Имплементация директив ЕС в национальное банковское право: на примере ФРГ тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.14, кандидат юридических наук Брык, Юлия Александровна

• Брык, Юлия Александровна
• кандидат юридических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат юридических наук Брык, Юлия Александровна

ВВЕДЕНИЕ.5

ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ФРГ

§1. Основные этапы становления банковской системы Германии.18

§2. Правовое положение Центрального банка ФРГ.31

§3. Структура банковской системы Германии.37

§4. Контроль и надзор за деятельностью кредитных учреждений в ФРГ.53-

§5. Банковская система ФРГ как элемент банковской системы Европы. .59

ГЛАВА 2. ВОПЛОЩЕНИЕ ПРЕДПИСАНИЙ ЕС В БАНКОВСКОЕ

ПРАВО ФРГ

§1. Понятие и основные категории банковского права ФРГ.68

§2. Имплементация директив ЕС: понятие, процедура, особенности. 84-

§3. Имплементация Второй координирующей директивы ЕС в сфере банковского права.112

§4. Имплементация директивы ЕС о потребительском кредитовании. 125-

§5. Общие тенденции развития банковского законодательства ФРГ в связи с воздействием директив ЕС.135

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Имплементация директив ЕС в национальное банковское право: на примере ФРГ»

Актуальность темы исследования. Банковское право и право рынков ценных бумаг стран — участниц Европейского Союза подверглись за последние годы коренным преобразованиям со стороны общеевропейского законодателя. Об этом свидетельствует увеличение общего количества директив Европейского Союза, направленных на гармонизацию европейского рынка финансовых услуг.

Рассматриваемый в данном исследовании аспект имплементации1 норм директив европейского права во внутринациональную правовую систему ФРГ относится к числу наиболее актуальных вопросов- европейской интеграции и потому заслуживает подробного изучения.

Очевидно, что государства Европы сталкиваются сегодня с совершенно новым и малоизученным явлением — созданием государственного образования нового типа, чья финансовая- система будет функционировать в максимально возможном для союза суверенных государств унифицированном режиме. Очевидна важность подробного и детального изучения европейского правового опыта для российского законодателя.

Кроме того, возможно встречное использование российского опыта в Европе с учетом того, что в своей недавней истории Российская Федерация являлась центром банковской системы, которая была построена аналогично современной европейской, и в которой было успешно апробировано введение единой валюты, советского рубля, на территории крупнейшего многонационального союзного государства.

Рассмотрение применяемых современным немецким законодателем процедур и механизмов в сфере имплементации банковских директив ЕС поможет адаптировать российское законодательство в области административного, финансового и банковского права с целью упрощения юридического оформления отношений с европейскими и прежде всего с

1 От лат. impleo — «исполняю». В теории систем под «имплементированием» понимается такое аккуратное перемещение упорядоченной структуры, при котором сохраняются основные параметры прежней структуры, так называемая спецификация (Marx, J. Vielfalt odcr Einheit der Theorien in den internationalen Beziehungen, Baden-Baden, 2006, 94). немецкими партнерами. В этой связи необходимо особо отметить, что европейский законодатель не доминирует над внутринациональным — немецким, а находится с ним на равной позиции, действуя параллельно.

Новизна и сложность такого процесса, как имплементация, порождает на практике целый спектр правовых проблем. К ним относятся вопросы коллизий в праве; начиная с самого установления момента юридической коллизии2; неверное толкование норм имплементируемых директив и нарушение принципа корректности; коренное расхождение внутринациональных норм и норм европейского права.

Разрешение этих вопросов и< создание механизма, максимально упрощающего внедрение указаний директив ЕС, является первоочередной задачей, стоящей перед зарубежными юристами.

Для отечественных правоведов анализ этой проблемы важен потому, что делает реальным предвосхищение- возможных сложностей будущего развития банковского, налогового, административного и финансового права, позволяет оперативно подстроиться к правовым реалиям современного банковского сообщества.

Степень разработанности проблемы. Правовая природа имплементации директив Европейского Сообщества в банковском праве, механизм, ее воплощения и его последствия исследованы немецкими учеными-правоведами лишь в отдельных аспектах и мало изучены отечественными юристами.

Анализируя^ вопрос об имплементации директив ЕС во внутринациональную систему права, исследователь сталкивается с особенностями государственности конкретной страны — участника Европейского Союза.

Рассматривая процедуру имплементации^ на примере ФРГ, следует отдельно упомянуть об особом статусе земель — субъектов Федерации, о специфике становления и развития государственности в Германии.

2 См.: Тихомиров Ю.А. Юридические коллизии. М., 1996.

Это имеет значение для проводимого исследования, поскольку основными принципами принятия директив являются своевременность и корректность их воплощения, которые, в свою очередь, невозможны без согласованной работы всех носителей государственной власти.

В-среде немецких исследователей до сих пор ведутся споры о том, в какой степени можно говорить о реальной государственности земель, о входящих в состав ФРГ. Так, известный ученый К. Зонтхаймер полагает, что федеральные земли — это не политические субъекты, а скорее регионы с формально государственной структурой и незначительной государственной самостоятельностью. Другие исследователи, например, правовед Г. Лауфер, считают подобную, оценку не совсем верной, доказывая, что государственность земель является далеко не формальной. Более того, Г. Лауфер убежден, что «германское федеративное государство могло бы служить моделью для европейского федеративного государства».

Указанные расхождения демонстрируют сложность вопроса о наличии государственного суверенитета членов федерации.

Вместе с тем представляется несомненным, что 16 земель объединенной Германии (11 западных и 5 образованных на территории бывшей ГДР) обладают довольно высокой степенью автономии.

Известно, что Евросоюз как образование представляет собой, безусловно, совершенно новое и трудно прогнозируемое в своем развитии объединение суверенных государств, изначальное сближение которых было обусловлено, прежде всего, общими геополитическими и экономическими интересами.

Очевидно, что правовое поле Евросоюза, «втягивающее» в себя-посредством гармонизации и унификации правовые системы европейских государств, в настоящее время достигло своего максимального размера. Именно поэтому уже готов комментарий к проекту Конституции ЕС, а также

3 Sonmheimer К. Grundzuege des polltisches Systems der neuen Bundcsrepublik Deutschand. Muenchen-Zuench, 1993; Laufer H. Das foederative System der Bundesrepublik Deutschland. Bonn, 1991, 249; Леванский С A. Германия: федерализм в мононациональном государстве // Полис. 1995. № 5. ведутся активные дискуссии о принятии . Единого Европейского Гражданского кодекса; все эти меры должны обеспечить планомерный переход к совершенно новому этапу существования Евросоюза.

В частности, относительно Европейской Конституции M.J1. Энтин отмечает, что «предлагаемые новеллы являются весьма существенными: Г) вводится единый правовой режим ЕС и формируется- единое право ЕС; 2) Союз наделяется правом юридического лица; 3) изменяются категории и статус основных нормативных правовых актов»4.

Все эти меры повлекут за собой, прежде всего перемены в механизмах воздействия общеевропейской законодательной воли на' немецкого законодателя.

Здесь необходимо отметить степень важности банковской системы ФРГ, ее особую, исторически сложившуюся роль, в рамках общеевропейского банковского рынка.

Несмотря на довольно большое количество как отечественных, так и зарубежных авторов, занимающихся этой проблематикой (А.А. Вишневский, Н.Ю. Ерпылева, А .Я. Капустин, С.Ю. Кашкин, И.В. Орина, В.М. Столяренко, Б.Н. Топорнин, Г.А. Тосунян, С.А. Трыканова, Л.М. Энтин, X. Грилл, И. Вернер, С. Тобиас, М. Хердеген, М. Швайцер, А. Шнайдер, К. Шуриг), их работы преимущественно посвящены исследованию вопросов интеграции ЕС, описанию институтов и отдельных аспектов европейского права и международного банковского права.

Среди работ, в той или иной мере посвященных данной проблематике, следует указать диссертационное исследование С.В. Глотовой «Директивы европейского сообщества»5, в котором рассмотрены теоретические вопросы юридической природы, директив, особенности их действия по сравнению с другими правовыми актами Сообщества.

Комплексного исследования вопроса имплементации директив ЕС по

4 Энтин М.Л. Европейское право. М., 2005. С. 107.

5 См.: Глотова С.В. Директивы европейского сообщества: Дис. . канд. юрид. наук. М., 1999. вопросам отрасли финансового права в национальное законодательство на примере отдельного государства — члена ЕС до настоящего времени не проводилось.

Это объясняется, прежде всего, тем, что имплементация директив проводится поступательно, и изменения, вносимые в банковское законодательство ФРГ, ввиду отсутствия кодификации последнего отражаются в различных законодательных актах, регулирующих все сферы деятельности банковского сообщества. Для отечественного исследователя это представляет понятную сложность, западноевропейские же специалисты заинтересованы, прежде всего, в исследовании, развития узкоспециальных областей банковского права.

Немаловажным фактом является и то, что само количество изменений достигло уровня, достаточного для проведения комплексного исследования, только к недавнему времени, что' подчеркивает актуальность проводимой нами работы.

Теоретическое исследование трансформации банковского законодательства под влиянием нормотворчества Сообществ представляет большой теоретический интерес, поскольку оказываемое им воздействие распространяется не только на страны — члены ЕС, но и на государства, участвующие в международно-правовых договорах. Таким образом, выводы данной диссертации могут быть полезны и для совершенствования отечественного законодательства.

Цель диссертационного исследования заключается в изучении правовой природы директив Европейского Сообщества, направленных на достижение гармонизации законодательства в сфере банковского права ЕС, определении и анализе объекта и содержания правового регулирования в европейском и в национальном праве ФРГ, а также механизма внедрения имплементированных норм банковского права в нормотворческой и правоприменительной деятельности ФРГ по отношению к финансово-кредитным учреждениям.

Для достижения указанной цели в рамках диссертационного исследования поставлены следующие задачи:

- рассмотреть основные понятия современного банковского права ФРГ со ссылкой на нормативные документы и провести их сравнение с российскими банковско-правовыми категориями;

- рассмотреть природу и строение банковской системы ФРГ с учетом исторических особенностей ее становления, и развития, привести существующие классификации банковских учреждений, вычленить и наглядно показать их особенности при помощи графиков и таблиц, основанных на данных центрального банка ФРГ, Бюро Статистики ФРГ и различных объединений кредитных учреждений Германии;

- определить характер зависимости банковского права Германии от права Европейского Сообщества;

- охарактеризовать основные проблемы, стоящие перед немецким банковским законодателем: спорные вопросы в сфере предоставления потребительского кредита и тесно связанные с ними вопросы применения общих условий сделок для банковских учреждений (частноправовой аспект), положение отдельных видов немецких банковских учреждений с учетом новых реалий, регулирование слияний и поглощений на рынке финансово-кредитных организаций (публично-правовой аспект);

- рассмотреть директивы Европейских Сообществ, относящиеся к группе источников банковского права ФРГ, процедуру и особенности их имплементации;

- определить природу и основные направления имплементации с учетом отечественной и западноевропейской традиций.

Объектом диссертационного исследования выступают общественные отношения, возникающие между государством, финансово-кредитными организациями и потребителями в процессе механизма имплементации директив Европейского Сообщества в сфере банковского права в законодательство конкретного государства — участника Сообщества Федеративной Республики Германия. В исследовании также анализируются общественные отношения, возникающие при осуществлении законодательными, правоприменительными органами, а также Центральным банком ФРГ деятельности в области внедрения норм директив Евросоюза.

В рамках диссертационного исследования под имплементацией понимается процесс внедрения воли наднационального законодателя в банковское право отдельного государства посредством трансформации^ существующих правовых норм под воздействием административных предписаний (директив) EG.

Предметом диссертационного исследования являются нормы современного немецкого банковского права; подвергшиеся коренным изменениям вследствие процесса имплементации норм директив ЕС. Предмет исследования в силу особенностей банковского права ФРГ охватывает нормы как- публичного, так. и частного права, что обусловило1 широкий и подробный анализ банковского правового массива-Германии в целом.

Методологическая основа исследования. При написании диссертации был использован ряд методов, научных приёмов и средств познания. Тема исследована при1 помощи диалектического, исторического, социологического, логического, системного и других общенаучных методов познания, а также таких частнонаучных методов, как сравнительный, формально-логический и др.

Теоретические основы, исследования. При написании диссертации использовались учебные пособия и монографии немецких ученых-правоведов, признанных специалистов в таких областях права, как европейское, частное (гражданское), банковское, право рынков ценных бумаг, потребительское право; иная специальная- юридическая литература, разработки учебных групп при юридических факультетах университетов городов ФРГ Пассау (Бавария) и Лейпцига (Саксония), специализирующихся в европейском банковском праве и праве ценных бумаг.

Особое место среди изученных автором научных источников занимают лекции профессора М. Швайцера (университет г. Пассау) — видного специалиста в европейском праве в Австрии и ФРГ, сыгравшего значительную роль в успешном присоединении Республики Австрия к Европейскому Союзу.

Эмпирической основой исследования послужили данные ежемесячных отчетов Европейского Центрального Банка, Центрального Банка ФРГ и приложения к ним, данные Статистического Бюро ФРГ, Союза Немецких Банков, SCHUFA Holding AG (крупнейшего в ФРГ частного бюро кредитных историй).

Нормативными источниками при подготовке диссертационного исследования послужили:

- европейские правовые источники: Венская Конвенция о праве международных договоров 1969 г., Договор о создании ЕОУС 1951 г., Договор о создании ЕЭС 1957 г., Договор о создании Евроатома 1957 г., Договор о создании Европейского Союза (Маастрихтский Договор) 1992 г., Договор о внесении изменений в учредительный договор (Амстердамский договор) 1997 г.;

- национально-правовые источники ФРГ: Конституция ФРГ от 23.05.1949, Германское Гражданское Уложение от 18.08.1896, Закон ФРГ «О кредитной системе» от 10.07.1961, Закон ФРГ «О Центральном банке ФРГ» от 30.04.2002, Закон ФРГ «Об акциях» от 06.09.1965, Закон ФРГ «Об обращении ценных бумаг» от 27.06.1994, Закон ФРГ «О надзоре за оказанием финансовых услуг» от 22.04.2002, Закон ФРГ «Об инвестициях» от 15.12.2003, Закон ФРГ «О закладных» от 22.05.2005, Закон ФРГ «О чеке» от 14.08.1933, Закон ФРГ «О векселе» от 21.06.1933, Закон ФРГ «О вкладах» от 04.02.1937.

Научная новизна диссертационного исследования.

Научная новизна диссертации заключается в том, что она представляет собой новое в российской юридической науке монографическое комплексное исследование проблем:

• имплементации директив Европейского Сообщества в области банковского права и непосредственного механизма их реализации и воплощения с последующим видоизменением законодательных актов ФРГ;

• специфики регулирования.деятельности кредитных учреждений ФРГ с учетом трансформации законодательства под влиянием директив Европейского Сообщества;

• объединения и становления банковской системы ФРГ, как финансовой системы единого федеративного государства, послужившей ориентиром при создании общеевропейского банковского рынка, отличительной чертой, которой является наличие большого количества учреждений как государственной, так и частной формы собственности, с разным объемом полномочий и большого числа органов, несущих контрольно-надзорную функцию над деятельностью финансово-кредитных учреждений Германии.

• современного правового положения Центрального банка ФРГ с учетом специфики исторического его становления; причины и последствия1 его двойственного статуса как национального банка и как составной части Европейской системы Центральных банков, для чего в работе был комплексно рассмотрен Закон ФРГ «О центральном банке ФРГ» от 30.04.2002, регламентирующий деятельность центрального банка ФРГ, и его влияние на банковскую систему ФРГ в целом.

В диссертации проводится теоретический анализ аспектов понятия современного банковского, права ФРГ, сочетающего в себе публично- и частноправовую составляющие, с учетом его особенной восприимчивости к инициативам европейского законодателя, и отличающегося отсутствием кодификации и наличием широкого спектра нормативных правовых источников.

В работе анализируются наиболее острые теоретические и практические вопросы, возникающие в правоприменительной практике в процессе имплементации норм директив ЕС.

В ходе исследования были выявлены и охарактеризованы пробелы и противоречия в нормативно-правовом регулировании касательно вопросов правового положения немецких банков, требующих своевременного решения, в связи с имплементацией норм директив Европейского Сообщества; неверное толкование норм имплементируемых директив и нарушение принципа корректности; существенное расхождение внутринациональных норм и норм европейского права; коллизий права в сфере потребительского кредитования.

Научная новизна нашла свое отражение в следующих основных положениях, выносимых на защиту:

1. На основе анализа научных трудов, посвященных рассмотрению истории генезиса и становления банковской системы ФРГ, сделан вывод о том, что банковская система ФРГ, как финансовая система единого федеративного государства, послужила ориентиром при1 создании общеевропейского банковского рынка.

2. Диссертантом дано следующее определение1 современного банковского права: «современное банковское право ФРГ — это совокупность взаимосвязанных правовых предписаний и дозволений, в соответствии с которыми банк осуществляет свою деятельность под надзором специально уполномоченных государственных органов (сфера публичного банковского права) и выступает на рынке в качестве предпринимателя, вступая в хозяйственные, договорные и иные частноправовые отношения (сфера частного интереса)».

3. Анализ современных тенденций банковского права Европы позволяет предложить расширить перечень публичных субъектов банковского права ФРГ, включив в него такой субъект как. Европейское Сообщество. Данное предложение обусловлено тем, что за последние годы существенно возросла и упрочилась степень участия европейского законодателя в законодательном регулировании рынка банковских услуг ФРГ. '

4. Изучением правовой природы- директив ЕС, направленных на достижение гармонизации законодательства ФРГ в сфере банковского права, установлено, что имплементация директив проводится поступательно, и изменения, вносимые в банковское законодательство ФРГ, ввиду отсутствия кодификации последнего отражаются в различных законодательных актах, регулирующих все сферы деятельности банковского сообщества.

5. Можно утверждать, что имплементация директив Сообщества в области банковского права по процедуре фактически приравнена к принятию в ФРГ законопроектов федерального значения. Подтверждением тому служит процедура взаимодействия между ФРГ и Европейской комиссией, протекающая следующим образом:

- Европейская комиссия запрашивает отчет со стороны страны — члена ЕС с последующим его заслушиванием;

- Европейская комиссия, со своей стороны, предоставляет замечаниями устанавливает последний срок для имплементации;

- если государство выполнило свое обязательство в указанный срок, то все претензии автоматически аннулируются;

- если обязательство государством не выполнено, то комиссией подается иск в Европейский Суд;

- Европейским Судом выносится решение о признании наличия или отсутствия правовых отношений;

- в случае бездействия со стороны государства-ответчика ему предоставляется последний срок для имплементации;

- при повторной подаче иска Европейской комиссией на государство налагается штраф.

6. В ходе исследования установлено, что приоритетным значением для1 современного банковского права ФРГ обладают:

- Вторая координирующая директива ЕС в сфере банковского права, которая привнесла в банковское законодательство ФРГ ряд новелл и изменений, затронувших Закон ФРГ «О кредитной системе»; впервые обозначила понятие «финансово-кредитной организации», осуществила координацию административно-правовых предписаний, регулирующих деятельность финансово-кредитных учреждений;

- директива Европейского Сообщества о потребительском кредитовании, имплементированная в законодательство ФРГ Законом ФРГ «О потребительском кредите». К пробелам указанной директивы следует отнести отсутствие конкретизации понятия-«потребитель».

7. Исследование современных тенденций европейского банковского права и их воплощение в правовой системе ФРГ позволяют заключить, что актуальными направлениями развития- современного банковского рынка ФРГ под влиянием директив ЕС являются:

- появление в ФРГ нового'вида финансово-кредитных учреждений, так называемых «прямых» банков; работающих исключительно в глобальной информационной сети «Интернет» и правовое регулирование их деятельности;

- расширение спектра предоставляемых банковских услуг и создание финансовых конгломератов «all finance» в Европейском Союзе — явление, которое можно охарактеризовать как своеобразный «сплав» страхового и банковского права; ставшее весьма показательным для современного состояния банковской системы ФРГ.

Теоретическое и практическое значение исследования. Теоретические положения и выводы диссертации могут использоваться при чтении лекционных курсов по банковскому праву ФРГ, европейскому банковскому праву, международному банковскому праву, международному публичному праву.

Материалы диссертации могут быть использованы при подготовке реформы банковского законодательства России с целью приближения и адаптации механизмов регулирования отечественного банковского права к европейским стандартам, к принципам прозрачности, доступности услуг и капитала, а также при разработке форм и методов сотрудничества, российских финансово-кредитных организаций с Европейским Центральным банком и иными финансово-кредитными учреждениями, в том числе с немецкими.

Апробация и внедрение результатов исследования осуществлялись в рамках годичной стипендиальной программы Российско-Германского Колледжа при университете г. Карлсруэ (Германия); при прохождении годичной магистерской программы для юристов в университете г. Пассау (Германия); при прохождении практик в банке Баден-Вюртемберга г. Штутгарт (Германия) и земельном банке Баден-Вюртемберга г. Карлсруэ (Германия); в рамках конкурсного участия в международной конференции «World Business Dialoge» в г. Кельн (Германия); основные выводы по проведенному исследованию нашли свое отражение в публикациях автора.

Структура диссертационного исследования. Структура диссертации обусловлена целью исследования и вытекающими из неё задачами.

Диссертация состоит из введения, двух глав, включающих в себя десять параграфов, заключения, приложения, списка использованной литературы.

Заключение диссертации по теме «Административное право, финансовое право, информационное право», Брык, Юлия Александровна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Очевидно, что проведенный выше анализ современного состояния банковской системы ФРГ в рамках ее участия в Европейском Союзе имеет большое теоретическое и практическое значение для отечественного исследователя.

Причина заключается, прежде всего, в том, что между правовыми системами наших стран традиционно существовала и существует глубинная взаимосвязь, проявляющаяся в разных аспектах: и в адаптации одних законодательных актов к отечественным условиям (в случае с Германским Гражданским Уложением и Гражданским Кодексом РФ), и в учете германского опыта в сфере банковского надзора (Бюро кредитных историй).

Оглядываясь назад и анализируя историю становления современного банковского правопорядка Германии, можно с уверенностью отметить, что на протяжении второй половины XX века именно очевидные достижения германского финансового сектора сделали возможным и появление немецкого «экономического чуда».

В успехе новой общеевропейской валюты, на наш взгляд, большую роль сыграла не только четко продуманная и успешно воплощенная союзниками стратегия послевоенной децентрализации Европы, но и бесценный исторический опыт Германии, создавшей в XIX веке единое государство на основе множества разрозненных княжеств, учредившей позже устойчивую банковскую систему, пережившую ряд крупных потрясений, расформированную и созданную вновь, в иной форме.

Закономерен в этой связи, на наш взгляд, и тот факт, что Европейский Центральный Банк находится на территории Германии (город Франкфурт-на-Майне, земля Хессен).

Очевидно и то, что темпы развития рынка банковских услуг в современной ФРГ являются одними из самых динамичных в мире.

Сегодня в Германии каждое физическое и юридическое лицо вступает в правовые отношения с банком или со сберегательной кассой путем открытия расчетного счета или сберегательной книжки.

Подобные отношения оформляются договором и соответствуют общим договорным правилам, установленным Германским Гражданским Уложением ФРГ, что отражает частноправовую сущность банковского права Германии, а также правовым предписаниям Европейского Союза, что отражает его публично-правовую функцию.

Достижения немецкого банковского сектора не были бы возможными без четкой, сбалансированной и юридически грамотной работы Центрального банка ФРГ. Подводя итог анализу деятельности созданного более полувека назад Центрального банка ФРГ, следует, прежде всего, отметить, что именно благодаря нему немецкая марка за очень короткий срок своего существования из относительно слабой валюты превратилась во вторую после американского доллара резервную валюту мира.

Этот успех основывался на следующих факторах: во-первых, Центральный банк ФРГ преследовал четкую цель, руководствуясь законодательно закрепленным обязательством по сохранению стабильности; во-вторых, имеющаяся у банка политическая независимость давала необходимую защиту от рисков; в-третьих, внятная и прозрачная стратегия поступательно воплощалась в жизнь, начиная с середины семидесятых годов > двадцатого века.

Безусловно, успеху немецкой валюты в первые десятилетия ее существования способствовал как благоприятный высокодинамичный экономический климат, так и ответственная фискальная политика, а также политика в сфере оплаты труда, четко и планомерно проводимая государством.

Становится понятным тот факт, что стабильность и успешность банковского сектора ФРГ была обеспечена растянутым во времени и последовательно.воплощаемым в жизнь рядом совместных мероприятий, как со стороны руководства страны, так и со стороны банковского сообщества.

Следовательно, сегодняшнее банковское законодательство Германии -это результат многолетней работы не только правительства и парламента, но и банкиров в лице национальных банковских ассоциаций,» а также- самих потребителей банковских продуктов, представленных в большинстве случаев организациями потребителей.

Учитывая тот факт, что банковское законодательство' Европейского Союза все больше начинает превалировать над национальным, изменения, внесенные в германское право, найдут свое отражение в законодательстве ряда других европейских стран.

Хотелось бы* особо подчеркнуть, что при согласовании и приведении отечественного банковского законодательства-в соответствие с европейскими стандартами необходимо обращать внимание не столько на отдельные правовые нововведения, сколько на целые комплексы норм, формирующие механизм современного банковского дела Европьг в целом и- Германии в частности.

Восприятие отечественным законодателем норм рассмотренного в диссертации-института «Общих условий сделок», по нашему мнению, может способствовать гармонизации и усилению прозрачности, взаимного доверия в отношениях между банками- и их клиентами, что сегодня особенно актуально для^-Российской Федерации.

Проблема слияний и1 присоединений* для российского банковского рынка крайне актуальна, поскольку в настоящий момент отечественный банковский сектор переживает эпоху консолидаций. Существует немало причин для активизации этого1 процесса: так, например, при слиянии банкам» проще повысить свои показатели и успешно конкурировать не только друг с другом, но и с более сильными и опытными иностранными кредитными учреждениями.

Очевидно, что и отечественное законодательство испытывает острую необходимость в срочной проработке законодательной базы в, области слияний и присоединений. В этом направлении предприняты важные шаги. Так, в мае 2007 г. Центральным банком РФ были исключены требования о необходимости проведения совместного общего собрания участников реорганизуемых в форме слияния (присоединения) кредитных организаций, созданных в форме акционерного общества. Это предусмотрено указанием от 23 апреля 2007 г. №1818-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 4 июня 2003 года № 230-П «О реорганизации кредитных организаций в форме слияния.и присоединения».

Заслуживает особого внимания- и возможность внесения поправок в Инструкцию Банка России от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций; и выдаче лицензий на: осуществление банковских операций».

Исследование, проведенное нами в рамках данной диссертации, предполагало не только рассмотрение развития и состояния банковского права Германии как отдельного государства, но и анализ его положения в рамках союзного объединения; с учетом постоянного внешнего правового воздействия:.

Анализ правовой природы актов- «вторичного» права - директив' Сообщества - и их влияния путем имплементации на немецкое: банковское законодательство? представляет собой предмет для последующих более углубленных исследований.

Подводя итог проведенной работе, необходимо особо подчеркнуть, что, согласно ст. 189 Договора об образовании Европейского Экономического Союза, изданные директивы, должны применяться- в национальном праве. Цель, закрепленная* директивой, является общеобязательной. Этим гарантируется ее интеграция в национальную правовую систему.

Выбор формы и средств; воплощения требований и задач предоставлен государствам - участников ЕС.

Понятие имплементации известно и применимо также в отечественной правовой системе, однако, в несколько ином значении. В отечественной теории права под имплементацией понимается фактическое осуществление международных обязательств на внутригосударственном уровне путем трансформации международно-правовых норм в национальные законы и подзаконные акты184.

В Российской Федерации, согласно ч.4 ст.15 Конституции РФ, «общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора».

Данная норма Конституции относится к комплексу норм, образующих основы конституционного строя, не подлежащих пересмотру Федеральным Собранием и, таким образом, обладает наивысшей юридической силой.

Очевидно, что российским законодателем был отдан приоритет принципам и нормам международного права над внутринациональным законодательством, что позволяет говорить о готовности к модификации внутринационального законодательства в соответствии с требованиями мирового правового развития.

На положениях Конституции Российской Федерации 1993 г. и общепризнанных нормах договорного права, закрепленных в Венских конвенциях о праве международных договоров с участием государств 1969 г.

1 R5 и договоров с участием международных организаций 1986 г. базируется Федеральный закон от 15 июля 1995г «О международных договорах Российской Федерации». В соответствии с ним, международный договор - это международное соглашение, заключенное Российской Федерацией с иностранным государством или государствами либо с международной

184 См.: Лукашук И.И. Международное право. Общая часть. М., 2001. С. 201.

185 Schlechtriem, P. Internationales UN-Kaufrecht. Tuebingen, Mohr, 2003, S.94.

- 146организацией в письменной форме и регулируемое международным правом: независимо от того,.содержится такое соглашение в одном документе или в нескольких связанных между собой документах, а также независимо от его конкретного наименования.

Очевидно, что вопросы имплементации также актуальны и для российской юридической науки?86. При^ этом понятие имплементации в отечественном и европейском правопонимании различается не только по своему объему, но и по направленности - так, в случае с европейским правом мьг имеем дело с обязательной, планомерной и постоянно осуществляемой адаптацией внутреннего законодательства для приведения его в соответствие

1 87 с политикой Европейского Союза . При имплементации же: норм международных договоров в российское законодательство мы сталкиваемся; прежде всего; с внедрением; обусловленным конкретным договором; и носящим, таким образом, эпизодический характер. •

Подводя итог диссертационного исследования, представляется важным подчеркнуть необходимость восприятия отечественным законодателем не только новелл банковского права объединенной Европы и ФРГ, но и базовых механизмов неправовых институтов, рассмотренных выше:

С учетом опыта ошибок и достижений немецкого банковского сообщества возможен быстрый и максимально безболезненный переход российского банковского законодательства на принципиально новый уровень, близкий к европейскому праву по стандартам и принципам функционирования и оказания банковских услуг.

186

См., напр.: Рыхтпкова Л.Ю; Конституционно-правовые основы имплементации норм международного права в Российской-Федерации. М., 2004.

187 Woelk, J., Die Umsetzung von Richtlinien der Europaischen Gemeinschaft, Baden-Baden, Nornos, 2002, S. 108-112

Список литературы диссертационного исследования кандидат юридических наук Брык, Юлия Александровна, 2008 год

1. Братко А.Г., Банковское право. Теория и практика. Учебное пособие.// М., 2001

2. Глотова С.В. Директивы европейского сообщества. Дисс. . канд. юрид. наук. М., 1999.

3. Гоббс Т. Левиафан, или Материя, форма и власть государства церковного и гражданского. // Сочинения: В 2 т. Т. 2. М., 1991.

4. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. // Л., 1952.

5. Европейское право // Под ред. Л.М. Энтина. М., 2005.

6. Капустин А.Я. Европейский Союз: интеграция и право. // М., 2000.

7. Леванский С.А. Германия: федерализм в мононациональном государстве // Полис. 1995. №5.

8. Лукашук И.И. Международное право. Общая часть. // М., 2001.

9. Рыхтикова Л.Ю. Конституционно-правовые основы имплементации норм международного права в Российской Федерации. // М., 2004.

10. Суэтин А.А. Международные валютно-финансовые отношения. // М., 2004.

11. Тихомиров Ю.А. Юридические коллизии. // М., 1996.

12. Цитович П.П. Труды по торговому и вексельному праву. Т. 1: Учебник торгового права. // М., 2005.

13. Шапп Я. Система германского гражданского права, М., 2006.

14. Энтин М.Л. Европейское право. М., 2005.

15. Abelshauser, W. Deutsche Wirtschaftsgeschichte seit 1945. Muenchen, 2004.

16. Althammer, C. Die Entwicklung der europaeischen Fusionskontrolle. Reutlingen, 1998.

17. Ashauer G. Deutsche Bankgeschichte. Bd. 3. Frankfurt am Main, 1982/83.

18. Babusiaux, U. Die richtlinienkonforme Auslegung im deutschen undfranzoesischen Rechts: ein rechtsvergleichende Beitrag zur europaeischen

19. Methodendiskussion. Baden-Baden, Nomos-Verlag, 2007.- 155

20. Blanke, H.-J., Deutsche Verfassungen: Dokumente zu Vergangenheit und Gegenwart. Zuerich: Schoeningh, 2003.

21. Boelcke, W. A. Die Kosten von Hitlers Krieg. Paderborn, 1985.

22. Boos, K.-H., R. Fischer, H. Schulte-Mattler, KWG, 2. Auflage, Muenchen, 2004.

23. Born, К. E. Die deutschen Bankenkrise, Muenchen, 1967.

24. Bueschgen, H.E. Die GroBbanken. Frankfurt a.M., Knapp, 1983.

25. Christ, В., Der Einfluss der EU-Prospektrichtlinie auf das Wertpapierprospekthaftungsrechtin der Bundesrepublic Deutschland. Baden-Baden, Nomos-Verlag, 2007.

26. Conrad, S. Das Konzept der Mindestharmonisierung. Baden-Baden, Nomos-Verlag, 2004.

27. Derleder P. Handbuch zum deutschen und europaischen Bankrecht. Springer,. 2004.

28. Deutsche Bundesbank, Der geldpolitische Handlungsrahmen des Eurosystems -Erfahrungen und MaBnahmen zur Verbesserung seiner Effizienz, Monatsbericht, Maerz, 2003.

29. Deutsche Bundesbank, Deutsches Geld- und Bankwesen in Zahlen 18761975. Frankfurt am Main; 1976.

30. Deutsche Bundesbank, Fuenfzig Jahre Deutsche Mark. Notenbank und Waehrung in Deutschland seit 1948. Muenchen, 1998.

31. Die Hypothekenbanken und der Pfandbrief in Europa//Europaeischer Hypothekenverband. Baden-Baden, Nomos-Verlag, 2001.

32. Doerfert, C., Europarecht. Koeln, Luchterhand, 2007, 53.

33. Drescher, J. Verbraucherkreditgesetz und Bankpraxis. Muenchen, Beck, 1994.

34. Eichorn, P. Oeffentlihe Banken. Baden-Baden, Nomos, 2001.

35. Eigner, P. Privatbankiers in Mitteleuropa zwischen den Weltkriegen, Stuttgart, Steiner, 2005.

36. Einsele, D. Bank- und Kapitalmarktrecht. Tubingen, 2006.

37. Einsele, D. Bank- und Kapitalmarktrecht: nationale und internationale Bankgeschaefte. Tuebingen, Mohr Siebeck, 2006.

38. Eismayr, R. Grenzueberschreitende Konzentrationsverschmelzungen, Stuttgart, 2005.

39. Encheimeier, S. Europaisches Wirtschaftsrecht: Studienbuch. Stuttgart, Kohlhammer, 2005.

40. Falter, M. Die Praxis des Kreditgeschaefts. Stuttgart, Sparkassenverlag, 2004.

41. Falter, M., Die Praxis des Kreditgeschaefts, Stuttgart, 2004.

42. Friauf, K.H., Europarecht und Grundgesetz: Betrachtungen zu materiell- und formalrechtlichen Problemen bei Schaffung und Umsetzung sekundaeren Gemeinschaftsrechts, Berlin, 1990.

43. Gerke, W., Kolbl, K. Alles liber Bankgeschafte: mehr Kompetenz im Umgang mit Kreditinstituten. Munchen, 2004.

44. Hahn, O. Banktypologie und Universalbanken. Berlin, 1981.

45. Hakenberg, W. Europarecht, Muenchen, Vahlen, 2007.

46. Hammen, H. EG-rechtliche Grenzen mitgliedstaatlicher Bankgesetzgebung//Europaeische Zeitschrift fuer Wirtschaft, 1996, №15.

47. Hattenhauer, H. Europaeische Rechtsgeschichte. Heidelberg, Mueller, 2004.

48. Herdegen, M. Europarecht, Muenchen, Beck, 2006.

49. Hoffmann, M. Die Reform der Verbraucherkredit-Richtlinie(87-102-EWG). Berlin, 2007.

50. Hoffmann, W. G., Das Wachstum der deutschen Wirtschaft seit Mitte des 19. Jahrhunderts, Berlin, Heidelberg, 1965.

51. Hofmann, R. Die Rechtskontrolle von Organen der Staatengemeinschaft. Heidelberg, C.F. Muller, 2007.

52. Hofmann, T. Der oeffentliche Banksektor Deutschlands im Umbruch, Hamburg, 2006.

53. Horstmann, T. Die Entstehung der Bank deutscher Laender als geldpolitische Waehrungsinstanz in der Bundesrepublik Deutschland// H. Riese, H.-P. Spahn,

54. Hrsg.), Geldpolitik und oekonomische Entwicklung. Ein Symposium, Regensburg, 1990.

55. Huber, P. Das Grundgesetz zwischen Stabilitaet und Veraenderung. Tuebingen: Mohr Siebeck, 2007.

56. Hummer, W. Europarecht in Faellen: die Rechtsprechung des EuGH, des EuG und deutscher und oesterreicher Gerichte. Baden-Baden, Nomos-Verlag, 2005.

57. Kirchhof, P. Staats- und Verwaltungsrecht Bundesrepublik Deutschland: mit Europarecht. Heidelberg, Mueller, 2007.

58. Knieps, G. Information and communacation technologies in German: is there a remaining role for sector-specific regulation? Freiburg, 2004.

59. Komendera, W. Normenkonflikte zwischen EWG- und BRD-Recht: insbesondere indirekte Kollisionen. Heidelberg, 1974.

60. Krumnow, J. Finanzdienstleistungen und EG-Binnenmarkt//Der Finanzdienstleistungsmarkt in den Europaischen Gemeinschaf. Frankfurt am Main, 1990.

61. Laufer H. Das foederative System der Bundesrepublik Deutschland. Bonn, 1991.

62. Luetke-Uhlenbrock, C. Bewertung oeffentlich-rechtlicher Sparkassen. Wiesbaden, 2007.

63. Luhmann, N. Die Differenzierung von Politik und Wirtschaft und ihre gesellschaftlichen Grundlagen, Opladen, Westdeutsche Verlag, 1987.

64. Marsh, D. Die Bundesbank. Geschaefte mit der Macht, Muenchen 1992.

65. Martis, R. Verbraucherschutzrecht: Verbraucherkredit- und Fernabsatzrecht, Haustuergeschaefte. Muenchen, Beck, 2005.

66. Marx, J. Vielfalt oder Einheit der Theorien in den internationalen Beziehungen, Baden-Baden, 2006.

67. Matjeka, M. Vorschriftensammlung Europarecht, Stuttgart, 2007.

68. Mbonimana, D. Internationalisierungsstrategien von Banken- Kooperation versus Akquisition: eine historische und vergleichende Analyse am Beispiel deutscher Grofibanken. Sternenfels, Wissenschaft und Praxis, 2005.

69. Mishe, H. Nicht-wettbewerbliche Faktoren in der europaeischen Fusionskontrolle. Baden-Baden, 2002.

70. Mussel, G. Grandlagen des Geldwesens, Sternenfels, Verlag Wissenschaft und Praxis, 2006.

71. Neumann, R. Der deutsche Privatbankier. Wiesbaden, Gabler, 1965.

72. Oebecke J. Aktuelle Fragen der Sparkassenpolitik. Stuttgart, Dt. Gemeinde verlag, 2002.

73. Papp, K. Die Integrationswirkung von Grandrechten in der Europaischen Gemeinschaft: die Rolle der Gemeinschaftsgrandrechte bei der Verwiklichung der Grundfreiheiten und des allgemeinen Freizuegigkeitsrechts. Baden-Baden, Nomos-Verlag, 2007.

74. Peirce, G. S. Pragmatismus: ausgewahlte Texte. Stuttgart, 2002.

75. Petersen X. Das Bankgeheimnis zwischen Individualschutz und Institutionsschutz. Tubingen, 2005

76. Popp W. Strategic und Innovation in,Universalbanken. Wien, Haupt, 1998.

77. Raiser L. Das RecKt der Allgemeinen. Geschaftsbedingungen, 1935:.

78. Remsperger, Hi The, role. of. the Deutsche Bundesbank in the European System of Central Banks//Journal of Asian Economics 2002, Vol. 13/2.

79. Robert R. Die Unabhaengigkeit der Bundesbank. Kronberg, Athenaeum-Verlag, 1978.

80. Schmolke, K., Der Lamfalussy-Prozess im Europaischen Kapitalmarktrecht, Neue Zeitschrift fiir Gesellschaftsrechti 2005.

81. Schwintowski H.-P. Bankrecht. Muenchen, Heimanns, 2004.

82. Schwintowski, H.-P. Bankrecht. Muenchen, Heymanns, 2004.

83. Seeger, M. Die Politik der Reichsbank von 1876-1914 im Lichte der Spielregeln der Goldwaehrung, Berlin 1968.

84. Sichtermann S. Das Bankgeheimnis. Stuttgart, 1986;

85. Siebold, H. Eine Bank wie keine andere. Freiburg, Promo-Verlag, 2007.

86. Sommerfeld, O. Wettbewerb kontra Daseinvorsorge. Hamburg, 2005.

87. Sonniheimer K. Grundzuege des polltisches Systems der neuen Bundesrepublik Deutschand. Muunchen-Zuerich, 1993.

88. Spindler, J., Die deutsche Bundesbank: Gruendzuege d. Notenbankwesens und Komm. zum Gesetz ueber d. Dt. Bundesbank, Stuttgart, 1973.

89. Stadler, R. Der rechtliche Handlungsspielraum des europaischen Systems der Zentralbanken. Baden-Baden, Nomos, 1996.

90. Stirboeck, C. EU-Integration und regionale Spezialiesierung. Baden-Baden, Nomos-Verlag, 2004.

91. Strebel-Aerni, B. Finanzmaerkte: Effizienz und Sicherheit. Zuerich, Schulthess, 2007.

92. Tilch, S. Europaische Zentralbank und europaisches System der Zentralbanken. Frankfurt am Main, 2000.

93. U.Vogler R. Das Schweizer Bankgeheimnis: Entstehung, Bedeutung, Mythos, Heft 7, Verein fiir Finanzgeschichte (Schweiz und Fiirstentum Liechtenstein), 2005.

94. Ultsch, M.L. Der Einheitliche Verbraucherbegriff. Baden-Baden, 2006.

95. Vogel, C. Vom Anlegerschutz zum Verbraucherschutz: Informationspfiichten im europaischen Kapitalmarkt-, Anlegerschutz- und Verbraucherschutzrecht, Baden-Baden, Nomos-Verlag, 2005.

96. Weber, C. Marktzugang von Auslandsbanken unter Beruecksichtigung der neuen Regeln des GATS. Heidelberg, 1995.

97. Wetter/Kraegenau/KoehlerAVeilepp, Ordnungs- und Strukturpolitische Anforderungenbeim Aufbau der Europaischen Wirtschafts- und Wahrungsunion. Baden-Baden, Nomos, 1995.

98. Wille, A. Die Pflicht der Organe der Europaeischen Gemeinschaft zur lokalen

99. Zusammenarbeit mit den Mitgliedstaaten. Baden-Baden, Nomos-Verlag, 2003.

100. Woelk, J. Die Umsetzung von Richtlinien der Europaischen Gemeinschaft, Baden-Baden, Nomos, 2002.

101. Wolfram-Korn, M. Aufiergerichtliche Streitschlichtung in Deutschland. Muenchen, Beck, 2001.

102. Международные акты Соглашения

103. Венская Конвенция о праве международных договоров 1969 г.

104. Договор о создании ЕОУС 1951 г.

105. Договор о создании ЕЭС 1957 г.

106. Договор о создании Евроатома 1957 г.

107. Договор о создании Европейского Союза (Маастрихтский Договор) 1992 г.,

108. Договор о внесении изменений в учредительный договор (Амстердамский договор) 1997 г.

109. Декларация о применении правовых актов сообществ (приложение к Маастрихтскому договору)

110. Договор, изменяющий договор о Европейском Союзе, договоры об учреждении Европейских Сообществ и другие основополагающие акты (Ниццкий договор) 2003 г.

111. Законодательные и нормативные документы Федеративной Республики Германия

112. Конституция ФРГ от 23.05.1949 г.

113. Германское Гражданское Уложение от 18.08.1896 г.

114. Закон ФРГ «О кредитной системе» от 10.07.1961 г.

115. Закон ФРГ «О центральном банке ФРГ» от 30.04.2002 г.

116. Закон ФРГ «Об акциях» от 06.09.1965 г.

117. Закон ФРГ «Об обращении ценных бумаг» от 27.06.1994 г.,-161

118. Закон ФРГ «О надзоре за оказанием финансовых услуг» от 22.04.2002 г.

119. Закон ФРГ «О строительных сберегательных кассах» от 15.02.1991 г.

120. Закон ФРГ «Об инвестициях» от 15.12.2003 г.

121. Закон ФРГ «О закладных» от 22.05.2005 г.

122. Закон ФРГ «О чеке» от 14.08.1933 г.

123. Закон ФРГ «О векселе» от 21.06.1933 г.

124. Закон ФРГ «О вкладах» от 04.02.1937 г.

125. Закон ФРГ «Об изменении норм законодательства о банкротстве» от 08.09.1999 г.

126. Закон ФРГ «О финансовых гарантиях и внесения изменений в законодательство об ипотечных банках» от 05.04.2004 г.

127. Закон ФРГ «О товариществах» от 09.10.1973 г. (с изм.от 03.09.2007 г.)

128. Закон ФРГ «Об электронном регистре для учреждений, товариществ, предпринимателей» от 10.11.2006 г.

129. Закон ФРГ «О праве общих условий сделок» от 01.04.1977г.

130. Закон ФРГ «О внедрении предписаний директивы ЕС 2002\87YEG о финансовых конгломератах»

131. Закон ФРГ «О внедрении института «европейских товариществ» и изменении законодательства о товариществах в ФРГ» от 14.08.2006 г.

132. Закон ФРГ «О внедрении предписаний директивы ЕС 2006/49/EG» от 17.11.2006г.

133. Закон ФРГ «Об имплементации положений директивы 2004/39/EG» от 16.07.2007 г.

134. Законодательные и нормативные документы Швейцарской Конфедерации

135. Конституция Швейцарской Конфедерации от 1999 г.

136. Закон о Центральном Банке Швейцарии от 03.10.2003 г.

137. Закон о Банках и Сберегательных Кассах от 08.11.1934 г. с изм. от 20.12.2006 г.

138. Закон «О борьбе с отмыванием капитала в финансовом секторе» от 10.10.1997 г.

139. Закон «О коллективных денежных вложениях» от 23.06.2006 г.

140. Постановление «О банках и сберегательных кассах» от 17.05.1972 г.,

141. Постановление «О положении иностранных банков в Швейцарии» от 21.10.1996 г.

142. Законодательные и нормативные документы1. Франции

143. Валютно-финансовый Кодекс Франции от 14.12.2000 г.

144. Закон «О Банке Франции» от 04.08.1993 г.

145. Закон «О банковской деятельности» от 24.01.1984 г.

146. Закон «О финансовой безопасности» от 01.08.2003 г.

147. Закон «О платежах в рассрочку» 1894 г1. Электронные ресурсы

148. Bankenstellestatistik /www.bundesbank.de/- режим доступа: http://www.bundesbank.de/download/bankenaufsicht/pdf/bankenstatistik04erl.pdf

149. Bankenvergleich: Postbank AG /www.bankenvergleich.net/- режим доступа: http://www.bankenvergleich.net/bank-kredite/postbank-ag.html

150. Completing the Internal Market: White Paper from the Commission to the European Council (Milan, 28-29 June 1985) /www.europa.eu/- режим доступа: http://europa.eu/documents/comm/whitepapers/pdf/coml9850310fen.pdf

151. Grundgesetz fuer die Bundesrepublik Deutschland / www.gesetze-im-internet.de /- режим доступа: http://www.gesetze-iminternet.de/bundesrecht/gg/gesamt.pdf

152. Buergerliches Gesetzbuch / www.gesetze-im-internet.de /- режим доступа: http://www.gesetze-im-internet.de/bundesrecht/bgb/gesamt.pdf

153. Gesetz ueber den Wertpapierhandel / www.gesetze-im-internet.de /- режим доступа: http://www.gesetze-im-internet.de/wphg/.

154. Gesetz iiber die Deutsche Reichsbank / www.verfassungen.de /- режим доступа: http://www.verfassungen.de/de/de33-45/reichsbank39.htm

155. Gesetz ueber die Deutsche Bundesbank /www.bundesrecht.juris.de/- режим доступа: http://www.bundesrecht.juris.de /bbankg

156. Gesetz ueber die Deutsche Bundesbank / www.gesetze-im-internet.de /режим доступа: www.gesetze-im-internet.de/bundesrecht/bbankg/gesamt.pdf

157. Gesetz ueber das Kreditwesen / www.gesetze-im-internet.de /- режим доступа: http://www.gesetze-im-internet.de/bundesrecht/kredwg/gesamt.pdf

158. Gesetz ueber Bausparkassen/ www.gesetze-im-internet.de/- режим доступа: http://www.gesetze-im-internet.de/bundesrecht/bausparkg/gesamt.pdf

159. Gesetz ueber den Wertpapierhandel / www.gesetze-im-internet.de /- режим доступа: http://www.gesetze-im-internet.de/bundesrecht/wphg/gesamt.pdf

160. Gesetz ueber die Verwahrung und Anschaffung von Wertpapieren / www.gesetze-im-internet.de /- режим доступа: http://www.gesetze-im-internet.de/bundesrecht/wpapg/gesamt.pdf

161. Gesetz ueber Landesbank Baden-Wuerttemberg / www.lbbw.de/- режим доступа: http://www.lbbw.de/ imperia/ md/ content/ lbbwde/ ueberuns/ de/gesetz deutsch2005-07-19.pdf

162. Hauptverwaltungen. Filialen /www.bundesbank.de/- режим доступа: http://www.bundesbank.de/hv/hvfilialen.php

163. Organisationsplan der Bundesanstalt fuer Finanzdienstleistungsaufsicht /www.bafin.de/- режим доступа: http://www.bafin.de/clnOO6/SharedDocs/Downloads/DE/BaFin/Organisation/

164. Pfandbriefgesetz / www.gesetze-im-internet.de /- режим доступа: http://www.gesetze-im-internet.de/bundesrecht/pfandbg/gesamt.pdf

165. Protocol on the Statute of the European system of Central banks and of the European Central bank /www.ecb.int/- режим доступа: http:// www.ecb.int/ecb/legal/pdf/enstatute2.pdf

166. Rechtsvorschriften, Umsetzung der Richtlinien / www.ec.europa.eu /- режим доступа: http:// www.ec.europa.eu/employmentsocial/fundamentalrights/ legis/lgenforcede.htm

167. Staatliche Organe und Private handeln nach Treu und Glauben/ www.admin.ch/- режим доступа: http://www.admin.ch/ch/d/sr/l/101.de.pdf и http://www.admin.ch/dokumentation/gesetz/index.html?lang=de

168. Statistik Service, Banken /www.bankenverband.de/- режим доступа: http: // www.bankenverband.de/statistik/channel/16821010/index.html

169. Verband deutsche Pfandbriefbanken /www.hypverband.de/- режим доступа: http://www.hypverband.de/d/internet.nsf/0/8CC6A66AEDC2F 453C125740C00537 Е31/ $FILE/ DEvdpfolder2007.pdf

170. Ueberblick ueber den Vertrag von Nizza / www.ec.europa.eu /- режим доступа: http://www.ec.europa.eu/comm/nicetreaty/summaryde.pdf ,