Страхование как механизм обеспечения социальной безопасности и экономических интересов россиян тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 22.00.03, кандидат социологических наук Алексеева, Ольга Владимировна

• Алексеева, Ольга Владимировна
• кандидат социологических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат социологических наук Алексеева, Ольга Владимировна

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА I. Теоретические подходы к анализу страхования как механизма обеспечения социальной безопасности и экономических интересов россиян

1.1. Страхование в российском обществе: функции и экономические интересы субъектов.

1.2. Страхование как механизм компенсации рисков и обеспечения социальной безопасности.

1.3. Социокультурные предпосылки повышения активности субъектов страхования в трансформирующемся российском обществе.

ГЛАВА II. Трансформация системы страхования в контексте актуализации социальной безопасности и экономических интересов в рискогепном обществе.

2.1. Ценности и экономические интересы как основа формирования страховых предпочтений населения.

2.2. Динамика доминирующих ценностей и потребностей россиян как основа трансформации системы страхования в рискогенном обществе.

2.3. Страховые предпочтения населения региона (на примере Ростовской области).

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Страхование как механизм обеспечения социальной безопасности и экономических интересов россиян»

Актуальность темы исследования. Российская система страхования как важнейшая составляющая социальной политики ответственна за практическую реализацию статей Конституции РФ о социальном государстве.

Имеющийся отечественный и мировой опыт подтверждает, что страхование является максимально экономичной и рациональной системой защиты экономических интересов человека. Страхование служит важным элементом макроэкономического и микроэкономического механизмов развития и регулирования социальных процессов, призванным не только компенсировать социальные издержки рыночной экономики, но и стимулировать ее развитие, придавая ей социально-ориентированный характер, а также играет важную стратегическую роль в происходящих в стране социально-экономических преобразованиях.

Однако, в последнее время страхование является объектом критики, поскольку российское общество, как отмечают ученые, политики и практики, страдает многочисленными социальными болезнями. Рост социальной напряженности, снижение уровня жизни населения, терроризм и возрастание числа рисков, угрожающих обществу и человеку, ущемление возможностей самореализации, вредные условия труда, невозможность получения качественной медицинской помощи - вот неполный перечень проблем, требующих общественных форм защиты и усиления социальной безопасности.

Страхование как социальный институт в динамично развивающемся обществе обладает достаточным потенциалом для успешного решения задач усиления социального благосостояния, обеспечения социальной безопасности, защиты экономических интересов россиян и формирования чувства уверенности в завтрашнем дне у различных социальных слоев населения.

Вместе с тем, ученые Института социологии РАН, осуществляющие с 1994 года международный проект «Российский мониторинг экономического положения и здоровья населения», установили: несмотря на некоторые сдвиги к лучшему в социальном самочувствии россиян, с октября 2000 г. по октябрь 2005 г. доля тех, кого устраивает их достаток, увеличилась всего лишь с 11,1% до 18,8%' . Существенными остаются различия в уровне и качестве жизни наиболее зажиточных и наименее обеспеченных слоев населения. На обучение и выплаты по займам, кредитам и страховым полисам богатые тратят почти в 20 раз больше, чем бедные. В абсолютных цифрах суммы сбережений самых богатых и самых бедных участников обследования различаютЛ ся более чем в 30 раз .

Подобное положение актуализирует потребность в создании дополнительных механизмов и форм защиты от различных рисков, адекватных новым социально-экономическим условиям, новому соотношению экономических интересов работника, предприятия, государства и общества в целом.

Кроме этого, существенные экономические и социальные перемены на российском рынке страхования, связанные с введением обязательного страхования на ряд массовых страховых услуг, в разной степени затрагивают экономические интересы различных слоев населения, неоднозначно оцениваются реальными и потенциальными потребителями, нарушают баланс интересов страховщиков и потребителей страховых услуг. Данные аспекты также нуждаются в самостоятельном социологическом анализе.

Таким образом, научная значимость, практическая востребованность и недостаточная разработанность проблем страхования как социально-экономического механизма обеспечения социальной безопасности и экономических интересов населения в трансформирующемся обществе и предопределили выбор данной темы диссертационного исследования.

Степень научной разработанности темы. Теоретические основы анализа страхования как предпосылки обеспечения экономических интересов «экономического человека» были заложены в трудах представителей классической экономики А.Смита и А.Маршалла. Наибольшее внимание зарубеж

1 См.: У реформы есть дети и пасынки // Российская газета.

2 Там же.

2006. - 25 апреля. - №86. - С. 9. пых ученых в настоящее время сосредоточено на поиске путей достижения баланса между экономической и социальной составляющими общественного развития, который позволил бы избежать серьезного конфликта между ними и предотвратить превращение социальной защиты населения из механизма управления рисками в тяжелые «путы», препятствующие экономическому росту. Известный американский социолог Дж.К.Гэлбрейт, рассматривая социальные аспекты постиндустриального общества, выделил тенденцию, в результате которой повышение жизненного уровня определяет стремление людей оградить свое здоровье и саму жизнь от опасных явлений, связанных с существованием человека3.

Формы участия государства в осуществлении страховой политики, трудности развития страхования и функционирования российского страхового механизма достаточно всесторонне разработаны в отечественной науке. Им посвящены работы Ш.Р. Агеева, Л.Ф. Бесфамильной, Н.М. Васильева, В.И. Зубкова, А.Ю. Лайкова, А.К. Шихова, Т.А. Федоровой, В.В. Шахова, В.В. Глущенко, Ю.Н. Тронина, К.Е.Турбиной, Р.Т. Юлдашева,

A.A. Цыганова, С.Н. Катырина, Л.А. Орланюк-Малицкой, М.А. Моторина, и других авторов.

В рамках социологии социальной сферы и социологии страхования акцентирован комплексный подход к организации, финансированию и управлению системой социальной защиты населения в РФ. Это нашло отражение в работах ведущих специалистов в этой области Г.И. Осадчей, Г.Г. Силласте,

B.Н. Кузнецова, обративших внимание на то, что в сложившихся условиях российской действительности происходит реформирование системы страхования в зависимости от набора внешних обстоятельств и новых потребностей в социальной безопасности людей.

Существенное влияние на необходимость расширения рынка страховых услуг оказывают усиливающаяся дифференциация общества по матери

3 См.: Гэлбрейт. Дж.К Справедливое общество. Гуманистический взгляд / Новая постиндустриальная волна на Западе. Антология / Под ред. В.Л. Иноземцева. М.: Academia, 1999. - С. 230. алыюму достатку и бедность, которые всесторонне проанализированы в трудах В.А. Чуланова.

Проблемы взаимодействия и взаимообусловленности экономической и социальной подсистем, защищенности и обеспечения интересов россиян получили развитие в трудах Т.И. Заславской и Р.В. Рыбкиной, которые интерпретировали социальный механизм развития экономики, как устойчивую систему поведения и взаимодействия социальных групп по поводу производства, распределения, обмена и потребления материальных благ и услуг.

Вопросам исследования экономических интересов новых субъектов хозяйствования в российском обществе уделяли внимание известные отечественные ученые: В.В. Радаев, Г.В. Голосов, Г.Н. Соколова. Они подчеркивали противоречивость, разнонаправленность этих интересов, появление новых поведенческих стратегий на рынке труда и услуг.

Представляют интерес работы У. Бека, А.П. Альгина, В.В. Глущенко, В.И. Зубкова, О.Н. Кашиной, Н.В. Хохлова, К.А. Феофанова, раскрывающие специфику и своеобразие риска применительно к различным сферам производства и общественной жизни.

Научные теории, изучающие мотивы жизнедеятельности, потребности, ценности и интересы, нашли отражение в работах О.В. Бондаренко, А.Г. Здравомыслова, Ю.А. Левады, А.Н. Леонтьева, Т.А. Марченко, И.И. Камынина.

Исследованию вопросов качества жизни посвящены работы H.A. Агаджаняна, Л. Андерсона, Л. Леви, М.А. Нугаева, P.M. Нугаева.

Социологическому анализу экономического поведения посвящены работы М. Вебера, В.И. Верховина, М.К. Горшкова, Н.Е. Тихоновой.

Вместе с тем, целый ряд узловых проблем функционирования системы страхования в условиях рыночной экономики остаются неизученными. Не исследованы условия адаптации российской системы страхования к новым условиям своего функционирования с позиций социологического подхода, в настоящее время практически отсутствуют работы, посвященные взаимосвязи страхового рынка с экономическими интересами различных социальных слоев российского населения. Требует уточнения стратегия развертывания новых видов страхования, соответствующих культурным жизненным стандартам россияи.

Таким образом, социологический анализ реформирования системы страхования как фактора улучшения качества жизни и обеспечения потребностей с позиции целевой установки нашего исследования обнаруживает разноаспектность разрешения данной проблемы, что является важной предпосылкой для ее более глубокого и системного исследования.

Подобное заключение позволяет сделать вывод о наличии познавательных лакун в осмыслении проблемы страхования как механизма обеспечения социальной безопасности и экономических интересов россиян, следовательно, необходимо осуществить ее комплексное исследование.

Цель и задачи исследования.

Цель диссертационной работы состоит в исследовании тенденций и социально-экономических механизмов функционирования системы страхования, направлений повышения эффективности использования социозащитных ресурсов в контексте обеспечения социальной безопасности и экономических интересов россиян.

Эта цель достигается посредством решения следующих исследовательских задач:

- сформулировать теоретические положения для анализа социальных аспектов функционирования страхования в российском обществе, определения его социально-экономических функций в аспекте экономических интересов субъектов страхования;

- выявить социозащитные возможности страхования в контексте компенсации социальных рисков и обеспечения социальной безопасности;

- проанализировать социокультурные и экономические предпосылки повышения активности субъектов страхования в трансформирующемся российском обществе;

- рассмотреть иерархию жизненных ценностей и специфику экономических интересов населения, зафиксировать их взаимосвязь и взаимовлияние на формирование стратегий страхового поведения;

- доказать влияние динамики доминирующих ценностей и потребностей населения на трансформацию механизма страхования в рискогенном обществе;

- изучить страховые предпочтения населения региона (на примере Ростовской области).

Объектом исследования является система страхования в российском обществе, ее социозащитные ресурсы.

Предметом исследования являются закономерности и социально-экономические механизмы функционирования страхования в контексте обеспечения социальной безопасности и экономических интересов населения.

Теоретико-методологическая база исследования. Теоретико-методологической основой диссертационного исследования являются принципы социокультурной и культурно-исторической обусловленности социально-экономических явлений и механизмов, принципы системности и взаимосвязи в функционировании компонентов социальной системы.

Методологической базой исследования являются: методы сравнительного анализа, экспертных оценок, теоретического моделирования, прогностический метод, метод типологизации. Использованы также социологические методики анализа эмпирического материала - факторный анализ, индексирование, ранжирование, анализ количественных зависимостей между переменными.

Институциональные подходы В.В. Радаева оказались продуктивными для идентификации основных элементов системы страхования - субъектов страхования, нормативно-правовых установлений, номенклатуры страховых услуг, форм социального контроля за функционированием института страхования.

Трактовка понятий: страхование, рынок страховых услуг, страховое поведение, социальная защита населения, социальные функции страхования даны в контексте теоретических обобщений Г.Г. Силласте и Г.И. Осадчей.

На основе системного подхода страхование рассмотрено как универсальный социально-экономический механизм рыночного общества, функциональные свойства которого имеют следующую природу: экономический аспект отражает стратегию страхового поведения, целеориептированного на получение максимального возмещения ущерба в случае страхового события; социальный аспект отражает доступность страховых услуг представителям различных социальных слоев, ведущих поиск страховых услуг, максимально обеспечивающих им безопасность и устойчивость; социокультурная составляющая отражает влияние традиций, норм, ценностей на предпочтительный выбор стратегий поведения на рынке страховых услуг.

Страховая культура россиян рассмотрена с точки зрения взглядов A.C. Ахиезера, Н.И. Лапина, согласно которым в общественном сознании россиян наличествуют как традиционные оценки страхования, так и либеральные, адекватные рыночному обществу.

Эмпирическую базу исследования составили материалы международного проекта «Российский мониторинг экономического положения и здоровья населения», реализуемого Институтом социологии РАН, материалы общероссийских социологических исследований особенностей экономического сознания и поведения россиян, проведенных в 2005 г. Институтом социологии РАН в сотрудничестве с Представительством Фонда им. Ф. Эберта (выборка составила 1750 чел., она репрезентовала российское население по полу, возрасту, региону проживания и профессиональной принадлежности), а также обобщения Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) и Агентства массовых страховых коммуникаций, которые провели исследование «Страхователь 2006: прогноз потребительских диспозиций» (выборка составила 1600 чел. в 39 регионах). В работу включены результаты конкретно-прикладных социологических исследований, выполненных социологическими центрами г. Москвы и г. Новосибирска, а также авторские изыскания, проведенные в ноябре 2005 - сентябре 2006 г. по программе «Страховые предпочтения населения» среди жителей г.Новочеркасска и Ростовской области (выборка составила 537 чел, тип выборки случайный бесповторный).

Гипотеза исследования. Страхование как механизм защиты социальной безопасности и экономических интересов населения в трансформирующемся обществе сможет повысить эффективность использования своих со-циозащитных ресурсов при условии, если основными принципами его модернизации будут: повышение компетентности и ответственности перед клиентами и всем обществом; расширение номенклатуры страховых услуг, соответствующих жизненным стандартам россиян; максимальное приближение страховых организаций к сферам жизнедеятельности населения.

Научная новизна диссертационного исследования определяется совокупностью полученных результатов. В содержательном плане она заключается в следующем:

1. Установлено, что страхование представляет собой специфический социально-экономический механизм, осуществляемый как передача рисков субъектами права страховщику на взаимовыгодных условиях при взаимном доверии и взаимных обязанностях, что определяет наличие общественно-значимых функций, дополнительных и раскрытых в диссертационном исследовании.

2. Выявлено, что страхование обеспечивает минимизацию и компенсацию рисков, связанных с техногенными, экологическими, экономическими, террористическими опасностями, а также является усилителем социальной безопасности. Эта функция страхования может рассматриваться как дополнительный механизм, обеспечивающий воспроизводство трудовых ресурсов, которые являются носителями социального капитала и акторами социально-экономического развития.

3. На основе анализа социокультурных и экономических предпосылок повышения активности субъектов на российском рынке страховых услуг установлено, что усиливающаяся рискогенность в обществе актуализирует потребности населения в защите от социальных опасений, при этом существенными остаются патерналистская надежда на государство и выполняемые государством патерналистские функции, хотя значимым становится осознание собственной роли в освоении страховой культуры и выборе стратегий страхового поведения.

4. Описана иерархия превалирующих ценностей и экономических интересов населения, установлено ее воздействие на формирование страхового поведения и страховых предпочтений.

5. Выявлено, что на изменение ценности страхования влияет динамика доминирующих ценностей и потребностей россиян в рискогенном обществе, которая заключается в переструктурировании приоритетов благополучия в сторону обеспечения социальной безопасности, ценности жизни, ценности семьи и детей. Эти актуализированные страховые потребности повлияли на расширение механизмов и услуг страхования.

6. Эмпирическим путем установлены субъективные и объективные факторы, влияющие на формирование страховых предпочтений различных социальных слоев населения Ростовской области, а также изучен характер влияния их социального положения на мотивацию выбора страховой услуги.

Наиболее существенные научные результаты, полученные лично соискателем и выносимые на защиту:

1. Социальная сущность страхования состоит в удовлетворении социально-значимых потребностей личности в стабильной и благополучной жизни: в спокойствии, защите от неблагоприятных воздействий, уверенности в будущем, защите экзистенциональных интересов индивида. Механизмом реализации главного предназначения страхования является передача рисков субъектами права страховщику на основе договора между ними. Акцентированы дополнительные, значимые социальные функции, выполняемые страхованием в процессе социального риск-менеджмента: минимизации социальной напряженности, обеспечения социальной безопасности, стимуляции самореализации.

2. В современном российском рискогенном обществе приоритетная роль системы страхования выражается в обеспечении социальной безопасности и компенсации потенциальных социальных опасностей и угроз: посягательство на жизнь, права на труд и его оплату, лечение, доступное образование и отдых. Данные виды страховых услуг становятся все более приоритетными для населения, но в силу отсутствия финансовых возможностей фактически реализуются недостаточно в системе страхования.

3. Повышение активности субъектов страхования, развитие страхового рынка во многом зависит от страховой культуры населения. На основе эмпирических данных выявлено, что культура страхования находится на низком уровне, у опрошенных устойчивым является представление о том, что в страховании заинтересованы в большей мере страховые компании, а не страхователи.

Это мнение в значительной мере оправдано тем, что интересы страховых компаний максимально защищены, в отличие от интересов индивида. К тому же, страхование является этико-экономическим социальным механизмом, а этические нормы страховых предпринимателей оставляют желать лучшего. Как следствие, понимание «страхового случая» страхователем и страховщиком сильно расходятся, что приводит к неудовлетворенности данным видом услуг.

4. Страховое поведение человека детерминируется субъективными чертами: жизненным опытом, самочувствием, ценностными ориентациями, способностями к социальной адаптации в рискогенной обстановке, которые, после актуализации, приводят к социальному конструированию риска и выбору соответствующих поведенческих стратегий на рынке страхования. Отказ от повторного страхования связан с неудовлетворенным экономическим интересом. Альтернативой формальным практикам страхования выступают неформальные практики, которые являются эффективными в настоящее время.

Огромное влияние оказывают патерналистские стереотипы массового сознания, связанные с надеждой на опеку со стороны государства, что проявляется в недостаточной индивидуальной активности. Все эти факторы являются основным ограничителем спроса на страховые услуги и препятствием развитию страхования во всех его формах.

5. Выявлено наличие в ценностном сознании субъектов страхового рынка ценностного сдвига, отличительными тенденциями которого является доминирование потребности в безопасности и сохранении достойного уровня жизни.

Однако, по социальным категориям населения наблюдаются существенные различия: к услугам коммерческих страховых компаний, как правило, обращаются представители среднего и крупного бизнеса, в то время как мелкие предприниматели и подавляющая часть населения ориентируется па государственную страховую политику, воспринимая её, доверяя ей, мирясь с нею как с еще одним видом налогообложения.

Обоснована необходимость реформирования системы страхования посредством расширения и доступности страховых услуг, формирования страховой культуры населения.

6. Эмпирическим путем установлено, что среди населения региона низкий авторитет страхования обуславливается: недоверием к страховым организациям (61,34%); бездействием государства (24,65%); низкой культурой населения (7,89%); исторической традицией (4,34%). Аналогичное распределение оценок сохранилось у реальных потребителей страховых услуг и об авторитете страхования: мнение не изменилось у 76,33% опрошенных; изменилось в худшую сторону у 15,78% и лишь у 7,9% изменилось в лучшую сторону. Среди причин, побудивших задуматься о страховании, превалирует «общая рискогенная ситуация в России» (47,14%), далее, по степени значимости идут: «убежденность в том, что без страхования невозможно жить и работать» (19,33%); «состояние здоровья» (12,43%); «тяжелое материальное положение» (10,65%); «семейные проблемы» (7,49%). Оценивая общее отношение к страхованию, 47,14% респондентов считают страхование значимым мероприятием, 26,23% - не значимым мероприятием; 20,13% - затруднились ответить. В то время как 53,45% опрошенных оценивают рискоген-ность как высокую и всего 8,68% - особых рисков для жизни не испытают.

Научно-практическая значимость проведенного исследования состоит в возможности применения полученных результатов и рекомендаций для реформирования системы страхования на федеральном и региональном уровнях в целях улучшения качества жизни населения. Результаты исследования могут быть использованы при разработке и чтении курсов лекций по экономической социологии, социологии страхования, при организации и разработке программ эмпирических исследований проблем страхования.

Апробация результатов исследования. Результаты диссертационной работы представлены на II Всероссийской научной конференции Сорокин-ские чтения-2005 «Будущее России: стратегии развития» (г. Москва, декабрь 2005 г.), на семинаре аспирантов и соискателей в ИППК при Ростовском госуниверситете (июнь 2005 г.), на конференции научного направления ЮРГТУ (НПИ) «Проблемы развития социально-экономических процессов в условиях перехода к рыночным отношениям». Диссертация обсуждалась на кафедре социологии и психологии ЮРГТУ (НПИ).

По результатам исследования опубликовано 7 работ, в их числе - 2 в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях, определенных ВАК. Общий объем публикаций работ составляет 6,25 п.л.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, 2 глав, 6 параграфов, заключения и списка использованной литературы, включающего 153 источника, приложения. Общий объем диссертационной работы - 162 страницы, в 7 таблицах и 8 рисунках содержатся результаты эмпирических исследований.

Заключение диссертации по теме «Экономическая социология и демография», Алексеева, Ольга Владимировна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Являясь важным сектором экономики, страхование призвано оказывать стабилизирующее влияние на ее развитие. Однако хронический кризис российской экономики, низкий уровень доверия населения коммерческим банкам и частным страховым компаниям, не позволяют создать эффективный социальный механизм развития страхового рынка. Огромное влияние оказывает массовое социальное сознание, которое все еще надеется на опеку со стороны государства, а также низкий уровень платежеспособности подавляющего большинства индивидов. Все эти факторы являются основным ограничителем спроса на страховые услуги и препятствием развитию страхования во всех его формах. Поэтому можно наблюдать и такие результаты: подавляющее большинство россиян не только не хотят, но и не имеют возможности страховаться.

В диссертационном исследовании выявлено, что социальная сущность страхования состоит в удовлетворении общественных потребностей в стабильной и благополучной жизни: спокойствии, защите от неблагоприятных воздействий, уверенности в будущем, защите экзистенциональных интересов индивида. Механизмом реализации главного предназначения страхования является передача рисков нескольких субъектов права страховщику на основе договора между ними.

В дополнение к существующим функциям выявлены, значимые социальные функции, выполняемые страхованием в процессе социального риск-менеджмента: минимизации социальной напряженности, обеспечения социальной безопасности, стимуляции самореализации.

В условиях российской действительности повышается роль страхования в совокупности с другими социальными институтами, призванными обеспечивать достойную жизнь и стабильную перспективу для различных категорий населения. Современные условия российской действительности актуализируют проблему обеспечения безопасности, как необходимую предпосылку повышения уровня стабильности и качества жизни. Высокая степень поляризации общества, низкий уровень качества жизни, недоступность социально значимых благ является дестабилизатором социально экономической ситуации, а также сдерживает проводимые социальные преобразования. Развитие системы страхования в России в условиях социально-экономической нестабильности пока еще не способствует обеспечению жизнедеятельности россиян, воспроизводству их трудовых ресурсов. Существующий механизм отечественного страхования нуждается в разработке и реализации мероприятий, направленных на активизацию роли реальных и потенциальных потребителей путем удовлетворения экономических интересов россиян. Следовательно, механизм страхования как метод минимизации рисков, особенно актуален для России, хозяйство которой характеризуется рискогенностыо всех видов деятельности по сравнению с мировыми нормами.

Пока не внедрены эффективные мероприятия по преодолению противоречия между стремлением страховых компаний привлечь как можно больше клиентов, с одной стороны, и низким уровнем информированности и доверия потенциальных потребителей к страховым компаниям - с другой.

Выявлено, что усиливающая рискогенность в российском обществе обостряет потребность в чувстве безопасности, стабильности, защите здоровья у большей части взрослого населения, которое и рассматривает страхование как механизм реализации этих потребностей.

В российском обществе приоритетная роль системы страхования проявляется в обеспечении социальной безопасности и потенциальных возможностях следующих социальных опасностей и угроз: посягательство на жизнь, права на труд и его оплату, доступное образование и отдых. Данные виды страховых услуг становятся все более приоритетными для населения, но в силу низкого уровня платежеспособности и доверия страховым организациям реализуются недостаточно в российской системе страхования.

В процессе диссертационного исследования выявлено, что в повышении активности субъектов страхования, развитии страхового рынка огромную роль играет страховая культура населения. На основе эмпирических данных выявлено, что культура страхования находится на низком уровне, у опрошенных устойчивым является представление о том, что в страховании заинтересованы в большей мере страховые компаниям, а не сами страхователи. Огромное влияние оказывают патерналистские и иждивенческие стереотипы массового сознания, связанные с надеждой на опеку со стороны государства. Все эти факторы являются основным ограничителем спроса на страховые услуги и препятствием развитию страхования во всех его формах. Социальное взаимодействие участников страхового рынка постоянно сопровождается конкуренцией и конфликтом интересов.

Страховое поведение человека детерминируется субъективными чертами: жизненным опытом, самочувствием, ценностными ориентациями, способностями к социальной адаптации в рискогенной обстановке, которые, после актуализации, приводят к социальному конструированию риска и выбору соответствующих поведенческих стратегий на рынке страхования. Отказ от повторного страхования связан с неудовлетворенным экономическим интересом. Вследствие этого, население вынуждено обращаться к неформальным практикам, как к альтернативе формальных практик, которые являются эффективными в настоящее время

Выявлено, что переструктурирование экономических интересов и ценностей в россиян отличается следующими тенденциями: приоритетными становятся потребности индивидуалистического характера, а среди них доминируют потребности в безопасности, сохранении достойного уровня жизни. Обоснована необходимость реформирования системы страхования посредством расширения и доступности страховых услуг, формирования страховой культуры населения.

В ходе диссертационного исследования эмпирическим путем установлено, что среди населения региона низкий авторитет страхования обуславливается: недоверием к страховым организациям (61,34%); бездействием государства (24,65%); низкой культурой населения (7,89%); исторической традицией (4,34%). Аналогичное распределение оценок сохранилось у реальных потребителей страховых услуг и об авторитете страхования: мнение не изменилось у 76,33%) опрошенных; изменилось в худшую сторону у 15,78% и лишь у 7,9% изменилось в лучшую сторону. Среди причин, побудивших задуматься о страховании, превалирует «общая рискогенная ситуация в России» (10,65%), далее, по степени значимости идут: «убежденность в том, что без страхования невозможно жить и работать» (19,33%»); «состояние здоровья» (63%>); «тяжелое материальное положение» (10,65%); «семейные проблемы» (7,49%). Оценивая общее отношение к страхованию, 47,14%) респондентов считают страхование значимым мероприятием, 26,23% - не значимым мероприятие; 20,13%) - затруднились ответить. В то время как 53,45% опрошенных оценивают рискогенность как высокую и всего 8,68%> особых рисков для жизни не испытают.

Обнаружено, что среди различных факторов, негативно влияющих па страховое поведение населения региона выделяются следующие: слабая информированность опрошенных о природе и принципах страхования; предлагаемая информация в средствах массовой информации о страховых компаниях носит, в основном, рекламный характер; практически нет представлений относительно преимуществ использования того или иного вида страхования; низкий уровень доверия населения к институту страхования.

В этом контексте возникает необходимость модернизации системы страхования в сторону учета ценностей и экономических интересов потребителей страховых услуг. Развитие системы страхования будет эффективным за счет возрастания числа договоров по добровольному страхованию.

Список литературы диссертационного исследования кандидат социологических наук Алексеева, Ольга Владимировна, 2007 год

1. Авдашева С.Б., Руденский П.О. Основные тенденции развития российского страхового рынка после кризиса 1998 г. // Финансы. 2001. -№ 11.

2. Агадлсанян H.A., Ступаков Г.П. Экология, здоровье, качество жизни (очерки системы анализа). М., 1996. - 260с.

3. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М.: «Экспертное бюро-М», 1998.

4. Акопова Е.С., Андреева Л.Ю. Глобализация страхового рынка: информационно-сетевая парадигма: Монография / РГЭУ «РИНХ». Ростов н/Д., 2004.-408с.

5. Алексеева О. В. Влияние института страхования на улучшение качества жизни россиян // Путь в науку: Молодые ученые об актуальных проблемах социальных и гуманитарных наук. Ростов н/Д: СКНЦ ВШ, 2005. Вып. 6.-С. 19-23.

6. Алексеева О.В. Страхование как социальный механизм обеспечения жизненной стабильности горожан: теоретическое обоснование социологической диагностики // Научная мысль Кавказа. 2006. - Прил. № 4. - С. 84-89.

7. Альгин А. Риск и его роль в общественной жизни. М., 1989. -С. 187.

8. Аникин В.А. Жизненные проблемы россиян и их запросы к социальной политике // Социс. 2006. -№12.

9. Ахиезер A.C. Философские основы социокультурной теории и методологии // Вопросы философии. 2000. - №9. - С 29-45.

10. Ахиезер A.C., М.А. Шуровский. От диалога к диалогизации (в свете концепции В.Библера) // Вопросы философии. 2005. - №3. - С. 58.

11. Бабич A.M., Егоров E.H., Жильцов E.H. Экономика социального страхования: Курс лекций. -М., 1998.

12. Бек У. Общество риска. На пути к другому модерну. М., 2000.384с.

13. Бесфамильная Л.Ф., Цыганов A.A. Обеспечение качества и сертификация страховых услуг // Финансы. 2003. - № 12.

14. Блаха Е. Компании страхуют люди оценивают // Аргументы и факты. - 2006. - №15. - С. 20.

15. Бойков В.Э. Ценности и ориентиры общественного сознания россиян // Социс. 2004. - № 7 - С. 46.

16. Бойченко В.А. Культурное измерение бедности в современной России. -Ростов-на-Дону, 2000. - С . 6-7.

17. Большой толковый социологический словарь (Collins) / Пер. с англ. М.: Вече; ACT, 1999.

18. Бондаренко О.В.Ценностный мир россиян: аксиология самобытного общественного развития. Ростов-н/Д., 1998. - 200с.

19. Борисов А.Б. Большой экономический словарь. М.: Книжный мир, 2004.-С. 723.

20. Верховин В.К, Зубков В.И. Экономическая социология: Монография. -М., 2005.

21. Вечканов Г.С., Вечканова Г.С. Современная экономическая энциклопедия. СПб.: Изд-во «Лань», 2002. - С. 633.

22. Видоевич 3. Глобализация, хаотизация и конфликты в современном мире // Социс. 2005. - №4. - С. 25.

23. Виды нарушений и наказаний // Страховое дело. № 8. - 2001.

24. Волков Ю.Г. Социология: Учебник / Под ред. Добренькова В.И. -М., 2006.-384с.

25. Воронцов Б.Н. Разумные потребности личности: сущность, критерии, пути формирования. -М., 1990. 192с.

26. Генкин А. Системы экономических интересов и социальная гармония // Вопросы экономики. 1993. -№6. -С. 147.

27. Глущенко B.B. Управление рисками. Страхование. -Железнодорожный, Моск. обл.: ТОО НПЦ «Крылья», 1999. 336с.

28. Голосов Г.В. Экономические интересы и экономическое сознание при социализме. Новосибирск: Изд-во Новосиб. ун-та, 1989. - 148с.

29. Гомелля В.Б., Ту ленты Д. С. Проблемы классификации страхования в российском законодательстве // Финансы. -2005. №- 12. - С. 38.

30. Гордиенко Ю.Ф. Проблема выбора в трансформирующемся обществе. М.: Изд-во «Социально-гуманитарные знания», 2005.

31. Горшков М.К., Петухов В.В. Перспективы демократии в России: угрозы реальные и мнимые // Социс. 2004. - №8. - С. 23.

32. Горшков М.К. Российское общество в условиях трансформации (социологический анализ). М., 2000.

33. Горшков М.К. Социальная ситуация в России в фокусе общественного мнения // Социс. 2006. - № 12.

34. Горшков М.К., Тихонова Н.Е. Богатство и бедность в представлениях Россиян // Социс. 2004. - № 3. - С. 18.

35. Готлиб A.C., Запорожец О.Н., Хасаев Г.Р. Социально-экономическая адаптация в постсоветской России: публичные и приватные практики // Социс. 2004. - №8 . - С. 56-62.

36. Грищенко Н.Б. Эволюция форм страховой защиты // Финансы. -2002.-№12.

37. Гребенщиков Э.С. Страховой бизнес в новых координатах: программная настройка // Финансы. 2004. - №12. - С. 39.

38. Грошев И., Юрьев В. Экономические преобразования и менталь-ность россиян: есть ли взаимодействие? // Общество и экономика. 2005. -№10.-С. 193-194.

39. Гэлбрейт. Дэ/с.К Справедливое общество. Гуманистический взгляд / Новая постиндустриальная волна на Западе. Антология / Под ред. В.Л. Иноземцева. М.: Academia, 1999. С. 223-245.

40. Давыдова Н.М., Седова H.H. Материально-имущественные характеристики и качество жизни богатых и бедных // Социс. 2004. - №3. -С.23.

41. Ершов А.Н, Хайруллина Ю.Р. Качество жизни и местное самоуправление в условиях социальной модернизации // Социс. 2004. - №8. -С. 63-70.

42. Жеребин В.М., Ермакова H.A., Землянская В.Н. Экономический рост, занятость и уровень жизни населения // Вопросы статистики. -2003. -№7. С. 29.

43. Жилищное хозяйство России. 2002. Госкомстат России. М.,2002.

44. Заславская Т.Н. Современное российское общество: Социальный механизм трансформации: Учеб. пособие. М.: Дело, 2004. - 400с.

45. Збарская И.А. Основные тенденции изменения демографической и социальной структуры российского общества: итоги всероссийской переписи населения 2002 года // Вопросы статистики. 2004. - №2. - С. 77.

46. Здравомыслов А.Г. Потребности. Интересы. Ценности. М.,1986.

47. Зубец А.Н. Выбор финансовой компании потребителем // Финансы.-2002.-№10.-С. 66.

48. Зубков В.И. Страхование как механизм оптимизации риска // Социология. 2004. - №2.

49. Зубок Ю.А. Проблемы социального развития молодежи в условиях риска // Социс. 2003. - № 4. - С. 44.

50. Ивашкин Е.И, Кожевникова И.Н., Сиятсков С.А. Потребности населения и предприятий в страховании и социально-экономические условия их удовлетворения // Финансы. 2002. -№11.

51. Кашина О.Н. Концептуальные принципы и подходы к измерению и прогнозированию социальных рисков и построению интегрированной информационной системы социальной безопасности // Вопросы статистики. -2004.-№4. с. 43.

52. Кирдина С.Г. Социокультурный и институциональный подходы как основа позитивной социологии в России // Социс. -2002. -№12. С. 2332.

53. Коваль А. Страхование как экономический фактор стабильности //ЭкономикаРоссии: XXI век.-2003.-№10.

54. Колесникова A.A. Оплата услуг ЖКХ населением и социальная защита малообеспеченных граждан в российских регионах // Вопросы статистики. 2004. - №2. - С. 77.

55. Коломин Е.В. Основные предпосылки и направления повышения социально-экононической эффективности страхования // Финансы. 2006. -№5. - С.50.

56. Кошанов А., Гайсина С. Социально-экономическая дифференциация общества: основные проблемы регулирования // Общество и экономика. 2002. - № 3. - С. 222.

57. Кошкин Д. С. Тенденции развития страхового рынка в 2006 г. // Финансы. 2006. - № 1.

58. Краткий словарь по социологии / Под общ. Ред. Д.М. Гришиани, H.H. Лапина. М.: Политиздат, 1988. -С. 288.

59. Кузнецов В.Н. Общенациональная цель как фундаментальная проблема социологии // Социс. 2005. - №4. - С. 3-14.

60. Кузнецов В.Н. Культура безопасности: Социологические исследования. М.: Наука, 2001.

61. Кузнецов В., Никонорова Е., Кочетов Э., Сергеев Г. Проект Государственной стратегии национальной безопасности Российской Федерации (Основные положения: 2005—2020 гг.) // Безопасность Евразии. 2005. - №3.

62. Кузнецов В.Н. . Социология безопасности: Формироавние культуры безопасности в трансформирующемся обществе. М.: Республика, 2002.

63. Лайков AJO. Необходимость корректировки модели развития отечественного страхования // Финансы. 2006. -№ 8.

64. Лапин Н.И. Антропосоциетальный подход: методологические основания, социологические измерения // Вопросы философии. 2005. -№2. -С. 17-29.

65. Лапин Н.И. Как чувствуют себя, к чему стремятся граждане России//Социс. 2003. - №6.

66. Лапин Н.И. Социокультурный подход и социетальпо-фупкциональные структуры // Социс. 2000. -№7.

67. Лапин Н.И Социетальная социология. Узловые проблемы и программа курса // Социс. 2001. - №8.

68. Левада 10. От мнений к пониманию. Социологические очерки. 1993-2000. -М, 2000. -576с.

69. Левашов В.К. Общество и глобализация // Социс. 2005. - №4. -С. 14-24.

70. Леей Л., Андерсон Л. Народонаселение, окружающая среда и качество жизни. М.: Экономика, 1979. - С. 144.

71. Леонтьев А.Н. Деятельность. Сознание. Личность. М.: Политиздат, 1975.

72. Леонтьев А.Н. Потребности, мотивы и эмоции. М.: Политиздат, 1972.

73. Лупей Н.А., Степанова С.В. Социальное страхование в России: состояние и проблемы // Финансовый менеджмент. 2002. - №5.

74. Марченко Т.А. Потребность как социальное явление: Моногр. -М.: Высш. шк., 1990.- 128с.

75. Маршалл А. Принципы экономической науки. Т. 1. Пер с англ. -М.: Прогресс, 1993.-С. 69.

76. Маслоу А. Мотивация и личность. СПб: Евразия, 1999.

77. Миронов С. Социальная политика: уточнение задач, отладка механизмов // Общество и экономика. 2005. - № 5. - С. 12.

78. Михеев Д. потребности и потребление в постсоциалистической экономике // Общество и экономика. 2004. - №4. - С. 150.

79. Моисеева Н.А. Глобализация и «русский вопрос» // Социс. 2003. - №6. - С. 13-21.

80. Нестеров Л.И. Перспективы повышения уровня жизни в России // Вопросы статистики. 2004. -№2. - С. 77.

81. Нугаев Р.М., Нугаев М.А. Качество жизни в трудах социологов США // Социс. 2003. - №3. - С. 100-105.

82. Ованесян Н.М. Страхование как условие реализации социально-экономической политики. Ростов-на-Дону : Терра., 2005. - 96с.

83. Ожегов С.И. Словарь русского языка.: 70000 слов / Под. Ред. Н.Ю. Шведовой. 23-е изд., испр. - М.: Рус. яз., 1991. - С. 571.

84. Орланюк-Малицкая Л,А. Методологические аспекты исследования страхового рынка России // Финансы. 2004. - № 11. - С. 47.

85. Осадчая Г. Социальная сфера: методология анализа и управления // Общество и экономика. 2000. - №9. - С. 10.

86. Осипов Г. Новый этап реформирования России: от грозящей катастрофы к процветанию // Общество и экономика. 1999. - № 3. - С. 64-65.

87. Осипов Г.В. Российская социология в XXI веке. II Всероссийский социологический конгресс. М., 2003, 30 сентября- 2 октября. С. 126-130.

88. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. М.: Изд-во БЕК, 2002.

89. Офледис В.Н. Пенсионная реформа как фактор снижения уровня бедности в России: Дис.канд. социол. наук. Ростов-на-Дону, 2003.

90. Патрушев В.Д., Бессокирная Г.П. Динамика основных ценностей повседневной деятельности и мотивов труда московских рабочих в 1990-е годы // Социс. 2003. -№5. - С.74.

91. Петухов В.В., Пахомова Е.И, Седова Н.Н. Права человека и дискриминационные практики в современной России // Общественные науки и современность. 2003. - № 5.

92. Плешков А.П, Богданов H.H. Перспективы развития обязательных видов страхования в России // Финансы. 2006. -№ 9.

93. Подузов A.A. Измерение бедности (зарубежный опыт) // Проблемы прогнозирования. 1996.- №4.- С. 100-108.

94. Приказ МФ РФ № 52н от 17.07.2001 г. // Страховое дело. 2001. -№ 10.

95. ПРООН. Отчет по человеческому развитию. 1994. Нью-Йорк,1994.

96. Радаев В.В. Социология потребления: основные подходы // Со-цис. 2005. -№ 1.-С. 5-18.

97. Радаев В. В. Рынок как идеальная модель и форма хозяйства. К новой социологии рынков // Социс. 2003. - №9. - С. 18-29.

98. Радаев В.В. Социология рынков: к формированию нового направления. М.: ГУ ВШЭ, 2003. - 328 с.

99. Радаев В.В. Экономическая социология. Курс лекций: Учеб. пособие.-М.: Аспект Пресс, 1997.-368 с.

100. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. -М: ИНФРА, 1997.-С. 134.

101. Рассадина Т.А. Трансформация традиционных ценностей россиян в постперестроечный период // Социс. 2006. - №9. - С.101.

102. Сербиновский Б.Ю., Гаръкуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Изд-е 2-е перераб. и доп. Ростов н/Д: Феникс, 2003. - 416с.

103. Сикевич З.В. Социологическое исследование: практическое руководство. СПб.: Питер, 2005.-С. 177.

104. Силласте Г. Г. Экономическая социология: Учебное пособие. -М.: Гардарики 2005.

105. Силласте Г.Г. Социология страхования. М., 2002.

106. Словарь русского языка: В 4-х т./АН СССР, Ин-т рус. яз.; Под. ред. А.П. Евгеньевой.-3-Q изд., стереотип. М.: Русский Язык, Т.З. П-Р. 1987.- С 335.

107. Собственность и бизнес в жизни и восприятии россиян / отв. ред. М.К. Горшков, Н.Е. Тихонова, A.IO. Чепуренко. ;Ин-т социологии РАН. М.: Наука, 2006.

108. Соколова Г.Н. Экономическая социология: Учеб. для вузов. -Мн.: Выш. шк., 1998.-368с.

109. Социальная траектория реформируемой России: Исследования Новосибирской экономико-социологической школы / Ред. Кол.: Отв. Ред. Т.И. Заславская, З.И. Калугина. Новосибирск, Сиб. предприятие РАН, 1999. -.С. 207.

110. Социологическая энциклопедия: В 2 т. Т. 1. -М.: Мысль, 2003.

111. Социологические исследования в экономике: основы методики и техники: Учеб.-метод. пособие/ Л.И.Щербакова! Юж.-Рос. гос. техн. Ун-т (НПИ). Новочеркасск: УПЦ «Набла» ЮРГТУ (НПИ),2003.

112. Справка о развитии страхового рынка (Материалы к обсуждению Концепции развития страхования в РФ. 20.03.02 № 24-05/24 Минфин РФ) // Коммерсант. - 2002 г. - 28 февраля. - №35.

113. Стоимость жизни и ее измерение/./!/-'. Зубова, Н.В. Ковалева, М.Д. Красилъникова и др. Под ред. В.М. Рутгайзера и С.П. Шпилько. М.: Финансы и статистика, 1991. - С. 93.

114. Страхование в России 2004. ежегодное издание ВВС. Издательский центр «Дизайн AB». С.29.

115. Страхование в Российской федерации. Под ред. М.А. Ыоторина.- Москва, ТЕИС. 2002. 565с.

116. Страхование и управление риском: Терминологический словарь. -М.: Наука, 2000.-С. 316.

117. Страхование: принципы и практика / Составитель Дэвид Бланд: -Пер. изд. М.: Финансы и статистика, 1998. 416с.

118. Суринов А. Проблемы измерения социального неравенства и бедности в России // Общество и экономика. 2004. № 3. С. 44.

119. Тапилина B.C., Богомолова Т.Ю. Кто на что тратит. Финансовое поведение российских домохозяйств // ЭКО. 1998. - № 10. - С. 128.

120. Тихонова Н.Е. Оптимальная модель социальной политики в массовых представлениях // Социс. 2006. - №12.

121. Толковый словарь русского языка: В 4 т. ТЗ / Под ред. проф. Д. Ушакова. -М.: ТЕРРА, 1996.

122. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. -М.: Анкил, 2000. С. 5.

123. У реформы есть дети и пасынки // Российская газета. 2006.25 апреля. - №86. - С. 9.

124. Управление риском: Риск. Устойчивое развитие. Синергетика. -М., 2000.

125. Фатеев A.B. Об исследовании отчетного и реального рынка страхования в России // Финансы. 2005. - №6.

126. Федеральный закон РФ от 27.11.92 №4015 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. От 07.03.2005 №12 - ФЗ) // Страховое дело. - 2005. - №5. - С. 59.

127. Федотова И. Бедный полис. ВЦИОМ выяснил, от чего и почему мы не страхуемся // Российская газета. 2005. 20 мая.

128. Феофанов К. А. Что такое социальная рискология // Социально-гуманитарные знания. 2005. - №5. - С. 126- 127.

129. Хохлов КВ. Управление риском: Учеб. Пособие для вузов М.: ЮНИТИ-ДАНА, 1999. - С. 21.

130. Хоцей А. С. Теория общества. Философская проза, 1999.

131. Чесноков Д.И. Общественные интересы и механизм действия социологических законов. // Вопросы философии -1966. №9. - С.5.

132. Чуланов В.А. Бедные люди в богатой России. Ростов-на-Дону: Изд-во СКНЦ ВШ, 2004. - С. 3.

133. Чупров В.И., Зубок Ю.А., Уильяме К. Молодежь в обществе риска.-М., 2001.135. 0Шалмуев А. Региональные и экономические интересы и противоречия // Управленческое консультирование. -2003. №- 2.

134. Шахов В.В. Введение в страхование М.: Изд-во Финансы и статистика, 1999.-С. 18.

135. Шахов В.В. Введение в страхование. -М.Д992. С. 6.

136. Шахов В.В. Страхование: Учебник. М.: Страховой полис ЮНИ-ТИ,1997. - 311с.

137. Шевяков А. «Болевые точки» России: избыточное неравенство и депопуляция // Общество и экономика. .2005. - .№ 12. - С. 86.

138. Шевяков А. Социальное неравенство, бедность и экономический рост // Общество и экономика. 2005. - № 3. - С.5.

139. Шихов А.К. Страховое право: Уч. Пособие. 3-е изд., стер. М: ЗАО Юстицинформ, 2004. - С. 9.

140. Штомпка П. «Понятие социальной структуры: попытка обобщения» // Социс. 2001. - №9 . - С. 3-13.

141. Щербакова Л.И., Алексеева О.В. Страховое поведение студентов технических университетов и реализация жизненных перспектив в профессиональной деятельности// Изв. Вузов. Сев.-Кавк. Регион. Техн. Науки. -2005. Прил к № 4. - С. 109-126.

142. Экономический словарь / Е.Г. Багудипа, А.К. Большаков и др.; Отв. ред. А.К Архипов. М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2004. - С.524.

143. Экономическая энциклопедия / Ин-т экон. РАН; Гл. ред. Л.И Абалкин. М.: Изд-во Экономика, 1999. - С.242.

144. Экономическая теория. Задачи, схемы, методические материалы /под ред. А.И. Добрынина, J1.C. Тарасовича. М.,. -1999.

145. Юлдашев Р., Цветкова Л. Риски решения субъектов страхования: пределение, классификация, основы анализа // Управление риском. 2000. -№1.

146. Юлдашев Р. Т. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. М.: Анкил, 2002. - С. 211.

147. Яблоков A.B. Ядовитая приправа. М., 1990.

148. Яковлев КП. Социология. СПб.: Питер, 2000. - С. 82-85

149. Структура спроса на страховые услуги в 2005г // http://www.rg.ru/i/mics/37752.gif152. allinsurance.ru153. Travel.ru163