Основные направления и факторы развития конкуренции в банковском секторе тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Мирзаева, Майя Рустамовна

• Мирзаева, Майя Рустамовна
• кандидат экономических наук
• 2006

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Мирзаева, Майя Рустамовна

ВВЕДЕНИЕ

1. Теоретические проблемы конкуренции и антимонопольного регулирования в банковском секторе

1.1. Конкурентные отношения и проблемы антимонопольного регулирования на рынке банковских услуг

1.2. Особенности формирования банковской системы России и специфика конкуренции на рынке банковских услуг

2. Развитие конкуренции на региональном рынке банковских услуг

2.1. Место и роль банковской услуги в деятельности современных коммерческих банков

2.2. Анализ состояния рынка банковских услуг в Республике Дагестан

2.3. Диагностика банковской конкуренции на рынке банковских услуг в Республике Дагестан

3. Основные направления повышения конкурентоспособности банковской системы

3.1. Развитие сервисного обслуживания и банковских инноваций

3.2. Совершенствование деятельности государства по развитию конкурентных отношений

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Основные направления и факторы развития конкуренции в банковском секторе»

Актуальность темы исследования. Рыночная экономика не может успешно функционировать без развитой финансовой инфраструктуры. Неотъемлемым элементом этой инфраструктуры является банковская система, от состояния которой в значительной мере зависит экономический рост, его темпы и устойчивость.

Российская банковская система пока имеет невысокий уровень развития. Поэтому теоретики и практики все более осознают необходимость создания эффективной максимально удовлетворяющей потребности экономики и населения банковской системы. Решение этой задачи невозможно без развития конкурентных отношений. •

Банковская деятельность в стране остро нуждается в более рациональном и научно обоснованном регулировании, которое должно быть подчинено цели создания таких условий, которые обеспечат в банковской сфере цивилизованную и добросовестную конкуренцию.

Учитывая исключительно важную роль конкуренции в развитии и повышении эффективности банковской системы, наличие множества факторов, препятствующих ее развитию, необходимо обратить внимание на высокую актуальность исследования процессов развития конкурентных отношений в банковском'секторе России.

Конкуренция в силу ее важной роли в рыночной экономике с давних пор находится в сфере внимания ученых-экономистов. Различные теоретические проблемы, связанные с конкурентной борьбой, представлены в работах Т.Веблена, Дж.Гэлбрейта, Б.Карлофа, А.Курно, К.Маркса, А.Маршалла, А.Смита, Э.Чемберлена, Й.Шумпетера, Ф.Хайека и др. Немало исследований было посвящено конкурентным стратегиям и ее методам. Значительный вклад в разработку этих проблем внесли И.Ансофф, П.Дракер, М.Портер, Т.Питерс, Р.Уотермен и др.

Если проблемы рыночной конкуренции рассматривались сравнительно широко, то вопросы банковской конкуренции исследованы значительно меньше. Отечественная научная мысль начала изучать проблемы конкуренции сравнительно недавно. Среди публикаций по проблемам конкуренции в банковском деле можно выделить труды Е.Ф. Жукова, Е.В. Егорова, В.В. Киселева, Ю.И. Коробова, О.И. Лаврушина, Н.М. Ребельского, А.В. Романова, И.О. Спицына, В.Т. Севрука, И.П. Хоминич, A.M. Тавасиева, Э.А. Уткина, Е.Б. Ширинской, Н.Д. Эриашвили.

Вместе с тем, необходимо отметить, что комплексные исследования посвященные изучению развития банковской конкуренции и проблем формирования конкурентной среды на рынке банковских продуктов России весьма востребованы. Проведенные в последние годы научные поиски в этой области были основаны на маркетинговом исследовании банковского сектора. Не изучены вопросы банковской конкуренции на региональном уровне. Причиной этого во многом является недостаточный объем эмпирических данных о состоянии региональных банков, необходимых для обобщения.

Недостаточная изученность конкуренции в банковской системе и практическая значимость разработки проблем ее развития обусловили выбор темы диссертационного исследования и определили его цель.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является уточнение теоретико-методических положений о содержании, функциях и особенностях конкуренции в банковской сфере и обоснование основных направлений и факторов развития конкуренции в банковском секторе региона.

Для достижения указанной цели потребовалось решение следующих задач:

- исследовать содержание понятия «конкуренция», рассмотреть особенности и значение понятия «банковская конкуренция»;

- изучить вопросы антимонопольного регулирования на рынке банковских услуг;

- систематизировать опыт становления и развития банковской системы в России, выявить особенности формирования конкуренции на рынке банковских услуг;

- определить факторы, оказывающие решающее влияние на формирование конкурентной среды банковского рынка;

- проанализировать состояния рынка банковских услуг в Республике Дагестан;

- определить основные инструменты и изучить возможности применения существующих математических методов оценки уровня конкуренции, на рынке банковских услуг;

- оценить степень конкуренции на рынке банковских услуг Республики Дагестан.

Объектом исследования является банковская система России и Республики Дагестан, а также рынок банковских услуг как сфера конкурентных отношений и деятельность его субъектов по формированию конкуренции в банковском секторе.

Предметом исследования служит система финансово-экономических отношений, складывающихся в процессе конкуренции в банковской сфере.

Область исследования по паспорту ВАК: 9.6. - формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция.

Теоретические и методологические основы исследования. Теоретической базой работы явились труды ведущих российских и зарубежных исследователей в области теории конкуренции, банковского дела. При исследовании вопросов развития банковской конкуренции изучены материалы монографических работ и современных научных статей. В диссертации использованы нормативные документы, статистические данные, финансово-экономические отчеты Национального банка Республики Дагестан Центрального банка Российской Федерации, аналитические материалы информационного портала Банка России в Интернете, экспертные оценки и расчеты исследователей.

Для обоснования выдвинутых в работе положений использовались общенаучные принципы изучения экономических явлений, методы системного, логического, статистического анализа с его разнообразными приемами (экономические группировки, средние и относительные величины, выборочное наблюдение, экономическое сравнение), математические методы.

Научная новизна исследования. Научная новизна диссертационной работы заключается в теоретико-методическом обосновании процессов и факторов, влияющих на условия и содержание конкурентных отношений в банковском секторе, разработке методов оценки банковской конкуренции в регионе и выработке практических предложений по обеспечению развития конкуренции.

Основные результаты, определяющие научную новизну диссертационной работы, заключаются в следующем:

- выявлены особенности развития банковской системы России, определяющие специфику формирования конкуренции на рынке банковских услуг: низкий уровень капитализации банковского сектора; высокие издержки участников банковского рынка; сохранение неравных конкурентных условий; высокие риски кредитования; фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков; дефицит средне- и долгосрочных пассивов; слабый уровень бизнес-планирования;

- уточнена классификация уровней и видов банковских услуг и выявлены особенности регионального рынка банковских услуг;

- определены факторы, оказывающие наибольшее влияние на формирование конкурентной среды рынка банковских услуг Республики Дагестан;

- предложена расчетная методика определения уровня конкуренции с помощью адаптированных индексов и коэффициентов и выполнена оценка степени конкуренции на рынке банковских услуг Республики Дагестан;

- определены основные направления повышения роли государства в регулировании банковской конкуренции и создании необходимых условий для ее развития: переход на законодательство прямого действия и развитие саморегулирования; переход к риск-ориентированному надзору за банками; ужесточение мер антимонопольного регулирования; законодательное ограничение неформальных связей менеджмента банков и государственных чиновников; снижение доминирующего положения банков с государственным участием;

- разработаны практические рекомендации по развитию конкуренции на рынке банковских услуг региона на основе совершенствования сервисного обслуживания и внедрения банковских инноваций, а также по развитию мониторинга спроса на банковские услуги, позволяющего повысить оперативность принятия решений и обеспечить своевременную корректировку среднесрочной конкурентной стратегии коммерческих банков.

Теоретическая и практическая значимость исследования определяется комплексным подходом к исследованию вопроса банковской конкуренции, доведением теоретических положений и выводов по исследуемой проблеме до выработки конкретных методик и практических рекомендаций.

Практическая значимость работы выражается в возможностях для коммерческих банков на основе предложенных методик и полученных результатов объективно оценить степень конкуренции на конкретном сегменте банковского рынка или на рынке региона и тем самым получить возможность оценить свои возможности в ближайшей, среднесрочной и долгосрочной перспективе с целью выработки конкурентной стратегии.

Результаты исследования, могут быть использованы для учебного процесса в качестве методических материалов при подготовке учебных программ, пособий, текстов лекций и проведении семинарских занятий по курсам «Банковское дело», «Банковский менеджмент», «Деньги и кредит» и др.

Апробация результатов исследования осуществлена на II Международной научно-практической конференция «Финансовые инструменты регулирования экономики регионов на современном этапе» (Дагестанский государственный университет) и региональной конференции «Социальноэкономические отношения и проблемы эффективности рыночной экономики» (Дагестанский государственный педагогический университет).

Результаты исследования используются в практической деятельности Национального банка Республики Дагестан Центрального банка Российской Федерации и в управлении коммерческими банками "Эльбинбанк" и «Даге-станновация».

По теме диссертационного исследования автором опубликовано 6 работ общим объемом 2,6 п.л.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Мирзаева, Майя Рустамовна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Развитие конкуренции в российской экономике в целом и в ее финансово-кредитном секторе в частности является закономерным процессом. Однако исследован этот процесс пока недостаточно, особенно в условиях функционирования региональных рынков банковских услуг.

В связи с этим в диссертации рассмотрены основные проблемы банковской конкуренции, причем акцент сделан на изучении конкуренции на рынке банковских услуг. Изучены основные тенденции развития банковской системы в регионе; проанализирована конкуренция на региональном рынке банковских услуг. Исходя из общих теоретических и методологических подходов к изучению конкуренции на рынке банковских услуг, предложены основные направления совершенствования конкурентной среды в финансово-кредитной сфере России.

На основе проведенного исследования автор сделал следующие выводы:

1. Обосновано положение о том, что банковская конкуренция представляет собой динамичный процесс состязательности коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в рамках которого, они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг. Наличие конкуренции вызывает расширение круга предоставленных услуг, регулирование цены на них до приемлемого уровня. Кроме того, конкуренция стимулирует банки к переходу на более эффективные способы предоставления услуг, т.е. обеспечивает обстановку, благоприятную для их развития и совершенствования. Не случайно во всех странах с развитой рыночной экономикой существует законодательство о развитии и поддержании конкуренции.

2. Определено, что монополистическая деятельность кредитных организаций направлена на:

• занятие доминирующего положения на рынке банковских услуг;

• чрезмерную концентрацию капитала на рынке банковских услуг;

• заключение соглашений (совершение согласованных действий), ограничивающих конкуренцию на рынке банковских услуг. Соответственно антимонопольное регулирование рынка банковских услуг направлено на пресечение указанных действий и включает в себя следующие основные элементы:

• определение доминирующего положения кредитной организации на рынке банковских услуг и пресечение ее действий, затрудняющих доступ на рынок банковских услуг другим кредитным организациям и (или) оказывающих негативное влияние на общие условия предоставления банковских услуг на рынке банковских услуг; . • контроль за концентрацией капитала на рынке банковских услуг;

• контроль, осуществляемый в случае ограничения конкуренции на рынке банковских услуг.

Чтобы квалифицированно рассчитать долю на рынке конкретного банка, подозреваемого в монополистических действиях, надо учесть такие показатели как:

• привлечение денег физических и юридических лиц во вклады;

• размещение привлеченных и собственных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности, т.е. выдача денежных кредитов;

• ведение банковских счетов физических и юридических лиц, т.е. проведение расчетно-платежных операций (кроме межбанковских, включая клиринговые);

• купля-продажа иностранной валюты;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдача банковских гарантий

В этом ряду можно рассматривать также показатели долей уставного капитала и собственного капитала отдельных банков в общих объемах совокупных уставного капитала и собственного капитала банков страны или региона.

После того как рассчитана доля конкретной организации на рынке, подозреваемой в монополистических действиях, надо решить самый важный вопрос - создает ли организация потенциальную угрозу для конкуренции или уже реализует свое доминирующее положение в финансовых и/или иных односторонних выгодах для себя.'Это позволит определить характер мер, которые регулирующий орган сможет применить к данной организации.

3. Выявлены основные тенденции в области конкуренции в банковском бизнесе в современных условиях российского рынка:

• Резкое усиление конкурентной борьбы, особенно после кризиса, потрясшего всю банковскую систему страны.

• Активизация усилий, направленных на сохранение и приумножение клиентской базы.

• Поворот большинства банков к расширенному обслуживанию физических лиц на основе индивидуального подхода.

• Переход на более эффективные способы предоставления услуг, ориентация на повышение их качества, обеспечение привлекательности для потребителей.

• Более гибкое, эластичное, мобильное применение процентных ставок, платы за услуги, но одновременное усиление неценового характера конкуренции.

• Увеличение сети филиалов, отделений банков, осуществление экспансии в различные регионы страны, в государства СНГ с целью более широкого охвата клиентуры, захвата свободных ниш рынка, вытеснения конкурентов.

• Расширенное внедрение консалтинга, консультирования партнеров, вкладчиков по проблемам лучшего применения их свободных средств, управления денежными ресурсами клиентуры.

• Перестройка и постоянное совершенствование технической базы банков с целью обеспечения возможностей предложения новых банковских продуктов, создания условий для функционирования на основе самых современных требований и представлений.

• Привлечение к работе в банке специалистов самой высокой квалификации, постоянное обучение и переобучение имеющихся кадров, в том числе и за рубежом, привлечение лучших специалистов из обанкротившихся банков.

• Усиление конкурентной борьбы с небанковскими учреждениями и нефинансовыми организациями, постепенно захватывающими часть рынка банковских услуг.

• Проведение последовательной политики, направленной на уменьшение стоимости банковских услуг и увеличение денежных поступлений. В системе доходов банков существенно возрастает роль различных комиссий за услуги.

• Осуществление большой информативной работы о банке, его финансовом положении, стабильности, ликвидности, имеющей целью упрочение имиджа кредитного учреждения.

• Внедрение управления конкурентоспособностью банковских продуктов на основе анализа и учета жизненного цикла каждой отдельной услуги.

• Ориентация на ускорение и совершенствования расчетов, в результате чего списание и зачисление средств клиентов в течение одного дня становится обычным. Внедряется новый инструментарий на рынке "коротких денег", в частности краткосрочные депозитные сертификаты и т.д.

• Все более активное стремление крупных российских банков проникнуть на рынки промышленно развитых стран, получить доступ к более дешевым денежным ресурсам.

4. Конкретизированы факторы, обусловливающие состояние банковского сектора в Республике Дагестан, и разработаны предложения по формированию конкурентной среды на региональных рынках банковских услуг.

5. Предложена расчетная методика определения уровня конкуренции и выполнена оценка степени конкуренции на рынке банковских услуг Республики Дагестан с помощью адаптированных индексов и коэффициентов. Сделан вывод, что большинство рассчитанных коэффициентов, характеризует рынок банковских услуг Дагестана как неконкурентный. Объемные показатели Сбербанка превышают показатели остальных банков, что препятствует развитию конкурентной среды банковского рынка Дагестана.

Вместе с тем, коэффициенты рентабельности, энтропии, вариации рыночных долей, индекс рыночной концентрации показывают увеличение конкуренции, что связано со значительным количеством действующих на рынке банков. По количеству действующих банков - рынок конкурентный.

6. Определены основные направления повышения роли государства в регулировании банковской конкуренции и создании необходимых условий для ее развития: переориентация конкурентной политики с финансовых посредников на поддержку инвесторов; переход на законодательство прямого действия и развитие саморегулирования; активное использование системы рефинансирования и его ставки с учетом уровня концентрации банковского капитала и состояния региональных банков; переход к риск - ориентированному надзору за банками; усиление зависимости требований к собственному капиталу с учетом профиля деятельности банков и уровня обеспеченности региона банковскими услугами; ужесточение мер антимонопольного регулирования и контроля за действиями органов власти и местного самоуправления, влияющими на конкуренцию; исключение двойных стандартов и законодательное ограничение неформальных связей менеджмента банков и государственных чиновников; снижение доминирующего положения банков с государственным участием; повышение присутствия иностранных банков на рынке.

7. В целях развития банковской сети в регионах и создания более благоприятных условий для выравнивания возможностей доступа к банковским услугам в российских регионах намечены меры по совершенствованию сервисного обслуживания и внедрения банковских инноваций. Среди новейших услуг, предлагаемых банками, в последнее время появились: брокерские услуги по купле-продаже страховых полисов, участие в деятельности страховых компаний, предложения инвестирования средств во взаимные фонды и брокерских услуг в операциях с ценными бумагами, финансовое планирование туристических и деловых путешествий, консультирование в области налогообложения, финансовое планирование для частных лиц, управление пенсионными программами, финансовое консультирование руководящего персонала предприятий-клиентов, предложение займов по программам развития местных сообществ, брокерские услуги по операциям с недвижимостью.

Особое значение сейчас приобрело предоставление потребительского кредита. Все возрастающую роль в банковской практике приобретает лизинг оборудования. Возникла потребность в факторинге как способе финансирования, прежде всего, внешнеторговых сделок. Чрезвычайно актуальны для России факторинговые услуги, где значительная часть торговых фирм вынуждено решать комплекс труднопреодолимых проблем: поиск средств для финансирования продаж в кредит, страхование сделки от не возврата покупателем денег за поставленный товар, организация учета и контроля продаж и платежей. Все большее место в объеме предложений занимает продажа страховых услуг и услуг по операциям с ценными бумагами. Развитие современных компьютерных технологий обусловило быстрое расширение сектора электронных банковских услуг, одной из которых стали расчеты с использованием пластиковых карточек.

8. Доказано, что одно из важнейших перспективных направлений деятельности Банка России и его территориальных учреждений по исследованию конкуренции на рынке банковских услуг - мониторинг спроса предприятий на банковские услуги. Подводя итоги исследованию результатов мониторинга банковских услуг, сделаны выводы о возможностях дальнейшего развития банковской конкуренции и исследованы факторы, препятствующие развитию конкуренции.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Мирзаева, Майя Рустамовна, 2006 год

1. Аленичев В.В., Аленичева Т.А. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов. - М.: Ист-сервис, 1994.

2. Альгин А.П. Риск и его роль в общественной жизни. М.: Мысль,1989.

3. Астахов В.П. Анализ финансовой устойчивости фирмы и процедуры, связанные с банкротством. М.: Издательство «Ось-89», 1995.

4. Алиев В.Г. Основы эффективной экономики. Модели, закономерности перехода, механизмы реализации, региональные особенности, практические результаты. Махачкала: ДГУ, 1996. 320с.

5. Андреев, И. Критерии конкурентоспособности однородных банковских услуг // Маркетинг. 1998. - № 1- С. 35-41.

6. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. Как управлять капиталом? М., 1996.

7. Балабанов И.Т. Риск менеджмент. - М.: Финансы и статистика,1996.

8. Банковская система России. Настольная книга банкира. Центральный банк России. М., 1995.

9. Банковское дело./ Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1998, с. 342.

10. Банковское дело: Справ. пособие/Бабичев М.Ю., Бабичева Ю.А., Трохова О.В. и др./ Под ред Ю.А. Бабичевой. М., 1994.

11. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. М., 1996.

12. Бездудный М.А. Управление рисками и совершенствование банковского надзора //Банковские услуги, 2002. № 2. - С. 2-4.

13. Аукуционек С. Бартер в российской промышленности. //Вопросы экономики. 1998. - № 2. - С. 51-60.

14. Багиев Г.Л., Тарасевич В.М., Анн X. Маркетинг: Учеб. /Под общ. ред. Г.Л.Багиева. М.: Экономика, 1999. - 703с.

15. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кн. 1. М.:1. Дека, 1995.-688с.

16. Банковская система России: кризис и перспективы развития. /А.Ведев, И.Лаврентьева, Е.Шарипова и др. М.: Веди, 1999. - 136с.

17. Банковский кризис: туман рассеивается? (Докл. Центра развития под рук. С.Алексашенко). //Вопросы экономики. 1999. - № 5. - С. 4-42.

18. Банковский маркетинг. /Под общ. ред. А.В.Фалько. М.: Вече, 1994.-320с.

19. Банковские операции: Учеб. Пособие. /Под ред. О.И.Лаврушина. 4.1.-М.: Инфра-М, 1994. 96с.

20. Банковский портфель 2: (книга банковского менеджера, книга банковского финансиста, книга банковского юриста. /Отв. ред. Ю.И.Коробов, Ю.Б.Рубин, В.И.Солдаткин) - М.: Соминтэк, 1994. - 748с.

21. Банковское дело: Справ./ М.Ю. Бабичев, Ю.А. Бабичева, О.В.Трохова и др. Под ред. Ю.А.Бабичевой. М.: Экономика, 1994. - 397с.

22. Банковское дело: Учеб. /Под ред. В.И.Колесникова. М.: Финансы и статистика, 1996. - 480с.

23. Банковское дело: Учеб. /Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998. - 576с.

24. Банковское дело: стратегическое руководство. М.: Консалтбанкир, 1998.-432 с.

25. Бездудный М.А. Кучинский К.А., Пастухов Е.С. Типология регионов России по уровню развития банковской деятельности.//Банковское дело.-2003,-№11,12.

26. Белокрылова О., Клавдиенко Т. Экономико-правовой статус кредитного товарищества как нового субъекта финансового рынка. //Хозяйство и право.-1997.-№ 10.-С. 31-38. '

27. Блюм А.А. История кредитных учреждений и современное состояние кредитной системы в СССР: Курс лекций. М.: Госфиниздат, 1929. -238с.

28. Богданова О.М. Коммерческие банки России: формирование условий устойчивого развития. М.: Финстатинформ, 1998. - 196с.

29. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирования. М.: ДиС, 1997. - 288с.

30. Борисов С.М. Доллар в России партнер или конкурент? //Деньги и кредит. - 1999. - № 6. - С. 53-64.

31. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции. /Под ред. М.Х.Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 1996. - 336с.

32. Василишен Э.Н., Маршавина Л.Я. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков в России на макро- и микроуровне. М.: Экономика, 1999.-271с.

33. Волков В. Российская экономика в 1999 году. //Экономист. 1999. -№12.-С. 23-32.

34. Волынский B.C. Кредит в условиях современного капитализма. -М.: Финансы и статистика, 1991. 176с.

35. Вороненков Ю. Три дорожки российских вкладчиков. //Экономика и жизнь. 1999.-№35.-С.4.

36. Глазьев С. Грядет ли новый финансовый кризис в России? //Вопросы экономики. 2000. - № 6. - С. 18 - 33.

37. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. М.: Финансы и статистика, 1999. - 416с.

38. Горлов В., Климанов В., Лузанов А. Москва как банковский сектор. //Российский экономический журнал. 1999. - № 4. - С. 66-76.

39. Горюнов В.Н. Актуальные проблемы реструктуризации. //Деньги и кредит. 1999. - № 12. - С. 44-47.

40. Дворецкая А.Е. Архитектоника банковской среды: региональный аспект в контексте кризиса. //Регион: экономика и социология. 1999. - №1. -С.59-82.

41. Делягин М. Региональные банковские системы: сопоставление инвестиционной привлекательности. //Рынок ценных бумаг. 1996. - № 11. -С.27-30.

42. Денежное обращение и кредит при капитализме. /Под ред. Л.Н.Красавиной. М.: Финансы и статистика, 1983. - 335с.

43. Деньги, кредит, банки: Учеб. /Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998. - 448с.

44. Джозлин Р.В., Хамфриз Д.К. Банковский маркетинг: Введение врыночное планирование. /Пер с англ. М.: Церих-ПЭЛ, 1995. - 96с.

45. Дианов Д.В., Кулагина Г.Д. Финансово-банковская статистика: Учеб. пособие. М.: МНЭПУ, 1999. - 140с.

46. Диксон П.Р. Управление маркетингом: Пер. с англ.-М.: БИНОМ, 1998.-560с.

47. Егоров Е.В., Романов А.В., Романова В.А. Маркетинг банковских услуг: Учеб. пособие. М.: Теис, 1999. - 102с.

48. Егоров С. Российская финансовая система уже стала частью мировой. //Финансовые известия. 1998. - 23 апр. - С.З.

49. Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: БЕК, 1994. - 347с.

50. Живалов В.Н. Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков. М.: Экономика, 1999. - 263с.

51. Жуков Е. Структура кредитной системы СССР и уроки мирового опыта. //Экономическая наука. 1991. - № 7. - С.62-68.

52. Захаров B.C. Некоторые тенденции развития российских банков. //Деньги и кредит. 1999. - №11. С.З-7.

53. Инвестиционный рейтинг российских регионов 1998-1999гг. //Эксперт. 1999. - №39. - С. 20-45.

54. Казимагомедов А.А. Банковское дело с частными лицами: Учебное пособие. СПб.: Изд. СПб ГУЭФ, 1998. 331с.

55. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1999. - 256с.

56. Казимагомедов А.А., Ильясов С.М. Организация денежно -кредитного регулирования. М.: Финансы и статистика, 2001. - 300с.

57. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее: Учеб. пособие для вузов. М.: Финстатинформ,1998. - 400с.

58. Конкуренция в банковском секторе России. Учебное пособие./ под-ред. A.M. Тавасиева. М.: Юнити-Дана, 2001. - 304с.

59. Кондратьев Ю. Бурятский банк надежный банк. //Бурятия. 27.02.99. - С.З.

60. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция. //Деньги и кредит. 1995. -№2. - С.39-47.

61. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. Саратов: СГЭА, 1996.-185с.

62. Коробов Ю.И. Среда банковской конкуренции от торговых домов до брокерских контор. //Банковское дело. - 1996. - № 8. - С. 12-17.

63. Коробов Ю.И. Теория банковской конкуренции. Саратов: СГЭА, 1996. - 146с.

64. Коробов Ю.И. Банковская конкурентная стратегия. //Банковское дело.-1997.-№1.-С.20-24.

65. Коробов Ю.И. Банковская конкурентная стратегия. //Банковское дело.-1997.-№ 2.-С.6-12.

66. Котлер Ф. Маркетинг менеджмент: анализ, планирование, внедрение, контроль. СПб.: Питер, 1998. - 888с.

67. Котлер Ф., Армстронг Г., Сондерс Дж., Вонг В. Основы маркетинга: Пер. с англ. 2-е изд. - М; СПб.; Киев: Вильяме, 1999 - 1152с.

68. Курсель Сенеля. Банки, их устройство, операции и управления. /Под ред. В.П. Безобразова. - СПб.: изд. тип. В. Безобразова, 1862. - 728с.

69. Кулакова И. Кто заплатит за банки //КоммерсантЪ. 2000. - 12 окт.1. С.8.

70. Ларионова И.В. Реорганизация коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 2000. - 368с.

71. Лишанский М.Л., Маслова И.Б. Краткосрочное кредитование сельскохозяйственных предприятий. М.: ЮНИТИ - Дана, 2000. - 287с.

72. Мазурицкий A.M., Медведева И.А. Развитие сельской кредитной кооперации в России. //Деньги и кредит. 1999. - № 1. - С.40-45.

73. Макконелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика.: Пер. с англ. В 2 т. Т. 2. - М.: Республика, 1992. - 400с.

74. Марьясин М.Ш. Инфляция и финансовое положение сектора домашних хозяйств. //Банковское дело. 1998. - № 10. - С.6-10.

75. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. Иваново: «Талка», 1999.-392с.

76. Массарыгин Ф.С. Кредитная система СССР. М.: МГУ, 1974.164с.

77. Международный опыт реструктуризации банковских систем. /А.З.Астапович, Е.В.Белякова, Е.Б.Мягков и др. М.: Бюро эконом, анализа, 1998.-180с.

78. Мехряков В.Д. О некоторых аспектах регулирования конкурентных отношений на рынке банковских услуг.//Банковское дело.- 2003. №12. С25-28.

79. Миллер P.M., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М.: Инфра-М, 2000,- 856с.

80. Мирецкий А.П. Анализ привлекательности рынка банковских услуг. //Банковские услуги. 1999. - № 2-3. - С.32-38.

81. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учеб. пособие для вузов. /Пер. с англ. Д.В.Виноградова; Под ред. М.Е. Дорошенко. М.: Аспект Пресс, 1999. - 820с.

82. Новиков В., Шереги Ф. Малое предпринимательство и банки: пути расходятся? //Российский экономический журнал. 1999. - № 9-10. - С.51-59.

83. Общая теория денег и кредита: Учеб. /Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 304с.

84. Осипов Ю.М. Теория хозяйства. Учеб. в 3 т. Т 1. М.: МГУ, 1995.468с.

85. Остапенко В.В., Мешков В.М. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы. //Финансы.-1998. № 8. -С.22-25.

86. Панова Г.С. Концепция банковского маркетинга. //Маркетинг успеха. 1999.-№5.-С.31-39.

87. Пантелеев А.В. Развитие конкурентной среды банковского рынка: государственное предпринимательство и кадровая политика. //Банковские услуги. 1999. - № 8 - 9. - С. 17-26.

88. Панфилова Ю., Киселева Е., Граник И. Виктор Геращенко: хватит и по два банка в регионе. //КоммерсантЪ. 1998. - 18 нояб. - С. 1.

89. Полфреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. М.: Инфра-М, 1996.-624с.

90. Попков В.В. О концептуальных основах развития банковской системы России. //Деньги и кредит. 2000. - № 5. - С.З - 7.

91. Портер М. Международная конкуренция. Пер. с англ. /Под ред. и с предисл. В.Д.Щетинина. М.: Междунар. отношения, 1993. - 896с.

92. Портер М. Конкуренция: Учеб. пособие: Пер. с англ. М.: Вильяме, 2000,- 495с.

93. Путь в XXI век: стратегические проблемы и перспективы российской экономики. /Рук. авт. коллектива Д.С.Львов. М.: Экономика, 1999. -793с.

94. Ребельский Н.М. Антимонопольное регулирование банковской сферы. //Вопросы экономики. 1995. - №11. - С.68-79.

95. Ребельский Н.М. Оценка концентрации капитала на рынке банковских услуг. //Бизнес и банки. 1999. - № 45. - С.4-5.

96. Ребельский Н.М. Оценка концентрации капитала на рынке банковских услуг. //Бизнес и банки. 1999. - № 46. - С.4-5.

97. Региональные финансы и кредит: Учеб. Пособие. /С.И.Сергеев, В.П.Жданов, А.Г.Мнацаканян и др.; Под ред. Л.И.Сергеева. Калининград: Балт. ин. экономики и финансов, 1998. - 580с.

98. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки: Пер. с англ. /Под общ. ред. В.М. Усоскина. М.: Космополис, 1991. - 480с.

99. Роуз П. Банковский менеджмент: Пер с англ. М.: Дело, 1997.768с.

100. Самаруха И.В. Банковский процент и его воздействие на инвестиционную деятельность кредитных организаций. Иркутск: ИГЭА, 1999. -110с.

101. Сбербанк будет реорганизован. //Российская газета, от 08.08.2000г.-С.6.

102. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. М: Дека, 1994. - 128 с.

103. Семенов С.К. Экономика России и перспективы увеличения активов банков. //Финансы и кредит. 1999. - № 8. - С.2-5.

104. Симановский А.Ю, Финансово-банковский сектор российской экономики: вопросы формирования и функционирования. /Отв. ред. Ю.Б.Рубин. М.: Соминтэк, 1995. - 192с.

105. Симановский А.Ю. Монетарная политика и экономический рост в

106. России: отдельные аспекты проблемы. //Деньги и кредит. 1999. - № 11. -С. 14-24.

107. Смит А. Исследование о причинах и природе богатства народов. -М.: Наука, 1992.-572с.

108. Современный финансово-кредитный словарь. /Под общ. ред. М.Г.Лапусты, П.С.Никольского. М.: Инфра-М, 1999. - 526с.

109. Сорвин С.В. К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора. //Деньги и кредит. 2000. - № 5. - С.8-13.

110. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. Тернополь, Киев: Тарнекс, Писпайп, 1993. - 656с.

111. Стратегия 2000 ориентация на различные банковские услуги. //Банковские услуги. - 1999. - № 11-12. - С.29-33.

112. Султанов А.А. Сибирские банки. Школа выживания. //Финансы Сибири.- 1998.-№ 1.-С.27.

113. Таранкова Л.Г. К вопросу об институциональном устройстве банковской системы. //Бизнес и банки. 2000. -№11.-С.1-3.

114. Темникова К.Н. Проблемы совершенствования банковской системы России. //Аудит и финансовый анализ. 1998. - № 2. - С.211-277.

115. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России: учеб, пособие. /АНХ при Правительстве РФ. М.: Дело, 1997.-304с.

116. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Деньги и власть. Теория разделения властей и проблемы банковской системы. М.: Дело, 2000. - 220с.

117. Трахтенберг В.А. Денежное обращение и кредит при капитализме. М.: изд-во АН СССР, 1962. - 780с.

118. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Антидор, 1997. - 320с.

119. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы и статистика, 1998. - 352с.

120. Финансы и кредит. /А.Ю.Казак и др.; Под ред. А.Ю.Казака. Екатеринбург: ПИПП, 1994. - 630с.

121. Хандруев А.А. Банки России- XXI век. // Информационно-аналитический материал. М.: БФИ, 2003.- 118с.

122. Хайек Ф. Конкуренция как процедура открытия. //Мировая экономика и международные отношения. 1989. - № 12. - С.5-15.

123. Хоминич И.П. Конкурентные стратегии банков. //Банковские услуги. 1997.-№9.-С.19-25.

124. Хруцкий В.Е., Корнеева И.В. Современный маркетинг: настольная книга по исследованию рынка: Учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 1999.-528С. .

125. Хэндскомбе Р. Эффективное управление важно для каждого банка. //Деньги и кредит. -1991. № 9. - С. 11 -31.

126. Чаплыгина Т. АРКО хочет «дополнить функции». //Финансовая Россия. 2000. - № 22. - С.9.

127. Шенаев В.Н. Денежная и кредитная системы России. М.: Наука, 1998.-224с.

128. Шерер Ф., Росс Д. Структура отраслевых рынков. Пер. с англ. М.: Инфра-М, 1997.-698с.

129. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1993. - 144с.

130. Шумпетер Й.А. Капитализм, социализм и демократия: Пер. с англ. /Предисл. и общ. ред. В.С.Автономова. М.: Экономика, 1995. - 540с.

131. Экономика переходного периода. Очерки экономической политики посткоммунистической России 1991 1997 гг. - М.: ИЭПП, 1998. - 1113с.

132. Экономическая стратегия. /П.р. А.П.Градова.- СПб.:Спец.лит. 1995,-414с.

133. Юданов А.Ю, Конкуренция: теория и практика. Учеб. практ. пособие. - М.: Тандем, Гном - Пресс, 1998. - 38с.