Безопасность клиентоориентированной стратегии коммерческого банка тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Гузь, Владислав Станиславович

• Гузь, Владислав Станиславович
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Гузь, Владислав Станиславович

Введение 3

Глава 1. Экономическая безопасность: угрозы, пороговые значения и 10-42 макроэкономические индикаторы

1.1. Характеристика экономической безопасности 10

1.2. Взаимосвязь денежно-кредитной системы и экономической безопасности 23

1.3. Устойчивость банковской системы как составляющая экономической 34-42 безопасности страны

Глава 2. Стратегия коммерческого банка с корпоративными 43-99 клиентами: сущность и экономическая безопасность

2.1. Клиентоориентированная стратегия коммерческого банка 43

2.2. Взаимосвязь «банковской услуги», «банковской операции» и 83-99 «банковского продукта»

Глава 3. Тарифная политика банка - инструмент безопасности 100-127 клиентоориентированной стратегии

3.1. Характеристика Тарифной политики банка: сущность и составляющие 100-113 элементы

3.2. Построение эффективных взаимоотношений коммерческого банка с 114-127 корпоративными клиентами

Глава 4. Перспективные банковские продукты для корпоративных 128-181 клиентов

4.1. Особенности реализации банками кредитных продуктов для 128-152 корпоративных клиентов

4.2. Синдицированное кредитование корпоративных клиентов 153

4.3. Проектный подход к предоставлению банковских продуктов 165-181 корпоративным клиентам

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Безопасность клиентоориентированной стратегии коммерческого банка»

Актуальность темы исследования.

Реструктуризация российской банковской системы характеризуется процессами консолидации и концентрации банковских капиталов, что проявляется в целом ряде взаимосвязанных направлений: сокращении числа вновь возникающих банков, их специализации и реорганизации, консолидации банковского капитала, ликвидации неконкурентоспособных банков и появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных институциональных образований.

В условиях растущей открытости российской экономики и ее интеграции в мировое хозяйство обеспечение экономической безопасности становится все более актуальной. Значимость аспектов экономической безопасности банков обусловлено внешними условиями развертывающегося финансового кризиса и внутренними процессами конкуренции и консолидации банковского бизнеса1, что придает вопросам безопасности банков особое значение, т.к. постоянно возникают угрозы успешной реализации интересов собственников и менеджеров банка.

Экономические аспекты безопасности относительно банковского бизнеса характеризуют защищенность банка от внешних и внутренних угроз, позволяющих

Г * л надежно сохранять и эффективно использовать финансовый, материальный и кадровый потенциал2.

В ближайшее время конкурентная борьба между банками на российском рынке банковских продуктов и услуг России еще больше обострится в связи с расширением присутствия мировых (европейских, североамериканских, японских и китайских) банков на отечественном банковском рынке, вступление России в ВТО существенно усилит конкурентную борьбу между банками.

Конкуренция за клиента в настоящее время носит преимущественно пеценовой характер, что заставляет банки не только менять способы ведения конкурентной борьбы (индивидуальная работа с клиентами, совершенствование технологий и т.д.), но и изменять в целом пакет банковских продуктов. Изменения клиентской среды происходят в двух направлениях. С одной стороны, в связи с исчерпанием внутренних резервов роста деятельности компании (технологических, экономических, организационных и т.д.) происходит сдвиг в стратегии в сторону поиска роста вне фирмы (налаживание

1 Канаев А.В. Стратегическое управление как инструмент обеспечения экономической безопасности банка // Финансы и кредит. - 2008,- № 23 (311).

2 Ильясов С.М. Управление безопасностью в банковской сфере региона // Деньги и кредит — 2006. - №5. постоянных и устойчивых взаимоотношений с поставщиками, потребителями, посредниками в финансовой сфере; легализация бизнеса и т.д.). С другой стороны, в связи с улучшением «качества» клиентов (повышения грамотности, устойчивости положения, кредитоспособности, мобильности), повышается их требовательность к банкам. Новые требования к банку обуславливают появление новых услуг и операций, которые обеспечивают круглосуточный доступ к ресурсам, дифференцированный подход к банковским продуктам, максимальную скорость проведения операций, эффективное использование остатков по счетам, финансовое консультирование и т.д. Деятельность банка определяется тем, в какой степени ему удается адаптироваться к стремительно изменяющейся внешней среде.

Обеспечение безопасности банка представляет собой процесс создания благоприятных условий деятельности, при которых реализуются интересы различных субъектов и осуществляются поставленные цели клиентов и банка, основанные на взаимовыгодной основе. Безусловно, что речь идет о безопасности сделок и операций, инструментов и банковских процедур деятельности. Обеспечение безопасности банка сводится к экономически безопасной деятельности банка, которая достигается постоянным контролем и мониторингом за условиями существования и функционирования банка .

Степень разработанности темы.

Проблемам экономической безопасности посвящены многие работы ведущих отечественных и зарубежных ученых. Исследователи концентрируют внимание на общих аспектах экономической безопасности, рассматривают ресурсный потенциал страны как базовой основы экономической безопасности.

Экономическая безопасность рассматривается в качестве исходного базиса стабильного и устойчивого развития личности, общества и государства. Исследованию сущности экономической безопасности, анализу угроз, пороговых значений и макроэкономических индикаторов экономической безопасности посвящены работы Абалкина Л.И., Дзлиева М., Гончаренко Л.П. и Куценко Е.С., Кочергиной Т.Е., Сенчагова В.К., Новикова Ю.С, Рыбакова Ф.Ф., Рязанова В.Т.

Анализ литературы и источников позволяет сделать вывод о том, что финансовые аспекты экономической безопасности не стали предметом глубоких теоретико-методологических исследований, т.к. раскрываются отдельные фрагменты безопасности функционирования и жизнедеятельности личности, общества и государства. В

3 Гамза В.А., Ткачук И.Б. Безопасность банковской деятельности. М.: Маркет ДС. -2006. экономической литературе достаточно мало внимания уделяется финансовой безопасности, безопасности функционирования коммерческого банка.

Стратегия универсального российского банка с корпоративными клиентами, экономические аспекты безопасности данной стратегии представляются как новый объект исследования, требующий изучения практики реализуемых российскими универсальными банками стратегий, анализа методологических основ их формирования.

Следует отметить наличие исследований зарубежных и российских авторов, в которых раскрываются различные аспекты банковского дела. Так, вопросам истории и тенденциям развития зарубежных банковских систем посвящены работы Г.Л.Авагян, Д.Ван-Хуз, Ю.Г.Вешкина, Ж.Матук, Р.Л.Миллера, Э.Роде, Г.Н.Щербаковой. Теоретические и практические аспекты развития финансов и финансового менеджмента, современного банковского дела и банковского менеджмента представлены в исследованиях Г.Н.Белоглазовой, Е.В.Булатова, М.В.Грачева, В.В.Иванова, В.В.Ковалева, Л.В.Конаковой, В.А.Лялина, А.А.Максютова, А.В.Молчанова, О.В.Мотовилова, В.М.Усоскина, В.М.Шавшукова, Е.Б.Ширинской, М.Х.Халиловой.

Теоретические и практические вопросы исследования банковских стратегий находятся на начальной стадии. Среди авторов можно назвать следующих - М.З.Бор, А.Верников, А.Ивантер, А.В.Канаев, О.И.Лаврушин, И.В.Ларионова, О.Н.Литун, И.А.Никонова, В.В.Пятенко, Ю.Б.Рубин, И.О.Спицын, Р.Н.Шамгунов.

В исследованиях зарубежных ученых по вопросам стратегической деятельности фирм, вопросам стратегии банков уделяется лишь некоторое внимание. Ансофф И., Альстренд Б., Каплан Р., Кох Р., Кэмпбелл Э. Минцберг Г., Нортон Д., М.Портер, Дж.Синки, Стрикленд А., Томпсон А., А.С.Чандлер, Х.-У.Дериг анализируют стратегии европейских и американских универсальных банков.

До настоящего времени исследование стратегии корпоративного бизнеса российских универсальных банков остается малоизученной проблемой. Актуальность проблематики и потребность в углубленном исследовании экономических аспектов, корпоративного бизнеса российских коммерческих банков определили выбор темы диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является развитие методологических и методических подходов стратегии коммерческого банка с корпоративными клиентами, структурирующих ее элементов, определение экономических аспектов безопасности стратегии банка с корпоративными клиентами на российском рынке банковских услуг.

Достижение поставленной цели требует решения следующих взаимосвязанных задач: исследовать сущность и экономические аспекты безопасности клиентоориентированной стратегии кредитной организации; определить понятие «корпоративный клиент» и выделить количественные критерии отнесения клиента банка к корпоративному сообществу; проанализировать преимущества и недостатки действующей организационной структуры управления кредитной организации с целью реализации безопасной клиентоориентированной стратегии; проанализировать исторический опыт работы кредитных организаций по предоставлению услуг и операций; определить категорию «банковский продукт», критерии эффективности и безопасности; обосновать необходимость разработки тарифной политики коммерческого банка в целях его экономической безопасности; раскрыть содержание основных элементов тарифной политики банка; проанализировать влияние экономических нормативов, определяющих ограничения бизнеса банка с корпоративным клиентом и безопасность российской банковской системы и страны в целом; определить современные и наиболее перспективные банковские продукты для корпоративных клиентов.

Объектом исследования является стратегия и бизнес универсального коммерческого банка с корпоративными клиентами.

Предмет исследования составляет совокупность экономических и организационных отношений, возникающих в процессе разработки и реализации экономических аспектов безопасности стратегии универсального коммерческого банка с корпоративными клиентами.

Теоретической основой исследования послужили положения, изложенные в работах зарубежных и отечественных авторов, посвященных теории и практике банковского маркетинга, банковского дела и оценке эффективности банковских стратегий.

Методологической основой исследования послужил диалектический метод познания и системный подход в решении поставленных задач. В процессе исследования использовались такие общенаучные методы и приемы, как анализ и синтез, методы группировки и сравнения.

Информационной базой исследования послужили материалы российской и зарубежной печати, информационно-аналитические данные периодических изданий по вопросам рынка банковских продуктов и услуг, банковского менеджмента и маркетинга, статистические данные Банка России, нормативно-правовая и законодательная база по проблемам банковского дела и банковского менеджмента.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке модели формирования и реализации экономической составляющей безопасности клиентоориентированной стратегии кредитной организации.

Научная новизна проявляется в следующих выводах и рекомендациях, выносимых на защиту:

По специальности 08.00.05:

• Выявлены недостатки функционирования и угрозы безопасности действующей организационной структуры управления кредитной организации;

• Разработан оригинальный подход при формировании организационной структуры управления кредитной организации в целях достижения безопасности клиентоориентированной стратегии;

• Определены наиболее перспективные банковские продукты для корпоративных клиентов кредитной организации; обоснованы угрозы внешних заимствований для корпоративных клиентов кредитной организации;

• Доказано влияние экономических нормативов, определяющих ограничения бизнеса кредитной организации с корпоративными клиентами, обоснованы тенденции реструктуризации российской банковской системы, что оказывает существенное влияние как на безопасность системы в целом, так и экономическую безопасность страны;

• Доказана возможность применения проектного подхода при определении эффективности предоставления банковских продуктов корпоративным клиентам.

По специальности 08.00.10:

• Определены критерии отнесения клиента банка к корпоративному сообществу: обороты по счетам, величина проводимого платежа, объем кредитования, доля в кредитном портфеле банка, остатки средств на счетах и другие;

• Дано авторское определение категории «банковский продукт», представляющий собой упорядоченный, согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных и экономически-безопасных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур по продаже банковской услуги или пакета связанных услуг, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с корпоративными клиентами;

• Обоснована необходимость тарифной политики коммерческого банка и раскрыто содержание основных ее элементов: тарифов, регламентов принятия решений по тарифам, тарифных планов и ограничений на диапазоны их изменений, управленческие решения по утверждению тарифных планов, система внутреннего контроля;

• Разработана методика расчета «Бюджет корпоративного клиента» как системы экономических показателей и коэффициентов, характеризующих эффективность и безопасность взаимоотношений клиента и банка;

Теоретическая значимость исследования состоит в том, что предлагаемый автором научный подход развивает методологическую базу формирования концепции экономической безопасности стратегии банка с корпоративными клиентами.

Теоретическая и практическая значимость исследования. Предложенные автором положения и подходы могут служить основой для дальнейших теоретических разработок по данной проблематике. Основные идеи научного исследования, выводы и рекомендации формируются с учетом возможности их реализации в банковской деятельности и в учебном процессе при преподавании курсов «Банковское дело», «Банковский менеджмент и маркетинг».

Апробация работы.

Основные положения и выводы настоящего исследования докладывались и обсуждались на секционном заседании XIV Международного банковского конгресса 2005 года (Санкт-Петербург), Третьей Всероссийской научно-практической конференция студентов и аспирантов 17 мая 2007 года (ИБИП, Санкт-Петербург); Тринадцатой международной конференции молодых ученых-экономистов 25-26 октября 2007 года (СПБГУ, Санкт-Петербург); IX межвузовской конференция аспирантов и докторантов 5 декабря 2007 года (ИНЖЕКОН, Санкт-Петербург, ИНЖЕКОН), Весенней конференции молодых ученых-экономистов 18 апреля 2008 года (СПБГУ, Санкт-Петербург).

Основные положения диссертации изложены в 7 научных публикациях общим объемом 1,9 п. л., в том числе 2 статьи опубликованы в журналах, рекомендованных ВАК «Проблемы современной экономики» и «Вестник ИНЖЕКОНА».

Структура работы отражает цель и задачи исследования. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка литературы и приложений.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Гузь, Владислав Станиславович

Выводы

Отметим, что представленные проекты одинаково привлекательны. Но проект А имеет более высокую NPV, чем проект Б. Проект В имеет более высокую NPV, чем проекты А и Б. Банк должен определить соответствующий период окупаемости. Если банк придерживается одного и того же периода окупаемости независимо от продолжительности экономической жизни проекта, то это приводит к принятию большого количества краткосрочных проектов и совсем незначительного числа долгосрочных.

Средняя прибыль в расчете на балансовую стоимость активов. Банки оценивают инвестиционные проекты по бухгалтерской норме рентабельности. Для вычисления бухгалтерской нормы рентабельности необходимо разделить среднюю прогнозируемую прибыль от проекта за вычетом амортизации и налогов на среднюю балансовую стоимость инвестиций. Затем этот коэффициент сравнивается с бухгалтерской нормой рентабельности банка в целом.

Возможно сравнить два проекта, Б и В, которые характеризуются такими же, как и проект А, балансовой стоимостью инвестиций, средней бухгалтерской прибылью и средней бухгалтерской рентабельностью. Однако при этом NPV проекта А выше, чем проектов Б и В, поскольку по проекту А большая доля потоков денежных средств приходится в первые годы. Показатель. средней прибыли в расчете на балансовую стоимость инвестиций опирается на бухгалтерскую прибыль, а не на создаваемые проектом потоки денежных средств. Потоки денежных средств и бухгалтерская прибыль часто сильно различаются. Банк, использующий показатель средней прибыли в расчете на балансовую стоимость активов, должен выбрать критерий для оценки проекта. В качестве критерия банк использует текущую бухгалтерскую прибыль. В таких случаях банк с высокими нормами рентабельности осуществляемого бизнеса порой отказываются от хороших проектов.

На наш взгляд, правило средней прибыли в расчете на балансовую стоимость активов, менее интересный критерий, чем правило окупаемости. Оно не учитывает альтернативную стоимость денег, не опирается на потоки денежных средств проекта, решения ориентируются на рентабельность реализуемого банком бизнеса.

Внутренняя норма доходности (или норма доходности дисконтированного потока денежных средств). NPV выражается через норму доходности. Поэтому, реализации подлежат проекты, где норма доходности выше альтернативных издержек.

При определении нормы доходности инвестиций, которые приносят единственный поток денежных средств через один год, двусмысленности не возникает: поток денежных средств л

Норма доходности =-=-=--1. (4) инвестиции

Или же мы можем записать формулу чистой приведенной стоимости инвестиций и определить ставку дисконта, при которой NPV = 0:

NPV = С0+-^-= 0, (5)

1 + ставка дискоита С

Ставка дисконта = —-— 1. (6) С

С, - поступления, — С0 - требуемые инвестиции, оба уравнения свидетельствуют об одном и том же. Ставка дисконта, при которой NPV равняется нулю - норма доходности.

Отсутствует идеальный способ найти точную норму доходности долгосрочных активов. Наиболее приемлема для этих целей так называемая норма доходности дисконтированных потоков денежных средств или внутренняя норма доходности. Внутренняя норма доходности (IRR) определяется как ставка дисконта, при которой NPV равна нулю. Для определения IRR инвестиционного проекта продолжительностью t лет IRR определяется следующим образом:

NPV = С0 +——— +-П—+ . +-^—- = 0. (7)

0 l + IRR (1+ IRR)2 (1+ IRR)'

Коэффициент рентабельности (коэффициент выгоды - издержки) представляет собой приведенную стоимость прогнозируемых будущих потоков денежных средств, деленную на первоначальные инвестиции:

PV

Коэффициент рентабельности =--(8)

Согласно методу рентабельности принимаются все проекты, коэффициенты рентабельности которых больше 1, означающий, что приведенная стоимость больше первоначальных инвестиций (-С0), и поэтому проект должен иметь положительную

NPV. Однако, подобно IRR, применение коэффициента рентабельности (КР) может привести к ошибкам при выборе между взаимоисключающими проектами.

Заключение

В условиях растущей открытости российской экономики и ее интеграции в мировое хозяйство обеспечение экономической безопасности становится все более актуальной. Значимость аспектов экономической безопасности банков обусловлено внешними условиями развертывающегося финансового кризиса и внутренними процессами конкуренции и консолидации банковского бизнеса1, что придает вопросам безопасности банков особе значение, т.к. постоянно возникают угрозы успешной реализации интересов собственников и менеджеров банка. Экономические аспекты безопасности относительно банковского бизнеса характеризуют защищенность банка от внешних и внутренних угроз, позволяющих надежно сохранять и эффективно

1 2 использовать финансовый, материальный и кадровый потенциал .

В ближайшее время конкурентная борьба между банками на российском рынке банковских продуктов и услуг России еще больше обострится в связи с расширением присутствия мировых (европейских, североамериканских, японских и китайских) банков на отечественном банковском рынке, вступление России в ВТО существенно усилит конкурентную борьбу между банками.

Конкуренция за клиента в настоящее время носит преимущественно неценовой характер, что заставляет банки не только менять способы ведения конкурентной борьбы (индивидуальная работа с клиентами, совершенствование технологий и т.д.), но и изменять в целом пакет банковских продуктов. Изменения клиентской среды происходит в двух направлениях. С одной стороны, в связи с исчерпанием внутренних резервов роста деятельности компании (технологических, экономических, организационных и т.д.) происходит сдвиг в стратегии в сторону поиска роста вне фирмы (налаживание постоянных и устойчивых взаимоотношений с поставщиками, потребителями, посредниками в финансовой сфере; легализация бизнеса и т.д.). С другой стороны, в связи с улучшением «качества» клиентов (повышения грамотности, устойчивости положения, кредитоспособности, мобильности), повышается их требовательность к банкам. Новые требования к банку обуславливают появление новых услуг и операций, которые обеспечивают круглосуточный доступ к ресурсам, дифференцированный подход к банковским продуктам, максимальная скорость проведения операций, эффективное использование остатков по счетам, финансовое консультирование и т.д. Деятельность

1 Канаев А.В. Стратегическое управление как инструмент обеспечения экономической безопасности банка // Финансы и кредит. -2008.- № 23 (311).

2 Ильясов С.М. Управление безопасностью в банковской сфере региона // Деньги и кредит — 2006. - №5. банка определяется тем, в какой степени ему удается адаптироваться к стремительно изменяющейся внешней среде.

Обеспечение безопасности банка представляет собой процесс создания благоприятных условий деятельности, при которых реализуются интересы различных субъектов и осуществляются поставленные цели клиентов и банка, основанные на взаимовыгодной основе. Безусловно, что речь идет о безопасности сделок и операций, инструментов и банковских процедур деятельности. Обеспечение безопасности банка сводится к экономически безопасной деятельности банка, которая достигается постоянным контролем и мониторингом за условиями существования и функционирования банка .

Методологический подход заключается в следующем: в целях эффективной реализации банковского бизнеса универсальный банк должен придерживаться клиентоориентированной стратегии. Привлекательность банковских продуктов для корпоративных клиентов определяется следующими факторами: возможность увеличения дохода от деятельности банка за счет привлечения новых клиентов и увеличения объемов реализуемых банковских продуктов; диверсификация банковских рисков за счет появления новой группы клиентов, т.е. реализация основного преимущества универсализации банковской деятельности; известность банка за счет распространения благоприятной информации о нем; рынок корпоративных клиентов выступает достаточно консервативным, он не предполагает постоянной смены банка-партнера; повышение стабильности деятельности банка за счет мощных и надежных клиентов - корпоративных структур.

В исследовании разработаны методологические и методические подходы при реализации стратегии коммерческого банка с корпоративными клиентами, определены экономические аспекты безопасности стратегии банка с корпоративными клиентами.

В качестве объекта исследования представлена стратегия и бизнес универсального коммерческого банка с корпоративными клиентами. Предмет исследования -совокупность экономических и организационных отношений, возникающих в процессе разработки и реализации экономических аспектов безопасности стратегии универсального коммерческого банка с корпоративными клиентами.

3 Гамза В.А., Ткачук И.Б. Безопасность банковской деятельности. М.: Маркет ДС. — 2006.

В диссертации обоснована необходимость реализации клиентоориентированной стратегии коммерческого банка, структурированы ее составляющие элементы. Выделены недостатки действующей организационной структуры управления коммерческим банком. Актуальным представляется вопрос об эффективности действий, направленных на удержание имеющихся клиентов за счет предложения им желаемых продуктов и предвосхищения требований по будущему обслуживанию.

Современная организационная структура управления банков построена по функциональному признаку, где каждое подразделение, специализирующееся на оказании определенного типа услуги или продвижении продукта, стремится строить собственные отношения с клиентом банка на самостоятельной основе. Поэтому, на наш взгляд, возникают определенные противоречия: конкретное подразделение оказывает клиенту внимание в той мере, на которую приходится доля данного клиента в деятельности подразделения. Клиент банка может быть достаточно крупным в целом для банка, но объем операций для конкретного подразделения незначительным - из-за чего клиент становится малоинтересным для подразделения; с психологической точки зрения, клиенту достаточно тяжело общаться с несколькими сотрудниками банка, проще взаимодействовать с одним персональным менеджером, компетентным в разных областях банковского бизнеса.

Традиционная организационная структура банков не позволяет осуществлять стратегию, ориентированную на клиента. Нам представляется, недостатками функционирующей организационной структуры управления банка являются следующие: дирекция маркетинга и другие подразделения маркетинговой службы банка, как правило, структурированы по отдельным типам банковских продуктов, маркетинговые программы не скоординированы с различными банковскими продуктами, хотя ориентированы на одни и те же группы корпоративных клиентов; многочисленные сети распределения и сбыта банковских продуктов и услуг (отделения, агентства, системы подписки и другие) преследуют конкурирующие между собой коммерческие цели; каждый отдел банка, непосредственно контактирующий с клиентами, концентрирует усилия на «собственных» операциях и контроле над «своими» издержками, не координируя деятельность с другими подразделениями банка.

Автором разработана организационная структура управления коммерческим банком в целях безопасной реализации клиентоориентированной стратегии.

Авторский подход и новая организационная структура управления коммерческим банком представлены в Приложении 1. На наш взгляд, в банке следует организовать определенную структуру - Комитет по клиентской работе, разрабатываемый клиентскую политику банка, а также рассматривающего вопросы, связанные с реализацией высокачественных продуктов. Комитет по клиентской работе создается с целью выработки, согласования и принятия коллегиальных решений по привлечению решению клиентов, создания необходимых условий пребывания в банке, определения ассортимента услуг и продуктов, порядка согласования изменения и дополнения тарифов на услуги и продукты банка, а также других решений, нацеленных на оптимизацию и совершенствование клиентской работой.

К основным задачам Комитета по клиентской работе могут относиться: выработка приоритетов клиентской политики, нацеленной на повышение доходности, качество товаров, услуг и авторитета банка, координация работы клиентских и клиентоориентированных подразделений, оценка их результативности, концентрация усилий подразделений на важнейших клиентских направлениях, повышение эффективности работы всех сотрудников и подразделений, работающих с клиентами за счет улучшения координации взаимодействия и построения определенных информационных потоков.

К основным функциям Комитета по клиентской работе относятся: оценка конкурентоспособности клиентских технологий и услуг, разработка и оценка методик поиска новых клиентов, способов их привлечения и закрепления, создание эффективной системы мотивации сотрудников по поиску, привлечению и удержанию клиентов, оценка сегментации клиентской базы, обеспечения особых условий для VIP-клиентов, определение и реализация условий комфортности пребывания клиентов (информирование клиентов, возможность встреч клиентов с руководством и другие), оценка качества обслуживания клиентов, проведение опросов, учет и реализация замечаний и предложений клиентов.

Структурное подразделение, осуществляющее непосредственное взаимодействие с клиентами банка исполняет следующие функции: осуществляет изучение финансового положения действующих на рынке предприятий и организаций, с целью выявления потенциальных клиентов для банка; определяет список потенциальных клиентов, особо важных клиентов; изучает бизнес клиентов с банком, выявляет проблемы и потребности клиентов; осуществляет построение цепочек бизнес - партнеров системных клиентов для создания единой финансовой системы, с целью проведения денежных зачетов, вексельных схем, кредитования и развития документарных мероприятий; проводит консультирование клиентов по все видам продуктов и услуг банка; организует курирование корпоративных клиентов, максимально развивая отношения и бизнес с клиентом, обеспечивая его полное удовлетворение.

В настоящее время, вопросам управления процессом организации и развития клиентских отношений, уделяется недостаточное внимание — имеют быть место недостатки в формировании современной инфраструктуры работы с клиентом, оснащение требуемым необходимым информационным обеспечением, что предполагает реализацию клиентоориентированной стратегии банка.

Нам представляется, клиентоориентированной стратегии банка должны быть присущи определенные черты: разработка и утверждение клиентоориентированной стратегии банка, • создание специальных подразделений банка, реализующих клиентоориентированную политику, формирование имиджа банка как клиентоориентиоованного института. Практика банковского бизнеса показывает, что к корпоративным клиентам следует относить компании, организованные в акционерной форме собственности и являющиеся крупными предприятиями в нефтедобывающей и газо до бывающей отраслях, предприятия гражданской авиации, промышленные и строительные компании. На наш взгляд, критериями отнесения клиентов к корпоративным клиентам являются:

• Обороты по расчетным, бюджетным и текущим счетам,

• Величина среднемесячного оборота,

• Большая средняя величина проводимого платежа,

• Значительные объемы кредитования,

• Высокая доля в кредитном портфеле банка,

• Значительная доля в срочных пассивах балка,

• Значительные остатки на расчетных, текущих и бюджетных счетах,

• Надежность корпоративных клиентов, обусловленная сферой деятельности, размером бизнеса, профессиональными качествами топ - менеджмента и т.п.

В диссертации достаточно подробно рассмотрен исторический аспект предоставления банками услуг и операций, систематизированы исторические этапы.

На основании анализа подходов к определению услуги, операции дано авторское определение категории «банковский продукт». Нам представляется, банковский продукт -упорядоченный, согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных и экономически-безопасных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с корпоративным клиентом. Таким образом, к критериям, характеризующим категорию «банковский продукт» представляется возможным отнести следующее: упорядоченность и согласованность процесса организации; взаимосвязанные организационные, технико-технологические, информационные, финансовые, юридические и иные процедуры; регламентация взаимодействия сотрудников банка с корпоративным клиентом.

В диссертации обоснована необходимость Тарифной политики коммерческого банка и раскрыто содержание основных ее элементов. Тарифная политика основывается на Стратегическом плане развития банка и представляет собой совокупность основных правил и принципов разработки следующих основополагающих элементов: тарифов, регламентов принятия решений по тарифам, установление системы тарифных планов и конкретных ограничений на диапазоны их изменения, порядок вынесения тарифов на рассмотрение и утверждение уполномоченных органов банка.

Доказано влияние экономических нормативов, определяющих ограничения бизнеса банка с корпоративными клиентами, обоснованы тенденции реструктуризации российской банковской системы: крупный корпоративный бизнес покидает средние и мелкие банки, интенсивность миграции приводит к диверсификации операций мелких и средних банков, появляется возможность реализации мелкими и средними банками венчурных проектов с крупным банком.

Определены наиболее перспективные банковские продукты для корпоративных клиентов: возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии, синдицированное кредитование и другие; обоснованы факторы, способствующие и тормозящие развитие внешних заимствований для корпоративных клиентов.

Обоснован проектный подход к предоставлению банковских продуктов корпоративным клиентам.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Гузь, Владислав Станиславович, 2008 год

1. Абалкин Л.И. Другая игра // Экономические стратегии. 2003 - №4.

2. Абалкин Л.И. Экономическая безопасность России: угрозы и их отражение // Вопросы экономики, 1994. -№12.

3. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. М. РОССПЭН. - 2004.

4. Акинин П.В., Бут Т.В. Основы системы управления банковскими рисками // Финансы и кредит. — 2007. №13 (253).

5. Акулова Т.А. Сравнительный анализ реализации основных моделей ипотечного кредитования в России // Финансы и кредит. 2005. - №12 (180).

6. Ансофф И. Стратегическое управление // Пер с англ. М.: Прогресс, 1989.

7. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом // Деньги и кредит. — 2004. №4.

8. Бабченко Т.Н., Бабченко И.А. Трансформация отчетности кредитных организаций от РСБУ к МСФО: Учебно-практическое пособие, Дело.- 2005.- 199с.

9. Банковское дело: стратегическое руководство. М.: Консалтбанкир, 1998.

10. Банковский ритейл. Методический журнал. — 144с. -2007.

11. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. Логос, 2002. -152с.

12. Бекетов Н.В. Управление банковскими рисками на основе показателя достаточности капитала // Финансы и кредит. — 16(304). — 2008.

13. Баумэн К. Основы стратегического менеджмента. М.ЮНИТИ. -2003.

14. Бессонова Е. Способы определения кредитоспособности заемщика при проектном финансировании // Бухгалтерия и банки. 2004. - №4.

15. Банковское дело / Под. ред. Г.Н.Белоглазовой и Л.П.Кроливецкой. СПб.: Питер, 2002. - 384с.

16. Белоцерковский В.И., Федорова Е.А. Методический подход к определению справедливой стоимости ссудной задолженности кредитной организации в соответствии с МСФО // Финансы и кредит. — 2005,- №2 (170).

17. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. — БДЦ-Пресс. 2004, 256с.

18. Вельских И.Е. Этапы и специфика продвижения филиала банка и его продуктов на региональном рынке в России: в поиске эффективных национальных коммуникационных бизнес стратегий // Финансы и кредит, 2007. - №47 (287).

19. Берлина Е.С. Основные положения и элементы клиент ориентированной стратегии банка // Финансы и кредит.- 2007 - №15 (255).

20. Березанская Е. Акционеров, как и родителей, не выбирают // Ведомости- 19.05.03.

21. Бочкарев С.В. Стратегии крупнейших российских банков на розничном рынке // Вестник Санкт-Петербургского университета. Сер. 5. Экономика. — 2006. Вып. 3.

22. Бочкарев С.В. Стратегия универсального банка на розничном рынке банковских услуг. Автореферат . СПБГУ. 2007.

23. Будицкий А.Е., Рутгайзер В.М. Оценка рыночной стоимости коммерческого банка. Изд-во Омела — Л Мароссйка, 2007, 224с.

24. Буздалин А. Ускользающая реальность корпоративного кредитования // Банковское дело. 2008. - №5.

25. Бурмистренко А.А. Филиал или представительство: вопросы стратегической целесообразности // Финансы и кредит. 2006. - № 33 (237).

26. Важенина И.С. Деловая репутация банка: особенности формирования и управления // Финансы и кредит. 2006. - №27 (231).

27. Ведяхин А.А. Пять «Е» современного банковского маркетинга / Финансы и кредит. -2008. -№3 (291).

28. Валенцева Н.И., Красавина JT.H. Проблемы управления рисками / Деньги и кредит.- 2004. №4.

29. Верников А.В. Иностранный банковский капитал в странах е переходной экономикой. Автореферат диссертации.-2005.

30. Вечканов Г.С. Экономическая безопасность. СПб: Питер, 2007.

31. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран: Экономистъ. -2004 - 399с.

32. Виноградов А.В. Проблемы национальной безопасности // право и безопасность, 2003. -№1-2.

33. Вишневский А.А. Банковское право европейского Союза. М.: Статус. 2000.

34. Владиславлев Д.И. Энциклопедия банковского маркетинга. Ось-89, 2006.- 256с.

35. Власенко М.С. О работе банка с клиентами // Деньги и кредит. 2007, №12.

36. Танеев Р.Ш. Проблемы развития банковского бизнеса // Деньги и кредит. — 2004. -№4.

37. Гамза В.А., Ткачук И.Б. Безопасность банковской деятельности М.: Маркет ДС, 2008.

38. Гарипов Е.В. Оценка стоимости жилья в управлении риском в операциях ипотечного кредитования // Финансы и кредит 2005. - №20 (188).

39. Гарипова З.Л., Гарипов Е.В. Содержание залоговой стоимости для целей ипотечного жилищного кредитования. 2005 - №31 (199).

40. Гасымлы Ш.Ш. Оценка уровня посредничества коммерческих банков па рынке ценных бумаг // Финансы и кредит. 2005. -№15 (183).

41. Гвелесиани Т.В. большая книга бухгалтера бака (БКББ): Ежегодный справочник — альманах. 4.4: МСФО. БДЦ-Пресс 2005, 382с.

42. Герасимова Е.Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. 2005. - №4(172).

43. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. М.: Финансы и статистика, 1999.

44. Гончаренко Л.П., Куценко Е.С. Управление безопасностью. М.:КНОРУС, 2009-272с.

45. Гончаренко Л.П., Олейников Е.А. Экономическая безопасность России // О путях выхода России из социально-экономического кризиса. М.: Система, 1995.

46. Гордон Я. Маркетинг партнерских отношений / Пер. с англ. под. ред. О.А. Третьяк.- СПб: Питер, 2001. 384с.

47. Горюнов И.В. Критериальный анализ оценки качества ссуд корпоративным заемщикам // Банковское дело, 2004 №5.

48. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе // Финансы и кредит. — 2005.- №8(176).

49. Гришина О.В., Самиев П.А. Практика риск менеджмента в российских банках: риски есть, системы нет // Управление финансовыми рисками. - 2006, №2.

50. Григорьев М.Ю. Теоретико-методологические подходы формирования экономической безопасности в современных условиях. Автореферат . 2007.

51. Громковский В. Синдицированное кредитование //Рынок ценных бумаг, 2000.- №8.

52. Груздева Л.В. Стратегическое управление как фактор финансовой устойчивости кредитной организации // Банковское дело №5 — 2008.

53. Грюнинг X., Братанович С.Б. Анализ банковских рисков: Система оценки корпоративного управления п управления финансовым риском Весь Мир - 2004.

54. Данилина Ю.В. Развитие рынка синдицированного кредитования // Банковское дело, 2006 №6.

55. Данилова Т.Н., Зиновьева С.В. Проблемы формирования сбалансированной клиентской политики банка // Финансы и кредит 17 (305) - 2008.

56. Дмитриев А.В. Система управления операционными рисками в коммерческом банке: цели и задачи практической реализации // Управление финансовыми рисками. 2006, №4.

57. Довгяло М.В. Синдицированное кредитование. М.: Фонд «Институт экономики города» - 2000.

58. Доктрина информационной безопасности РФ // Российская газета. 2000.- 28 сентября.

59. Евтух А.Т. Природа и причины богатства через призму национальной банковской системы // Финансы и кредит 2005. - №1(169).

60. Еленевская Е.А., Хохлова Н.Б. Внутренний контроль в системе управления доходностью банка // Финансы и кредит. 2006. - №28 (232).

61. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика, КноРус. 2005, 264с.

62. Еремин В.Н. Банковский маркетинг. Иваново: Иванов. Гос. Унив-т, 2000. 159с.

63. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. — М.: Финансы и статистика, 2002. 176с.

64. Иванова Е.В. Финансовые деривативы: Фьючерсы, форвард, опцион, своп: Теория и практика. Ось-89, -2005. - 192с.

65. Иванова Н. Оценка кредитоспособности заемщика // Бухгалтерия и банки. 2005. -№8.

66. Илларионов А. Критерии экономической безопасности // Вопросы экономики, 1998, №10.

67. Инюшин С.В. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка // Финансы и кредит. -2005. -№10(178).

68. Инюшин С.В. Подходы к оценке кредитных услуг и возможности их освоения // Бухгалтерия и банки 2005. - №3.

69. Жарковская Е.П., Аренде И.О. Банковское дело. Омега JL - 2006, 398с.

70. Журавлева Н.В. Кредитование и расчетные операции. М.2007.

71. Зайцев С. В. Внедрение новых банковских продуктов как элемент коммуникационной политики банка. Автореферат .Волгоград, 2004.

72. Замковой С.В. О рисках и устойчивости банковского сектора России в 2006 году // Управление финансовыми рисками 2006, №2.

73. Захаров Д.Ю. Анализ полученных и выданных кредитов Российской Федерации за 2003-2005 гг. // Финансы и кредит 2007. - №3 (243).

74. Зверев В.А. Совершенствование законодательства в области банковского кредитования // Банковское дело, 2007. №1.

75. Зверев О.И. Инновационная политика коммерческого банка. Автореферат.М.2008.

76. Зеленов В.И., Корнейчук В.И. Снижение риска неразмещения дополнительного выпуска акций акционерного общества // Финансы и кредит — 2005. №2 (170).

77. Зиновьева С.В. Клиентоориентированная стратегия банка: применение метода BS / Банковское дело. 2008. - №2.

78. Золкин А.Ю. Новый подход к установлению банковских лимитов на акцию // Финансы и кредит. 2006. - № 29 (233).

79. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес. БДЦ.-Пресс, 2006- 423с.

80. Каминский А.Б. Исследование систем риск менеджмента украинских банков в контексте нового Базельского соглашения // Управление финансовыми рисками. — 2006, №2.

81. Канаев А.В. Стратегическое управление коммерческим банком: концептуальные основы. СПб.: Изд-во СПбГУ, 2006.- 257с.

82. Канаев А.В. Историческое и логическое в теории кредита: эволюция кредитного обязательства и его динамическая модель // Вестник Санкт-Петербургского университета. Экономика. Серия 5. Выпуск 1. 2007-с.21-34.

83. Канаев А.В. Банковские стратегии в свете современной теории финансового посредничества // Финансы и кредит. 2007. - №25 (265).

84. Канаев А.В. Стратегическое управление как инструмент обеспечения экономической безопасности банка // Финансы и кредит. №23 (311) - 2008.

85. Карминский A.M., Астрелина В.В. Рейтинги в экономике как мера финансового риска // Управление финансовыми рисками 2006. - №1.

86. Карминский A.M., Пересецкий А.А., Рыжов А.В. Модели рейтингов банков для риск менеджмента // Управление финансовыми рисками. - 2006 - №4.

87. Карпычева Н.Ф. Современные банковские технологии: теоретические основы и практика. М.: Финансы и статистика. — 2005.- 287с.

88. Катилова Н.В., Энгел С. Практика ключевых индикаторов для операционных рисков // Управление финансовыми рисками. -2006, №2.

89. Каценеленбаум B.C. Учение о деньгах и кредите СПб - 1929.

90. Кащеева Е.А. Традиционная теория банков и современные тенденции в банковском деле / Вестник СПбГУ, Серия №5, «Экономика», 2006.-№3.

91. Кендра Ли. Создание клиентской базы: пошаговое руководство по превращению контактов в деньги. Пер. с англ. М.: Вершина, 2006. 360с.

92. Китаев А.А. Реализация комплексного подхода к бюджетированию в коммерческом банке на основе казначейства // Финансы и кредит. — 2006. — № 28 (232).

93. Китаев А.А. Внедрение Центра перераспределения ресурсов при организации бюджетирования в коммерческом банке // Финансы и кредит. 2006. - №34 (238).

94. Клесова Я.А. Управление активами и пассивами банков в условиях высоких трасакционных издержек // Финансы и кредит. — 2006. №33 (237).

95. Ковалев П.П. Управление рисками кредитного портфеля при разграничении кредитных полномочий и установлении лимитов концентрации // Управление финансовыми рисками. 2006, № 2.

96. Ковалев П.П. Оценка риска кредитования банков контрагентов на рынке МБК // Управление финансовыми рисками. - 2006, №1.

97. Коновалихин М.Ю., Кулик В.В., Кремлева И.В. Модель формирования резервов в портфелях однородных ссуд // Управление финансовыми рисками 2006, №4.

98. Конакова Л.В. Банковский маркетинг: организация, особенности, тенденции. Автореферат диссертации. СПб.: СПБГУ, 2005.

99. Концепция национальной безопасности Российской Федерации. Указ Президента РФ №24 от 10.01.00 // Российская газета. 2000. - 18 января.

100. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. Изд.: Центр Сарат. Экон. Акад. - 1996.

101. Коровяковский Д.Г. Правовые способы обеспечения обязательств по кредитному договору // Финансы и кредит 2005 - №26(194).

102. Коротков Э.М., Беляев А.А. Управление экономической безопасностью общества // Менеджмент в России и за рубежом, 2001. №6.

103. Космачев А.Н. К вопросу о сущности и классификации экономических и банковских рисков. // Финансовый мир. Выпуск 3. Под. ред. В.В.Иванова и В.В.Ковалева. -М.: Изд-во Проспект, 2006. -400с. (109-130).

104. Котляров М.А. Рыночная капитализация как инструмент повышения устойчивости российских банков // Финансы и кредит. — 2006. №28 (232).

105. Кощегулова И.Р. Принципы моделирования денежных взаимосвязей в системе Банка России // Финансы и кредит 2005,- №27(195).

106. Кочергина Т.Е. Экономическая безопасность. — Ростов н/Д: Феникс, 2007.

107. Кох Т.У. Управление банком. Уфа. - 2002.

108. Коханова B.C. Обзор рынка банковских платежных карт в России // Финансы и кредит. 2006. - № 33 (237).

109. Кристиан Н. Банки: правила игры: пер.с франц. Уфа. - Спектр, 1992.

110. Кричевский Н.А., Калинин М.И. Ипотечное жилищное кредитование. Издательский дом Дашков и К., 2006. 277с.

111. Круглов В.Н. Проблемы развития региональных банковских систем // Финансы и кредит. 2005. - №20(188).

112. Крупное Ю.С. Проблемы развития ипотечного жилищного кредита в России // Финансы и кредит.2005. №8(176), №16 (184).

113. Рысин А.В. Безопасность предпринимательской деятельности. М.: Финансы и кредит, 1996.

114. Куршакова Н.Б. Банковский маркетинг. СПб.: Питер, 2003. - 192с.

115. Кэмпэлл Р. Макконелл, Стенли Л. Брю. Экономикс: Принципы, проблемы и политика В 2-х томах. Т2- М.: Изд-во Республика, 1993.

116. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка М.: Финансы и статистика, 2001. - 298с.

117. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования. — КноРус. 2005, 272с.

118. Лаврушин О.И. О денежно-кредитной и банковской политике / Банковское дело. 2008. - №2.

119. Ламбер Ж.Ж. Стратегический маркетинг. Европейская перспектива. — СПб: Наука, 1996.

120. Леви Т. Заметки об эффективности продаж банковских услуг // Бухгалтерия и банки, 2006. №9.

121. Лидерство в области идей. Исследования, обзоры, публикации, 2006-2007.

122. Липсиц И.В. Ценообразование и маркетинг в коммерческом банке: Уч. пос. М.: Экономисту 2004. - 123с.

123. Максимова Л.М. Инновационная политика коммерческих банков. М.: ЮНИТИ, 2000

124. Максютов А.А. Банковский менеджмент. Альфа-Пресс. 2005.

125. Манзанов Ю.Е. Анализ картсчета и определение лимита овердрафта // Финансы и кредит. -2005.- №13 (181).

126. Маричев С.А. Роль управления капиталом в обеспечении финансовой стабильности банка Автореферат диссертации.- 2005.

127. Марков Э.И. Способы определения цены земельного участка при ипотечном кредитовании земельными банками // Финансы и кредит. 2005. -№34 (202).

128. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. М.: 1996.

129. Марьина Е.Н. Управление маркетингом банковских продуктов. Диссертация на соиск. Киров 2004. - 188с.

130. Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система: Научное издание. М: ТД «Элит-2000», 2002. - 256с.

131. Масленченков Ю.С. Методология формирования стратегий в российском банке. // Бюллетень финансовой информации №9(64) - 2000 - с. 68-71.

132. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. М.: 1998. - 426с.

133. Мехряков В.Д. К вопросу о синдицированном кредитовании // Банковское дело, 2002. -№12.

134. Мещеряков Г.Ю. Банковские операции на рынке ссудного капитала: вопросы теории и практики. — М.: Финансы и статистика. — 2006. — 512 с.

135. Миловпдов В.Д. Современное банковское дело: опыт организации и функционирования банков США. М.: Финансы и статистика. - 1992. - 173с.

136. Митрохин В.В. Государство и его роль в развитии банковской системы // Финансы и кредит. 2005.- №17 (185).

137. Митрохин В.В. Принципы обеспечения устойчивости банковской системы // Финансы и кредит. 2005. - №26 (194).

138. Моисеев С.Р. Большая тройка иностранных банков в России // Финансы и кредит. 2005. - №7 (175).

139. Моисеев С.Р. Иностранные банки: стратегия проникновения на рынок // Финансы и кредит 2005. - №12 (180).

140. Мошенский А.Б. Пути совершенствования системы управления кредитными рисками // Финансы и кредит. №6 (294) - 2008.

141. Напалкова И.Г. политико-правовые средства обеспечения экономической безопасности РФ. Автореферат на соиск. , Ростов -н/Д, 2007.

142. Национальная экономика России: потенциалы, комплексы, экономическая безопасность. Под ред. В.И.Лисова. М.ОАО «НПОЭкономика», 2000.

143. Некрасов А.Б. Особенности организации кредитной работы в многопрофильном коммерческом банке // Банковские услуги, 2005 №3.

144. Никонова И. Разработка стратегии банка, стратегический анализ // Банковское дело в Москве. 2006.- №3.

145. Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегическое управление в банках. Зарубежная и отечественная практика // Банковское дело в Москве. 2006. - №3.

146. Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Альпина. 2005, 302с.

147. Обеспечение национальной безопасности России: проблемы, пути решения. Часть 1 / Под ред. В.А.Алешина- ростов н/Д: Изд-во РГЭУ, 2003.

148. Олоян К.А. Оценка кредитного качества контрагента: зарубежная и российская практика // Финансы и кредит. 2005. - №34 (202).

149. Олюнин Д.Ю. Основные тенденции на рынке корпоративного кредитования // Банковское дело 2008. — №7.

150. Организация продаж банковских продуктов. Методический журнал. 112 с — 2007.

151. Осадченко И.В. Особенности рефинансирования вторичного рынка ипотечного кредитования // Финансы и кредит. 2006. - №28 (232).

152. Осипенко А.Г. Как удерживать в банке клиентов юридических лиц // Банковское дело, 2006. - №6.

153. Основы экономической безопасности: (Государство, регион, предприятие, личность) / Под ред. Олейникова Е.А. М.: «Бизнес-школа «Интел-Синтез», 1997.

154. Павлов В.В. Разработка и реализация маркетинговой стратегии универсального банка на региональном уровне. Автореферат диссертации. СПб.: СПБГУЭФ, 2007.

155. Перехожев В. А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» // Финансы и кредит. 2002. - № 21. - с. 23-32.

156. Перова Л.В. Направления развития банковских холдингов в России // Финансы и кредит. — 2006.- №30 (234).

157. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции. — ИНФРА-М-2005, 366с.

158. Плешивцев О.О, Васильева И.В. Методы управления операционными рисками // Управление финансовыми рисками. 2006, № 1.

159. Портер Майкл Э. Конкуренция: Пер с англ. — М.: Изд. дом «Вильяме». -2000.

160. Пузырев М.В. Стратегия продвижения банковских услуг на рынке в условиях конкуренции. Диссертация на соиск. Новосибирск, 2004.

161. Радковская Н.П. Маркетинг в коммерческих банках. СПб.: ИВЭСЭП, Знание, 2004. - 94с.

162. Рогачев А.Ю. Ипотечное кредитование: риски и привлекательность // Управление финансовыми рисками. 2006, №3.

163. Роджер Лерой Миллер, Девид Д. Ван-Хуз. Современные деньги и банковское дело: Пер. с анг. М.: ИНФРА-М, 2000. - XXIV, 856с.

164. Розничные банковские продукты: проектирование, продажа, риск-менеджмент. Практическое пособие. 2 т. - 2006.

165. Романенко В.А. Розничная стратегия коммерческого банка // Финансы и кредит.- 2007.- № 35,- 0,7 п.л.

166. Русанов Ю.Ю. Виды, классификация и группировки рисков банковского менеджмента // Финансы и кредит. 2005. - №4 (172).

167. Рыкова И.Н. Слияния в России как инструмент банковской консолидации // Финансы и кредит. 2007 - № 1 (241).

168. Рыкова И.Н., Ремизов Д.С. Формирование эффективного механизма синдицированного кредитования в России // Финансы и кредит. 2005 - №26(194).

169. Рыкова И.Н. Оценка финансовой эффективности использования кредитного потенциала в банковском секторе // Финансы и кредит. — 2006. № 33 (237).

170. Рыкова И.Н. Рынок новых кредитных продуктов: проблемы и перспективы в России // Финансы и кредит. 2007. - №32 (272).

171. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Концентрация и мобилизация капитала в условиях слияния и поглощения кредитных организаций // Финансы и кредит. — 2007-№ 1 (241).

172. Рыкова И.Н. Кредитный потенциал коммерческого банка, его роль в деятельности банка и методология оценки // Финансы и кредит 2005. - №25(193).

173. Рыкова И.Н., Чернышев А.А. Проблемы оценки финансовой эффективности и конкурентоспособности филиалов кредитных организаций // Финансы и кредит. — 2006.-№34(238).

174. Савушкина Ю.В. Управление конкурентоспособностью коммерческого банка на основе развития сети филиалов. Автореферат. СПб.: 2006.

175. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. Прогресс, 2003.- 285с.

176. Самсонов К. Элементы концепции экономической безопасности // Вопросы экономики, 1994. -№12.

177. Самойлов О.Г., Бачаров А.Г. Банковская конкуренция. М.: Экзамен, 2002. — 256с.

178. Самойлов Е.В. Подход к определению экономического эффекта и риска при размещении временно свободных средств банка // Управление финансовыми рисками. 2006 - №4.

179. Сенчагов В.К. О сущности и основах стратегии экономической безопасности России // Вопросы экономики, 1995 №1.

180. Сенчагов В.К. Экономическая безопасность: геополитика, глобализация, самосохранение и развитие. Институт экономики РАН, 2002.

181. Сенчагов В.К., Иванов Е.А. Методологические подходы к оценке долгосрочных параметров ВВП // Экономика и организация промышленного предприятия 2003 - №7.

182. Сенчагов В.К. Формирование национальной финансовой стратегии России. Путь к подъему и благосостоянию — Изд-во Дело. 2004.

183. Сенчагов В.К. Экономическая безопасность России: Общий курс. Изд-во Дело, 2005.

184. Свиридова Н.И. Предпосылки введения мониторинга предприятий в деятельность Центрального банка РФ // Финансы и кредит. 2007 - № 3 (243).

185. Семенов С.К. Эффективность и оптимизация банковской деятельности: рейтинговые методики на базе экономических нормативов // Финансы и кредит — 2005 -№30(199).

186. Сильвии де Куссерг. Новые подходы к теории финансового посредничества и банковская стратегия // Вестник финансовой академии. 2001.- №1 (17).

187. Симановский А.Ю. Достаточность капитала : еще раз к концепции. // Деньги и кредит. №4. - 2008.

188. Скотт Вальтер Дж. Конкурентные стратегии банка // Аналитический банковский журнал. 2005. - №8 (51).

189. Смирнов В.П. Экономическая безопасность России: сущность, основные угрозы. Владивосток: ВФ РТА, 2004.

190. Смирнов С.Н., Скворцов А.А., Дзигоева Е.С. Адекватность капитала по отношению к рыночным рискам: соотношение стандартной методики и внутренних моделей // Управление финансовыми рисками 2006, №1.

191. Суханов М. Перспективные банковские услуги для корпоративных клиентов // Бухгалтерия и банки. 2005. - №3.

192. Суханов М. Банковские услуги // Бухгалтерия и банки. 2005.- №3. — с.40.

193. Соложенцев Е.Д., Степанова Н.В., Карасев В.В. Прозрачность методик оценки кредитных рисков и рейтингов. СПб.: Изд-во СПУ, 2005. - 197с.

194. Стеля В.В. Особенности кредитования корпоративных клиентов//Банковские услуги, 2006. №2.

195. Стратегия экономической безопасности и инновационной политики / под ред. Олейникова Е.а. М.: Военн. Акад. Им. Ф.Э. Дзержинского, 1994.

196. Стратегический ответ России на вызовы века / Под ред. Л.И.Абалкина. — М.:2004.

197. Стратегическая революция // Банковское обозрепне №6 - 2007.

198. Супрунович В.М. Современные тенденции развития банковского бизнеса России // Финансы и кредит № 36 (276)- 2007.

199. Суржко А.В. О развитии банковской системы России // Финансы и кредит. —2005. -№4(172).

200. Тагирбеков К.Р. Организация деятельности коммерческого банка. — Весь Мир. 2004, 843с.

201. Топровер И.В. О природе и свойствах кредита // Финансы и кредит. 2006. -№27(231).

202. Топровер И.В. О природе и свойствах кредита: атрибуты кредитного отношения // Финансы и кредит 2006. - № 28 (232).

203. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования, технологии банковских ссуд, околобаиковское рыночное пространство. Высшая школа (Москва). - 2004. - 291с.

204. Черных С.И. Банковская конкуренция и концентрация капитала // Финансы и кредит. 2007 - № 1 (241).

205. Чистов Д.В. Банковские информационные системы и технологии: Часть 1: Технология банковского учета. Финансы и статистика. — 2005.

206. Фегеле В. Опыт и проблемы внедрения Базеля 2 и института рейтингованпя на примере Германии // Управление финансовыми рисками 2006 - № 3.

207. Федоров Ю.В. Повышение надежности муниципального банка как результат оптимального распределения ресурсов // Финансы и кредит. — 2005.- №8(176).

208. Федосова С.П. Экономическая безопасность РФ в условиях глобализации экономики Автореферат на соиск. , СПб, 2006.

209. Фотиади Н.В. О стабилизации финансового состояния банковской системы региона // Финансы и кредит 2005. - №24(192).

210. Хабаров В.И. Управленческие стратегии развития банковского сектора: Автореферат. М., 2004.

211. Халилова М.Х. Методологические основы организации системы управления рисками в коммерческом банке // Финансовый мир. Выпуск 3. Под. ред. В.В.Иванова и В.В.Ковалева. -М.: Изд-во Проспект, 2006. -400с. (131-137).

212. Хашиева JI.X-M. Роль привлеченных ресурсов в обеспечении ликвидности банка // Финансы и кредит. 2005. - №9(177).

213. Хашиева Л.Х-М. Основы построения методики анализа привлеченных ресурсов банка // Финансы и кредит. 2005. - №12 (180).

214. Хашиева Л.Х-М. Методы управления привлеченными ресурсами коммерческого банка: классификация, характеристика и основные тенденции развития 2005 - №28 (196).

215. Хольнова Е.Г. Составляющие финансового механизма отечественного банковского менеджмента // Финансы и кредит. №28(316). — 2008.

216. Хруцкий В.Е., Корнеева И.В. Современный маркетинг. Настольная книга по следованию рынка М.: Финансы и статистика. — 2001.

217. Шевченко И.В., Станкевич А.С. Банковское проектное финансирование в РФ — объективное наличие или субъективное присутствие // Финансы и кредит. -№32 (272)-2007.

218. Шихахмедов Р.Г. Современные подходы к типологизации банковских систем и видов банков // Финансы и кредит. 2005.- №20 (188).

219. Шихахмедов Р.Г. Элементы банковской системы и их характеристика // Финансы и кредит 2005. - №31 (199).

220. Шохин С.О. Особенности и проблемы регулирования аудита ЦБ РФ // Налоги. 2006, №6, с. 17-21.

221. Шмонин А.В. Экономико-правовая сущность и содержание банковских технологий // Финансы и кредит. 2005. - №25(193).

222. Щербина Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности. — М. Вершина, 2007.

223. Устаев А.Я. Мониторинг клиентов как элемент системы банковского кредитования // Банковское дело. 2007. - №15 (255).

224. Уткин Э.А. Банковский маркетинг М.: ИНФРА-М. - 1995.

225. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы и статистика, 1998.

226. Ушвицкий Л.И., Малеева А.В., Мануйленко В.В. К вопросу совершенствования методики оценки достаточности собственных средств (капитала) коммерческого банка // Финансы и кредит. 2007 - № 1 (241).

227. Ушвицкий Л.И., Малеева А.В., Мануйленко В.В. Создание банковской группы как направление капитализации региональной банковской системы // Финансы и кредит. 2007 - № 3 (243).

228. Положение ЦБ РФ №76-Т от 24.05.05 «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях» // Вестник Банка России, 04.02.4004 №7.

229. Инструкция ЦБ РФ № 110-И «Об обязательных нормативах банков» // Вестник Банка России, 11.02.2004 №11.

230. Указания ЦБ РФ №1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов // Вестник Банка России, 27.01.2004 №5.

231. Гражданский кодекс РФ. Части первая и вторая.

232. Налоговый кодекс РФ. Части первая и вторая. М.: Изд. ОМЕГА Л, 2005.

233. Федеральный закон РФ «О Центральном банке РФ (Банке России) № 86-Ф31 от 10.07.2002 г. (с изменениями и дополнениями от 29.12.2006 г.).

234. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» № 17-ФЗ от 03.02.1996 г. (с изменениями и дополнениями от 29.12.2006 г.).

235. Федеральный закон РФ «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30.12.2004 г. (с изменениями и дополнениями от 21.07.2005 г.).

236. Федеральный закон РФ «О защите конкуренции» № 135-Ф3 от 26.07.2006 г.

237. Федеральный закон РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23.12.2003 г. (с изменениями и дополнениями от 27.07.2006 г.).

238. Федеральный закон РФ «О безопасности», 1992.

239. Экономическая безопасность России. Учебник / Под ред. В.К.Сенчагова.-М.: Дело, 2005.

240. Экономическая и национальная безопасность: Учебник / Под ред. Е.А.Олейникова. М: Экзамен, 2004.

241. Экономическая безопасность и инновационная политика (страна, регион, фирма): Вып.2 // Под ред. Олейникова Е.А. М.: Изд-во РЭА, 1993.

242. Ярочкин В.И.Безопасность информационных систем. М.: Ось-89, 1996.

243. Ярочкин В.И., Бузанова Я.В. основы безопасности бизнеса и предпринимательства. М.Академический проект: Фонд «Мир», 2005.

244. Bateson, J. & Hoffman, D. (1999). Managing Services Marketing: Text and Readings, 4th ed. N.Y.: The Dryden Press.

245. Berry, L. L. and Parasuraman, P. (1991) Marketing Services. N.Y: The Free Press

246. Bitner M.T. Evaluating Service Encounters: The Effects of Physical Surrounding and Emploee Responses // Journal of Marketing. 1990. — Vol. 54, 2. - p. 70.

247. Bitner M.J. Servicecapes: The impact of physical surroundings on customers and employees // Journal of Marketing. 1992. - № 56 (2). p. 60.

248. Czipiel, J., Solomon, M., & Suprenant, C. (1985), The Service Encounter. Managing Employee / Customer Interaction in Service Business. Lexington, MA: Lexington Books.

249. Financial Services Marketing / Ed. by A. Meidan, B. Lewis, L. Moutinho. L., etc.: Dryden Press, 1997. - p. 315.

250. Gronroos, C. (1985) Internal marketing-theory and practice, in Т. M. Bloch (Ed) Services marketing in changed environment. American Marketing Association, Chicago, P. 41-47.

251. Herzberg, F., Mausner, В., and Snyderman В., (1959) The Motivation to Work. N.Y: John Wiley.

252. Kotler P. Atmosphere as a marketing tool. Journal of Retailing. 1973. Winter.P. 48.

253. Martilla, J. A. and James, J. C. (1977) Importance-performance analysis. Journal of Marketing, 41(1), P. 77-79.

254. Martin T. Financial Services Direct Markcting.L.,etc.:McGraw-Hill,1991. P. 22.

255. Miller C. Scent as a marketing tool as retailers and even a casino-seek sweet smell of success. - Marketing News. - 1993. 27 (January 18). P. 271-272.

256. Myers, J. H. and Alpert, M. I. (1968) Determining attributes: Meaning and measurement. Journal of Marketing, 35(5), P. 13-20.

257. Schneider, B. and Bowen, D. E. (1985) Employee and customer perception of service in bank. Journal of Applied Psychology, 70(3), P. 423-433.

258. Официальный сайт ЦБ РФ wwvv.cbr.ru

259. Официальный сайт ОАО «Внешторгбанка» www.vtb.ru

260. Официальный сайт Министерства по финансам www.minfin.ru

261. Официальный сайт Министерства по налогам и сборам РФ www.nalog.ru1. Организационная структура