто среднее по степени рациональности между следованием привычкам и оптимизирующим поведением.

В предлагаемой автором методике институционального анализа особое значение придано исследованию степени преследования субъектами страховых отношений собственных интересов. Вместе с тем, поведение субъектов страховых отношений может характеризоваться «оппортунизмом», представляющим собой «преследование личного интереса с нарушением формальных и неформальных правил игры. Распространенность оппортунистического поведения среди субъектов страховых отношений, повышая издержки заключения и реализации контрактных обязательств, существенно снижает уровень экономической эффективности страхования и сужает возможности его развития в регионе.

В работе показано, что проблемы развития страхования в регионах во многом являются следствием влияния оппортунистического поведения участников страховых отношений. В его основе лежат асимметричность информации и неопределенность. Проблема оппортунистического поведения страховщиков в обобщенной характеристике представлена в виде матрицы внешних и внутренних факторов определяющих воздействие оппортунистического поведения на стадии заключения и реализации договорных отношений между субъектами страхования.

Рассмотренные факторы, оказывая прямое или косвенное влияние на возникновение и/или предупреждение оппортунистического поведения страховщиков, в определенной степени являются критериями эффективности системы страховой защиты имущественных интересов.

Особую роль в развитии страхования в регионе играют страхователи, так как именно они выступают конечными потребителями страховых услуг, предлагаемых страховщиками.

В основном оппортунизм страхователей обуславливается действиями страховщиков, что можно проследить в равносильном характере воздействия экзогенных факторов, как на страховщиков, так и на страхователей. Вместе с тем, эндогенные (внутренние) факторы оппортунистического поведения страхователей имеют определенную личностно-психологическую специфику, обуславливаемую стилем жизни, общественным статусом, убеждениями и установками, мотивацией, запросами, морально-нравственными ценностями и т.п. Оппортунистическое поведение страхователя в основном может проявляться в его преднамеренных действиях, направленных на вызывание страхового случая с целью получения возмещения. В более мягкой форме данная проблема может проявиться в отсутствии заботы страхователя о предотвращении страхового случая, состоящего, например, в нарушении инструкций противопожарной безопасности или правил дорожного движения после приобретения страховки, соответственно, от пожара или от аварии. Таким образом, опасения взаимного оппортунизма приводят к тому, что сужается «круг экономического общения», подрывается доверие между поставщиками и потребителями страховых услуг, отсутствие которого, наряду с низким уровнем платежеспособности, становится мощным фактором, сдерживающим развитие страхования.

Следующий этап оценки востребованности страхования экономикой региона основан на диагностике развития страховой сферы и дальнейшей типологии регионов на основе применения метода кластерного анализа.

Выбор автором показателей осуществлен из доступного массива информации с учётом того, что факторные переменные характеризуют влияние разнообразных условий на процесс формирования страховых кластеров.

На основе исследования комплекса имеющейся общедоступной статистической информации, в качестве результативного признака выбран валовой региональный продукт и девять факторных признаков, исследованных в разрезе 78 регионов России.

При проведении кластерного анализа исследуемая совокупность была разбита на однородные группы. При этом в качестве меры сходства использовалось Евклидово расстояние. В результате кластерного анализа стандартизированных данных на наличие в них некоторой структуры с помощью методов Уорда - метода полной связи - выделены типологические группы в разрезе рассматриваемых субъектов РФ.

В целом данный этап оценки позволил автору определить следующие приоритетные направления повышения конкурентоспособности страховой сферы:

- развитие сотрудничества между коммерческими и образовательными структурами в области подготовки персонала требуемой квалификации для формирования и развития страховых кластеров в регионах;

- расширение и углубление взаимодействия между субъектами страхового кластера (в том числе между бизнесом и наукой), в особенности в области научно-исследовательского сотрудничества и продвижения страховых продуктов на региональный рынок;

- использование на внутрифирменном уровне адекватных методов мотивации различных профессиональных групп, что служит залогом повышения качества страховых услуг;

- создание страховой инфраструктуры, необходимой для функционирования малого и среднего бизнеса;

- совершенствование институциональной среды (законодательные, сертификационные и другие условия, совершенствование системы стандартов).

Разработанный автором алгоритм оценки роли регионального страхования в развитии экономики России предполагает проведение группировки исчисляемых качественных и количественных показателей исходя из их содержательно-позиционной характеристики страхового сектора. В качестве основополагающего индикатора предложенной методики принят уровень страхового потенциала, предполагающий наличие оптимально благоприятных условий для развития страховой деятельности в регионе. Выбор в качестве интегрального индикатора комплексной оценки именно этого показателя обусловлен его содержательной стороной, предполагающей наличие в регионе материальных, духовных, природных и человеческих ресурсов, как уже вовлеченных в процессы общественного производства и социального развития, так и тех, которые могут быть использованы для приращения экономической мощи, установления и укрепления социально-политической стабильности, повышения уровня и качества жизни населения посредством использования страховых механизмов защиты.

Исходя из этого, представленная в работе методика интегральной обобщающей оценки условий деятельности страховщиков в системе страховых отношений основана на расчете 6 групп показателей, отражающих влияние на них объективных и субъективных факторов

Одним из значимых условий становления страхования как института социально-экономического развития региона выступает формирование достоверной и максимально полной статистической и информационной базы региональной системы страховых отношений. Такая информационная база будет способствовать решению следующих задач: достижения эффективного взаимодействия между субъектами страховых отношений и органами государственного регулирования рынка страховых услуг; определения целесообразности внедрения тех или иных законотворческих инноваций в сфере страхования; финансово-экономического обоснования разработки региональных программ поддержки и развития страхования; открытости регионального рынка страховых услуг для субъектов хозяйствования, органов государственного регулирования, отечественных и зарубежных партнеров; обеспечения достоверности оценки деятельности страховых компаний в публикуемых в печати рейтингах страховщиков.

В результате описанной выше работы разработана методика оценки востребованности страхования экономикой региона, основанная на комплексном анализе формирования институциональных основ развития страхования в регионе; типологии условий становления страхования как института социально-экономического развития регионов. Разработан алгоритм определения роли страхования в формировании социально ориентированной экономической системы региона.

IV. Обосновано, что дальнейшее развитие национального рынка страховых услуг, повышение роли страхования в решении сложных социально-экономических задач невозможна без комплексного исследования состояния и реализации мер по развитию страхования в регионах. В настоящее время инструментарий оценки современного состояния и развития страхования включает в себя разнообразные методы, общепризнанные индикаторы, качественные и количественные показатели, в том числе входящие в систему статистической информации, рейтинги и т.п. В то же время, как отмечено в работе, нередко используемые оценочные системы не дают необходимой полной и объективной характеристики исследуемого объекта, существует проблема объективности оценки состояния исследуемых объектов на предмет наличия кризисных явлений связанная с содержательным наполнением и полнотой выбираемых аналитиками показателей.

В рамках решения выше обозначенных проблем автором предложен комплексный подход к оценке кризисного состояния развития страхования, основанный на единстве применения принципов институционального и системно-диагностического анализа, апробированный на массиве официальной статистической информации развития страхования в Республике Башкортостан и соседних регионов.

Оценка кризисности состояния развития страхования в регионах осуществлена в три этапа:

- выявление общих тенденций развития страхования в регионах, оценка их соответствия тенденциям развития общероссийского рынка страхования, оценка интенсивности деятельности страховых организаций-резидентов;

- анализ условий и потенциала региона для развития страхования на основе количественной рейтинговой оценки покрытия страхового поля;

- качественная оценка условий и потенциала региона для развития страхования.

В рамках реализации первого этапа выделены общие позитивные и негативные тенденции развития страхования в современных условиях. Отмечено, что тенденции в развитии страхового рынка в рассматриваемых регионах в целом схожи с тенденциями развития общероссийского рынка страхования. Отсутствие единого методологического подхода, позволяющего оценить условия и потенциал региона, наличие объективных сложностей в выявлении предпосылок для развития страхования предопределили целесообразность разработки автором методического инструментария оценки условий и потенциала региона для развития страхования как второго направления оценки кризисности развития страхования. По итогам практической апробации предложенного инструментария по данным Республики Башкортостан и соседних регионов (2007-2009 гг.), автором установлено, что Республика Башкортостан, Оренбургская и Челябинская области, Удмуртская Республика занимают заключительные места в списке рассмотренных регионов России по покрытию страхового поля. Это позволило сделать вывод о том, что с позиций оценки уровня развития страховых отношений, формирующихся тенденций на региональных страховых рынках, эти регионы не входят в число регионов, обладающих режимом набольшего благоприятствования для развития страхования.

В рамках качественного анализа условий предоставления различных услуг, формируемых на федеральном уровне, автором доказано, что услуги по страхованию, за исключением социального страхования, в отличие, например, от услуг в сфере образования, здравоохранения, культуры, не «гарантированы» государством. В сфере страхования, также в отличие от вышеперечисленных сфер, нет жесткого контроля над формой и содержанием предоставляемых услуг, часть полномочий федеральных органов исполнительной власти в части контроля и регулирования страховых отношений не передана соответствующим региональным органам. Во многих регионах, в значительной степени вследствие этого, не разрабатываются стратегии (целевые комплексные программы) развития страхования, не предусматривается использование страховых механизмов в защите имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов. Ощущая данную «безнадзорность» и индифферентное отношение со стороны региональных органов, невысокую страховую и правовую культуру населения, филиалы некоторых внерегиональных страховых компаний нередко снижают уровень выплат по страховым событиям, или вовсе отказывают в них. Все это, в свою очередь, не способствует повышению оценки роли страхования как эффективного механизма защиты от непредвиденных нежелательных ситуаций населением и юридическими лицами.

В работе выявлена еще одна особенность, возникшая в отношениях между федеральным центром, регионами, муниципальными образованиями в условиях осуществления реформ, в первую очередь, административной реформы. Например, региональные и местные власти фактически отказались, как от несвойственных функций, от организаторской работы по внедрению в социально-экономические отношения новых субъектов, появление которых предусмотрено федеральным законодательством. В регионах России практически отсутствует кампания по разъяснению населению, например, перспектив, формирующихся с принятием закона о взаимном страховании, особенностей создания и функционирования ОВС, нет программ поддержки их развития, включая рыночные формы поддержки, «инкубаторов их взращения». В этих условиях все риски по созданию и развитию новых субъектов экономических отношений несут только инициаторы создания этих новых субъектов, а надзорные функции, но уже в «профилактическом и карательном» варианте, по отношению к ним осуществляют правоохранительные органы.

На основе вышеизложенного, в качестве основных факторов, определяющих уровень качественного развития страхования в регионе, автором определены: наличие регионального подразделения уполномоченного федерального органа исполнительной власти; выполнение региональным органом власти функции куратора процесса становления страхования; оценка возможности использования страхования региональными отраслевыми министерствами, ведомствами для решения проблем предприятий, организаций; оценка возможности использования страхования муниципальными образованиями; наличие заинтересованности в становлении страхования у крупных предприятий, организаций, кредитно-финансовых учреждений и т.д.; наличие заинтересованности в становлении страхования у профессиональных ассоциаций и союзов, саморегулируемых организаций; наличие заинтересованности в становлении страхования у предпринимателей региона, их союзов и ассоциаций; оценка населением региона значимости услуг, предоставляемых ОВС; освоенность регионального рынка страховых услуг; возможность конкурентного противодействия организациям, предоставляющим смежные услуги; уровень научно-методического обеспечения становления страхования в регионе: подготовка диссертаций; публикация монографий и др.

На основании вышеизложенного, сформированулирован и апробирован методический подход к комплексной оценке современного состояния и развития страхования в регионах на примере Республики Башкортостан и соседних регионов в контексте с основными параметрами их социально-экономического развития, отличающийся от существующих подходов совместным использованием принципов институционального и системного анализа регионального развития страхового сектора. Практическая апробация предложенного подхода позволила объяснить причины слабого развития страхования в отдельных регионах, установить наличие предпосылок, условий и потенциала регионов для развития страхования.

V. В работе предложена и апробирована методика оценки вклада страхового сектора в экономику региона, базирующаяся на основных положениях теории кругооборота денежных потоков в системе общественного воспроизводства, реализуемая посредством поэлементного исследования формирования и использования финансовых ресурсов страховыми организациями и построения балансовой модели расчета страховой составляющей в формировании ВРП. В этих целях для оценки вклада страхового сектора в экономику регионов использованы два основными показателя - участие в общем валовом выпуске и в производстве валового регионального продукта (ВРП), - валовой выпуск и валовая добавленная стоимость, генерируемая в сфере страховых услуг в расчете на душу населения региона.

Исходя из этого, представленная в работе методика оценки роли страхового сектора в экономике региона базируется на количественной оценке вклада страхового сектора в процесс формирования ВРП, положениях системы национальных счетов и теории кругооборота денежных потоков в системе общественного воспроизводства. Используя применяемую в настоящее время органами государственной статистики методику определения валового регионального продукта для подсектора «Страховые корпорации и пенсионные фонды» сектора «Финансовые корпорации», в работе предложен поэтапный алгоритм формализации процесса формирования добавленной стоимости страховыми организациями (ДСсс) и уточнение ее составных элементов с учетом доступности статистических данных для ее расчета.

Базовым постулатом предложенной методики является то, что денежный поток страхового сектора экономики имеет перераспределительный характер, предопределяющий специфику формирования, распределения и использования добавленной стоимости в процессе смены видов и форм отдельных составляющих кругооборота денежных потоков в системе общественного воспроизводства на рынке страховых услуг. Она предполагает распределение денежных потоков на два блока: приток средств - «Блок источников формирования финансовых ресурсов страховым сектором экономики» и отток средств - «Финансово-распределительный блок страхового сектора экономики». В последующем процесс перераспределения финансовых ресурсов приводит к выделению из состава фондов денежных средств их части, в работе она классифицирована как страховая составляющая ВРП, определяемая величиной добавленной стоимости страхового сектора. Полученные данные являются явным доказательством незавершенности процесса становления системы страхового обслуживания, о чем свидетельствуют довольно низкие значения удельного веса ВДС страхового сектора в ВРП. Однако, можно отметить позитивную динамику данного показателя в Республике Башкортостан (рост с 0,129 в 2007г. до 0,186 процента в 2009г.), тогда как в целом по России и рассматриваемым субъектам РФ - соседям значения данного показателя в рассмотренном периоде снижаются.

С учетом интенсивности развития страхового сектора, с позиции оценки его роли в экономике региона, произведен расчет валового выпуска и валовой добавленной стоимости сферы страховых услуг в расчете на душу населения исследуемых регионов. Приведенные показатели интенсивности развития роли страхового сектора в экономике рассматриваемых субъектов РФ имеют относительно схожую динамику, проявляющуюся в снижении уровня исследуемых показателей по итогам 2009 года, как отражение влияния мирового финансового кризиса 2008 года. Установлено, что помимо обозначенного макроэкономического фактора, на снижение роли страхового сектора в экономике рассматриваемых регионов также повлияли:

- снижение количества страховых компаний-резидентов при одновременном увеличении числа филиалов внерегиональных страховых компаний;

- снижение эффективности осуществляемой инвестиционной деятельности страховых компаний;

- превышение темпов роста промежуточного потребления над темпами роста валового выпуска (по итогам 2009 года в пяти из шести рассматриваемых регионов).

В целях дальнейшего совершенствования методики оценки роли страхования в экономике региона, осуществлена количественная оценка социально-экономического эффекта от использования механизма страхования в увязке с проблемами экономического роста и оптимизации воспроизводственных пропорций, приемлемых для осуществления сбалансированного социально-экономического развития регионов.

VI. С целью совершенствования инструментария, позволяющего прогнозировать развитие страхования, выявлять возможности управления и социально-экономическую эффективность использования страхового механизма в удовлетворении потребностей населения и бизнеса в снижении рисков экономической и социальной деятельности в условиях неопределенности предложена системная динамическая модель.

Методология системного динамического моделирования, использованная автором в работе, является универсальным инструментарием количественного исследования динамики развития сложных процессов и систем. В качестве среды моделирования использован пакет системного динамического моделирования Vensim PLE, разработанный фирмой Ventana Systems. Согласно методологии системного динамического моделирования, на первом этапе разработана когнитивная диаграмма. Когнитивная диаграмма позволяет на качественном уровне описать исследуемый объект или процесс как систему показателей, связанных между собой прямыми и обратными связями. Анализ когнитивной диаграммы позволил идентифицировать механизмы, способствующие и препятствующие изменениям ключевых показателей, характеризующих становление и развитие страхования.

На втором этапе разработана потоковая модель, позволившая получить количественные оценки динамики развития системы, основными элементами которой являются уровни (накопители), потоки и вспомогательные переменные. Уровень аккумулирует некоторое количество, являясь результатом входящих в него и выходящих из него потоков. Вспомогательные переменные используются для облегчения понимания взаимодействия между уровнями и потоками. Каждому элементу модели соответствует уравнение, описывающее, как вычисляется значение элемента на каждом шаге моделирования.

Графически потоковая модель представляет собой потоковую диаграмму. Входящие и исходящие стрелки соединяют элементы потоковой диаграммы (потоки, уровни, вспомогательные переменные) друг с другом, отражая, какие элементы используются для вычисления данного элемента (входящие стрелки), а также для вычисления каких элементов используется данный элемент (исходящие стрелки).

На третьем этапе выполнена оценка параметров, реализована серия вычислительных экспериментов, выполнена интерпретация полученных результатов, оценка адекватности модели.

Ключевыми показателями, характеризующими уровень развития страхования в регионе, являются:

- отношение стоимости застрахованных имущественных рисков к стоимости имущественных рисков, которые потенциально могут быть застрахованы в регионе. Данный показатель характеризует распространенность страхования;

- соотношение между стоимостью имущественных рисков, застрахованных в системе взаимного страхования (СВС), и стоимостью имущественных рисков, застрахованных в системе коммерческого страхования (СКС). Данный показатель характеризует конкурентоспособность СВС по отношению к СКС.

Динамика перечисленных показателей зависит от следующих факторов:

- увеличение частоты и масштабов последствий техногенных и природных катастроф, отсутствие должной общественно-политической стабильности в различных регионах, наличие множества нерешенных проблем в реальном секторе и в социальной сфере предопределяют выбор именно страхования в его обязательной и добровольной формах как механизма борьбы с перечисленными рисками;

- увеличение перечня процессов, реализуемых при включении страхования как обязательного условия реализации этих процессов;

- перспективность, доказанная историко-эволюционным развитием системы страхования;

- информированность населения о новациях в сфере страхования и перспективных направлениях его использования;

- сложность и высокий уровень затрат по созданию и организации деятельности общества взаимного страхования (ОВС);

- наличие некоторых противоречий в нормативных документах, регулирующих становление взаимного страхования.

Для облегчения восприятия потоковой модели она представлена как система, состоящая из пяти компонентов, взаимодействующих между собой:

- модель принятия решений о страховании;

-модель обеспечения защитой от опасностей через: а) страхование; б) взаимное страхование; в) самозащиту (самострахование);

- модель динамики численности страховых организаций в регионе;

- модель динамики объема застрахованных объектов страхования в СВС и СКС;

- модель динамики финансовых потоков в СВС и СКС.

Модель принятия решений о страховании является базовым компонентом, определяющим «поведение» остальных частей.

Предложенная авторская модель развития системы страхования в регионе апробирована на примере стратегии развития рынка страховых услуг в Республике Башкортостан на 2009-2013 гг.

Таким образом, применение авторского теоретико-методологического подхода к развитию страхования как рыночного института социально-экономического развития региона позволяет повышать вклад страхования в экономику регионов в увязке с проблемами экономического роста и оптимизации воспроизводственных пропорций, приемлемых для осуществления сбалансированного социально-экономического развития регионов.

Список литературы диссертационного исследования доктор экономических наук Сафуанов, Рафаэль Махмутович, 2011 год

1. Законодательные акты

2. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 30.11Л 994 № 51 -ФЗ. Часть 1

3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ.

4. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ.

5. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1 (с изм. и доп.)

6. Федеральный закон от 29.11.07 № 286-ФЗ «О взаимном страховании».

7. Федеральный закон от 21 июля 2007 года №184-ФЗ «О бюджете федерального фонда обязательного медицинского страхования на 2008 год и на плановый период 2009 и 2010 годов»

8. Федеральный закон от 21 июля 2007 года №183-Ф3 «О бюджете фонда социального страхования на 2008 год и на плановый период 2009 и 2010 годов»

9. Распоряжение Правительства РФ 17 ноября 2008 г. № 1662-р «Об утверждении Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года»

10. Положение о Федеральной службе страхового надзора. Утв. постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 № 330.-П. 1

11. Распоряжение Правительства РФ от 7 февраля 2011 г. № 165-р «Об утверждении Стратегии социально-экономического развития Приволжского федерального округа на период до 2020 года»

12. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу, одобрена поручением Правительства Российской Федерации от 18 ноября 2008 г. №ВП-П13-6891.1. Монографии, статьи

13. Абдрашитов Р.Р. Развитие экономических институтов в рыночной экономике: дис.канд. экон. наук. Саратов, 2002.

14. Абрамов В.Ю. Страховой интерес как разновидность категории интереса в гражданском праве // Методический журнал «Юридическая и правовая работа в страховании». 2006 (05). №1. С. 78-92.

15. Аленичев В. В. Эволюция страховых институтов в дореволюционной России: дис. . канд. экон. наук. Волгоград, 2004. - 196 с.

16. Алехина Е.С. Система обязательного социального страхования России: процессы становления и проблемы развития // Финансы и кредит. -2009.-№4.-С. 73-79.

17. Англо-русский словарь по бухгалтерскому учету и финансовой отчетности/ Терехов Д.Ю. .М., 2001.

18. Архипов А.П. Страхование. М.: Финансы и статистика; ИНФРА-М, 2008.-448 с.

19. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс.- М., 2006.-416 с.

20. Афанасьева О.В. Развитие методических основ оценки эффективности страхования производственно-экологического риска // Нефтегазовое дело 2007.

21. Бакланов Г.И. Некоторые вопросы индексного метода М., 1972.

22. Барлыбаев Х.А. Экономика Башкортостана. Уфа, 1998. - 240 с.

23. Баталов С. Страхование как инвестиционная составляющая экономики региона //Континент Сибирь 2006 - №45 (484).

24. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Изд-во «Норма», 2001. 224 с.

25. Бернстайн П. Против богов: Укрощение риска. М.: Олимп-бизнес, 2006. - 400 с.

26. Большой энциклопедический словарь.-М.;СПб., 2004.

27. Большой юридический словарь / Сухарев А .Я., Зорькин В.Д., Крутских В.Е. М.: Инфра-М, 2003.

28. Брокгауз Ф.А., Ефрон И.А. Энциклопедический словарь Т. XXIII. -СПб., 1898.

29. Бурков В.Н., Заложнев А.Ю., Кулик О.С., Новиков Д.А. Механизмы страхования в социально-экономических системах. М.: ИПУ РАН, 2001.- 109 с.

30. В согласии с нормами законодательства // Журнал для акционеров. -1992.- №2.

31. Введение в институциональную экономику / Под ред. Д.С. Львова. -М.: Издательство «Экономика», 2005. 639 с.

32. Васильева Е.В. Из истории обществ взаимного страхования // Финансы и кредит. -2005 № 7.

33. Веблен Т. Теория праздного класса М.: Прогресс, 1984.

34. Витгенштейн Л. Философские исследования// Философские работы. -М., 1994.

35. Вицын А. Договор морского страхования по русскому праву. Исследование.-СПб., 1865.

36. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. Киев : Тип. И.И. Чоколова, 1915.-VIII.-401 с.

37. Воблый К.Г. Основы экономии страхования / Репринтное издание. -М.: Издательский центр "Анкил", 1995. 232 с.

38. Возникновение и основные этапы // Страхование. -2008. -№3.

39. Гирке. ге^сЬг. £ Н Я., 86. Б. 161-162.

40. Гинзбург А.И. Страхование.- СПб: «Питер», 2002.

41. Гойхбарг А.Г. Единое понятие страхового договора // Право 1914. -№10.

42. Гомелля В.Б. Основы страхового дела.-М., 1998.

43. Гомелля В.Б. Страхование. М.: Маркет ДС, 2006. - 488с.

44. Гомелля В.Б. Очерки экономической теории страхования. М.: Финансы и статистика, 2010.-352с

45. Гомелля В.Б. Социально-экономическая направленность отраслей страхования //Социальные приоритеты развития страхового дела в России: материалы 1У конференции ВНСО, июнь 2002. М.: Страховое ревю, 2003.

46. Государственное страхование в СССР и проблемы его развития / Мотылев Л.А. М.: Финансы, 1972. - 264 с.

47. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., I960.51 .Гражданское право: учебник/ Под ред. Суханова Е.А.- Т. 2, полутом 2. -М., 2003.

48. Гребенников В.Г. Институционализм как методология экономической науки // Институциональная экономика / Под рук. акад. Д.С. Львова. -М.: ИНФРА-М, 2001,-С. 35-37.

49. Гребенщиков Э.С. Инвестиционная составляющая страхового бизнеса: новые источники и возможности // Финансы. -2005-№ 3.

50. Грибанов В.П. Интерес в гражданском праве.// Советское государство и право. -1967. -№ 1.

51. Гришин П.А., Демченко В.Н., Музлова Г.Д. Страхование в регионах России. Опыт построения рейтинга привлекательности субъектов РФ для развития страхового бизнеса / ООО «Русский полис -Информационная Группа», 2006.

52. Губарь О.В., Кухмиров П.С. Воздействие трансформации собственности на динамику страховых отношений в России. Ростов-н/Д: РГЭУ, 2000.

53. Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка М., 1980. -Т. 4.

54. Денежная теория и институты. Вестник УГАТУ. Экономика. -Уфа:УГАТУ, 2009. Т. 12, № 3 (32).- С. 11 - 21.

55. Долгих П.А. Совершенствование финансово-экономического механизма управления резервами страховой компании: дис. . канд. экон. наук.-Москва, 2004. 134 с.

56. Дрошнев В.В. История и современное состояние обязательного медицинского страхования в России. Оренбург: РИК ГОУ ОГУ, 2003. - 192 с.

57. Дымкин Е. Страховому рынку требуются идеи! // Эксперт Северо-Запад. 2001. - №4 (33).

58. Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование. -М.: Юнити-Дана, 2004. -464с.

59. Ефимов C.JI. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. -М: Церих-ПЭЛ, 1996.

60. Жилкина М.С. Государственное регулирование страхового рынка в Российской Федерации: дис. . канд. экон. наук.-М., 2000. 151 с

61. Жилкина М.С. Государственное регулирование страхового рынка. -М.: "Спутник +", 2002. 301 с.

62. Жилкина М.С. Финансовые, кредитные и страховые инструменты государственного регулирования экономических процессов // Финансовый бизнес. 2001. -№ 7.

63. Журавин С.Г. Страховые компании в условиях глобализации. М.: Анкил, 2005.- 176 с.

64. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. -М.: Издательский центр "Анкил", 1994.

65. Ивашкин Е. И. Взаимное страхование в условиях реформирования экономики: дис. . д-ра экон. наук. М., 2000.

66. Идельсон В.Р. Страховое право. Пг., 1914.

67. Из истории предпринимательства // Предприниматель. 1992. - № 1.

68. Ильин Е.П. Мотивация и мотивы. СПб, 2000.

69. Институциональная экономика: новая институциональная экономика/ Под общей ред. д.э.н., проф. A.A. Аузана. М.: ИНФРА-М, 2005. -416 с.

70. Иншаков О., Фролов Д. Место институционализма в экономической науке //Экономист. 2005. - № 10. - С. 39-44.

71. Иншаков О.В., Фролов Д.П. Эволюция институционализма в российской экономической мысли (IX-XXI вв.). М., 2007. - Т.1. -511 с.

72. Исмагилова Т.В. История развития денежно-кредитной системы России.-Уфа, 2005.

73. История финансовых органов Башкортостана / Авт.- сост. Р.А. Аюпов. Уфа: Гилем, 2002. - 176 с.

74. Казанцева Г.В. Страхование как объект предпринимательской деятельности: экономическое содержание и формы реализации: дис.канд. экон. наук. Екатеринбург, 2007. - 180 с.

75. Казинец JI.C. Измерение структурных сдвигов в экономике. М., 1969.

76. Калиниченко О. М. Институциональные основы функционирования страхового рынка в России: дис. .канд. экон. наук. Саратов, 2005,187 с.

77. Капелюшников Р.И. Экономическая теория прав собственности (методология, основные понятия, круг проблем). М.: ИМЭМО, 1990. -90 с.

78. Карпович В.Д. Комментарии к Конституции Российской Федерации. -Изд. 2-е, доп., перераб. М.: Юрайт-М, Новая Правовая Культура, 2002. - 959 с.

79. Карпоносова Д.С. Менеджмент в страховом бизнесе: автореф. дис. канд. экон. наук. М., 2000. - 24 с.

80. Кирдина С. Институциональные матрицы и развитие России. -Новосибирск, 2001.

81. Клейнер Г.Б. Эволюция институциональных систем/ ЦЭМИ РАН. -М.: Наука, 2004.-240 с.

82. Климин В.Г. Теоретико-аспектный подход к определению сущности обязательного медицинского страхования // Научный журнал «Успехи современного естествознания». -2007. -№12.

83. Клоченко J1.H. Основные проблемы законодательства, регулирующие правовую деятельность//Журнал «Юридическая и правовая работа в страховании», №1, 2006г

84. Клоченко JI.H., Сахаров B.C., Турбина К.Е., Цветкова Л.И., Юлдашев Р.Т. Теория и практика страхования. М.: Анкил, 2003.

85. Ключевский О.В. Сочинения Т.6. - М.: Изд-во соц.-экон. лит., 1959.

86. Ковалевская Н.С. Страховой интерес как материальный объект страхового обязательства: теория, законодательство и правоприменительная практика//Актуальные проблемы науки и практики коммерческого права: сб. науч. ст .- М., 2005.

87. Колмиец А.Г. Реформы 60-80-х годов XIX столетия как опыт комплексного преобразования системы финансовых отношений // Финансы и кредит. 2005. - №4.

88. Коломин Е.В. О социальных приоритетах развития страхования // Финансы. 2002. - № 9.

89. Коломин Е.В. Теоретические и практические аспекты усиления социальной ориентации в развитии страхового дела // Социальные приоритеты развития страхового дела в России: материалы IV конференции ВНСО, июнь 2002. М.: Страховое ревю, 2003. - 88с.

90. Коломин Е.В. Основные предпосылки и направления повышения социально-экономической эффективности страхования // Финансы. -2006. -№5. -С. 49-53.

91. Коломин Е.В. Раздумья о страховании. М.: Издательский Дом «Страховое Ревю», 2006 .- 384 с.

92. Коныиин Ф.В. Государственное страхование в СССР. М.: Госфиниздат, 1947.

93. Котлер Ф. Основы маркетинга. -М., 1996.

94. Кощегулова И.Р. Деньги как институт,- СПб: ООО «Недра», 2006. -208 с.

95. Краткий очерк пятидесятилетней деятельности Второго Российского страхового общества (1835-1885) // ЦГИАЛ. Ф. 512. Оп. I. Д. I. С. 4.

96. ЮО.Крюков В.П. Очерки по страховому праву. Систематическое изложение и критика юридических норм страхового дела. Саратов: Книгоиздательство В.З.Яксанова, 1925. - 156 с.

97. Кудрин В.Н. Накопительное страхование как объект государственного регулирования: дис. . канд. экон. наук. СПб., 2006. - 182 с.

98. Кудрин В.Н. Накопительное страхование как объект государственного регулирования //Вестник СПбГУ. Сер. 5.-2006-Вып. 1. С.151-154.

99. ЮЗ.Кузьминов Я., Радаев В., Яковлев А., Ясин. Е. Институты: отлзаимствования к выращиванию (опыт российских реформ и возможности культивирования институциональных изменений) // Вопросы экономики 2004. -№10. - С. 5-27.

100. Ю4.Кучинаус Е.С., Семенова Е.И.Факторная модель лояльности клиентов страховой компании//Страховое дело. 2006. - №8. - С.54-64.

101. Лайков А.Ю. Необходимость корректировки модели развития отечественного страхования // Финансы. -2006. -№8.

102. Юб.Лайков А.Ю. Перспективы привлечения иностранных инвестиций на российский страховой рынок в процессе нарастающего действия системных ограничений на динамику платежеспособного спроса // Финансы. 2003. - № 5.

103. Ю7.Литвинов-Фалинский С.П. Организация и практика страхования рабочих в Германии. СПб., 1903.108108.Литвинов-Фолинский В.П. Как и для чего страхуются рабочие. -СПб., 1913.

104. Литовских А. М., Шевченко И. К. Финансы, денежное обращение и кредит. -М.,2003.

105. Ю.Логвинова И. Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции. -М.: Финансы и статистика, 2009.

106. Лопатников Л.И. Экономико-математический словарь: Словарь современной экономической науки. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Дело, 2003.-520 с.

107. Луневский С.П. Страхование от огня. СПб., 1912.

108. ПЗ.Малкина М.Ю. Развитие российской банковской системы в конце XVIII-XIX вв. // Финансы и кредит. -2005.-№4.

109. Манэс А. Основы страхового дела. М., 1992. - 30 с.

110. Маркеева A.B. Социально-экономическая сущность страхования // Ломоносовские чтения 2004 г.: сборник статей молодых ученых «Россия и социальные изменения в современном мире». М.: Макс Пресс, 2004.

111. Пб.Маркс К. Критика политической экономии. -Т. 2. Книга 11: Процесс обращения капитала. -М.: Изд-во полит, лит., 1984. -171 с.

112. Мачульская Е.Е. Негосударственные формы социального обеспечения в зарубежных странах. М., 1995. - 45 с.

113. Мачульская Е.Е., Добромыслов К.В. Право социального обеспечения.- М.: Книжный мир, 2006.

114. Медоуз Д., Рандерс Й., Медоуз Ден. Пределы роста. 30 лет спустя: пер. с англ. М.: ИКЦ «Академкнига», 2007. -342 с.

115. Методологические положения по статистике. Вып. 1, гл. 7 "Система национальных счетов" / Госкомстат России. - М., 1996.

116. Министерству финансов России 205 лет // Финансы. 2007. - №9. -С.3-7.

117. Михайлов С. Страховой интерес // Страховое право 1999- №3.

118. Михайлов C.B. Категория интереса в российском гражданском праве.- М., 2002.

119. Мэнкью Н.Г. Принципы экономике. СПб., 1999.

120. Натхов Т.В. Страховые компании как институциональные инвесторы на рынке капиталов// Страховое дело. 2005. №9. - С. 2 - 11.

121. Нельсон Р., Уинтер С. Эволюционная теория экономических изменений. -М.: ЗАО «Финстатинформ», 2000.

122. Никлаус Ф. Размышления относительно общей теории страхования// Страховое обозрение 1902 - № 6.

123. Никитина Т.В. Стратегия страховщика в условиях развивающегося рынка: Дис. канд. экон. наук. спец. 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит (страхование) - СПб, 2000. - 232 с.

124. Никитина T.B. Страхование коммерческих и финансовых рисков. -СПб: «Питер», 2002. 240 с.

125. Никольский П.А. Основные вопросы страхования. Казань, 1895.131.0лейник А.Н. Институциональная экономика. М., 2005.

126. Основы страховой деятельности / Отв. редактор Т.А. Федорова М.: БЕК, 2002.

127. Плешков А.П. Важный аспект эффективной страховой защиты // Социальные приоритеты развития страхового дела в России: материалы IV конференции ВНСО, июнь 2002. М.: Страховое ревю, 2003.-88с.

128. Плешков А.П., Богданов И.Н. Перспективы развития обязательных видов страхования в России // Финансы. -2009. №9. - С. 44-47.

129. Полтерович В.М. Трансплантация институтов // Экономическая наука современной России. 2001. - №3.

130. Полтерович В.М. Институциональные ловушки и экономические реформы // Экономика и мат. методы.- 1999. Т.35, №2.

131. Потоцкий В.М. Краткий популярный курс страхования / Первое изд. под ред. и с доп. Семенова М.И. 2-е испр. и доп. изд. - М.: Изд. гл. правл. Гос. страх. СССР, 1927.- 156с.

132. Попов Е.В. Институты миниэкономики/ РАН, УрО, Ин-т экономики. -М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2005. 638 с.

133. Попова П.В. Медицинское страхование как социальный институт: опыт современной России и стран Запада: автореф. дис. канд.соц. наук. -М., 1998. 18с.

134. НО.Поротикова O.A. Проблема злоупотребления субъективным гражданским правом .-М.: «Волтерс Клувер», 2007.

135. Пресс А. Ложный взгляд на страховое дело // Страховое ревю. -Июль 2006.

136. Рагозин В.И. Принципы страхования имущества// Вестник Европы. 1873. Т.2. С. 337.

137. НЗ.Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования .- М.;Л., 1947.

138. Райхер В.К. Государственное страхование в СССР. -М; Д., 1938.

139. Райзберг Б. А., Лозовский Л. ILL, Стародубцева Е. Б.Современный экономический словарь 5-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 495 с. (Б-ка словарей "ИНФРА-М").

140. Рейтман Л.И. Страховое дело. М., 1992. - 524 с.

141. Рисованный И.М. Экономическая наука и институциональные преобразования в России XIX XX вв.: логика идей и логика реформ. -СПб., 2003.-308 с.

142. Рябчиков А.Н. Направления развития взаимного страхования на региональных страховых рынках (на примере Республики Башкортостан): дис.канд. экон. наук. Екатеринбург, 2010. -207 с.

143. С высочайшего утверждения // Журнал для акционеров. 1992. -№ 1.

144. Сафуанов P.M. Страхование в РБ. Уфа: Гилем, 2007. - 179 с.

145. Сафуанов P.M., Казанцева Г.В. Теоретические основы страхования как объекта предпринимательской деятельности. // Страховое дело. -Август 2007.-С. 40-45.

146. Святловский В.В., Иолосс Г. Страхование (теория, история и виды его) // Энциклопедический словарь .- Изд. Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона.-СПб., 1901. Т. XXXI-а. Кн. 62.-С. 736.

147. Семенов А. По поводу статьи г. Шахта «Страховая наука в современном ее положении» // Земский вестник. 1916. - № 20-21.

148. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов н/Д, 2004.

149. Серебровский В.И. Страхование. М.: Финиздат НКФ СССР, 1927. -144 с.

150. Серебровский В.И. Очерки советского страхового права// Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003.

151. Серебровский В.И. Страхование // Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003.

152. Словарь страховых терминов / Под ред. Е. В. Коломина, В. В. Шахова. -М.: Финансы и статистика, 2001.

153. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. -Лондон. 1776 (Smith Adam An Inquiry into the Nature and Causes of the Wealth of Nations. Vol. 4, Ch. 2, 3)

154. Социальный менеджмент / Под ред. Д.В. Валового. М.:ЗАО «Бизнес-школа «Интел-Синтез», 2000. - С. 109-115.

155. Сплетухов Ю.А. Анализ инвестиционной деятельности страховщиков// Финансы. 2006. - №1. - С. 43 - 47.

156. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие. М.: ИНФРА - М, 2004. - 312 с. (серия «Высшее образование»),

157. Статистическая отчетность Росгосстраха за 2008 г.

158. Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875.

159. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. -М.: Инфра-М, 1996. 624 с.

160. Страхование / Под ред. Т.А. Федоровой М.: ИНФРА-М, 1996.

161. Страхование: принципы и практика / Сост. Д.Бланд; пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 1998.

162. Страховое дело: учебник/ Под ред. Крюгер О.И. Т. 1. - М., 2004.

163. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера) /Отв. ред. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. -М., 1994.

164. Сухарев О.С. Основные понятия институциональной и эволюционной экономики. Краткий курс лекций. Москва; Брянск, 2004.

165. Сухарев О.С. Институциональная теория и экономическая политика: К новой теории передаточного механизма в макроэкономике Кн. I. Институциональная теория. Методологический эскиз / РАН, Ин-т экон. -М.: ЗАО «Издательство «Экономика»», 2007. - 516с.

166. Сухоруков М. Стратегия региональной деятельности страховщика // Страховое дело. 2006. - №4 (159).

167. Тарушкин А.Б. Институциональная экономика. СПб.: Питер, 2004. -368 с.

168. Технология использования законодательства в деловом администрировании: учебное пособие / Катрич C.B., Катрич Ю.С. -М.: Дело, 2004.-784 с.

169. Тулинов В.В., Горин B.C. Страхование и управление риском. Терминологический словарь. -М.: Наука, 2000.

170. Тукмакова Д.П. Финансовые риски и их страхование: автореф. дис. Канд. экон. наук. Казань, 2002. - 24 с.

171. Турбина К.Е., Дадьков В.Н.Взаимное страхование. М.: Анкил, 2007.

172. Уильямсон О. Экономические институты капитализма. Фирмы, рынки, «отношенческая» контрактация СПб.: Лениздат, 1995.

173. Фатхуллина Н.Х. Формирование и развитие регионального страхового рынка (на примере Республики Башкортостан): дис.канд. экон. наук. -Уфа, 2005.- 168 с.

174. Философия: учебник/ Под ред. Митрошенкова O.A. М., 2004.

175. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право М., 1999.

176. Фогельсон Ю.Б. Договор страхования в гражданском праве: автореф. дис. д-ра юрид. наук. -М., 2005.

177. Хайек Ф.А. Пагубная самонадеянность. Ошибки социализма: пер. с англ. -М.:Изд-во «Новости» при участии изд-ва «Catallaxy», 1992. -304 с.

178. Форрестер Дж. Мировая динамика. -М.: Наука, 1978.

179. Ходжсон Дж. Что такое институты // Вопросы экономики. 2008. -№8.-С. 28-48.

180. Ходжсон Дж. Экономическая теория и институты: Манифест современной институциональной экономической теории: пер. с англ. -М.: Дело, 2003.-464 с.

181. Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2004.

182. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. - 656 с.

183. Цисарь И.Ф., Нейман В.Г. Компьютерное моделирование экономики. -М.: Диалог-МИФИ, 2008.

184. Чеговадзе JT.A. Система и состояние гражданского правоотношения: дис. . д-ра юрид. наук. М., 2005.

185. Человек институциональный: монография / Под ред. д-ра экон. наук О.В.Иншакова. Волгоград, 2005.

186. Шайхатдинов В.Ш. Право социального обеспечения Российской Федерации: учебное пособие. Екатеринбург: Уральская академия государственной службы, 1996. -Вып.1.

187. Шафигуллина И.С., Мкртумова И.В. Страхование как социальный институт: особенности формирования потребностей в страховании // Вестник ТИСБИ. 2004. - № 4.

188. Шахов В.В. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2003.

189. Ахов В., Аленичев В. Зарождение страховой науки в России // Страховое ревю. -2001. №3.

190. Шахт A.A. Страховая наука в ее современном положении // Земский страховой вестник. 1915-1916. - № 6-7.

191. Шахт A.A. Труд, собственность и капитал под охраной страхования. -СПб., 1899.

192. Шерменев М.К. Финансовые резервы как фактор планомерного развития социальной экономики: автореф. дис. д-ра экон. наук. -М., 1971.

193. Шерменев М.К. Финансовые резервы в расширенном воспроизводстве. -М.: Финансы, 1973.

194. Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права. 1910.

195. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т.П. Товар. Торговые сделки. М.: "Статут", 2003. - 544 с.

196. Шеффле А. Капитализм и социализм преимущественно в применении к различным видам имущества и коммерческих сделок. СПб., 1872.

197. Шорохова Т.В. Проблема определения категории «интерес» в современной отечественной психологии и педагогике// Интернет-журнал "Эйдос". 2004. - 5 декабря.

198. Шумпетер Й. История экономического анализа // Истоки. Вопросы истории народного хозяйства и экономической мысли.- Вып. 1. М.: Экономика, 1989.

199. Штаммлер Р. Хозяйство и право. Т.1. - М., 1898.

200. Экономика и право: словарь-справочник/Авт.-сост. Л.П. Кураков, В.Л. Кураков, А.Л. Кураков. -М.: Вуз и школа,2004. 1072 с.

201. Юлдашев Р.Т. Теория страхового фонда: попытка ретроспективного анализа // Страховое дело. -2002. -№3.

202. Ю.Юргенс И. Роль и место страхования в экономике России // Экономические стратегии, 2002, №1 С.44-49.

203. Chaufton A. Introduction a l'etude du droid prive de l'Assurance I-II Paris 1884-1886.

204. Bremer. Das Versisherungswessen. Leipzig, 1894.

205. Commons J.R. Legal Foundations of Capitalism.New York: Macmillan, 1924.

206. Commons J.R. Institutional Economics: Its Place in Political Economy. Madison: University of Wisconsin Press, 1934.

207. Dr. Krosta Uber die Begriff Versicherung, 1911.

208. Ehrenberg, Versicherun-gsrecht, § 1, 6, 8; 1893.

209. Gierke. Deutsches Privatrecht. I. 1908. С. 131.

210. Gobbi. Lassicurazione in generale, 34; 1898

211. Hemard. Theorie et pratique des assurances terrestres, I, p. 3 s., II, p. 649 s.; 1924-1925

212. Hermann. Das THeorie der Versicherung vom wirtschaftlichen Standpunrt 3 Aufl Wien., 1897.221 .Hodgson G. The Ubiquity of Habits and Rules // Cambridge Journal of Eonomics.1997. Vol. 21. P. 663-684.

213. Homo institutius Человек институциональный: монография. / под.ред. д-ра экон. наук О.В. Иншакова. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2005.-854 с.

214. Kisch. «Iherings Jahrblichcr», 63, S. 397, fig.

215. Manes. Versicherungswesen. 4 Aufl., 1924.

216. Menger C. Principles of Economics, translated by R. Dungwall and B.F. Hozelitz from the German etition of 1871. N.-Y.: New York University Press, 1981.

217. Mitchell W.C. The Prospects of Economics, in Tugwell (1924, pp.8-34). 1937.

218. Oliver E. Williamson. The economic institutions of capitalism. Firms, markets, relational contracting . New York: Free Press, 1985.

219. Rutherford M. Institutions in Economics. The Old and The New Institutionalism. Cambridge: Cambridge University Press, 1995. P.51-62.

220. Wagner A. Der Staat und das Versicherang swesen. 1881. S. 14 II http: II sogaz I insurance.php230.\¥о1£ Но1гепс1сн^Б Епсук1оре<11е с!. КесЬ1Бш1з-8епзсЬаА;, И, б. 419; 1914.1. Интернет источники

221. Безопасность: теория, парадигма, концепция, культура // slovari.yandex.ru

222. Бесфамильная Л.В. Социальная и экономическая эффективность страхового механизма обеспечения качества продукции // www.allinsurance.ru/AllDocs/DBOK-7KVML32910086797opendocument

223. Сайт общества специалистов по системной динамике http://www.systerndynamics.org/

224. Сергей Переслегин, Николай Ютанов Письма Римскому клубу http://www.archipelag.ru/agenda/strateg/future/correspondence/

225. Серый Е.С. Бизнес-словарь: справочно-информационный ресурс поддержки предпринимательства / Е.С. Серый ; НДП "Альянс Медиа". -М.: б. и., 2003 Режим доступа: http://www.businessvoc.ru/.

226. В I полугодии 2010 г. 49 страховых компаний лишились лицензии // RosMedStrah.ru > articles.php?show.704&offset.l2

227. Ванчухина Л.И., Иванова И.В. Развитие страхового рынка Республики Башкортостан в условиях альтернативного механизма налогообложения. Нефтегазовое дело, 2006. http://www.ogbus.ru

228. Возникновение и основные этапы развития страхования. Часть 1 // www.strah-news.ru/2008/02/14/vozniknovenie-i-osnovnye-jetapy-razvitija.html

229. Гильбо Е.В. «Экономика и энергетика в России: перспективы в условиях базовых природных ограничений», «Россия не станет богатой, пока не прекратится ее сырьевая специализация» // www.opec.ru.

230. Гильбо Е.В. Правящая элита консолидируется, чтобы оттянуть конец // http://old-opec.hse.ru24¡.Гришин П. Оценка привлекательности регионов России для развития страхового бизнеса // www.in-sure.ru/files/pdf/Upravlenie 07/Рау2

231. Демографическая ситуация в Российской Федерации // ru.wikipedia.org/wiki/H^^eHnePoccHH

232. Жилкина М.С. Страхование в системе государственного регулирования социально-экономических процессов // www.insuranceconsulting.ru/publik/regul.html

233. История сберегательных касс России. Режим доступа: http://www.vep.ru/bbl/history/sber3.html

234. К. Третьяков. Отечественный страховой бизнес: поиск источников существования в условиях кризиса //www.bank.ru/publication/336/

235. Категория интереса в страховании // http://www.99a.ru/clauses29.html

236. Котлобовский, И.Б. Рыбаков С.И. и др. К проекту стратегии развития страхования в РФ на 2008-12 гг.// www.rifams.ru/biblioteka/ projectstrategy.html

237. Лайков А.Ю. Перспективы страхового бизнеса в России в условиях действия системных ограничений // «Страхование сегодня». www.insur-today.ru

238. Лайков А.Ю. Роль и место посреднической деятельности на современном российском страховом рынке // http://www.msur-info.ru/analysis/333/

239. Министр финансов Республики Башкортостан Айрат Гаскаров о роли страхования в стабилизации социально-экономического развития региона // www.rosinvest.com/news/100903

240. Можно ли перепродать страховую выплату // www.RusCars.ru/articles/105/430.html

241. Новые законы о пенсиях это не очередная реформа // Газета' «Газета», 05 августа 2009 г., интервью Председателя Правления ПФР A.B. Дроздова - http://pfrf.ru/content/view/4140/

242. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву http://civil.consultant.rU/elib/books/9/page69.html

243. Сизов Ю. Страхование в системе обеспечения устойчивости и безопасности экономики региона // www.allinsurance.ru/biser.nsf/

244. Словарь по общественным наукам. Глоссарий.ру // slovari.yandex.ru

245. Сокол П.В. Правовое положение выгодоприобретателя в договоре страхования // www.lawmix.ru

246. Социально-экономическая сущность страхования и ее роль в рыночной экономике. // http://lbid.ru/index/0-7

247. Социально-экономические основы пенсионного страхования // www.boradmin.ru/krugozor/socek.shtml

248. Страхование как социально-экономическая категория // strahobank.ru/page-strakhovanie-kak-sotsialno-ekonomicheskaya-kategoriya

249. Страховой интерес в системе рыночных отношений и особенности его проявления в переходный период // http://www.russtrahovanie.ru/index.php

250. Сущность и функции страхования в условиях плановой и рыночной экономики // www.russtrahovanie.ru/index.php/sujnost-i-funkcii-81га1юуатуа-у-и881оу1уа11 и др

251. Тарасевич Л.А. Тенденции и факторы развития страхового рынка в РФ: автореф. дис. канд. экон. наук: 08.00.10 Санкт-Петербург, 2007. // nseknad.narod.ru

252. Устав «Общества страховых знаний» http://www.ugsk.ru/gsk/vnso/ustav

253. Цели страховой компании, структура целей // Posted by 1 COMPANYon Cp, 01/07/2009 22:38 - No comments 267.Экономическое содержание страхового рынка России //marketpages.ru/osnstrah/4.html 268.Vensim PLE manuals and downloads, http://www.ventana.com