Развитие механизма банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Белова, Анастасия Александровна

  • Белова, Анастасия Александровна
  • кандидат экономических науккандидат экономических наук
  • 2012, Москва
  • Специальность ВАК РФ08.00.10
  • Количество страниц 170
Белова, Анастасия Александровна. Развитие механизма банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства: дис. кандидат экономических наук: 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит. Москва. 2012. 170 с.

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Белова, Анастасия Александровна

Содержание

Введение

Глава 1. Сущность и условия банковского потребительского

кредитования субъектов малого предпринимательства

1. Сущность банковского потребительского кредита субъекту малого

предпринимательства

2. Развитие банковского потребительского кредитования

Глава 2. Тенденции банковского потребительского кредитования

субъектов малого предпринимательства

1. Развитие рынка потребительского кредитования субъектов малого

предпринимательства

2. Совершенствование методов банковского потребительского

кредитования

3 Основные направления развития банковского потребительского

QQ

кредитования субъектов малого предпринимательства

Глава 3. Предложения по инновационному потребительскому кредитованию банками субъектов малого предпринимательства

1. Пути решения проблемы невозврата потребительских кредитов

субъектами малого предпринимательства

2. Совершенствование механизма скоринг- кредитования

3. Совершенствование механизма потребительского кредитования

субъектов малого предпринимательства коммерческим банком

»155

Заключение

Список использованных источников

Приложение

Рекомендованный список диссертаций по специальности «Финансы, денежное обращение и кредит», 08.00.10 шифр ВАК

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие механизма банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы диссертационного исследования. Анализ показателей развития банковской системы Российской Федерации за последнее десятилетие показал значительные темпы роста рынка потребительского кредитования. В тот же время, рост объемов рынка потребительского кредитования нередко сопровождается ухудшением качества кредитных портфелей банков. Проведенные в данной области исследования свидетельствуют о том, что показатели просроченной задолженности по кредитным портфелям российских банков существенно превышают уровень аналогичных показателей банков развитых стран.

В настоящее время для повышения эффективности деятельности и сохранения темпов роста показателей своей деловой активности банки изыскивают новые направления развития потребительского кредитования. В этой связи, потребительский кредит для субъектов малого предпринимательства становится одним из стимулов дальнейшего развития рынка потребительского кредитования и актуальным направлением работы

российских банков.

В условиях финансового кризиса в целях расширения своей

деятельности банки стали более лояльными и доступными для представителей малого предпринимательства. Тем не менее, при стандартной схеме кредитования бизнеса кредитная организация вынуждена требовать у своих клиентов предоставление бизнес-плана, недвижимость или товары в обороте, в качестве залога и выставлять более жесткие условия в отношении прозрачности финансовой отчетности.

Учитывая интересы субъектов малого предпринимательства, банки стали предлагать дополнительные программы кредитования, специально ориентированные на данную категорию заемщиков. Стоимость кредита, данном случае, зачастую корректируется в зависимости от вида обеспечения, наличия его или отсутствия, целевой направленности, срока кредитования и скорости принятия решения. В этих условиях заемщик нередко готов заплатить больший процент по потребительскому кредиту, нежели по

в

кредиту на развитие бизнеса в обмен на ускорение и упрощение процедуры

привлечения заемных средств.

Несмотря на привлекательность для всех участников кредитного процесса данного направления, необходимо отметить недостаточную проработанность механизма банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства и, в частности, игнорирование банками, при оценке их кредитоспособности специфики потребительского

кредитования данной категории заемщиков.

Таким образом, совершенствование механизма банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства, с учетом особенностей их деятельности, является актуальной проблемой и

требует серьезной научной разработки.

Степень разработанности проблемы. Проблемы банковского кредитования всегда занимали российских и зарубежных ученых и практиков. Среди российских экономистов, внесших значимый вклад в теорию исследуемых проблем, развитие и совершенствование кредитования в стране, можно отметить таких авторов, как А.Г. Грязнова., Г.Н. Белоглазова, Д.А. Ендовицкий, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, Л.П. Кроливецкая, О.И Лаврушин, М.В. Мельник, Л.П. Павлова, Г.С. Панова, О.Н.

Тавасиева и др.1

Из зарубежных исследователей следует выделить Гилла Э., Гудмана

Дж., Коттера Р., Рида Э., Роуза П., Шумпетера Й.А. и др.

Научно-теоретические труды ученых-экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования; содержат теоретико-методологическое обоснование кредитования; определяют роль кредитных операций в деятельности

1 См • Банковская система Российской Федерации, В 3-х тг, Под ред. Грязновой, М,: «Финансы и статистика» 1996, Банковское дело.; Мельник М.В. Методология экономического анализа деятельности хозяйствующих субъектов. М, Финансы и статистика,2003,240с, Павлова Л.Н. Финанс,эвыи менеджмент в предприятиях и коммерческих организациях. Управление денежным оборотом. - М.. Финансы и статистика 1993. 160 е : ил. Тапфбеков К.Р., Павлова Л.Г. Инвестиционные процессы и банковская система в экономике России. - М.: Весь мир, 2005.; Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка.-М.: ИКЦ «ДИС», 1997.—464 с.

кредитной организации; подробно описывают характеристики кредитования как сферы банковской деятельности в условиях рыночной экономики.

Вместе с тем, современные отечественные и зарубежные исследования эффективности финансовых механизмов, в большинстве случаев, сводятся к изучению общетеоретических или практических проблем регулирования кредитных отношений на региональном уровне, без учета специфики различных категорий заемщиков, в частности, субъектов малого предпринимательства, в сфере потребительского кредитования.

Практическая значимость и недостаточная разработанность проблемы развития механизма банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства определили выбор темы диссертации и

направление исследования.

Цель диссертационного исследования заключается в разработке научно-методического аппарата совершенствования механизма банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства.

Реализация цели исследования предопределило постановку и решение

следующих основных задач:

• определить роль банковского потребительского кредита в деятельности малых предприятий провести анализ и дать оценку действующей практики банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства;

• исследовать тенденции и направления инновационной деятельности банков в области потребительского кредитования и выявить факторы, препятствующие совершенствованию механизма кредитования субъектов малого предпринимательства;

• разработать рекомендации по обеспечению возвратности потребительских кредитов, выданных субъектам малого предпринимательства как в рамках организации процесса потребительского кредитования, так и в законодательном обеспечении;

• разработать предложения по развитию информационного взаимодействия банков, кредитных бюро и коллекторских агентств, в

рамках совершенствования механизма банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства; • разработать рекомендации по совершенствованию методики оценки кредитоспособности субъектов малого предпринимательства, с учетом специфики потребительского кредитования и предложить алгоритм практической реализации усовершенствований методики. Объектом исследования является механизм потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства.

Предметом исследования является совокупность экономических отношений, формирующихся в процессе потребительского кредитования банками субъектов малого предпринимательства.

Методологической основой диссертационного исследования послужили законодательные и нормативные акты РФ, материалы научных конференций и научных изданий. В качестве методологической основы исследования использовались методы диалектической логики, позволяющие оценить явление в развитии и взаимосвязи, а также следующие способы и приемы: системный и факторный анализ, логико-структурный и экономико-математический методы обработки информации, графический метод представления данных, статистическое наблюдение, методы классификации

и научной абстракции.

Информационная база исследования включает в себя нормативно-правовые акты в сфере ре1улирования банковской деятельности; нормативные документы Банка России; статистические данные Федеральной службы государственной статистики и ее региональных отделений; материалы Национального института системных исследований проблем предпринимательства, Федерального фонда поддержки малого предпринимательства, Центрального банка РФ, данные, предоставленные агентством «РосБизнесКонсалтинг», практические материалы коммерческих банков и других финансовых институтов России; публикации в специализированных экономических изданиях, периодической печати и сети Интернет. Важное значение для проведения диссертационного исследования имели монографические и научно-практические публикации.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в оценке действующей практики потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства, обозначении проблем развития банковского потребительского кредитования малого предпринимательства в целом и проблем возвратности, в частности и в разработке конкретных предложений по совершенствованию механизма банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства.

В процессе исследования получены следующие результаты,

определяющие его научную новизну:

1. Оценена роль потребительского кредитования банками субъектов малого предпринимательства. На основе анализа практики потребительского кредитования выделены основные проблемы потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства и обоснована необходимость развития данного направления, как для банков, так и для субъектов малого

предпринимательства.

2. Сформулированы основные направления и тенденции

инновационной деятельности банков в области потребительского кредитования с целью совершенствования организации процесса потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства. Систематизированы традиционные и каналы прямого привлечения и

обслуживания клиентов банка.

3. Обозначены и дана оценка существующих проблем возврата и предупреждения просроченной задолженности по потребительским кредитам, полученных субъектами малого предпринимательств на основе анализа просроченной задолженности по потребительскому кредитованию и практики организации возврата просроченной задолженности. Наибольшую проблему составляет объективное размывание границы между личными доходами и прибылью субъекта малого предпринимательства. Для адекватной оценки всех рисков при потребительском кредитовании и принятии решения о кредитовании банку необходимо учитывать финансовое положение субъекта малого предпринимательства. Минимизировать банковские риски предложено за счет ограничения максимальной суммы

кредита и высокой процентной ставки. Предлагается также использование банками специальных программ нецелевого потребительского кредитования

с использованием отдельных скоринговых карт.

4. Обоснована необходимость и разработаны предложения по развитию информационного взаимодействия банков, кредитных бюро и коллекторских агентств, в рамках совершенствования механизма банковского потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства в целях снижения процента невозврата по потребительским кредитам. При этом, взаимодействие этих институтов должно быть направлено как на увеличение скорости обработки транзакций АБС,так и автоматизации всех банковских процессов. С целью совершенствования механизма потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства предложено также повысить эффективность деятельности кредитных брокеров за счет введения прескоринга на уровне брокера и использования автоматизированных систем и интернет

технологий.

5. Разработаны рекомендации по совершенствованию методики оценки кредитоспособности субъектов малого предпринимательства, с учетом специфики потребительского кредитования и алгоритм практической реализации усовершенствований методики. В рамках данной методики предложены меры по совершенствованию механизма скоринг-кредитования и алгоритм проведения перекрестной проверки представленных данных субъектом малого предпринимательства. Обоснована выгодность данного подхода для всех участников кредитного процесса.

Теоретическая и практическая значимость. Содержащиеся в диссертации теоретические выводы и практические предложения могут быть использованы при разработке рекомендаций по совершенствованию механизма потребительского кредитования коммерческими банками. Предложенная автором система оценки кредитоспособности заемщиков как субъекта малого предпринимательства может использоваться

кредитующими подразделениями коммерческих банков при принятии организационно-управленческих решений по потребительскому

кредитованию. Результаты и выводы, полученные в ходе работы, будут способствовать формированию и развитию финансовых отношений между банковским сектором и субъектами малого предпринимательства. Они могут быть также полезными при подготовке учебных программ, лекционных курсов и методических материалов по банковскому кредитованию для учебных заведений экономического профиля.

Соответствие диссертации Паспорту научной специальности. Диссертационное исследование и научные результаты соответствуют п. 9.3. «Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования», 9.4. «Моделирование кредитных систем и кредитного механизма», 10.12. «Совершенствование системы управления рисками российских банков» Паспорта специальности ВАК 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит».

Апробация результатов исследования. Научные и практические результаты диссертации прошли апробацию POP «Союз промышленников и предпринимателей Ульяновской области» и ООО «К-Центр», что подтверждено справками о внедрении. Полученные автором теоретические и практические выводы получили одобрение на Московской межвузовской научно-практической конференции «Студенческая наука», научно-практической конференции профессорско-преподавательского состава, аспирантов и студентов ИРЭСПиП, МГОУ и РАП, участии в семинарах «Открой свое дело» для начинающих предпринимателей Ульяновской области, желающих получить грант на развитие бизнеса, II Региональном бизнес-форуме «Ульяновская область — территория малого бизнеса».

Объем и структура работы. Структура диссертации обусловлена целью и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка. Работа содержит 170 страниц основного текста, включает 3 рисунка, 24 таблицы, 8 графиков, 2 схемы и 1 приложение.

Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 8 научных работ общим объемом 2,95 пл., в том числе 3 публикации - в журналах из обязательного перечня ВАК.

Похожие диссертационные работы по специальности «Финансы, денежное обращение и кредит», 08.00.10 шифр ВАК

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Белова, Анастасия Александровна

Заключение

1. Анализ тенденций на рынке потребительского кредитования показал, что развитие в таких направлениях потребительского кредитования как экспресс-кредитование, кредитования с помощью кредитных карт, ипотечное кредитование и автокредитование, а главное нецелевых потребительских кредитов для субъектов малого предпринимательства должно являться приоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного конкурентного преимущество в области розничного кредитования. В то же время, несмотря на активное развитие сферы потребительского кредитования, желание ориентироваться на различные клиентские сегменты, существует большое количество нерешенных проблем, главная из которых — повышение рискованности потребительского кредитования, отсутствие адаптации механизма потребительского кредитования под заемщика как субъект малого предпринимательства.

2. Развитие банковского потребительского кредитование субъектов малого предпринимательства выгодно обеим сторонам кредитной сделки. Несмотря на события экономического кризиса, внесшего коррективы в подходы потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства, все большее количество банков в программах потребительского кредитования начинаются ориентироваться на данных заемщиков.

3. Анализ проблем развития малого предпринимательства: различные административные барьеры, налогообложение, конкуренция, показал, что наиболее серьезной становится проблема недостаточности собственных средств для развития производства или пополнения оборотных средств. Однако на практике эта потребность в значительной степени остается нереализованной, так как условия, предлагаемые кредиторами, не соответствуют возможностям субъектов малого предпринимательства.

4. Потребительский кредит для субъектов малого предпринимательства, в силу смешанности и зачастую отсутствия разделения личных доходов и прибыли предприятия, становиться альтернативой для возможности не изымать оборотные средства, необходимые для осуществления и развития предпринимательской деятельности, на покупку личного автомобиля, завершения ремонта в квартире, оплату собственного обучения или обучения ребенка и удовлетворения прочих потребительских нужд. Сориентировавшись, для субъектов малого предпринимательства, желающих быстро получить деньги, банки стали предлагать потребительские кредиты, специально приспособленные для них. Наиболее популярное направление подобного рода предложений являются программы предоставления нецелевых кредитов. Естественно стоимость данного предложения зачастую корректируется в зависимости от вида обеспечения или его отсутствия, целевой направленности, срока кредитования и даже срочности принятия решения.

5. Необходимо отметить, что в качестве заемщика как субъекта малого предпринимательства рассматривается физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, либо физическое лицо, являющееся учредителем или соучредителем юридического лица, которых можно отнести к категории субъектов малого предпринимательства. Учитывая специфику малого предпринимательства в России, при потребительском кредитовании таких заемщиков необходимо рассматривать как субъект малого предпринимательства.

6. Для совершенствования механизма потребительского кредитования необходима полная автоматизация запросов в бюро кредитных историй, скоринга и формирования документации, а так же непосредственно процесса принятия решения. Автором отмечается перспективность и экономическая целесообразность для большинства банков использования облачных технологий и постепенный отказ от собственных вычислительных центров.

7. Наибольшее внимание с точки зрения возвратности задолженности автором видятся нецелевые потребительские кредиты, тем более, если они без обеспечения. На основе анализа практики потребительского кредитования, по которым целевое использование (с точки зрения банка) не предусмотрено, большая часть кредитов используется не на потребительские нужды, а на развитие бизнеса. В связи с этим автором предлагается использование банками отдельных программ нецелового потребительского кредитования для субъектов малого предпринимательства с использованием отдельных скоринговых карт.

8. Важным направлением в борьбе с задолженностью с минимальной вероятностью возврата является борьба с мошенничеством. В данном случае банк может столкнуться как с внутренним мошенничеством, так и с мошенничеством со стороны заемщика. Наиболее эффективными способами борьбы при потребительском кредитования субъектов малого предпринимательства автором предлагаются:

• профилактические мероприятия и организация взаимодействия служб безопасности и служб по работе с просроченной задолженности банка и коллекторских агентств;

• отсутствие возможности доступа бизнес-подразделений банка к методикам оценки платежеспособности заемщиков как субъектов малого предпринимательства и автоматизирование работы скоринговых карт;

• проведение тщательной подготовки фронт-линии банка на предмет визуальной оценки заемщика и верификации представляемых документов на предмет фальсификата, в том числе с точки зрения сопоставления полученных данных.

9. Анализ практики деятельности коллекторских агентств позволил автору сделать выводы об отсутствии реальных инструментов для борьбы с невозвратом и проблемы их взаимоотношения с банком. Вопрос эффективного информационного взаимодействия банковского сектора, кредитных бюро и коллекторских агентств является одним из важных направлений совершенствования механизма потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства103. С точки зрения законодательства деятельность коллекторских агентств на сегодняшний момент отдельно не регулируется, но за этим скорое будущее.

Анализ действующей практики взаимодействия коллекторских агентств и банков позволил сделать автору выводы о преимуществах и недостатках принципиальных организационных моментов этого взаимодействия:

• создание банками собственных внутренних бюро по сбору долгов, позволяет банку не только контролировать ситуацию уже с момента возникновения первой просроченной задолженности, но и соблюдать сохранение конфиденциальности;

• по сравнению со стоимостью услуг коллекторских агентств, содержание такого бюро обходится банку намного дороже;

• аутсорсинг работы с проблемной задолженностью позволит сохранить доброжелательный имидж банка, что для работы с субъектами малого предпринимательства немаловажно.

10. Остро стоит проблема развития сотрудничества банков и кредитных брокеров. Обострившаяся конкуренция между банками на рынке потребительского кредитования, появление большого разнообразия самих программ потребительского кредитования отражают выгодность и актуальность их взаимодействия для всех сторон взаимоотношения. Автором видится необходимость перехода брокера на более высокий уровень ответственности перед банком104. По нашему мнению необходимо грамотное выстраивание модели по предварительному отсеву клиентов,

103

Белова А. А. «Оценка проблем невозврата потребительских кредитов в России»// Ученые записки Российская академия предпринимательства - №2 - 2011. 104 Белова А А. «Перспективы сотрудничества банков с кредитными брокерами в развитии потребительского кредитования в России»// Вестник Ульяновского государственного университета - №1 - 2010. определение параметров предварительного скоринга и автоматизации процесса взаимодействия с банком.

Тем не менее, законодательное закрепление правил и схем сотрудничества находятся лишь в проекте, имеются лишь определение кредитного брокера и базисные правила ответственности сторон. Автором анализируются проблемы вознаграждения кредитного брокера и вопросы необходимости лицензирования их деятельности, предлагаются меры расширяющие возможности и выгодности участия в процессе потребительского кредитования кредитного брокера.

11. При кредитовании субъектов малого предпринимательства в рамках программ нецелевого потребительского кредитования без обеспечения автором исследования предлагается сфокусироваться банкам на специальных программах для такой категории клиентов. Такая программа будет представлять собой некую смесь потребительского кредита и кредита на юридическое лицо: пакет документов для рассмотрения такой же, как и при потребительском кредитовании, но включает в себя частично финансовую отчетность субъекта предпринимательства. Достоинством такого вида кредита являются малые сроки рассмотрения и относительно большие суммы, предоставляемые без залога. Процентные ставки существенно превышают цену корпоративного кредита, однако оправдывают минимальный пакет документов, максимальные суммы кредитования и короткие сроки принятия решения.

12. Для совершенствования системы «кредит-скоринг» субъекта малого предпринимательства автором видеться необходимость учета дополнительных параметров субъекта малого предпринимательства. Учитывая специфику ведения бизнеса субъектами малого предпринимательства, автором видится необходимость учета так называемых управленческих данных заемщика как субъекта малого предпринимательства. Поданные субъектом данные по выручке, прибыли, задолженностях дебиторов и перед кредиторами, сложно подвергнуть проверке.

13. Кроме того, по нашему мнению необходимо дополнительно выстроить модель анализа аналитических показателей деятельности субъекта малого предпринимательства, определение минимальных требований показателей его деятельности и использование системы «СгозБ-СМагщ» в соответствии с предложенной схемой автора. При выявлении расхождения реальным показателей и показателей, полученных при перекрестном анализе, более чем на 10% автором рекомендуется вынести отрицательное решение, без учета набранных баллов.

14. Меры, предложенные для совершенствования механизма потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства выше, позволят: сократить сроки принятия решения о предоставлении кредита; увеличение числа и скорости обработки заявок за счет минимизации документооборота, снижение влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита; обеспечение объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка; сократить численность банковского персонала, экономить за счет использования персонала более низкой квалификации; контролировать все шаги рассмотрения заявок; иметь возможность вносить коррективы в методологию оценки централизованно и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Белова, Анастасия Александровна, 2012 год

Список использованных источников

1. Федеральный закон от 14 июня 1995 г. № 88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» (в

ред. последних изменений).

2. Федеральный закон от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»

(в редакции последних изменений).

3. Федеральный закон «О кредитных историях» 218-ФЗ от 30.12.2004 г. (с

изменениями на 21 июля 2005 года).

4. Федеральный закон от 14 июня 1995 г. N 88-ФЗ "О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации"

(с изменениями от 31 июля 1998 г., 21 марта 2002 г., 22 августа 2004 г., 2 февраля 2006 г.)

5. Федеральный закон от 24.07.2007 г. № 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" (в редакции Федерального закона от 18.10.2007 № 230-Ф3).

6. Письмо ЦБР от 5 мая 2008 г. N 52-Т "О "Памятке заемщика по

потребительскому кредиту"

7. Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"

8. Федеральный Закон от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных».

9. Указание Банка России "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет" от 31

августа 2005 г. №1610-У. Ю.Указание Банка России "О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях

кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй» от 31 августа 2005 г.

№1611-У.

11.Указание Банка России "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию" от 31 августа 2005 г. №1610-У.

12.Александров П. Кредитная экономия//«Русский репортер».-2010.—

№43 (171).— с.10-13.

13.Аналоуи Ф., Карами А. Стратегический менеджмент малых и средних предприятий / Пер. с англ. - М.: Юнити-Дана, 2005. — 400 с.

14.Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска//Банковские технологии.—2000.—№6.

15.Аудиторские заключения по консолидированной финансовой отчетности ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2009 г., 2010г. — www.cbr.ru

1 б.Банковская система Российской Федерации, В 3-х тт, Под ред. Грязновой, М,: «Финансы и статистика», 1996, Банковское дело

17.Батищева Т. Рыночный отбор// «Эксперт Казахстан».—2011.— №6 (285).

18.Белоглазова Г.Н. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2005.

19.Биянова Н.В. У банков открылись скрытые комиссии//Коммерсантъ.-2010.—№111 (4411)

20.Бурангулов Я. О роли малого бизнеса. // Ватандаш. - 2005. - № 1.

21.Бухвальд Е. Кредитование малого предпринимательства. // Вопросы

экономики. - 2001. - № 4.-С.92-99.

22.Бюллетень банковской статистики. Регионального приложения. №3 март 2010 года Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/publ/main.asp

23.Васильева E.H. Проблемы малого предпринимательства // Механизмы развития малого предпринимательства в России: Аналитический сборник. М: Академия менеджмента и рынка, 2007.

24.Великанова О. В кругу своих// «Эксперт Северо-Запад».—2010.- №48

(494)

25.Великанова О. Сетевой переплет//«Эксперт Северо-Запад» .—2010.— №44 (490)

26.Власов B.C. Проблемы развития малого предпринимательства в России. М., 2008.

27.Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй // Деньги и

кредит.-2005.-3.-С. 18-21.

28.Вьюгин: уровень просроченной задолженности в банковской системе составляет 8—10%. Информационный портал [Электронный ресурс] www.banki.ru

29.Гараган С.А., Павлов O.A. Особенности автоматизации массовой проверки благонадежности потенциальных заемщиков// Банковское

кредитование.— 2008.—№5.

30.Гребенко А., Лопатин В., Тосунян А., Брокеры настроены на диверсификацию //Банковское дело.—2009.—№1—с.94

31 .Гуркина Е.В. Банки готовятся к кризису «плохих» долгов// Финанс.— 2008.—№42 (277),с. 14.

32.Демкович В.И. Работа с клиентами малого и среднего предпринимательства в банке: с чего начать? //Деньги и кредит.—

2010.—№ 8.—15-19 с.

33.Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Перевод с англ. - СПб., 2005.

34. Достаточно одной бумажки. Почему банки не жалеют средств на автоматизацию отбора заемщиков // Smart Money. - 2006. - № 2.

35.Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2002.

- 10.-С. 3-8.

36.Ендовицкий Д.А. Комплексный анализ и контроль инвестиционной деятельности: методология и практика // Под ред. Л.Т. Гиляровской. М.: Финансы и статистика, 2001. - 350с.

37.Иванов Р., Кредитный брокеридж: перспективы очевидны. Информационный портал. [Электронный ресурс]

http ://www.zanimaem.ru/articles/3 6/42

38.Ивантер А. Забудьте о легких прибылях// Эксперт.—2010.—№49 (733).

— с.70-81.

39.Иоффе М.Ю. Не нужно преувеличивать// «Эксперт Северо-Запад» .— 2011.—№24 (520)

40.Каменская Т.В. Кредитная инфраструктура малого бизнеса: Автореф. к.э.н. — Волгоград, 2006 г.

41.Карминский A.M., Морозкин А.Ю. Нужна ли модернизация Российской банковской системы?//Банковское дело.—2010.—№3.— с.39-44.

42.Ким В.А. Кредитный заезд// Эксперт Северо-Запад—2010.— №47 (493) 43 .Клепиков A.M. Палка о трех концах// Эксперт Северо-Запад.—2006.-

№26 (279). —с.З.

44.Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского

кредитования // Деньги и кредит. - 2005. - 7. - С. 20-22.

45.КочетоваЕ.П. Передел кредитного поляЮксперт Юг—2010. -№3940 (128)

46.Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебное пособие. СПб.: Вектор,Российская банковская энциклопедия. Под ред.

О.И.Лаврушина. М., 1995

47.Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования.

— М.: КноРус, 2005. - 453 с.

48.Лобов С.А. Автокредитование: практические аспекты развития // Деньги и кредит. - 2008. - 7. - С. 19-22.

49.Логвинова Н., Опасные связи//Финанс— 2006.— №25 (162)

50.Луговой A.B. Невозврат потребительского кредита// Бухгалтерский

учет.—2009.—с.40 51 .Мазунин А., Смородская П., Дементьева С. Заемщиков оценивают по-быстрому. Истории пользуются спросом на кредиты//газ. Коммерсантъ.—2011.— №12 (4553)— с. 3-4.

52.Максуров A.A.., Кредитный (ипотечный) брокер//Банковское дело.—

2009.—№1—с.90

53.Малое и среднее предпринимательство в России. 2009:Стат.сб./Росстат.- М., 2009. -151 с.

54.Малое предпринимательство в России. Статистический сборник. — М.: Росстат, 2004.

55.Малые предприятия: Организация, экономика, учет, налоги/Под ред. В.Я. Горфинкеля, В.А. Швандара. - М.: ЮНИТИ, 2006.

56.Мельник М.В. Методология экономического анализа деятельности хозяйствующих субъектов. М.: Финансы и статистика,2003.-240с.

57.Милевская Л. Дорогой Сбер.//Финанс.—2006.—№14—с.23-25.

58.Мурычев A.B. Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России // Деньги и кредит. - 2004. - 3. - С. 27-30.

59.Настольная книга хозяйственного руководителя, предпринимателя, коммерсанта, бизнесмена.- М.,1993.- 236 с.

60.Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели. №93 июль 2010 года. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/ 61. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели. №98 декабрь 2010 года. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/

62.Отчет о деятельности участников финансовых рынков Федеральной службы по финансовым рынкам. Официальный сайт ФСФР. [Электронный pecypc]http://www.fcsm.ru

63.Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ДИС, 2004. -

352 с.

64. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ

"ДИС", 2002. - 464с. 65.Отношение населения к системе пенсионного обеспечения и хода ее модернизации. Пенсионный фонд Российской Федерации. [Электронный ресурс] http://www.pfrf.ru.

66.Перечнева И.Г. Новый фасон //Эксперт-Урал.— №7 (454).

67.Плисецкий Д.Н. Российские банки и кредитование малого бизнеса// Мировая экономика и международные отношения.—2003.—№10.— с.14-18.

68.Прытин Д.П. Крупнейшие потребительские банки в 2010 году//

РБК.Рейтинг.—2011 .—№4

69.Регионы России. Социально-экономические показатели. 2010: Стат. сб.

/ Росстат. - М., 2010. - 996 с.

70.Российский статистический ежегодник. 2009: Стат.сб./Росстат. - М.,

2009.-151 с.

71.Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. - М.: Дело, 1999. -С. 268.

72.Серьгин Е. «Евросеть» займется экспресс-кредитованием//ежедневная газета PBKdaily.— 2011.—24.03.2011 [Электронный ресурс] — http://www.rbcdaily.ru/2011/03/24/media/562949979923081

73 .Симановский А. Ю. Бизнес-модели некоторым банкам необходимо

менять//Банковское дело.— 2011. —№ 1 — С. 26-28. 74.Скогорева А. Кто возьмет «плохой долг»?// Банковское обозрение. —

2006. —№8.

75.Скогорева А., Кредитные брокеры — лучшие друзья банков?//Банковское обозрение.—2007.—№7.—с. 17.

76.Скогорева А., Кредитные брокеры: помощники, посредники или враги?//Банковское обозрение.—2006.—№11.—с.58.

77.Скогорева A.C. «Варяги» в России: сегодня 25%, в 2008 году — 35 или 40%?//Банковское обозрение—2008.—№2.—7-13.

78.Ставицкая С.М. Культура взаимоотношений с клиентами//Деловой Петербург.—2009.—№10.

79.Старостина Н. Банки приросли «пластиком»//ежедневная газета PBKdaily.— 2011 .—17.01.2011 [Электронный ресурс]— http://www.rbcdaily.ru/2011/01/17/fmance/562949979552768

80.Стерхова О.Н. Кредитный ренессанс// Наши деньги.— 2010.—№9 (52)

81.Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru

82.Тавасиев A.M. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 155 с.

83.Татаринова Л.Ю. Особенности развития розничного банкинга в России// Финансы и кредит.—2010.— №26.— с. 63-66.

84.Трушина Н. Кредитные карты. Основные тенденции рынка кредитных карт России и прогнозы развития//РБК.Личные Финансы.—2011.—№1 [Электронный ресурс] —

http ://lf.rbc.ru/recommendation/ card/2011/01/21/165037. shtml

8 5. Тру шина H.B. Каких стратегий придерживаются банки при выдачи кредитов //РБК. Личные Финансы—2011.— №2 (62).

86.Трушина Н.В. Портрет современного российского предпринимателя//РБК. Личные Финансы—2010.—№8 (56)

87.Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Под ред. А.Г. Грязновой. М.: "Финансы и статистика", 2002.

88.Фридман М.М. Новые мобильные технологии//Газета.ру [Электронный ресурс] — http://www.gazeta.ru/fmancial/2011/03/17/3557721 .shtml

89.http://www.gks .ru/ — официальный сайт Федеральной службы

государственной статистики. 90. http://www.cbr.ru/ — официальный сайт Центральго Банка Российской

Федерации.

91 http://www.rbc.ru/ — информационный портал Росбизнесконсалтинг

92. http://nacfm.ru/— информационный портал «Национального центра

финансовых исследований».

93. http://www.bcg.com — официальный сайт консалтингового агентства The

Boston Consulting group.

94. http://www.dcenter.ru — фонд экономических исследований «Центр

развития».

95. http://www. banki.ru — информационный портал «Банки».

96. http://www.euromonitor.com — официальный сайт международного

агентства Euromonitor.

97. http://www.asros.ru — официальный сайт Ассоциации региональных

банков России.

98. http://www.akbr.ru/ — официальный сайт Национальной Ассоциации

Кредитных Брокеров в России.

99. http://www.cea.gov.ru — Официальный сайт ФГУ Аналитического

центра при Правительстве Российской Федерации.

100. Information Sharing. Lending and Defaults: Cross-Country Evidence/ TJappelli and M. Pagano. 1999. P.22

Обратите внимание, представленные выше научные тексты размещены для ознакомления и получены посредством распознавания оригинальных текстов диссертаций (OCR). В связи с чем, в них могут содержаться ошибки, связанные с несовершенством алгоритмов распознавания. В PDF файлах диссертаций и авторефератов, которые мы доставляем, подобных ошибок нет.