Банковская система в социально ориентированной рыночной экономике тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.01, кандидат экономических наук Фаизова, Эндже Ниязовна

• Фаизова, Эндже Ниязовна
• кандидат экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Фаизова, Эндже Ниязовна

ВВЕДЕНИЕ.

1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ИССЛЕДОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.

1.1. Понятия, содержание банковской системы и ее роль в рыночной экономике.

1.2. Взаимодействие банковской системы с финансовым сектором.

1.3. Государственное регулирование банковской системы.

2. ВЛИЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ НА РАЗВИТИЕ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ.

2.1. Условия взаимодействия банковской системы с экономикой.

2.2. Банковская система в ресурсном обеспечении экономики.

2.3. Перспективы развития банковской системы и направления ее совершенствования.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Банковская система в социально ориентированной рыночной экономике»

Банковская система России, являясь частью экономической системы, занимает стратегическое положение в экономике. Это определяется ее целями, функциями, а также воздействием на другие системы. Гармонизация денежных потоков в соответствии с потребностями народного хозяйства, управление спросом и предложением денег, достигаемые при активном участии банковской системы, способны нейтрализовать возникшие диспропорции между совокупным спросом и предложением в экономике, оказать позитивное воздействие на макроэкономическую среду. В свою очередь макроэкономическая среда также оказывает непосредственное влияние на банковскую систему.

Будучи по своей природе финансовыми посредниками и «пронизывая» всю систему социально-экономических отношений, банки выполняют не только экономические функции в интересах своих контрагентов, но и социальные функции в интересах всего общества, в силу чего банк является не только и не столько экономическим сколько, социально-экономическим институтом. Поэтому деятельность банков и банковской системы в целом -наряду с деятельностью других субъектов хозяйствования - объективно нуждается в рассмотрении с позиции широкого спектра социально-экономических отношений.

В настоящее время актуальной задачей является создание условий для увеличения притока финансовых ресурсов в банковский сектор и направления их в реальный сектор экономики.

Средства, вкладываемые в реальный сектор экономики, способствуют повышению его инвестиционного потенциала, независимо от того, имеют ли они целевой характер или способствуют ускорению оборачиваемости средств в расчетах. Вложения финансовых ресурсов в новые технологии напрямую способствуют повышению производительности труда, увеличению объема производства, улучшению качества продукции, созданию новых рабочих мест и, в конечном итоге, росту эффективности реальной экономики. Расширение налогооблагаемой базы в реальном секторе ведет к увеличению доходной части бюджета, и следовательно, к росту инвестиционного потенциала бюджетного сектора. Таким образом, участие банковских инвестиций в этом кругообороте финансовых ресурсов способствует ускорению процесса возрождения экономики на новом технологическом уровне.

В самом общем виде экономическая роль банковской системы заключается в аккумуляции и инвестировании финансовых ресурсов всех секторов экономики в соответствии с уровнем спроса и предложения на них, в обеспечении движения товарных потоков денежными. В соответствии с ней определяется характер взаимосвязей между банковской системой и экономикой.

Взаимодействие между банковской системой и экономикой выражается через экономические отношения, в которые вступают все сектора экономики (на макроуровне) и отдельные экономические субъекты (на микроуровне) по поводу получения и предоставления кредитных и инвестиционных ресурсов; наличных и безналичных платежных средств, специфических банковских услуг.

Актуальность исследования определяется необходимостью активного использования огромных потенциальных возможностей и резервов банковской системы для развития экономики страны, усиления ее ведущей роли в переориентации кредитной политики на реальный сектор экономики, активизации инвестиционной направленности банковской сферы.

Многие проблемы, связанные с развитием банковской системы России достаточно исследованы, однако сохраняют актуальность исследования по взаимодействию банковской системы с экономикой, определению ее места в рыночной экономике.

Представляется, что в экономической литературе не в полной мере учитывается системный аспект развития банковской системы, его ключевая роль в усилении темпов экономического роста. Недостаточно раскрываются возможности банковской системы.

Вопросы организации банковской деятельности в соответствии с принципами системного подхода пока еще не получили достаточного развития ни в теоретическом, ни в прикладном аспектах. В многочисленных работах ученых и практиков преобладает подход, основанный на рассмотрении банковской деятельности в узких институциональных рамках, как закрытой системы.

Исследование процессов развития банковской системы дает возможность более глубоко проанализировать особенности формирования и направления движения основных финансовых потоков в экономике, выявить негативные тенденции и определить перспективные направления развития банковской системы в становлении социально ориентированной рыночной экономики.

Степень разработанности проблемы. В современной экономической литературе недостаточно публикаций, посвященных обоснованию места и роли банковской системы в рыночной экономике, а также ее взаимосвязи с экономикой.

В качестве теоретической основы диссертации использованы монографические труды и научные статьи наиболее известных экономистов, как отечественных, так и зарубежных, исследующих соответствующие проблемы.

Общетеоретической базой исследований стали классические и современные подходы к анализу основных характеристик развития банковской системы, где широко рассматривались общие вопросы монетаристской теории, проблемы функционирования банковской системы на макро- и микроуровнях и ее взаимодействия с другими секторами народного хозяйства, изложенные в фундаментальных трудах зарубежных авторов: Е.Балтенспергер, У.Грош, Э.Долан, Х.-Д.Деппе, М.Клейн, К.Кэмпбелл, С.Фишер, М.Фридмен, Р.Хайек, М.О'Хара и др.

Анализу общих проблем кредита, денежного обращения и платежных отношений посвящены также труды многих отечественных экономистов таких, как Л.И.Абалкин, А.Г.Аганбегян, Д.М.Аллахвердян, 5

A.М.Александров, В.С.Алхимов, М.С.Атлас, А.М.Бирман, Э.А. Вознесенский, А.В.Войлуков, B.C. Волынский, В. В. Геращенко,

B.C. Геращенко, В.П.Дьяченко, П.Н.Жевтяк, В.С.Захаров, З.С.Каценеленбаум, Ю.И.Кашин, О.Л.Козлова, Л.Н.Красавина, О.И.Лаврушин, М.Х.Лапидус, И.В.Левчук, Ф.С.Массарыгин, М.А.Пессель, В.И. Рыбин, С.А.Ситарян, В. К. Ситнин, В.М. Усоскин, Б.Г.Федоров, А.А. Хандруев, Е.Б.Ширинская и др.

Цель диссертационной работы. Основной целью диссертационной работы является проведение теоретического и эмпирического анализа роли банковской системы в становлении социально ориентированной рыночной экономики, а также в выявлении тенденций и разработке концептуальных основ развития банковской системы во взаимодействии с реальным сектором экономики на основе исследования ключевых проблем развития банковской системы.

Цель исследования предопределила круг взаимосвязанных задач, решение которых составило содержание диссертации. К важнейшим из них относятся:

-определение теоретической основы организации банковской системы, раскрытие ее сущностных характеристик;

-выявление влияния банковской системы на социальное, экономическое развитие отдельных предприятий, регионов, общества в целом;

-изучение определения института банковской системы в узком и широком смысле;

-определение роли государства в регулировании банковской системы; -исследование роли банковской системы в формировании среды институциональных отношений;

-выявление проблем и определение приоритетных направлений деятельности банковской системы;

-анализ возможностей совершенствования банковской системы с целью повышения социальной, экономической эффективности производства.

Объектом исследования в работе выступают процессы развития 6 банковской системы в рыночной экономике.

Предметом исследования являются процессы формирования и развития банковской системы во взаимодействии с реальным сектором экономики и финансовыми потоками.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных исследователей - экономистов. В диссертации реализован подход к изучению проблемы с позиций диалектического, абстрактно-логического, эволюционного, системного методов, сравнительного анализа и других методов научного познания.

Информационную базу исследования составили данные Федерального агентства по статистике Российской Федерации и его территориального органа по Республике Татарстан, Центрального банка России и Национального банка Республики Татарстан, нормативные документы и законодательные акты РФ и РТ, реферативные обзоры, публикации периодической печати.

Наиболее существенные результаты исследования, содержащие научную новизну, заключается в следующем.

1. Дана характеристика эволюции представлений о сущности банковской системы в качестве самостоятельного аналитического инструмента и специфических экономических отношений и их роли в становлении социально ориентированной рыночной экономики;

2. С политэкономических позиций рассмотрена социально экономическая сущность банковской системы как сложного экономического понятия, выражающего отношения по поводу трансформации ее в условиях рынка. При этом доказано, что содержание банковской системы определяется взаимозависимостью социальной, экономической и институциональной составляющей;

3. Определена структура современной банковской системы, включающую объекты, субъекты в их взаимосвязи и взаимозависимости, опосредованные формальными и неформальными институтами;

4. Доказана возможность многоаспектного влияния банковской сферы на 7 социальное, экономическое развитие отдельных предприятий, регионов, общества в целом, с учетом интересов самих банков, хозяйствующих субъектов, населения и государства;

5. Сформулировано определение института банковской системы в узком и широком смысле. В узком смысле, институт банковской системы выступает как внутренняя среда его функционирования, представленная системой экономико-институциональных отношений, направляющих и координирующих действия субъектов хозяйствования в движении объектов банковской сферы. В широком смысле, внешняя среда института банковской системы может быть представлена взаимосвязью и многообразием системы институтов (экономических, правовых, политических и т.д.). Доказано, что полная (внешняя и внутренняя) реализация института банковской системы способствует достижению ее эффективного использования.

6. Доказано, что для успешной реализации приоритетных национальных проектов необходимо усиление организации контроля за своевременным, качественным, целенаправленным использованием как бюджетных, так и кредитных ресурсов. Особую значимость приобретает проблема эффективного использования временно свободных денежных средств населения, привлекаемых банковской системой для разработки социальных программ на развитие социальной инфраструктуры в системе потребительского и жилищного кредитования.

7. Разработаны концептуальные подходы к развитию банковской системы в России и ее мобилизации в условиях, когда экономический рост и развитие экономики предполагает мобилизацию всех финансовых потоков в реальный сектор посредством развития новых институциональных форм и механизмов такой мобилизации.

Теоретическая и практическая значимость работы определяется его актуальностью, научной новизной и сделанными выводами. Диссертация направлена на решение приоритетных задач банковской системы РФ.

Материалы диссертации расширяют представление о банковской системе, ее влиянии на развитие экономики, в том числе и на реализацию приоритетных 8 национальных проектов; ее месте в общественной системе России и перспективах ее дальнейшего развития. Отдельные результаты исследования могут быть использованы при выработке конкретных мер по повышению эффективности банковской системы.

Материалы диссертации могут быть также использованы при подготовке лекций, практических и семинарских занятий отдельных разделов дисциплин «Экономическая теория», «Государственное регулирование экономики» и написании учебных пособий.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертационной работы изложены и получили одобрение на 3 и 4 международных научно-практических конференциях "Экономика, экология и общество России в 21-м столетии" (г.Санкт-Петербург), 2001, 2002 г.г. на секции "Экономические проблемы регионов и пути их решения", на научно-практических конференциях «Социально-экономические проблемы становления и развития рыночной экономики», «Актуальные проблемы развития финансовой системы» (г.Казань), 2003, 2005 г.г. на секциях «Банковское дело», «Финансовый рынок региона и его инфраструктура». По результатам исследования опубликовано 10 работ.

Структура и объем диссертации были определены в соответствии с необходимостью решения поставленной цели и задач. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Заключение диссертации по теме «Экономическая теория», Фаизова, Эндже Ниязовна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Формирование и функционирование развитой банковской системы является одним из главных элементов построения экономики по рыночному типу. В современных условиях реформирования российской экономики возросла актуальность участия банковской системы в социально-экономических преобразованиях в качестве главного посредника денежных отношений. Устойчивость банковской системы становится непременным условием выполнения кредитными организациями обязательств перед клиентами, кредиторами и вкладчиками, обеспечения потребностей экономики в краткосрочном и долгосрочном кредитовании, в реализации приоритетных национальных проектов.

Исследование процессов развития банковской системы дает возможность более глубоко проанализировать особенности формирования и направления движения основных финансовых потоков в экономике, выявить негативные тенденции и определить перспективные направления развития банковской системы в становлении социально ориентированной рыночной экономики.

Социальный аспект деятельности российской банковской системы, в отличие от экономического, на протяжении последних 10-ти лет находился вне поля зрения системы государственного управления, что привело к несоответствию цели развития денежно-кредитной системы целям развития общества. Наиболее ярко обособленность задач функционирования финансового рынка и банковской системы как его неотъемлемой составляющей от задач российского общества в целом проявилась в событиях 17 августа 1998 года. Между тем, в настоящее время в стране остро ощущается отсутствие социальных институтов, на которые общество могло бы возложить общественно полезные и необходимые функции: в частности, развитие человеческого капитала через поощрение инвестиций в сферы образования и здравоохранения; увеличение рабочих мест при помощи развития малого предпринимательства.

Денежно-кредитная политика, удовлетворяющая поставленным в Конституции задачам, должна отвечать ряду основных требований.

Во-первых, денежно-кредитная политика Центрального банка должна опираться на законодательно закрепленные цели. В качестве основной цели предлагается определить содействие экономическому росту. Это имеет важное значение в условиях, когда некоторые действия Банка России, направленные, например, на сдерживание инфляции, в то же время могут тормозить развития производства.

Во-вторых, денежно-кредитная политика должна быть ориентирована на решение социальных задач, так как Россия, в соответствии с Конституцией, является социальным государством. Цели, связанные с укреплением денежной единицы и с экономическим ростом, должны соединяться с социальными потребностями общества. Основная часть ресурсов, привлекаемых банковской системой от населения, должна использоваться на социальные программы, на развитие социальной инфраструктуры, в системе потребительского и жилищного кредитования.

В-третьих, при разработке моделей денежно-кредитной политики нельзя слепо копировать западные схемы и наработки, без их адаптации к отечественным условиям и историческому опыту.

В результате проведенных исследований можно сформулировать следующие моменты новизны методологических и методических подходов к решению задач развития банковской системы, а также ряд выводов.

С политэкономических позиций рассмотрена социально экономическая сущность банковской системы как сложного экономического понятия, выражающего отношения по поводу трансформации ее в условиях рынка. При этом доказано, что содержание банковской системы определяется взаимозависимостью социальной, экономической и институциональной составляющей;

Дана характеристика эволюции представлений о сущности банковской

160 системы в качестве самостоятельного аналитического инструмента и специфических экономических отношений и их роли в становлении социально ориентированной рыночной экономики.

Предложены общие подходы к разработке стратегии регионального экономического развития. Ее основой должна быть, во-первых, продуманная концепция экономического развития территории, с определением основных целей, приоритетов и количественных экономических ориентиров. Во-вторых, механизмом реализации подобной концепции должна быть долгосрочная либо среднесрочная программа экономического и социального развития региона, определяющая круг тактических целей и задач на прогнозируемую перспективу, механизм их реализации, направления основных институциональных и структурных преобразований, конкретные источники их ресурсного обеспечения и финансирования, критерии оценки эффективности намечаемых преобразований.

В основу разработки концепции и программы социально-экономического развития региона, по нашему мнению, должны лежать подходы, определяемые характером рыночной экономики. Это, во-первых, равноправие всех субъектов рынка, включая государство. Во-вторых, экономическая оценка ресурсов, т.е. определение перспектив экономического развития региона исходя из объемов ресурсов, которые могут быть эффективно вовлечены в производство и обеспечить реальный прирост валового регионального продукта.

Доказана возможность многоаспектного влияния банковской сферы на социальное, экономическое развитие отдельных предприятий, регионов, общества в целом, с учетом интересов самих банков, хозяйствующих субъектов, населения и государства.

Предложен методологический подход к организации банковской деятельности, исходной точкой которого является рассмотрение целей и задач управления банковской системой в неразрывном единстве с целями и задачами общего экономического развития.

В соответствии с предложенным подходом приоритеты развития банковской системы должны определяться стратегией общего экономического развития региона. Однако, при этом формирование экономической политики в регионе также должно базироваться на системном подходе, способном решать все задачи развития региональной экономики, включая банковскую систему в едином комплексе.

Сформулировано определение института банковской системы в узком и широком смысле. В узком смысле, институт банковской системы выступает как внутренняя среда его функционирования, представленная системой экономико-институциональных отношений, направляющих и координирующих действия субъектов хозяйствования в движении объектов банковской сферы. В широком смысле, внешняя среда института банковской системы может быть представлена взаимосвязью и многообразием системы институтов (экономических, правовых, политических и т.д.). Доказано, что полная (внешняя и внутренняя) реализация института банковской системы способствует достижению ее эффективного использования.

Предложен комплексный подход к исследованию проблемы инвестиций в реальный сектор экономики. В соответствии с ним инвестиции в реальный сектор экономики, инвестиционный климат и инвестиционный потенциал региона, уровень экономического развития региона и участия банковской системы в инвестициях в реальный сектор рассматриваются как взаимозависимые элементы одной целостной системы. Инвестиционные возможности региона, уровень системной организации в регионе являются изначально определяющими для расширения участия кредита в развитии региональной экономики. При этом банковская система, являясь посредником финансовых отношениях, при определенных экономических, институциональных, правовых условиях должна способствовать активному притоку инвестиций в нефинансовый сектор.

Учет макроэкономического аспекта проблемы ресурсного обеспечения банковской системы и ее инвестиционного потенциала является основополагающим моментом при исследовании проблемы повышения

162 инвестиционной активности кредитных организаций, в том числе расширения кредитования реального сектора экономики.

Доказано, что для успешной реализации приоритетных национальных проектов необходимо усиление организации контроля за своевременным, качественным, целенаправленным использованием как бюджетных, так и кредитных ресурсов. Особую значимость приобретает проблема эффективного использования временно свободных денежных средств населения, привлекаемых банковской системой для разработки социальных программ на развитие социальной инфраструктуры в системе потребительского и жилищного кредитования.

Разработаны концептуальные подходы к развитию банковской системы в России и ее мобилизации в условиях, когда экономический рост и развитие экономики предполагает мобилизацию всех финансовых потоков в реальный сектор посредством развития новых институциональных форм и механизмов такой мобилизации.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Фаизова, Эндже Ниязовна, 2007 год

1. Конституция Российской Федерации. М.: Юрайт-М. - 2000.-(серия «Российское Федеральное законодательство»). - 48 с.

2. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ (ред. от 30.12.2006) // "Российская газета", № 148-149, 06.08.1998. '

3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ (ред. от 30.12.2006, с изм. от 23.03.2007) // "Парламентская газета", № 151-152,10.08.2000.

4. Таможенный кодекс Российской Федерации от 28.05.2003 № 61-ФЗ (ред. от 30.12.2006) // "Российская газета", № 106, 03.06.2003.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) // "Российская газета", N 238-239, 08.12.1994. (ред. от 05.02.2007)

6. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции от 29 декабя 2006 г.) СЗ РФ. -1990. -№6. -Ст.492;

7. Федеральный закон 05.08.2000 № 116-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Бюджетный кодекс Российской Федерации" // "Российская газета", № 156-157, 12.08.2000.

8. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в редакции от 2 марта 2007 г.) Собрание законодательства Российской Федерации 2002. -№28. - Ст.2790;

9. Федеральный закон от 06.10.2003 № 131-Ф3 «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации» // "Российская газета", № 202, 08.10.2003.

10. Федеральный закон от 08.12.1998 г. №14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью" (в редакции от 29 декабря 2004 г. №192-ФЗ) // «Российская газета», № 30,17.02.1998.

11. Федеральный закон от 10.12.2003 г. №173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле» (в редакции от 18 июля 2005 г. №218-ФЗ) // "Российская газета", № 30,17.02.1998.

12. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в редакции от 20 ноября 2005 г. №132-Ф3) // "Российская газета", N 261,2712.2003.

13. Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. №40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (в редакции от 29 декабря 2006 г.) СЗ РФ.-1999.-№9.-Ст.Ю97; СЗ

14. Федеральный закон от 26.12.1995 г. №208-ФЗ "Об акционерных обществах" (в редакции от 5 января 2006 г.) // "Российская газета", № 248, 29.12.1995.

15. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ "О кредитных историях" (в редакции от 21 июля 2005 г. №110-ФЗ) // "Российская газета", № 2, 13.01.2005.

16. Инструкции Банка России от 16 января 2004 г. №110-И "Об обязательных нормативах банков" // "Вестник Банка России", N 11, 11.02.2004.

17. Положением Банка России от 10 февраля 2003 г. №215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций" // "Вестник Банка России", N 15, 20.03.2003.

18. Закон Республики Татарстан от 27.12.2005 № 133-3PT «Об утверждении программы социально-экономического развития Республики Татарстан на 2005 2010 годы» // "Республика Татарстан", №258, 29.12.2005г.

19. Послание Президента Республики Татарстан М.Ш. Шаймиева Государственному Совету Республики Татарстан 28.02.2007г.

20. Постановление КМ РТ от 28.04.1999 № 261 "О реализации соглашения между Правительством Российской Федерации и Правительством Республики Татарстан «О бюджетных взаимоотношениях между Российской Федерацией и Республикой Татарстан»

21. Агапова Т.А., Серегина С.Ф.,Макроэкономика.-М.: Дело и Сервис.-2000.(155-166)

22. Алпатова Э.С. Государственное регулирование банковской системы в институциональной экономике. Казань: Изд-во Казанск. ун-та, 2006. - 228с.

23. Андреев Б.Ф. Системный курс экономической теории: Микроэкномика, макроэкономика.-СПб.: Бизнес-пресса,2000.(370-377)

24. Ахмедов С.К., Шихахмедов Р.Г. Понятие «банковская система»: современные подходы к определению и системный анализ // Финансы и кредит. 2004. -№26(164). - С.43-44.

25. Бабич A.M., Павлова А.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит. -М.; ЮНИТИ-ДАНА, 2000. С. 14.

26. Банки и их операции/ Под ред. проф.Е.Ф.Жукова.-М. :Юнитек, 1997.-С.6.

27. Банки и финансы. Информационно-аналитический бюллетень. -.2006.-№2(61).-С.75-80.:

28. Банки и финансы: Информационно-аналитический бюллетень. -2006. -№3(62).-С.77.

29. Банкиры возьмут в союзники почту. // Комсомольская правда. Казань от 28.12.06г. стр.19

30. Банковский вестник РТ. 2006 год. №12 (126).

31. Бездудный М.А., Кучинский К.А., Пастухов Е.С. Типология регионов России по уровню развития банковской деятельности // Банковское дело. -2003. -№ 11 ,-С.ЗЗ-42;№12.-С. 17-21.

32. Беляев В.А.За занавесом понятий «банк» и «кредитная организация» // Бизнес и банки.- 1999.-Март.

33. Богачев Е. Ресурсы банков Татарстана фактор развития экономики республики // Банковская газета. - 2006. - №16-18(623-625). - С.2.

34. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). М.: Приор, 2000; Он же Банковское право России. - М.: Юридическая литература, 2003.

35. Бюллетень банковской статистики. Вып. 2 (21). Центральный банк Российской Федерации (Банк России). М.2006.

36. Верников А.В. Иностранные банки в России: дочерние учереждения или филиалы? // Деньги и кредит. 2004. - №6. - С.27-35.39. «Вестник Банка России» № 11(955) от 1 марта 2007г.

37. Виноградов В.А. О системе гарантирования вкладов граждан в коммерческих банках // Деньги и кредит. 1998. - №3. - с. 30-35.

38. Виноградов В.А. Сбережения граждан в банках и инвестицитонный потенциал экономики страны // Деньги и кредит. 1998. -№5. - с. 40-47.

39. Всероссийский банковский форум «Конкурентоспособность российских банков: снижение издержек и цены банковских услуг» (Материалы) // Деньги и кредит. -2005. №9.-С.14.

40. Вступительное слово Президента России В. В. Путина на заседании президиума Государственного совета 14.11.2006г. «Деньги и кредит» №12/2006

41. Выступление Председателя Правления Сбербанка России А. И. Казьмина на XVI съезде АРБ//Деньги и кредит.-2005. №4.-С. 10.

42. Грязнова А.Г., Юданова А.Ю., Микроэкономика. Теория и российская практика.-М.:Кнорус,-2004.- Стр.193.

43. Гусева Н.К. Государственное регулирование частных инвестиций // Экономист. 1999. - №5 - с.44-51.

44. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. Проф. О.И. Лаврушина.-М.: Финансы и статистика, 1998.

45. Егоров С. Роль АРБ в определении и реализации стратегии развития банковской системы//Деньги и кредит.-2002.-№5.-С.6.

46. Ершов М. Банковская система и развитие российской экономики// Мировая экономика и международные отношения. 2005. - №3. -С.ЗЗ.

47. Журнал Налоговое планирование^ 1.2006. «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2006 год» стр,11-21.изд.СОВРЕМЕННАЯ экономика и право.

48. Кашин Ю. Финансовые активы населения (сбережения): подход к оценке уровня жизни // Вопросы статистики.-1998.-№5.-с.43-51.

49. Киевский В.Г. Банки без денег // Национальный банковский журнал. Москва. №11(34) Ноябрь 2006г.- с. 77-79.

50. Ковзанадзе И. Некоторые проблемы перехода на международные стандарты финансовой отчетности//Экономист.-2002.-№10.-С.46.

51. Кожагапанов Т. Банковская деятельность как объект системного анализа и системной организации// Банковское дело.-1995.-№8.-С.2-6.

52. Корниенко О.В., Микроэкономика: 100 экзаменационных ответов:-М.:МарТ,2003(9-12 система экономических наук)

53. Кролл М.М. Некоторые вопросы развития теории кредита // Деньги и кредит.-1993.-№1.-С.30

54. Лаврушин О.И. О роли банков в экономике стимулирования экономического роста //Бизнес и банки.-1997.-№52

55. Макконнелл Р. и. Брю С. Р. Экономика. Т.2 М.: Республика, 1993 С.34.

56. Макконнелл К.Р.,Брю С.Л.Экономикс принципы, проблемы и политика:-М.:Инфра-М,2003. (Стр. 324-348)

57. Медведев П. А. О совершенствовании банковского законодательствам/Банковское дело.-2005.-№10.-С.Ю.

58. Медведев П. А. Совершенствование банковского законодательства//Деньги и , кредит. 2005.;.- №1. - С.4.

59. Меликьян ГТ. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы// Деньги и кредит. 2006. - №1. - С.З

60. Мехряков В. Финансовый флюс. Почему все капиталы в столице, если производство в глубинке? // Национальный банковский журнал. - ноябрь, 2006, №11(34). - с.74-76.

61. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деныи и банковское дело: Пер. сангл.-М.:ИНФРА-М,2000.-С240.

62. Милль Дж. С. Основы политической экономии и некоторые аспекты их приложения к социальной философии. T.l. М.: Прогресс, 19801981. С. 344-345,349,360-361.

63. Миловзоров А. ВТО жаждет российской крови. 27 декабря, 01:27. Утро. ру. //http://www.utro/ru/articles/2005/12/27/508060.html.

64. Мурычев А. Перемены без революций//Финансовый контроль.-2002.-№4(7).-С.45.

65. Мурычев А. Региональные банки в системе финансового сотрудничества// Банковское дело. 2004. - №8. - С.28.

66. Научно-методическое учебное пособие /Под редакцией Сагитдинова М.Ш. Совершенствование механизмов взаимосвязи банковского сектора с экономикой.-Уфа,2000. -С.66-67.

67. Оуэн Р. Избранные сочинения Т. 2. М.-Л.: Изд-во Акад. наук СССР, 1950. С. 183, 185, 187.

68. Повышение конкурентоспособности банковской системы // Банковское дело. -2005.-№5.-С.12.

69. Попков В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере// Банковское дело. -2001. -№2.-С. 14-17.

70. Резолюция VI Всероссийского банковского форума «Конкурентоспособность российскйх банков: снижение издержек и цены банковских услуг»//Деньги и кредит. 2005. - №9.-С. 13-15.

71. Российские банки больше боятся ЦБ, чем ВТО. К. Угодников // Страна. Ru (http://www.strana.ru) 18.01.2006

72. Российский статистический ежегодник, 2005. С.626

73. Россия в цифрах. 2006. М.: Госкомстат России. 2006.

74. Садков В., Овчинникова О.П., Поздняков М.С. Становление и перспективы развития банковской системы//Деньги и кредит.-1998.-№5.-С.39-34

75. Самуэльсон П., Нордхауз В. Экономика, ж. «Экономические науки», 1990, №10 С.47.

76. Саркисянц А.Г. Банки и реальный сектор на современном этапе// Банковское дело. 2006. - №2. - С.7.

77. Севрук В.Банковский маркетинг.-М.,1994.-с.39; Бабичева Ю.и др. Банковское дело.-М., 1993.

78. Сисмонди С. Новые начала политической экономии в ее отношении к народонаселению. Т.1. С. 133, 168.

79. Словарь иностранных слов.-М.,1984

80. Соловьева С. Экономические реформы и банковская система//Финансы.-2002.-№9.-С.79.

81. Станислав Варыханов Российские банки вступают в ВТО.Как это отразится на финансовой жизни страны?

82. Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ Электронный ресурс. // Режим доступа: http//www.arb/ru/sitl/links.).

83. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года// Вестник Банка России. -2005. №1. -С. 14.

84. Сумцова Н.В.,Орлова Л.Г.,Экономическая теория:Учебник для вузов.-М.:Юнити-Дана,2000.(стр.508-511)

85. Таранкова JI.Г. Небанковские кредитные организации в теории и на практике. Информацион-но-аналитические материалы НИИ ЦБРФ.-М.: Юриспруденция, 2003. Вып. 3(43). 3

86. Тарасевич Л.С.,Гальперин В.М.,Гребенников П.И.,Макроэкономика:Учебник.-СПб.:СПбГУЭФ,1999.

87. Тулин Д.В. Филиалы иностранных банков в России: мифы и реальность (точка зрения)// Деньги и кредит. -2006. -№5. -С. 16-21.

88. Усоскин В.М.Современный коммерческий банк: управление и операции.-М., 1993 .-С.24

89. Финансово-кредитный словарь/Под ред. Проф. В.Ф.Гарбузова.-М.:Финансы и статистика, 1984.-Т1.-С.184.

90. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. /Под. общ. ред. А.Г. Грязновой. -М.: Финансы и статистика. 2002. С. 275;

91. Финансы, денежное обращение и кредит.-М., 1997.-С.224

92. Хейнсворт Р. Надежность, построенная на доверии // Банковское обозрение. -2002. -№12(42).-С.7.

93. Хейнсворт Р. Переход от банковского сектора к банковской системе: условия достатомные и условия необходимые//Деньги и кредит. -2003. №6.-С. 19.

94. Хейнсворт Р., Пономарева Н.А. Когда произойдет следующий банковский кризис?//Банковское дело. 2006. - №2. - С. 19.

95. Ширинская Е.Б.Операции коммерческих банков и зарубежный опыт.-М.,1993.-С.11

96. Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки/Под ред. проф. В.А.Щегорцо ва. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - С.208.

97. Якобсон Л.И. Экономика общественного сектора. Основы теории государственных финансов. М.: Наука, 1995.276с.-С.10.

98. Ямпольский М.М. Об источниках и условиях использования средств для капиталовложений // Банковское дело. 1998. - №5. - с.9-11.