Гражданско-правовое регулирование отношений в сфере расчетов, возникающих с использованием Системы быстрых платежей тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 00.00.00, кандидат наук Боул Даниил Владиславович

• Боул Даниил Владиславович
• кандидат наук
• 2025

Оглавление диссертации кандидат наук Боул Даниил Владиславович

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА I. СПЕЦИФИКА ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ВОЗНИКАЮЩИХ В СФЕРЕ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ

СИСТЕМЫ БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

§ 1.1. Правовые предпосылки возникновения и развития гражданско -правовых

отношений, связанных с использованием Системы быстрых платежей

§ 1.2. Специфика правового статуса Банка России как участника и регулятора гражданско-правовых отношений, связанных с использованием Системы быстрых

платежей

§ 1.3. Система быстрых платежей как правовое средство организации

взаимодействия субъектов гражданских правоотношений

ГЛАВА II. ВИДЫ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОТНОШЕНИЙ, ВОЗНИКАЮЩИХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ

БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

§ 2.1. Нормативное регулирование отношений, возникающих с использованием

Системы быстрых платежей

§ 2.2. Договорное (индивидуальное) регулирование гражданско-правовых

отношений, возникающих с использованием Системы быстрых платежей

ГЛАВА III. СРЕДСТВА ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДВУХУРОВНЕВОЙ МОДЕЛИ ОТНОШЕНИЙ, СКЛАДЫВАЮЩИХСЯ С

ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

§ 3.1. Средства механизма гражданско-правового регулирования отношений, возникающих между участниками Системы быстрых платежей, предоставляющих

услуги получателям расчетных услуг

§ 3.2. Средства механизма гражданско-правового регулирования отношений между участниками Системы быстрых платежей и получателями расчетных услуг... 150 § 3.3. Гражданско-правовые средства регулирования защиты прав лиц,

использующих Систему быстрых платежей

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

СПИСОК СОКРАЩЕНИЙ И УСЛОВНЫХ ОБОЗНАЧЕНИЙ

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение № 1 «Этапы диспутного процесса в Системе быстрых платежей». 221 Приложение № 2 «Правила предоставления услуг с использованием Системы быстрых платежей для безналичной оплаты товаров, работ, услуг»

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Гражданско-правовое регулирование отношений в сфере расчетов, возникающих с использованием Системы быстрых платежей»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Дистанционные технологии за последние двадцать лет завоевали финансовый рынок и повлекли за собой появление новых расчетных способов и процессов, отличных от традиционных расчетов. Повсеместное использование интернета, распространение мобильных устройств и приложений сделали финансовые услуги не только доступнее, но и сформировали определенные ожидания клиентов к услугам финансовых организаций. Как отмечает Банк России в своем докладе, «...базовые свойства платежа, такие как удобство, скорость и надежность, приобретают принципиальное значение в ожиданиях потребителей платежных услуг»1.

Проводимая государственными органами политика по снижению доли наличного оборота в совокупности с изменением геополитической ситуации и активным внедрением цифровых технологий в банковский сектор в совокупности породили мощный запрос участников расчетных правоотношений, в том числе потребителей, на организацию комфортного оказания услуг. Перечисленные факторы легли в основу построения национальной платежной системы и создания под контролем регулятора линейки финансовых продуктов, проведения мероприятий по импортозамещению утраченных технологий и процессов. Одним из важных достижений государственной активности в этой сфере стало создание Системы быстрых платежей (далее - СБП), которая до настоящего времени остается относительно новым явлением для российской действительности.

Внедрение СБП на российский финансовый рынок было позитивно встречено получателями расчетных услуг. По данным Банка России на 1 января 2025 г., к сервису подключены 224 кредитные организации, 2,2 млн торгово-сервисных предприятия, при этом в 2024 г. через него было проведено 13,4 млрд операций на сумму 69,5 трлн руб., что более чем в два раза превысило аналогичные

1 Доклад «Цифровизация платежей и внедрение инноваций на платежном рынке». URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/161600/analytical_report_20240605.pdf (дата обращения: 16.07.2024).

показатели предыдущего года2. Такая статистика свидетельствует о привлекательности нового сервиса.

Наряду с очевидными достоинствами нового сервиса правоприменительная практика и цивилистическая теория столкнулись с рядом проблем, которые лежат в фундаментальной плоскости. Прежде всего привлекает к себе внимание публичный статус Банка России и АО «Национальная система платежных карт» (далее - АО НСПК), которые являются непосредственными организаторами, участниками и в какой-то степени регуляторами нового сервиса. Представляется, что возникающие в связи с использованием СБП правоотношения выделяются из традиционных форм безналичных расчетов и требуют разработки новых научно обоснованных подходов к их гражданско-правовому регулированию. Такая гипотеза требует монографического доктринального исследования.

До настоящего времени СБП изучалась исключительно с позиций финансового инструмента, облегчающего доступ клиентов банков к получению расчетных услуг. Вместе с тем качественное функционирование нового сервиса возможно только при наличии эффективного механизма гражданско-правового регулирования возникающих отношений.

В настоящее время модель гражданско-правового регулирования отношений в сфере расчетов, возникающих в связи с использованием СБП, не имеет однозначных конституирующих характеристик, выделяющих ее в общей массе безналичных расчетов. Такой подход затрудняет развитие цивилистической теории расчетных правоотношений, поскольку объединяет все юридические средства в единый механизм правового регулирования безналичных расчетов. В свою очередь, модель СБП выстроена по разным направлениям: правоотношения возникают между Банком России, АО НСПК и кредитными организациями, а также между кредитными организациями и их клиентами. В связи с этим требуется исследование видов и средств механизма правового регулирования гражданско-правовых отношений, складывающихся с использованием СБП. Юридическая

2 Годовой отчет Банка России за 2024 г. // Банк России [сайт]. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/49041/ar_2023.pdf (дата обращения: 01.04.2025).

модель осложняется тем обстоятельством, что источниками правового регулирования выступают как традиционные гражданско-правовые договоры, так и положения Банка России, правовая природа которых в настоящее время не имеет однозначного толкования.

Становится очевидным, что СБП имеет немало характеристик и особенностей, отличающих ее как от традиционных документарных расчетов, так и от расчетов с использованием платежных карт. Изучение гражданско-правового регулирования комплекса отношений, возникающих в процессе функционирования СБП, является чрезвычайно важным не только для понимания места новых технологий в расчетах, но и для формирования опыта правоприменения по выявлению и устранению проблем, который может лечь в основу организации иных гражданско-правовых отношений с использованием новых технологий.

В настоящее время цивилистическая наука лишена исследований, посвященных всестороннему частноправовому анализу гражданско-правового регулирования отношений в сфере расчетов, возникающих с использованием СБП, как системе взаимодействия организаторов и участников расчетных услуг и одновременно как системе, построенной на использовании новых форм расчетов. Сложившаяся ситуация объясняется следующим: во-первых, новизной инструмента; во-вторых, исследованием возникающих вопросов преимущественно в практической плоскости, без обращения к глубокому теоретическому анализу, способному объяснить складывающиеся правоотношения с позиций классических постулатов гражданского правоотношения, договорных конструкций и иных институтов ведущей отрасли частного права и разработать адекватную систему гражданско-правового регулирования.

Перечисленные выше обстоятельства обусловливают актуальность темы исследования и формируют самостоятельную проблему в области частно-правовых наук, требующую своевременного разрешения.

Степень научной разработанности темы исследования. Вопросы гражданско-правового регулирования отношений в сфере расчетов, возникающих

с использованием СБП, являются сравнительно новыми для науки гражданского права. В настоящее время в науке рассматривались лишь некоторые элементы правоотношений в сфере расчетов, возникающих с использованием СБП. Вместе с тем расчетные правоотношения как более широкий предмет научного интереса раскрывался в трудах исследователей-цивилистов и специалистов в области банковского и финансового права.

Частноправовой науке знакомы фундаментальные труды, посвященные расчетным правоотношениям, одним из которых является диссертация доктора юридических наук Л. А. Новоселовой «Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений» (М., 1997)3. В ней разрешены проблемы понятийного аппарата расчетных правоотношений, правовой природы денежных средств, форм и видов гражданско-правовой ответственности за допущенные субъектами нарушения и рассмотрены другие аспекты.

Учеными-цивилистами разработаны в достаточной степени более частные вопросы, связанные с безналичными расчетами. Концептуальные вопросы безналичных форм расчетов стали предметом научного исследования в диссертациях кандидата юридических наук О. Б. Сиземовой «Механизм правового регулирования межбанковских расчетов» (М., 2015)4, Е. М. Вавиловой «Гражданско-правовое регулирование безналичных расчетов» (М., 2021)5.

В работах ученых-цивилистов неоднократно рассматривались фрагментарные аспекты оказания расчетных услуг и особенности их договорного регулирования. К их числу относятся диссертации Т. С. Микони «Защита прав клиентов банков при расчетах с использованием платежных карт» (СПб., 2020)6, О. И. Мягковой «Несправедливые условия договора в российском гражданском

3 Новоселова Л. А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений : дис. ... д-ра юрид. наук. М., 1997. 199 с.

4 Сиземова О. Б. Механизм правового регулирования межбанковских расчетов : дис. ... д-ра юрид. наук. М., 2015. 368 с.

5 Вавилова Е. М. Гражданско-правовое регулирование безналичных расчетов : дис. ... канд. юрид. наук : 12.00.03. М., 2021. 173 с.

6 Микони Т. С. Защита прав клиентов банков при расчетах с использованием платежных карт : дис. ... канд. юрид. наук. СПб., 2020. 305 с.

праве» (М., 2020)7, М. Г. Назаровой «Исполнение обязательства из договора возмездного оказания услуг (М., 2022)8.

Не менее значимый вклад в развитие теории расчетных правоотношений внесли диссертации А. И. Ковалевой «Правовое регулирование безналичных расчетов в Российской Федерации: финансово-правовой аспект» (М., 2000)9, Ю. А. Буханцева «Учетно-аналитическое обеспечение расчетов с контрагентами» (Волгоград, 2010)10, А. Г. Гузнова «Финансово-правовое регулирование финансового рынка в Российской Федерации» (М., 2016)11.

В условиях цифровизации общественных отношений важное место занимает теоретическое осмысление платежей, осуществляемых в интернет-среде. В диссертации М. Г. Шахбазян «Гражданско-правовое регулирование интернет-платежей в Российской Федерации» (М., 2020)12 раскрыта модель расчетных правоотношений, направленных на исполнение денежных обязательств должников перед кредиторами в интернет-среде.

Более частные вопросы поднимались на монографическом уровне Л. Г. Ефимовой в работе «Договор о выдаче и использовании банковской карты и договор эквайринга в системе договоров об организации безналичных расчетов» (М., 2017)13. Обозначенный труд является основополагающей работой, в которой обосновывается правовая природа эквайринга, раскрывается договорная

7 Мягкова О. И. Несправедливые условия договора в российском гражданском праве : дис. ... канд. юрид. наук : 12.00.03. М., 2020. 224 с.

8 Назарова М. Г. Исполнение обязательства из договора возмездного оказания услуг : дис. ... канд. юрид. наук : 12.00.03. М., 2022. 195 с.

9 Ковалева А. И. Правовое регулирование безналичных расчетов в Российской Федерации: финансово-правовой аспект : дис. ... канд. юрид. наук. М., 2000. 183 с.

10 Буханцев Ю. А. Учетно-аналитическое обеспечение расчетов с контрагентами : дис. ... канд. экон. наук. Волгоград, 2010. 196 с.

11 Гузнов А. Г. Финансово-правовое регулирование финансового рынка в Российской Федерации : дис. ... д-ра юрид. наук. М., 2016. 494 с.

12 Шахбазян М. Г. Гражданско-правовое регулирование интернет-платежей в Российской Федерации : дис. ... канд. юрид. наук. М., 2020. 189 с.

13 Ефимова Л. Г. Договор о выдаче и использовании банковской карты и договор эквайринга в системе договоров об организации безналичных расчетов : монография. М. : Проспект, 2017. 232 с.

конструкция такого договора и рассматривается содержание возникающих правоотношений.

Значимый вклад в развитие теории расчетных правоотношений внесли труды, раскрывающие вопросы построения платежной системы, разграничивающие ключевые банковские понятия. К их числу относятся диссертационные исследования Э. А. Антоняна «Механизмы обеспечения инновационного развития платежно-расчетных услуг» (М., 2012)14 и Е. С. Улановой «Эффективная национальная платежная система в условиях развития цифровой экономики (М., 2022)15.

Поскольку гражданские правоотношения в сфере расчетов граничат с банковскими правоотношениями, то в основу исследования легли работы авторов, специализирующихся на изучении норм банковского права (А. Г. Гузнов, С. В. Запольский, А. Я. Курбатов, Т. Э. Рождественская, О. М. Олейник, Е. Г. Хоменко, И. А. Цинделиани, С. Г. Чаадаев).

Важные теоретические выводы были основаны на положениях общей теории государства и права (А. А. Гогин, Д. А. Липинский, А. В. Мелехин, А. С. Пиголкина, Р. О. Халфина).

Сказанное выше позволяет утверждать, что цивилистическая наука не лишена исследований, посвященных безналичным расчетам как таковым, а также некоторым специальным видам безналичных расчетов. Результаты таких исследований послужили основой для формирования авторского представления о расчетах в рамках гражданских правоотношений. К их числу можно отнести как вопросы общего характера (например, вопросы общей теории расчетов или защиты прав потребителей финансовых услуг), так и вопросы исследования близких к СБП явлений и институтов, существующих на рынке (например, в части расчетов с использованием платежных карт). Однако такие исследования не раскрывают

14 Антонян Э. А. Механизмы обеспечения инновационного развития платежно-расчетных услуг : дис. ... канд. экон. наук : 08.00.05. М., 2012. 121 с.

15 Уланова Е. С. Эффективная национальная платежная система в условиях развития цифровой экономики : дис. ... канд. юрид. наук. М., 2022. 158 с.

специфику гражданского правового регулирования отношений в сфере расчетов, возникающих с использованием СБП.

Цель диссертационного исследования состоит в решении научной задачи, связанной с разработкой средств гражданско-правового регулирования отношений в сфере расчетов, возникающих с использованием СБП.

Поставленная цель диссертационного исследования предполагает решение следующих взаимосвязанных научных задач:

1) выявить и систематизировать факты и обстоятельства, которые послужили правовыми предпосылками возникновения и развития гражданско-правовых отношений, связанных с использованием СБП;

2) определить специфику правового статуса Банка России как участника и регулятора гражданско-правовых отношений, связанных с использованием СБП;

3) определить правовые формы организации взаимодействия субъектов расчетных отношений, возникающих с использованием СБП;

4) раскрыть нормативную основу регулирования отношений, возникающих с использованием СБП, выявить в этом массиве место и значение актов Банка России;

5) выявить систему договорного (индивидуального) регулирования гражданско-правовых отношений, возникающих с использованием СБП;

6) определить и раскрыть значение средств механизма гражданско-правового регулирования отношений, возникающих между участниками СБП, предоставляющих услуги получателям расчетных услуг;

7) выявить средства механизма гражданско-правового регулирования отношений между участниками СБП и получателями расчетных услуг;

8) определить гражданско-правовые средства регулирования защиты прав лиц, использующих СБП;

9) разработать предложения по совершенствованию применимого законодательства и систем управления в рассматриваемой области.

Объектом диссертационного исследования являются урегулированные при помощи гражданско-правовых средств общественные отношения,

возникающие между: организаторами СБП и кредитными организациями -участниками платежной системы (далее - ПС) Банка России, использующими СБП, предоставляемую ими для своих клиентов; участниками ПС Банка России и потребителями расчетных услуг, осуществляемых с использованием СБП.

Предметом диссертационного исследования выступают проблемы теоретического и практического характера, связанные с гражданско-правовым регулированием отношений в сфере расчетов, возникающих с использованием СБП, а также появлением и оформлением СБП, ранее не урегулированной российским законодательством и отличающейся по модели организации и регулирования от имеющихся на расчетном рынке Российской Федерации форм расчетов (таких как традиционные документарные расчеты, дистанционные расчеты с использованием электронных средств платежа (далее - ЭСП), расчеты с использованием электронных денежных средств), а также гражданское и иное законодательство, правовые акты, регулирующие порядок оказания расчетных услуг физическим лицам; материалы сложившейся правоприменительной практики, научные и иные публикации по исследуемой тематике.

Нормативную базу диссертационного исследования составляют акты законодательства Российской Федерации, применимые к банковским и расчетным операциям, а также подзаконные акты органов государственной власти, уполномоченных к регулированию расчетного сегмента финансового рынка, такие как Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «О национальной платежной системе», Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и др. Часть нормативного блока заняли акты Банка России, регулирующие функционирование СБП.

Теоретическую основу исследования составляют научные исследования ведущих ученых-цивилистов разных исторических периодов, таких как: М. М. Агарков, Р. С. Адилов, А. А. Ананьева, В. В. Байбак, О. В. Белая, В. А. Белов, В. А. Белова, Е. В. Богданов, М. И. Брагинский, Л. Ю. Василевская, В. В. Витрянский, А. В. Габов, Б. М. Гонгало, В. П. Грибанов, О. В. Гутников,

Т. В. Дерюгина, Л. Г. Ефимова, Т. М. Звездина, О. И. Иоффе, О.П. Казаченок, О. Г. Карапетов, Д. Н. Крахалев, О. А. Красавчиков, Д. А. Медведев, И. Б. Новицкий, Л. А. Новоселова, К. Б. Раздорожный, А. П. Сергеев, В. И. Синайский, Е. А. Суханов, О. А. Тарасенко, В. А. Тархов, Ю. К. Толстой, Ю. Б Фогельсон, Е. Г. Хоменко, Е. Ф. Флейшиц, Л. А. Чеговадзе, А. Е. Шерстобитов, Г. Ф. Шершеневич.

Эмпирическая база исследования послужила важной основной для выработки авторской позиции. Учитывая явный практический характер нового явления, эмпирическую базу составили документы Банка России статистического и аналитического характера, связанные с функционированием СБП; акты договорной и претензионной практики российских кредитных организаций, АО НСПК и Банка России, которые способствовали изучению возникающих отношений и разработке рекомендаций участниками рынка; судебные решения в сфере безналичных расчетов.

Выбор методологии и методов диссертационного исследования обусловлен поставленными целями, задачами, а также особенностями предмета и объекта. Методологическая основа работы построена на использовании диалектики как логики мышления, позволяющего выявить противоречивые аспекты новой финансово-правовой конструкции в ее категориальном проявлении и получить новое знание.

Автором использованы как общенаучные, так и частноправовые отраслевые методы: анализ, синтез, индукция, дедукция, формально-логический метод, методы теоретического моделирования, сравнительного анализа, исторический, филологический, системный и иные методы.

Наиболее широкое распространение среди общенаучных методов получили синтез, анализ, индукция и дедукция. Благодаря классическим логическим методам автору удалось определить место СБП в системе безналичных расчетов, выявить его структурные особенности с позиций гражданского правоотношения, а также раскрыть его отличительные признаки.

Филологический метод позволил изучить акты Банка России с точки зрения комплексного подхода к анализу текста и расстановки акцентов. В совокупности с методом сравнительного анализа автору удалось выявить закономерности в правовом регулировании СБП, а также определить правовую природу отдельных актов России, занимающих важное место в системе регуляторов.

Использование метода теоретического моделирования позволило автору взглянуть на многие привычные вещи с иной стороны. Например, стройная модель публичного договора в настоящее время не распространяется на правоотношения, возникающие из предоставления услуги с СБП с участием граждан-потребителей. Реализация данного метода позволила аргументировать положительные стороны модели публичного договора применительно к рассматриваемым правоотношениям.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в решении научной задачи, связанной с разработкой и уточнением средств гражданско-правового регулирования отношений в сфере расчетов, возникающих с использованием СБП.

Основными результатами исследования являются:

- разработка ключевых характеристик модели гражданско-правового регулирования отношений, возникающих в процессе предоставления расчетной услуги в СБП;

- предложение новых правовых средств механизма гражданско-правового регулирования отношений, складывающихся с использованием СБП;

- обоснование использования смешанного метода гражданско-правового регулирования СБП с доминированием императивного метода;

- предложение использования такого правового средства гражданско-правового регулирования, как ограничение на ведение Банком России приносящей доход деятельности;

- выявление специфики гражданских отношений в сфере расчетов, возникающих с использованием СБП, опосредующих специфику гражданско-правового регулирования;

- предложение системы гражданско-правовых договоров, обеспечивающих индивидуальное регулирование отношений, возникающих в процессе предоставления расчетной услуги с использованием СБП;

- доказательство необходимости использования единого типового договора в качестве средства индивидуального правового регулирования правоотношений в сфере расчетов, возникающих с использованием СБП между Оператором и кредитными организациями, между Операционным центром и кредитными организациями;

- формулирование специфики понимания публичности договора как средства индивидуального гражданско-правового регулирования применительно к сфере расчетов с использованием СБП;

- обоснование гражданско-правовой природы дополнительных мер защиты прав получателей расчетных услуг, оказанных с использованием СБП.

Научная новизна детализируется в положениях, выносимых на защиту:

1. Разработаны ключевые характеристики модели гражданско-правового регулирования отношений, возникающих в процессе предоставления расчетной услуги в СБП: 1) особенностью такой модели является сочетание двух методов правового регулирования: диспозитивного, используемого для регулирования отношений между участниками СБП и конечными потребителями расчетных услуг, возникающих на основании договоров гражданско-правового характера, и императивного, используемого Банком России, регулирующим отношения между коммерческими банками - исполнителями расчетных услуг и Банком России; 2) указанная модель является правовой формой реализации гражданско-правовых принципов беспрепятственного осуществления гражданских прав и равенства участников и в то же время способствует ограничению некоторых прав; 3) рассмотренная модель выполняет функцию охраны и защиты нарушенных субъективных гражданских прав конечных потребителей.

2. Предложены правовые средства механизма правового регулирования гражданско-правовых отношений, складывающихся с использованием СБП, направленные на повышение его эффективности:

- принцип унифицированности (средство правового регулирования, направленное на регулирование отношений по единым правилам, установленным Банком России для всех участников правоотношений, позволяет исключить злоупотребления правом со стороны кредитных организаций в процессе предоставления расчетных услуг с использованием СБП их клиентам);

- императивный метод (императивное регулирование правоотношений в СБП со стороны Банка России следует рассматривать и использовать исключительно как средство для развития расчетных услуг, обеспечения их доступности и безопасности);

- ограничения (средство правового регулирования, направленное на нормативное ограничение цены на расчетные услуги, оказываемые в рамках СБП);

- конструкция публичного договора (средство договорного регулирования, устанавливающее для таких договоров единую цену на обязательные услуги).

3. Обоснована дихотомичная модель правового статуса Банка России как одновременного участника гражданско-правовых отношений и их регулятора, возникающих с использованием СБП. В целях обеспечения баланса частноправовых и публично-правовых интересов при такой модели доказана необходимость установления ограничения на осуществление приносящей доход деятельности в рамках частноправового статуса Банка России.

4. Доказано, что правоотношения в сфере расчетов, возникающих с использованием СБП, осложняются наличием специальных субъектов -Операционного центра и Оператора, обладающих полномочиями по регулированию расчетов с использованием сервиса в части установления цены за оказание услуг и порядка совершения операции. Наличие таких субъектов позволяет утверждать, что правоотношения в сфере расчетов, возникающих с использованием СБП, строятся не только по традиционной горизонтальной линии, характерной для частноправовых связей, но и включают определенные элементы вертикальных связей, что подтверждается особым правовым статусом специальных субъектов.

5. Доказано, что структура расчетных правоотношений, возникающих с использованием СБП, состоит из двух групп правоотношений, различных по своей правовой природе:

- организационных, возникающих между кредитными организациями и Оператором / Операционным центром, выполняющих обеспечительно-организационную функцию по созданию «фундамента» системы расчетных правоотношений;

- каузальных, определяющих непосредственную цель СБП по внедрению доступной системы расчетов для потребителя, возникающих между кредитной организацией и потребителем (клиентом).

6. Разработана классификация договоров как средств индивидуально-правового регулирования, заключаемых в процессе функционирования СБП, на основе следующих критериев:

- по цели договора (сервисные и потребительские договоры);

- по субъектам договорных правоотношений (договоры между организаторами СБП, участниками СБП, клиентами участников СБП);

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Боул Даниил Владиславович, 2025 год

VII. Иные источники

257. АО НСПК. - URL: https://sbp.nspk.ru/banks/ (дата обращения: 16.05.2023).

258. Ассоциация компаний интернет-торговли. - URL: https://akit.ru/ (дата обращения: 15.10.2023).

259. Ассоциация Финтех. - URL: https://www.fintechru.org/ (дата обращения: 15.10.2023).

260. Банк России ограничит эквайринговые комиссии до 31 августа // Банк России [сайт]. - URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=12769 (дата обращения: 13.10.2023).

261. Банковский сектор // Банк России [сайт]. - URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/ (дата обращения: 08.06.2024).

262. Вступительное слово на заседании президиума Государственного совета // Официальные сетевые ресурсы Президента России. - URL: https://clck.ru/3D4Hvw (дата обращения: 02.04.2023).

263. Договор комплексного банковского обслуживания ПАО МКБ // Московский кредитный банк. - URL: https://online.mkb.ru/ (дата обращения: 10.05.2023).

264. Измерение уровня финансовой грамотности: третий этап // Банк России [сайт]. - URL: https://cbr.ru/analytics/szpp/fin_literacy/fin_ed_intro/ (дата обращения: 02.04.2023).

265. Интервью Жарковой Татьяны, руководителя Ассоциации Фин.Тех // Ассоциация Фин.Тех. - URL: https://clck.ru/3D4J66 (дата обращения: 02.04.2023).

266. Интернет-банк ВТБ // ВТБ [сайт]. - URL: https://online.vtb.ru/login (дата обращения: 29.03.2023).

267. Интернет-ресурс «Российская общественная инициатива». - URL: https://www.roi.ru/55997/ (дата обращения: 01.04.2023).

268. Как подключиться к СБП // Сбербанк [сайт]. - URL: https://www.sberbank.com/ru/person/payments/qr_spb (дата обращения: 10.05.2023).

269. Карте в интернете место // Коммерсантъ. - URL: https://www.kommersant.ru/doc/4252139 (дата обращения: 30.03.2023).

270. Меры по поддержке граждан и экономики в условиях пандемии коронавируса // Банк России [сайт]. - URL: https://clck.ru/3D637C (дата обращения:

25.04.2023).

271. Мобильное приложение ВТБ-онлайн // ВТБ [сайт]. - URL: https://www.vtb.ru/personal/online-servisy/vtb-online/ (дата обращения: 29.03.2023).

272. Мошенники бьют рекорды // Коммерсантъ. - URL: https://www.kommersant.ru/doc/6015592?from=doc_vrez (дата обращения:

25.03.2024).

273. Обзор мирового опыта использования систем быстрых платежей и предложения по внедрению в России. Декабрь 2017 // URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/36010 (дата обращения: 21.03.2025).

274. Общие условия осуществления расчетов посредством СБП // Росбанк [сайт]. - URL: https://clck.ru/3D8ewa (дата обращения: 25.08.2023).

275. Описание протокола 3-D Secure // Tadviser. - URL: https://clck.ru/3D22pk (дата обращения: 30.03.2023).

276. Порядок подключения банков к СБП // СБП [сайт]. - URL: https://sbp.nspk.ru/banks/ (дата обращения: 16.04.2023).

277. Правила информационно-технологического взаимодействия Агента ТСП, Банка, АО «НСПК» при использовании QR-кодов в целях оплаты товаров (работ, услуг) в СБП от 24 июня 2022 г. // АО НСПК. - URL: https://sbp.nspk.ru/file/pravila-informacionno-tekhnologicheskogo-vzaimodejstviya_v.3.0.pdf (дата обращения: 25.08.2023).

278. Правила оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга в СБП. Версия 8.0. Применяются с 13 марта 2024 г. // СБП. - URL: https://clck.ru/3DCcHb (дата обращения: 11.05.2024).

279. Правила оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга в СБП (версия 8.1) // АО НСПК [сайт]. - URL: https://sbp.nspk.ru/banks/ (дата обращения: 05.04.2023).

280. Правила предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) // ВТБ [сайт]. - URL: https://www.vtb.ru/personal/karty/ kreditnye/vozmozhnosti/ (дата обращения: 01.04.2023).

281. Прием платежей по QR-коду // ПАО «Московский кредитный банк». URL: https://mkb.ru/business/pay/qr (дата обращения: 25.09.2023).

282. Прогноз долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2030 г. - М. : Министерство экономического развития, 2013. - URL: https://clck.ru/3D4aTK (дата обращения: 01.04.2023).

283. Российский рынок Интернет-торговли: итоги 2019 г., тренды 2020-го // Исследование НИУ ВШЭ, 2020. - URL: https://clck.ru/3D22yN (дата обращения: 30.03.2023).

284. Сбербанк не торопится с быстрыми платежами // Коммерсантъ. - URL: https://www.kommersant.ru/doc/4149664?from=doc_vrez (дата обращения: 10.04.2023).

285. Система быстрых платежей // Банк России [сайт]. - URL: https://www.cbr.ru/PSystem/sfp/ (дата обращения: 05.04.2023).

286. Ставки (тарифы) межбанковских вознаграждений (МБВ) // Банк России [сайт]. - URL: https://www.cbr.ru/PSystem/payment_system/2023-03-17/ (дата обращения: 29.09.2023).

287. Тарифная политика и тарифы // Банк России [сайт]. - URL: https://www.cbr.ru/psystem/payment_system/#t2 (дата обращения: 17.05.2023).

288. Тарифы на услуги Банка России в сервисе СБП с 1 мая 2022 г. // Банк России [сайт]. - URL: https://www.cbr.ru/PSystem/payment_system/2022-04-19_03/ (дата обращения: 17.05.2023).

289. Тарифы на услуги Банка России в платежной системе Банка России, действующие с 2 июля 2018 г. // Банк России [сайт]. - URL: https://clck.ru/3D6KTH (дата обращения: 17.05.2023).

290. Толковый словарь Ожегова // URL: https://clck.ru/3JG9hG (дата обращения: 22.03.2025).

291. Условия предоставления Сервиса быстрых платежей для безналичной работы товаров, работ и услуг Банка ВТБ (ПАО) // ВТБ [сайт]. - URL: https://www.vtb.ru/malyj-biznes/acquiring/sistema-bystryh-platezhey/ (дата обращения: 17.02.2024).

292. Чем занимается Центральный банк России // Т-банк [сайт]. - URL: https://journal.tinkoff.ru/guide/cbr/ (дата обращения: 25.09.2023).

293. Mastercard Rules, 11 December 2020 // URL: https://clck.ru/3D5vcX (дата обращения: 16.04.2023).

294. parvo(tech). - URL: https://pravo.tech/ (дата обращения: 02.03.2025).

295. QR VS. Банковские карты: какой способ оплаты популярнее? // Plus world. - URL: https://plusworld.ru/articles/58488/?sphrase_id=156816 (дата обращения: 15.05.2024).

СПИСОК СОКРАЩЕНИЙ И УСЛОВНЫХ ОБОЗНАЧЕНИЙ

1. АО НСПК, Операционный центр - акционерное общество «Национальная система платежных карт».

2. Закон о банках - Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 08.08.2024) // Российская газета. -1996. - № 27.

3. Закон о Банке России - Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 08.08.2024) // Российская газета. - 2002. - № 127.

4. Закон о НПС - Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 19.12.2023) // Российская газета. -2011. - № 139.

5. МПС - международная платежная система.

6. НПС - национальная платежная система.

7. Положение 762-П - Положение Банка России от 29 июня 2021 г. № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» // Вестник Банка России. - 2021. - № 62.

8. Положение 732-П - Положение Банка России от 24 сентября 2020 г. № 732-П «О платежной системе Банка России» (ред. от 17.06.2024) // Вестник Банка России. - 2020. - № 91-92.

9. Положение 266-П - Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» // Вестник Банка России. - 2005. - № 17.

10. СБП - Система быстрых платежей.

11. ЭСП - электронные средства платежа.

12. ПС - платежная система.

13. НСПК - Национальная система платежных карт.

14. ОПКЦ - операционно-платежный клиринговый центр.

15. ТСП - торгово-сервисное предприятие.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение № 1

Этапы диспутного процесса в Системе быстрых платежей

Приложение № 2

Правила предоставления услуг с использованием Системы быстрых платежей для безналичной оплаты товаров, работ, услуг

1. ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ

Авторизация - подтверждение Банка о проведении Операции посредством СБП, направленное Банком на основании Документа.

АО «НСПК» (НСПК) - операционный и платежный клиринговый центр, оказывающий Услуги ОПКЦ СБП на основании договора о взаимодействии платежных систем, заключенного между Банком России и НСПК.

АПК - специализированный аппаратно-программный комплекс Предприятия, Банка, Банка Покупателя, Банка России или НСПК.

Банк Покупателя - кредитная организация, являющаяся участником СБП, в которой открыт Счет Покупателя и осуществляющая перевод денежных средств по Поручению Покупателя через СБП.

Банк-получатель (Банк) - кредитная организация, являющаяся участником СБП и осуществляющая зачисление денежных средств по Операциям оплаты через СБП на Счет Предприятия, являющегося Получателем платежа.

Договор - Договор об использовании СБП для безналичной оплаты товаров, работ, услуг, заключаемый в порядке присоединения к настоящим Правилам на основании Заявления.

Документ - электронное сообщение НСПК, содержащее Идентификатор, направляемое в Банк после получения от Банка Отправителя разрешения на проведение Операции, являющееся основанием для осуществления расчетов и составленное в соответствии с Правилами НСПК и Стандартами в электронной форме.

Заявление - заявление о присоединении к Правилам по форме Приложения к Правилам, направленное Предприятием в Банк.

Портал НСПК - информационная система НСПК (https://support.nspk.ru), предоставляющая доступ Участникам СБП к документам НСПК, регулирующим порядок оказания услуг СБП (в том числе к Правилам НСПК и Стандартам ОПКЦ СБП).

Код авторизации - буквенно-цифровой код, формируемый НСПК по Операции. Код авторизации подтверждает успешное проведение Операции.

Комиссия - плата, взимаемая Банком с Предприятия за оказание услуг по Договору, в виде процента от суммы совершенной Операции. Размер Комиссии в

рамках Договора указан в разделе _ Правил и не может превышать

соответствующего максимального значения, установленного Банком России.

Операция - операция по переводу денежных средств в счет оплаты Товара, осуществляемая Покупателем на Предприятии посредством СБП с использованием рЯ-кода в порядке, определенном Протоколом.

Операция возврата - операция возврата Предприятием на счет Покупателя денежных средств посредством СБП по ранее совершенной Операции. Общая сумма Операции возврата не может превышать сумму Операции.

Покупатель (Отправитель) - физическое лицо - плательщик, являющийся резидентом Российской Федерации, со счета которого в Банке Отправителя списываются денежные средства с использованием СБП.

Протокол информационного взаимодействия (Протокол) - документ, содержащий спецификацию информационного обмена между Предприятием и Банком по каналу связи, обеспеченному Предприятием, в целях проведения Операций и Операций возврата в соответствии с Правилами СБП, Стандартами ОПКЦ СБП и нормативными актами Банка России, размещенные на_.

Правила СБП - Правила оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга в СБП. Правила опубликованы в сети Интернет на сайте НСПК.

Предприятие - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, зарегистрированные в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Счет - расчетный счет Предприятия, открытый в Банке и указанный в Заявлении.

Оборудование - программно-техническое устройство, используемое Предприятием в целях совершения Операций на Предприятии с использованием СБП.

Товар - товар, работа, услуга, реализуемые Предприятием.

Идентификатор (ОЯ ГО) - уникальное значение рЯ-кода, присваиваемое НСПК в соответствии с Правилами НСПК каждому рЯ-коду.

Правила - настоящие Правила предоставления Сервиса быстрых платежей для безналичной оплаты товаров, работ, услуг.

ОЯ-код - графическое изображение, формируемое НСПК передаваемое Предприятию через Банк для инициирования Покупателем Операции через СБП. рЯ-код может быть динамическим и статическим. Предприятие отправляет заявки на регистрацию QR-кода для совершения Операции в соответствии с Протоколом.

Термины, специально не определенные в Договоре, используются в значениях, установленных законодательством Российской Федерации и/или Правилами СБП.

2. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

2.1. Правила регулируют отношения между Банком и Предприятием, связанные с предоставлением Банком Предприятию возможности использовать СБП для безналичной оплаты Покупателем (Отправителем) Товаров с использованием рЯ-кодов и осуществления Операций возврата в соответствии с Правилами СБП.

2.2. В целях присоединения к настоящим Условиям в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации Предприятие:

- предоставляет в Банк Заявление;

- открывает Счет.

При соблюдении указанных условий и регистрации в НСПК Предприятия Договор считается заключенным в отношении каждого обратившегося в Банк Предприятия.

2.3. По Договору Банк предоставляет Предприятию возможность:

- получения от Банка рЯ-кода для совершения Покупателем оплаты Товаров посредством СБП и/или совершения Операций возврата в соответствии с Протоколом;

- получения от Банка сообщений об Авторизации или отказа в Авторизации;

- получения на Счет денежных средств в оплату Товаров и осуществления возврата указанных денежных средств со Счета в соответствии с Правилами СБП.

2.4. Расчеты по Договору осуществляются в соответствии с Договором и Правилами СБП.

2.5. Предприятие оплачивает услуги Банка в соответствии с разделом 5 Правил.

2.6. Сведения об успешных Операциях, Операциях возврата, осуществленных посредством СБП и на основании которых Банком зачислены денежные средства на Счет или списаны со Счета Предприятия, отражаются в выписке по Счету, предоставляемой Банком Предприятию в соответствии с договором, на основании которого открыт Счет.

2.7. Отношения между Покупателем и Предприятием регулируются отдельными соглашениями и не являются предметом настоящего Договора. Взаимные претензии Покупателя и Предприятия решаются без участия Банка, в рамках их внутренних договоренностей и в установленном законодательством Российской Федерации порядке, за исключением случаев, когда претензии могут быть следствием вины Банка.

2.8. Предприятие подтверждает свое согласие на передачу и регистрацию в НСПК Предприятия, Счета Предприятия или любых иных необходимых данных о Предприятии, указанных в Заявлении, в целях осуществления расчетов по Операциям по Счету Предприятия в соответствии с условиями настоящего Договора.

3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ БАНКА

3.1. Банк обязуется:

3.1.1. Зарегистрировать Предприятие в НСПК и передать его данные (в том числе, реквизиты Счета) в АПК НСПК, а также выполнять иные действия от имени и за счет Предприятия в соответствии с Правилами СБП.

3.1.2. Предоставить Предприятию Протокол и программно-аппаратные средства, предусмотренные Протоколом, в объеме, необходимом для совершения Операций.

3.1.3. Обеспечивать информационно-технологическое взаимодействие между НСПК, Банком и Предприятием в соответствии с Протоколом в объеме, необходимом для осуществления Операций.

3.1.4. Зачислять на Счет денежные средства, полученные в счет оплаты Товара посредством СБП, а также списывать денежные средства со Счета для осуществления Операций возврата в соответствии с Правилами СБП.

3.1.5. Своевременно информировать Предприятие обо всех изменениях в порядке проведения Операций, Операций возврата, влияющих на исполнение Договора.

3.2. Банк имеет право:

3.2.1. Запрашивать у Предприятия документы, а также информацию, связанную с проведением Операций, Операций возврата.

3.2.2. Требовать от Предприятия перечисления по письменному требованию Банка суммы денежных средств по документально подтвержденным штрафам, взысканным с Банка НСПК, Банком России, Банком Отправителя, Банком Получателя или государственными органами в связи с исполнением Договора при условии вины Предприятия и предоставления Банком документального подтверждения наложения указанных штрафов.

3.2.3. В одностороннем порядке приостановить действие Договора, а также инициировать расторжение Договора в следующих случаях:

3.2.3.1. Получения от НСПК или Банка России требования о прекращении совершения Операций Предприятием и/или о прекращении расчетов по ним с Банком.

3.2.3.2. Нарушение Предприятием условий Договора, Протокола и/или Правил СБП, при условии направления Предприятию письменного уведомления с указанием факта допущенного нарушения и не устранения Предприятием такого нарушения.

3.2.4. Привлекать (с оформлением договорных отношений) за свой счет и без согласования с Предприятием третьих лиц для исполнения своих обязательств по Договору. В рамках договоров, заключаемых с данными третьими лицами, разрешать привлечение ими компаний-субподрядчиков. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение третьими лицами или их субподрядчиками обязательств Банка в этих случаях несет Банк.

3.2.5. Списывать со Счета денежные средства по обязательствам Предприятия перед Банком по Договору.

4. ПРАВА И ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПРЕДПРИЯТИЯ

4.1. Предприятие обязуется:

4.1.1. Принимать оплату Товаров с использованием рЯ-кода посредством СБП (совершать Операции и Операции возврата) в порядке, предусмотренном Договором, Протоколом и Правилами СБП.

4.1.2. Предоставлять в Банк актуальные и достоверные данные и документацию (самостоятельно или по его запросу), необходимые для исполнения Договора и регистрации Предприятия в АПК, а также информировать Банк в письменном виде об их изменении.

4.1.3. Передавать в Банк по его обоснованному письменному запросу копии документов, оформленных по какой-либо Операции / Операции возврата, письменное объяснение обстоятельств проведения Операции / Операции возврата, а также иные документы и информацию, связанные с проведением Операции /

Операции возврата. Непредставление запрашиваемых Банком документов, письменного объяснения обстоятельств, а также иных документов и информации, связанных с проведением Операции в указанные сроки, является основанием для предъявления требования Предприятию о возврате денежных средств в сумме Операции, в отношении которой Банком был сделан запрос. 4.1.4. Уплачивать Комиссию в соответствии с Договором.

4.2. Предприятие имеет право: 4.2.1. Получать в Банке Отчеты, информацию по правилам проведения Операций / Операций возврата.

5. КОМИССИЯ И ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

5.1 Валютой проведения Операций, Операций возврата и Договора является валюта Российской Федерации.

5.2 Зачисление денежных средств по Операциям осуществляется на Счет, в срок, указанный в Правилах СБП, но не позднее дня, следующего за днем получения Банком Документа, в зависимости от того, какой срок наступит ранее.

5.3 Предприятие предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание Банком со Счета сумм Комиссий, а также денежных средств, причитающихся Банку в рамках Договора, в том числе в случае ошибочного зачисления денежных средств на Счет, с возможностью частичного исполнения распоряжений (требований) Банка, в сумме обязательства/ошибочного зачисления денежных средств на Счет Предприятия перед Банком.

5.4 За оказываемые Предприятию услуги Банка в рамках Договора Банк взимает

с Предприятия Комиссию в размере _путем списания Комиссии на

условиях заранее данного акцепта согласно п. 5.3. Правил.

6. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

6.1. Организацию канала связи с Банком на стороне программно-аппаратных комплексов и инфраструктуры Предприятия обеспечивает за свой счет Предприятие в соответствии с Протоколом.

6.2. Стороны признают, что электронные документы и сообщения (включая документы формируемые Банком) программно-аппаратных систем Банка, используемых для учета и обработки Операций, Операций возврата, электронные документы и сообщения, полученные в соответствии с Протоколом, электронные документы и сообщения, полученные Банком от участников расчетов, предусмотренные в СБП, по каналам электронной, факсимильной или иной связи, а также электронные сообщения Банка, направленные Предприятию по его адресу электронной почты, принимаются в качестве доказательств для разрешения споров.

6.3. За неисполнение Договора, в том числе за нарушение сроков перечисления денежных средств, установленных Договором, Банк и Предприятие несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации (Применимое законодательство).