Социальное проектирование Федеральной программы "Доступное жилье" тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 22.00.08, кандидат социологических наук Осокина, Ирина Львовна

• Осокина, Ирина Львовна
• кандидат социологических наук
• 2003

Оглавление диссертации кандидат социологических наук Осокина, Ирина Львовна

Введение.

Глава I. Теоретико-методологические основы исследования.

1.1. Социально-ориентированная система целевого 18 накопления жилищного кредитования как социальный институт.

1.2. Сравнительный анализ систем жилищного 36 кредитования (опыт Германии, Великобритании, США и ряда других стран).

Глава II. Результаты социологического исследования включенности населения в реализацию Программ жилищного кредитования.

Глава III. Пути совершенствования механизмов реализации

Программ целевого накопления сбережений и жилищного кредитования.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Социальное проектирование Федеральной программы "Доступное жилье"»

Актуальность исследования. Еще десять лет назад жилищная политика базировалась преимущественно на централизованной системе строительства жилья за государственный счет и предоставлении этого жилья гражданам на безвозмездной основе. На получение новой квартиры могли претендовать граждане, у которых размер жилой площади был меньше социальной нормы. У них было две возможности: встать на очередь по месту жительства и, простояв много лет, получить бесплатно государственное жилье, или вступить в жилищно-строительный кооператив и за свой счет в значительно более короткие сроки приобрести квартиру в кредит по государственным расценкам.

Однако распад СССР, экономический кризис внес серьезные коррективы в сферу жилищного финансирования.

По данным Госкомстата в 2001 г. в Российской Федерации построено 382 тыс. квартир. Это на 23% меньше, чем в 1995 и на 49% меньше, чем в 1990 г. А в целом, только 0,8% населения страны получило или купило жилье. Представленные данные еще раз убеждают, что без развития системы жилищного финансирования, включающей механизмы целевого накопления сбережений и долгосрочного кредитования, решить жилищную проблему практически невозможно. В этих условиях государственная система была вынуждена начать поиск эффективных рыночных механизмов жилищного финансирования.

Во всем мире в условиях рыночной экономики строительство, приобретение жилья осуществляется в кредит. Формирование института кредитования — сложнейший многоэтапный процесс, становление которого обусловлено различными историческими, социальными, экономическими, политическими и правовыми факторами.

Однако, в нарушение исторической последовательности развития этого института, без анализа возможности применения существующих его систем в сложившихся социально-экономических условиях в Российской Федерации за базовую основу была выбрана хорошо зарекомендовавшая себя в экономически высокоразвитой стране, США, двухуровневая банковская модель ипотеки. Как следствие, серьезным препятствием на пути развития ипотечного кредитования стали высокие темпы инфляции, отсутствие достаточного слоя реальных инвесторов, готовых на низкую доходность по ипотечным закладным^ невысокие доходы большинства населения, отсутствие традиции целевого накопления сбережений и кредитной истории у большинства граждан и самое главное — дорогая стоимость кредитов для подавляющего большинства заемщиков.

Жилищный вопрос по-прежнему остался одним из важнейших и решать его во избежание еще больших социальных потрясений необходимо, не смотря ни на какие финансовые и экономические трудности.

С точки зрения автора, внедрение социальных, организационных механизмов управления системой целевого накопления сбережений и жилищного кредитовании, адекватных современному социально-экономическому состоянию нашего общества, позволило бы придать характер целостности системе кредитных отношений, найти рациональное сочетание интересов участников инвестиционной деятельности и государства, наделенного социальной функцией, а также частных интересов граждан, нуждающихся в решении жилищной проблемы. И как следствие осуществить прорыв к ускоренному развитию российского общества в целом.

Все вышесказанное свидетельствует о необходимости теоретического осмысления, практической реализации и развития целевого накопления сбережений и кредитных отношений. Этим и предопределилась актуальность выбранной темы исследования.

Состояние научной разработанности темы исследования.

Переход России от командно-административной системы хозяйствования к рыночным методам и необходимость поиска внебюджетных источников финансирования вызвал бурный процесс научных исследований, практических разработок и внедрения различных программ ипотечного кредитования, рассрочки, ссудосберегательных форм повсеместно в регионах России.

В нашей стране среди ученых и практиков, которые исследовали проблемы обеспечения населения жильем путем жилищного ипотечного кредитования, можно назвать В.А.Кудрявцева, Н.Б.Косареву, Н.С.Пастухову, В.М.Гасяка, В.С.Ема, В.В.Иванова, Б.Д.Завидова, О.Козырь, В.В.Смирнова, В.В.Лимаренко, А.В.Лазаревского, Л.В.Щен-никову, И.А.Сергееву, И.Д.Грачева, В.Н.Пономарева и др. Исследованию ссудосберегательных технологий посвящены работы В.А.Кудрявцева, А.Л.Ликефета, В.А.Лопатина.

Возьмем, например, интересную работу В.И.Лимаренко «Ипотека: стратегия развития. Теория и практика внедрения системы ипотечного кредитования в условиях кризисной экономики России». В ней затрагивается большой круг вопросов, посвященных социально ориентированной системе жилищного ипотечного кредитования. Вместе с тем не рассматриваются именно социальные механизмы управления Программами жилищного кредитования, не исследуется степень включенности различных категорий населения в реализацию такого рода Программ, не оценивается степень информированности населения о механизмах их реализации, не исследуются социально-экономические возможности населения для участия в Программах жилищного кредитования. Это — задачи социологов.

Или возьмем другую фундаментальную работу по близкой теме «Управление портфелем недвижимости», перевод с англ. под ред. проф. С.Г.Беляева. В этой работе всесторонне исследованы важнейшие элементы системы управления обеспечения населения жильем. Представлена и управляющая подсистема, и управляемые подсистемы. Практика становления системы обеспечения населения жильем населения во многих регионах России свидетельствует, что функционирование подсистем информационного обеспечения управления такими Программами является важнейшим каналом связи с населением, фактором обеспечения высокой эффективности этих Программ. Не рассматриваются в этой работе и социально-экономические возможности различных категорий населения по участию в Программах обеспечения жильем, не исследуются социальные механизмы управления реализацией такого рода Программ.

Из того немногого, что сегодня опубликовано по более широкой проблематике, мы с большим интересом познакомились с прекрасной работой новосибирского ученого Бессоновой О.Э. «Жилье: рынок и раздача»1. Работа выполнена в сибирском отделении РАН под руководством ведущего российского социолога (в свое время Президента советской социологической ассоциации) и крупнейшего экономиста, академика РАН Заславской Т.И. Мы разделяем теоретические концепции этой работы, с интересом познакомились с материалами фундаментальных социологических исследований, с методиками измерения общего качества городских квартир, методикой построения жилищных статусов и исследования жилищной стратификации, исследованиями возможностей изменения жилищных социальных статусов на основе жилищной очереди при райисполкоме, и другими положениями работы. Работа также посвящена решению жилищной проблемы в России. Но решена в других аспектах. В ней не ставятся задачи социального проектирования целостной Программы накопления, жилищного кредитования и организационно-управленческого обеспечения системы удовлетворения населения жильем в современной России.

Мы солидарны с авторами в том, что столь крупная социально-экономическая, организационно-управленческая и правовая сфера жизни общества требует наряду с финансовым, юридическим анализом комплексного социального проектирования, в центре которого были бы социальные потребности, интересы различных категорий людей, их реальные материальные возможности.

В итоге можем констатировать, что социальные аспекты проектирования Программ, управления системой целевого накопления сбережений и жилищного кредитования в отечественной и зарубежной науке не достаточно изучены. Имеющие место пробелы в этом аспекте в определенной мере призвано восполнить настоящее исследование.

Цель нашего исследования — выработать рекомендации по преодолению реального противоречия между существующей системой удовлетворения коренных потребностей граждан, и, в первую очередь в жилье, и новой, инновационной системой целевого накопления сбережений и жилищного кредитования как решающего фактора ускоренного развития российского общества. Основное внимание обращено к социальным основам проектирования и управления Программами доступного для населения целевого накопления сбережений и жилищного кредитования. Мы рассматриваем процесс реализации такого рода Программ как целостное социальное явление, в котором должны быть задействованы и экономические, и юридические, и организационные элементы, меры по повышению мотивации, стимулированию самоорганизации, активной включенности граждан в процесс целевого накопления сбережений и кредитно-жилищные отношения и как результат — создание условий для полноценной жизни. Наш подход социологический.

Достижение цели диссертационной работы обеспечивается решением следующих задач:

- исследование применяемых в России систем целевого накопления сбережений и жилищного кредитования как важных социальных институтов, к которым может быть применена методология социального проектирования;

- проведение сравнительного анализа опыта жилищного кредитования в Германии, Великобритании и США;

- исследование причин, препятствующих развитию жилищного кредитования;

- проведение эмпирического социологического мониторинга возможностей, потребностей и ожиданий населения города Москвы в решении жилищной проблемы путем жилищного кредитования;

- опираясь на методологию социального проектирования, осуществлена разработка комплекса социальных, экономических, юридических и организационных предложений по созданию Федеральной Программы целевого накопления сбережений и жилищного кредитования «Доступное жилье».

Объект исследования. Известно, что в социологии объектом исследования определяют то явление, которое содержит исследуемое противоречие. В нашем исследовании это система различных Программ обеспечения населения жильем. Важнейшим элементом объекта исследования являются люди с их реальными интересами, социально-экономической обеспеченностью, информированностью и в различной степени включенных в Программы жилищного кредитования и получения жилья.

Предмет исследования — те стороны, свойства объекта, исследовав которые, измерив их параметры мы сможем разрешить исследуемое противоречие. В нашем случае это социальные, организационные, экономические и правовые механизмы функционирования Программы обеспечения людей жильем, исследовав которые мы спроектировали предлагаемую нами Программу «Доступное жилье».

Методологическую и эмпирическую основу данной работы составляют методы теоретического, исторического, эмпирического и сравнительного исследования, анализа, синтеза, правового, нормативного и управленческо-технологического моделирования.

В процессе работы использованы такие источники, как Конституция РФ, правовые и нормативно-правовые акты ряда зарубежных стран, Российской Федерации и субъектов Федерации по тематике исследования. Также автором изучены материалы ряда научно-практических конференций, осуществлено практическое знакомство со многими аспектами предмета исследования во время стажировки в Дойче Кредит Банке (Берлин, Германия), деловых поездок в города Минск (Беларусь), Саров (Нижегородская область), Уфу.

В числе научных источников исследования находится социологическая, юридическая и экономическая литература как отечественных так и зарубежных авторов, в конце работы приводится список правовых и нормативных источников, научной и специальной литературы, статей.

На основе теоретико-методологической работы, выполненной автором в первой главе диссертации, осуществлена разработка программы эмпирического социологического исследования.

Пилотное (пробное) исследование было проведено в трех районах Москвы (Измайлово, Соколиная Гора и Восточное Измайлово)1. Затем программа исследования была автором доработана с учетом пробного зондажа и опросы были проведены в десяти типичных районах г. Москвы по репрезентативной и статистически достаточной выборке для поставленных в исследовании задач — 1300 человек.

1 В октябре 2000 года под руководством депутата Московской Городской Думы И.Л.Осокиной в Восточном административном округе города Москвы было проведено пилотное исследование общественного мнения по вопросам долгосрочного жилищного финансирования. Разработку исследования, анализ данных и выработку рекомендаций осуществляли также Е.Ю.Боброва и О.В.Казаков.

Количественный анализ данных осуществлялся с помощью специализированного пакета программ SPSS, являющегося принятым в международном сообществе стандартом обработки данных социологических опросов.

Особо хотелось подчеркнуть, что опрос — это один из методов социального проектирования. Основными эмпирическими методами диссертационного исследования были:

- включенное наблюдение за реализацией различного типа Программ целевого накопления сбережений и жилищного кредитования;

- анализ большого объема статистических данных о реализации жилищных программ в России, в т.ч. г. Москве (приведены в приложении к диссертации);

- анализ документов о деятельности различного типа компаний, фондов, организующих обеспечение жильем москвичей;

- более 500 нестандартамированных интервью автора с различными категориями населения г. Москвы, получивших новое жилье благодаря действию Программ жилищного кредитования.

Научная новизна диссертационной работы. Проведенное исследование является одной из первых попыток комплексно раскрыть сущность и содержание понятий ссудосбережения; обосновать типичность возникающих социальных отношений при жилищном кредитовании; выявить особенности их регулирования в условиях социально-экономической реформы.

Диссертантом:

- исследовано понятие, содержание, общие положения в различных системах кредитования, специфика механизмов государственного регулирования организационных, социальных, финансовых и правовых отношений;

- проведено эмпирическое социологическое исследование степени включенности населения в Программы целевого накопления сбережений и жилищного кредитования;

- изучен успешный зарубежный опыт и опыт регионов России в развитии замкнутой системы целевого накопления сбережений и взаимного кредитования граждан, которые позволяют решать жилищную проблему в современных российских условиях;

- исследованы замкнутые ссудосберегательные системы, в которых кредит не зависит от колебании рыночной цены заемных денег и от общего уровня этой цены, что имеет особое значение для развития ипотечного кредитования в период неустойчивой экономики;

- осуществлен программный подход в организации ссудосберегательных систем жилищного кредитования, обеспечивающий совместимость рыночного хозяйства с государственным и муниципальным регулированием экономики в этой отрасли;

- разработаны предложения в форме Федеральной Программы развития ссудосберегательных систем жилищного кредитования. Аналитические разработки и сформулированные автором положения и мероприятия по реализации Федеральной Программы развития ссудосберегательных систем жилищного кредитования, обосновывают целесообразность развития ссудосберегательных систем жилищного кредитования.

Положения, выносимые на защиту:

В социологической науке имеется традиция при организации исследования разрабатывать систему гипотез по преодолению исследуемого противоречия, которые затем подтверждаются или отвергаются в ходе исследования. При проведении защит диссертационных исследований принято формулировать положения, выносимые на защиту. На наш взгляд, их содержание при защите на соискание социологической ученой степени, сродни гипотезам.

Главная гипотеза нашего исследования заключается в том, что в современных социально-экономических условиях важным фактором ускоренного развития российского общества, резкого подъема трудовой активности населения является реализация предлагаемой нами Программы «Доступное жилье».

Частными гипотезами можно назвать:

- в современных социально-экономических условиях развития российского общества наиболее эффективной системой отношений в области жилищного кредитования является модель ссудосберегательных технологий;

- абсолютное большинство населения, нуждающегося в жилье, практически ничего не знает об условиях прогрессивных программ обеспечения жильем;

- многие из внедряемых в России Программ жилищного кредитования не учитывают социально-экономические условия жизни населения, не включают компонент целевого накопления сбережений и поэтому не эффективны;

- во внедряемых Программах обеспечения населения жильем не функционирует в должной мере подсистема мониторинга потребностей и возможностей населения;

- фактически вкладчик, потенциальный ссудополучатель, вступает во взаимные правоотношения с Оператором за несколько лет до осуществления основной своей цели — покупки дома или квартиры. По договору целевого накопления на строительство или приобретение жилья одна сторона (Оператор ссудосберегательной системы), в целях удовлетворения жилищных потребностей другой стороны (Участника — вкладчика), соответствующих ее возможностям, объединяет денежные накопления и имущественные взносы участников, принимает участие в финансировании строительства или приобретении готового жилья и имеет право на приобретение в собственность жилого помещения. Таким образом, договор целевого накопления жилищных сбережений выступает одним из современных инструментов решения жилищной проблемы в условиях рынка;

- в результате анализа законодательства Российской Федерации, в частности Гражданского Кодекса Российской Федерации сделан вывод, что договор целевого накопления жилищных сбережений можно отнести к договорам, которые хотя, и предусмотрены гражданским законодательством, но специально им не регламентированы;

- считаем возможным предположить, а в исследовании проверить необходимость, в целях повышения эффективности решения жилищной проблемы граждан, имеющих право на государственную поддержку, участвующих в ссудосберегательных программах, внести пункт 8 в «Положение о предоставлении гражданам Российской Федерации, нуждающимся в улучшении жилищных условий, безвозмездной субсидии на строительство или приобретение жилья» в следующей редакции: «Порядок предоставления субсидий гражданам, имеющим право на бюджетные целевые жилищные субсидии и участвующим в ссудосберегательных Программах для строительства или приобретения жилья;

- предоставление государственной стимулирующей премии в размере, не превышающем половину стоимости квартиры;

- ежегодное предоставление части государственной поддержки в виде стимулирующей премии к собственным накапливаемым средствам граждан-участников Программы в период накопления, но не более 7.500 руб. на члена семьи в год и не более 25% от суммы годовых накоплений семьи, участвующей в Программе. Стимулирующая часть бюджетной суммы на семью на этапе накопления, с учетом всех перечисленных ограничений, должна быть в пределах 50% от общей величины государственной поддержки. Премия предоставляется ежегодно по итогам года. Если сумма вклада выше, чем поощряемый премией его максимальный размер в 25%, то оставшаяся сумма при начислении премии не учитывается;

- 50% суммы государственной поддержки предоставляется в виде субсидии в конце периода накопления в рамках той или иной Программы. Другие категории граждан, имеющие право на бюджетную субсидию в соответствии с законодательством, и получающие данные субсидии из соответствующих бюджетов субъектов федерации, имеют право направлять свои субсидии в те или иные накопительные Программы в соответствии с порядком, утвержденным органами власти субъектов федерации».

- для учета и оценки деятельности операторов Программы предусмотреть финансовый учет и отчетность обязательств и активов.

Практическая значимость исследования определяется:

- его ориентацией на решение актуальной проблемы удовлетворения населения жильем через создание условий для получения доступных долгосрочных кредитов;

- возможностью использования разработанных предложений и рекомендаций диссертанта в процессе совершенствования законодательства и нормативно-правовых актов муниципального уровня и уровня Субъекта Федерации.

Положения диссертации могут быть применены исполнительной, законодательной властью Российской Федерации, регионов, муниципальных образований при реализации программ финансирования строительства и приобретения жилья.

Апробация и внедрение результатов исследования. Выводы и положения теоретико-практического характера обобщались в тематических записках и направлялись в органы исполнительной власти города Москвы, Государственную думу, Правительство Российской Федерации, излагались на научно-практических конференциях, выступлениях на общественном экспертом совете в Московской городской Думе, общественном совете по жилищной ипотеке Правительства Москвы, обсуждались на заседании кафедры социологии и гуманитарных проблем интеллектуальной собственности Российского государственного института интеллектуальной собственности.

Концепция диссертации обсуждалась на кафедре социологии и гуманитарных проблем интеллектуальной собственности Российского государственного института интеллектуальной собственности и получила одобрение специалистов.

Основные положения работы отражены в 6 публикациях автора общим объемом более 6 п.л.

Кроме того, ряд предложений были учтены при разработке Московской городской Программы «Молодой семье — доступное жилье», которая была утверждена правительством Москвы 1 октября 2002 года и предполагается ее экспериментальное внедрение.

Структура диссертации определена ее содержанием и состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных правовых и нормативно-правовых актов, литературы и приложений.

Заключение диссертации по теме «Социология управления», Осокина, Ирина Львовна

Заключение

Завершено многоплановое социологическое исследование. На наш взгляд, решена главная цель исследования: разработать предложения, Программу действий и механизм ее реализации по преодолению острой для современной России социальной проблемы - удовлетворения широких слоев населения жильем.

Данные проведенного нами анализа, в том числе и с помощью социологических опросов населения, интервью руководителей и других методов, подтвердили актуальность проблемы и позволили найти важнейшие направления ее решения.

В большом спектре применяемых сегодня в России Программ реализации жилищной проблемы мы увидели их достоинства и недостатки и учли имеющийся опыт при разработке Федеральной программы «Доступное жилье».

Исследование подтвердило и сформулированные во введении положения о научной новизне нашей работы и ее практической значимости. Мы отмечали, что в социологической литературе прошлых лет и современного периода практически нет публикаций об исследованиях с аналогичной целью и системой сформулированных нами гипотез.

Во введении мы перечислили одиннадцать гипотез (положений, выносимых на защиту). Их мы имели в виду в процессе и эмпирических и теоретико-методологических проработок темы. Видимо надо сказать несколько слов о том, в какой мере выдвинутые гипотезы подтвердились, а какие - нет.

Подтверждена, получила теоретическую и эмпирическую апробацию, главная гипотеза нашего исследования: в современных социально-экономических условиях важным фактором ускоренного развития российского общества, резкого подъема трудовой активности населения является реализация предлагаемой автором Федеральной программы «Доступное жилье».

Получили подтверждение и включены в механизм реализации Федеральной программы «Доступное жилье» и все остальные десять частных гипотез. В том числе:

- в современных социально-экономических условиях развития российского общества наиболее эффективной системой отношений в области жилищного кредитования является модель ссудосберегательных технологий;

- абсолютное большинство населения, нуждающегося в жилье, практически ничего не знает об условиях прогрессивных программ обеспечения жильем;

- многие из внедряемых в России Программ жилищного кредитования не учитывают социально-экономические условия жизни населения, не включают компонент целевого накопления сбережений и поэтому не эффективны;

- во внедряемых Программах обеспечения населения жильем не функционирует в должной мере подсистема мониторинга потребностей и возможностей населения.

Наряду с решением главной социальной задачи, автор в работе сформулировал целый ряд на наш взгляд, важных для решения исследуемой проблемы выводов.

Все ссудосберегательные и ипотечные системы в области жилищного кредитования помимо отличительных особенностей имеют и общие черты. Вне зависимости от действующей в той или иной стране системы для рядового гражданина это означает следующее: человек с определенным уровнем ежегодного дохода приобретает готовое жилье, оплачивая при этом лишь часть его стоимости наличными. Чтобы оплатить остальную часть жилья, он берет кредит. Возврат этого кредита, в зависимости от ежегодного дохода заемщика и его желания, осуществляется, обычно, в течение длительного времени. Главным инструментом, с помощью которого строятся отношения между гражданином и кредитором является договор. На эти отношения, а соответственно и на тип займа и форму договора могут влиять общий социальный статус и имущественное положение клиента, организационно-правовая форма собственности кредитора, специфика недвижимости - предмета договора, размер кредита, общая ситуация на рынке ссудного капитала и т.д.

Несмотря на возможные различия в виде, типе, условиях кредитного договора, для его оформления при ипотечном кредитования применяется стандартная общая схема реализации следующих процедур: подача заявления клиентом - оценка недвижимости - определение платежеспособности клиента по возврату кредита и процентов - оформление кредитного договора - регистрация залога недвижимости - предоставление кредита - обслуживание клиента согласно договору кредитным учреждением.

При реализации ссудосберегательных систем на этапе накопления средств применяется следующая общая схема реализации процедур: подача заявления гражданином - заключение инвестиционного договора или договора накопления паевых взносов (в случае вступления его в кооператив) - оценка недвижимости - определение платежеспособности заемщика и т.д. Отличительной особенностью процедур в случае кооператива является оформление недвижимости в собственность кооператива до полного погашения стоимости недвижимости паевыми взносами члена кооператива.

Достоинство ссудосберегательных небанковских систем заключается в возможности удовлетворения главной потребности - решения жилищной проблемы путем накопления собственных средств, в первую очередь, граждан с традиционно низкими и средними доходами.

Становление системы жилищного кредитования в России идет своим, трудным путем. Наверное, и невозможно было бы западный опыт наложить, как кальку, на нашу российскую действительность. Даже если создать абсолютную копию той или иной хорошо зарекомендовавшей себя зарубежной системы кредитования, это скорее всего не приведет к аналогичным положительным результатам. Необходимо глубоко анализировать и прогнозировать последствия его применения в условиях экономической и финансовой нестабильности в России: инфляции, обесценивающей денежные вклады населения; неплатежей по кредитам, предоставленным одним вкладчикам за счет других; дисбаланса активов и пассивов в финансовых институтах ввиду некорректного обращения с денежными средствами и т.д.

В этой связи исследование в рамках данной работы было проведено по нескольким направлениям:

- представлена ретроспектива историческо-социальных и экономических условий возникновения, развития, правового обеспечения наиболее распространенных в мировой практике ссудосберегательных систем и систем ипотечного кредитования в области долгосрочного жилищного кредитования;

- исследована степень влияния государства на ипотечное кредитование и ссудосбережение в различных странах с древних времен до наших дней;

- проанализировано законодательство и практика обеспечения жильем в Российской Федерации и ряде субъектов Федерации, влияющие на решение жилищного вопроса;

- изучен опыт кредитования строительства жилья в различных регионах нашей страны, Беларуси, Польши, Венгрии, Чехии, Словакии;

- выявлены основные причины, тормозящие распространение жилищного ипотечного кредитования, выявлены социальные, экономические, организационно-управленческие и законодательные проблемы, стоящие на пути его реализации;

- сформулированы предложения в части развития организационного и нормативно-правового обеспечения процесса приобретения жилья населением.

Исследование, проведенное в рамках данной работы, позволило оценить роль государства в становлении, развитии и функционировании институтов ипотеки.

Проведенный анализ становления и развития институтов ипотеки и ссудосберегательных систем в дореволюционной России и странах Западной Европы показал, сколь велики роль и участие государства в этом процессе.

Проведенное исследование показало, что при любой рыночной экономике за государством остаются основные функции, в частности социальная функция, организация доступных видов кредитования для больших групп населения, имеющих низкие доходы. Перераспределительная функция напрямую переплетается с социальной через механизмы налогообложения, субсидирования, систему льгот и т.д. Большинство функций несут в себе стимулирующий и стабилизирующий характер, за ними стоят четкие проработанные программы, законы, эффективная инфраструктура, реальные обученные кадры. Социальная направленность функций обеспечивается реальными источниками кредитования.

Сегодня в любой стране, даже с установившейся эффективно работающей системой жилищного кредитования становится все сложнее ею управлять. Все это, а также огромная интегрированность мирового капитала, значительно увеличивают и без того высокие финансовые риски. С возрастанием роли современного инвестиционного жилищного рынка и рыночных отношений в экономике возрастает ответственность государства за созданную мощнейшую инвестиционную систему.

Предложенная Концепция программы развития ссудосберегательных систем жилищного кредитования «Доступное жилье» в случае ее практического внедрения может дать огромный социально-экономический эффект. Если средства государственной поддержки, предусмотренные Федеральной целевой Программой «Жилище», расходовать в режиме субсидирования и стимулирования собственных накоплений нуждающихся граждан, а также учитывая тот факт, что субъекты федерации в среднем тратят средств на строительство жилья для очередников в два раза больше, чем предусмотрено в федеральном бюджете, то использование средств федерального бюджета и средств бюджетов субъектов федерации по предложенной в Концепции Программы схеме позволит: 1) привлечь дополнительно 457,875 млрд. рублей накоплений граждан (1 рубль бюджетных средств в среднем позволяет привлечь 1,11 рублей сбережений населения); 2) построить для нуждающихся 148,275 млн. кв. метров жилья (при средней стоимости 1 кв. метра 5870 рублей - по данным Госкомстата).

При этом средства федерального бюджета и бюджетов субъектов федерации должны распределяться неравномерно по годам, а привлеченные средства населения равномерно.

В результате, при реализации предложенной Программы, без привлечения дополнительных бюджетных средств, только лишь за счет изменения режима предоставления для решения жилищной проблемы нуждающихся граждан средств, можно добиться: 1) сокращения к 2010 году время ожидания в очереди с 15-20 до 5-8 лет; 2) расширения целевого строительства и введения в строй 148,275 млн. кв. метров жилья; 3) обеспечения жилой площадью состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий вышеперечисленных категорий граждан в количестве не менее 2.513.137 семей (при среднем размере построенной квартиры 59 кв. метров).

Кроме того, увеличение инвестиций в строительство повлечет за собой увеличение инвестиций в другие отрасли (мебель, строительные материалы, аудио-видео техника и т.д.), а следовательно приведет к увеличению национального дохода. Мультипликатор автономных расходов для строительных инвестиций в России равен, по расчетам экспертов, 20. Это говорит о том, что осуществление инвестиций в строительство, в рамках реализации Программы, в размере 870,3 млрд. рублей, вызовет 20-ти кратный рост национального дохода, используемого на потребление, то есть 17,407 трлн. рублей.

Также, реализация Программы позволит увеличить налоговые поступления в бюджеты различных уровней. В среднем 1 рубль бюджетных средств приносит 2,8 рубля налоговых поступлений, а это значит, что инвестиции в строительство за счет бюджетных средств позволят получить 1115 млрд. рублей налоговых доходов в федеральный бюджет и бюджеты субъектов федерации.

Успех реализации Программы во многом будет зависеть от эффективности управления органов власти, бюджетной эффективности того или иного субъекта федерации и может дополнительно позволить:

- увеличить платежеспособный спрос населения и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения;

- активизировать рынок жилья,

- повысить вовлечение в реальный экономический оборот недвижимость в жилищной сфере,

- создать системы накопления сбережений населения и иных внебюджетных финансовых ресурсов и мотивацию для привлечения их в жилищную сферу,

- обеспечить развитие строительного сектора экономики, увеличить объемы жилищного строительства, привлечь внебюджетные источники кредитования, создать новые рабочие места в строительных организациях и организациях, осуществляющих эксплуатацию и ремонт жилья;

- повысить эффективность социальной защиты населения, изменить состояние жилищного фонда и условий проживания населения; укрепить роль института семьи, повлиять на увеличение рождаемости;

- создать и развить системы закрепления квалифицированных кадров на предприятиях.

- оказать влияние на темпы общего экономического роста.

Развитие предлагаемой в настоящей Программе систем приобретения гражданами квартир на посильных условиях позволит решить целый ряд проблем, обозначенных в Программах стабилизации социально-экономического положения страны и развитию экономики: во-первых, усилить доверие людей к властным структурам, обеспечивающим решение жилищных проблем тех слоев населения, которые не имеют возможности сразу оплатить жилье; во-вторых, привлечь находящиеся на руках у населения средства в жилищное строительство; в-третьих, создать условия для снижения уровня безработицы и расширения занятости в реальном секторе экономики (строительной индустрии и смежных с ней отраслей); в-четвертых, теснее связать регионы России через организованную миграцию рабочей силы и взаимосвязь производства строительных материалов и технологий.

Все вышесказанное указывает на высокую социальную значимость Программы и данного проекта в целом, имеющей положительные последствия на многие годы вперед. Поэтому, в заключении необходимо отметить, что несмотря на все проблемы развития в Российской Федерации надежных легитимных ссудосберегательных и ипотечных систем жилищного кредитования, жилищная проблема - одна из самых насущных задач, решение которой позволит не только снять социальную напряженность и острейшую потребность населения в жилье, но и в целом способствовать выходу страны из социально-экономического кризиса.

Список литературы диссертационного исследования кандидат социологических наук Осокина, Ирина Львовна, 2003 год

1. Жилищное хозяйство в России: статистический сборник / Под ред. Сидорова М.Н. — М.: Изд-во Статистика России, 2002.

2. Земельный кодекс РФ от 25 октября 2001 г. №136-Ф3

3. Градостроительный кодекс РФ от 7 мая 1998 г. №73-ФЗ (в ред. 2001г.)

4. Гражданский Кодекс РФ (часть первая) от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ (в ред.2002 г.)

5. Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. №14-ФЗ (в ред. 1999 г.)

6. Бюджетный кодекс РФ от 31 июля 1998 г. №145-ФЗ (в ред.2001 г.)

7. Налоговый кодекс РФ (часть первая) от 31 июля 1998 г. №146-ФЗ (в ред.2000 г.)

8. Федеральный закон от 9 января 1996 г. №2-ФЗ (в ред.2001 г.)

9. О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О защите прав потребителей» Кодекс РСФСР об административных правонарушениях»

10. Закон РФ от 25 июня 1993 г. №5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах РФ»

11. Федеральный закон от 15 июня 1996 г. №72-ФЗ (в ред.2002 г.) «О товариществах собственников жилья»

12. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ (в ред.2002 г.) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»

13. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ (в ред.2001 г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

14. Федеральный закон от 29 июля 1998 г. №135-Ф3 (в ред.2002 г.) «Об оценочной деятельности в РФ»

15. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 (в ред.2002г.) «Об организации страхового дела в РФ»

16. Закон РФ от 29 мая 1992г. №2872-1 «О залоге»

17. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР»

18. Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. №39-Ф3 (в ред.2000 г.) «Об инвестиционной деятельности в РФ, осуществляемой в форме капитальных вложений»

19. Федеральный закон от 17 июля 1999 г. №178-ФЗ «О государственной социальной помощи»

20. Федеральный закон от 2 января 2000 г. №28-ФЗ «О государственном земельном кадастре»

21. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. №117-ФЗ

22. О кредитных потребительских кооперативах граждан»

23. Закон города Москвы «Об организации и финансовом обеспечении внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в городе Москве»

24. Постановление Кабинета Министров Республики Башкортостан от 22.01.99 №15 Положение о порядке предоставления товарного кредита на индивидуальное жилищное строительствов Республике Башкортостан.

25. Постановление Совета Министров Удмурдской Республики от 19.09.94 №495 «О жилищных кредитах физическим лицам за счет средств бюджета Удмурдской Республики»

26. Постановление Правительства Москвы от 6.08.96 №648

27. О ходе эксперимента в Северо-Восточном административномокруге по строительству жилых домов с использованием системы строй сбережений и целевого инвестирования средств граждан Комбиинвест»

28. Постановление Правительства Москвы от 25.12.96 №115 «О муниципальных внебюджетных фондах жилищного строительства программы «Комбиинвест» Северо-восточного, Восточного, Юго-восточного и Южного административных округов города Москвы»

29. Постановление Правительства Москвы от 24.11.98г. №896 «Об организации эксперимента на территории Западного административного округа по внедрению строительной сберегательной кассы»

30. Аверьянов Л.Я. Социология: что она знает и может. — М., 1993.

31. Акофф Р. Планирование будущего корпорации. — М.: Прогресс, 1985. — 327 с.

32. Американская социологическая мысль: Тексты / Под ред. В.И. Добренькова. — М.: Изд-во МГУ, 1994. — 496 с.

33. Анализ систем на рубеже тысячелетий: теория и практика. — М., 2001.

34. Антикризисное управление. Учебник / Под редакцией проф. Э.М.Короткова. — М., 2000.

35. Архипова Н.А., Кулъба В.В. Управление в чрезвычайных ситуациях.—М., 1994.

36. Афанасьев В.Г. Общество: системность, познание и управление. — М., 1981.

37. Афанасьев В.Г. Системность и общество. — М., 1980.

38. Баталин Ю.П. По пути решения жилищной проблемы. — М.: Стройиздат, 1989. — 21 с.

39. Батыгин Г.С. Лекции по методологии социологическихисследований: Учебник для высших учебных заведений. — М.: АспектПресс, 1995. — 286 с.

40. Белов В.Г., Смольков В.Г. Исследование систем управления. — М., 2000.

41. Бессонова О.Э. Жилье: рынок и раздача. — Новосибирск: ВО «Наука» Сибирская издательская фирма, 1993. — 160 с.

42. Бойделл Т. Как улучшить управление организацией: Пер. с англ. — М., 1995.

43. Волков Ю.Е. Социология управления // Социально-политические науки. — 1997. — №3.

44. Волков Ю.Е. Проблемы управления как предает исследования: традиции и современность. Человек, наука, управление. — М., 2000.

45. Волков Ю., Мостовая И. Социология: Учебник для вузов / Под ред. проф. В.И. Добренькова. — М.: Гардарика, 1998. — 432 с.

46. Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. — 1995. — № 11.

47. Герасимов Н.В. Совершенствование социального обеспечения семьи, здравоохранения, распределения и оплаты жилья. — Минск: Наука и техника, 1981. — 136 с.

48. Генкин Б.М. Экономика и социология труда: Учебник для вузов. — М.: Издательская группа НОРМА ИНФРА-М, 1998. — 384 с.

49. Гидденс Э. Социология. — М.: Эдиториал УРСС, 1999. — 704 с.

50. Говорёнкова Т.М., жуков А.И., Савин Д.А. Ипотека / Залог недвижимости и кредитование жилищного строительства в Российской Федерации. — М.: Институт развития города, 1998.

51. Гражданское право: Учебник, Ч. 1 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. — М.: Изд-во ПОСПКТ, 1998.

52. Гречихин В.Т. Лекции по методике и технике социологических исследований: Учеб. пособие. — М.: Изд-во МГУ, 1988. — 232 с.

53. Добреньков В.И., Кравченко А.И. Социология: Краткий курс. — М.: ИНФРА-М, 2002. — 232 с.

54. Дюркгейм Э. Социология. Ее предмет, метод, предназначение: Пер. с франц., составление, послесловие и примечания

55. А.Б. Гофмана. — М.: Канон, 1995. — 352 с. — (История социологии в памятниках).

56. Заславская Т.И. Бизнес-слой российского общества: сущность, структура, статус // Социологические исследования. — 1995.— №3.

57. Здравомыслов А.Г. Потребности. Интересы. Ценности. — М.: Политиздат, 1986. — 223 с.

58. Иванов В.Н. Разработка и внедрение социальных технологий в государственном управлении.—М., 1992.

59. Иванов В.Н. Социальные технологии в современном мире. — М., 1996.

60. Иванов В.Н. Разработка и использование социальных технологий в социальном управлении. — М., 1999.

61. Иозайтик B.C., Львов Ю.А. Экономико-математическое моделирование производственных систем.—М., 1991.

62. Кабуткин Н.И. Основы менеджмента. — Минск, 1996.

63. Карпичев B.C. Организация и самоорганизация социальных систем. Словарь. — М., 2002.

64. Костин В.А. Исследование систем управления. Учебное пособие. —Екатеринбург, 1999.

65. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования. — М.: Изд-во Высшая школа, 1998.

66. Курганов С.И., Кравченко А.И. Социология для юристов. —63