Оценка и обоснование электронных платежных систем тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Станиславчик, Константин Владиславович

• Станиславчик, Константин Владиславович
• кандидат экономических наук
• 2003

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Станиславчик, Константин Владиславович

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. Теоретические аспекты построения и развития платежных систем как объекта исследования.

1.1. Место платежной системы в рыночном механизме. 10 Сущность платежной системы как объекта исследования

1.2. Виды и характеристики платежных систем.

1.3. Электронные платежные системы как одна из подсистем 50 платежной системы.

ГЛАВА 2. Оценка эффективности платежной системы.

2.1. Необходимость и основные подходы к определению 68 эффективности платежной системы.

2.2. Основные показатели, используемые для оценки 75 эффективности платежной системы.

2.3. Определение комплексного показателя эффективности 108 платежной системы.

ГЛАВА 3. Электронная платежная система и оценка ее эффективности.

3.1. Характеристика платежной системы.

3.2. Показатели эффективности для оценки электронной 131 платежной системы.

3.3. Управление электронными платежными системами на основе оценки их эффективности и уровня рисков.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Оценка и обоснование электронных платежных систем»

Актуальность темы исследования. Развитие экономики любой страны невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Перманентно растущий оборот между хозяйствующими субъектами требует уверенности в своевременном и точном выполнении обязательств по платежам. Сбои в денежных потоках отрицательно влияют на материальное производство, служащее базой формирования финансовых ресурсов страны в целом, что для России является особенно острой проблемой.

Построение эффективной и надежной национальной платежной системы является одним из определяющих факторов действенного функционирования денежно-кредитной системы государства. В последнее время платежные системы все чаще стали рассматриваться как составные части государственной политики, в основном из-за их важного значения для функционирования экономики.

От доверия к платежной системе во многом зависит и структура денежного оборота, увеличение ее безналичной составляющей, реализация чего позволила бы получить дополнительные возможности для объективного, экономически обоснованного налогообложения и пополнения доходной части бюджета государства, а также получения информации, необходимой для углубленного макроэкономического анализа денежных потоков, что так необходимо при принятии более объективных решений в области денежно-кредитной политики.

Традиционно задачи по обеспечению бесперебойности расчетов, осуществлению контроля за эффективностью функционирования национальных платежных систем возлагаются на Центральные Банки. Не является исключением из этого правила и Российская Федерация, Центральный Банк которой уделяет развитию платежной системы самое пристальное внимание, свидетельством чего являются многочисленные нормативные документы. Так, в заявлении Правительства РФ и ЦБ РФ от 30.12.2001 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» указывается, что «.серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование действующей платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов»1.

Вместе с тем, будучи столь важным и необходимым компонентом национальной экономики, платежные системы остаются своего рода "Dingen in Sich", о которых все говорят много и пространно, некоторые - кое-что в частности, и практически никто - все полностью и конкретно. Тем не менее, большинство ученых, ведущих речь о платежных системах сходятся во мнении о том, что платежная система должна быть эффективной, не поясняя, впрочем, определенно и окончательно, что же именно в данном случае имеется в виду под эффективностью и долженствованием. Даже ЦБ РФ косвенно сознается в том, что в каких-либо конкретных критериях эффективности платежной системы он еще окончательно не определился. Так, в «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2003 год» отмечается: «Наблюдение Банка России за собственной платежной системой будет строиться на основе определения комплекса базовых показателей, используемых для анализа ее состояния и принятия мер по повышению эффективности ее функционирования» , молчаливо подразумевая тем самым, что задачу «.определения комплекса базовых показателей.» еще нужно как-то решить.

1 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» заявление Правительства РФ, ЦБ РФ от 30.12.2001 //Вестник Банка России. 2002. № 5.

2 «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2003 год» // Вестник Банка России. 2002. № 68.

Таким образом, в настоящее время вопросы оценки эффективности платежных систем в отечественной литературе проработаны недостаточно полно. Нет единой методологии, отсутствует система показателей оценки эффективности платежных систем, а ведь эффективные платежные системы являются необходимым фактором, обеспечивающим стабильность экономики как на национальном, так и на межнациональном уровне. Это обусловлено ролью, которую выполняет платежная система в экономике государства, обеспечивая своевременное, надежное и эффективное движение денежных средств между различными субъектами экономической деятельности.

Изучением вопросов построения, функционирования, развития платежных систем посвящены работы Б.Д.Саммерса, Г.Д.Бломштейна, М.Дестресса, Р.Л.Миллера, Д.Д.Ван-Хуза, Э.Родэ и др. Среди российских можно отметить А.С.Обаеву, А.Алякина, М.П.Березину, Ю.С.Крупнова, А.Ю.Симановского, Т.В.Парамонову, Проблемам развития безналичных расчетов посвящены работы А.М.Косого, В.А.Парнаса, Проблемам повышения эффективности различных систем платежей, в том числе клиринга, посвящены работы Акинари Хори и Б.Саммерса, Р.Рейндерса, Д.М.Вила и Р.Прайса, В.П.Полякова, Л.А.Московкиной, П.С.Рабогошвили, Н.Г.Антонова, М.А.Песселя, С.Е.Дубовой, М.П.Березиной, В.Бекренева, А.Уткина, О.И.Лаврушина. Однако в работах большинства авторов говорится лишь о необходимости повышения эффективности платежной системы без ссылки на то, а как (чем) эта эффективность может быть измерена, либо приводятся отдельные показатели, которые могут служить показателями эффективности, но измеряют ее лишь с позиции либо пользователя, либо участника платежной системы. На наш взгляд, это связано с тем, что теория эффективности рассматривается применительно к платежным системам не как к системному объекту, что лишает полученные оценки объективности и универсальности в применении. В связи с этим, в работе использованы труды авторов в области системных исследований, таких как Л. Фон Берталанфи, В.Н. Садовского, А.И. Уемова, И.В. Дмитревской.

Таким образом, выбор такого направления исследования, как разработка системы критериев эффективности платежных систем, связан с острой необходимостью в обобщении, анализе и систематизации накопленного в данной области отечественного и зарубежного опыта, а также разработке теоретических и методических основ оценки эффективности платежных систем на основе подхода к определению платежной системы как системного объекта.

Актуальность теоретического исследования вопросов оценки эффективности платежных систем, а также необходимость проработки методических аспектов данной проблемы определили выбор темы диссертационной работы, постановку ее целей и задач.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка показателей эффективности платежной системы на основе рассмотрения платежной системы с позиции системного подхода.

Исходя из цели диссертационного исследования, в работе поставлены следующие задачи:

• уточнить определение платежной системы с позиции системного подхода;

• исследовать платежную систему на уровне субстрата системы;

• исследовать системообразующие отношения между элементами платежной системы (т.е. ее структуру);

• обобщить различные подходы к оценке эффективности платежных систем;

• уточнить риски, присущие платежным системам и их влияние на эффективность платежной системы;

• выявить показатели, которые могут быть использованы для оценки эффективности платежных систем;

• разработать синтетический (комплексный) показатель эффективности платежных систем; • разработать сбалансированный комплексный синтетический коэффициент эффективности электронной платежной системы.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются современные платежные системы как России, так и зарубежных стран, представленные платежной системой центрального банка и его основной составляющей - электронной платежной системой, и частными платежными системами.

Предметом исследования являются экономические и организационные аспекты оценки эффективности платежной системы.

Методологическая основа исследования.

Методологическую основу исследования составляют общенаучные методы познания, такие как диалектический метод, предопределяющий изучение экономических явлений в их взаимосвязи и непрерывном развитии; аналитические методы исследования - логический и сравнительный анализ, синтез, прогноз, научная абстракция и моделирование, иные методы научного познания.

Теоретической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных экономистов, посвященные теории и практике построения, функционирования и оценки эффективности платежных систем.

Научная новизна работы заключается в развитии теории и практики оценки эффективности платежных систем на основе представления платежной системы в виде системного объекта и состоит в следующем: расширено и уточнено определение платежной системы за счет учета в нем налично-денежной составляющей и представления платежной системы в «широком» и «узком смысле»; теоретически обосновано, что платежная система состоит из трех подсистем: институциональной (совокупность «учреждений»), инструментальной (совокупность платежных инструментов/сообщений и расчетных активов) и процедурной (совокупность банковских процедур); теоретически доказано, что нормативная подсистема является внешним струюурирующим фактором платежной системы, т.е. она есть отношение, которое накладывается на свойства элементов (субстрата) платежной системы, задавая тем самым ее способ построения, организацию; разработаны показатели, способные оценивать различные аспекты функционирования платежных систем, такие как время, надежность и стоимость; предложен комплексный синтетический показатель оценки эффективности платежных систем, учитывающий основные параметры их функционирования; на основе учета существующих подсистем платежной системы разработаны мероприятия по управлению платежной системой, учитывающие влияние на комплексный коэффициент эффективности отдельных его компонентов и позволяющие банку выработать стратегию поведения, направленную на удовлетворение потребностей потребителей его услуг и повышения эффективности деятельности банка на финансовом рынке.

Практическая значимость диссертационного исследования состоит в возможности использования содержащихся в работе разработок для оценки эффективности как действующих, так и проектируемых централизованных и децентрализованных платежных систем. Указанные разработки будут полезны как участникам платежных систем - центральным банкам, коммерческим банкам, небанковским кредитным организациям в целях оценки и управления действующими платежными системами и проектирования новых платежных систем, так и их пользователям с целью выбора наиболее эффективных платежных механизмов и институтов.

Теоретические и практические положения по вопросам оценки эффективности платежных систем, оценки эффективности электронных платежных систем могут быть использованы в преподавании дисциплин «Банковское дело», «Организация денежно-кредитного регулирования», «Деньги, кредит, банки».

Апробация исследования.

Основные положения диссертационного исследования были доложены автором на научных конференциях кафедры экономики и финансов ИГХТУ, представлены на 2-й Всероссийской научно-практической конференции «Банковская система и реальный сектор экономики» (Иваново, 6 июня 2003г.)

Публикации. По результатам диссертационного исследования опубликовано 3 научные работы общим объемом 1,1 пл., в том числе вклад соискателя 1,1 п.л.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, 3 глав, заключения, списка литературы. Основное содержание работы изложено на 150 страницах машинописного текста.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Станиславчик, Константин Владиславович

Заключение

На основе всего вышесказанного можно сделать следующие выводы: Платежную систему в контексте темы работы можно определить как систему механизмов (принципов организации и функционирования, форм, способов) осуществления безналичных расчетов.

В контексте методологии системного подхода платежная система в целом состоит из трех подсистем: институциональной (совокупности учреждений (институтов), предоставляющие платные услуги по выполнению расчетных (платежных) операций), инструментальной (совокупности платежных инструментов/сообщений и расчетных активов, посредством которых выполняются эти операции) и процедурной (совокупности банковских процедур, используемых для передачи денежных средств), в то время как нормативная подсистема (совокупность правовых норм, детерминирующих функционирование системы расчетов), является структурой платежной системы.

По характеру инициаторов/реципиентов расчетов выделяются два уровня расчетов: локальный (расчеты между платежными (кредитными) организациями и их клиентами); и глобальный (расчеты между платежными (кредитными) организациями, то есть коммерческими банками).

Логически непротиворечивая иерархия институциональной подсистемы платежной системы может выглядеть следующим образом: к уровню локальных (межклиентских) расчетов относятся "участники" платежной системы (коммерческие банки - поставщики платежных услуг); к уровню глобальных (межбанковских) расчетов относятся расчетные институты платежных систем частного сектора (расчетные НКО, банки-корреспонденты для банков-респондентов, головные организации многофилиальных банков и т.п.) и главный системный оператор (Центральный Банк, обеспечивающий окончательный межбанковский расчет).

Типология платежных систем может строиться по различным основаниям: по объему и срочности платежей (системы без дифференциации по объему, системы перевода крупных сумм, системы перевода мелких сумм); по механизму расчетов (системы валовых (брутто) расчетов и системы чистых (нетто) расчетов); по топологии платежей (децентрализованные системы и централизованные системы); по порядку резервирования средств (системы с расчетами в пределах остатка на корреспондентских счетах, системы с предварительным депонированием средств, системы без предварительного депонирования средств) и т.д.

Эволюция информационных технологий и телекоммуникационных систем связи привела к появлению концептуально новых, электронных компонент платежных систем развитых стран. Наиболее часто в качестве таковых указывают на электронные платежи, пластиковые карточки и Internet-технологии.

Электронными платежами называется выполнение банковских операций на основании посылки или получения безбумажных информационных сообщений заранее установленного и верифицируемого формата. Использование электронных платежей резко ускоряет и (теоретически) удешевляет процесс безналичных расчетов различного типа.

Пластиковая карточка представляет из себя персонифицированный платежный инструмент, обеспечивающий возможность совершения персональных безналичных расчетов. Существуют две основных разновидности пластиковых карт: с магнитным слоем и смарт-карты (карты памяти);

Internet-технологии безналичных расчетов условно делятся на три основных типа: суррогатные платежные средства для оплаты исключительно в Internet; расширения несетевых платежных систем (например, карточек); полноценные цифровые деньги. Последний тип наиболее радикален по отношению к традиционной наличности, в силу чего широкого распространения не получил.

В контексте экономики понятие "эффективность" (по отношению к импорту, экспорту, кредитованию, клирингу и т.п.) определяется как относительный эффект, результативность процесса, операции, проекта, определяемые как отношение эффекта, результата к затратам, расходам, обусловившим, обеспечившим его получение.

Согласно методологии системного подхода свойства платежной системы в целом, (в частности, такое, как эффективность), определяются свойствами ее подсистем (институциональной, инструментальной и процедурной), а также особенностями отношений между ними, то есть свойствами (нормативной) структуры системы.

Эффективность структуры платежной системы определяется адекватностью существующих правовых норм реальным потребностям подсистем платежной системы.

Эффективность институциональной подсистемы платежной системы определяется параметрами количественного и качественного состава институтов ("участников", "операторов" и т.п.) и выражается в их соответствии реальным потребностям субъектов платежей.

Эффективность инструментальной подсистемы определяется адекватностью состава платежных инструментов (например, платежных поручений, чеков, аккредитивов, пластиковых карт, электронных платежных документов и т.п.) требованиям клиентов и возможностям участников платежной системы.

Эффективность процедурной подсистемы выражается в совокупности параметров комплекса процедур совершения платежа (таких, например, как пересылка, (доставка), обработка (клиринг), расчет, идентификация и т.п.).

С утилитарной точки зрения эффективность платежной системы в целом определяется ее надежностью, временными характеристиками и стоимостью.

Показатели времени имеют вид отношения времени прохождения текущего платежа к какому-либо эталонному времени. В практических целях возможно использование такого параметра, как постоянной времени платежа, которая определяется как отношение времени прохождения платежа в минутах к 14400 минутам (10 суток - примерное время "самого медленного" платежа).

Показатели надежности отражают устойчивость платежной системы к различным деструктивным факторам, которые в контексте платежных систем в частности принято называть рисками и имеют вид отношения размера оборотов платежной системы без учета суммарных потерь участников платежной системы (появившихся в результате реализации всяческих рисков) к общему размеру оборотов платежной системы (коэффициент надежности платежной системы).

Показатели стоимости имеют вид относительных суммарных затрат (клиента) на использование платежной системы к сумме платежей, проведенных с ее помощью, где суммарные затраты складываются из затрат на создание (подключение к) платежной системы и затраты на ее эксплуатацию (удельная стоимость платежа).

В результате эффективность платежной системы определяется как экономический эффект, полученный в результате ее использования, соотнесенный с ее показателями времени, надежности и стоимости.

Синтетический коэффициент эффективности платежной системы есть суперпозиция этих трех коэффициентов, он прямо пропорционален ее коэффициенту надежности и обратно пропорционален ее постоянной времени и удельной стоимости платежа.

В практических целях более удобен сбалансированный синтетический коэффициент эффективности платежной системы, нормированный исходя из принципа равнозначности компонентов времени, надежности и стоимости.

Развитие электронной платежной системы в ЦБ РФ по Ивановской области происходило согласно стратегии ЦБ по построению валовой системы электронных расчетов (платежей) в режиме реального времени, для чего проводились развитие и унификация аппаратно-программных средств региональной системы электронных расчетов, построение телекоммуникационных сетей.

В качестве перспектив развития электронной платежной системы в ЦБ РФ по Ивановской области можно указать перевод системы региональных электронных расчетов (платежей) в режим непрерывной обработки платежей (с сокращением периода обработки платежных документов с суток до нескольких минут) с последующей ее интеграцией в систему валовых расчетов в режиме реального времени глобального (межрегионального) уровня.

Динамика эффективности системы электронных платежей является композицией динамики ее подсистем: институциональной (совокупности "учреждений"), инструментальной (совокупности платежных инструментов /сообщений и расчетных активов) и процедурной (совокупности банковских процедур), а также динамики структуры платежной системы (совокупности правовых норм).

Динамика процедурной подсистемы в нашем случае выражается в модернизации программно-аппаратного комплекса системы электронных расчетов во всех трех его аспектах, по параметрам надежности, времени и стоимости.

Динамика эффективности электронной платежной системы ЦБ РФ по Ивановской области, выраженная в динамике сбалансированного синтетического коэффициента эффективности, определяется в основном параметрами времени, поскольку параметры надежности за десять лет не изменились, а параметры стоимости до 1998 года (момента введения платы за платежи) фактически неприменимы.

Из расчетов сбалансированного синтетического коэффициента эффективности электронной платежной системы ЦБ РФ по Ивановской области видно, что даже в результате изменения только одного компонента (постоянной времени) его величина изменилась довольно значительно, отражая тем самым заметное повышение эффективности электронной платежной системы ЦБ РФ по Ивановской области с 1993 по 1998 год.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Станиславчик, Константин Владиславович, 2003 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. 4.1, II. М.: Изд. группа ИНФРА-М НОРМА, 1996. 560 с.

2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002г. №86-ФЗ // Вестник Банка России. 2002. №43.

3. Письмо ЦБ РФ «Об участии коммерческих банков в осуществлении денежно кредитной политики государства» № 09-15-3-1/75 от 31.01.1995 //"Банковский бюллетень", № 7, 1995.

4. Положение Банка России «О непрерывной обработке платежей в Московском регионе» от 09.08.2001г. №147-П // Вестник Банка России. 2001. №50 (550).

5. Положение Банка России «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» от 23.06.1998 №36-П // Вестник Банка России. 1998. № 61.

6. Положение Банка России «О Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов на территории Российской Федерации" (положение о "справочнике БИК РФ")" № 48 от 16.09.96 // "Банковский бюллетень", №41, 1996.

7. Положение Банка России «О Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального Банка Российской

8. Федерации (Банка России)» от 06.05.2003. № 225-П //Вестник Банка России. 2003. №34

9. Ю.Положение Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 03.10.2002г. № 2-П // «Вестник Банка России». 2002. № 74

10. Положение Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред. от 29.11.2000) // Вестник Банка России. 1998. № 33.

11. Положение Банка России «О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России» от 07.10.2002г. №198-П //Вестник Банка России.2003. №17

12. Положение Банка России «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» от 01.04.2003г. №222-П (вступило в силу с 01.07.2003г.) //Вестник Банка России. 2003. №24

13. Положение Банка России «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России» (утв. ЦБ РФ 24.08.98 № 50-П).

14. Указание Банка России «О порядке работы учреждений Банка России при расчете и взимании платы за расчетные услуги Банка России» от 28.03.2003. № 1262-У //Вестник Банка России. 2003. №.

15. Абрамов A.B. Новое в финансовой индустрии: информатизация банковских технологий. СПБ: Питер, 1997.

16. Аверченко В.А. и др. О совершенствовании системы безналичного денежного обращения в России // Бизнес и банки. 2002. № 11. С. 1 8.

17. Айтметова Д.И., Шарова С.А. Платежная система РФ: Учеб.-метод. пособие. Тверь: УМЦ БР, 1999. 70 с.

18. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М., 1995.

19. Банки и банковское дело // Под ред. Балабанова И.Т., СПб., 2001.

20. Банковское дело: Учебник /Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2000. 464 с.

21. Банковское дело: Учебник /Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2000. 672 с.

22. Бекренев В., Уткин А. Оценка экономической эффективности платежной системы // Мир Карточек. 1996. № 10

23. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М., Издательство АО "Консалтбанкир", 1997.

24. Березина М.П. Построение платежных систем за рубежом // Банковское дело. 1997. №8.

25. Березина М.П. Вопросы теории безналичных расчетов // Банковское дело. 1998. №8. С. 13-15.

26. Березина М.П. Концептуальные вопросы организации безналичных расчетов // Банковское дело. 2001. № 12. С. 25 31.

27. Березина М.П. О взаимосвязи платежной системы и инфляции в России // Финансы. 1999. № 6. С. 23-26.

28. Березина М.П. Платежная система России и принципы ее организации // Финансы. 1998. № 3. С. 22-28.

29. Березина М.П. Система расчетов и центральный банк // Банковское дело. 2002. № 1. С. 13-18.

30. Березина М.П., Крупное Ю.С. Межбанковские расчеты. М., Финстатинформ, 1994.

31. Берталанфи J1. фон. История и статус общей теории систем // Системные исследования. Ежегодник. М., 1973.

32. Бизнес и безопасность в России № 3, 2001.

33. Бломштейн Г.Д., Саммерс Б.Д. Банковское дело и платежная система. М., 1995.356 с.

34. Британские карточные мошенники «снимают сливки» с процесса миграции на чип //Мир карточек. 2002.№5-6

35. Бюллетень банковской статистики № 1 (116), М., 2003.

36. Ван Ден Берг П. Операционная и финансовая структура платежной системы. М., 1995. 152 с.

37. Вахитов Я. СБЕРКАРТ + Internet: история и перспективы. // Эксперт.2001. № 3.

38. Гайкович Ю.В, Першин A.C. Безопасность электронных банковских систем. М., 1994.

39. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России: Организация деятельности. М.: «ДЕКА», 2000.

40. Демидов A. "Digital money электронные деньги" // Деньги, № 3. 1997.

41. Денежное обращение и банки // Под ред. Белоглазовой Г.Н., М., ФиС, 2000.

42. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2000. 464 с.

43. Дружинин А.И., Лыткин А.А.Основные тенденции развития платежной системы Ивановской области. //Банковская система и реальный сектор экономики. Труды 2-й Всероссийской научно-практической конференции. Иван, гос.хим.-технол. ун-т. Иваново, 2003.C.431-434.

44. Дмитревская И.В. Мировоззрение как система. // Сознание и теория мировоззрения: история и современность. ИвГУ, 1992.

45. Дубова С.Е. Экономические и организационные аспекты повышения эффективности платежной системы в хозяйственном механизме региона (на примере Ивановской области) // Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Иваново, 1996.

46. Евтюшкин А. Будущее электронных расчетов в России // Банковские технологии № 5, 1997.

47. Исаев Д.Б. Роль центральных банков в организации и функционировании платежной системы // Деньги и кредит. 1996. № 2. С. 39-42.

48. Камынкина М.Г. Клиринговые и расчетные палаты: опыт организации и функционирования в развитых странах. М.: ЦПП БР, 1995. 136 с.

49. Ключевые принципы для системно значимых платежных систем // Вестник Банка России. 2000. № 37. С. 5 16.

50. Компьютер-ИНФО № 40 (309) 20 декабря 2002.

51. Косой A.M. Управление безналичным платежным оборотом. М.: Финансы, 1978.

52. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации // Вестник Банка России. 2001. № 12 (512).

53. Концепция развития расчетной сети Банка России (утверждена решением Совета директоров Банка России от 25.07.97, протокол № 29) // Вестник Банка России. 1997. № 54.

54. Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России // Деньги и кредит. 1997. № 10. С. 11-16.

55. Кудинов В. ЦБ выслушал банкиров //Ведомости. 14.08.2003

56. Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота // Под ред. Хайтиной Ц.М. Саратов, 1971.

57. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. Иваново: обл. кн. изд-во «Талка», 1999. 392 с.

58. Международный семинар по платежным системам // Деньги и кредит. 2001.№ U.C. 72-73.

59. Материалы международного семинара "Совершенствование платежной системы России" (17-21.09.2001г.). Тула., Межрегиональный учебный центр Банка России.

60. Мазина Ю.Ю. Надзор за платежными системами (на примере частных платежных систем): Автореферат дис. на соиск. уч. степ, к.э.н.: 08.00.10 / ИГХТУ. Иваново, 2002. 22 с.

61. Миллер P.JL, Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2000. 856 с.

62. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2003 год // Вестник Банка России.2002. № 68.

63. Парамонова Т.В. Платежно-расчетная система Банка России: состояние и перспективы: Автореферат дис. на соиск. уч. степ, к.э.н.: 08.00.10 / Росс. эк. акад. им. Г.В. Плеханова. М., 2001. 20 с.

64. Парафило Л.В. Экономические основы построения и функционирования платежной системы Российской Федерации: Автореферат дис. на соиск. уч. степ, к.э.н.: 08.00.10 / СПбГУЭФ. СПб., 2001.22 с.

65. Парнас В.А. Система межбанковских расчетов в России: Автореферат дис. на соиск. уч. степ, к.э.н.: 08.00.10 / ВЗФЭИ. М., 2000. 22 с.

66. Пенроуз П. Электронные деньги и отмывание денег // Банковские технологии №1, 1996.

67. Платежная система России // Вестник Банка России. 2000. № 27. С. 27 -30.

68. Пластиковые карточки в России. Сборник. М., 1995.

69. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. М., 1996.

70. Поляков В.П., Московкина Л.А. Структуры и функции центральных банков. М., 1996.

71. Поморина М.А. Планирование как основа управления деятельностью банка. М.: «Финансы и статистика», 2002г., 384с.81 .Рабогошвили П.С. Организация системы платежей и расчетов. Учебно-методическое пособие. Тверь, 1999.

72. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М., ФиС, 1986.

73. Садовский В.Н. Основания общей теории систем. Логико-методологический анализ. М., 1974.

74. Сигова Е.М. Построение систем межбанковских расчетов // Банковское дело. 1997. №5. С. 24-27.

75. Смородинская Н.В. Современные платежно-расчетные системы: аналитическое представление // Банковские услуги. 1999.№7.

76. Системы Europay и MasterCard в России //Мир карточек. 1998.№2

77. Современный экономический словарь. М., Инфра-М, 1999. Стр. 412.

78. Стратегия развития платежной системы России (утверждена Советом директоров Банка России, протокол №15 от 01.04.96г.)//Вестник Банка России. 1996. №17

79. Тарасов П.И. Диасофт предлагает комплексные решения для банков. // Мир ПК. 1998. № 5.

80. Уемов А.И. Системный подход и общая теория систем. М. 1978.

81. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М., 1994.

82. Шавырин А. Клиринговые расчеты // Банковские технологии 1997. № 5.

83. Шавырин А. Клиринговые расчеты // Банковские технологии. 1998. № 7.

84. Шварц Г.А. Безналичный оборот и кредит в СССР. М.: Госфиниздат, 1963.

85. Visa Сорас: Решение для России? // Банковские технологии. 1997.№ 4.

86. Примерный уровень затрат оператора и клиента автоматизированнойплатежной системы (долл.)

87. Вид затрат Оператор (внутри региона) Клиент

88. Вычислительная техника (серверы, клиентские компьютеры и т.п.) 50 ООО 500 ООО 500- 1000

89. Оборудование связи (каналообразующее, модемы, маршрутизаторы и т.п.) 10 000- 100 000 50 2000

90. Криптографическое оборудование 1000- 10 000 0-1000

91. Системное программное обеспечение 200 2000 20 - 200

92. Сетевое программное обеспечение 100-3000 0-100

93. Криптографическое программное обеспечение 100-1000 0-100

94. Прикладное программное обеспечение 1000- 10 000 0- 100

95. Средние затраты клиента платежных систем на подключение/эксплуатацию (долл).

96. Вид платежной системы Затраты1. Затраты на подключение

97. Традиционные расчеты (открытие счета) 0

98. Электронные расчеты (открытие счета и/или подключение) 0

99. Пластиковые карточки (срочный выпуск карты) 10-150

100. Мегпе^технологии (регистрация клиента) 0-201. Затраты на эксплуатацию

101. Традиционные расчеты (комиссия за перевод одного документа) 6.5-8.8 руб. (>0.02%)

102. Электронные расчеты (комиссия за перевод одного документа) 2.5-7.5 руб. (>0.005%)

103. Пластиковые карточки (годовое обслуживание, процент за обналичивание) 2-700 0.5%-2.5%1п1егпе1-технологии (комиссия за перевод) 0.5%-5%