Развитие финансовых инноваций в российских коммерческих банках тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Безделев, Вадим Андреевич

• Безделев, Вадим Андреевич
• кандидат экономических наук
• 2012

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Безделев, Вадим Андреевич

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ (БАНКОВСКИХ) ИННОВАЦИЙ.

1.1 Методологические аспекты исследования финансовых (банковских) инноваций.

1.2. Роль финансовых (банковских) инноваций в развитии современной банковской системы.

1.3. Риски, присущие инновациям в банковском деле.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ МИРОВЫХ ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ

ФИНАНСОВЫХ (БАНКОВСКИХ) ИННОВАЦИЙ В БАНКОВСКОМ ДЕЛЕ.

2.1 Клиент-ориентированные технологии банковского обслуживания как основная тенденция развития финансовых (банковских) инноваций.

2.2. Основные направления внедрения финансовых инноваций в системе продвижения банковских продуктов.

2.3. Конкуренция финансовых (банковских) инноваций как фактор экономического развития.

Глава 3. ИННОВАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ В ПРОДАЖЕ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ В СВОРЕМЕННОЙ РОССИИ В УСЛОВИЯХ КОНКУРЕНЦИИ И НАРАСТАНИЯ МИРОВОГО ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА.

3.1. Общие инновационные направления в сфере банковской деятельности.

3.2. Анализ эффективности финансовых (банковских) инноваций в российской банковской системе.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие финансовых инноваций в российских коммерческих банках»

Актуальность темы исследования. В условиях конечности и ограниченности ресурсов, способных обеспечить экстенсивное развитие, инновационная деятельность становится важнейшим инструментом, обеспечивающим поддержание конкурентоспособности национальной экономической системы в целом, важной составляющей которой являются кредитные организации.

Именно банковская система обеспечивает потребность субъектов экономической деятельности в финансовых продуктах и услугах, организует движение денежных потоков от одного субъекта экономической деятельности к другому.

Эффективная деятельность российских коммерческих банков является важнейшим условием дальнейшего экономического развития страны и во многом предопределяет темпы роста всей российской экономики. Особое значение для повышения эффективности деятельности и обеспечения устойчивого развития коммерческих банков имеют инновации.

В условиях жесткой внутренней конкуренции, присутствующей сегодня на банковском рынке, для коммерческого банка особенно важно обладать удобными инструментами для внедрения новых и совершенствования существующих банковских продуктов, которые позволят удерживать имеющуюся конкурентную позицию и улучшать ее.

Таким образом, вопросы, связанные с инновационной деятельностью кредитных организаций, являются важными и приоритетными как для самих банков, так и для макроэкономической системы в целом, что определяет актуальность выбранной темы диссертационного исследования.

Степень научной разработанности проблемы. Актуальные проблемы инноваций в целом и финансовых инноваций в частности, в том числе в деятельности коммерческих банков, последние десятилетия исследовались в трудах отечественных и зарубежных ученых.

Анализ литературных источников показал, что управление инновационными процессами в последнее время рассматривается как важная составляющая теории и практики управления. Эта проблема непосредственно связана с исследованием закономерностей научно-технического прогресса, фундаментальной разработкой которых занимались известные классики научной мысли - А.Н. Авдулов, П.И. Вахрин, В.И. Вернадский, Н.Д. Кондратьев и др. Вопросам сущности инноваций и инновационных тенденций в экономике, а также экономическому содержанию инноваций на финансовых рынках уделяли внимание такие современные отечественные экономисты, как Л.И. Абалкин, В.М. Анынин, В.Н. Архангельский, В.Р. Атоян, J1.IO. Андреева, И.Т. Балабанов, В.П. Бочаров, В.В. Горшков, С.Д, Ильенкова, А.Г. Крутиков, JI.C. Куклагин, А.И. Пригожин, P.A. Фатхутдинов, Ю.В. Яковец и другие. Среди зарубежных трудов по управлению инновациями можно отметить работы Т. Бернса, П. Болуина, У. Буковича, П. Друкера, Б. Санто, Й. Шумпетера, Т. Коха, Ф. Минкина, Дж. Синки и других.

Проблемы инновационной деятельности кредитных организаций освещались в трудах таких отечественных исследователей, как А. Бачалов, Ю.И. Коробов, О.И. Лаврушин, Ю. Маслениченков, В. Мехряков, В. Попков, Г. Самойлов, О.Г. Семенюта, A.M. Тавасиев, П. Ребельской, Э. Уткин, В. Вику-лов, О. Зверев и др.

Несмотря на высокий интерес в научном мире к проблемам финансовых (банковских) инноваций, многие аспекты организации инновационных процессов в кредитных организациях остались вне поля внимания ученых, внимание, как правило, концентрируется на изучении институциональных аспектов межбанковской конкуренции. В частности, дискуссионным остается исследование особенностей инновационных процессов в кредитных организациях, обоснование и алгоритм внедрения инновационных банковских продуктов, основные аспекты формирования инновационной политики коммерческого банка и прочее.

Наличие указанных проблем обусловливает необходимость проведения дальнейших исследований в сфере управления инновационными процессами коммерческих банков, направленных на решение теоретических и прикладных проблем развития банковских инноваций, а также предопределило выбор темы диссертационного исследования, его цели и задач исследования.

Целью диссертационного исследования является развитие теоретико-методических основ управления инновационной деятельностью коммерческого банка, обеспечивающих более оперативное реагирование на изменения рынка банковских услуг в целях разработки и реализации инновационной стратегии кредитной организации.

Для достижения указанной цели в процессе диссертационного исследования поставлены следующие задачи:

-исследовать сложившиеся теоретико-методологические подходы к формированию понятия «инновация» и его основных классификационных признаков;

- проанализировать подходы к организации инновационной деятельности в банковской системе;

- исследовать опыт и основные тенденции внедрения банковских инноваций в России и за рубежом;

- проанализировать параметры инновационного потенциала кредитной организации и особенности его использования;

- сформулировать рекомендации по внедрению и успешной реализации инновационных процессов в коммерческом банке.

Объектом исследования является инновационная деятельность коммерческих банков.

Предметом исследования выступают экономические отношения между участниками инновационной деятельности на рынке банковских услуг.

Теоретико-методологическую основу исследования рассмотренных в диссертации проблем составили концептуальные положения научных трудов отечественных и зарубежных специалистов, раскрывающие особенности развития и внедрения банковских инновационных продуктов и технологий их доставки в условиях роста неопределенности экономики, особенности глобальной и национальной политики денежно-кредитного регулирования экономики в условиях кризиса, а также фундаментальные концепции и гипотезы, представленные в работах российских и зарубежных экономистов, занимающихся вопросами инновационного развития кредитных институтов, основанные на институциональном подходе к реализации стратегий, обеспечивающих устойчивое развитие банковской системы.

Диссертационная работа выполнена в рамках паспорта специальности ВАК 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит, раздела 10 «Банки и иные кредитные организации», п. 10.6 «Межбанковская конкуренция», п. 10.10 «Финансовые инновации в банковском секторе» и п. 10.22 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения».

Инструментарно-методический аппарат исследования базируется на системно-функциональном подходе и применении общенаучных методов исследования логического, статистического и ситуационного анализа; в работе нашли конкретное применение методы: наблюдения, сравнения, группировок, системного анализа, аналогового логического моделирования изучаемых процессов, монографического обследования и др.

Информационно-эмпирическая база исследования формировалась на основе законодательных и нормативных актов РФ, официальных данных Федеральной службы государственной статистики, статистических и информационно-аналитических данных Банка России, Федеральной службы по финансовым рынкам, Ассоциации российских банков, материалов монографических исследований отечественных и зарубежных ученых, авторских расчетов и интернет-ресурсов.

1. Рабочая гипотеза диссертационного исследования базируется на представлении о наличии объективных факторов и условий, определяющих направления и характер воздействия на обеспечение инновационной активности коммерческих банков, содержание которых опирается на закономерности эволюционного развития и самоорганизации. Это предполагает разработку новейших механизмов поддержания конкурентоспособности коммерческих банков за счет формирования и внедрения в инновационную деятельность новых конкурентных стратегий и создания условий для гибкого и оперативного управления появляющимися на банковском рынке инновациями, позволяющих минимизировать издержки по достижению конечных целей.

Положения диссертации, выносимые на защиту.

1. Анализ процессной структуры инновационной деятельности позволяет обнаружить в ней ряд характерных сущностных особенностей, а именно: рисковый характер, возможность как положительного, так и отрицательного экономического результата, подверженность воздействию рынка и, в частности, силам конкуренции. Поэтому комплексное понимание инноваций должно опираться на их понимании как последовательного, многостадийного процесса, имеющего в своем составе этапы исходной идеи, инвестиций, НИОКР, создания опытного образца, серийного производства и, наконец, массового рыночного производства.

2. Исследование мирового финансово-банковского сектора на примере его платежного сегмента позволило выявить две важные закономерности. Во-первых, как и в любом инновационном бизнесе, первопроходцы даже прибыльных в будущем технологических решений нередко терпят коммерческие неудачи. Во-вторых, данный рынок является ареной жесточайшей конкуренции, когда выход соперничающих продуктов или сервисов у основных компаний-конкурентов происходит с разрывом всего в несколько лет, а то и месяцев. Поэтому основным содержанием инновационного процесса в современной финансово-банковской сфере является борьба за получение конкурентных преимуществ, а основной стратегической целью - снижение тран-закционных издержек (и, как дополнительная цель в ряде случаев, обретение выгодных каналов дистрибуции).

3. Банковский бизнес представляет собой функционально обособленную систему отношений между банком и клиентами по поводу продажи банковских продуктов на основе использования финансовых инноваций (унифицированных процессов обработки банковской информации, единой технологии совершения банковских операций, введение новых технологий обслуживания). Финансовые (банковские) инновации направлены на увеличение способности бизнеса к открытию новых направлений развития.

4. Опережающее освоение новых электронных технологий не возможно без формирования общественных навыков массовой финансовой грамотности и применения финансовых технологий. Таким образом, в классификации рисков финансовых (банковских) инноваций необходимо выделять такие группы инновационных рисков, как риск запоздалого и негативного восприятия инноваций пользователями и регуляторами, который может замедлить их развитие и распространение, и риск лоббирования своих интересов владельцами традиционных технологий в ущерб развитию инновации и свободной конкуренции в целом.

5. Обострение конкурентной борьбы на банковском рынке трансформирует деятельность кредитных организаций, причем указанные изменения могут носить как количественный, так и качественный характер, то есть выражаться как в развитии филиальной сети с целью максимального охвата целевого рынка, так и в развитии продуктового ряда с обязательным учетом показателей контроля качества и сегментацией контингента клиентов с целью удовлетворения потребностей каждой его целевой группы, на основе инновационных технологий, обеспечения полноценного банковского сервиса и банковской политики, направленной на укрепление конкурентных позиций банка на розничном рынке.

6. Инновационный банковский менеджмент может быть успешно внедрен в российских банках только как часть более широких мероприятий по выработке и применению на практике инновационной стратегии, которая должна строиться на базе долгосрочного внутрибанковского документа, а именно Стратегического плана инновационных мероприятий коммерческого банка.

Научная новизна результатов исследования заключается в выработке рекомендаций по совершенствованию системы управления инновационной деятельностью коммерческого банка, позволяющих более рационально, нежели существующие подходы, организовать процессы создания и реализации стратегии инновационного развития, а также оценить характер и масштабы влияния инноваций на деятельность кредитной организации.

К диссертационным положениям, которые обладают научной новизной, относятся следующие.

1. На основе выявленных основных мотиваций инновационной деятельности коммерческих банков - экономической (получение прибыли) и социальной (позитивный социальный эффект) - дополнено содержание понятия «финансовая (банковская) инновация» как изменение, реализующее новые идеи, изобретения, методы, технологии, нацеленное на экономический и (или) социальный эффект, применяемое на рынке в условиях риска, неопределенности и конкурентной борьбы с целью внедрения и использования новых видов товаров, услуг, рынков и (или) новых форм организации деятельности экономических субъектов. Для финансовых (банковских) инноваций приоритетна, безусловно, первая мотивация, однако в роль второй возрастает в современном мире.

2. Выявлены четыре основных направления внедрения инновационных технологий в банковском деле, а именно: мобильность, интероперабельность, ограничение наличного обращения, повышение лояльности потребителя, содействующих повышению доходности банковских услуг на основе получения инновационной сверхприбыли.

3. Предложены новые критерии классификации банковских инноваций (по глубине изменения, по виду банковского продукта, по причинам возникновения), которые более полно, нежели существующие подходы, позволяют учесть особенности инновационных процессов кредитных организаций, обусловленные характером банковского продукта, спецификой его разработки и реализации, и на этой основе создают предпосылки для повышения обоснованности управленческих решений, связанных с развитием коммерческого банка;

4. Дополнены традиционные характеристики конкурентных стратегий банка (стоимостное лидерство, дифференциация и концентрация) новой стратегией - конкуренцией на основе инноваций, которая позволит адаптироваться коммерческим организациям к постоянно меняющимся потребностям клиентов на фоне усиления конкуренции и нарастания нестабильности на финансовых рынках.

5. Предложена структура внутрибанковского документа «Стратегический план инновационных мероприятий коммерческого банка», включающая алгоритм внедрения инноваций в кредитных организациях, а также использования инноваций в общей системе управления развитием кредитной организации, позволяющий минимизировать издержки по достижению конечных целей:

- разработка стратегии,

- определение главных целей и конечных результатов,

- выработка главных стратегических направлений,

-установка тактических особенностей реализации стратегических направлений,

- улучшение модификаций органов и структур управления;

Теоретическая и практическая значимость исследования определяется актуальностью решаемых задач и заключается в том, что полученные в ходе диссертационного исследования выводы развивают и дополняют ряд положений теории развития инновационных процессов и могут служить теоретической основой для дальнейшей ее разработки, прежде всего обоснования моделей, стратегических направлений развития национальной экономической системы.

Теоретические выводы диссертационного исследования могут быть использованы в качестве теоретико-методической базы при разработке и реализации управленческих решений в сфере банковской инновационной деятельности, при обосновании и реализации целевых программ развития инновационной деятельности, а также при разработке внутрипроизводственных экономических механизмов повышения эффективности функционирования и и конкурентоспособности конкретных коммерческих банков.

Значение полученных соискателем результатов исследования для практики подтверждается тем, что разработанные методические положения и рекомендации позволяют практически решать современные задачи по совершенствованию управления инновационной деятельностью кредитной организации, а также обеспечивают возможность принятия более обоснованных управленческих решений относительно конкурентной стратегии коммерческого банка.

Апробация результатов исследования. Теоретические выводы и практические рекомендации, полученные в ходе исследования, были представлены и получили одобрение на международных, всероссийских и областных научных и научно-практических конференциях, на ежегодных конференциях по итогам научно-исследовательской работы Ростовского государственного экономического университета (РИНХ) (2007 г., 2008 г.), а также ежегодных научно-практических конференциях, проводимых Юго-Западным банком ОАО «Сбербанк России» (2008 г., 2009 г., 2010 г., 2011 г.).

Отдельные результаты исследования учтены Законодательным Собранием Ростовской области, внедрены в практическую деятельность Юго-Западного банка ОАО «Сбербанк России» и ОАО «Альфа Банк», а также используются в учебном процессе в Ростовском государственном экономическом университете (РИНХ) при подготовке студентов профиля «финансы и кредит».

По теме исследования опубликовано 9 печатных работ объемом 3,42 авторских печатных листа, в том числе 3 статьи в журналах, рекомендованных ВАК Минобрнауки России, объемом 1,12 п.л.

Логическая структура и объем диссертации. Структура диссертационной работы отражает логику, порядок исследования и алгоритм решения поставленных задач. Текст работы содержит 153 страницы, включая введение, 3 главы, состоящие из 8 параграфов, заключение, библиографический список в количестве 118 использованных источников, 7 таблиц и 34 рисунка.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Безделев, Вадим Андреевич

Основные результаты диссертационной работы заключаются в следующем:

1. Проанализировав научные труды российских и зарубежных ученых, а также тенденции развития экономической теории по вопросам сущности и особенностей банковской инновационной деятельности, автор

- обнаружил в ней ряд характерных сущностных особенностей, а именно: рисковый характер, возможность как положительного, так и отрицательного экономического результата, подверженность воздействию рынка и, в частности, силам конкуренции; увидел каждый отраслевой рынок, в особенности высокотехнологичный, как арену одновременного соревнования разнохарактерных, разновозрастных, обладающих уникальными не только технологическими, но и экономическими показателями инноваций. Одни из них отвергаются рынком по экономическим причинам. Другие - единицы из общего числа - преуспевают, принося участникам инновационного процесса ощутимые выгоды, а профильной организации, внедряющей их в массовое производство - вдобавок и рыночное лидерство;

- дополнил содержание понятия "финансовая (банковская) инновация" как изменение, реализующее новые идеи, изобретения, методы, технологии, нацеленное на экономический и (или) социальный эффект, применяемое на рынке в условиях риска, неопределенности и конкурентной борьбы с целью внедрения и использования новых видов товаров, услуг, рынков и (или) новых форм организации деятельности экономических субъектов. Преимущество этого определения перед имеющимися в том, что оно подчеркивает такую важную характеристику инновационного развития как существование двух основных мотиваций к инновации: экономическая (получение прибыли) и социальная (позитивный социальный эффект). Для финансовых (банковских) инноваций приоритетно, безусловно, первая мотивация, однако в роль второй возрастает в современном мире;

- определил основное содержание инновационного процесса в современной финансово-банковской сфере, как борьбу за получение конкурентных преимуществ, основную стратегическую цель - снижение транзакционных издержек (и, как дополнительная цель в ряде случаев, обретение выгодных каналов дистрибуции), основное средство - внедрение инновационных технологий, нацеленных на извлечение инновационной сверхприбыли по четырем конкретным направлениям:

- мобильность,

- интероперабельность,

- устранение наличного обращения,

- повышение лояльности потребителя.

2. Дополнены традиционные конкурентные стратегии (стоимостное лидерство, дифференциация и концентрация), которые характеризуют банковскую конкуренцию новой стратегией - конкуренцией на основе инноваций, которая позволит адаптироваться коммерческим организациям к постоянно меняющимся потребностям клиентов на фоне усиления конкуренции и нарастания мирового финансового кризиса.

3. Сформировано четкое представление о том, каково же соотношение финансовых инноваций и государственного регулирования. Новые рынки, развивая опыт субъектов экономики и обогащая обычаи делового оборота, при прочих равных условиях, улучшают и квалификацию регуляторов. Последние не могут предвидеть опасность тех или иных инноваций и должны либо позволить новым рынкам развиваться, либо изначально их ограничить, что может повредить интересам национальной конкурентоспособности. Поэтому на практике регулятор учится распознавать новые риски вместе со всей финансовой системой.

4. Исследование мирового финансово-банковского сектора на примере его платежного сегмента позволило выявить важную закономерность: во-первых как и в любом инновационном бизнесе, первопроходцы даже прибыльных в будущем технологических решений нередко терпят коммерческие неудачи. Во-вторых, данный рынок является ареной ожесточенной конкуренции, когда выход соперничающих продуктов или сервисов у основных компаний-конкурентов происходит с разрывом всего в несколько лет, а то и месяцев.

5. Выявлено, что предположение о том, что мировая экономика может при удачном регулировании полностью избежать кризисов, не подтверждается практикой. Скорее кризисы являются той ценой, которую экономика вынуждена платить за инновации. Органы государственной власти при осуществлении экономической политики оказываются перед выбором:

- они могут стимулировать развитие финансовых инноваций, сохраняя открытый характер рынков. Сам по себе процесс регулирования будет относительно лишенным затруднений, но - в качестве негативного аспекта такого сценария - время от времени будут происходить кризисы. Государство должно будет "расчищать" рынок, и регулирование в таком случае должно быть в состоянии не только предотвращать, но и лечить недуги экономики;

- при реализации альтернативного сценария правительства могут стремиться к безопасности и при проведении экономической политики стимулировать формирование финансовых систем, отличающихся сверхнадежностью, но при этом не позволяющих экономике осуществлять инновации и расти.

6. Интероперабельность в отраслях высоких технологий не только сулит преимущества, но и таит опасности. Интероперабельность в определенной степени означает раскрытие инновационных наработок перед конкурентами и тем самым обесценивает усилия инноватора и понесенные им затраты. Поэтому, например, в банковском секторе нередко разработка инновационных продуктов осуществляется одновременно рядом конкурирующих банков независимо друг от друга, что, разумеется, повышает издержки каждого отдельного инноватора.

7. Систематизированы существующие виды инновационных банковских продуктов и разработан новый подход к их классификации (по отраслевой структуре, по глубине изменения, по отношению к разработке, по причинам возникновения и т.д.) который более полно, нежели существующие подходы, позволяет учесть особенности инновационных процессов кредитных организаций, обусловленные характером банковского продукта, спецификой его разработки и реализации, и на этой основе создает предпосылки для повышения обоснованности управленческих решений, связанных с развитием коммерческого банка.

8. Сделан анализ и дана оценка использования российскими банками инновационных систем банковского обслуживания, а также различных форм дистанционного банковского обслуживания, что позволило выявить преимущества и недостатки их использования, а также сделать следующие выводы:

- базисные инновации уже сформировали современный технологический уклад начала XXI века в наиболее развитых странах мира;

- в их основе - микроэлектроника и информатика, составляющие ядро и в свою очередь образовавшие кластеры, то есть взаимосвязанные технологии производства.

9. Опережающее освоение новых электронных технологий не возможно без формирования общественных навыков массовой финансовой грамотности и применения финансовых технологий. Таким образом, в классификации рисков финансовых инноваций необходимо выделять такие группы инновационных рисков, как риск запоздалого и негативного восприятия инноваций пользователями и регуляторами, который может замедлить их развитие и распространение, и риск лоббирования своих интересов владельцами традиционных технологий в ущерб развитию инновации и свободной конкуренции в целом.

Предложено в условиях финансового кризиса:

- для оценки рисков финансовыми институтами банковского сектора использовать количественные показатели: выживаемость инновационных проектов, показатели возможных убытков, упущенной выгоды, а также показатели убытков, наступающих при реализации одного или нескольких из специфических рисков, присущих определенным группам инноваций;

- для снижения финансовых рисков предложено участие страховых компаний, которые могли бы компенсировать возможные убытки финансовых институтов банковского сектора: первичное покрытие инноваций;

- покрытие на случай направления страхователю претензий со стороны иных правообладателей.

10. Разработан алгоритм внедрения (разработка стратегии, определение главных целей и конечных результатов, выработка главных стратегических направлений, установка тактических особенностей реализации стратегических направлений, улучшение модификаций органов и структур управления) и использования инноваций в общей системе управления развитием кредитной организации, позволяющий минимизировать труд персонала по достижению конечных целей, который выражен планом инновационных мероприятий для российского коммерческого банка, успешно внедряемым в Юго-Западном банке ОАО «Сбербанк России».

Дальнейшим направлением исследования может являться построение модели унифицированного инновационного банковского продукта.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Целью диссертационной работы являлось развитие теоретико-методических основ управления инновационной деятельностью коммерческого банка, обеспечивающих более оперативное реагирование на изменяющийся рынок банковских услуг в целях разработки и реализации инновационной стратегии кредитной организации.

Для достижения указанной цели в процессе диссертационного исследования были поставлены следующие задачи:

- исследовать сложившиеся теоретико-методологические подходы к формированию понятия «инновация» и его основных классификационных признаков;

- проанализировать параметры инновационного потенциала кредитной организации и особенности его использования;

- исследовать зарубежный опыт и основные тенденции внедрения банковских инноваций;

- проанализировать подходы к организации инновационной деятельности в сфере услуг, неотъемлемой частью которой является банковская система;

- сформулировать рекомендации по внедрению и успешной реализации инвестиционных процессов в коммерческом банке.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Безделев, Вадим Андреевич, 2012 год

1. Абдулсаламова A.A. Прогнозирование банковской инновации и анализ клиентской базы банка // Финансы и кредит.2007.№4.

2. Авраамова Е. М. Теоретические подходы к исследованию инновационной экономики // Нац. модель развития экономики России: Материалы VIII Чаяновских чтений / Под ред. Н.И. Архиповой. М.: РГГУ, 2008. -336 с.

3. Алавердов А. Р. Технологическая политика как необходимый элемент стратегии современного банка// Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке.- 2005.- №6.

4. Ассоциация российских банков. Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы.

5. Банковская конкуренция./ Г. О. Самойлов, А. Г. Бачалов.- М.: Экзамен.- 2002.

6. Балабанов И.Т. Инновационный менеджмент. СПб.: Питер, 2000. - 208 с. -С.11.

7. Басов В. А. Иностранные банки в России: кредитная деятельность // Банковское дело.- 2005.- №8.

8. Баталов А. Г., Самойлов Г. О. Банковская конкуренция.- М.: Экзамен.- 2002.

9. Бекарев А. А. Инновации в системе взаимоотношений коммерческого банка с клиентами. Дис. к.э.н.: 08.00.10. - М.: 2003. - С. 20-21, 31-32.

10. Белисс С. Деньги не пластик// Эксперт 2006.- №15.

11. Бельских И. Б. Инновационные маркетинговые технологии «паблик ри-лейшнз» как способ повышения конкурентоспособности отечественных банковских продуктов// Финансы и кредит.- 2006- №21.

12. Бирюкова Е. С. Совершенствование системы управления рисками в многофилиальном коммерческом банке. Диссертация на соискание ученой степени к.э.н. Спец-ть: 08.00.10. Ростов-на-Дону.- 2006.

13. Болецкая К. Докликаться до банка// Smart Мопеу.-2006 28 августа.

14. Борисов А. И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы// Банковское дело.-2005,-№6.

15. Буздалин А. В. Кредитные ставки: новая реальность// Бизнес и банки.- 2006.-№38.

16. Буйлов М. Вклады не идут в кредиты населению // Коммерсант 23.03.2006.

17. Букин С. О., Букин Д. С., Букин М. С. Секреты банковского бизнеса- М.: Издательская группа «БДЦ-пресс».- 2004.

18. Буров И. В. Иностранный капитал в банковском секторе стран с переходной экономикой// Бизнес и банки.- 2005 №25.

19. Бухонова С.М., Дорошенко Ю.А. К оценке экономической эффективности инноваций разных типов // Финансы и кредит. 2005. №№ 3-4.

20. Важенина И. С. Деловая репутация банка: особенности формирования и управления// Финансы и кредит.- 2006.- №27.

21. Важно учитывать новые рыночные реалии. "Управление в кредитной организации", 2009, N 6.

22. Валента Ф. Управление инновациями. М.: Прогресс, 1984. - С. 7.

23. Веремейкина В. Д. Приоритеты развития российского рынка розничных услуг населению// Банковские услуги.- 2006.- №7.

24. Вертакова Ю.В., Симоненко Е.С., цит. Соч., С. 12,277,419.

25. Викулов В. С. Маркетинг банковских продуктов на основе сегментационных моделей // Маркетинг в России и за рубежом,- №1 (45), 2005.

26. Викулов B.C. Инновационная деятельность кредитных организаций. // "Менеджмент в России и за рубежом".- № 1. -2001.

27. Вклады на выгодных условиях предлагают банки пайщикам дружественных ПИФов// Банкир. Ру.-10.03.2006

28. Гаврилов Д. А. Оценка эффективности банковской рекламы// Банковское дело 2006.- №4.

29. Галлямова А. 3. Развитие розничных банковских услуг с использованием драгметаллов //Банковские услуги.-№2.- 2004.

30. Галухина Я. Автоматический банк: вторая попытка// Эксперт.- 2005 №6.

31. Генкин A.C. Планета web-денег. М.: Альпина Паблишер, 2003.-С.226.

32. Гендлин В. Встретимся через 20 лет // Секрет фирмы. 2008. № 15.

33. Герасимова Е. Б. Анализ качества банковских услуг // Финансы и кредит.2004.-№16.

34. Гнеденко Б. В., Коваленко И. Н. Введение в теорию массового обслуживания.-М.: КомКнига.- 2005.

35. Гойденко Ю. Н. Методологические основы формирования системы ценообразования банковских услуг: Автореферат диссертации на соискание ученой степени канд. эк.наук: 08.00.10. Хабаровск.-2001.

36. Гольдштейн Г.Я. Стратегический инновационный менеджмент системный фактор глобальной конкуренции // Труды конференции «Системный анализ в проектировании и управлении». - Спб ГТУ, 2001.

37. Гузов К. О. Депозитный портфель банка: совершенствование методов и инструментов формирования// Банковское дело.- 2006 №2.

38. Гусарова В.Ю. Ретроспектива экономической теории инноваций // Вестник ТИСБИ. № 3. 2003.

39. Давыдов АЛО. Проблемы развития российского финансового рынка // Бизнес и банки.-2007.-№36.

40. Дворецкая А. Е. Влияние трансформации финансового рынка на банковский сектор: мировой опыт// Банковские услуги 2003.- №4.

41. Деднев М.А., Дыльнов Д.В., Иванов М.А. Защита информации в банковском деле и электронном бизнесе. М., 2004. С. 390.

42. Дейли Д. Эффективное ценообразование: основа конкурентного преимущества.- М.: Издательский дом «Вильяме».- 2004.

43. Джоббер Д. Принципы и практика маркетинга.: Пер. с англ.- М.:Вильямс.-2000.

44. Дойль П. Маркетинг менеджмент и стратегии.- СПб.: ПИТЕР.- 2003.

45. Доронин А. Давать кредиты бедным непросто, но выгодно// Банковское дело.2005.-№6.

46. Доронин А. Мирное сосуществование или беспощадная конкуренция? // Банковское дело 2006.- №4.

47. Евмененко Е. Александр Мурычев: «Конкуренция в банковской рознице будет жесткой»// Банкир. Ру.- 21.02.2006.

48. Евтух А. Т. Природа и причины богатства через призму национальной банковской системы // Финансы и кредит №1 (169).- 2005.

49. Егизарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота: Дис. канд. экон. наук. М., 1999. С. 37.

50. Едронова В. Н., Бахтин Д. В. Создание и продвижение кредитного продукта.-2004.- №20.

51. Елфимов А. Инновационное бездорожье можно преодолеть // Эксперт Урал. 2008. 14 апреля.

52. Емельянов И. Новые технологии розничного рынка банковских услуг// Аналитический банковский журнал.- 2002,- №2.

53. Жириновский В., Юровицкий В. Новые деньги для России и мира. М.: Галерия, 1998.

54. Забашта Е.А. Финансовые инновации региональных банков: типология, институциональные факторы, политика использования. Дис. К.э.н.: 08.00.10,08.00.01. - Ростов н/Д: 2006. - С. 9-12.

55. Зайцева Н. В. Оперативный анализ прибыльности операций банка с отдельными клиентамиУ/Деньги и кредит.-№9.-2000.

56. Замышляева К.В. Влияние технологических инноваций на развитие банковской сферы России // Финансы и кредит. 2007. № 2.

57. Зверев О. А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента // Банковское дело,- 2004 №18.

58. Иванова М. Новые вклады новые возможности // Прямые инвестиции.2006.-№48 (48).

59. Ивницкий В. А. Теория сетей массового обслуживания.- М.: Изд-во Физико-математической литературы.- 2004.

60. Инновации-это процесс, сжимающий время// "Банки и деловой мир", 2009, N 10.

61. Инновационное управление персоналом: проекты молодых, "Кадровик. Кадровый менеджмент", 2010, N 9.

62. Инновационные подходы в развитии карточного бизнеса// "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2011, N 3.

63. Инновационный банковский менеджмент насущная задача для российских коммерческих банков// Менеджмент и маркетинг. - 26 октября2007.

64. Инновационный менеджмент / Под ред. С.Д. Ильенковой. М.: ЮНИТИ, 2000. - 327 с. - С. 6-7.

65. Ишханов A.B., Долгов А.П. Влияние инновационной политики компаний на их конкурентоспособность в отрасли информационных технологий // Финансы и кредит. 2006. № 32.

66. Казьмин А. Локомотив рынка // Прямые инвестиции.- 2005.- №11.

67. Казьмин А. Сбербанк в условиях обострения конкурентной борьбы // Банковское дело в Москве.- 2006 №8.

68. Калислратов Н. В., Кузнецов В. А., Пухов А. В. Банковский розничный бизнес.- М.: «БДЦ-Пресс».- 2006.

69. Калтырин А. В., Овсянникова О. А. Совершенствование системы ценообразования в банковской сфере: монография.- Шахты: Изд-во ЮРГУЭС.- 2006.

70. Каурова Н. Банки на розничном рынке: тенденции и перспективы// Банковское дело в Москве.- 2006 №8.

71. Каурова Н. Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России// Банковский ритейл.-2006.-№2 (2).

72. Ковзанадзе И. К. Некоторые аспекты развития конкурентной среды банковского рынка.-2001-№4.

73. Козлов А. А. Проблемы развития банковской системы// Деньги и кредит.-2005.-№6.

74. Королева И. В. К вопросу об инновационной составляющей национальной модели развития российской экономики // Нац. модель развития экономики России: Материалы VIII Чаяновских чтений / Под ред. Н.И. Архиповой. М: РГТУ, 2008. - 336 с. - С. 133- 134.

75. Кох JI.B. Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций: атореф. дис. д-раэкон. наук. Иваново, 2010

76. Нестеренко А. В. Организация эффективной продажи банковского продукта. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Специальность 08.00.10.- Москва.- 2003.

77. Нестеренко А. В. Современные маркетинговые стратегии розничного банковского бизнеса// Финансы и кредит.- 2004.-№18.

78. Николаев А. Инновационное развитие и инновационная культура // Проблемы теории и практики управления. 2001. №52- С.51.

79. Николаев И. Г. Методические подходы к разработке и реализации стратегий развития в розничной торговле// Маркетинг в России и за рубежом.- 2006.- №3.

80. Обзор рынка платежных карт в России // Money News.-16.02.2006.

81. Овчинникова О. П., Самсонова Е. К. Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды // Финансы и кредит.-2006.-№29 (233).

82. Оптимизация кредитных продуктов как устойчивое конкурентное преимущество, "Банковское кредитование", 2012, N 2.

83. Очковская М. С. Инновации как качественный фактор экономического роста. Дис. юн, 08.00.01. - М.: 2006. - С. 9, 14-17.

84. Перехожев В. А. Особенности реализации банковских стратегий на рынке кредитных продуктов // Финансы и кредит.- 2005.- №7.

85. Российский рынок розничных банковских услуг: потребительское кредитование, денежные переводы, пластиковые карты. Аналитический отчет,- М.: DISCOVERY research group.-2006.

86. Русанов Ю.Ю. Особенности построения национальных банковских систем // Бизнес и банки.- 2008.- №8.

87. Сайт Федеральной службы государственной статистики: www.pks.ru

88. Сайт Центрального банка Российской Федерации: www.cbr.ru

89. Сайт Агентства по страхованию вкладов: www.asv.org.ru

90. Сайт ОАО «Сбербанк России»: www.sbrf.ru

91. Санто Б. Императив инноваций // Инновации. 2004. № 2. С. 27.

92. Сафонов E.H. Перспективные механизмы финансирования инноваций в России // Вестник РГГУ. 2007. № 11. с. 134-135.

93. Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. 2002. Ноябрь.

94. Стародубцева Е. Б., Сидовов В. В. Потребительское кредитование в России// Банковские услуги.- 2006.

95. Твисс Б. Управление научно-техническими нововведениями. М.: Экономика, 1989.-С. 36.

96. Уразова С.А. Финансово-кредитная система. Бюджетное, валютное и кредитное регулирование экономики, инвестиционные ресурсы // Проблемы современной экономики. 2007. N 3(23).

97. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1.

98. Федеральный Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 №177-ФЗ.

99. Федеральный Закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ.

100. Фоломьев А.Н., Гейгер Э.А. Менеджмент инноваций: теория и практика. М.: Издательство РАГС, 1997. - С. 17.

101. Хрестоматийный пример: диапазоны частот, отведенные в Европе для стандарта GSM, включают 900 МГц и 1800 МГц. А в США это 800 МГц и 1900 МГц.

102. Черкашенко В., Федотов В. Экономика, кредитный бум и устойчивость банковской системы// Банковское дело.- 2006.- №2.

103. Шитов А. Афанасьева Т. Финансовый кризис будет долговременным и приведет к серьезным последствиям // Российская Бизнес-газета. 2008. № 646 от 25 марта С.2.

104. Шохина Е. Процентная гонка// Эксперт.- 2006.- №6.

105. Шумпетер Й. Теория экономического развития (исследование предпринимательской прибыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры). Пер. с нем. - М.: Прогресс, 1982. - 453 с. - С.158-159.

106. Электронные деньги. Интернет-платежи В.Г.Мартынов, А.Ф.Андреев, В.А.Кузнецов, А.В.Шамраев, Л.С.Парамонов, М.В.Мамута, А.В.Пухов, "Маркет ДС", 2010, "ЦИПСиР", 2010.

107. ЭнджелДж.Ф.,БлэкуэллР.Д.,МиниардП.У.Поведениепотребителей

108. Paths to growth: The power of technology in emerging markets. Economist Intelligence Unit/Cisco Systems paper. 2007. December.

109. RogersE. M. TheDiffusionoflnnovations. N.Y., 1983.

110. TowellP., Scott A., Oates C. Web 2.0: How the next generation Internet is changing inancial services. Report. - London, CSFI, 2007. - 45 p.

111. Vartanian, T.P.The Future of Electronic Payments: Roadblocks and Emerging Practices // Fried-Frank-Harris-Shriver &Jacobson. 2000. September.

112. Visa CEO urges Mobile Payment Collaboration // Electronic Payments International. 2009. April. № 268.

113. Violino В. The Cashless Society-// Information Week, 11 October, 1993; Warwick D.The Cash Free Society // Futurist. 1993. November.

114. Исследование компании comScore, 2011 г.

115. Исследование компании Customer Respect Group, 2010г.