Организация и развитие деятельности бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры банковской системы Российской Федерации тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Герчак, Алексей Иванович

• Герчак, Алексей Иванович
• кандидат экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Герчак, Алексей Иванович

1. Введение

Глава

I. Теоретические аснекты деятельности бюро кредитных историй

1.1. Бюро кредитных историй как системный объект

1.2. Модель организационного взаимодействия элементов системы бюро кредитных историй

1.3. Международная и российская практика организации бюро кредитных историй

Глава

II. Организационно-правовые основы создания системы бюро кредитных историй в Российской Федерации

2.1. Принципы организации системы бюро кредитных историй

2.2. Правовые основы организации системы бюро кредитных историй

Глава

III. Нанравления использования системы бюро кредитных историй для управления рисками кредитных и страховых оргаиизаций

3.1. Бюро кредитных историй как инструмент повышения эффективности управления банковским кредитным риском

3.2. Анализ рисков элементов системы бюро кредитных историй

3.3. Система бюро кредитных историй на рынке страховых услуг

Заключение

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Организация и развитие деятельности бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры банковской системы Российской Федерации»

Развитие и модернизация банковского сектора экономики, расширение ассортимента предоставляемых услуг, совершенствования финансового законодательства, увеличение объемов предоставления кредитов и упрощение этой процедуры - является важнейшей составляющей экономического роста. В последние годы в России имело место увеличение кредитования реального сектора экономики и развитие потребительского кредитования. Это связано, прежде всего, с тем, что операции на рынке ценных бумаг и валютном рынке стали менее привлекательными для кредитных учреждений. Кроме того, имеет место рост числа стабильно работающих предприятий, способных привлекать дополнительные средства и полностью соблюдать свои кредитные обязательства, а также рост уровня доходов населения. Тем не менее, банковская система России имеет ряд недостатков. Среди них необходимо отметить достаточно низкий уровень капитализации банков, неразвитость некоторых видов услуг, недостаточная квалификация персонала, доминирующее положение Сберегательного банка на рынке потребительского кредитования, депозитов населения, приема платежей и денежных переводов, что, на наш взгляд, мешает развитию подлинной конкуренции в банковской системе России. Одной из важнейших проблем является относительно небольшой объем долгосрочного инвестиционного кредитования. Это связано с такими факторами, как: недостаточность законодательной базы; высокий процент невозврата кредитов; непрозрачность финансовой отчетности заемщиков; высокий уровень риска предоставления долгосрочных кредитов; зачастую завышенные и необоснованные требования по материальному обеспечению кредита и поручительству.

В связи с этим многие банки ограничиваются предоставлением краткосрочных или среднесрочных кредитов постоянным клиентам или акционерам банка. Возможность получить большие долгосрочные инвестиционные кредиты имеют в основном крупные компании, однако, значительная часть этих предприятий в большей степени ориентированы на международные финансовые рынки. Беспокойство многих экспертов также вызывает бум потребительского кредитования, и, как следствие, рост просроченной задолженности по кредитам физических лиц. Одним из факторов, который может снизить риск выдачи кредитов и упростить эту процедуру, является создание системы бюро кредитных историй, аккумулирующей информацию о кредитных историях физических и юридических лиц.

Актуальность исследования. Создание системы бюро кредитных историй (БКИ) в России будет способствовать ускорению процедуры получения банками информации о потенциальных заемщиках, снижению уровня кредитных рисков, позволит упростить процедуру выдачи кредитов, снизить процентные ставки по кредитам. Необходимо отметить, что практически во всех развитых странах и большинстве развивающихся, проблема низкой платежной культуры решается во многом за счет создания БКИ. Эти организации призваны собирать информацию о заемщиках, в первую очередь, касающуюся получения ими кредитов и сроков их возмещения, и предоставлять ее заинтересованным лицам (однако, в ряде стран подобные организации получают из различных источников очень большой объем сведений о гражданах и о юридических лицах). Тема БКИ широко обсуждается в российской экономической литературе, однако большинство экспертов в этой связи рассматривают в основном проблему защиты информации, хранящейся в БКИ, а также кто и какую информацию должен собирать. В то время как спектр вопросов, связанных с созданием данной структуры, значительно более обширен.

Прежде всего, не хватает анализа деятельности БКИ как системного объекта; изучения рисков всех участников данной системы, а также направлений их взаимодействия.

В России уже предприняты усилия по созданию БКИ Ассоциацией российских банков, отдельными банками в регионах, принимают участие в создании данной системы крупнейшие иностранные БКИ. Министерством экономического развития и торговли, Министерством финансов были подготовлены ряд законопроектов по вопросам аккумулирования кредитных историй.

С 1 июня 2005 года вступил в силу закон «О кредитных историях», предписывающий всем кредитным организациям предоставлять информацию о выданных кредитах в одно из БКИ, имеющих соответствующее разрешение на занятие данной деятельностью. Однако создание данной структуры сопряжено с рядом трудностей:

1. Четко не определен порядок обмена информацией между отдельными БКИ.

2. Условно-обязательный порядок предоставления данных, указанный в принятом федеральном законе, дает возможность кредитным организациям уклоняться от передачи информации в БКИ.

3. Не разработана система государственного регулирования деятельности БКИ.

4. Не создана методическая и правовая база для расширения функций БКИ (составления рейтинга надежности заемщика, оценка эффективности кредитной политики банка на основании данных БКИ, возможность использования данных структур на рынке страховых услуг) что было бы весьма полезным для дальнейшего развития финансовой системы государства.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является совершенствование научно-методической базы, необходимой для создания и функционирования системы БКИ в России.

Для достижения этой цели поставлены следующие задачи: разработать обоснование тому, что совокупность отдельных бюро кредитных историй представляет собой системный объект; систематизировать опыт функционирования БКИ за рубежом и в России; на основе отечественного и зарубежного опыта сформулировать принципы создания системы БКИ, отвечающей интересам элементов данной системы и ее внешнего окружения; ; выявить достоинства и недостатки различных вариантов организации системы БКИ в Российской Федерации; проанализировать действующее законодательство по теме исследования и разработать дополнения, необходимые для повышения эффективности функционирования системы БКИ; разработать предложения по расширению объема собираемых бюро кредитных историй сведений с целью повышения эффективности управления кредитным риском коммерческих банков, а также иных хозяйствующих субъектов; выявить риски элементов системы БКИ и ее внешнего окружения; обосновать необходимость взаимодействия системы бюро кредитных историй с рынком страховых услуг.

Предмет исследования: механизм взаимодействия элементов системы БКИ и ее внешнего окружения.

Объект исследования: система БКИ в Российской Федерации.

Методологический аппарат диссертации включает комплексный подход к изучению объекта исследования, методы обобщения и сравнения, исторического и сравнительного анализа, моделирование.

Теоретической основой послужили научные работы российских и зарубежных авторов в области изучения системы и ее поведения: Блауберга И.В., Разумовского О.С., Юдина Э.Г.; теории управления рисками: Альгина А.П., Кабушкина С.Н., Лобанова А., Попов А.Л., Романова B.C., Рогова М.А. Севрук В.Т., Филина С.А., Хохлова Н.В., Черновой Г.В., Шапкина A.C.; теории финансов, денежного обращения и банковского дела: Амосовой

H. А., Бабичевой Ю.А., Грязновой А.Г., Дубовой С.Е., Коробовой Г.Г., Лаврушина О.И., Леонтьева В.Е., Ларионовой И.В., Масленникова В.В., Пановой Г.С. Соколова Ю.А.; коммерческой а банковской тайн: Викулина А.Ю., Карчевского С., Олейник О., Плешакова A.M., Сарбаш С.В, Фатьянова А.А; страхования: Ермасова C.B., Грищенко Н. Б., Плескановского Э.Э., Сербиновского Б.Ю. При подготовке работы использовались положения Конституции Российской Федерации, федеральных законов, постановлений Правительства Российской Федерации, нормативных актов Банка России

Научная новизна исследования заключается в разработке методики управления, а также регулирования взаимодействия элементов системы БКИ и ее внешнего окружения в Российской Федерации. Положения, выносимые на защиту:

I. Обоснован системный характер совокупности БКИ, на основе этого разработана модель организационного взаимодействия элементов системы БКИ и ее внешнего окружения.

2. Выявлены и классифицированы риски элементов системы БКИ и ее внешнего окружения.

3. На основе анализа опыта функционирования БКИ за рубежом и в России, сформулированы экономико-организационные принципы формирования системы БКИ в Российской Федерации.

4. На основе сравнительного анализа различных вариантов организации системы БКИ, определены организационно-экономичекские аспекты создания системы БКИ в Российской Федерации, наиболее соответствующие современному развитию российской экономики.

5. Предложен расширенный перечень собираемых БКИ сведений с целью повышения эффективности управления кредитным риском в коммерческих банках и других хозяйствующих субъектах.

6. Обоснованы направления расширения взаимодействия системы бюро БКИ с рынком страховых услуг с целью повышения точности прогнозирования страховых рисков.

Теоретическая значимость проведенного исследования определяется его актуальностью, новизной и сформулированными выводами. Диссертационная работа направлена на разработку теоретических основ регулирования взаимодействия элементов системы БКИ и ее внешнего окружения. Сформулированные выводы и предложения могут быть использованы для дальнейшего изучения института БКИ, управления кредитным риском.

Практическая значимость исследования заключается в разработке модели информационного взаимодействия элементов системы БКИ; систематизации рисков элементов данной системы; предложения по увеличению объема собираемой информации. Самостоятельное практическое значение имеют предложенные поправки к ФЗ "О кредитных историях".

Ряд положений диссертации могут быть использованы как методическое руководство работникам кредитных организаций, занимающимся управлением кредитными рисками; руководству БКИ; государственным служащим, отвечающим за регулирование деятельности БКИ.

Апробация результатов исследования осуществлялась в следующих формах: участие в научно-практических конференциях («Проблемы экономики современных промышленных комплексов», Самарский государственный аэрокосмический университет им. академика С.П. Королева, 2006 г.; «Качество науки - качество жизни», Тамбовский государственный технический университет, 2007 г.; «Молодая наука -развитию ивановской области», Ивановский государственный университет, 2007 г.; «Молодые учены - развитию текстильной и легкой промышленности (Поиск 2007)», Ивановская государственная текстильная академия, 2007 г.); опубликование статей в научных периодических изданиях и тезисов докладов научных конференций; обсуждение отдельных положений диссертации на конференции аспирантов кафедры Финансов и кредита Ивановского государственного химико-технологического университета.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Герчак, Алексей Иванович

Заключение

В результате проведенного исследования достигнуты следующие результаты:

1. В соответствии с темой исследования, в первом разделе работы проводится анализ понятия «система». За основы взяты работы И.В. Блауберга и О.С. Разумовского, посвященные изучению системы и ее поведения. В результате проведенного анализа, обоснован тезис, о том, что совокупность БКИ обладает всеми признаками системного объекта. Определены элементы данной системы и существующие между ними взаимосвязи. Выявлены внутренние и внешние управляющие центры, цели, тип поведения и границы системы. На основании полученных результатов продемонстрировано взаимное влияние банковской сисхемы. и системы БКИ.

2. Разработаны модели информационного взаимодействия и денежных потоков между элементами системы БКИ.

3. Рассмотрена практика организации БКИ в РФ и за рубежом. Выявлены тенденции и проблемы, характерные для большинства национальных систем БКИ. Подробно изучено законодательство США и Западной Европы, регулирующее сбор и распространение информации о кредитных историях граждан и предприятий, выявлены наиболее существенные сходства и различия в практике организации систем БКИ в этих странах. Также проанализирован опыт создания БКИ в развивающихся странах и странах с переходной экономикой, так как опыт именно этих государств может быть применен в России. Далее представлен опыт создания БКИ в некоторых регионах России, рассмотрены наиболее существенные достижения данных организаций и проблемы, с которыми они столкнулись в процессе становления.

4. На основании изученного опыта создания БКИ, сформулированы экономико - организационные принципы создания системы БКИ, которые могут способствовать формированию эффективной системы БКИ в Российской Федерации.

Среди наиболее существенных можно выделить: в Конфиденциальность данных, хранящихся в БКИ. Однозначное правовое определение правил распространения информации.

• Определение перечня сведений, подлежащих предоставлению в БКИ. Ответственность БКИ в случае несанкционированного разглашения сведений.

• Определение ответственности кредитора или БКИ за предоставление заведомо ложных сведений. Беспрепятственный доступа субъекта кредитной истории к собственным данным.

Обобщены различные мнения экспертов по наиболее дискуссионным аспектам создания системы БКИ в России. Среди них: кто должен создавать данную систему, какую информацию собирать, порядок предоставления сведений и ряд других. Автором проведен анализ различных вариантов организации работы БКИ, их достоинства и недостатки.

5. Изучены правовые основы регулирования банковской и коммерческой тайны, а также соотношение данных понятий, приведены мнения экспертов по данному вопросу. Сформулированы дополнения к ФЗ «О кредитных историях», которые, с точки зрения автора, дают возможность устранить препятствия к созданию эффективной системы БКИ.

6. В работе представлены различные мнения ученых-экономистов относительно таких экономических понятий, как «риск», «кредит», кредитный риск». Представлен анализ природы экономических рисков, классификация и методы управления ими. Уточнено место БКИ в системе управления банковскими рисками, а также обосновано возможное расширение функций БКИ и объема собираемой информации, с целью повышения эффективности управления рисками кредитных и иных организаций.

7. Разработаны классификация рисков элементов системы БКИ, а также предложения по управлению данными рисками.

8. Проанализирована целесообразность использования системы БКИ на рынке страховых услуг. В связи с этим рассмотрена специфичность страхования как экономической категории, виды страхования, задачи государственного регулирования данной сферы финансовых отношений, тенденции развития страхового рынка России, деятельность ВСС по сбору статистических данных страховых компаний. Далее представлены принципы функционирования системы БКИ на рынке страхования, ее преимущества, объем и характер собираемых данных.

На наш взгляд, сформулированные в работе предложения позволяют повысить значимость института БКИ как одного из важнейших инструментов повышения уровня прозрачности и деловой культуры бизнеса.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Герчак, Алексей Иванович, 2007 год

1. Банк Испании: циркуляр №6/1998 от 29.05.1998. Информационный центр о рисках // Справочно-информационный центр Банка России.

2. Банк Франции: информационный проспект №115.Центральный кредитный реестр Франции // Справочно-информационный центр Банка России.

3. Закон США №91-508 от 26 октября 1970 г. «О предоставлении точной информации о заемщиках» // Справочно-информационный центр Банка России.

4. Информационная записка Генеральной кредитной дирекции' Банка Франции №85 апрель 1989. Банк данных на предприятиях (ФИБЕН) // Справочно-информационный центр Банка России

5. Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации, част$ второй / под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт-Издат, 2006. -1045 с.х ' ■

6. Комментарии к Конституции Российской Федерации: сборник постановлений Конституционного суда РФ. М.: 0мега-л,2003.- 256 с.

7. Комментарии к Уголовному кодексу РФ / под ред. В.М. Лебедева. М.: Юрайт-Издат, 2005.- 921 с.

8. Постановление Правительства РФ от 10 августа 2005 г. №501

9. О Федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй» // Собрание законодательства РФ. 15.08.2005. - №33. -ст. 3429.

10. Проект Федерального закона «О Федеральном бюро кредитных историй Российской Федерации» №368657-3 // Ьйр:// www.duma.gov.ru

11. Указание оперативного характера Банка России от 23.06.2004 №70-Т «О типичных банковских рисках» // Вестник банка России.- 2004. №38.

12. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях». М.: Омега-Л,2005.- 30 с.

13. Организация по защите кредиторов заемщиков (8СНиРА) // Справочно-информационный центр Банка России

14. Федеральный закон от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». М: Омега-Л, 2006. - 45 с.

15. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях». М.: «Омега-Л», 2005.- С. 2.

16. Альгин, А.П. Риск и его роль в общественной жизни / А.П. Альгин. -М.: Мысль, 1989.- 187 с.

17. Амосова, H.A. Теория и практика банковской деятельности в транзитивной экономике: дисс. . д.э.н. 08.00.10 / H.A. Амосова. И.,2003 г. - ГОУ ВПО ИГХТУ. - С. 100.

18. Ахидова, И.В. Категории «банковская тайна и коммерческая тайна банка» и их соотношение / И.В. Ахидова // Банковское дело. -1997.- №12.- С. 36.

19. Банковская система России: настольная книга банкира. М.: Дека, 1995. -С.104.

20. Банковское дело / под ред. Г.Г Коробовой. М.: Экономист, 2003. - 689 с.

21. Банковское дело: справочное пособие / под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 1994. - С.77-78.

22. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой НКЦ, 1992. - С.342.

23. Бесфамильная, J1.B. «Российская статистика как основа для регулирования и развития страхового рынка» / JI.B. Бесфамильная,

24. A.A. Цыганов // Страховое дело. 2004. - №5. - С. 24-25.

25. Блауберг, И.В. Проблема целостности и системный подход / И.В. Блауберг. М.: Эдиториал УРСС,1997.- С. 244.

26. Борисов, A.A. Большой экономический словарь / A.A. Борисов. М.: Книжный мир, 2004. - 860 с.

27. Брагин, А.Ю. К вопросу о создании бюро кредитных историй в России / А.Ю. Брагин //Деньги и кредит. -2004.- №3.- С. 44.

28. Ветрова, A.B. Кредитное бюро проблемы и решения /A.B. Ветрова // Банковское дело.-2000.- №11.- С.36-41.

29. Волганин, А. Кредитное бюро: история вопроса // Аналитический банковский журнал. 2006. - №2,- С. 48-50.

30. Волков, А. Бюро кредитных историй: новая реальность / А. Волков // Аналитический банковский журнал. 2002. - №11. - С. 30-34

31. Волков, А. Как выстроить действенный механизм бюро кредитных историй / А. Волков // Аналитический банковский журнал. -2002. №8. -С.31-35.

32. Волков, А. Кто станет первым среди равных? / А. Волков // Аналитический банковский журнал. 2006.- №2.- С. 44 - 45.

33. Воронин, Б.Б. Становление системы кредитных историй / Б.Б. Воронин // Деньги и кредит. 2005. - №10. - С. 18.

34. Воронин, Д.В. Устойчивость банковской системы: роль кредитного бюро / Д.В. Воронин // Банковское дело. 2003. - №3. - С. 34-37.

35. Гамза, В.А. Бюро кредитных историй, или как поставить точку в этой истории / В.А. Гамза // Банковское дело. 2002.- №11. - С. 11.

36. Гнедовец, Д. Сбербанк отгородился от рынка своим бюро / Д. Гнедовец // Коммерсантъ. 2005.- №160. - С.6

37. Головин, М.Ю. О создании кредитных бюро в России / М.Ю. Головин // Финансы. -2003. -№3.- С.7.

38. Гончаренко, Л.П. Риск-менеджмент / Л.П. Гончаренко, С.А. Филин. М.: Кнорус, 2006. - 376 с.

39. Грищенко, Н. Б. Основы страховой деятельности: учебное пособие / Н.Б Грищенко. М.: Финансы и статистика, 2006. - С. 274-279.

40. Гуревич, В. Кредитные истории: впереди большая работа! / В. Гуревич // Аналитический банковский журнал. -2005.- №11.-С.16-18.

41. Данилова, Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и кредитования коммерческими банками / Финансы и кредит. 2004. - №2. -С. 2-13.

42. Дмитриева, Е. ФСФР отдали надзор за кредитными бюро / Е.Дмитриева // Коммерсантъ.-2005.-№ 144 .-С.6.

43. Дубова С.Е. Развитие банковского регулирования и надзора в Российской Федерации: дисс. д.э.н. : 08.00.10 / С.Е. Дубова. И., 2006 г. -ГОУ ВПО ИГХТУ. - С. 325.

44. Енин, И.В. Принцип использования кредитных историй / И.В. Енин // Банковское дело . 2006. - №9. - С. 37-40.

45. Ермасов, C.B. Страхование: Учебное пособие для вузов / C.B. Ермасов., Н.Б. Ермасова. М.: Юнити-Дана, 2004.-С.12.

46. Желобанов, Д. «Расплата за кредит» / Д. Желобанов // Власть.-2005. -№21. С.32-34.

47. Желобанов, Д. Кредитные бюро разошлись по ассоциациям / Д.Желобанов // Коммерсантъ.-2005.-№65.-С.14.

48. Жованникова, В.Н. Риск-менеджмент в коммерческом банке в условиях переходной экономики / В.Н. Жованникова // Деньги и кредит. 2002. - №5. -С. 60-65.

49. Ильинский, И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй / И.В. Ильинский, В.Е. Харченко // Финансы и кредит. 2003 .-№15.-С. 42-46.

50. Кабушкин, С.Н. Управление банковским кредитным риском: учебное пособие / С.Н. Кабушкин. М.: Новое знание, 2004.- С. 8

51. Карчевский, С.П. Банковская тайна: проблемы правового регулирования / С.П. Карчевский // Хозяйство и право. 2000. - №4,- С. 50.

52. Кейнс, Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег / Дж. М. Кейнс. М.: Прогресс, 1978. - С. 202.

53. Ковалев, В.В. Учет, анализ и финансовый менеджмент: Учебно-методическое пособие / В.В. Ковалев. М.: Финансы и статистика, 2006. -688 с.

54. Копейкин, А.Б. Опыт создания кредитных бюро в Польше -некоторые рекомендации для России /А.Б. Копейкин, Н.С., Пастухова, Н.Н. Рогожина // Деньги и кредит.-2002.-№4.- С.25.

55. Копылов, В.А. Информационное право: учебное пособие. / В.А. Копылов. М.: Юристъ,1997. - 472 с.

56. Клепач, А. Кредитное бюро как способ снижения банковских рисков / А. Акиндинова, А. Клепач, В. Красков, Д. Лепетников // Аналитический банковский журнал. 2002. - №12. - С. 65-68.

57. Клычков, А. Борьба с мошенничеством: роль бюро кредитных историй /

58. A. Клычков // Банковское дело. 2007. - №4.- С.64.

59. Ларина Л.И. Актуальные вопросы применения Федерального закона «О кредитных историях» / Л.И. Ларина // Деньги и кредит. 2005.- №6. - С.31.

60. Ларина, Л.И. Бюро кредитных историй и их перспективы в России / Л.И. Ларина // Аналитический банковский журнал. 2002. - №1. - С,4-8.

61. Лагуткин, Г. «Бюро кредитных историй: формальное соблюдение закона или практика бизнеса?» / Г. Лагуткин // Аналитический банковский журнал.-2006.-№6.- С. 28-29.

62. Леонтьев, В.Е. Финансы, деньги, кредит и банки: учебное пособие /

63. B.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. СПб: Знание, 2003. - 384 с.

64. Логвинова, Н. Кредитные бюро на полпути к успеху / Н. Логвинова // Банковское обозрение. 2007. - №7. - С. 28-29.

65. Лотвин, C.B. Правовые проблемы деятельности кредитных бюро /

66. C.B. Лотвин // Деньги и кредит. 2006. - №12. - С. 34.

67. Масленников, В.В. Национальная банковская система /

68. В.В. Масленников, Ю.А. Соколов. М.: «Элит - 2000», 2003. - С.19.

69. Новикова, В.Н. Бюро кредитных историй и их перспективы в России / В.Н. Новикова // Аналитический банковский журнал. -2002. №1 .-С. 4-10.

70. Новиков, А. Бюро кредитных историй живой труп? / А. Новиков // Аналитический банковский журнал. - 2004. - №4. - С. 35-37.

71. Обухов, J1. Кредитная история зеркало деловой репутации заемщика / Л. Обухов // Аналитический банковский журнал.- 2002.- №1.- С. 12-15.

72. Олейник, О. М. Правовые проблемы банковской тайны / О.М. Олейник // Хозяйство и право. -1997,- №6.- С. 135.

73. Основные положения организации кредитных бюро в различных странах: по материалам фонда «Открытая экономика» // Аналитический банковский журнал. 2002. - №12. - С.69-75.

74. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка / Г.С. Панова. -М.:ДИС, 1997.-С. 186.

75. Пенкина, И. Банковским аналитизм риски не страшны / И. Пенкина // Банковское дело. 2004. - №2. - С. 11 -12.

76. Попов, А.Л. Совершенствование методов управления кредитным риском в Российских коммерческих банках: дис. . к.э.н. : 08.00.10 / А.Л. Попов. -М.,2003. Н.И.Ф.И. - С.20.

77. Потоцкая, Е. Эксперимент Expirian / Е.Потоцкая // Профиль.-2005,- №14.-С.62.

78. Плескановский, Э.Э. Система добровольной статистической отчетности ВСС в 2000-2002 годах / Э.Э Плескановский, A.A. Цыганов // Страховое дело. 2003. - №2. - С.30-32.

79. Плешаков, A.M. Банковская тайна: запрет, обязанность и порядок предоставления сведений / A.M. Плешаков //Деньги и кредит.- 1997.- №10.-С. 65.

80. Правовое обеспечение безопасности информации в Российской Федерации: учебное пособие / Фатьянов A.A. М.: Издательская группа «Юрист», 2001.- С. 295.

81. Разумовский, О.С. Бихевиоральные системы / О.С. Разумовский. Новосибирск: ВО "Наука", Сибирская издательская фирма, 1993.-С. 16.

82. Рогов, М.А. Риск-менеджмент. / М.А. Рогов. М.: Финансы и статистика, 2001.-C.il.

83. Романов, М.Н. Кредитный и процентный риск коммерческого банка: дисс. к.э.н.: 08.00.10/М.Н. Романов.- М.: ГФА, 1996. С.4.

84. Российская банковская энциклопедия / под ред. О.И Лаврушина. М. ЭТА, 1995.-С.360.

85. Румянцева, Е.Е. Новая экономическая энциклопедия / Е.Е. Румянцева. -М.: Инфра-М, 2005. 724 с.

86. Сарбаш, C.B. Договор банковского счета: проблемы доктрины \ судебной практики / С.В.Сарбаш. М.: Статус, 1999.- С. 143.

87. Сербиновский, Б.Ю. Страховое право: Учебное пособие для вузов / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. Ростов-на-Дону.: «Феникс», 2004. - С 101.

88. Синегубов, А.Н. Правовое регулирование кредитных историй: дисс. канд. юридических наук: 12.00.14 / Синегубов Александр Николаевич. М., 2005.-С.16.

89. Современный экономический словарь / под ред. Б.А. Райзберга., Л.Ш Лозовского, Е.Б. Стародубцева. М.: Инфра-М, 1999. - 479 с.

90. Стручникова, Т.В. Современные подходы к регулированию банковских рыночных рисков / Т.В. Стручникова // Банковское дело. 2004. - №6. - С. 21-26.

91. Ступин, И. Ненужные истории / И.Ступин/ Эксперт.-2005.-№8.-С. 48-52.

92. Ступнин, И. Бюро не вышли на старт /И.Ступин // Эксперт.-2005,- №33. -С.72-74.

93. Супрунович, Е. Управление кредитным риском / Е. Супрунович // Банковское дело. 2002. - №4. - 16-18.

94. Тамарин, С. Новейшая кредитная история / С. Тамарин // Банковское дело. 2006. - №5. - С.57-59.

95. Титов, В.В. Бюро кредитных историй как фактор развития рынка кредитования / В. Титов // Аналитический банковский журнал. -2002.- №1. -С. 16-19.

96. Титов, В.В. Централизованная система сбора и использования кредитной информации: французский подход / В.В. Титов // Банкир Санкт-Петербурга. -2002.-N1-.C.8.

97. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Юрист, 2003. - С. 405.

98. Усоткин, В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции / В.М. Усоткин. М.: Вазар-Ферро, 1994. - С.27.

99. Филин, С.А. Неопределенность и риск. Место инновационного риска в классификации рисков / С.А. Филин // Управление риском. 2000.- №4.-С. 25-30.

100. Финансово-кредитный словарь. М.: Финансы и статистика, 2002.- 919 с.

101. Фогельсон, Ю.Б. Комментарии к страховому законодательству / Ю.Б. Фогельсон. М.: Юристъ,2002. - 347 с.

102. Хохлов, Н.В. Управление риском. / Н.В. Хохлов. М.: Юнити-Дана, 1999. -239 с.

103. Чернова, Г.В. Управление рисками: Уебное пособие. / Г.В. Чернова, A.A. Кудрявцева. М. Издательство «Проспект», 2003. -160 с.

104. Чернова, Г.В. Практика управления рисками на уровне предприятия / Г.В. Чернова. -Санкт-Петербург.: Питер, 2000. С.47.

105. Шапкин, A.C. Экономические и финансовые риски. Оценка, управление, портфель инвестиций / A.C. Шапкин. М.: «Дашков и К0», 2004 г. - 157 с.

106. Экономический словарь / под ред. А.И. Архипова.- М.: ПБОЮЛ Захаров М.А.,2001.- 624 с.

107. Ячеистов, К. Кредитные бюро начали гонку на выживание / К. Ячеистов // Коммерсантъ. 2005,- №178.-С.20.

108. Fair Credit reporting act (FCRA) // Справочно-информационный центр Банка России.

109. Miller, M.J. Credit reporting Systems and the International Economy / M.J. Miller. London: The MIT Press Cambridge, 2003.- pp.94-98.

110. Официальный сайт Ассоциации Российских банков //http:// www.arb.ru

111. Официальный сайт Банка России //http://www.cbr.ru

112. Официальный сайт компании Трансюниои //http://www.transunion.com

113. Официальный сайт компании Экифакс //http://www.equifax.com

114. Официальный сайт компании Дан анд Брэдстриит //http://www.dnb.ru

115. Официальный сайт компании Экспириан-Интерфакс //http:// www.interfax.ru

116. Официальный сайт Национального бюро кредитных историй //http:// www.nbki.ru

117. Официальный сайт Федеральной службы по финансовым рынкам //http://www.fcsm.ru