Цифровизация кредитного процесса в банке тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 00.00.00, кандидат наук Николаев Кирилл Андреевич

• Николаев Кирилл Андреевич
• кандидат наук
• 2025

Оглавление диссертации кандидат наук Николаев Кирилл Андреевич

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В СОВРЕМЕННОМ БАНКЕ

1.1 Особенности структуры кредитного процесса в банке

1.2 Факторы, определяющие кредитный процесс в современном банке

1.3 Способы модификации и развития современного кредитного процесса48

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РОССИЙСКОЙ ПРАКТИКИ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

2.1 Обзор тенденций, влияющих на состояние кредитного процесса российских банков

2.2 Влияние цифровых технологий на розничный кредитный процесс

2.3 Кредитный процесс в условиях цифровизации в банках Оренбуржья

ГЛАВА 3. РАЗВИТИЕ МЕТОДОВ МОДИФИКАЦИИ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В БАНКЕ

3.1 Совершенствование кредитного процесса в условиях цифровизации

3.2 Модернизация кредитного процесса банка регионального уровня в условиях цифровизации

3.3 Потенциал цифровизации кредитного процесса в банках регионального уровня

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЯ

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Цифровизация кредитного процесса в банке»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы диссертационного исследования.

В условиях новых вызовов времени возникла необходимость совершенствования кредитного бизнеса, на долю которого приходится не менее 55% активов банковского сектора. От его качества и эффективности в значительной степени зависят создание стоимости, конкурентоспособность и финансовая устойчивость банка. Однако наличие волатильности рынка, интенсивность цифровизации финансового сектора и рост требований регулятора обуславливают актуальность поиска новых решений, направленных на адаптацию и инновационное развитие кредитного процесса в банке.

Драйвером развития кредитного процесса в настоящее время выступают цифровые технологии, позволяющие преодолевать территориальные границы, улучшать качество обслуживания, определять уровень кредитного риска, оптимизировать издержки, снижать давление на капитал, осуществлять мониторинг и идентифицировать проблемных заемщиков. При этом цифровые решения, рационально интегрированные в кредитный процесс, должны быть подкреплены высокой кредитной культурой банка и соответствовать стратегическим целям кредитной политики.

Структура отечественного банковского сектора характеризуется диспропорцией в пользу крупных и технологичных системообразующих банков (доля топ-3 российских банков в сегментах потребительского и ипотечного жилищного кредитования составляет около 64% и 77% соответственно). Необходимость поддержания здоровой конкурентной среды на финансовом рынке отражена в стратегическом документе Банка России «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2025 год и период 2026 и 2027 годов». Реализация данного направления возможна за счёт поддержки кредитных организаций, функционирующих в парадигме регионального банкинга. Отличительные признаки региональных банков, такие как мобильность, гибкость и глубокая локализация кредитного бизнеса в условиях экспансии крупных банков и

развития цифрового пространства определяют их уникальную специфику, в том числе и в области построения и развития кредитного процесса.

Существующие теоретические и прикладные аспекты, представленные в исследованиях отечественных и зарубежных авторов, не в полной мере отвечают современной проблеме модификации кредитного процесса. В частности, анализ функционирования модели регионального банкинга в условиях цифровизации расширяет потенциал авторского научного исследования кредитного процесса. Кроме того, комплексный подход к идентификации точек развития кредитного процесса в российских банках выступает фактором долгосрочного развития финансового сектора, увеличения уровня доверия между его участниками и стабильности экономического развития в целом.

Степень научной разработанности темы исследования.

Фундаментальным базисом исследования выступили отечественные и

зарубежные авторы, которые внесли вклад в изучение основ кредитного бизнеса,

кредитных отношений и отдельных аспектов кредитного процесса, среди них

О.И. Лаврушин, Г.Н. Белоглазова, Н.Е. Бровкина, С.Б. Коваленко, Е.В. Травкина,

Л.П. Кроливецкая, Н.И. Парусимова, О.Ю. Донецкова, Н.И. Валенцева,

Е.А. Добрейкина, С.Е. Дубова, Дж. Синки, Э. Морсман, Ф. Мишкин, Э. Рид,

Р. Коттер, Э. Гилл, Р. Смит, Е.П. Терновская, И.В. Ларионова, Е.П. Панова,

О.И. Бледных, Р.Р. Сухарев, О.А. Юсупова, Р.А. Долженко, А.И. Полищук,

И.А. Никонова, В.В. Гордина, Е.А. Важенина, Т.А. Панова, Т.М. Костерина. В

работах авторов освещены теоретические вопросы построения кредитного бизнеса

в банке, принципы построения кредитных отношений и отдельные аспекты их

реализации. Детальное изучение элементов и этапов кредитного процесса с

позиции теории и практики представлены в научных изысканиях Э.И. Альтмана,

К.Н. Роуза, С.Б. Будкова, Д.А. Пчелинцева, Н.С. Костюченко, А.Е. Ушанова,

С.Д. Юшковой, В.Н. Едроновой, С.Ю. Хасановой, А.А. Абалакиной, Е.А. Исаевой,

В.С. Галанова, А.А. Гаджиева, С.К. Идрисовой, З.Т. Таги-Заде, И. Вицани,

Р. Андерсона, Л. Фана, М. Фернандес Видаля, Ф. Барбона, Р. Алия, Б.В. Мухани и

др. Анализ данных работ позволил определить дальнейшие направления в области

4

исследования кредитного процесса в банке на современном этапе, в том числе в рамках модели регионального банкинга.

Исследованию роли цифровых технологий в банковском секторе посвящены работы К. Скиннера, Е.М. Поповой, Е.П. Терновской, В.В. Мануйленко, Н.И. Парусимовой, И.С. Воловика, Г. Чапелла, Х. Харрейса, А. Хаваса, Г. Мупардиса, Т. Котсилиериса, Л. Рилла, М.Э.Э. Сегера, Б.З. Чжан-Бао и др. Авторы отмечают, что цифровые технологии определяют инновационные решения в рамках бизнес-процессов банка и оказывают значительное влияние на взаимодействие кредиторов и заемщиков.

Проблемы функционирования банков регионального уровня и необходимость их развития в субъектах Российской Федерации отражены в работах В.В. Высокова, В.И. Вагизовой, В.Н. Едроновой, Н.П. Елисеевой, Ж.Г. Голодовой, Ю.В. Самойлова, Т.Н. Зверьковой, М.В. Леонова. Изучение данных работ позволило сформировать представление о специфике региональных банков и их роли на кредитном рынке.

Основой для изучения концепции реинжиниринга бизнес-процессов выступили труды М. Хаммера, Д. Чампи, Т. Давенпорта и Х.Д. Харрингтона. Исследование особенностей применения данной концепции в контексте кредитного бизнеса представлено в научных работах С.Б. Будкова, Д.А. Пчелинцева, К.А. Пономарева, Е.Г. Новосёловой, Г.А. Дрёминой, Н.С. Мельниковой.

Обзор вышеуказанных работ показал отсутствие общего подхода к характеристике кредитного процесса, различную степень детализации структурных этапов кредитного процесса и необходимость выявления факторов, влияющих на него. Требуется расширение и уточнение новых методов и инструментов по совершенствованию кредитного процесса в условиях цифровизации. Назрела потребность изучения специфики кредитного процесса в региональных банках.

Цели и задачи исследования. Целью исследования являются развитие и актуализация теоретических аспектов кредитного процесса, обоснование прикладных методов и инструментов его совершенствования в условиях

цифровизации с учётом специфики регионального банкинга.

5

Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи:

1. Агрегировать и расширить теоретические основы кредитного процесса, его этапы и структурные элементы, обосновать необходимость совершенствования элементов кредитного процесса и предложить таксономию факторов, влияющих на развитие кредитного процесса в банке.

2. Раскрыть комплекс представлений об особенностях и различиях построения кредитного процесса в федеральных и региональных кредитных организациях, определить специфику модификации кредитного процесса в условиях цифровизации.

3. На основе системы показателей проанализировать современную практику розничного кредитного бизнеса в России, дать комплексный обзор степени влияния цифровых технологий на состояние современного розничного кредитного процесса, изучить кредитный процесс региональных банков в парадигме цифровых технологий (на примере Оренбургской области).

4. Определить барьеры, сдерживающие развитие этапов кредитного процесса в российских кредитных организациях, и предложить направления их оптимизации.

5. Сформировать прикладные инструменты роста эффективности кредитного процесса на уровне государства, мегарегулятора и банков.

6. Разработать и апробировать полученные результаты исследования на базе регионального банка путём реализации концепции реинжиниринга наиболее важных этапов кредитного процесса с оценкой эффективности предложенных мер.

7. Обосновать необходимость внедрения технологических решений в региональных банках и определить возможности цифровизации их кредитного процесса.

Объектом исследования выступает кредитный процесс банка в сегменте розничного кредитования.

Предметом исследования являются экономические отношения, определяющие состояние и развитие кредитного процесса в банках в условиях цифровизации.

Область исследования соответствует требованиям Паспорта специальностей ВАК при Министерстве науки и высшего образования по научной специальности 5.2.4 - Финансы: п. 4 «Банки и банковская деятельность. Банковская система», п.19 «Финансовые риски. Финансовый риск-менеджмент», п. 34 «Новые технологии в финансовом секторе, их влияние на состояние рынков финансовых услуг. Цифровые финансовые технологии (финтех). Цифровые финансовые активы».

Теоретической базой диссертационного исследования являются научные труды зарубежных и отечественных учёных, затрагивающие проблемы теории кредита, функционирования кредитного рынка, специфики модели регионального банкинга, построения и развития кредитного бизнеса и кредитного процесса в банке.

Методологической основой диссертационного исследования выступили такие общенаучные методы как анализ, синтез, индукция, дедукция, систематизация, кейс-метод, сравнительный анализ, метод восхождения от абстрактного к конкретному. На основе метода моделирования были реализованы прикладные рекомендации по совершенствованию кредитного процесса в региональном банке в условиях цифровизации. С помощью метода экспоненциального сглаживания представлен прогноз изменения показателей эффективности кредитного процесса в региональном банке в результате его реинжиниринга.

Информационной и нормативной базой исследования послужили:

- нормативные правовые акты Российской Федерации, инструкции, положения и указания Банка России, регулирующие банковскую деятельность;

- информационные данные Банка международных расчётов (BIS), аналитические и статистические материалы Банка России: «Статистические показатели банковского сектора Российской Федерации», «Обзор финансовой стабильности», «Сведения о размещённых и привлечённых средствах», «Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй»;

- специализированные исследования российских и зарубежных рейтинговых, консалтинговых и информационных агентств: «Эксперт РА», «РБК», «Ассоциация Финтех», «Frank RG», «КПМГ», «РИА РЕЙТИНГ», «Go Banking», «Markswebb», «Cossa», «Accenture», «SDI360» и ряд других;

- бухгалтерская отчётность, представленная на официальных веб-сайтах банков, и данные, размещённые на ресурсе «Портал банковского аналитика»;

- периодические издания в области изучения финансов и кредита: «Банковское дело», «Финансы и кредит», «Вестник Ассоциации банков России», «Банковские услуги», «Банковское обозрение», «Деньги и кредит» и другие.

Научная новизна результатов исследования состоит в уточнении и дополнении теоретических и практических аспектов построения конкурентоспособного кредитного процесса в банке в условиях цифровизации и доминирования на кредитном рынке крупных федеральных кредитных организаций, включая разработку инструментов реинжиниринга ключевых этапов кредитного процесса.

Научная новизна базируется на следующих результатах исследования.

1. Уточнено определение кредитного процесса как упорядоченной последовательности этапов, определяющих движение и приращение ссужаемой стоимости, базирующейся на совокупности методов и инструментов, направленных на реализацию кредитной политики банка, соблюдение требований регулятора, эффективное использование цифровых технологий, коммуникаций и риск-менеджмента; сформирована карта этапов кредитного процесса с учётом его нелинейного характера и выявленных современных особенностей его функционирования (комплексность, многоаспектность и технологичность); классификация факторов, влияющих на кредитный процесс банка, дополнена факторами мезоуровня, отражающими специфику региона присутствия банка и банковского сектора в целом как сегмента экономики.

2. Определены направления модификации кредитного процесса на

современном этапе, что позволило расширить классификацию подходов к

построению и реинжинирингу кредитного процесса по признаку масштабности

8

кредитной организации, и установлены особенности преобразования кредитного процесса на основе внедрения цифровых финансовых технологий в банках федерального и регионального уровней; выявлены преимущества, недостатки и возможности модернизации кредитного процесса в банках регионального уровня Оренбургской области.

3. Выявлены современные тенденции в области модернизации кредитного процесса в российских банках, в том числе: высокий уровень влияния регуляторных требований на элементы кредитного процесса, достаточный уровень качества кредитного анализа и мониторинга заёмщиков в банках; проведена оценка степени интеграции цифровых технологий на ключевых этапах кредитного процесса; определен потенциал увеличения пропускной способности кредитных процессов с учетом внедрения цифровых финансовых технологий.

4. Сформулированы рекомендации по модернизации кредитного процесса в современных условиях, в том числе: предложена интеграция в «Цифровой профиль гражданина» показателя «социальный рейтинг» для расширения возможностей идентификации кредитных рисков, персонализации условий кредитных продуктов, а также повышения кредитной культуры домохозяйств; обоснована корректировка макропруденциальных лимитов Банка России в зависимости от показателей дефолтности кредитного портфеля банка для более гибкого управления пропускной способностью кредитных процессов банков со стороны мегарегулятора.

5. Спроектирована схема кредитного процесса банка, учитывающая тенденции его трансформации в условиях цифровизации; разработаны прикладные инструменты совершенствования кредитного процесса в банке регионального уровня в части цифровизации этапа инициирования заявки на кредитный продукт с учётом риск-профиля заёмщика; предложена методика оцифровки кредитной истории на базе платёжного календаря заемщика и его ретроспективной кредитной активности с целью увеличения оперативности рассмотрения кредитной заявки.

Теоретическая значимость исследования состоит в обогащении научного

представления о сущности кредитного процесса с учетом его специфики в

различных моделях банкинга и с учетом особенностей его цифровизации,

9

формировании его научно обоснованной структуры, расширении классификации факторов, влияющих на кредитный процесс в банке, разработке теоретических основ реинжиниринга кредитного процесса в зависимости от масштаба банка.

Практическая значимость результатов исследования заключается в научных и прикладных выводах, которые могут быть использованы в практике менеджмента банка в части формирования и корректировки кредитной политики, документации, регламентирующей функциональные особенности кредитного процесса, а также внедрения предложенных инструментов и методов в кредитную фабрику банка. Для Банка России предложенные меры могут послужить основой для диверсифицированного регулирования кредитной активности, поддержки региональных банков и повышения конкуренции в банковском секторе. Актуальность результатов исследования подчеркивается возможностью их интеграции в кредитный процесс регионального банка, включая разработку инструментов по инициированию кредитной заявки и её маршрутизации внутри банка, а также совершенствованию элементов кредитного анализа на основе кредитной истории заемщика.

Ключевые результаты исследования могут быть применены при реализации образовательных программ высшего и дополнительного профессионального образования, ориентированных на подготовку профильных сотрудников банков, системных и бизнес-аналитиков, риск-менеджеров, руководителей среднего и высшего звена финансовых организаций.

Апробация и реализация результатов диссертационного исследования.

Результаты исследования прошли апробацию и обсуждения на международных,

региональных и межвузовских научно-практических конференциях, среди них: XIII

Международный научный студенческий конгресс «Цифровизация в поисках

баланса: экономические возможности и социальные издержки» (г. Москва, 2022 г.),

VI Международная научно-практическая конференция «Инновационный

потенциал банковской деятельности в цифровой экономике» (г. Ростов-на-Дону,

2022 г.), Всероссийская научно-методическая конференция «Университетский

комплекс как региональный центр образования, науки и культуры» (г. Оренбург,

10

2023 г.), XL, XLV, XLVI Всероссийская студенческая научная конференция (г. Оренбург, 2018, 2023, 2024 гг.), Международная научно-практическая конференция «Развитие и взаимодействие реального и финансового секторов экономики в условиях цифровой трансформации» (г. Оренбург, 2023 г.), IX Международная научно-теоретическая конференция студентов и магистрантов «Наука и молодежь» (г. Караганда, 2023 г.), Научно-практическая конференция «Сейткасимовские чтения-2023» (г. Астана, 2023 г.), Международная научно-практическая конференция «Молодежь и наука XXI века: реалии и перспективы» (г. Астана, 2024 г.), III Международная научно-практическая конференция «Актуальные вопросы развития экономики и права» (г. Петрозаводск, 2025 г.), XIV Международная научно-практическая конференция «Архитектура финансов: поиск баланса стабильности и роста» (г. Санкт-Петербург, 2025 г.).

Результаты исследования применяются в практической деятельности АО «БАНК ОРЕНБУРГ» в части модификации этапа инициирования спроса на кредитные продукты, развития дистанционных каналов банковского обслуживания, совершенствования кредитного анализа, а также включения ключевых положений работы в стратегию развития и нормативные документы, регламентирующие кредитный процесс банка, что подтверждается справкой о внедрении.

Публикации по теме диссертационного исследования. Основные положения исследования отражены в 14 научных работах с авторским объемом текста 5,08 п. л., в том числе 6 статьях в журналах, входящих в перечень изданий, рекомендованных ВАК, с авторским объемом текста 2,97 п. л. и 8 публикациях в других изданиях.

Структура работы обусловлена ее целью и задачами. Диссертационное исследование состоит из введения, трёх глав, содержащих девять параграфов, заключения, списка источников и приложений.

Во введении обоснована актуальность темы исследования, сформулированы цели и задачи, объект и предмет исследования, а также отражен текущий уровень раскрытия научной проблемы, изложена научная новизна, теоретическая и практическая значимость исследования.

В первой главе исследования определена сущность кредитного процесса и его структура, разработана классификация факторов, определяющих элементы кредитного процесса, представлены методологические аспекты использования реинжиниринга в модернизации современного кредитного процесса с учётом цифровых технологий.

Во второй главе проведен обзор состояния российского кредитного бизнеса в розничном сегменте, определено влияние цифровизации на розничный кредитный процесс в банке, дана характеристика воздействию цифровых технологий на этапы розничного кредитного процесса, выявлены особенности кредитного процесса в региональных банках Оренбургской области в условиях цифровизации.

В третьей главе сформированы направления развития методов модификации кредитного процесса в условиях цифровизации, разработаны мероприятия реинжиниринга кредитного процесса регионального банка с применением цифровых технологий, оценено состояние и определены перспективы цифровизации кредитного процесса в банках регионального уровня.

В заключении агрегированы основные выводы и результаты диссертационного исследования, сформированы научно-практические рекомендации, которые могут послужить основой для развития кредитного процесса в банке.

В работе представлены 21 таблица, 58 рисунков, работа изложена на 245 страницах.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В СОВРЕМЕННОМ БАНКЕ

1.1 Особенности структуры кредитного процесса в банке

Реализация адекватных кредитных отношений невозможна без грамотной организации кредитного процесса, которая обеспечивает бесперебойность цикла возвратного движения ссужаемой стоимости, увеличение операционной эффективности деятельности банка, формирование лояльности клиентской базы и развитие бизнес-модели банка.

Отметим, что акценты данной работы будут смещены в сторону исследования основ и структуры розничного кредитного процесса. В определённой степени это обусловлено особенностями данного сегмента кредитного бизнеса, которые связаны с массовым характером спроса на кредитные продукты, динамичным изменением поведенческой модели домохозяйств, многогранностью экономических, социальных и технологических аспектов, что и определяет критичность постоянного развития розничного кредитного процесса и масштабного контроля за его элементами. При этом не исключается, что значительная часть изложенных в работе базовых теоретических положений будут справедливы и для сегмента корпоративного кредитования.

Обзор экономической литературы, затрагивающей вопросы характеристики кредитного процесса, показал отсутствие единой точки зрения относительно его сущности. В целях систематизации теоретической базы исследования предлагается рассмотреть различные подходы к сущности и структуре кредитного процесса в отечественных и зарубежных исследованиях для формирования собственного понятийного аппарата и расширения научной области темы исследования.

В работе С.Б. Будкова1 кредитный процесс характеризуется как организация кредитной деятельности, которая включает совокупность этапов от рассмотрения

1 Будков, С.Б. Совершенствование кредитного процесса путем рационализации его внутренней структуры в коммерческих банках Российской Федерации: автореферат дис. ... кандидата экономических наук: 08.00.10, 05.13.10 - Юж. федер. ун-т - Ростов-на-Дону, 2008. — 30 с.

заявки на кредит до погашения ссудной задолженности и служит источником создания новой стоимости для банка путём удовлетворения потребностей клиентов. Более широкое представление о кредитном процессе можно встретить в исследовании В.С. Галанова, где кредитный процесс включает в себя систему управления процессами в области кредитования в целях удовлетворения целей как кредитора, так и заемщика2 . С позиции управления и организации кредитный процесс также рассматривается в научном труде Д.А. Пчелинцева3. В том числе, автор указывает на необходимость внешней и внутренней согласованности подразделений банка на всех этапах движения кредита.

С точки зрения сущностных свойств кредита характеристика кредитного процесса отражена в работе А.А. Гаджиева и др4 . как совокупность методов удовлетворения потребностей заемщиков на основе возвратности кредита.

Как отмечает Н.С. Костюченко, кредитный процесс выступает установленным порядком предоставления кредитного продукта и обеспечения исполнения условий договора на основе внутренних документов банка и кредитной политики5. Важность внутренних регламентов, документов и кредитной политики банка как элементов сущности кредитного процесса подчеркивается и в исследовании А.А. Абалакина и Е.А. Исаевой6 . Нельзя не согласиться, что кредитная политика выступает основой кредитного процесса.

В зарубежной литературе кредитный процесс, как правило, рассматривается через призму финансового менеджмента. Joseph F. Sinkey7 , исследуя элементы функции кредитования, делает акцент на практической способности банка получать информацию о заемщике и использовать её в кредитном анализе, а также управлять кредитными рисками по выданным ссудам

2 Галанов, В.С. Кредитный процесс и факторы, влияющие на его организацию / В.С. Галанов // Деньги и кредит. -2011. - № 6. - С. 30-33.

3 Пчелинцев, Д.А. Организация кредитного процесса и его оптимизация в коммерческом банке автореферат дис. ... кандидата экономических наук: 08.00.10, Сарат. гос. соц.-эконом. ун-т - Саратов, 2007. - 18 с.

4 Гаджиев, А.А Кредитный процесс и кредитные риски в коммерческих банках / А.А. Гаджиев, С.К. Идрисова, З. Т. Таги-Заде // Финансы и кредит. - 2008. - №24. - С. 18-25.

5 Костюченко, Н.С. Анализ кредитных рисков / Н.С. Костюченко. -СПб: ИТД «Скифия», 2010. -440 с.

6 Абалакин, А.А. Теоретико-методологические основы организации банковского кредитования / А.А. Абалакин, Е.А. Исаева // Статистика и экономика. - 2014. - №6. - С.28-32.

7 Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг/ Джозеф Синки-мл.; Пер. с англ. — М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. - 1018 с.

за счёт использования финансовых инструментов. E.M. Morsman8 рассматривает организацию кредитования через реализацию положений «портфельной концепции» и последующее рассмотрение кредитных заявок, мониторинг ссуд и администрирование кредитных договоров. Автор отмечает особую важность «портфельной концепции», которая определяет линию поведения банка в кредитном бизнесе. Edward W. Reed и др.9 рассматривают кредитный процесс как реализацию кредитной политики, при этом документ является руководством к действию структурных единиц банка и может видоизменяться под влиянием различных факторов.

Тождественные с рядом отечественных авторов подходы к сущности кредитного процесса как совокупности действий банка от момента подачи заявки на кредит до погашения ссудной задолженности или последовательности этапов от запроса кредитного продукта заемщиком до возврата кредита согласно условиям кредитной сделки представлены в работах Edward I. Altman10, S. Cromwell11, L. Fan, S. Shaffer12 , R. Aliija и B.W. Muhangi13 . Универсальность такого толкования во многом обусловлена многоэтапностью кредитного процесса и адаптивностью его содержания к жизненному циклу всех кредитных продуктов. Однако существенным недостатком такого подхода выступает отсутствие глубокой детализации сущности отдельных этапов.

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Николаев Кирилл Андреевич, 2025 год

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативно-правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: [Федер. закон от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ] [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». - URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (дата обращения: 03.02.2023).

2. Об ипотеке (залоге недвижимости): [Федер. закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ] [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». - URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/ (дата обращения: 07.02.2023).

3. Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией: [Инструкция Банка России от 29 ноября 2019 г. №199-И] [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». - URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_342089/ (дата обращения 16.02.2023).

4. О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитал: [Указание Банка России от 17 апреля 2023 г. №6411-У] [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». - URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_447922/ (дата обращения 16.02.2023).

5. О видах кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, о характеристиках указанных кредитов (займов), о порядке установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов), о факторах риска увеличения

долговой нагрузки заемщиков - физических лиц, а также о порядке применения мер, предусмотренных частью пятой статьи 45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : [Указание Банка России от 24 декабря 2021 г. №6037-У] [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». - URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_404883/ (дата обращения 16.02.2023).

6. О государственной регистрации недвижимости: [Федер. закон от 13 июля 2015 г. №218-ФЗ] [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». - URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_182661/ (дата обращения: 03.02.2023).

7. О кредитных историях: [Федер. закон от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ] [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». - URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/ (дата обращения: 03.02.2023).

8. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: [Федер. закон от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ] [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». - URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/ (дата обращения: 05.02.2023).

9. О порядке расчета величины кредитного риска на основе внутренних рейтингов: [Положение Банка России от 6 августа 2015 г. №483-П] [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «Гарант». - URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/408108281/ (дата обращения 02.02.2023).

10. О порядке формирования кредитной истории: [Положение Банка России от 11 мая 2021 г. №758-П] [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «Гарант». - URL: https://base.garant.ru/400925505/ (дата обращения: 06.02.2023).

11. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери: [Положение Банка России от 23 октября 2017 г. №611-П] [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «Гарант». - URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/71801656/ (дата обращения: 06.02.2023).

12. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности: [Положение Банка России от 28 июня 2017 г. №590-П] [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «Гарант». - URL: https://base.garant.ru/71721612/ (дата обращения: 02.02.2023).

13. О потребительском кредите (займе): [Федер. закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ] [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». - URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения: 07.02.2023).

14. О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика: [Указание Банка России от 16 октября 2023 г. №6579-У] [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». - URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_464474/ (дата обращения 05.02.2023).

15. О требованиях к системе управления операционным риском в кредитной организации и банковской группе: [Положение Банка России от 8 апреля 2020 г. №716-П] [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». - URL: https: //www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_355380/ (дата обращения 05.02.2023).

16. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): [Федер.

закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ] [Электронный ресурс] // Справочно-правовая

191

система «КонсультантПлюс». - URL:

https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/ (дата обращения: 02.02.2023).

17. Финансовые инструменты: [Международный стандарт финансовой отчетности (IFRS) 9 (введен в действие на территории Российской Федерации в редакции 2014 года Приказом Минфина России от 27 июня 2016 г. №98н) (ред. от 17.02.2021)] [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». - URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_202060/ (дата обращения: 02.02.2023).

Книги, монографии, диссертации

18. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка: учебник для вузов / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. -Москва : Юрайт, 2007. - 422 с. - ISBN 978-5-9916-8390-6.

19. Будков, С.Б. Совершенствование кредитного процесса путем рационализации его внутренней структуры в коммерческих банках Российской Федерации: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 / Будков Сергей Борисович.

- Юж. федер. ун-т - Ростов-на-Дону, 2008. - 30 с.

20. Высоков, В.В. Региональный банк в суверенной экономике / В.В. Высоков.

- Ростов-на-Дону: Издательско-полиграфический комплекс РГЭУ (РИНХ), 2023. -69 с. - ISBN 975-5-7972-3169-1.

21. Дементьев, В.Е. Мезоэкономика развития / В. Е. Дементьев; под ред. Г.Б. Клейнера; Рос. акад. наук, Центр. экон.-мат. ин-т. - М.: Наука, 2011. - 805 с. - ISBN 978-5-02-037027-2.

22. Жиркина, Н.И. Развитие системы кредитования физических лиц в Российской Федерации в современных условиях: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 / Жиркина Наталья Ивановна. - Сам. гос. эконом. ун-т. - Самара, 2011. -19 с.

23. Костюченко, Н.С. Анализ кредитных рисков / Н.С. Костюченко. - СПб: ИТД «Скифия», 2010. - 440 с. - ISBN 978-5-9902065-1-9

24. Кох, И.А. Государственное регулирование банковской системы: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.01 / Кох Игорь Анатольевич. - Казан. фин.-экон. ин-т.

- Казань, 1999. - 16 с.

25. Лаврушин, О.И. Кредитные отношения в современной экономике: монография / О.И. Лаврушин, Е.В. Травкина, Р.К. Нурмухаметов [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина, Е.В. Травкиной. - Москва: КноРус, 2020. - 352 с. - ISBN 978-5406-07834-1.

26. Ларионова, И.В. Риск-менеджмент в коммерческом банке: монография / И.В. Ларионова, Н.И. Валенцева, Е.И. Мешкова [и др.]; под ред. И. В. Ларионовой.

- Москва: КноРус, 2019. - 453 с. - ISBN 978-5-406-02907-7.

27. Мишкин, Ф.С. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: учебное пособие для студентов вузов / Ф.С. Мишкин; пер. с англ. Д.В. Виноградова; науч. ред. пер. М.Е. Дорошенко. - Москва: Аспект Пресс, 1999. - 820 с. - ISBN 5-7567-0235-0.

28. Морсман, Э.М. (младший) Управление кредитным портфелем / Эдгар М. Морсман-мл.; [пер. с англ. М. Даниэль]. - Москва: Альпина Бизнес Букс, 2004. -206 с. - ISBN 5-9614-0041-7.

29. Пчелинцев, Д.А. Организация кредитного процесса и его оптимизация в коммерческом банке: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 / Пчелинцев Денис Алексеевич. - Сарат. гос. соц.-эконом. ун-т - Саратов, 2007. - 18 с.

30. Рид, Э. Коммерческие банки: Пер. с англ. / Э. Рид, Р. Коттер, Э. Гилл, Р. Смит; Общ. ред. и вступ. ст. В. М. Усоскина. - Москва: Прогресс, 1983. - 501 с. -ISBN 5-7008-0012-8.

31. Самойлов, Ю.В. Разработка стратегии регионального банка в условиях роста неопределенности: монография / Ю. В. Самойлов. - Оренбург: ОГУ, 2011. -191 с. - ISBN 978-5-7410-1175-1.

32. Синки, Д. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг / Синки Д., Левинзон А.И. - Москва :Альп. Бизнес Букс, 2016. -1018 с. - ISBN 5-9614-0344-0.

33. Скиннер, К. Цифровой банк: как создать цифровой банк или стать им / Крис Скиннер; пер. с англ. Сергея Смирнова. - Москва: Манн, Иванов и Фербер, 2015. - 316 с. - ISBN 978-5-00057-277-1.

34. Хаммер, М. Реинжиниринг корпорации: Манифест революции в бизнесе / М. Хаммер, Дж. Чампи; Пер. с англ. - СПб.: Издательство С.-Петербургского университета, 1997. - 332 с. - ISBN 5-288-01978-9.

Статьи и материалы периодической печати

35. Абалакин, А.А. Теоретико-методологические основы организации банковского кредитования / А.А. Абалакин, Е.А. Исаева // Статистика и экономика. - 2014. - № 6. - С.28-32.

36. Алиев, О. М. Применение business intelligence-систем в банковской деятельности / О.М. Алиев, Э.А. Шамхалова, Э.С. Аразова // Фундаментальные исследования. - 2020. - № 4. - С. 104-108.

37. Бабанов, А.М. BPMN как инструмент высокоуровневого моделирования (сопоставление SADT и BPMN) / Т.М. Бабанов, А.В. Корсун // Информационные технологии и математическое моделирование (ИТММ-2023). Материалы XXII Международной конференции имени А.Ф. Терпугова. Томск. - 2023. - С. 375-382.

38. Байрам, У Р. Кредитный мониторинг как совокупность контроля и управления банковским процессом кредитования / УР. Байрам // Ученые записки крымского федерального университета имени В.И. Вернадского. - 2017. - №2 1. - C. 12-21.

39. Бледных, О.И. Способы классификации банковских рисков при кредитовании корпоративных клиентов / О.И. Бледных // Проблемы современный науки и образования. - 2014. - № 11. - С.47-50.

40. Бровкина, Н.Е. Доступность финансовых услуг: проблемы и направления их решений / Н.Е. Бровкина, И. А. Ризванова // Инновационное развитие экономики.

- 2022. - № 1-2. - С. 246-254.

41. Будков, С.Б. Реинжиниринг как основа структурного преобразования кредитного процесса в банке / С.Б. Будков // Аудит и финансовый анализ. - 2007. -№ 4. - С. 419-422.

42. Вагизова, В.И. Роль региональной банковской системы в развитии взаимодействия реального и финансового секторов экономики / В.И. Вагизова // Проблемы современной экономики. - 2010. - № 1. - С. 253-255.

43. Важенина, И.С. Направления модернизации кредитных продуктов банка / И.С. Важенина // Финансы и кредит. - 2006. - № 27(231). - С. 2-8.

44. Валенцева, Н.И. Теоретические и методические основы границ кредитной деятельности коммерческих банков / Н.И. Валенцева / Банковские услуги. - 2017. - № 8. - С. 6-15.

45. Воловик, И.С. Скоринг 2.0: искусственный интеллект и социальные сети / И.С. Воловик / Банковское дело. - 2017. - № 10. - С. 44-47.

46. Высоков, В.В. Креативная траектория банка / В.В. Высоков // Банковское обозрение. - 2024. - № 9. - С. 28-31.

47. Гаджиев, А.А Кредитный процесс и кредитные риски в коммерческих банках / А.А. Гаджиев, С.К. Идрисова, З.Т. Таги-Заде // Финансы и кредит. - 2008.

- № 24. - С.18-25.

48. Галанов, В.С. Кредитный процесс и факторы, влияющие на его организацию / В.С. Галанов // Деньги и кредит. - 2011. - № 6. - С. 30-33.

49. Голодова, Ж.Г. Проблемы развития региональных банков России / Ж.Г. Голодова // Финансы и кредит. - 2013. - № 2. - С. 148-150.

50. Гордеева, Ю.П. Эндогенные факторы кредитной политики коммерческого банка / Гордеева Ю.П. // Банковское дело. - 2011. - № 3(345). - С. 28-34.

51. Гордина, В.В. Формирование кредитной политики коммерческого банка с учётом региональных особенностей / В.В Гордина. // Финансы и кредит. - 2012. -№ 48(528). - С. 26-35.

52. Дерюгина, Е. Взаимосвязь структуры депозитного и кредитного рынков в цифровой экономике: роль информационной асимметрии / Е. Дерюгина, А. Пономаренко, А. Синяков // Банк России: Серия докладов об экономических исследованиях, сентябрь. - 2021. - №78.- 52 с.

53. Добрейкина, Е.А. Направления модернизации кредитных продуктов банка / Е.А. Добрейкина // Теория и практика. - 2013. - № 2.- С. 280-284.

54. Долженко, Р.А. Ключевые показатели эффективности работы с проблемными активами банка и их расчёт / Р.А. Долженко // Финансы теория и практика. - 2018. - Т22. - № 4. - С. 130-145.

55. Донецкова, О.Ю. Особенности развития банковского дела / О.Ю. Донецкова // Сибирская финансовая школа. - 2023. - №2. - С. 41-49.

56. Дрёмина, Г. А. Применение технологических инноваций в реинжиниринге банковской деятельности / Г.А. Дрёмина // Омский научный вестник. - 2012. - № 4(111). - С. 104-107.

57. Дубова, С.Е. Секторальные инструменты макропруденциальной политики и их влияние на экономический рост / С.Е. Дубова // Финансовые рынки и банки. -2020. - № 1. - С. 94-99.

58. Едронова, В.Н. Особенности российских региональных банков (на примере Нижегородской области) / В.Н. Едронова, Н.П. Елисеева // Финансы и кредит. - 2007. - № 24(264). - С. 71-75.

59. Едронова, В.Н. Технологии выдачи кредита / В.Н. Едронова, С.Ю. Хасанова // Финансы и кредит. - 2002. - № 5(95). - С. 3-6.

60. Ершова, М.В. Теоретические аспекты концепции реинжиниринга производственных процессов / М.В. Ершова // Экономический анализ: теория и практика. - 2016. - № 11. - С. 50-57.

61. Зверькова, Т.Н. Региональные банки: исторический опыт функционирования и современность / Т.Н. Зверькова // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2017. - № 8(338). - С. 954-968.

62. Зверькова, Т.Н. Цифровизация региональных банков: осознанная необходимость или дань моде? / Т.Н. Зверькова, А.И. Зверьков // Финансы и кредит.

- 2019. - Т.25. - № 2. - С. 312-325.

63. Коваленко, С. Б. Факторы развития кредитных отношений / С.Б. Коваленко, Е. В. Травкина // Теория и практика общественного развития. - 2016.

- № 5. - C. 39-41.

64. Костерина, Т.М. Методологические основы анализа границ кредита / Т. М. Костерина, Т.А. Панова // Финансы и кредит. - 2015. - № 32. - С. 26-38.

65. Кроливецкая, В.Э. Банковский кредитный рынок современной России / В. Э. Кроливецкая // Экономика и банки. - 2023. - № 1. - C. 34-45.

66. Лаврушин, О.И. Базовые основы теории кредита и его использование в современной экономике / О.И. Лаврушин // Journal of Economic Regulation (Вопросы регулирования экономики). - 2017. - № 8. - С. 6-15.

67. Лаврушин, О.И. О доверии в кредитных отношениях / О.И. Лаврушин // Деньги и кредит. - 2015 - № 9. - С. 46-51.

68. Лаврушин, О.И. Системность в развитии кредитных отношений / О. И. Лаврушин // Сборник трудов V Международной научно-практической конференции-биеннале. Под общей редакцией Г.Б. Клейнера, С.Е. Щепетовой. -2018. - С. 293-295.

69. Лебедева, М.Е. Региональные банки - одна из важнейших составляющей банковской системы России // М.Е. Лебедева, В.И. Вагизова. - 2013. - № 2. - С. 148150.

70. Леонов, М.В. Региональные банки в банковской системе России / М. В. Леонов // Пространственная экономика. - 2015. - № 2. - С. 116-131.

71. Магамедов, В.С. Платформы low-code и no-code как способ сделать программирование более доступным для широкой общественности / В.С. Магамедов // Международный научно-исследовательский журнал. - 2010. - № 6(108). - С. 100-103.

72. Маевский, В.И. Мезоуровень и иерархическая структура экономики / В.И. Маевский // Journal of Institutional Studies (Журнал институциональных исследований). - 2018. - Т10. - № 3. - С. 18-28.

73. Мануйленко, В.В. Финансовые инновации в Сбербанке России / В.В. Мануйленко, А.И. Борлакова // Вызовы и возможности финансового обеспечения стабильного экономического роста (Финансы - 2019). Материалы Всероссийской научно-практической конференции: Сборник научных трудов. Севастополь. - 2019. - С. 225-230.

74. Мельникова, Н.С. Методика определения эффективности реинжиниринга бизнес-процессов в коммерческом банке на основе системного подхода / Н.С. Мельникова // Научный результат. Экономические исследования. - 2017. - Т3. - № 1. - С. 66-72.

75. Мохнаткина, К.В. Региональная бедность: поколенческий аспект / К.В. Мохнаткина// Известия Саратовского университета. Новая серия. Серия: Социология. Политология. - 2023. - Т. 23. - № 4. - С. 386-397.

76. Нестеренко, Е.А. Банковская кредитная культура: основы формирования и тенденции развития / Е.А. Нестеренко // Наука и общество. СГСЭУ - 2011. - № 2(2). - С. 172-176.

77. Никонова, И.А. Современная кредитная политика банка / И.А. Никонова // Банковское дело. - 2013. - № 6. - С. 66-69.

78. Новикова, Д. Децентрализованный банкинг / Д. Новикова, В. Тихонов // Банковское обозрение. - 2024. - № 6. - С. 24-32.

79. Новоселова, Е.Г. Использование методов реинжиниринга бизнес-процессов для развития банковской деятельности / Е.Г. Новосёлова // Проблемы современной экономики. - 2007. - № 2(22). - С. 180-183.

80. Оробинский, C.C. Использование принципа Парето в банковской деятельности / C.C. Оробинский // Вестник Российского университета дружбы народов. Серия: экономика. - 2009. - № 1. - С. 70-76.

81. Панова, Е.П. Формирование кредитной политики коммерческого банка /

Е.П. Панова // Финансовые исследования. - 2002. - № 6. - С. 43-47.

198

82. Парусимова, Н.И. Кредитные отношения российских банков с заемщиками реального сектора экономики / Парусимова Н.И., Кроливецкая Л.П., Кроливецкая В.Э. // Интеллект. Инновации. Инвестиции. - 2019.

- № 6. - C. 75-86.

83. Петрова, О.В. Факторы организации кредитного процесса и механизм их влияния / О.В. Петрова // Сборник статей IX Международной научно-практической конференции. Под общей редакцией Г.Ю. Гуляева. - 2017. - С. 109-113.

84. Полищук, А.И. Развития инфраструктуры кредитного рынка / А.И. Полищук // Финансовый журнал. - 2011. - № 3. - С. 151-160.

85. Полянский, Ю. Ключевые этапы разработки моделей ПВР: построение ядра и калибровка моделей PD и LGD / Ю. Полянский // Риск-менеджмент в кредитной организации. — 2024 — № 2. — С.39-58.

86. Пономарев, К.А. Эволюция подходов к управлению банковской деятельностью / К.А. Пономарев, Е.Г. Новосёлова // Вестник Томского государственного университета. - 2009. - № 27(231). - С. 306-308.

87. Попова, Е.М. Изменение политики кредитных организаций в отношении малого и среднего бизнеса в условиях развития краудфандинга / Попова Е.М., Степкина Ю.А. // Банковские услуги. - 2021. - № 1. - С. 18-27. - DOI: 10.36992/2075-19152021118.

88. Портнов, М.С. О моделях описания бизнес-процессов / М.С. Портнов, А.В. Речнов, Т.Н. Смирнов // Вестник Российского университета кооперации. - 2017.

- № 4(30). - С. 53-55.

89. Пчелинцев, Д.А. Методологические основы реинжиниринга кредитного процесса / Д.А. Пчелинцев // Промышленность: экономика, управление, технологии. - 2007. - № 15. - С. 86-90.

90. Семенюта, О.Г. ESG-банкинг в России как вектор трансформации банковского бизнеса: ключевые ограничения и перспективы / О.Г. Семенюта // Финсайдер 2023: финансовый рынок - новые грани возможного: сборник материалов II Национальной научно-практической конференции. Под науч. ред.

С.Ю. Яновой, Е.Н. Клочковой. - 2023. - С. 119-124.

199

91. Синченко, О.А. Мисселинг как современный инструмент недобросовестных продаж банковских продуктов и услуг в коммерческих банках / О.А. Синченко // Известия Саратовского университета. Новая серия. Серия Экономика. Управление. Право. - 2023. - Т.1 - № 1. - С. 20-36.

92. Сухарев, Р.Р. Методика кредитного анализа банка: при оценке кредитоспособности заемщиков: проблемы и их решения / Р.Р. Сухарев // Региональные проблемы преобразования экономики. - 2014. - № 6. - С. 119-124.

93. Терехова, Ю.В. Кредитное досье: правовые аспекты формирования, структура и регулирование / Ю.В. Терехова // Методический журнал. Юридическая работа в кредитной организации. - 2010. - № 4.

94. Терновская, Е.П. Кредитный мониторинг в российских банках: недостатки организации и перспективы развития в цифровой среде / Е.П. Терновская, П.Д. Соловьев // Банковское дело. - 2021. - № 5. - C. 28-32

95. Терновская, Е.П. Цифровые технологии в работе кредитного аналитика / Е.П. Терновская // Финансовые рынки и банки. - 2019. - № 4. - С. 29-32.

96. Ураев, Д.А. Классификация и методы создания чат-бот приложения / Д.А. Ураев // International scientific review of the problems and prospects of modern science and education collection of scientific articles. LXIV international correspondence scientific and practical. Conference. Editor: Emma Morgan. - 2019. - С. 30-33

97. Ушанов, А.Е. Оптимизация кредитного процесса в условиях вызовов / А.Е. Ушанов // Финансы и кредит. - 2015. - № 21(645). - С. 37-43.

98. Юсупова, О.А. Кредитный мониторинг: реалии и потребности банковского сектора / О.А. Юсупова // Банковское дело. - 2013. - № 30(558). - C. 55-65.

99. Юшкова, С.Д. Методологический инструментарий системы внутреннего контроля кредитного процесса банка / С.Д. Юшкова // Вестник Академии. Московская академия предпринимательства. - 2015. - № 3. - С. 109-118.

100. Янов, В.В. Современные тенденции кредитования физических лиц в РФ / В.В. Янов // Теория и практика общественного развития. - 2012. - № 12. - C. 453459.

Электронные материалы

101. Агрегированные балансы банка [Электронный ресурс] // Профессиональный онлайн-ресурс «Портал банковского аналитика»: сайт. - 2025 г.

- URL: https://analizbankov.ru/index.php (дата обращения: 05.02.2025).

102. Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт.

- 1 октября 2024 г. - URL: https://cbr.ru/analytics/finstab/bki/ (дата обращения: 10.11.2024).

103. Аналитики Домклик назвали топ-5 регионов России по цифровизации сделок с недвижимостью [Электронный ресурс] // Онлайн-сервис недвижимости Домклик: сайт. - 31 марта 2023 г. - URL: https://blog.domclick.ru/novosti/post/analitiki-domklik-nazvali-top-5-regionov-rossii-po-cifrovizacii-sdelok-s-nedvizhimostyu (дата обращения: 20.05.2022).

104. АО «БАНК ОРЕНБУРГ» [Электронный ресурс] // Рейтинговое агентство «Эксперт РА»: офиц. сайт. - 2024 г. - URL: https://raexpert.ru/database/companies/bank_orenburg/ (дата обращения: 09.02.2024).

105. Банк ДОМ.РФ внедрил машинное распознавание данных о квартире при оформлении ипотеки [Электронный ресурс] // Финансовый институт развития в жилищной сфере России АО «ДОМ.РФ»: офиц. сайт. - 8 июля 2024 г. - URL: https://domrfbank.ru/press/private-clients/bank-dom-rf-vnedril-mashinnoe-raspoznavanie-dannykh-o-kvartire-pri-oformlenii-ipoteki/ (дата обращения: 10.10.2024).

106. Банки и экономика в цифрах и графика I квартал 2024 года [Электронный ресурс] // Ассоциация банков России: офиц. сайт. - 27 июня 2024 г.

URL: https://asros.ru/analytics/asros/banki-i-ekonomika-v-tsifrakh-i-grafikakh-i-kvartal-2024-goda/?ysclid=m4oev2fk2e885593593 (дата обращения: 05.12.2024).

107. Банкирам софт не дописан [Электронный ресурс] // Сетевое издание «Коммерсантъ»: сайт. - 13 октября 2023 г. - URL: https://www.kommersant.ru/doc/6199827 (дата обращения: 22.06.2022).

108. Банк «Форштадт» внедрил кредитный конвейер для физических лиц компании FIS [Электронный ресурс] // Сетевое издание «CNews»: сайт. - 14 декабря 2023 г. - URL: https://www.cnews.ru/news/line/2023-12-14_bank_forshtadt_vnedril (дата обращения 01.02.2024).

109. Без конкуренции нет развития, или Большой, но скрытый потенциал региональных банков (по материалам «81-я Открытая дискуссия президента Ассоциации российских банков») [Электронный ресурс] // NBJ (Национальный банковский журнал): сайт. - 4 октября 2024 г. - URL: https://nbj.ru/publs/bez_konkurentsii_net_razvitiya_ili_bolshoy/67049/ (дата обращения: 07.10.2024).

110. Более 60% заявок на ипотеку Сбера клиенты подают онлайн [Электронный ресурс] // Онлайн-сервис недвижимости Домклик: офиц. сайт. - 7 июня 2022 г. - URL: https://blog.domclick.ru/ipoteka/post/bolee-60-zayavok-na-ipoteku-sbera-klienty-podayut-onlajn (дата обращения: 20.09.2023).

111. ВТБ оценил расходы на цифровую трансформацию банка в 2020-2022 годах в 291,3 млрд рублей [Электронный ресурс] // Информационное агентство ТАСС: сайт. - 7 июя 2023 г. -URL: https://tass.ru/ekonomika/17950241 (дата обращения: 03.02.2024).

112. Греф заявил, что почти 100% решений по кредитам физлицам в Сбербанке принимает ИИ [Электронный ресурс] // Информационное агентство ТАСС: сайт. - 9 ноября 2019 г. - URL: https://tass.ru/ekonomika/7096839 (дата обращения: 20.12.2023).

113. Денежно-кредитная и финансовая статистика [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. - 29 ноября 2024 г. - URL: https://cbr.ru/statistics/macro_itm/dkfs/ (дата обращения: 05.12.2024).

114. Доклад для общественных консультаций «Недискриминационный доступ к данным физических лиц на финансовом рынке» [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. - 18.12.2019 г. - URL: https://cbr.ru/analytics/d_ok/report_191218/ (дата обращения: 20.04.2023).

115. Информатизация в банковской сфере - 2021 [Электронный ресурс] // TMT-консалтинг: офиц. сайт. - 21 апреля 2022 г. - URL: http://tmt-consulting.ru/wp-content/uploads/2022/04/Информатизация-в-банковской-сфере.pdf (дата обращения: 22.06.2023).

116. Использовать время: зачем ВТБ новый кредитный конвейер на микросервисах [Электронный ресурс] // Хабр: сайт. - 22 октября 2020 г. - URL: https://habr.com/ru/companies/vtb/articles/524454/ (дата обращения: 23.10.2023).

117. Исследование аудитории Telegram [Электронный ресурс] // Сервис аналитики Telegram-каналов TGStat: сайт. - 2023 г. - URL: https://tgstat.ru/research-2023?ref=vc.ru (дата обращения:15.05.2024).

118. Исследование уровня цифровизации продуктов, сервисов и клиентского пути на примере продукта «Цифровая ипотека» [Электронный ресурс] // Ассоциация ФинТех: офиц. сайт. - 20 июня 2023 г. - URL: https://www.fintechru.org/analytics/issledovanie-urovnya-tsifrovizatsii-produktov-servisov-i-klientskogo-puti-na-primere-produkta tsifro/?ysclid=m4lh98nunh374843099 (дата обращения: 20.09.2023).

119. Исследование цифровой зрелости банков [Электронный ресурс] // диджитал-интегратор D'Terra: сайт. - 6 сентября 2023 г. - URL: https://dterra.ru/blog/issledovanie-tsifrovoy-zrelosti-bankov-2023/ (дата обращения: 20.09.2023).

120. Исследование цифровой зрелости розничных банков [Электронный ресурс] // Агентство цифрового аудита SDI360: сайт. - 6 сентября 2023 г. - URL: https://sdi360.ru/banks_23 (дата обращения:15.05.2024).

121. Исследование: «Применение технологий искусственного интеллекта на финансовом рынке [Электронный ресурс] // Ассоциация ФинТех: офиц. сайт. - 31 июля 2023 г. - URL: https://www.fintechru.org/analytics/issledovanie-primenenie-tekhnologiy-iskusstvennogo-intellekta-na-finansovom-rynke/ (дата обращения: 16.12.2023).

122. Исследование Mail.ru Group: пользователи до 25 лет чаще всего

узнают о банковских продуктах из интернет-рекламы [Электронный ресурс] //

203

Интернет-издание «COSSA»: сайт. - 4 февраля 2020 г. - URL: https://www.cossa.ru/news/253123/ (дата обращения: 19.11.2022).

123. Как Газпромбанк тестирует концепцию «робот для каждого» [Электронный ресурс] // Хабр: сайт. - 8 февраля 2022 г. - URL: https://habr.com/ru/companies/uipath/articles/650307/ (дата обращения: 23.10.2023).

124. Как правило, ничего застройщики на самом деле не субсидируют [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. - 14 сентября 2022 г.- URL: https://cbr.ru/press/event/ (дата обращения: 23.08.2023).

125. Как разобраться в кредитном отчёте [Электронный ресурс] // Совкомбанк: сайт. - [сайт] https://doctor.sovcombank.ru/app/storage/media/report_instructions.pdf (дата обращения: 03.02.2024).

126. Как Росбанк оцифровал ипотеку: советы по разработке цифрового продукта в крупной компании [Электронный ресурс] // Интернет-издание «COSSA»: сайт. - 3 июня 2020 г. - URL: https://www.cossa.ru/special/finance/267245/ (дата обращения: 20.09.2023).

127. Как текстовые и голосовые боты стали драйвером роста прибыли банков 2023 [Электронный ресурс] // Информационное агентство «RB.RU»: сайт. -31 октября 2020 г. - URL: https://rb.ru/opinion/text-voice-bot-banking/ (дата обращения: 12.10.2022).

128. Концепция внедрения открытых API на финансовом рынке [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. - 9 ноября 2022 г. - URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/142114/concept_09-11 -2022.pdf (дата обращения: 23.10.2023).

129. Макропруденциальная политика Банка России: концепция проведения и планируемые решения. Информационно-аналитический материал [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. - сентябрь 2022 г. - URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/140208/material_20220920.pdf (дата обращения: 20.04.2023).

130. Маркетинговое исследование кредитов [Электронный ресурс] // Маркетинговое агентство «Русопрос»: сайт. - 23 марта 2022 г. - URL: https://rus-opros.com/about/articles/issledovanie-kredity/ (дата обращения: 05.11.2024).

131. Маркетплейсы, краудфандинг и ЦФА: итоги развития платформенных сервисов [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. - 15 мая 2023 г. - URL: https://cbr.ru/eng/press/event/?id=14760 (дата обращения: 09.12.2023).

132. МЫ - платформа социального скоринга [Электронный ресурс] // РГСУ: офиц. сайт. - 18.12.2019 г. - URL: https://w.rgsu.net/ (дата обращения: 20.04.2024).

133. На потребы публике год спустя [Электронный ресурс] // Журнал «Банковское обозрение»: сайт. - 24 мая 2023 г. - URL: https://bosfera.ru/bo/na-potreby-publike-god-spustya (дата обращения: 25.05.2023).

134. НБКИ: в 1 квартале 2024 года в РФ было выдано автокредитов более чем на полтриллиона рублей [Электронный ресурс] // Квалифицированное бюро кредитных историй НБКИ: офиц. сайт. - 12 октября 2024 г. - URL: https://nbki.ru/company/news/?id=3582295 (дата обращения: 20.05.2024).

135. НБКИ: за год число онлайн заявок на кредиты выросло на 62,9% [Электронный ресурс] // Квалифицированное бюро кредитных историй НБКИ: офиц. сайт. - 12 октября 2021 г. - URL: https://nbki.ru/company/news/?id=567505 (дата обращения: 20.05.2022).

136. НБКИ Сигнал 2.0 [Электронный ресурс] // Аналитическое агентство «TADVISER» [сайт]. - URL: https: //www.tadviser.ru/index.php/Продукт:НБКИ_Сигнал_2.0 (дата обращения: 03.02.2024).

137. Обзор рынка ипотечного кредитования [Электронный ресурс] // Финансовый институт развития в жилищной сфере России АО «ДОМ.РФ»: офиц. сайт. - 2024 г. - URL: https://дом.рф/analytics/mortgage/ (дата обращения: 11.12.2024).

138. Обзор финансовой стабильности II-III квартал 2023 г. [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. - 30 ноября 2023 г. - URL:

https://cbr.ru/analytics/finstab/ofs/2_3_q_2023/ (дата обращения: 05.12.2023).

205

139. О переводе системно значимых кредитных организаций на подход к оценке кредитных рисков на основе внутренних рейтингов. Доклад для общественных консультаций [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. -URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/123098/Consultation_Paper_02062021 .pdf (дата обращения: 02.06.2023).

140. Отделение Банка России по Оренбургской области [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. - 2022 г. - URL: https://cbr.ru/orenburg/ekonom_profil/ (дата обращения: 22.06.2022).

141. «Открытие Авто» за 2023 год увеличил выдачи автокредитов в Оренбуржье на 67% [Электронный ресурс] // Сетевое издание «56 медиа»: сайт. -23 октября 2023 г. - URL: https://56orb.ru/news/2023-10-23/otkrytie-avto-za-2023-god-uvelichil-vydachi-avtokreditov-v-orenburzhie-na-67-3078078 (дата обращения

28.12.2023).

142. Официальные статистические показатели [Электронный ресурс] // Единая межведомственная информационно-статистическая система (ЕМИСС): офиц. сайт. - 2024 г. - URL: https://www.fedstat.ru/ (дата обращения: 22.08.2024).

143. Подбор кредитов. Подробные условия [Электронный ресурс] // Сетевое издание «Выберу. ру»: сайт. - 2024 г. - URL: https://www.vbr.ru/banki/kredity/?utm_referrer=https%3A%2F%2Fyandex.ru%2F(дата обращения: 25.05.2024).

144. Показатель долговой нагрузки [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. - 9 апреля 2024 г. - URL: https://cbr.ru/finstab/instruments/pti/ (дата обращения: 25.05.2024).

145. Процентные ставки по кредитам и депозитам и структура кредитов и депозитов по срочности [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. - 9 декабря 2024 г. - URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/ (дата обращения:

12.12.2024).

146. Регионы России. Социально-экономические показатели [Электронный ресурс] // Федеральная служба государственной статистики: офиц. сайт. - 2024 г. -

URL: https://rosstat.gov.ru/folder/210/document/13204 (дата обращения: 25.08.2024).

206

147. Результаты исследования мнения рынка по вопросам развития финансовых технологий на 2021-2023 гг. [Электронный ресурс] // Ассоциация ФинТех: офиц. сайт. - 31 августа 2021 г. - URL: https://www.fintechm.org/analytics/rezultaty-issledovaniya-mneniya-rynka-po-voprosam-razvitiya-finansovykh-tekhnologiy-na-2021 -2023-gg-/ (дата обращения: 20.04.2023).

148. Результаты исследования по Открытым API в России [Электронный ресурс] // Ассоциация ФинТех: офиц. сайт. - 14 февраля 2022 г. - URL: https://www.fintechru.org/analytics/rezultaty-issledovaniya-po-otkrytym-api-v-rossii/ (дата обращения: 14.12.2023).

149. Рейтинги кредитоспособности банков [Электронный ресурс] // Рейтинговое агентство «Эксперт РА»: офиц. сайт. - 2024 г. - URL: https://raexpert.ru/ratings/bankcredit/ (дата обращения: 09.12.2024).

150. Рейтинги лучших кредитов [Электронный ресурс] // Сетевое издание «Выберу.ру»: сайт. - 2024 г. - URL: https://www.vbr.ru/banki/kredity/podbor/ (дата обращения: 09.12.2024).

151. Российские банки в соцмедиа: октябрь 2024 [Электронный ресурс] // Медиалогия: сайт. - 29 ноября 2024 г. - URL: https://www.mlg.ru/ratings/business/banks/13562 (дата обращения: 20.12.2024).

152. Россияне назвали самый большой финансовый маркетплейс [Электронный ресурс] // Институт общественного мнения «Анкетолог»: сайт. - 5 сентября 2022 г. - URL: https://iom.anketolog.ru/2022/09/05/rossiyane-nazvali-samyj-bol-shoj-finansovyj-marketplejs (дата обращения: 09.12.2023).

153. Румянцев, В. Макропруденциальные лимиты. Как будет работать новый инструмент Банка России (Департамент финансовой стабильности) [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. - 2022 г. - URL: https://www.hse.ru/mirror/pubs/share/567520627.pdf (дата обращения: 06.05.2023).

154. Сбер сохранил лидерство по выдаче электронных [Электронный ресурс] // Онлайн-сервис недвижимости Домклик: сайт. - 13 октября 2023 г. - URL:

https://blog.domclick.ru/novosti/post/sber-sohranil-liderstvo-po-vydache-elektronnyh-zakladnyh (дата обращения: 04.12.2023).

155. Сведения о размещенных и привлеченных средствах [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. - 27 февраля 2025 г. - URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ (дата обращения: 27.02.2025).

156. Список банков России [Электронный ресурс] // Финансовый маркетплейс «Банки.ру»: офиц. сайт. - 2024 г. -URL: https://www.banki.ru/banks/ (дата обращения: 15.08.2024).

157. Статистика банков в России [Электронный ресурс] // Инклиент: сайт. -15 апреля 2024 г. - URL: https://inclient.ru/banks-russia-stats/ (дата обращения: 15.09.2024).

158. Статистика территориального присутствия действующих кредитных организаций и их подразделений [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. - 20 ноября 2024 г. - https://cbr.ru/admissionfinmarket/statistics/ (дата обращения: 05.12.2024).

159. Статистические данные по работе с обращениями [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. - 8 ноября 2024 г. - URL: https://cbr.ru/finmarket/protection/protection_treatment/stat_protection/2017/ (дата обращения: 12.11.2024).

160. Статистические показатели банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. - 10 ноября 2024 г. -URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/review/ (дата обращения: 09.12.2024)

161. Условия банковского кредитования [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. - 21 октября 2024 г. - URL: https://cbr.ru/statistics/dkp/bank_lending_terms/ (дата обращения: 05.11.2024).

162. Чем удивил рынок ипотеки в 2023 году: рекордный спрос и ставки [Электронный ресурс] // Информационное агентство «РБК»: офиц. сайт. - 22 декабря 2023 г. - URL: https://realty.rbc.ru/news/6582d3c09a79474c37b6db32 (дата обращения: 25.12.2024).

163. Что такое data mining и для чего он применяется? [Электронный ресурс] // Международная компания «Лаборатория Касперского»: офиц. сайт. - 2022 г. -URL: https://www.kaspersky.ru/resource-center/definitions/data-mining (дата обращения: 22.06.2022).

164. 21% пользователей финансовых маркетплейсов используют их как информационный ресурс [Электронный ресурс] // Журнал «Банковское дело»: сайт. - 22 мая 2023 г. - URL: https://www.bankdelo.ru/fingram/news/pub/8661 (дата обращения: 09.12.2023).

165. Basel III: A global regulatory framework for more resilient banks and banking systems [Электронный ресурс] // Bank for International Settlements: офиц. сайт. - URL: https://www.bis.org/publ/bcbs189.pdf (дата обращения: 10.03.2023).

166. BIS: Data: Credit to GDP gaps [Электронный ресурс] // Bank for International Settlements: офиц. сайт. - URL: BIS Data Portal | Bank for International Settlements (дата обращения: 05.12.2024).

167. Consumer Financial Protection Bureau: Consumer Financial Protection Bureau Issues Rule to Protect Consumers from Irresponsible Mortgage Lending [Электронный ресурс] // CFPB: сайт. - URL: https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/consumer-financial-protection-bureau-issues-rule-to-protect-consumers-from-irresponsible-mortgage-lending/ (дата обращения: 12.05.2020).

168. Credit Scoring in financial inclusion. Technical Guide [Электронный ресурс] // FinDev Gateway: сайт. - 01.07.2019 г. - URL: https://www.findevgateway.org/guide-toolkit/2019/07/credit-scoring-financial-inclusion (дата обращения 15.02.2022).

169. Czech National Bank: CNB leaves binding mortgage limits except for DSTI unchanged and lowers countercyclical capital buffer rate to 2.25% [Электронный ресурс] // Czech National Bank: офиц. сайт. - URL: https://www.cnb.cz/en/cnb-news/press-releases/CNB-leaves-binding-mortgage-limits-except-for-DSTI-unchanged-and-lowers-countercyclical-capital-buffer-rate-to-2.25/ (дата обращения: 19.08.2023).

170. Deloitte оценила уровень цифровизации банков [Электронный ресурс] // Аналитическая и консалтинговая компания Frank RG: сайт. - 19 октября 2020 г. -URL: https://frankmedia.ru/25912 (дата обращения:15.05.2024).

171. Deutsche Bundesbank: Banking statistics Deutsche Bundesbank [Электронный ресурс] // DEUTSCHE BUNDESBANK EUROSYSTEM: офиц. сайт. - 4 декабря 2024 г. - URL: https://www.bundesbank.de/en/statistics/banks-and-other-fmancial-corporations/banks/banking-statistics-816050(дата обращения: 10.12.2024).

172. Go banking: 2023 [Электронный ресурс] // Go Banking: сайт. - URL: https://goahead.ai/goawards/gobanking2023/ (дата обращения: 05.05.2024).

173. IT-траты финсектора РФ в 2024 году могут достичь 1 трлн [Электронный ресурс] // Финмаркет: офиц. сайт. - 22 октября 2024 г. - URL: https://www.finmarket.ru/news/6272848 (дата обращения: 11.11.2024).

174. Kostka G.: China's Social Credit Systems and Public Opinion: Explaining High Levels of Approval [Электронный ресурс] // MERICS: офиц. сайт. - URL: https://merics.org/en/comment/chinas-social-credit-systems-are-highly-popular-now (дата обращения: 20.04.2023).

175. KPMG Цифровые технологии в российских компаниях [Электронный ресурс] // Аудиторская компания KPMG: офиц. сайт. - 29 января 2019 г. - URL: https://ict.moscow/research/cifrovye-tehnologii-v-rossiyskih-kompaniyah/ (дата обращения: 19.06.2022).

176. Mobile Web Banking [Электронный ресурс] // Консалтинговое агентство Markswebb: сайт. - 2023 г. - URL: https://www.markswebb.ru/report/ (дата обращения: 17.05.2023).

177. N26 x Accenture — Global Digital Banking Index 2021 [Электронный ресурс] // German neobank N26: офиц. сайт. - 2024 г. - URL: https://n26.com/en-eu/global-banking-index (дата обращения: 05.10.2023).

178. Narodna Banka Slovenska Debt service-to-income ration [Электронный ресурс] // Narodna Banka Slovenska: офиц. сайт. - URL: https://nbs.sk/en/financial-stability/fs-instruments/dsti/ (дата обращения: 05.10.2023).

Материалы на иностранных языках

179. Aliiga, R. The Effect of Loan Appraisal Process Management on Credit Performance in Microfinance Institutions (MFIs): A Case of MFIs in Uganda / R. Aliiga,

B. W. Muhangi // International Journal of Science and Research (IJSR). - 2017. - №6 . -

C. 2283-2289. - DOI: 10.21275/ART20172815.

180. Altman, E.I. Commercial Bank Lending: Process, Credit Scoring, and Costs of Errors in Lending / Edward I. Altman // Journal of Financial and Quantitative Analysis. - 1980. - № 15. - С.813-832.

181. Aver, B. Empirical Analysis of Credit Risk Factors of the Slovenian Banking System / B. Aver // Managing Global Transitions. - 2008. - № 6. - С. 317-334.

182. Blundell-Wignall, A. Bank Lending Puzzles: Business Models and the Responsiveness to Policy /A. Blundell-Wignall, C. Roulet / Financial Market Trends. -2013. - №1. - С.7-30.

183. Buch, C. M. Macroeconomic Factors and Micro-Level Bank Risk / Buch Claudia M., E. Sandra and P. Esteban// CESifo Working Paper Series. - 2010. - № 3194. - С.1-50.

184. Chappell, G. The lending revolution: How digital credit is changing banks from the inside / G. Chapell, H. Harreis, A. Havas, A. Nuzzo, Theo Pepanides, K. Rowshankish // MsKinsey&Company (Risk practice). - 2018. - С.1-8.

185. Cromwell, S Outsourced Credit Management: A study of the rationale, impact, and success factors: MSC Business Management / S. Cromwell // National College of Ireland Submitted. - 2020. - C.74.

186. Davenport, T. H. Process innovation: reengineering work through information technology / T. H. Davenport. - Boston, Mass.: Harvard Business School Press, 1993. - 337 с.

187. Fan, L. Efficiency versus risk in large domestic US banks / L. Fan, S. Shaffer // Manager Finance. - 2004. - № 30. - C.1-19.

188. Mpardis, G. Bank Loan Processes Modelling Using BPMN / G. Mpardis, T. Kotsilieris // IEEE Xplore. - 2010. - DOI: 10.1109/DeSE.2010.45

189. Rouse, C.N. Bankers' Chartered Institute of Bankers / C.N. Rouse // Financial World Publishing. - 1989. - C.168.

190. Ryll, L Transforming Paradigms: A Global AI in Financial Services Survey // L. Ryll, M.E. Seger, B. Z. Zhang, R. Wardrop and orher // SSRN Electronic Journal. -2020. - D01:10.2139/ssrn.3532038.

191. Vanjari, S. credit appraisal process of home loan in banks / S. Vanjari // International Journal of Research in Management & Social Science. - 2023. - №2 11. - C. 124-126.

192. Witzany, J. Credit Risk Management Pricing, Measurement, and Modeling / J. Witzany. - Springer International Publishing,1989. - 259 c. - ISBN 978-3-319-497990.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Таблица А.1 - Отечественная нормативно-правовая база в России, оказывающая влияние на кредитный процесс

Федеральные законы

№ Название документа Влияние на кредитный процесс

1 Гражданский кодекс Российской Федерации Устанавливает общие положения о заключении кредитных договоров и обязательств.

2 Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Регламентирует максимальный размер крупных кредитных рисков, определяет санкции, применяемые в случае невыполнения требований по уровню риска.

3 Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Регламентирует условия предоставления ссудной задолженности, права и обязанности участников кредитного процесса и требования к информации, которую необходимо предоставить заемщику. Определяет основную логику расчёта ПДН заемщика.

4 Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Регулирует аспекты кредитного процесса, связанные с установлением правил предоставления ипотечных ссуд, работой с залоговыми позициями в форме недвижимости.

5 Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ 1.Регламентирует взаимодействие кредитных организаций и кредитных бюро; 2. Регулирует отношения в рамках формирования кредитной истории.

6 Федеральный закон от 13.07.2015 №218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» 1.Регулирует процесс государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним; 2.Определяет установление ограничений прав и обременения на недвижимость при регистрации ипотеки; 3.Определяет порядок формирования и хранения электронного обременения.

7 Федеральный закон от 02.07.2010 №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях Определяет правовые основы деятельности микрофинансовых организаций, в том числе в части кредитования физических лиц.

Нормативно-правовые акты Банка России и международные стандарты

8 Положение Банка России от 28.06.2017 №590-П 1. Определяет порядок формирования резервов по ссудам на основе их классификации; 2. Регламентирует и стандартизирует порядок оценки качества ссуд.

9 Положение Банка России от 23.10.2017 №611-П 1.Определяет формирование резервов по иным активам; 2.Устанавливает порядок классификации прочих активов (отличных от ссуд).

10 Положение Банка России от 06.08.2015 №483-П 1.Устанавливает условия оценки кредитного риска заемщика на основе внутренних рейтингов; 2.Определяет правила и порядок валидации рейтинговых систем.

11 Положение Банка России от 11.05.2021 №758-П 1.Определяет требования к расчёту к перечню показателей, формирующих кредитную историю; 2. Регламентирует требования к приёму и передачи кредитной информации; 3. Определяет специфику работы кредитных бюро.

12 Положения Банка России от 08.04.2020 №716-П 1. Устанавливает основные положения об управлении операционным риском, в том числе в рамках кредитного процесса; 2. Регламентирует способы идентификации риска; 3. Определяет классификацию событий операционного риска.

13 Указание Банка России от 17.04.2023 №6411-У 1.Определяет активы, к которым устанавливается надбавка к коэффициентам риска; 2.Устанавливает надбавки к коэффициентам риска относительно уровня долговой нагрузки (DTI), ПСК и отношения основного долга к залогу (LTV).

14 Указание Банка России от 16.10.2023 №6579-У " 1.Определяет порядок расчёта величин среднемесячных платежей по ссудам заемщика; 2.Регламентирует перечень возможных документов для расчёта среднемесячного дохода физического лица.

15 Указания Банка России от 24.12.2021 №6037-У 1.Устанавливает виды кредитов, в рамках которых применяются МПЛ; 2. Регламентирует порядок установления МПЛ и их применение в отношении кредитных организаций.

16 Инструкция Банка России от 29.11.2019 №199-И 1.Определяет максимальный размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; 2. Содержит методику определения уровня риска по синдицированным кредитам.

17 МСФО (IFRS) 9 «Финансовые инструменты» 1. Определяет классификацию выдаваемых ссуд; 2.Регламентирует оценку ожидаемых кредитных убытков; 3. Определяет порядок резервирования под возможные кредитные убытки.

Источник: составлено автором на основе базы нормативных документов «Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»

Таблица Б.1 - Причины возникновения рисков и их влияние на кредитный процесс

Вид риска Причины возникновения Влияние на кредитный процесс (функционал риск-менеджмента)

Кредитный риск 1.Некорректная оценка кредитоспособности заемщика и вероятности дефолта на этапе системы принятия решений; 2. Социально-экономические изменения (кризис, геополитические события, инфляция, рост безработицы др.); 3. Ошибки в управлении кредитным риском (низкая диверсификация рисков в кредитном портфеле, недостаточный мониторинг портфеля, низкое качество системы принятия решений и др.); 4. Ужесточение требований регулятора; 5. Снижение платежеспособности заемщика. 1.Влияет на условия кредитных продуктов; 2. Определяет требования к оценке потенциальных заемщиков; 3. Взаимозависим с уровнем резервов и давлением на капитал; 4. Естественно или искусственно определяет количество выдаваемых ссуд; 5. Устанавливает степень консервативности мониторинга и контроля кредитного портфеля; 6. Обуславливает качество кредитного портфеля и уровень дефолтности; 7. Регламентируется в рамках кредитной политики банка; 8. Определяет финансовый результат и устойчивость кредитной организации.

Рыночный риск (риск процентных ставок, валютный риск и фондовый риск) 1.Ужесточение или ослабление мер монетарной политики; 2. Изменения фазы экономического цикла; 3. Изменение цен на различные активы (финансовые инструменты, недвижимость и др.); 4.Изменение валютного курса. 1.Влияет на уровень маржинальности кредитных операций; 2. Оказывает влияние на стоимость фондирования; 3. Определяет уровень платежеспособности заемщиков; 4. Устанавливает уровень спроса на кредитные продукты; 5. Применяется в целях балансировки структуры активов и пассивов; 6. Определяет стоимость и качество залоговых позиций по ссудам; 7.Потенциально влияет на уровень резервирования для ликвидации потенциальных убытков.

Риск ликвидности 1.Дисбаланс срочности активов и пассивов; 2. Массовое изъятие депозитов («банковская паника»); 1. Обуславливает уровень активности кредитора на кредитном рынке (объемы кредитования);

3. Изменение стоимости фондирования кредитных операций; 4. Проблемы с источниками фондирования кредитных операций; 5. Увеличение объема неработающих (проблемных) ссуд. 2.Определяет процесс ценообразования и условия кредитных продуктов; 3. Обуславливает стабильность функционирования кредитного процесса; 4. Влияет на выполнение кредитором обязательств перед источниками фондирования кредитных операций; 5. Определяет уровень репутации кредитной организации.

Операционный риск 1. Некорректная работа сотрудников подразделений, участвующих в кредитном процессе; 2. Отсутствие чёткой регламентации и инструкций в рамках бизнес-процессов; 3. Технические и информационные сбои в кредитном процессе; 4. Недостаточная информационная безопасность; 5. Несоблюдение регулятивных требований; 6. Мошенничество и неправомерное использование полномочий. 1.Обуславливает сроки и качество принятия решений по кредитным заявкам; 2. Определяет уровень эффективности кредитного процесса; 3. Влияет на репутационный статус кредитора; 4. Определяет расходы на управление бизнес-процессами; 5. Влияет на уровень качества кредитного портфеля; 6. Обуславливает наличие требований со стороны регулятора по оптимизации операционных рисков в кредитном процессе.

Системный риск 1.Возникновение комплексных проблем банковской системы; 2.Ситуация концентрации ссуд в определённом регионе или секторе экономики; 3. Высокий уровень долговой нагрузки домохозяйств; 4. Недостаточное или чрезмерное регулирование кредитования; 5.Дестабилизация доверия к финансовым посредникам. 1. Оказывает влияние на уровень дефолта кредитного портфеля; 2. Обуславливает уровень спроса и предложения в рамках инициирования заявки; 3. Определяет уровень лояльности в рамках системы принятия решений и мониторинга кредитного портфеля; 4. Оказывает влияние на риск-менеджмент.

Риск достаточности капитала 1.Увеличение доли проблемных ссуд в кредитном портфеле или их низкое качество; 2.Ужесточение требований регулятора в части капитала банка; 3.Дисбаланс между активами и пассивами банка; 4. Небольшая капитализация кредитной организации. 1. Определяет требования к качеству заемщика и размерам ссуды; 2. Влияет на доходность кредитных операций; 3. Стимулирует кредитную организацию на поиск источников капитализации; 4. Определяет возможности принятия риска в рамках кредитных операций. 5. Обуславливает масштабность кредитных операций.

Регулятивный риск

1. Изменения в законодательных и нормативных актах;

2. Ужесточение требования регулятора к проведению кредитных операций.

Источник: составлено автором

1. Определяет уровень операционных затрат для работ по внедрению регуляторных «новелл» в кредитный процесс банка;

2. Обуславливает внесение корректировок в кредитную политику и другие внутренние нормативные документы, регламентирующие кредитный процесс;

3. Влияет на сложность процедуры принятия решений, что потенциально увеличивает сроки рассмотрения заявки;

4. Стимулирует развитие технологических решений в рамках автоматизации контроля и соблюдения регуляторных требований._

Таблица В.1 - Матрица макропруденциальных лимитов Банка России

Период Потребительские кредиты с лимитом кредитования Потребительские кредиты без лимита кредитования

01.07.2024 -30.09.2024 Характеристика МПЛ для П ДН МПЛ для срока МПЛ для ПДН МПЛ для срока

Ограничение по доли выдачи 10% 0% - 0% 20% 5% - 5%

Нормативное значение индикатора 50% 80% - 5 лет 50% 80% - 5 лет

01.10.202431.12.2024 Ограничение по доли выдачи 10% 0% - 0% 15% 3% - 5%

Нормативное значение индикатора 50% 80% - 5 лет 50% 80% - 5 лет

01.01.202531.03.2025 Ограничение по доли выдачи 10% 0% - 0% 15% 3% - 5%

Нормативное значение индикатора 50% 80% - 5 лет 50% 80% - 5 лет

Источник: составлено автором

Таблица Г.1 - Матрица надбавок к коэффициентам риска Банка России226

Код 100 0.i 100 1.i 10 02. i 10 03. i 10 04. i 10 05. i 10 06. i 10 07. i 10 08. i 10 09. i 10 10. i 10 11. i 50 01. i 60 06. i 60 07. i 60 08. i 60 09. i 60 10. i 60 11. i

200 1.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

200 2.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

200 3.i 1,5 н/п н/п н/п 0,2 0,5 1,0 1,5 н/п н/п н/п 1,5 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

200 4.i 1,6 н/п н/п н/п 0,3 0,6 1,1 1,6 н/п н/п н/п 1,6 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

200 5.i 2,0 н/п н/п н/п 0,7 1,1 1,5 2,0 н/п н/п н/п 2,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

200 6.i 2,4 н/п н/п н/п 1,1 1,5 1,9 2,4 н/п н/п н/п 2,4 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

200 7.i 3,5 1,0 1,3 1,5 2,0 2,5 3,0 3,5 н/п н/п н/п 3,5 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

200 8.i 4,0 2,0 2,3 2,6 3,0 3,3 3,7 4,0 н/п н/п н/п 4,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

200 9.i 4,5 3,0 3,2 3,6 4,0 4,2 4,4 4,5 н/п н/п н/п 4,5 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

201 0.i 5,0 5,0 5,0 5,0 5,0 5,0 5,0 5,0 н/п н/п н/п 5,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

300 1.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

300 2.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п 0,2 5 2,0 н/п н/п н/п 2,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

300 3.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п 0,5 3,0 н/п н/п н/п 3,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

300 4.i 0,2 5 н/п н/п н/п 0,2 5 0,5 0,7 5 3,5 н/п н/п н/п 3,5 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

300 5.i 0,7 5 0,5 0,5 0,5 0,7 5 1,0 1,5 4,0 н/п н/п н/п 4,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

300 6.i 1,7 5 1,5 1,5 1,5 1,7 5 2,0 2,5 5,0 н/п н/п н/п 5,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

300 7.i 4,0 4,0 4,0 4,0 4,0 4,0 4,0 7,0 н/п н/п н/п 7,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

300 8.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

300 9.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

301 0.i 4,0 4,0 4,0 4,0 4,0 4,0 4,0 7,0 н/п н/п н/п 7,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

301 1.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

301 1.1.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

301 2.i 9,0 9,0 9,0 9,0 9,0 9,0 9,0 9,0 н/п н/п н/п 9,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

301 3.i 3,0 2,5 2,5 2,5 3,0 4,0 5,0 9,0 н/п н/п н/п 9,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

301 4.i 1,5 1,0 1,0 1,0 1,5 2,0 3,0 8,0 н/п н/п н/п 8,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

226 О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитал: [Указание Банка России от 17 апреля 2023 г. №6411-У] [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». - URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_447922/ (дата обращения 16.02.2023).

301 5.i 1,0 0,5 0,5 0,5 1,0 1,5 2,0 7,0 н/п н/п н/п 7,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

301 6.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п 1,0 6,0 н/п н/п н/п 6,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

301 7.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п 0,5 5,0 н/п н/п н/п 5,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

301 8.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

400 1.i 2,0 н/п н/п н/п 0,7 1,1 1,5 2,0 н/п н/п н/п 2,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

400 2.i 2,0 н/п н/п н/п 0,7 1,1 1,5 2,0 н/п н/п н/п 2,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

400 3.i 2,0 н/п н/п н/п 0,7 1,1 1,5 2,0 н/п н/п н/п 2,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

500 1.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

600 1.i 2,0 2,0 2,0 2,0 2,0 2,0 2,0 2,0 н/п н/п н/п 2,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

600 4.i 2,0 2,0 2,0 2,0 2,0 2,0 2,0 2,0 н/п н/п н/п 2,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

600 5.i 2,0 2,0 2,0 2,0 2,0 2,0 2,0 2,0 н/п н/п н/п 2,0 н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

600 6.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

600 7.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

600 8.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

600 9.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

601 0.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

601 1.i н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п н/п

22 20 18 16 14 12

I—§—t: t . , .

«-•-•-•-•—..........• : о-5-о-o=#

11,2

10 8,9 8

6 W-w-W-»---W-w-w-*-•---•-•---•-•-•-•-•-•-»_^_*

4 -

^ ^ (¿9 ^ ¿P ^ ^ ¿P л4 л4 л4 «л4 & <$>

4qVv >> V У Qvv >> V Q\> >> V

CV CVV CVV fVV CV^ CVV fVV cv (VV CV^ CV* CV* CV^ CVV fVV C\V (VV CV^ сЛ CV^ CV^ CVV fVV CVV

-о- КОД (Россия) -•- КОД (Германия)

КОД(США) • КОД(Канада)

КОД (Дания) • КОД (Норвегия)

Рисунок Д.1 - Динамика долговой нагрузки домохозяйств227,228

КОД(Франция) КОД (Австралия) КОД (Южная Корея)

227 BIS: Data: Credit to GDP gaps [Электронный ресурс] // Bank for International Settlements: офиц. сайт. - URL: BIS Data Portal | Bank for International Settlements (дата обращения: 05.022.2024).

228 Денежно-кредитная и финансовая статистика [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. - 29 ноября 2024 г. - URL: https://cbr.ru/statistics/macro_itm/dkfs/ (дата обращения: 05.12.2024).

7,9% 7,2% 6,5% 6,0% 6,0% 5,7% 4,9% 4,3% 4,4% 4,6% 3,0%

55 2% 515% 48,9% 48,0% 47,9% 48,2% 46,3% 45,2% 42,6% 39,2% 4°Д%

' 6 Р/о 5,3% 5,4% 5,1о/о 5,0% 4,8% 4,8°% 4,2% 4,8% 6,4%

294% 35,2% 39,3% 40,6% 40,9% 41,1% 44,0% 45,6% 48,8% 51,3% 50,5%

2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023Ш кв. 2024

прочие кредиты и требования потребительские ссуды автокредиты

ипотечное жилищное кредитование

Рисунок Е.1 - Структура совокупного кредитного портфеля физических лиц по видам продуктов

229

60 50

4036,6

30 20 10

0

ts

ш и

и

CS

-0,8%

и

и

CS

и

и

CS

и

и

CS

и

и

CS

и

и

CS

49,9

5%

4%

,7% 3% 2% 1%

42

0% -1% -2%

^t-<N

о CS

и ^t-

Заем в МФО (млн чел.)

Банковский кредит и заем в МФО (млн чел.)

Банковский кредит (млн чел) Темп прироста

заемщиков(вспомогательная ось)

Рисунок Е.2 - Динамика количества заемщиков - физических лиц

230

229 Денежно-кредитная и финансовая статистика [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. - 29 ноября 2024 г. - URL: https://cbr.ru/statistics/macro_itm/dkfs/ (дата обращения: 05.12.2024).

230 Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. - 1 октября 2024 г. -URL: https://cbr.ru/analytics/finstab/bki/ (дата обращения: 10.11.2024).

4,5 4,0 3,5 3,0 2,5

2,0 1,

1,5 1,0 0,5 0,0

1,1

0,9