Развитие системы кредитования физических лиц в Российской Федерации в современных условиях тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Жиркина, Наталья Ивановна

• Жиркина, Наталья Ивановна
• кандидат экономических наук
• 2011

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Жиркина, Наталья Ивановна

Введение.

Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц коммерческими банками в Российской Федерации.

1.1. Содержание понятия кредитования физических лиц, его необходимость и роль.

1.2. Современный подход к организации системы кредитования физических лиц.

Глава 2. Анализ отечественной практики системы кредитования физических лиц коммерческими банками.

2.1. Современное состояние системы кредитования физических лиц в Российской Федерации, основные тенденции.

2.2. Оценка качества кредитного портфеля физических лиц и ее значение.

2.3. Проблемы регулирования кредитного риска при кредитовании физических лиц в коммерческих банках.

Глава 3. Тенденции развития системы кредитования физических лиц коммерческими банками в Российской

Федерации.

3.1. Совершенствование управления кредитным портфелем в системе кредитования физических лиц.

3.2. Проблемы функционирования инфраструктуры системы кредитования физических лиц.

3.3. Роль государственного регулирования кредитования физических лиц коммерческими банками в РФ.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие системы кредитования физических лиц в Российской Федерации в современных условиях»

Актуальность темы исследования. В современной экономике кредит является одним из основных условий и предпосылкой экономического развития государства, а также важной и неотъемлемой частью экономического роста, все это обуславливает развитие системы кредитования физических лиц. Ежегодно увеличивается объем такого кредитования и расширяется перечень предоставляемых банками кредитных продуктов физическим лицам. Однако жесткие условия межбанковской конкуренции на рынке кредитования физических лиц России вынуждают банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения. По нашему мнению, этот процесс требует не только значительных инвестиций, обширной и разветвленной сети отделений банков, современных банковских технологий, но и глубокого знания участниками рынка основ кредитных отношений, понимания сущности и роли кредитования физических лиц в самой системе кредитных отношений.

Кредитование физических лиц распространено во всех странах мира, является залогом социальной и экономической стабильности, внося свой вклад в реализацию основных направлений' государственной политики. Государство, в свою очередь, инициируя- совершенствование нормативно-правовой базы, осуществляя на регулярной основе контроль за деятельностью субъектов и объектов системы кредитования физических лиц, оказывая им государственную поддержку и предоставляя государственные гарантии, тем самым стимулирует платежеспособный спрос, оказывает влияние на устойчивость банковской системы, способствует развитию и совершенствованию ее инфраструктуры, а также защищает интересы потребителей финансовых услуг.

До начала кризиса кредитование физических лиц являлось одним из наиболее прибыльных направлений банковской деятельности. В отрасли наблюдалась активная конкуренция, результатом которой был стабильный рост розничного банковского кредитного портфеля. К концу августа 2008 г. банки выдали физическим лицам более 2,8 трлн. руб. С началом кризиса рост кредитного портфеля физических лиц прекратился, и в течение 2009 г. наблюдалось сокращение портфеля кредитования в среднем на 2% ежемесячно.

Портфель кредитов, выданных физическим лицам сократился с 4017,2 млрд. руб. в 2008 г., до 3573,8 млрд. руб. на начало 2010 г. При этом общий объем просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам вырос на 58% и составил на 1 января 2010 г. 243 млрд. руб. Удельный вес просроченной ссудной задолженности физических лиц увеличился за 2008 г. с 3,24% до 3,69%, а к концу 2009 г. достиг 6,79%.

В' российской и зарубежной экономической литературе на сегодняшний день существует множество различных подходов к определению сущности кредитования физических лиц, которое зачастую отождествляется с потребительским и розничным кредитованием.

Несмотря на то, что вопросы кредитования физических лиц рассматриваются достаточно широко, в экономической литературе не сложилось системного подхода, который позволил бы объединить теоретические аспекты данного вида кредитования, его организационно-практические основы, механизм государственного регулирования. Четко не выделяется специфика .организации кредитного процесса применительно к заемщикам - физическим лицам, оценки и регулирования кредитного риска, мониторинга информации о заемщиках.

Недостаточная разработанность понятийного аппарата, касающегося кредитования физических лиц, проблемы, сложившиеся в банковской практике РФ, связанные с ухудшением качества кредитного портфеля физических лиц, с ростом простроченной задолженности данной категории заемщиков, определили актуальность темы исследования.

Степень разработанности; проблемы. Научные основы изучения теории кредита, его сущности и форм заложили ведущие отечественные ученые Л.И. Абалкин, Г.Н. Белоглазова, C.B. Богомолов, Н.И. Валенцева, C.B. Галакая, Л.А. Дробозина, Е.Ф. Жуков, B.C. Захаров, Ю.И. Коробов, Г.Г. Коробова, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова, A.M. Тавасиев, В.М. Усоскин.

За рубежом в области функционирования банковской системы известны труды таких авторов, как Э.Дж. Долан, Б. Дюран, К. Дуотери, Д. Коллинз, Тимоти У. Кох, П. Паул, А. Райф, Дж. Синки (мл.), Р. Страйк, А. Харвуд.

В настоящее время вопросы развития системы кредитования физических лиц широко обсуждаются на научных конференциях и семинарах, в периодических изданиях. Данные проблемы рассматривают Д.З. Вагапова, C.JI. Ермаков, И.А. Зарипов, П.П. Ковалев, Н.И. Парусимова, И.Н. Рыкова, В.А. Савинова, В.Г. Садков, М.Б. Тершукова, Г. Торсунян, A.B. Улюкаев, Е.Б. Ширинская, В.В. Янов и другие исследователи.

Несмотря на значительный научный интерес к системе кредитования физических лиц, перечисленные авторы раскрывают ее в отдельных аспектах. Также в научной литературе нет единого подхода к классификации кредитов, к рассмотрению методов оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков.

Данный круг вопросов определил выбор темы диссертационного исследования, а также его цели и задачи.

Цели и задачи исследования. Цель диссертационного исследования - теоретическое обоснование системы кредитованиям физических лиц, и разработка основных направлений ее развития в России в современных условиях.

В* соответствии с поставленной«целью сформулированы следующие задачи теоретического и прикладного характера, определившие логику диссертационной работы и ее структуру:

- уточнить содержание понятия кредитования физических лиц, обосновать его необходимость и рассмотреть его роль в современных экономических условиях;

- дать определение системе кредитования физических лиц и исследовать ее организационно-функциональную структуру, установить ее элементы и отразить их взаимосвязь;

- уточнить классификацию кредитов физическим лицам и обосновать ее в соответствии с принципами кредитования;

- выявить тенденции системы кредитования физических лиц, определить и сгруппировать факторы, оказывающие влияние на ее развитие;

- провести анализ влияния характера погашения основного долга и процентов по нему заемщиками - физическими лицами на качество кредитного портфеля в целях эффективного управления им;

- разработать структурные показатели оценки качества кредитного портфеля физических лиц, позволяющие осуществлять его мониторинг в целях минимизации рисков невозврата ссуд;

- предложить методику ситуационного анализа кредитного портфеля физических лиц для прогнозирования своевременного погашения задолженности;

- определить направления, развития государственного регулирования в системе кредитования физических лиц.

Область исследования. Диссертационное исследование проведено по специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит паспорта специальности ВАК (область исследований: п.п. 9.3 Эволюция кредитных отношений; закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию общественного продукта и п.п. 9.4 Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования):

Объектом исследования являются кредитные организации Российской Федерации.

Предметом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе кредитования заемщиков - физических лиц.

Методы исследования. В процессе исследования* использовались такие общенаучные приемы и методы познания, как метод анализа и синтеза, метод системного подхода, метод экономико-статистических сравнений, а также методы группировки, классификации, прогнозирования.

Необходимая для научной работы глубина исследования и достоверность выводов достигаются за счет использования принципов диалектической и формальной логики, основными из которых являются объективность рассмотрения, всесторонность, поиск противоречий.

Теоретическая основа исследования. Теоретической базой для диссертационного исследования являются фундаментальные труды российских и зарубежных ученых в области кредитования физических лиц, а также исследования ученых-практиков в этой области, которые нашли свое отражение в диссертационных и монографических исследованиях, научных статьях, публикациях в экономической литературе и периодических изданиях.

Информационно-эмпирическая база исследования. При изучении и анализе проблем по теме исследования использовались законодательные и нормативные акты РФ; Федеральной службы государственной статистики, Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы, по финансовым рынка, Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, а также материалы научно-практических конференций, семинаров, круглых столов, данные монографий, публикаций-в периодических изданиях.

Научная новизна диссертационной работы заключается в развитии комплекса теоретических положений и в разработке методических и практических рекомендаций, направленных на совершенствование системы кредитования физических лиц.

Конкретные научные результаты проведенного исследования . состоят в следующем:

- разграничено содержание понятий кредитования физических лиц, а также личного, розничного и потребительского кредитования с целью выделения комплексного понятия, которым является «кредитование физических лиц»;

- дано определение системы кредитования физических лиц, определены и сгруппированы элементы ее структуры, что позволило выделить три блока, в совокупности обеспечивающих ее эффективное функционирование: фундаментальный, функциональный и регулирующий.

- предложена классификация видов кредитования физических лиц согласно принципам их кредитования, что позволяет проконтролировать соответствие кредитования этим принципам и способствует реализации кредитных отношений;

- выявлены и сгруппированы факторы, оказывающие влияние на систему кредитования физических лиц в целях определения тенденций ее развития;

- предложена методика ситуационного анализа кредитного портфеля физических лиц, реализация которой позволит банку эффективно управлять кредитным портфелем и принимать своевременные меры по-возврату кредита и предотвращению дефолта.

Теоретическое значение исследования. Теоретическая значимость работы-состоит в,том, что концептуальные выводы и положения, выдвинутые автором^ обоснованные в.диссертации, дополняют и расширяют исследования содержания' и роли системы кредитования- физических лиц. Предложенная автором* модель системы кредитования физических, лиц, состоящая из трех блоков -фундаментального, функционального и регулирующего - позволит обеспечить эффективное функционирование данного вида кредитования.

Основные выводы и предложения, автора по результатам проведенного диссертационного исследования направлены^ на развитие методических аспектов совершенствования системы кредитования физических лиц.

Практическая значимость работы заключается в том, что полученные результаты создают научно-методическую основу для развития практики« кредитования физических лиц, управления* кредитным, риском, мониторинга кредитного портфеля данной категории заемщиков.

Содержащиеся в диссертационной' работе выводы и рекомендации- могут быть использованы коммерческими банками в процессе кредитной,деятельности по обслуживанию заемщиков физических лиц.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Жиркина, Наталья Ивановна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В соответствии с целью и задачами исследования в диссертации рассматриваются следующие группы проблем.

Первая группа проблем. Рассматривая систему кредитования физических лиц как совокупность взаимосвязанных элементов, автор выделил три блока, в совокупности обеспечивающих эффективное функционирование данного вида кредитования: фундаментальный, функциональный и регулирующий.

Под системой кредитования физических лиц, на наш взгляд, следует понимать совокупность субъектов, объектов, принципов, форм и методов кредитования физических лиц, а также инструментов государственного регулирования данной сферы.

При раскрытии сущности кредита, предоставляемого физическим лицам, как и сущности других экономических категорий, важно следовать определенным методологическим принципам: прежде всего, все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает. Наг основе этого утверждения разграничены понятия-кредитования, физических лиц, & также личного, розничного и потребительского кредитования.

Анализ сущности кредита предполагает также рассмотрение его структуры. Формы кредита тесно связаны с его структурой и, в> определенной степени, с сущностью кредитных отношений. Структура кредитных отношений включает в себя кредитора, заемщика и, собственно, сам кредит.

Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитором и заемщиком движения стоимости на условии возвратности. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений. В отечественной науке определение кредитования физических лиц не получило однозначной трактовки. Ученые-экономисты при обозначении данного вида кредитования используют различные субъектно-объектные параметры. Итак, проведенный анализ сущности кредитования физических лиц позволил автору сформулировать следующее определение: кредитование физических лиц - это процесс движения ссуженной стоимости между кредитором и заемщиком - физическим лицом на основе базовых принципов кредитования (срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированность кредитов) в целях удовлетворения непроизводительных (потребительских и инвестиционных) потребностей заемщика.

Система кредитования физических лиц,- она через фундаментальный блок тесно взаимосвязана с финансами населения. Финансы населения представляют собой экономические отношения? по поводу формирования и использования денежных доходов и сбережений населения. При недостаточности этих средств для удовлетворения,потребительских или инвестиционных потребностей возникает необходимость кредита.

Система кредитования физических лиц взаимодействует и с другими финансовыми институтами: Инфраструктурными звеньями, обеспечивающими функционирование системы кредитования* физических лиц, являются бюро кредитных историй, коллекторские, оценочные1 агентства и др.

Для создания всеобъемлющей системы классификации кредитов, выдаваемых физическим лицам, применен метод конкретизации проявления экономических, организационных и технологических особенностей- действия базовых принципов кредитования.

На наш взгляд, причины отсутствия единой системы классификационных признаков кредита физическим лицам следует искать в недооценке понимания того, что существование различных видов кредита обусловливаёт-ся спецификой действия базовых принципов кредитования в конкретных экономических и организационных условиях. Следовательно, создать единую систему классификации можно именно при конкретизации этих проявлений действия принципов кредитования. Например, из принципов возвратности и срочности кредитов следует, что логично производить: классификацию по порядку выдачи и погашения кредита и сроку кредитования. Принцип платности кредитов обусловливает необходимость выделения таких классификационных признаков, как метод взимания процента и тип процентной: ставки. .

Последовательно применяя данный методологический подход, получили систему классификационных признаков кредитования физических лиц::

- обеспеченность кредита - тип обеспечения кредита;

- срочность кредита - срок кредитования кредита;

- возвратность кредита; - порядок погашения кредита; порядок предоставления кредита; технология^предоставления;кредита;

- платность кредита - метод взимания процента по кредиту; тип процентной ставки кредита;

- целевой;характер кредита - объект кредитования;

- дифференцированность.кредитов - тип заемщика.

Данный; перечень классификационных признаков, по нашему мнению, является полным, ш исчерпывающим; Иные упоминаемые в экономической литературе признаки; (тип выдаваемого кредита - денежный или товарный;, наличие посредника- и т.п.) относятся; на наш взгляд,. к критериям; определения формы кредита. Проведенный анализ позволил дополнить и обобщить классификацию кредитов физическим лицам с выделением такого критерия, как принципы кредитования.

Вторая группа проблем^ рассмотренных диссертантом, связана с анализом современного состояния рынка кредитования: физических лиц и с выявлением его основных тенденций.

Вторая половина 2008 г. сложилась драматично для российских банков вследствие закрытия западных источников; дешевого фондирования, роста просроченной задолженности, кризиса ликвидности, серии вынужденных слияний и поглощений. После 8 лет благополучия и динамичного роста отрасли кредитования физических лиц кредитным организациям пришлось учиться принимать антикризисные решения.

Снижение объемов кредитования физических лиц было вызвано следующими факторами:

- ухудшением качества заемщиков и увеличением кредитных рисков из-за падения доходов населения и роста безработицы;

- формированием дефицита долгосрочного фондирования банков;

- потерей уверенности клиентов * в стабильном доходе и, как следствие, падением спроса на кредитные продукты.

В результате в 2008 г. темп роста кредитов, предоставляемых физическим лицам, в кредитном портфеле банков составил 35% за год, не достигнув ожидаемых аналитиками 55%. Основное снижение пришлось на четвертый квартал. На конец года суммарный портфель кредитов физическим лицам составил 4,1 трлн. руб.

Структура кредитного портфеля физических лиц в 2008 г. изменялась в соответствии с тенденциями, заложенными в последние несколько лет; доля товарных кредитов, кредитных карт и нецелевых кредитов снизилась за счет роста объемов<кредитов на покупку недвижимости и автомобилей.

Необходимо отметить, что структура перечня' банков - лидеров кредитования физических лиц не изменилась.

В^ течение последних полутора лет наблюдается умеренный рост доли кредитования физических лиц в кредитном»портфеле банков. Так, по итогам 1-го квартала 2009 г. доля кредитов физическим лицам составила 10,9%, по итогам 2010 г. - 12,1%, к началу 2011 г. - 12,23%.

В первом полугодии 2010 г. кредитный портфель физических лиц нарастили преимущественно банки с государственным участием (на 5,3%) и региональные кредитные организации (на 8,7%). Рост объемов кредитования физических лиц связан прежде всего с улучшением финансового положения потенциальных заемщиков. Дополнительным стимулирующим фактором стало небольшое снижение процентных ставок по кредитам физических лиц. Кроме того, последовательная политика либерализации неценовых условий физических лиц кредитования, которая проводилась большинством банков в первой половине 2010 г., активизировала отложенный спрос на заемные ресурсы со стороны населения.

Анализ имеющегося в России опыта кредитования физических лиц позволил нам выделить некоторые тенденции развития рынка кредитования физических лиц:

- продуктовые (рост кредитования на покупку недвижимости; рост кредитования на покупку автомобилей; замедление темпов'роста кредитования физических лиц на неотложные нужды; замещение краткосрочных потребительских кредитов кредитными картами);

- структурные (увеличение доли долгосрочных кредитов; увеличение доли рублевых кредитов; увеличение доли "целевых" кредитов; развитие филиальной* сети кредитных организаций);

- общие (выравнивание процентных ставок1 по кредитам в рублях и в валюте; ужесточение подходов к оценке заемщика; усиление конкурентной борьбы; увеличение доли просроченной задолженности» заемщиков и ухудшение качества кредитного портфеля физических лиц).

Выявленные тенденции- будут определять основные характеристики развития рынка кредитования физических лиц в кратко- и среднесрочной перспективе. Выявленные нами тенденции условно можно разделить на три группы: общие тенденции развития, структурные тенденции развития, продуктовые тенденции развития. Несмотря на положительные тенденции в кредитовании физических лиц в современных условиях, озабоченность вызывает тот факт, что доля просроченной задолженности физических лиц в общей сумме кредитов, выданных физическим лицам с 2005 г. по 2010 г. увеличилась в 4,5 раза.

Преодолеть негативные тенденции поможет эффективная и качественная организация кредитного процесса на всех его этапах (оценка кредитоспособности заемщика, определение уровня кредитного риска, управление кредитным портфелем, своевременная реализация имущества по требованию кредитора и др.).

Третья группа проблем. Осуществляя кредитные операции с физическими лицами, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля.

Для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным качественным и количественным характеристикам как в целом, по банку, так и по его структурным подразделениям: Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в. динамике по ряду количественных экономических показателей. Анализ позволяет выявить предпочтительные сферы кредитных вложений, тенденции развития кредитования, в том числе касающиеся возвратности кредитов и их доходности. Большое значение имеет сопоставление фактических остатков-задолженности с прогнозируемыми, с установленными лимитами кредитования, с "кредитными потолками" и т.д. "Кредитные потолки!' - это верхние пределы общей суммы кредитов или их прироста, устанавливаемые для' банков- (иногда в индивидуальном порядке), либо лимит суммьъили' количества кредитов, выдаваемых одному клиенту.

Качество кредитного портфеля банка определяется не только текущими платежами. Большое значение имеет структура портфеля с точки, зрения перспектив погашения и последствий непогашения. Для этого, на наш взгляд, упрощенно можно разделить заемщиков - физических лиц на категории в зависимости от характера погашения кредита. Нами предлагается методика ситуационного анализа' кредитного портфеля физических лиц, реализация которой на практике в процессе мониторинга кредитного портфеля может способствовать прогнозированию своевременного возврата ссуд, выданных физическим лицам.

На наш взгляд, если можно предугадать момент, когда у добросовестного заемщика - физического лица начнутся материальные трудности, то, не доводя до ситуации неплатежеспособности заемщика, банк может сделать ряд шагов по укреплению доверия к такому клиенту без снижения собственной нормы прибыли. Проведенный анализ решает комплекс задач по подготовке данных для выявления поведенческих характеристик заемщиков - физических лиц, для прогнозирования денежных потокові на погашение кредитов и для оптимизации воздействий на должников. Оптимизацию уже сформированного кредитного портфеля можно проводить путем изменения его структуры. В этом состоит отличие от управления портфелем при выдаче кредитов, когда за счет настройки скоринговой модели- и правил выдачи кредитов создают кредитный портфель с заданными характеристиками. Изменение структуры кредитного портфеля производится корректирующими воздействиями на отдельных должников.

В процессе выполнения диссертационной работы было выявлено, что развитие системы кредитования физических лиц в России проходит этап экстенсивного роста, характеризующийся; как было ?показано, увеличением объемов кредитования, количества участников рынка. Однакоэкстенсивное развитие должно постепенно перерасти в интенсивное, предполагающее трансформацию'не только количественных, но и качественных показателей за счет: усиления^ конкуренции на* рынке кредитования, обусловленной.переходом« от ценовой'конкуренции к конкуренции неценовой; изменений в правовой сфере, где принятие новых законодательных актов позволяет переходить к более цивилизованному рынку; преобразований в инфраструктуре системы, обусловивших появление кредитных бюро, коллекторских агентств, что позволяет снизить риск и уменьшить неплатежи'по кредитам.

В итоге можно1 констатировать, что составные части инфраструктуры рынка за последние несколько лет существования рынка кредитования'физических лиц сформировались, но эффективность, их действия и развития пока еще низка. В этой связи необходимо не только обращать внимание на развитие деятельности самих участников рынка, но и на развитие как правовой, так. и институциональной базы инфраструктуры система.

В процессе анализа развития инфраструктуры нами было отмечено, что система кредитования физических лиц находится на этапе экстенсивного развития, демонстрирующем как было ранее замечено, ростом объемов кредитования и увеличением ее участников. Однако существует уверенность, что этап экстенсивного развития должен подойти к концу и развитие системы кредитования физических лиц должно пойти по интенсивному пути, который характеризуется ростом не только количественных, но и качественных показателей. Происходящие изменения в большой степени обусловлены усилением конкуренции между кредитующими учреждениями в части предоставления кредитов физическим лицам.

В диссертационном исследовании обосновано, что для эффективного функционирования системы кредитования физических лиц необходимы дополнительные службы и организации, так называемая инфраструктура, которая не только формирует рынок, но и помогает ему более полно реализо-вывать свои функции.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Жиркина, Наталья Ивановна, 2011 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) Электронный ресурс. : от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ: [принягГД ФС РФ 21.10.1994 г. :ред. от 27.07.2006 г.]*.

2. Гражданский" кодекс Российской Федерации (часть вторая)-Электронный ресурс. : от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ: [принят ГДФС РФ 22.12.1995 г.: ред. от 02.02.2006 г.]*.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) Электронный ресурс. : от. 26.11.2001 г. № 146-ФЗ : [принягГД ФС РФ 01.11.2001 г.: ред. от 03.06.2006 г.]*.

4. О банках и банковской, деятельности Электронный ресурс. : федер. закон от 02.12.1990 г. № 395-1: [ред. от 27.07.2006 г.]*

5. О кредитных историях (Текст.: федер. закон'от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ // Рос. газ.-2005.-№2.

6. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций Электронный ресурс. : федер. закон от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ: [ред. от 20.08.2004 г.]: [принят ГД ФС РФ 18.09.1998 г.]*.

7. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации Текст. : федер.1 закон от 23.12.2004 г. № 177-ФЗ //Рос. газ. 2005. - № 261.

8. Об обязательных нормативах банков (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера») Электронный ресурс.: инструкция ЦБ РФ от 16.01:2004 г. № 1Ю-И [ред. от 20.03.2006 г.]*.

9. Агсшбегян, А.Г. Об особенностях современного мирового финансового кризиса и его последствий для России Текст. / АГ. Аганбегян // Деньги и кредит. 2008. - № 12.

10. Адамова, К.Р. Развитие банковского сектора России в 2001-2002 гг. // Бизнес и банки. 2002.-№36.

11. Алексеев, Г. От контакта до клиента' Текст. / Г. Алексеев // Бизнес и банки. -2004.-№2.

12. Алешин, ВЛ. Маркетинговые исследования рынка ссудных капиталов Ростовской обласгга: Теоретические и практические проблемы рыночной трансформации экономики России Текст. /В А. Алешин, А.И. Зотова. -Ростов н/Д, 1993.

13. Ананьев, Д.Н. Банковский сектор» России: итоги и перспективы, развития Текст. / Д.Н. Ананьев //Деньги и кредит. 2009. - № 3.

14. Мисявичус, А. Управление банковскими рисками: настоящее и будущее ¡Текст. / А. Мисявичус //Деньги и кредит. 2006. - № 6.

15. Афанасьева, О.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики Текст. / О.Н. Афанасьева // Банковское дело. 2004. - № 4.

16. Банки на развивающихся- рынках Текст. / Д. Мак-Нотон, Д.Дж. Карлсон [и др.].-Мі: Финансы и статастищ.1994:

17. Бекетов, Н.В. Управление банковскими рисками на основе показателей достаточности капитала Текст. /1Ш. Бекетов //Финансы и кредит. 2008. - № 16(304).

18. Бекетов, НЗ. Денежно-кредитное регулирование в России: основные ориентиры Текст. / Н.В. Бекетов; А.И. Черная // Финансы и кредит. 2008; -№2 (290).

19. Бепогшзова Т.Н. Банковское дело Текст. М : Финансы и статистика, 2005.

20. Бестужев, О. Портрет частного инвестора Текст. / О. Бестужев // Рынок ценных бумаг. 2004. - № 7.

21. Богополъская; ЕЖ Совершенствование системы рефинансирования Текст. / Е.В, Богопольская // Банковское дело. 2007. - № 4.• 125. •1. БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

22. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) Электронный ресурс. :от30.11Л994г.№51-ФЗ: [принятГДФС РФ 21.10.1994 г. : ред. от 27.07.2006 r.]V

23. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) Электронный ресурс. : or26.01.1996 г. № 14-ФЗ : [принят ГДФС РФ 22.12.1995 г. : ред. от 02.02.2006 г.]*.

24. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) Злектроїшьій ресурс. : от. 26.11.2001 г. № 146тФЗі: [принят ГД ФС РФ 01.11.2001 г. : ред. от 03.06.2006 г.]*. • .

25. О банках и банковской деятельности Электронный ресурс. : федер. закон- от 02.12.1990 г. № 395-1 : [ред. от 27.07.2006 г.]*

26. О кредигаых историях Текст. : федер. закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ // Рос. газ.-2005.-№2.

27. О несостоятельности ■ (банкротстве) кредитных оргшіизаций • Электронный ресурс. : федер. закон от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ : [ред. от 20.08.2004 г.] : [принят ГД ФС РФ 18.09.1998 г.]*.

28. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации Текст. : федер. закон от.23.122004 г. № 177-ФЗ //Рос. іаз. 2005. -№ 261.

29. Об обязательных нормативах банков (вместе с <Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера») Электронный ресурс. : инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004 г. № Г10-И [^д. от 20.03.2006 г.]*:

30. Аганбегян, А.Г. Об особенностах современного мирового финансового кризиса и его последствий для России Текст. / AT. Аганбегян// Деньги й кредит. 2008: - № 12.

31. Адамова, К.Р. Развитие банковского сектора России в 2001-2002 гг. // Бизнес и банки. 2002.-№36.

32. Алексеев, Г. От контакта до клиента Текст. / Г. Алексеев // Бизнес и банки. -2004.-№2.

33. Алешин, ВА. Маркетинговые исследования рынка ссудных капиталов Ростовской области: Теоретические и практические проблемы рыночной трансформации экономики России Текст. / В А Алешин, АЛ Зотова. Ростов н/Д, 1993.

34. Ананьев, Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы, развития Текст. / Д.Н. Ананьев //Деньги и кредит. 2009. - № 3.

35. Мисявичус, А. Управление банковскими рисками: настоящее и будущее Текст. / А. Мисявичус //Деньги и кредит. 2006. - № 6:

36. Афанасьева, О.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики Текст. / О.Н. Афанасьева // Банковское дело. 2004. - № 4.

37. Банки на развивающихся! рынках Текст. / Д: Мак-Нотон, Д.Дж. Карлсон [и др.]. Мі: Финансы и статистика, 1994.

38. Банковское дело Текст. / под ред. проф. СШ. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2003.

39. Банковское дело. Текст. : учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П Краливецкой. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006.

40. Банковское дело Текст.: учебник / под ред. проф. А.М. Тавасиева. М: ИНИ-ТИ-ДАНА, 2004.20: Брегелъ, ЭЛ. Денежное обращение и кредит капиталистических стран Текст./ Брегель Э: Я. М.: ГОЄФИНИЗДАТ, 1955.

41. Бекетов, Н.В. Управление банковскими рисками на основе показателей достаточности капитала Текст. / ШЗ. Бекетов //Финансы и кредит. 2008. - № 16 (304).

42. Бекетов, НВ. Денежно-кред итное регулирование в России: основные ориентиры Текст. / Н.В. Бекетов, А.И. Черная // Финансы и кредит. 2008. -№2(290).

43. Белоглазова ГЛ. Банковское дело Текст. М: Финансы и статистика, 2005.

44. Бестужев, О. Портрет частного инвесгора.Гекст. / О. Бестужев // Рынок ценных бумаг. 2004. - № 7.

45. Богопольская, ЕВ. Совершенствование системы рефинансирования Текст. / Е.В, Богопольская // Банковское дело. 2007. - № 4.

46. Бондарева, Ю. Конкуренция на рынке банковских услуг Текст. / Ю. Бондарева, С. Шовиков, Р. Хаиров // Банковское дело. 2004. - № 1.

47. Братко, АГ. Банковское право и система нормативных актов Текст. / А.Г. Братко // Бизнес и банки. 2003. - № 19.

48. Быкова, КИ. Содержание банковских услуг Текст. : препринт / Н.И. Быкова. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2000.

49. Воронцов, И. Банковская система на этапе экономического роста Текст. / И Воронцов // Банковское дело. 2002. -№11.

50. Волынкж, К Опыт розничных продаж инвестиционных паев ПИФ Текст. / К. Волынкин, М. Капитан, Р. Кокорев // Рынок ценных бумаг. 2003. - № 19,20.

51. Веселое, АЛ. Оценка влияния ставки рефинансирования на эффективность денежно-кредитной политики Банка России Текст. / АН Веселов // Финансы и кредит.2008.-№35 (323).

52. Выступление министра финансов Российской Федерации, председателя Национального банковского совета А. Кудрина Текст. // Деньги и кредит. 2007. - № 3.

53. Гончаров, И. Поддержка предпринимательства: от деклараций к банковским технологиям Электронный ресурс. Режим доступа: www.amb-don.ru/pubs/08.html.

54. Горшков В.П. Закон о кредите и специфика «денежного обращения» // Бизнес и банки. -1999.-№14.-С. 1.

55. Грачева, М.В. Электронные банковские услуги: особенности управления рисками Текст. / М.В. Грачева // Банковские технологии. 2002. - № 6.

56. Гурьянов, СА. Эффективность бизнес-коммуникаций на рынке банковских услуг Текст.: учеб. пособие / С.А Гурьянов. М.: Финансы и статистика, 2000.

57. Гурвич, В.К. Кредитное качество банковских активов Текст. / В.К. Гурвич // Банковское дело. 2004. - № 25.

58. Деятельность коммерческих банков Текст. : учеб. пособие / под ред. проф., д-ра экон. наук А.В. Калтырина. Ростов н/Д: Феникс, 2004.

59. Деньги и кредит в социалистическом обществе / под ред. О.И. Лаврушина. М. : Финансы и статистика, 1984.

60. Деньги. Кредит. Банки Текст. / под ред. проф. Г.И. Кравцовой. Минск: Изд-во БГЭУ, 2003.

61. Дёрыг, Х.-У. Универсальный банк банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века Текст.: пер. с нем. / Х-У. Дёриг. М: Междунар. отношения, 1999.

62. Долан, ЭДж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика Текст. / Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл: пер. с англ. СПб., 2001.

63. Долан, ЭДж. Модели и методы анализа финансовых инструментов кредитной политики банка и динамики его развития в условиях переходного периода Текст. : препринт / Э.Дж. Долан, Н£. Егорова, А.М: Смулов. М: ЦЭМИРАН, 2000.

64. Едронова, ВН. (Стимулирование повышения' спроса на кредитные услуги банков: направление маркетинговых усилий по оптимизации клиентской базы Текст. / В.Н: Едронова, Д:В. Бахтин // Финансы и кредит. 2004. - № 15.

65. Ериюв, А.П. Кризис ликвидности: если ружье висит на стене Текст. / АЛ Ершов //Банковское дело: 2007. - №12.

66. Ериюв, M.B¡ О рисках роста и необходимых мерах Текст. / MB: Ершов // Банковское дело. 2007. - № 12.

67. Ильина Ю.Б. Ипотечное кредитование и перспективы его развития Текст./ Ильина Ю.Б.: дис. канд. экон. наук. СПб., 1998:

68. Инглхарт, Р: Постмодерн: меняющиеся ценности и изменяющиеся общества Текст. / Р. Инглхарт //Полит, исследования. -1997. № 4.

69. Исаева, Е.Б. Денежно-кредитная политика в России: возможности и результаты Текст. / Е.Б. Исаева // Деньги и кредит. 2003. - № 9.

70. Казьмин, А.И. Банковская система и Сбербанка России: новые вызовы и импульсы роста Текст. / А.И. Казьмин // Деньги и кредит. 2006. - № 10:

71. Калтырин, A.B. Банки в системе кредитно-финансовых отношений переходной экономики Текст. / A.B. Калтырин: дис. канд. экон. наук. Ростов н/Д, 1997.

72. Калтырин, A.B. Коммерческий банк как институт рыночной экономики Текст. / A.B. Калтырин, СЛ. Черняев. Шахты: Принтер, 1997.

73. Калтырин, A.B. Проблемы и перспективы развития банковского системы Текст. / A.B. Калтырин. Ростов н/Д: Изд-во СКНЦ ВІД 2000.

74. Калтырин, А£. Управление персоналом в коммерческом банке Текст. / АЗ. Калтырин, С Л Черняев. Ч. 1. Банковское производство: макроэкономическая роль и микроэкономическая характеристика. Шахты: ДГАС, 1998.

75. Коммерческий словарь Текст. / под общ. ред. АН Азрилияна. М::. Фонд «Правовая культура», 1992.

76. Коробова, Г.Г. Банковское дело ¿ учебник Текст./ Коробова ГТ. М:: Экономиста», 2003.59! Котляров, МА. Глобализация и национальное регулирование на финансовых рынках Текст. / М.А. Котляров // Финансы и кредит. 2008. - № 39 (327):

77. Косое, М:Е. Проблемы-управления рисками потребительского кредиюваьшя в банковском секторе экономики России Текст. У МЕ. Косов // Финансы и кредит. 2008: -№19(207), ' • г

78. Клементьева, ВА. Совершенствование формы заявления анкеты заемщика в целях снижения? рисково потребительских; кредитов Текст.; / В А Клементьева // Финансы и кредит. 2008. - № 28 (316).

79. Ключников, М.В. Российские банки как отражение мировых банковских систем Текст. / М.В. Ключников // Финансы и кредит. 2003. - № 7.

80. Ктокаев, А.В. Денежно-кредитная политика Банка России: актуальные аспекты Текст. / А.В: Клюкаев // Деньги и кредит. 2006. - № 5.

81. Кредит и его основные формьг Текст./ В.И. Колесников [и др.]. СПб.: Финансист, 2001.65: Куник ЯА. Кредигаьге и расчепгые отношения в торговле. М; : Экономика, 1970.-С. 95.

82. Курманову Л.Р. Вопросы развития рынка банковских услуг Текст. / ЛР. Кур-манов//Финансы и кредит. 2004.-№ 12.

83. Кутыш, ВМ. Банковская система России в 2008 г. разумная стабильность Текст. / В.М. Кутыш // Банковское дело. 2007. - № 12.

84. Красавина, Л.Н. Необходимый комплекс мер для снижения инфляции в России Текст. / ЯН. Красавина // Банковское дело. 2006. - № 8.

85. Лавруишн О.И. Афанасьева ОН., Корниенко СЛ. Банковское дело: современная система кредитования : учеб. пособие Текст. / О.И. Лаврушин. 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007.

86. Лаврушин, ОМ. Проблемы реформирования банковской системы России Текст. / О.И. Лаврушин // Бизнес и банки. 2001. - № 1-2.

87. Лавруишн, О: Российская банковская система и направления ее дальнейшего реформирования Текст. / О.Лаврушин // Финансовый бизнес. 1998. - № 5.

88. Лакшина; О А Актуальные вопросы анализа финансовой стабильности Текст. / О А. Лакшина,- Е.Н* Чекмарева // Банковское дело. 2006. - № 8.

89. Лапуста, М.Г. Риски в предпринимательской.деятельности Текст. : учеб. пособие / МГ. Лапуста, ЛГ. Шаршунова. М.': Инфра-М, 2005;

90. Маркова,. ОМ. Коммерческие- банки и их- операции Текст. / ОМ. Маркова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидорова. М: ЮНИТИ, 2005.

91. Маркс, К Капитал. Т. 1 // К. Маркс, Ф. Энгельс. Соч. 2-е изд. - Т. 1.

92. Маркс, К Капитал. Т. 37/К. Маркс, Ф. Энгельс. Соч. 2-е изд. - Т. 3.79: Малкина, М.Ю. Анализ институтов ■ регулирования банковской системы Российской Федерации Текст. / М.Ю. Малкина, А.Ю. Иванова // Финансы и кредит. 2008. -№37(325).

93. Маркетинг Текст.: словарь / Г.Л. Азоев [и др.]. М.: ОАО «ИПО Экономика»,2000.

94. Матовников, М.Ю. В ожидании, розничного банка Текст. / М.Ю. Матовников //Банковское дело. 2003. - № 10., •:• 131- ■', ■

95. Маслоу, А. Мотивация и личность Текст. / А. Маслоу. 3-е год. - СПб.: Питер,2008.••. 83: Медведков, -Ш0. Россия на пути в ВТО Текст. / М.Ю. Медведков // Деньги и кредит.-2006.-№12.

96. Мельников, АТ. Российская система страхования вкладов: пути развития на среднесрочную перспективу Текст. / АГ. Мельников//Деньги и кредит. 2007. - № 3.

97. Мехряков, В. Развитие банковских услуг после вступления России в ВТО , Текст. / В. Мехряков // Вопр. экономики. 2002.' - № 8.

98. Овчинникова, 0:Г1. Трансмиссиоюшій мехаїішм денежно-кредитной политики: ориентация на результат Текст. / О.П Овчинникова, Н.Э. Овчинников // Финансы и кре-. дит.-2008.-№26 (314).

99. Одинцова, М.В. Роль банковского сектора в развитии экономики региона Текст. / МІВ. Одинцова // Деньги и кредит. 2004. - № 1.132 ;

100. Пепеїюва, Н.П. Особенности становления банковских систем современной России. Текст. / І Ш. Пепелова //Банковские услуга. 2002. - № 6.

101. ЮЬ Петров, И: Банк с человеческим лицом ¡Текст.;/ К Петров // Коммерсантъ. -2005:-№162: л ^ : \

102. Поднос, 10. Концентрация мировая тенденция банковского бизнеса Текст. / Ю. Поднос // Аналит. банк, журн: - 20041 - № 5; .

103. Полищук, Кредитная система: оиьгт, новые явления, прогнозы и, перспективы Текст. / А.И: Полишук. -М.: Финансы и статистика^ 2005.

104. Поляков; С.А. Кредитные бюро в России Текст. / С.А. Поляков // Банковская аналитика. 2004. - № 7.

105. Попова, А.А. Розничная банковская деятельность и стратегии ее развития в России Текст. : автора}), дис. д-ра экон наук. Саратов, 2007.

106. Плисецкий; Д:Е: Вступление Росси в ВТО и его возможные последствия для национальной банковской системы ¡Текст. / ДЕ. Плисецкий // Банковское дело. 2004. - № .1. ■

107. Проблемы управления банковскими рисками в условиях глобализации мировой финансовой системы Текст. / ИВ; Шевченко [и др.] // Финансы и кредит. -2008. № 46(334).

108. Райзберг, БА., Современный экономический словарь Текст. / Лозовский Л.Ш., Стародубцев Е.Б. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Инфра-М, 2007.

109. Романова, АВ. Необходимость корректировки целевых установок Банка России при реализации денежно-кредитной политики Текст. / А.В: Романова // Финансы и кредит. 2008. - № 45 (333).

110. Рыкова, ИЛ. Анализ ипотечных кредитных программ в России и факторы, сдерживающие их развитие Текст. / И:Н. Рыкова, Н.В. Фисенко // Финансы и кредит. -2008. -№47 (305).

111. Соболева, И.В. Банковский сектор рынка: перспективы, расширения- услуг Текст. / И.В: Соболева // Деньги и кредит. 2003'. - № 8.,

112. Современный финансово- кредитный'словарь / под общ. ред. M.F. Лапусты, ПС. Никольского. М.: Инфра-М, 2005.

113. Соколинская, Н.Э. Учет и анализ краткосрочных и~ долгосрочных кредитов Текст. / Н.Э. Соколинская. М: Консалтбанкир, 2003.

114. Сокольский, Д. Взгляд на доверительное управлени Текст. / Д: Сокольский // Рынок ценных бумаг. 20031 - № 9.

115. Сорокина, И.В. Методические подходы к анализу и оценке кредитного портфеля банка внешними пользователями Текст. / И.В. Сорокина // Финансы и кредит. -2008.-№42 (330).

116. Свиридов, OJO. Банковское дело Текст. : учеб. пособие / OJO. Свиридов. -Ростов н/Д: Март, 2004.

117. Скоун, Т. Управленческий учет Текст./ Т. Скоун. М.: ЮНИТИ, 1997.

118. Смирнов, А. Хозрасчет и бюджетирование в коммерческом банке Текст. / А. Смирнов // Аналит. банк. журн. 2000. - № 12.

119. Смирнов, A.B. Анализ финансового состояниякоммерческих банков Электронный ресурс. : монография / AB. Смирнов; Мёждунар. банк, клуб «Аналитика без границ». Режим доступа: httpy/www.mbka.ru/item59.

120. Смирнов, A.B. Российская экономика: финансовая стабильность возможна Электронный- ресурс. / AJB. Смирнов. Режим доступа: httpy/www.finansy.n^ubl/bmik/012smimov.htm.

121. Смит, А. Исследование о природе и причинах богатств народов Текст. / А. • Смит. М.: Наука, 1993.

122. Смулов, А.М. Проблемы= взаимодействия промышленных предприятий и банков Текст. / АЖ Смулов. М.: Финансы и статистика, 2002.

123. Смулов, AM. Проблемы кредитной политики и пути их решения Текст. / А.М: Смулов // Банковское дело. 2009. № 2.

124. Стрельцова, Н.Т. Условия деятельности коммерческого'банка в современной российской'экономике Текст. / Н.Т. Стрельцова; Ин-т экономики, и организации пром. производства СО РАН; препринт. Новосибирск, 2000;

125. Степанов, &S4.H.X. Бунге: судьба реформатора Текст. / В .А. Степанов. М.,1998.

126. Стребков, Д. Основные типы и факторы гфедитного поведения населения в современной России Текст. / Стребков Д. //Вопр. экономики. 2005. - № 2.

127. Тавасиев, А. Современное состояние банковского комплекса России и его участие в общем экономическом процессе Текст. / А. Тавасиев // Банковские услуги. 2003. -№3.

128. Тен, ВА. Денежно-кредитная политика в трансформирующейся, экономике Текст. / В.А. Тен, Х.У. Рахимова// Финансы. 2008: - № 3.

129. Тейлор, Ф. Административно-техническая организация, промышленного предприятия Текст. / Ф. Тейлор. СПб.: Изд-во JIA. Левенстерна, 1912.

130. Тейлор, Ф. Научная организация труда Текст. / Ф. Тейлор. М., 1925.

131. Тосуиян, ГА. Банковское право Российской Федерации Текст. / ГА Тосунян, А.Ю. Викулин, AM. Экмалян. М.: Юрист, 2004.

132. Тосунян, ГА. Судьба российских банков экономическая,- судьба России Текст. / ГА Тосунян // Деньги и кредит. - 2003. - № 5.

133. Улюкаев, A.B. Денежно-кредитная политика на этапе инвестиционного развития экономики Текст. / AB. Улюкаев, М.В. Куликов // Деньги и кредит. 2008. - № 5.

134. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) Текст. / под ред. д-раэкон. наук, проф. О.И. Лавруншна. М: Юрисгь, 2003.

135. Фетисов, ГГ. К вопросу устойчивости банковской системы Текст. / Г.Г. Фетисов // Финансы. 2003. - № 2.140.- Филина Ф.Н., Толмачев И. А, Сутягин А.В Все виды кредитования. Мі : ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008: - С. 39.

136. Финансово-кредитный энциклопедический (словарь Текст. / под ред. АГ. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002.

137. Финансово-экономический словарь Текст., / под ред. М.Г. Назарова. М: Финстатинформ, 1995.

138. Финансы и кредит Текст.,: учебник / под ред. проф. MJB: Романовского, проф. ГЛ Белоглазовой. М: Юрайт-Издат, 2004:1441 Хейнсворт, Р. Поворот в кризисе Текст. / Р.' Хейнсворт // Банковское-дело. -2008.-№12.

139. Хороьиеев, С. Будущее банковской отрасли: мнения экспертов .Текст. / С. Хо-рошеев //Банковское дело. 2007. - № 12.

140. Шабанова H.H. Денежное обращение и кредит СССР': учебник. Ташкент : Укитувчи, 1985.

141. Экономический словарь-справочник Текст. : учеб. пособие для учащихся / A.B. Моисеев [и др.]; под ред. A3. Моисеева 2-е изд., перераб. - М: Просвещение, 1985.

142. Яснопольский, Л. Государственный банк Текст. / Л. Яснопольский // Вопросы государственного хозяйства и бюджетного права.' СПб.: Обществ, польза, 1907. - Вып. 1.