Минимизация риска банковского кредитования населения при расширении его целевой аудитории тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Немировская, Елена Анатольевна

• Немировская, Елена Анатольевна
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Немировская, Елена Анатольевна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА Т. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ.

1.1. Сущность и,понятие системы кредитования населения.

1.2. Роль кредитования населения в современной экономике.

1.3 .Механизм организации кредитования населения в банковской деятельности.

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ И РАСШИРЕНИЕ ЕГО ЦЕЛЕВОЙ АУДИТОРИИ.

2.1. Место кредита в удовлетворении нужд населения и анализ современного состояния системы кредитования.

2.2. Анализ российского рынка кредитования населения.

2.3. Особенности развития рынка кредитования населения Волгоградской области.

ГЛАВА 3. МИНИМИЗАЦИЯ РИСКА КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

3.1. Тенденции кредитования населения в банковской практике России.

3.2. Система комплексного управления рисками кредитования населения

3.3. Совершенствование методологии кредитного анализа при кредитовании физических лиц.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Минимизация риска банковского кредитования населения при расширении его целевой аудитории»

Актуальность темы исследования. Переход российской экономики к принципиально новым экономическим отношениям обусловил необходимость кардинальных преобразований и в банковской сфере. Определяющим фактором развития. в банковском секторе экономики становится свободное взаимодействие субъектов экономики, ориентация деятельности кредитных учреждений на интересы клиентов, в связи с этим идет количественное и качественное формирование банковской инфраструктуры.

Определенная стабилизация экономического и политического положения в стране, постепенное повышение жизненного уровня населения, расширение его потребностей, обуславливают увеличение спроса населения на такой банковский продукт как кредит, в частности потребительский кредит, на расширение его видов и форм.

Современные тенденции развития банковской системы в России подтверждают, что большинство российских банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы не выживания, а развития бизнеса, расширения ассортимента банковских продуктов. Наиболее перспективным в этом плане является рынок банковского ритейла. Данный рынок имеет значительный потенциал роста и создает возможности для развития других банковских продуктов. Важным моментом в развитии розничного кредитования для банка является возможность диверсификации кредитных рисков, что повышает привлекательность данной услуги по сравнению с кредитованием юридических лиц.

Вместе с тем, тенденции развития кредитования банками населения в последние годы характеризуется не только положительными, но и отрицательными факторами. При достаточно высоком потенциале потребительского кредита многие российские банки пока не имеют возможности расширять это направление кредитования. Этому препятствует наличие ряда нерешенных проблем, связанных с влиянием на банковскую деятельность различных внешних и внутренних факторов.

Степень разработанности проблемы. Вопросы теории и практики кредитования населения заложены в работах российских ученых-экономистов В.И. Боровикова, Е.Ф. Жукова, В.И.Колесникова, Г.Г. Куршаковой, О.И. Лаврушина, А.А. Макарова, Ю.С. Масленченкова, М.Ю. Матовникова, Т.В. Никитина, Г.С. Пановой, О.С. Рудакова, С.Ф. Спицина, В.М. Усоскипа, М.М.Ямпольского.

Использование зарубежного опыта кредитования населения рассмотрено в работах К.Дж. Барлтрона, Р.Морриса, Р.Питера, Й.Шумпетера, Дж. Эдвина и др.

В связи с возросшим интересом к розничной деятельности банков по оказанию услуг населению в последнее время появилось много новых публикаций, посвященных данной теме. Можно отметить работы следующих авторов: М. Васина, О. Дячеико, Т. Козиновой, Мирошниченко, И.Рыковой, В.Сидорова и др.

Вопросам конкуренции на рынке банковских услуг уделяется большое внимание в трудах зарубежных авторов: Ш. Дертниг, К. Коэн, М.Шнитцера, и отечественных ученых: А.Г.Бачалова, И.К.Ковзанадзе, Ю.И.Коробова, В.Д.Мехрякова, Д.А.Мизгулина, В.В.Попкова, Н.М. Ребельского, Г.О.Самойлова, А.А.Хандруева и др.

Большое внимание уделяется и кредитному скорингу как современной технологии управления кредитными рисками. Эта проблема освещается в работах М.Бора, Ш.Де Ковни, JI. Миэринь, Р.Питера, Э.Рида, К. Рэдхэда, С. Хьюса и др.

Учитывая недостаточную разработанность темы, потребность в исследованиях, ориентированных на развитие кредитования населения, в частности потребительского кредита, применительно к современным условиям России, остается весьма значимой. Это и определило выбор темы, цели и задач диссертационного исследования.

Цель диссертационного исследования состоит в теоретическом обосновании сущности системы кредитования населения и разработке перспективных направлений ее развития при минимизации банковского риска. Указанная цель определила следующие задачи диссертационного исследования: уточнить категориальный аппарат и провести субординацию понятий в области кредитной деятельности; проанализировать современное состояние и выявить тенденции развития системы кредитования населения; выявить основные проблемы, препятствующие развитию кредитования населения в России, и разработать рекомендации по их решению; обосновать систему оценки кредитоспособности заемщиков на основе применения модели кредитного скориига; предложить основные направления расширения целевой аудитории и развития системы кредитования населения.

Объектом исследования выступает система кредитования населения.

Предметом исследования стали финансовые отношения между банками и заемщиками, возникающие в процессе кредитования населения.

Методологическую основу исследования составили системный подход, приемы логического, экономико-статистического, структурно-функционального анализа, экспертных оценок количественных и качественных показателей.

Теоретической базой диссертационного исследования стали классические и современные труды ведущих отечественных и зарубежных ученых-экономистов, посвященные сущности и проблемам кредитования населения.

Нормативную основу исследования составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, Банка РФ, инструктивные материалы Сберегательного банка РФ.

Информационная база исследования включает материалы Волгоградского областного Комитета государственной статистики, Государственного управления ЦБ РФ по Волгоградской области, статистические данные, публикуемые ЦБ РФ, Росстатом РФ, монографии и публикации в периодической печати, данные сети Internet.

Основные положения диссертационного исследования, выносимые на защиту:

1. Кредитование населения как наиболее широкое понятие включает в себя кредит, как на потребительские, так и на другие цели, что соответствует требованиям экономики. В связи с этим важным направлением развития теории кредитования населения является внесение упорядоченности в используемую терминологию.

Кредитование населения - система, имеющая функциональную и институциональную форму и характеризующаяся рядом признаков (структурность, целостность, целенаправленность).

Потребительский кредит — это форма кредита, представляющая определенный вид общественных экономических отношений, субъектами которых являются кредиторы (банки и специализированные кредитно-финансовые институты) и заёмщики - физические лица; объектом кредитных отношений выступают потребности населения в приобретении товаров и услуг для конечного потребления, удовлетворяемые посредством кредита на принципах возвратности, срочности и платности.

Потребительское кредитование — это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.

2. Значимость системы кредитования населения для экономики в разных странах различается. Предложенная схема анализа роли системы кредитования населения в экономике на основе расчета показателей (вес кредита населения в ВВП (ВРП), вес кредита населения в финансировании частного потребления, соотношение кредита населения с величиной располагаемого дохода) позволяет осуществить ее сравнение по странам и регионам.

3. Банки меняют свою кредитную политику в направлении увеличения объемов кредитования населения. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет, о чем свидетельствуют данные ЦБ РФ. Это объясняется рядом причин. Во-первых, кредитовать население значительно доходнее. Кроме того, выдача кредитов населению обычно обременена различными дополнительными сборами и комиссиями. Во-вторых, кредитование населения имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения (относительно небольшой процент граждан пользуется сегодня кредитами); по мере роста благосостояния населения вовлеченность его в кредитные операции будет только возрастать. В-третьих, в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, стимулируемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков.

4. В настоящее время кредитование населения в России, хотя и демонстрирует высокие темпы роста, имеет существенные проблемы в развитии, отражающие отрицательное влияние внутренних и внешних факторов. Основные внутренние факторы обусловлены недобросовестной конкуренцией и тесно связанной с ней информационной проблемой, дополнительными платежами, риском возникновения кредитного «пузыря» (неконтролируемого роста невозвращенных или ненадлежащим образом обслуживаемых клиентами кредитов), просроченными задолженностями, отсутствием у отечественных банков в достаточном объеме ресурсов долгосрочного характера для развития программ потребительского кредитования, высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций, завышенными процентными ставками коммерческих банков.

Внешние факторы заключаются в несовершенстве законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере кредитования населения, неразвитости инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств) и неурегулированности коммерческих отношений, возникающих между участниками сбора, хранения и использования информации об исполнении денежных долговых обязательств.

В последнее время на рынок кредитования населения все активнее выходят иностранные банки. Они импортируют капитал в Россию, обеспечивая тем самым свои кредитные операции дешевыми ресурсами, опираясь на капитал из-за рубежа. Конкуренцию иностранным банкам в этом плане могут составить только ведущие российские банки, имеющие хорошую репутацию. Кроме того, конкурентными преимуществами иностранных банков являются более эффективные технологии и системы управления.

5. Использование международного опыта, подтверждающего эффективность взыскания проблемной задолженности коллекторскими агентствами привело к созданию в России аналогичных учреждений. В работе представлен механизм взыскания долгов этими учреждениями, способов и этапов взаимодействия банков с ними. Взыскание долгов для банков является непрофильной деятельностью. Поэтому обращение к услугам специализированных агентств обеспечивает банку более эффективное и менее затратное проведение этой работы. Одним из факторов, сдерживающих развитие системы кредитования населения, является отсутствие достоверной информации о кредитной истории физического лица, обратившегося с заявкой на получение заемных средств. Решением этой проблемы может стать создание информационных агентств, кредитных бюро.

6. Для успешного развития системы кредитования населения необходимы мероприятия, которые заключаются: в разработке новых и усовершенствовании стандартизированных банковских продуктов (ипотечные кредиты, кредиты на образование, автокредиты, кредитные карты, кредиты на строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, кредиты молодым семьям на хозяйственное обзаведение и т.п); в развитии организационных аспектов (создание специализированных структур), в совершенствовании механизма кредитования населения (дифференциации условий предоставления кредита в зависимости от вида кредита, срока использования, уровня дохода заемщиков); в проведении маркетинговых мероприятий; в расширении ресурсного потенциала банков; в повышении качества обслуживания и доступности услуг для клиентов.

7. Поскольку кредитование населения весьма рисковая операция для банков, нужно вырабатывать более совершенные методы оценки рисков, чтобы в дальнейшем правильно ими управлять. Существуют различные подходы к определению риска кредитования населения, начиная с субъективных оценок специалистов банка, основанных на личном опыте и на впечатлении о конкретном клиенте, и заканчивая автоматизированными системами оценки риска, основанными на применении математических моделей. Одной из таких прогрессивных моделей оценки кредитного риска является модель кредитного скоринга. При разработке систем скоринга должен тщательно изучаться вопрос дифференциации доходов и классификации населения по различным целевым группам.

Научная новизна полученных результатов состоит в следующем:

1) уточнен понятийный аппарат в сфере кредитования населения за счет субординации понятий «кредитование населения» и «потребительское кредитование»; выявлено, что применение понятия «кредитование населения» наиболее корректно, поскольку включает кредиты физическим лицам на образование, развитие бизнеса и другие инвестиционные цели;

2) уточнена методика оценки роли кредита населения в экономике, включающая в себя три показателя: вес кредита населения в ВВП (ВРП), вес кредита населения в финансировании частного потребления, соотношение кредита населения с величиной располагаемого дохода, позволяющая проводить сравнительный анализ по странам и регионам;

3) выявлены актуальные проблемы банковского кредитования населения, продуцирующие кредитный риск, на основе систематизации внутренних факторов (конкуренция, платежеспособный спрос, ресурсные) и внешних факторов (правовые, организационно-функциональные, инфраструктурные);

4) системно представлены направления совершенствования кредитования населения коммерческими банками при расширении его целевой аудитории: продуктовые (стандартизированные и инновационные банковские продукты); маркетинговые (исследование рынка, добросовестная реклама и др.); организационные (создание розничного департамента, коммерческих банков, развитие филиальной сети); инфраструктурные (коллекторские агентства, кредитные, информационные бюро); технологические (интернет-банкинг, карточный бизнес, "private banking"); антирисковые (оценка кредитоспособности, кредитный мониторинг); коммуникационные (расширение зоны обслуживания клиентов, взаимодействие с крупными торговыми сетями);

5) выявлена специфика рисков кредитования населения, обусловленная недостоверной оценкой кредитоспособности заемщика (отсутствие кредитных историй, информационная асимметрия), потерей платежеспособности клиента, отсутствием сформированного кредитного поведения - намеренное уклонение от уплаты кредита;

6) предложена система анализа и оценки кредитоспособности заемщиков на основе применения модели кредитного скоринга, с помощью которой по кредитным историям бывших клиентов банк определяет вероятность возврата кредита потенциальным заемщиком.

Теоретическая значимость работы состоит в возможности использования основных положений и выводов диссертации для дальнейшего развития теории кредита и банковского дела. Уточнен категориальный аппарат в сфере кредитной деятельности.

Практическая значимость результатов исследования состоит в том, что сформулированные в диссертационной работе научные положения, выводы и рекомендации могут быть использованы в практической работе банков по кредитованию населения.

Результаты исследования могут найти применение в преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Организация деятельности коммерческих банков».

Апробация работы. Основные результаты диссертационного исследования были представлены на региональных в г. Волгограде в 20072008 гг. и международных научно-практических конференциях в г. Москве в 2008г.

Результаты исследования нашли практическое применение в деятельности коммерческих банков: ОАО «РусЮгбанк», ОАО «Волгопромбанк» в г. Волгограде.

Публикации. По теме диссертации опубликовано 8 работ общим объемом 1,66 п. л, из них 2 статьи в изданиях, рекомендованных ВАК.

Объем и структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, включающих 9 параграфов, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Во введении обоснована актуальность темы диссертационной работы; определены цель, задачи, объект и предмет исследования; раскрыта теоретическая, методологическая и информационная база исследования; дана характеристика теоретической и практической значимости и научной новизны полученных результатов.

Первая глава «Теоретические основы функционирования системы кредитования населения» посвящена раскрытию сущности кредитования населения и потребительского кредитования, обоснованию их социально-экономического значения, а также рассмотрению механизма кредитования населения.

Во второй главе «Современное состояние системы кредитования населения и расширение его целевой аудитории» проведены оценка места кредита в удовлетворении нужд населения и анализ состояния системы кредитования населения в России и регионах.

В третьей главе «Минимизация риска кредитования населения» рассматриваются перспективы развития кредитования населения, обосновываются основные направления повышения роли банков в этой сфере, и представлены системы комплексного управления рисками кредитования населения, в частности с использованием кредитного скоринга.

В заключении диссертационной работы содержатся теоретические и практические выводы, полученные в результате проведенного исследования.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Немировская, Елена Анатольевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Переход российской экономики к принципиально новым экономическим отношениям обусловил необходимость кардинальных преобразований и в банковской сфере. Определяющим фактором развития в банковском секторе экономики становится свободное взаимодействие субъектов экономики, ориентация деятельности кредитных учреждений на интересы клиентов, в связи с этим идет количественное и качественное формирование банковской инфраструктуры

Кредитование населения - система, имеющая функциональную и институциональную форму и характеризующаяся рядом признаков (структурность, целостность, целенаправленность); как наиболее широкое понятие включает в себя кредит, как на потребительские, так и на другие цели, что соответствует требованиям экономики. В связи с этим важным направлением развития теории кредитования населения является внесение упорядоченности в используемую терминологию.

Исследование роли системы кредитования населения в экономике целесообразно свести к расчету и анализу следующих показателей:

• задолженность по кредитам населения в процентах от величины ВВП, что характеризует величину задолженности по кредитам населения в сравнении с масштабами экономики;

• доля задолженности по кредитам населения в общем объеме кредитной задолженности, что характеризует вес кредита населения в кредитной системе;

• задолженность по кредитам населения в процентах от величины объема частного потребления, что характеризует роль кредита в финансировании частного потребления;

• задолженность по кредитам населения в процентах от величины располагаемого дохода, что характеризует уровень потребительского долга.

Банки меняют свою кредитную политику в направлении увеличения объемов кредитования населения. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет. Это можно объяснить рядом причин:

1) кредитные ставки довольно долго находились на запредельно высоких уровнях (30% и выше) снизилось до относительно приемлемых (14 — 25%);

2) кредитование населения имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. Высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоев населения положительно влияют на дииамику объемов кредитования. А позитивное ожидание относительно собственного будущего материального положения — важнейшее условие для обращения в банк за кредитом;

3) активная политика самих банков, осознавших потенциальные выгоды кредитования населения и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов.

4) кредитовать население значительно доходнее. По официальной статистике Банка России средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки.

5) в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента.

Виды кредита являются основополагающим элементом механизма кредитования населения. Изменения должны коснуться и структуры кредита населению в направлении роста популярности нецелевых кредитов и ипотечного кредитования.

В настоящее время кредитование населения в России, хотя и демонстрирует высокие темпы роста, имеет существенные проблемы в развитии, отражающие отрицательное влияние внутренних и внешних факторов. Основные внутренние факторы обусловлены недобросовестной конкуренцией и тесно связанной с ней информационной проблемой, дополнительными платежами, риском возникновения кредитного «пузыря» (неконтролируемого- роста невозвращепных или ненадлежащим образом обслуживаемых клиентами кредитов), просроченными задолженностями, отсутствием у отечественных банков в достаточном объеме ресурсов долгосрочного характера для развития программ потребительского кредитования, высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций, завышенными процентными ставками коммерческих банков.

Внешние факторы заключаются в несовершенстве законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере кредитования населения, неразвитости инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств) и неурегулированности коммерческих отношений, возникающих между участниками сбора, хранения и использования информации об исполнении денежных долговых обязательств.

На рынке кредитования населения заметно усиление дочерних структур иностранных банков и финансовых компаний, специализирующихся на рынке кредитования населения. Выход иностранцев на российский рынок будет означать не только усиление конкуренции, но и более интенсивное внедрение новых технологий борьбы за лояльность потребителей. Чтобы вовлечь в процесс кредитования как можно больше участников, банки, их партнеры.— прежде всего торговые сети и крупные производители товаров народного потребления, компании, занимающиеся жилищным строительством — должны будут предъявить рынку новые маркетинговые и рекламные технологии

Использование международного опыта, подтверждающего эффективность взыскания проблемной задолженности коллекторскими агентствами привело к созданию в России аналогичных учреждений.

Для успешного развития системы кредитования населения необходимы мероприятия, которые заключаются: в разработке новых и усовершенствовании стандартизированных банковских продуктов (ипотечные кредиты, кредиты на образование, автокредиты, кредитные карты, кредиты на строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, кредиты молодым семьям на хозяйственное обзаведение и т.п); в развитии организационных аспектов (создание специализированных структур), в совершенствовании механизма кредитования населения (дифференциации условий предоставления кредита в зависимости от вида кредита, срока использования, уровня дохода заемщиков); в проведении маркетинговых мероприятий; в расширении ресурсного потенциала банков; в повышении качества обслуживания и доступности услуг для клиентов.

Поскольку кредитование населения весьма рисковая операция для банков, нужно вырабатывать более совершенные методы оценки рисков, чтобы в дальнейшем правильно ими управлять.

Автором предложена модель оценки кредитного риска является модель кредитного скоринга. При разработке систем скоринга должен тщательно изучаться вопрос дифференциации доходов и классификации населения по различным целевым группам.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Немировская, Елена Анатольевна, 2008 год

1. Конституция Российской Федерации Текст.: принята всенар. голосованием 12 дек. 1993 г.-М., 1993.

2. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.01.1998 № 145-ФЗ Текст.: принят ГД ФС РФ 17.07.1998 (ред. 02.02.2006).

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (с изм. от 27 июля 2006 г.).-М., 2006.

4. Налоговый Кодекс РФ (с учетом изменений и дополнений) Текст.-М., 2007.

5. Федеральный закон о Центральном банке российской федерации (Банке России) от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ Текст.: принят 27 июня 2002 г.

6. Федеральный закон о «банках и банковской деятельности» от 2 дек.1990г. №395-1.

7. Федеральный закон о кредитных историях от 30 декабря 2004 года 218-ФЗ Текст.: принят Гос. Думой 22 декабря 2004г.: одобрен Советом Федерации 24 декабря 2004 г.

8. Постановление правительства РФ от 10 августа 2005 г. № 501 "О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй".

9. Постановление правительства РФ от 16 июля 2005 г. № 435 "Об утверждении Положения о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия".

10. Инструкции Банка России от 01.10.1997 г. № 1 «О порядке регулирования деятельности банков».

11. Указание Банка России от 31 августа 2005 г. № 1611-У "О порядке и формах представления бюро кредитных история информацию, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в центральный каталог кредитных историй.

12. Научная и учебная литература

13. Абалкин, JL И. Банковская система России Текст.: настольная книга банкира / Л.Абалкин. М., 1995. - 411с.

14. Агарков, М.М. Основы банковского права Текст. / М.М.Агарков. М:БЕК, 1994. - 91с.

15. Алиев, А. Т. Деньги. Кредит. Банки Текст.: учебное пособие. Часть 1. / А.Т.Алиев. М.: АНПФСНП РФ, 2000. - 436с.

16. Атлас, М. С. ред. Основы функционирования экономической системы Текст. / М.С.Атлас. М., 1991. -212с.

17. Балабанов, В. Г. Банки и банковское дело Текст.: учебник для вузов / В. Г. Балабанов. М.: Финансы и статистика, 2000. - 253 с.

18. Банки и банковские операции Текст. / под ред. Е.Ф. Жукова. -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. 203с.

19. Банки и банковское дело Текст.: учебное пособие / под ред. д.э.н., проф. И.Т. Балабанова СПб.: Питер, 2000 - 256с.

20. Банковская система России Текст. / под ред. Е.Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, 1996. 213с.

21. Банковская система России Текст.: Настольная книга банкира. В 3-х томах. — М.: ТОО Инжинирингово-консалтинговая компания «Дека», 1995.-688с.

22. Банковское дело Текст. / под ред. В.И. Колесникова— М.: Финансы и статистика, 2000. 140с.

23. Банковское дело Текст. / под. ред. А.М.Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. - 185с.

24. Банковское дело Текст.: справочное пособие / под. ред. Ю.А. Бабичевой. — М.: Экономика, 1993. 144с.

25. Банковское дело Текст.: стратегическое руководство / под ред. В Платонова, М.Хиггинса М.: Изд - во Консалтбанкир, 2001. - 341с.

26. Банковское дело Текст.: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: ФиС, 2005. - 592 с.

27. Банковское дело Текст.: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономист, 2005. - 751с.

28. Банковское дело Текст.: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб.и доп. - М.: Финансы и статистика, 2002. — 672с.

29. Барлтрон, К.Дж. Организация работы в банкахТекст.:в 2-х томах / К.Дж. Барлтрон. М.: Финансы и статистика, 2002. - 240с.

30. Бор, М.З. Менеджмент банков Текст.: организация, стратегия, планирование. / М.З.Бор. М.:. ИКЦ «ДИС», 1997. - 456с.

31. Брю, С.Л.ЭкономиксТекст.: принципы, проблемы и политика / С.Л.Брю, Маккоинел. -М.: ИНФРА-М, 2008. 466с

32. Букато, В. И. Банки и банковские операции Текст.: учебник для вузов / В. И. Букато. М.: Финансы и статистика, 2001. - 368 с.

33. Бухвальд, Б.Техника банковского дела Текст. / Б. Бухвальд. -М.: Сирии, 2002.-219с.

34. Валенцова, Н.И. Кредитный механизм и его составные части Текст. / Н.И.Валенцова. — М.: Перспектива, 1987. — 461с.

35. Василишен, Э.Н. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков в России на макро- и микроуровне Текст. / Э.Н. Василишен, Я.Я. Маршавина. М.:ОАО Изд-во «Экономика», 1999. - 271с.

36. Гамидов, К. Н. Банковское и кредитное дело Текст.: учебник для вузов / К. Н. Гамидов. М.: Финансы и статистика, 2002. - 350 с.

37. Головин, Ю. В. Банки и банковские услуги в России Текст.: вопросы теории и практики / Ю. В. Головин. М.: Финансы и статистика, 2002.-416 с.

38. Грищенко, Н.Б. Основы страховой деятельности Текст.: Учебное пособие / Н.Б. Грищенко. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. - С. 118

39. Грязнова, А. Г. Кредитный процесс коммерческого банка Текст.: учебник для вузов / А. Г. Грязнова. М.: Инфра - М, 2003. - 315 с.

40. Гурьянов, С.А. Маркетинг банковских услуг Текст. / С.А.Гурьяпов / под общей редакцией В.В.Томи лова М.: Юрайт - Издат, 2005.-320с.

41. Деньги, кредит, банки Текст.: учебник для вузов / под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус,2006. - 560с.

42. Дихтль, Е., Практический маркетинг Текст. / Е. Дихтль, X. Хершген М.: Высшая школа, 1995. - 420с.

43. Долан, Э.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика Текст. / Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмпбэлл, Р.Дж Кэмпбелл. — М.:Финансы и статистика, 1992. — 92с.

44. Друкер, П.Ф. Задачи менеджмента в XX веке Текст. : учебное пособие / П.Ф. Друкер. М.: Издательский дом «Вильяме», 2000. - 272с.

45. Жарковская, Е. П. Банковское дело Текст.: учебник для вузов / Е. П. Жарковская. М.: Омега - М, 2004. - 400 с.

46. Жуков, А. Б. Банки и банковские операции Текст.: учебник длявузов / А. Б. Жуков. М.: Юристь, 2003. - 600 с.

47. Жукова, Н. Г. Общая теория денег и кредита Текст.: учебник для вузов / Н. Г. Жукова. — М.: Банки и биржи, 1999. — 192 с.

48. Иванов, А.Н. Банковские услуги Текст.: зарубежный и российский опыт / А.Н.Иванов. — М.: Финансы и статистика, 2002. — 176с.

49. Казимагомедов А.А. Банковское дело с частными лицами Текст.: Учебное пособие. СПб., Изд-во СПбГУЭФ, 1998. - 143с.

50. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения Текст.: : зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1999. - 256 с.

51. Калистратов, Н.В, Банковский розничный бизнес Текст. / Н.В. Калистров, В.А. Кузнецов, А.В.Пухов- М.: БДЦ пресс, 2006. - 54с.

52. Ковни, Ш.Де. Стратегии хеджирования Текст. / Ш.Де Ковни-М.: ИНФРА-М, 1996. 208с.

53. Колесников, В. Н. Банковское дело Текст.: учебник для вузов / В. Н. Колесников. М.: Финансы и статистика, 2000. - 459 с.

54. Колпакова, Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит Текст.: учебное пособие / Г.М. Колпакова. М.: ФиС, 2005. - 496с.

55. Коробов, Ю.И. Практика банковской конкуренции Текст. / Ю.И.Коробов. — Саратов: Издат. центр. Сараг. экон. академии, 1996. 186с.

56. Котлер, Ф. Основы маркетинга Текст. / Ф. Котлер. — Новосибирск: Наука, 1992.-736с.

57. Красавина, JI.H. Международные валютно кредитные и финансовые отношения Текст. / JI.H. Красавина. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 608с.

58. Лаврушин, О. И. Российская банковская энциклопедия Текст. / О. И. Лаврушин. М.: Финансы и статистика, 1999. - 459 с.

59. Макаров, А.А.Теория вероятностей и статистика Текст. / А.А.Макаров.- М.: МЦМНО, 2008. 256с.

60. Максютов, А.А.Банковский менеджмент: Текст. учебно-практ. пособие / А.А. Максютов. М.: Экономика, 2005. - 320с.

61. Маркетинг в отраслях и сферах деятельности Текст. / под ред. В.А. Алексунина. М.: Маркетинг, 2004. - 516 с.

62. Маслеченков, Ю. С. Основы банковского дела: Текст.: учебное пособие / Ю. С. Маслеченков, Г. Н. Ведяхин, А. В. Суворов. М.: Финансы и статистика, 2003. - 450 с.

63. Матовников, М. Функционирование банковской системы России в условиях макроэкономической нестабильности Текст. / М. Матовников. М.: Институт экономики переходного периода, 2000. — 129с.

64. Миловидов, В.Д. Современное банковское дело Текст.: Опыт организации и функционирования банков США / В.Д.Миловидов. — М.: Изд-воМГУ, 1993,- 174с.

65. Миркин, Я.М. Банковские операции Текст. / Я.М.Миркин. Ч.З. -М.-.ИНФРА, 1996,- 140с.

66. Мирошниченко, А. А. Бизнес-коммуникации Текст.: мастерство делового общения: практическое руководство / А.А.Мирошниченко. «Книжный мир», 2008. - 384с.

67. Миэринь, JT.A. Основы рискологии Текст.: Учеб. пособие. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1998. -45с.

68. Молчанов, А. В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика Текст.: учебник для вузов / А. В. Молчанов. М.: Финансы и статистика, 2000. - 272 с.

69. Моррис, Р. Маркетинг Текст.: ситуации и примеры / Р.Морис. -М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 1996. 192с.

70. Мотовилов, О.В. Банковское дело Текст.: учебное пособие для вузов / О.В. Митовилов. СПб: Издательство ВНИИГ. 2001. - 226с.

71. Никитин, Т.В. Банковский менеджмент Текст.: учебное пособие / Т.В.Никитин М.: Питер, 2002. - 160с.

72. Основы мировой экономики Текст. / Под. ред. В.И.Боровикова. -М.: Центр, 2002.- 160 с.

73. Панова, Г. С. Кредитная политика коммерческого банка Текст.:учебник для вузов / Г. С. Панова. — М.: Финансы и статистика, 2003. 175 с.

74. Панова, Г.С. Анализ финансового состояния банка Текст. / Г.С. Панова. М.: Финансы и статистика, 1996. — 83с.

75. Пахомов, В.М. Кредитная кооперация Текст.: теория и практика / В.М.Пахомов. Научное издание. - М: ФГНУ «Росинформагротех», 2002. -280с.

76. Пещанская, И.В. Организация деятельности коммерческого банка Текст.: учеб. Пособие / И.В. Пещанская.-М.: ИНФРА-М, 2001,- 320 с.

77. Попков, В.В. «Банке на переходе» Текст. / В.В. Попков. — М.: ИКК «ДеКА», 2001. 432с.

78. Проблемы реформирования банковского законодательства / Под ред. А.А. Хандруева. М.: Москва, 1999. - 20с.

79. Пунин, Е.И. Маркетинг, менеджмент и ценообразование на предприятиях в условиях рыночной экономики Текст. / Е.И. Пунин. М.: Международные отношения. - 2003. - 345 с.

80. Райзберг, Б. А. Курс экономики Текст.: учебник для вузов / Б. А. Райзберг. М.: ИНФРА - М, 2001. - 716 с.

81. Рид, Э. Коммерческие банки Текст. / Э.Рид. М.: Прогресс. -1983.-45 с.

82. Родзинский, Ю.Л. Банковская деятельность: Текст. регулирование и надзор. Сравнительный анализ денежно-кредитного регулирования и контроля США и России / Ю.Л. Родзинский. СПб.: Изд-во «Альфа», 2000. - 110с.

83. Рудакова, О.С., Рудаков И.В. Банковские электронные услуги Текст.: Практикум: Учебное пособие для студентов вузов / И.В. Рудаков, О.С. Рудакова-М.: ЮНИТИ, 2000. 112с.

84. Саломатина, С.А. Российские коммерческие банки и их клиентура по учету векселей Текст.: статистика корпоративных связей.(1864-1917.). / Экономическая история: Ежегодник. / С.А.Саломатина -200. М.:РОССПЭН, 2001. - С.526-556

85. Самойлов, Г.О. Банковская конкуренция Текст. / А.Г.Бачалов, Г.О.Самойлов. -- М.: Экзамен, 2002. 256 с.

86. Севрук, В.Т. Банковские риски Текст. / В.Т. Севрук. М.: Дело, 1994.-68 [2] с.89. . Синки, Дж.Ф. Управление финансами в коммерческом банке Текст. / Дж.Ф. Синки. М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. - 412с.

87. Спицин, С.Ф. Коммерческий банк в современной России Текст. / «

88. С.Ф. Спицин. М.: Финансы и статистика, 1996. - 107с.

89. Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учебн. пособие / Под ред. A.M. Тавасиева. — М.: Финансы и статистика, 2005. 304 с.

90. Тавасиев, А. М. Банковское дело Текст.: учебник для вузов / А. М. Тавасиев. М.: Юнити - Дана, 2001. - 864 с.

91. Тавасиев, А. М. Конкуренция в банковском секторе Текст.: учебник для вузов / А. М. Тавасиев, Н.М. Ребельский. М.: Юнити - Дана, 2001.-304 с.

92. Тавасиева, A.M. Банковское дело Текст.: дополнительные операции для клиентов / A.M. Тавасиев. М.: Финансы и статистика, 2005. -123с.

93. Тихомирова Е.В. Развитие системы краткосрочного банковского кредитования Текст. / Е.В.Тихомиров.- СПб.: Нестор, 2002. 436с.

94. Туган-Барановский, М.М. Периодичесике промышленные кризисы Текст. / М.М. Туган-Барановский. -М.: Финансы, 1991.-271 с.

95. Усоскин В. Современный коммерческий банк Текст.: управление и операции. М.:Интидор,1998. - 320с.

96. Уткин, Э. А. Банковский маркетинг Текст.: учебное пособие / Э.А.Уткин. М.: ИНФА-М, 1999. - 300с.

97. Финансы, денежное обращение и кредит Текст.: учеб. пособие / под. ред. А.Ю. Казака Екатеринбург: РИФ «Солярис», 2001. - 314с.

98. Рэдхэд, К. Управление финансовыми рисками Текст. / К. Рэдхэд,

99. С. Хьюс. -М.: ИНФРА-М, 1996. -288с.

100. Финансы, денежное обращение и кредит Текст.: учебник. / под ред. А. И. Архипова, В. К. Сенчагова. М.: «Проспект», 2001 .^96 с.

101. Финансы, деньги, кредит Текст.: учебник / под ред. О.В. Соколовой. М.: Юристь, 2001. - 784 с.

102. Финансы. Денежное обращение. Кредит Текст.: учебник для вузов / под ред. Г.Б. Поляка. 2-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 512 с.

103. Финансы. Денежное обращение. Кредит Текст.: учебное пособие / под ред. А.П. Ковалева. Ростов н/Д: Феникс, 2001. - 480 с.

104. Фишберн, П. Теория полезности для принятия решений Текст. / П. Фишберн. М.: Наука, 1978. - С. 56

105. Черкасов, В.Е. Банковские операции Текст.: финансовый анализ / В.Е. Черкасов М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001 - 288 с.

106. Черненко, В.А. Денежно-кредитные отношения с населением Текст.: отечественный и зарубежный опыт / В.А.Черненко. СПб.: Инфо-да, 2003.

107. Черненко, В.А. Потребительский кредит в РФ Текст.: / В.А.Черненко.- СПб.: Изд-во Инфо-да, СПбГУЭФ, 2002. с. 152

108. Четвериков, В.Н. Базы и банки данных Текст.: учебник для вузов / В.Н.Четвериков. М.: Высшая школа. 1987. - 248с. ил.

109. Ширинская, Е.Б. Операции коммерческих банков Текст.: российский и зарубежный опыт / Е.Б. Ширинская. М.: Финансы и статистика, 1995.- 163с.

110. Шумпетер, Й. Теория экономического развития Текст. / В.Й. Шумпетер. М.: Прогресс. 1982. - 158с

111. Эдвин, Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика Текст. / Дж.Эдвин, Д.Коллип Кэмпбэлл. М.: Финансы и статистика, 1991. - 448с.1. Словари и энциклопедии

112. Большая советская энциклопедия Текст. / гл. ред. Введенский Б. А. 2-ое изд. в 51 томах. - М.: Гос. науч. изд-во «Большая советская энциклопедия», Т. 34. «Польша-Прокамбий», 1955. - 653 с.

113. Внешнеэкономический толковый словарь Текст. / под ред. И.П.

114. Фаминского. М.:ИНФРА - М, 2000. - 512с.

115. Райзберг, Б. А. Современный экономический словарь / Б. А. Райзберг и др., 2007. М.: Издательский Дом «ИНФРА-М». - С. 350

116. Рынок. Бизнес. Коммерция. Экономика Текст.: толковый терминологический словарь. М.:ИНФРА - М, 1997. - 284с.

117. Советский энциклопедический словарь Текст. / под. ред. A.M. Прохорова. М.: Советская энциклопедия, 1981. - 1600с.

118. Толковый словарь аудиторских, налоговых и бюджетных терминов / под ред. Н.Г. Сычева, В.В. Ильина.- М.: ФиС, 2003. 284 с.

119. Финансово-кредитный словарь Текст. / под ред. В.Ф.Гарбузова. М.: Финансы и статистика, 1994. - 234с.

120. Финансово-кредитный энциклопедический словарь Текст. /авт.-сост. А.Г.Грязнова. М.: Финансы и статистика, 2004. - 1168с.

121. Экономическая энциклопедия Текст. / гл. ред. Л.И. Абалкин. — М.:ОАО «Издательство «Экономика», 1999. 1055с.

122. Статьи из журналов и газет

123. Алексеева А. Как граждане судятся с банками // Финанс. 2007.-№11.-С. 34-37

124. Аленин, В. В. Банковский сектор региона и его экономическая безопасность Текст. / В.В. Аленин // Деньги и кредит. -2002. № 10. - С. 18 -23.

125. Аникин, П.В. Система управления в современном коммерческом банке Текст. / П.В.Аникин // Финансы и кредит.- 2007.-№11(25)-С. 10-13.

126. Афанасьева, О.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики Текст. / О.Н.Афанасьева // Банковское дело,-2004.-№4.-С. 34-37.

127. Багиров, А.Э. Организация эффективного управления рисками банковского рыночного кредитования Текст. / А.Э. Багиров // Финансы и кредит.-2008.-№22. С. 16-19.

128. Баева, С. Обзор рынка кредитных услуг Текст. / С. Баева // Маркетолог. 2003. - №1. - С.24-26.

129. Баева, С. Обзор рынка кредитных услуг Текст. / С. Баева // Маркетолог: информ. — аналит. журн. 2003. - №1. - С.24-26.

130. Базыльчик, С. Региональные банки умирают последними Текст. / С. Базыльчик // Коммерсантъ.- 2004. №73. - С. 13-14.

131. Бондарева, Ю. Конкуренция на рынке банковских услуг Текст.: мнения аналитиков МАП РФ / Ю.Бондарева, Р. Хопров, С. Шовиков // Банковское дело.-2004.-№1- С. 9-14.

132. Бондаренко, С.В. Сравнительный анализ методик оценки кредитоспособности заемщика Текст. / А.Э. Багиров Е.А. Сапрунова // Финансы и кредит.-2008.-№24. С. 17-21.

133. Братко, А.Г. Банковское право и сохранность вкладов Текст. / А.Г. Братко // Бизнес и банки.-2004.-№12.- С.1-3.

134. Бычко, Ю.П. Построение эффективной системы управления кредитными рисками Текст. / Ю.П. Бычко // Финансы и кредит-2007-№26.-С. 31-37.

135. Валитов, Ш.М. Стимулирование кредитных вложений в реальный сектор экономики Текст. / Ш.М. Валитов, Р.А.Мусаева // Финансы и кредит.-2004.-№7,- С. 7-12.

136. Васин, А.С. Нетрадиционный подход к определению перспективных направлений деятельности филиала банка Текст. / А.С. Васин // Финансы и кредит-2001 -№7,- С. 28-29.

137. Васин, А.С. Повышение эффективности функционирования банка на основе совершенствования процесса обслуживания клиентов Текст. / А.С.Васин, В.В. Кузнецов // Финансы и кредит.-2004.-№7- С. 2731.

138. Васин, М, Влияние качества обслуживания клиентов банка на себестоимость услуг Текст. / М. Васин // Финансы и кредит—2002—№3.-С. 39-41.

139. Викторов, Л.Интернет и банки Текст. / Л.Викторов // Банковские технологии.-2000.-№9- С. 12-18.

140. Гайдупько, Д.В. Методика анализа клиентской базы банка (финансовый, маркетинговый и социально-психологический аспекты) / Текст. / Д.В. Гайдунько // Банковские услуги.-2001.-№11.-С. 13-28.

141. Гамза, В.А. Бюро кредитных историй блажь или насущная потребность Текст. / В.А. Гамза // Финансы и кредит - 2001. - №12. - С. 3-7.

142. Гарипова, З.Л., Белова, А. А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования Текст. / 3. Гарипова, А. Белова // Финансы и кредит: информ. аналит. журн. - 2007. - №42(282). - С. 24-26.

143. Геращенко, В. В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России Текст. /В.В. Геращенко // Деньги и кредит. -2003.-№7.-С. 8- 12.

144. Глущенко, А.В. Заем, кредит и ссуда категориальный анализ Текст. / А. В. Глущенко, А.П. Слепов // Финансы и кредит. - 2003. - №14. -С. 17-21.

145. Дацковская, С.И. Банковский сектор региона: перспективы расширения услуг Текст. / С.И. Дацковская, Н.В.Соболева // Деньги и кредит,- 2003 .-№8. С. 19-27.

146. Дертниг, Ш. Бум потребительских кредитов. Навсегда? Текст. / Ш. Дертниг // Эксперт . 2004. - № 35 (435). - С. 7.

147. Дяченко, О. Синдикационный бум Текст. / О.Дяченко // Банковское обозрение—2006.-№16.-С. 10-12.

148. Ендронова, В.Н. Анализ кредитоспособности заемщика Текст. / В. Н. Ендронова, С.Ю. Хасянова // Финансы и кредит. 2001. - №18. - С.З-9.

149. Захаров, B.C. О рисках банковской системы Текст. / В.С.Захаров // Деньги и кредит.-2004,- №3. С.32-40.

150. Захаров, Д.Ю. Анализ полученных и выданных кредитов Российской Федерации за 2003 2005 гг. Текст. / Д. Захаров // Финансы и кредит: информ. - аналит. журн. - 2007. - № 4(244). - 32-35.

151. Зверева, А. В. Для чего нужны кредитные истории? Текст. / А. В. Зверева // Справочник экономиста. 2005. - № 3. - С. 122-128.

152. Золотова, Е.А. Современная ситуация на рынке потребительского кредитования в Ставропольском крае Текст. /Е. Золотова // Финансы и кредит: информ. аналит. журн. - 2007. - №32(272). - С. 23-24.

153. Зражевский, В.В. Индивидуальное банковское обслуживание Текст. / В.В. Зражевский // Банковское дело.-2007.-№1. С.59-62.

154. Иванов, О.М. Использования агентов во внеофисном банкинге: Текст. стимулы, риски и регулирование / О.М. Иванов, М.В. Мамута // Банковское дело.-2007.-№7. С. 11-20.

155. Инюшин, С.В. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка Текст. / С. Инюшин // Финансы и кредит: информ. аналит. журн. -2005.-№10(178).-С. 25-28.

156. Кашин, Ю.Н. О кредите, кредитно-денежной политике и роль Банка России Текст. / Ю.Н. Кашин // Деньги и кредит. 2003. - №7. - С.47-51.

157. Ким, К.В. Федеральный закон «О кредитных историях» и опыт экономической разведки кредит-бюро Текст. / К.В.Ким // Финансы и кредит-2008.—№6.- С. 63-69

158. Кирьянов, М. Стратегия, практика и перспективы развития отечественного направления Private Banking Текст. / М. Кирьянов // Банковское дело.-2007.- №9.- С. 88-90

159. Климанов, А. Особенности регионального развития банковской системы. Текст. / А. Климанов // Экономика региона. 2004. - № 5. - С. 74 -79.

160. Ключников, М.В. Четыре этапа развития банковской системы Российской Федерации Текст. / М.В. Ключников // Финансы и кредит.— 2004.-№7 С—32-39.

161. Ковзанадзе, И.К. Новые вопросы развития конкурентной среды банковского рынка Текст. / И.К. Ковзанадзе // Банковское дело.-2001.-№4. -С. 41-43.

162. Козинова, Т.А. Реальная стоимость потребительских кредитов Текст. / А. Кокин, Т. Козинова // Финансы и кредит: информ. аналит. журн.-2007. -№19(259).-С. 18-21.

163. Козлов, А. А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России Текст. / А.А.Козлов // Деньги и кредит—2004 — №2.-С. 3-6.

164. Кому выгодны потребительские кредиты, или какой банк первым заплатит за педекларируемые процентные ставки? // Профиль. 2004. - № 3.-С. 20-24.

165. Коровяковский, Д.Г. Экономико-правовая безопасность в сфере безналичных расчетов пластиковыми (банковскими) картами Текст. / Д.Г. Коровяковский // Финансы и кредит-2008.—№1. С. 15-18.

166. Косов, М.Е. Проблемы управления рисками потребительского кредитования в банковском секторе экономики России Текст. / М.Е.Косов // Финансы и кредит-2008.-№ 19. С. 13-16.

167. Коэн, К. Хождение банков в народ-требуются провожатые Текст. / К.Коэн // Банковское обозрение.-2004.-№1.- С. 56-59.

168. Кричевский, Н.А. Рынок банковских услуг Текст.: Некоторые аспекты привлечения корпоративных клиентов / Н.А.Кричевский // Финансы-1999.-№4.— С. 21-23.

169. Крупнов, Ю.С. Банковский потребительский кредит в России Текст. / Ю.С. Крупнов // Бизнес и Банки. 2002,- № 42-43. - с.5-8.

170. Крупнов, Ю.С. О природе банковского потребительского кредита Текст. / Ю.С. Крупнов // Бизнес и Банки. 2002. - № 8. - с. 1 -3.

171. Кубатаев, М.Г. Банковское законодательство в России Текст. / М.Г. Кубатаев // Банковское право.-2003.-№4.-С. 2-3.

172. Кузнецов, И. Эра мобильного банкинга Текст. / И.Кузнецов // Национальный банковский журнал.-2007.-№12- С.92.

173. Кузнецов, J1.A Оценка кредитной истории физических лиц на основе нечётких моделей Текст. / JT.A. Кузнецов, А.В. Перевозчиков// Финансы и кредит.-2008.-№14. С.24-27.

174. Кульмухаметова, Ф.М. Основные особенности и риски ипотечного жилищного кредитования Текст. / Ф. Кульмухаметова // Финансы и кредит: информ. аналит. журн. - 2007. - №23(263). - С.14-16.

175. Куршакова, Г.Г. Региональный банк и конкурентоспособность / Текст. / Н.Б. Куршаков // Деньги и кредит.-2002.-№11. С. 37-40.

176. Лаврушин, О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике Текст. / О. И. Лаврушин // Банковское дело: информ. аналит. журн. - 2002.- № 6.-С. 2-6.

177. Логачева, Н. Когда кредит отношений не портит Текст. / Н. Логачева // Интер. 2007. - № 24(746). - С.5

178. Логинов, Д. Кредиты входят в историю Электронный ресурс. / Д. Логинов // Московские новости. 2005. - 21, ноября,- С. 3. - Режим доступа: http: // fas.gov.ru.

179. Лолитева, Е.Д. Проблемы развития интернет-банкинга в регионах российской Федерации Текст. / Е.Д. Лолитева, В.А. Королев // Финансы и кредит.-2007.-№26- С. 2-4.

180. Магомедов, Г.И. Экономико-правовая безопасность в сфере безналичных расчетов пластиковыми (банковскими) картами Текст. / Г.И.Магомедов // Финансы и кредит.-2008.-№3. С.30-33.

181. Мальцев, В.А. Российский рынок банковских услуг Текст. / В.А.Мальцев // ЭКО. 2006. - №8. - С. 122-138.

182. Матюхин, Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования Текст. / Г.Г. Матюхин // Банковское дело.-2004.-№3.- С. 34-36.

183. Мехряков, В.Д. Методологические основы конкуренции на региональном рынке финансовых услуг Текст. / В.Д. Мехряков // Банковское дело-2001.—№1.— С. 2-4.

184. Мизгулин, Д.А. Еще раз к вопросу о конкуренции на рынке банковских услуг Текст. / Д.А. Мизгулин // Банковское дело-2003- №6.- С. 12-14.

185. Моргоев, Б.С Экономико-правовая безопасность в сфере безналичных расчетов пластиковыми (банковскими) картами Текст. / Б.С. Моргоев // Финансы и кредит.-2008.-№1. С.23-25.

186. Мошенский, А.Б. Экономико-правовая безопасность в сфере безналичных расчетов пластиковыми (банковскими) картами Текст. / А.Б.Мошенский //Финансы и кредит.-2008.-№5. С.11-13.

187. Наумик, В.Т. Роль информационных технологий в работе банков Текст. / В.И. Одесс, В.Т. Наумик // Банковское дело-2003 .-№6-С. 31-33.

188. Неволина, Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщика Текст. / Е. В. Неволина // Деньги и кредит. 2003. - № 10. - С. 31 - 34.

189. Носова, Т.П., Семин, А.В. Современная система кредитования физических лиц Текст. / Т. Носова, А. Семин // Финансы и кредит: информ. аналит. журн. - 2007. - №29(269). - С. 19-20.

190. Одинцова, М.В. Роль банковского сектора в развитии экономики региона Текст. / М.В.Одинцова // Деньги и кредит.-2004.-№1- С. 28-31.

191. Павлова, К.Э. Методика оценки уровня региональной конкуренции в банковской сфере Текст. / К.Э.Павлова, Е.В.Семенычев // Финансы и кредит—2008—№14. С. 18-21.

192. Полищук, А.И. Новые банковские услуги и продукты Текст. /

193. A.И.Полищук // Банковское дело.-2001.- № 1 -С. 28-31.

194. Полхов, С.А. Потребительское кредитование: бум на рынке без четких правил Текст. / С.А. Полхов // Интерфакс АФИ.- 2005. - 3, марта.-С. 1-8.

195. Попов, А. С. Управление внутренним кредитным риском в Российских банках Текст. / А. С. Попов // Финансы и кредит. 2003. - № 9. -С. 12-16.

196. Российская Федерация. Банк России. Бюллетень банковской статистики: региональное приложение / Банк России. М.: Изд - во ЦБ РФ, 2005.-№ 1.-87 с.

197. Рыкова, И.Н. Влияние потребительского кредитования на кредитный потенциал коммерческих банков Текст. / И. Рыкова, Н. Фисенко // Финансы и кредит. 2007. - №25(265). - С. 21-23.

198. Рыкова, И.Н. Рынок потребительских кредитов: российских и зарубежный опыт Текст. / И. Рыкова // Финансы и кредит.- 2007. -№36(276).-С. 23-25.

199. Рыкова, И.Н. Скоринг оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов Текст. / И. Рыкова // Финансы и кредит - 2007. — 18(258).-С. 15-16.

200. Сидоров, В.В. Потребительское кредитование в России Текст. /

201. B.В.Сидоров, Е.Б.Стародубцев // Банковские услуги. 2006- № 6. - С. 10 - 15

202. Сидоров, В.В. Реальная стоимость потребительских кредитов Текст. / В.В.Сидоров // Банковские услуги. -2006.- №9. С 11 - 16

203. Сидоров, В.В. Реальная стоимость потребительских кредитов// Банковские услуги: информ. аналит. журн. - 2006.- №9. — С. 11-16.

204. Скогорева, А. Кто возьмет «плохой долг»? Текст. / А. Скогорева // Банковское обозрение. 2006. — №8. — С.41-46

205. Соколов, Е. В. В долгах. и счастлив: Потребительское кредитование как важнейший фактор ускорения экономического развития России Текст. / Е. В. Соколов, П. А. Тележников // Российское предпринимательство. 2005. - № 4. - С. 106-111.

206. Соложенцев, Е.Д. О методике количественной оценки кредитного риска физических лиц Текст. / Е.Д. Соложенцев // Деньги и кредит. 1998. - №2. - С.76-79

207. Тавасиев, A.M. О видах кредитной деятельности банка Текст. / А.М.Тавасиев, А.О. Филлипов // Банковское дело.-2004.-№3.-С. 16-20.

208. Тарачев, В. Россия вписывает свою страницу в развитие Private Banking Текст. / В. Тарачев // Банковское дело.-2007.-№2.-С.48.

209. Терновская, Е.П. Банковские операции и реальный сектор Текст.: тенденции, перспективы развития / Е.П.Терновская // Бизнес и банки.-2004.-№10 С. 3-5.

210. Тосунян, Г.А. О совершенствовании взаимодействия Банка России с кредитными организациями Текст. / Г.А. Тосунян // Бизнес и банки. 2000. - №2. - С. 38-39.

211. Устаев, А .Я. Мониторинг клиентов как элемент системы банковского кредитования Текст. / А. Устаев // Финансы и кредит: информ.- аналит. журн. 2007. - 15(255). - С. 28-29.

212. Ходжаева, И. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений Текст. / И. Ходжаева // Банковское дело.- 2004.-№3.-С. 30-33.

213. Ходжаева, И. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений Текст. / И. Ходжаева // Банковское дело: информ. аналит. журн. - 2004. - №3. - С. 30-33.

214. Чаплыгина, Т. Коллекторские услуги рынок перспективный, но пока не востребованный / Т. Чаплыгина // Национальный Банковский

215. Журнал. 2007. - №5. - С. 42-46

216. Чернобыльская, А. Управление рисками при розничном кредитовании / А. Чернобыльская, Д. Вороненко // Банковское кредитование. -2006. №3. - С. 36

217. Шестакова, И. Чем грамотнее клиент, тем легче работать банку Текст. / И. Шестакова // Деловые вести.—2003—№7. С.4-7.

218. Шумская, Т.Б., Некоторые направления развития банковского сектора в России Текст. / Т.Б. Шумская, А.А. Шумский // Бизнес и банки.2004.-№7.-С. 4-6.

219. Шустов, В.В. Конкуренция банков и рынок клиентуры Текст. / В.В.Шустов // Деньги и кредит.-2001.-№7. С.5-8.

220. Ямпольский, М.М. О трактатах кредита Текст. / М.М.Ямпольский // Деньги и кредит.-1999.-№4. С.30-32

221. Авторефераты и диссертации '217. Марьина, Е.Н. Управление маркетингом банковских продуктов f Текст.: дис.канд.экон. наук / Е.Н. Марьина. Киров: [б.и.], 2004. — 188с.

222. Самсонова, Е.К. Формирование и регулирование конкурентной среды на рынке банковских услуг Текст.: дис. . канд. экон. наук / Е.К. Самсонова: Орл регион, академия гос. службы Орел: [б.и.], 2006. 191с.1. Электронные ресурсы

223. Аналитика кредитного скоринга Электронный ресурс. / Аналитическая компания RE&C. Официальный веб-сайт. Режим доступа: http ://tscoring. ru/anal iti ccredit.ht

224. Банки начинают войну за Россиян Электронный ресурс. Режим доступа: http:// rbcdaily.ru/index3.shtml

225. Банковские инновации и новый банковский продукт Электронный ресурс. Режим доступа: http: // bizcom.ru.

226. Ветрова А.В. Кредитные бюро: проблемы и решения. — Международный фонд экономических и социальных реформ (Фонд "Реформа"), Департамент по банкам и финансовым рынкам. Электронныйресурс. Режим доступа: http:// akm.ru

227. Годовой отчет Банка Внешней Торговли за 2002-2006гг. Электронный ресурс. Режим доступа: http: // vtb.ru.

228. Информационные материалы специализированного поставщика скоринговых систем в США Fair Isaac Электронный ресурс. / Аналитическая компания Fair Isaac. Официальный веб-сайт. Режим доступа: http:// myfico.com

229. Логинов, Д. Кредиты входят в историю Электронный ресурс. Режим доступа: http: // fas.gov.ru.

230. Министерство экономического развития и торговли РФ Электронный ресурс. Режим доступа: http: // economy, gov.ru.

231. Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) Электронный ресурс. Режим доступа: http: // nacfin.ru.

232. Об эффективной процентной ставке: Письмо ЦБ РФ от 17.03.2008 N 26-Т // Консультант Плюс. Законодательство. ВерсияПроф Электронный ресурс. / АО «Консультант Плюс». М., 2008

233. Официальный сайт Банка России. Электронный ресурс. Режим доступа: http: //cbr.ru.

234. Официальный сайт Госкомстата РФ. Электронный ресурс. Режим доступа: http: // gks.ru.

235. Официальный сайт Интернетбанка. Электронный ресурс. Режим доступа: http: // internetbank.ru.

236. Официальный сайт информационного агентства «РосБизнесКонсалтинг» Электронный ресурс. Режим доступа: http: //rbc.ru.

237. Официальный сайт Министерства финансов РФ Электронный ресурс. Режим доступа: http: // minfm.ru.

238. Официальный сайт ОАО «Московский муниципальный банк» Электронный ресурс. — Режим доступа: http:// mmbank.ru.

239. Официальный сайт Сбербанка России Электронный ресурс. Режим доступа: http:// sbrf.ru

240. Официальный сайт Федеральной антимонопольной службы. Анализ рынка потребительского кредитования Электронный ресурс. // http: // fas.gov.ru.

241. Официальный сайт Эксперт РА. Электронный ресурс. Режим доступа: http: // raexpert.ru.

242. Проблемы информационного обеспечения процесса принятия управленческих решений в коммерческих банках Электронный ресурс. Режим доступа'ЛШр: // bizcom.ru.

243. Проблемы информационного обеспечения процесса принятия управленческих решений в коммерческих банках Электронный ресурс. Режим доступа: http: // bizcom.ru.

244. Прогноз рынка кредитования населения на основе анализа макроэкономических показателей Электронный ресурс. Режим доступа: http:// reglament.net/banlc/crdit/2005/1 /

245. Литература на иностранных языках

246. Niels Kristian Kjaer/ The Chinese stock market: possibilities and pitfalls // trade council of Denmark China.2006

247. Wang Guogang, He Xuqiang. Opportunities in a new perspective: A review of 2005 and an outlook of chinesse stock market in 2006 // Finance and trade economics, No.4, 2006

248. Xu Pingsheng. Qutlook of stock market // China and the world econome development report, 2007

249. Big banks rush to set up SWF teams // Finantial Times. September 3,2007. (translated by Denis Lalaev).

250. Baker Malcolm, Foley C. Fritz, Wurgler Jeffrey. The Stock Market and Investment: Evidence from FDI Flows. NBER Working Paper 9, June 2004 // papers. nber.org/papers/W 10559.

251. Bordo Michael D., Wheelock David C. Monetary Policy and Asset Prices: A look Back at Past U.S. Stock Market Booms. August 2004/www.nber.org/papers.

252. Bhattacharya, U. and H. Daouk, 2002. The World Price of Insider Trading. Journal of Finance 57. P. 75-108.

253. Stuiz Rene M. The Limits of Financial Globalization. NBER Working Paper №JJ070, issued in January 2005 // http://papers.nber.org/papers/Wl 1070.