Трансформация бизнес-модели коммерческого банка в условиях использования инновационных технологий тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 00.00.00, кандидат наук Соленая Ольга Сергеевна

• Соленая Ольга Сергеевна
• кандидат наук
• 2026

Оглавление диссертации кандидат наук Соленая Ольга Сергеевна

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ БИЗНЕС-МОДЕЛИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1 Архитектура бизнес-модели коммерческого банка в условиях цифровизации и её фундаментальные элементы

1.2 Методические подходы к трансформации бизнес-модели коммерческого банка

1.3 Технологические и продуктовые инновации в контексте трансформации бизнес-модели коммерческого банка 60 ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РФ И ТЕНДЕНЦИЙ ТРАНСФРОРМАЦИИ БИЗНЕС-МОДЕЛЕЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

2.1 Внешние и внутренние факторы, влияющие на бизнес-модель коммерческого банка

2.2 Оценка системных зависимостей в банковском секторе от динамики макроэкономических показателей

2.3 Оценка адаптации российских коммерческих банков к инновационным технологиям 96 ГЛАВА 3. ПРИОРИТЕТНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БИЗНЕС-МОДЕЛИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ

3.1 Влияние макроэкономической динамики на бизнес-модель коммерческого банка

3.2 Стратегии адаптации российских коммерческих банков к инновационным технологиям

3.3 Влияние криптовалют и блокчейн-технологий на трансформацию бизнес-модели коммерческого банка 138 Заключение 158 Список литературы 164 Приложение А

Приложение Б Приложение В Приложение Г

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Трансформация бизнес-модели коммерческого банка в условиях использования инновационных технологий»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Трансформация бизнес-модели коммерческого банка в условиях цифровизации представляет собой одну из ключевых проблем современного финансового сектора, обусловленную необходимостью адаптации банковских структур к сложной и стремительно изменяющейся макроэкономической и институциональной среде. Эта проблема приобретает особую значимость в условиях цифровой революции, которая не только порождает новые технологические вызовы, но и стремительно изменяет сами принципы функционирования финансовых институтов. В этих условиях коммерческие банки вынуждены не просто реагировать на внешние изменения, но и активно пересматривать свои стратегические планы и операционные модели, чтобы оставаться конкурентоспособными на рынке.

Современные исследования показывают, что традиционные бизнес-модели коммерческих банков, построенные на линейной парадигме создания ценности, становятся всё менее релевантными в условиях цифровой экономики, где платформенные экосистемы обеспечивают ключевые конкурентные преимущества. Эти изменения отражают системный сдвиг в архитектуре бизнес-моделей коммерческих банков, который включает необходимость разработки новых форм координации и интеграции внутренних и внешних процессов, начиная от установления содержательных характеристик элементов бизнес-модели коммерческого банка, формулировки её научно обоснованного определения и установления перспективного типа модели в условиях отсутствия единого методического подхода к решению этих вопросов.

Интеграция банков в глобальные цифровые экосистемы, сопровождаемая усилением регуляторных требований, обусловливает потребность в создании гибридных стратегий, которые позволяют эффективно сочетать элементы традиционного и цифрового банкинга. В условиях повышенных рисков, связанных с киберугрозами, нестабильностью международных финансовых рынков и ужесточением санкционного режима,

стремительной дигитализации адаптация бизнес-моделей коммерческих банков как института финансового посредничества становится не просто необходимостью, а вопросом выживания большинства из них. Применение платформенных решений позволяет кардинально изменить систему управления банка, в том числе управление рисками, ценообразование на банковские услуги, взаимодействие с клиентами, и повысить общую эффективность банковской деятельности.

Таким образом, исследование трансформации бизнес-моделей коммерческих банков представляет собой развитие теоретико-методологических основ экономической науки, имеет прикладное значение для решения задач стратегического управления банками в условиях цифровой трансформации. Оно обеспечивает базу для разработки научно обоснованных рекомендаций, способствующих эффективной адаптации банков к вызовам современной экономической среды, повышению их устойчивости и долгосрочной конкурентоспособности.

Степень разработанности темы исследования. Концептуальные основы и базовые определения формирования и понимания сущности бизнес-модели коммерческого банка обоснованы в работах Авис О.У., Битешевой Е.И., Вовченко Н.Г., Воробьёвой О.А., Денисова И.Н., Евдокимовой Н.А., Зининой М.М., Караваевой С.А., Кожемяко Н.П., Котовой К.Ю., Кунициной Н.Н., Лебедевой М.Е., Маевской Е.Н., Никонец О.Е., Семенюты О.Г., Сычевой М.С., Ушанова А.Е., Харламовой У.Д., Шевцова И.Е. и других.

Вопросы существующей денежно-кредитной политики в РФ, исследование факторов, влияющих на конкурентоспособность коммерческих банков, в том числе в условиях формирования и развития цифровой экономики и в турбулентной среде представлены в работах Агаева А.Т., Амосовой Н.А., Боровской Д.Г., Бурякова Г.А., Бутенко Д.Е., Быкановой Н.И., Высокова В.В., Каталевского Д.Ю., Кузнецова С.Б., Кулигина Е.В., Посной Е.А., Травкиной Е.В., Филипповой А.А., Фурсевича И.Н. и других.

Теоретико-методические подходы к сущности инноваций в банковской сфере, классификации банковских инноваций, реализации инновационной

деятельности и соответствующей трансформации бизнес-модели коммерческого банка на платформе цифровых инновационных технологий, в авангарде которых стоят искусственный интеллект, блокчейн-технологии и криптовалюты, особенностей их реализации на территории Российской Федерации исследованы в работах Аджиева Д.О., Белоглазовой О.А., Богачёвой Е.А., Галимарданова А.Р., Дикаревой И.А., Ермоленко О.М., Коптевой А.И., Кукса Е.В., Курмановой Д.А., Метревели Е.Г., Нехая Б.А., Никитиной Е.А., Поберия Ю.В., Суслова Г.С., Тарасовой А.О., Филимонова А.Е. и других.

Базовые аспекты цифровой трансформации банковских бизнес-моделей и проблемы обеспечения кибербезопасности, а также экономико-математического моделирования с последующей количественной и качественной оценкой эффективности реализации соответствующих стратегических концептов отражены в работах Аброковой Л.С., Аношко А.Р., Баграмяна Т.С., Бубновой Ю.Б., Высокова В.В., Екимовой Н.А., Зеленцовой П.А., Ивановой В.В., Клесовой Я.А., Комисарова А.С., Курмановой Л.Р., Ласта Д.А., Леоновой И.С., Мальцевой И.Ф., Михайлова А.С., Нироды И.В., Овчинниковой О.П., Путехина М.А., Раскатовой М.И., Стояновой О.В., Толмачёва О.М., Харламова М.М. и других.

Вместе с тем радикальные изменения в социально-экономической среде, внешней по отношению к банкам, и трансформации внутренних факторов их развития под влиянием цифровизации экономики, появления инноваций, носящих революционный характер, вызывают необходимость исследования бизнес-моделирования финансово-кредитных учреждений в этих принципиально новых условиях в направлении обеспечения повышения эффективности их деятельности.

Цель и задачи исследования. Цель исследования состоит в теоретическом обосновании и разработке научно-методического инструментария трансформации бизнес-модели коммерческого банка в условиях цифровизации и развития платформенных стратегий.

Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих

задач.

1. Исследовать теоретические основы построения архитектуры бизнес-модели коммерческого банка в условиях цифровизации и развить методический подход к её трансформации в современных условиях в направлении платформенных решений.

2. Разработать и методически обосновать концепцию «Банк как платформа», учитывающую современные технологические тенденции и вызовы.

3. Сформировать методический подход к систематизации основных факторов, влияющих на результативность деятельности коммерческих банков в процессе трансформации их бизнес-моделей в направлении платформенных решений в условиях цифровизации.

4. Разработать и апробировать методику оценки инновационной зрелости коммерческих банков с использованием концепции «Банк как платформа».

5. Проанализировать возможности применения цифровых валют и децентрализованных финансовых инструментов в рамках трансформации бизнес-модели коммерческого банка и по его результатам сформулировать рекомендации по стратегическому планированию, оптимизации бизнес-процессов и внедрению инновационных технологий в рамках реализации платформенных бизнес-моделей.

Предмет и объект исследования. Предмет исследования представлен совокупностью финансово-организационных отношений, складывающихся в процессе формирования институциональных платформенных решений трансформации бизнес-модели коммерческого банка, направленных на повышение его конкурентоспособности и адаптивности к вызовам цифровой экономики.

Объектом является деятельность коммерческого банка в условиях цифровой трансформации.

Теоретико-методологическая основа исследования. Теоретической основой исследования являются фундаментальные положениях современной экономической теории, теории банковского дела, инновационного менеджмента и основные постулаты цифровой экономики, раскрывающие

сущность, функции и особенности трансформации бизнес-моделей коммерческих банков в современных условиях. Исследование проведено на основе системной парадигмы, в рамках которой коммерческий банк представляет собой сложную организационно-экономическую систему, стремящуюся к устойчивому эффективному взаимодействию с окружающей средой при взаимосвязях её структурных элементов в рамках единой целостности.

Ключевые аспекты трансформации бизнес-модели, включая интеграцию платформенных стратегий, применение электронных технологий и внедрение криптовалют, сформированы на основе концепций создания и управления экономической ценностью, теорией конкурентных преимуществ, адаптации к технологическим изменениям. Также исследование основано на положениях институциональной теории, рассматривающей влияние нормативной, регуляторной и технологических сред на развитие банковских систем. Использование методов экономической кибернетики позволило выделить ключевые параметры устойчивости и конкурентоспособности трансформированной бизнес-модели коммерческого банка в цифровой среде.

Методологической основой исследования являются: диалектика, формальная и диалектическая логика, причинно-следственный и сравнительный анализ. системный анализ, историко-логический подход и специальные экономико-статистические методы исследования.

Диссертация выполнена в рамках Паспорта специальности ВАК при Минобрнауки России 5.2.4 «Финансы», направления исследований 4 «Банки и банковская деятельность. Банковская система».

Инструментарно-методический аппарат основан на междисциплинарном подходе, включающем использование системного и институционального анализов, процессного подхода, методов экономико-математического моделирования, а также количественных и качественных методов развития бизнес-модели, в том числе посредством историко-логической оценки тенденций развития банковского сектора, использования кейс-методов для изучения практик платформенных решений для банков, проведения экспертных опросов и анкетирования, что обеспечило реальность

в восприятии цифровых изменений ключевыми заинтересованными сторонами в процессе трансформации бизнес-модели коммерческого банка.

Информационно-эмпирическая база исследования базируется на указах Президента Российской Федерации, постановлениях Правительства РФ, законодательстве Российской Федерации, Минфина и ЦБ РФ, официальных статистических данных, опубликованных в изданиях и на сайтах Федеральной службы государственной статистики, Центрального банка РФ, Министерства экономического развития Российской Федерации, в научных изданиях зарубежных и отечественных авторов, отчётности и материалах российских банков, на интернет-ресурсах.

Рабочая гипотеза диссертации основана на концептуальном положении о том, что трансформация бизнес-модели коммерческого банка в условиях цифровизации является ключевым стратегическим направлением его развития. Реализация концепции «Банк как платформа» предполагает: интеграцию инновационных технологий для создания экосистемы с высокой степенью клиентской адаптивности, технологической гибкости и эффективности; повышение прозрачности и надёжности транзакций, обеспечение высокой скорости обработки данных и формирование персонализированных решений для клиентов; использование модульной структуры бизнес-процессов, интеграции открытых API, создание сетевых платформ для взаимодействия с финтехкомпаниями, а также совершенствование управления рисками с использованием инструментов прогнозной аналитики. Результатом такой трансформации станет повышение устойчивости коммерческих банков к внешним вызовам, сокращение транзакционных издержек, рост клиентской лояльности и финансовых показателей, что, в свою очередь, обеспечит развитие финансовых экосистем и изменение позиций конкретного коммерческого банка в цифровой экономике.

На защиту выносятся следующие положения и результаты исследования.

1. Установлено, что в существующей научной и практической парадигме отсутствует целостный теоретико-методический подход к построению

архитектуры бизнес-модели коммерческого банка в условиях цифровизации: не определено единое научно обоснованное понимание содержания категории «бизнес-модель коммерческого банка», не раскрыта её многоуровневая структура, а инновационные технологии (ИИ, блокчейн, облачные решения, big data и др.) рассматриваются фрагментарно, внешне по отношению к бизнес-модели. Имеющиеся подходы не позволяют сформировать интегрированную систему, отражающую стратегическое, управленческое, технологическое и сервисное измерения деятельности банка как единой платформенной экосистемы, обеспечивающей создание и приращение ценности в цифровой среде. В связи с этим в диссертации обоснован теоретический подход к формированию архитектуры бизнес-модели коммерческого банка в условиях цифровизации экономики.

2. Обобщение и исследование существующих методов создания эффективной бизнес-модели коммерческого банка показали, что только комплексное их применение обеспечивает реализацию концепции «Банк как платформа» с учётом характеристик и целевой ориентации каждого из рассмотренных методических подходов для стратегического планирования и оценки банковских бизнес-моделей. Такое сочетание методов позволяет учитывать как внутренние, так и внешние факторы, улучшая устойчивость и эффективность реализации концепции «Банк как платформа» в отличие от ориентации на статичность бизнес-модели банков, распространённой в настоящее время. В диссертационной работе разработан методический подход к реализации целостной концепции трансформации бизнес-модели коммерческого банка «Банк как платформа», что существенно повышает эффективность банковской деятельности.

3. Оценка влияния внешних факторов на результаты деятельности банков позволяет прогнозировать объёмы кредитов, предоставляемых банковской системой физическим лицам и организациям страны, как основного источника формирования прибыли, повышать обоснованность выбора и действенность стратегии и планирования работы банков в рамках концепции «Банк как платформа». В работе предложен методический подход к систематизации и отбору внешних макроэкономических факторов,

оказывающих наибольшее влияние на деятельность банковской системы и отдельных банков.

4. В настоящее время существует практика заимствования банковских инноваций и их дальнейшего использования без трансформационного изменения бизнес-модели, что приводит к потере синергетического эффекта и не обеспечивает возможности наиболее полного использования экономического потенциала банковских инноваций. В этой связи объективно необходима разработка стратегии трансформации бизнес-моделей коммерческих банков, позволяющей осуществить успешную цифровую платформенную трансформацию модели банка, обеспечивая их конкурентоспособность в изменяющихся условиях. Данная стратегия должна базироваться на результатах оценки инновационной зрелости. В диссертации предложена авторская методика оценки инновационной зрелости коммерческих банков.

5. Трансформация бизнес-модели коммерческого банка в условиях использования инновационных технологий, прежде всего криптовалют и блокчейна, требует оценки их влияния на осуществляемые изменения. В рамках концепции универсализации платформенного развития коммерческого банка необходимо систематизировать использование распределённых реестров при проведении транзакций для обеспечения их надёжности и защищённости от кибератак, нивелирования санкционных ограничений недружественных стран, автоматизации идентификации участников проводимых расчётов, исключив негативные моменты существующей практики. В этой связи в диссертационной работе обоснованы приоритетные направления трансформаций бизнес-моделей коммерческих банков под влиянием цифровых валют (государственных фиатных и децентрализованных криптовалют), блокчейна, пуш-технологий.

Научная новизна результатов исследования заключается в решении важной научной задачи - теоретического обоснования, разработки практических рекомендаций по трансформации бизнес-модели коммерческого банка в условиях широкого использования инновационных технологий.

В рамках настоящего исследования получены следующие результаты, отражающие научную новизну.

1. Обоснованы теоретический подход и методические положения по формированию архитектуры бизнес-модели коммерческого банка в условиях цифровизации экономики и использования инновационных банковских технологий, основанные на: 1) авторской трактовке термина «бизнес-модель коммерческого банка» как многоуровневой системы с интегрированной архитектурой, обеспечивающей целостность функционирования банка по созданию, распределению и приращению ценности в цифровой среде; 2) концептуальном положении о том, что архитектура формирует адаптивную экосистему, где инновационные технологии (ИИ, блокчейн, облачные решения, big data и др.) не являются внешними по отношению к бизнес -модели, а встроены в управленческую, технологическую и сервисную составляющие коммерческого банка. Это расширяет теоретические представления о бизнес-модели коммерческого банка как управляемой платформе, объединяющей стратегическое, операционное, технологическое и сервисное измерения в единую систему создания ценности в цифровой экономике, что позволяет обеспечивать формирование целостной цифровой экосистемы банка, повышать согласованность стратегических, операционных и технологических процессов, интегрировать инновационные технологии в ядро бизнес-процессов.

2. Разработана целостная концепция трансформации бизнес-модели коммерческого банка «Банк как платформа», отражающая переход от традиционной продуктовой модели к платформенно-экосистемной архитектуре цифрового банка, которая предполагает внедрение авторской структурно-этапной модели трансформации, объединяющей стратегическое планирование, интеграцию и управление экосистемой в цифровом развитии банка, с учётом разработки и внедрения клиентских решений, управления данными и безопасностью, оценкой и оптимизацией работы платформы, что создает концептуальную основу для формирования новой парадигмы управления деятельностью банков, основанной на использовании цифровой экосистемы, обеспечивающей их адаптивность и устойчивое развитие.

3. Предложен методический подход к систематизации и отбору внешних макроэкономических факторов, оказывающих наибольшее влияние на деятельность банков, основанный на количественном выделении ключевых факторов, определяющих динамику банковской активности, включая такие индикаторы, как наличные деньги в обращении (МО), среднегодовая ставка ЦБ РФ, уровень инфляции, динамика ВВП, показатели потребительской активности, что позволяет сформировать методическую основу для стратегического прогнозирования и адаптивного управления банковской деятельностью в виде платформенной модели развития.

4. Разработана методика оценки инновационной зрелости коммерческих банков, основанная на агрегированной интерпретации ключевых факторов трансформации банковской модели: уровень технологической инфраструктуры, наличие и качество инновационных продуктов и услуг, степень автоматизации бизнес-процессов, использование аналитики больших данных, развитие цифровой культуры сотрудников, клиентоориентированность цифровых решений, масштаб и результативность инвестиций в НИОКР, что позволяет обеспечить комплексную оценку инновационной деятельности банка через формирование интегрального показателя его инновационной зрелости в рамках платформенной модели развития, а также ранжировать банки по уровню цифровой трансформации, выявить сильные и слабые стороны инновационного развития региональных коммерческих банков в ЮФО и сформировать рекомендации по стратегическому управлению их цифровой трансформацией в условиях санкционного давления и создания платформенной модели развития.

5. Обоснованы приоритетные направления трансформации бизнес-моделей коммерческих банков под влиянием цифровых валют, блокчейна, пуш-технологий: 1) повышение кибербезопасности; 2) автоматизация идентификации участников транзакций; 3) нивелирование последствий санкций недружественных стран; 4) трансформация компетенций работников коммерческих банков при их общем сокращении. Использование данных приоритетных направлений позволит осуществить последовательный переход к использованию блокчейн-технологий, криптовалют и цифровых фиатных

валют в рамках концепции универсализации платформенного развития коммерческого банка и сформировать устойчивую, эффективную бизнес-модель платформенного развития, создать новую финансовую экосистему на принципах децентрализации, прозрачности и доверия.

Теоретическая значимость результатов исследования заключается в развитии концептуальных и методических подходов к трансформации бизнес-модели коммерческого банка в условиях цифровой экономики. В рамках исследования сформулировано авторское определение понятия «Бизнес-модель банка», определена её структура, выявлены ключевые элементы архитектуры и механизмы адаптации к технологическим инновациям. Разработанный в диссертации методический подход к трансформации бизнес-модели коммерческого банка на основе концепции «Банк как платформа» позволяет углубить понимание процессов интеграции инновационных технологий, таких как искусственный интеллект, блокчейн и цифровые финансовые экосистемы, в стратегическом управлении банком. Теоретическая значимость работы заключается и в разработанной теоретико-методической базе для оценки влияния внешних и внутренних факторов на процесс цифровизации банковского сектора в условиях макроэкономической турбулентности.

Практическая значимость исследования заключается в возможности применения разработанных методических подходов в управлении деятельностью коммерческих банков по адаптации своих бизнес-моделей к условиям цифровой экономики. Разработанные в диссертации методические рекомендации по внедрению платформенных стратегий, оптимизации клиентских взаимодействий и управлению цифровыми рисками могут быть использованы банковскими структурами для повышения их конкурентоспособности и устойчивости развития. Полученные выводы и предложения могут применяться при разработке стратегии цифровой трансформации банков, а также в образовательном процессе для подготовки специалистов в области банковского дела, финансового менеджмента и цифровой экономики и интегрированы в учебный процесс.

Обоснованность и достоверность результатов исследования

основана на использовании значительного объема статистических данных, научных работах зарубежных и отечественных учёных, эмпирических свидетельствах, апробации основных положений диссертационной работы на международных и национальных конференциях. Научный аппарат диссертации представлен современными методами экономико-статистических исследований, аналитикой большого количества соответствующим образом обобщённых научных работ и статистических данных, прокомментированных авторских иллюстраций, ссылок на использованные источники, что и подтверждает достоверность полученных научных результатов диссертации.

Апробация результатов диссертации. Основные положения и полученные результаты исследования представлены на международных и национальных научно-практических конференциях, в рецензируемых научных изданиях, рекомендованных ВАК РФ. Основные положения и результаты диссертации докладывались и получили одобрение на научно -практических конференциях различных уровней, в том числе: Международной научно-практической конференции «Развитие российской экономики и ее безопасность в условиях современных вызовов и угроз» (г. Ростов-на-Дону, ФГБОУ ВО «Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)», 2019 г.); Международной научно-практической конференции «Инновационный потенциал банковской деятельности в цифровой экономике» (г. Ростов-на-Дону, ФГБОУ ВО «Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)», 2024 г.); I Международном научно-практическом форуме «Обеспечение финансового суверенитета на основе достижения финансовой безопасности и развития финансовых рынков» (г. Ростов-на-Дону, ФГБОУ ВО «Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)», 2024 г.), I областном форуме по финансовой грамотности «К финансово культуре через волонтерство, воспитание и просвещение», (г. Ростов-на-Дону, ФГБОУ ВО «Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)», 2025 г.) и др.

Отдельные разработки апробированы в Государственном автономном учреждении Ростовской области «Региональный информационно-аналитический центр» и ПАО КБ «Центр-инвест», о чем имеются справки о внедрении. Полученные автором результаты диссертационной работы используются в Ростовском государственном экономическом университете (РИНХ) в процессе преподавания учебных дисциплин: «Микроэкономика», «Банковское дело», «Банковский менеджмент», «Инновационные технологии банковского обслуживания».

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Соленая Ольга Сергеевна, 2026 год

- 64 с.

48. Дмитриева, Н.Ю. Макроэкономические факторы, влияющие на качество кредитного портфеля банковского сектора России / Н.Ю. Дмитриева // Региональная экономика и управление: электронный научный журнал

[Электронный ресурс]. - URL: https://eee-region.ru/article/5713/ (дата обращения: 30.09.2024)

49. Дудин, М.Н. Ключевые тенденции и закономерности развития цифровых бизнес-моделей банковских сервисов в индустрии 4.0 / М.Н. Дудин, С.В. Шкондинский, Д.И. Усманов // Финансы: теория и практика. - 2021. - № 5. - С. 59-78

50. Евченко, Н.Н. Региональные банки России в условиях консолидации банковского капитала: динамика и перспектив развития / Н.Н. Евченко, К.А. Койка // Известия ВУЗов. Северо-кавказский регион. Общественные науки. - 2021. - № 3. - С. 101-109

51. Егорова, О.Ю. Бизнес-модели банков: определения, характеристики, принципы оценки / О.Ю. Егорова, М.Е. Кадошникова // Деньги и кредит. - 2016. - №6. - С. 64-69

52. Зеленцова, П.А. Системный подход в экономическом анализе / П.А. Зеленцова // Теория и практика современной науки. - 2016. - № 11. - С. 332-335;

53. Зинина, М.М. Оценка адаптивных способностей бизнес-моделей коммерческих банков / Зинина М.М. // Экономические науки. - 2019. - № 173. - С. 132-135

54. Зинина, М.М. Подходы к оценке бизнес-моделей коммерческих банков / М.М. Зинина // Вестник евразийской науки. - 2018. - Т. 10. - № 5. -С. 19.

55. Зинина, М.М. Понятие и структура бизнес-модели коммерческого банка / М.М. Зинина // Вестник Евразийской науки. - 2018. - № 5. - С. 128136.

56. Ибрагимо, К.Х. Развитие банковской системы России в условиях институциональной среды и экономической конъюнктуры / К.Х. Ибрагимо, М.Р. Таштамиров, Х.Ж. Мусханова // Вестник Алтайской академии экономики и права. - 2021. - № 12 (часть 1) - С. 96-104

57. Инновационно-технологическое развитие экономики России: проблемы, факторы, стратегии, прогнозы / Вальтух К. К., Гранберг А. Г., Дынкин А. А. И др. ; отв. Ред. Ивантер В. В. ; РАН. Ин-т народохоз. Прогнозирования (ИНП РАН). - М. : макс Пресс, 2005. - 591 с.

58. Исаев, Р.А. Референтные (типовые) модели банковской деятельности / Р.А. Исаев // [Электронный ресурс]. - URL: https://www.src-master.ru/article25518.html (дата обращения: 01.09.2024).

59. Караваева, С.А., Воробьева, О.А. Актуальность внедрения комплексной бизнес-модели в коммерческом банке / С.А. Караваева, О.А. Воробьева // Менеджмент: теория и практика. - 2020. - № 1-3. - С. 75-81.

60. Кириллова, Е.Г. Анализ ключевых показателей финансового состояния банковского сектора / Е.Г. Кириллова // Политика, экономика и инновации. - 2021. - № 4. - С. 1-8

61. Клесова, Я.А. Институциональные аспекты исследования функционирования коммерческих банков / Я.А. Клесова // Омский научный вестник. - 2006. - № 5. - С. 174-178

62. Климанов Д.Е. Бизнес-модели: основные направления исследований и поиски содержательного фундамента концепции / Д.Е. Климанов, О.А. Третьяк // Российский журнал менеджмента. - 2014. - .№12 (3).

- С. 107-130.

63. Козубекова, Р.Р. О цифровой трансформации бизнес-моделей банков / Р.Р. Козубекова // Интеллектуальные ресурсы - региональному развитию. - 2022. - № 1. - С. 162-166.

64. Количественные характеристики банковского сектора Российской Федерации Банк России [Электронный ресурс]. - URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/lic/. (дата обращения: 09.03.2024)

65. Корнев, Г.Н. О применении системного подхода в экономических исследованиях / Г.Н. Корнев // Современные проблемы науки и образования.

- 2007. - № 3 - С. 92-95

66. Котова, К.Ю. Классификация банковских инноваций в цифровой экономике и оценка инновационного потенциала российских банков / К.Ю. Котова // Финансы и кредит. - 2019. - Т. 25. - № 9 (789) . - С. 2022-2039.

67. Котова, К.Ю. Новое содержание бизнес-моделей деятельности российских банков / К.Ю. Котова // Экономика. Бизнес. Банки. - 2019. -№ 2 (29). - С. 52-75.

68. Кроливецкая, В.Э. Индикаторы финансовой устойчивости банковской системы / В.Э. Кроливецкая, Е.О. Масловская // Экономика и банки. - 2022. - № 2. - С. 3-10

69. Кузнецов, С.Б. Моделирование коэффициента сопротивления экономической среды / С.Б. Кузнецов, Е.В. Кулигин // Бизнес. Образование. Право. - 2023. - № 2 (63) . - С. 128-133.

70. Кукса, Е.В. Инновации в банковской сфере Российской Федерации: сущность и особенности / Е.В. Кукса, Е.И. Семина, А.А. Щербинина // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. -2022. - № 4-4 (67). - С. 74-76.

71. Кульбаев, Д.Ж. Теоретические основы инноваций в сфере предоставления банковских услуг / Д.Ж. Кульбаев, К.О. Шаяхметова // Central Asian Scientific Journal. - 2022. - № 2 (6). - С. 37-43.

72. Куницына , Н. Н. Криптовалютный рынок: институционализация, регулирование, вызовы / Е. И. Дюдикова, Н. Н. Куницына // Мировая экономика и международные отношения. - 2025. - Т. 69, № 9. - С. 16-27. - DOI 10.20542/0131 -2227-2025-69-9-16-27. - EDN NOMQFP.

73. Курманова, Д.А. Финтех-инновации как направление развития рынка банковских услуг / Д.А. Курманова, З.Ф. Мухамадеева, А.Р. Галимарданов // Инновационное развитие экономики. - 2021. - № 6 (66). - С. 34-41.

74. Ласт, Д.А. Кейс-метод для экономических и бизнес-исследований / Д.А. Ласт // Известия Дальневосточного федерального университета. Экономика и управление. - 2015. - № 4. - С. 17-26;

75. Леонова, И.С. Компаративный подход при оценке инновационности предприятия / И.С. Леонова // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. Серия: социальные науки. - 2020. - № 3. - С. 96-101.

76. Лосев, В.С. Ключевые аспекты применения процессного подхода для оптимизации бизнес-процессов банка / В.С. Лосев, Ю.А. Тин // Вестник Тихоокеанского государственного университета. - 2022. - № 2 (65). - С. 101108

77. Лотвинов, И.Е. Бизнес-модели банков в Российской Федерации: определение, классификация, перспективы / И.Е. Лотвинов, М.Е. Лебедева // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. - 2023. - № 3-2 (141). - С. 39-48.

78. Ляндау, Ю.В., Пономарев, М.А. Концепции моделирования бизнес-процессов / Ю.В. Ляндау, М.А. Пономарев // Вестник ИжГТУ. - 2013. - № 2(58). - С. 84-87.

79. Магомадова, М.М. Анализ развития мировых банковских инноваций / М.М. Магомадова // Экономика и бизнес: теория и практика. -2022. - № 11-2 (93) . - С. 21-24.

80. Магомаева, Л.Р. Банковские инновации в условиях цифровой экономики: теория и практика: специальность 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит»: диссертация на соискание учёной степени доктора экономических наук. - Владикавказ, 2020 - 367 с.

81. Магомаева, Л.Р. Использование цифровых инноваций в банковской деятельности: зарубежный опыт и российская практика / Л.Р. Магомаева, Т.Р. Магомаев // Банковские услуги. - 2020. - № 6. - С. 12-20.

82. Маевская, Е.Н., Рыбакова, Г.В. Бизнес-модель частного банка: сегодня и завтра / Е.Н. Маевская, Г.В. Рыбакова // Научное обозрение. Экономические науки. - 2019. - № 4. - С. 38-43.

83. Мальцевич, Н.В. Внедрение инструментов оценки цифровой адаптации для участников рынка банковских услуг / Н.В. Мальцевич //

Вестник Белорусского государственного экономического университета. -2003. - № 4. - С. 78-83.

84. Мануйленко, В.В. Обоснование оценки цифровой трансформации бизнес-процессов организации показателями финансовой устойчивости / В. В. Мануйленко, В. А. Царевский, Г. А. Ермакова [и др.] // Вестник СевероКавказского федерального университета. - 2025. - № 3(108). - С. 116-124. -DOI 10.37493/2307-907X.2025.3.11. - EDN DNMAQJ.

85. Менеджмент / Виханский О.С., Наумов А.И. - М.: Экономисть, 2006. - 670 с.

86. Менеджмент / Дафт Р. 6-е изд. / Пер. с англ. - СПб.: Питер, 2006.

- 864 с.

87. Метревели, Е.Г. Инновации банковского бизнеса в России / Е.Г. Метревели // Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. Серия: Экономика и право. - 2022. - № 1. - С. 74-76.

88. Мирошниченко Д. Динамика предпочтений бизнес-моделей российскими банками в период с 2007 по 2018 годы // [Электронный ресурс].

- URL: https://econs.online/upload/medialibrary/ebb/Bank%20Business%20Models_ECO NS.pdf. (дата обращения: 01.09.2024)

89. Мирошниченко Д. Исследование: бизнес-модели российских // [Электронный ресурс]. - URL: https://econs.online/articles/finansy/bisnes-modeli-bankov/(дата обращения: 01.09.2024)

90. Митяков, Е.С. Оценка инновационного потенциала организации с учетом фактора цифровой зрелости / Е.С. Митяков, Н.Н. Куликова, В.В. Варфаловская // Инновации. - 2023. - № 4 (294). - С. 47-53.

91. Митяков, Е.С. Оценка инновационного потенциала организации с учетом фактора цифровой зрелости / Е.С. Митяков, Н.Н. Куликова, В.В. Варфаловская // Инновации. - 2023. - № 4 (294) . - С. 47-53.

92. Михайлов, А.С. Кейс-стади - исследовательская стратегия или мета-метод? / А.С. Михайлов // Экономика и социум. - 2014. - № 3. - С. 543551

93. Мэтт, А.В. Чабан. Почему банкам нужна инфраструктура данных для обслуживания клиентов по-новому // [Электронный ресурс]. - URL: https://www.ibm.com/blog/banking-data-fabric-customer-experience-risk-compliance/ (дата обращения: 01.09.2024)

94. Названы самые инновационные банки в России // [Электронный ресурс]. - URL: https://www.sravni.ru/novost/2024/8/30/nazvany-samye-innovaczionnye-banki-v-rossii/?upd=true. (дата обращения: 10.12.2024 г.)

95. Нехай, Б.А. Инновации в банковском секторе / Б.А. Нехай, Д.О. Аджиев, И.А. Дикарева // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2022. -№ 9 (91). - С. 172-175.

96. Никитина, Е.А. Теоретические подходы к определению сущности финансовых инноваций и технологий в банковской сфере / Е.А. Никитина, А.И. Коптева // Вестник Тульского филиала Финуниверситета. - 2021. - № 1. - С. 37-39.

97. Никонец, О.Е. Бизнес-модель банка на финансовом рынке / О.Е. Никонец, Н.П. Кожемяко // Управленческий учет. - 2021. - № 4-2. - С. 377390.

98. Нирода, И.В. Трансформация традиционных бизнес-моделей в условиях цифровизации / Нирода И.В., Анисимов А.Ю. // Вестник Волгоградского государственного университета. Экономика. - 2023. - № 2. -С. 82-91

99. О развитии банковского сектора РФ. [Электронный ресурс]. -URL: https://cbr.ru/analytics/bank_sector/develop/. (дата обращения: 10.12.2024 г.)

100. Объём кредитов, депозитов и прочих размещённых средств, Предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям. [Электронный ресурс]. - URL:

https://www.cbr.ru/statistics/bank_system/4-3-

1_18/#highlight=%D0%BE%D0%B1 %D 1 %8A%D0%B5%D0%BC%7C%D0%B A%D 1 %80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D 1 %82%D0%BE%D0%B2%7C%D0 %B4%D0%B5%D0%BF%D0%BE%D0%B7%D0%B8%D1%82%D0%BE%D0% B2. (дата обращения: 30.09.2024)

101. Овчинникова, О.П. Методические подходы к повышению эффективности управления процессами цифровой трансформации на промышленных предприятиях / О.П. Овчинникова, М.М. Харламов, Т.В. Кокуйцева // Креативная экономика. - 2020. - № 7. - С. 394

102. Окользин, Я.Е., Авраменко, С.Д. Цифровые инновации в финансовом секторе: развитие и перспективы банковского и финансового сектора России (на примере ПАО «Сбербанк» и АО «Тинькофф Банк»)/ Я.Е. Окользин, С.Д. Авраменко Цифровые // ЭГО: Экономика. Государство. Общество. - 2021. - № 2 (45) // [Электронный ресурс]. - URL: // https://elibrary.ru/download/elibrary_50460987_27145211.pdf. (дата обращения: 01.09.2024)

103. Поберий, Ю.В. Тенденции развития финансовых инноваций в банковском бизнесе / Ю.В. Поберий // Синергия Наук. - 2021. - № 66. - С. 125-131.

104. Показатели деятельности кредитных организаций. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/pdko_sub/. (дата обращения: 30.09.2024)

105. Положенцева, Ю.С. Инновационно-технологическое развитие промышленных предприятий в рамках новой парадигмы техноэкономики / Ю.С. Положенцева, О.А. Крыжановская, И.Ф. Мальцева // Beneficium. - 2023. - № 4. - С. 64-73

106. Просалова, В.С. Понятие банковских инноваций и их классификация / В.С. Просалова // [Электронный ресурс]. - URL: https://naukovedenie.ru/PDF/40evn113.pdf. (дата обращения: 01.09.2024)

107. Протестантская этика и дух капитализма / М. Вебер. - М.: АСТ,2021. - 352 с.

108. Путехин, М.А. Институциональный подход к рассмотрению сущности банковских услуг / М.А. Путехин, Л.Р. Курманова // Экономика и управление. - 2008. - № 2. - С. 92-95

109. Радеева, А.А. Экосистема банка как платформа для внедрения цифровых технологий и оптимизации бизнес-моделей / А.А. Радеева, У.Д. Харламова // Вестник науки. - 2023. - Т. 5. - № 10 (67) . - С. 119-127.

110. Ражева, Н.И. Текущий уровень цифровизации российских банков / Н.И. Ражева // Вестник Хакасского государственного университета им. Н.Ф. Катанова. - 2023 // [Электронный ресурс]. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tekuschiy-uroven-tsifrovizatsii-rossiyskih-bankov. (дата обращения: 01.09.2024)

111. Развитие и адаптация инновационных технологий на рынке финансовых услуг в банковском секторе Российской Федерации / Ю.В. Кудрявцева. - М.: Интернаука, 2019. - 152 c.

112. Раскатова, М.И. Экономико-математическое моделирование деятельности коммерческого банка / М.И. Раскатова // Управление экономическими системами: электронный научный журнал [Электронный ресурс]. - URL:https://elibrary.ru/download/elibrary_24397426_54416024.pdf (дата обращения: 15.09.2024);

113. Решульская, Е.М. Модели и методы оценки и управления устойчивостью и надёжностью коммерческого банка: специальность 5.2.2. «Математические, статистические и инструментальные методы в экономике»: диссертация на соискание учёной степени кандидата экономических наук / Решульская Екатерина Михайловна. - М., 2022. - 172 с.

114. Руководство Осло. - М.: ЦИСН, Минобрнауки, 2010 - 107 с.

115. Рыбчинская, И.В. Компаративный анализ антикризисной денежно-кредитной политики центральных банков развитых стран / И.В. Рыбчинская // Экономика образования. - 2011. - № 5. - С. 101-108

116. Саадулаева, Т.А., Банковский сектор России: современное состояние и тенденции развития / Т.А. Саадулаева, В.В. Штанов // Столыпинский вестник. - 2023. - № 5. - С. 2804-2812

117. Салимова, Т.А. Оценка уровня зрелости устойчивой конкурентоспособности инновационного промышленного кластера / Т.А. Салимова, И.А. Иванова // Информационно-экономические аспекты стандартизации и технического регулирования. - 2022. - № 5 (69). - С. 35-45.

118. Сарвенкова, Е.А. Банковские инновации в условиях цифровизации экономики / Е.А. Сарвенкова // Математическое и компьютерное моделирование в экономике, страховании и управлении рисками. - 2021. -№ 6. С. 282-285.

119. Семеко, Г.В. Традиционные банки в условиях цифровой революции: проблемы адаптации бизнес-модели / Г.В. Семеко // Социальные и гуманитарные науки. Отечественная и зарубежная литература. Серия 2: Экономика. Реферативный журнал. - 2018. - № 3. - С. 113-118.

120. Синиченко, О.А. Адаптация банковского сектора к условиям неустойчивости глобальной финансовой среды / О.А. Синиченко // Экономические и социальные проблемы России. - 2024. - № 1. - С. 106-125

121. Смирнов, В.Д. Измерения в бизнес-моделях деятельности коммерческих банков / В.Д. Смирнов // Экономика. Налоги. Право. - 2021. -Т. 14. - № 1. - С. 81-90.

122. Соколова, Е.М. Перспективы трансформации бизнес-моделей банков РФ / Е.М. Соколова // Финансовые исследования. - 2019. - № 1 (62). -С. 68-78.

123. Солдатенкова, И.В. Трансформация бизнес-моделей банков и поиск точек роста в условиях турбулентного рынка / И.В. Солдатенкова // Журнал правовых и экономических исследований. - 2024. - № 1. - С. 247-254.

124. Соленая О. С. Стратегии адаптации российских коммерческих банков к инновационным технологиям // Вестник Северо-Кавказского федерального университета. - 2025. - № 3(108). - С. 162-167

125. Соленая О.С. Финансовая грамотность, как составляющая бизнес-модели банка «Центр-инвест» / I областной форум по финансовой грамотности «К финансово культуре через волонтерство, воспитание и просвещение», 24-25 апреля 2025 г. - РГЭУ (РИНХ): Ростов-на-Дону, 2025. -0,4 /0,2 п.л.

126. Соленая, О. С. Влияние криптовалют и блокчейн-технологий на трансформацию бизнес-модели коммерческого банка / О. С. Соленая // Вестник Ростовского государственного экономического университета (РИНХ). - 2025. - Т. 32, № 1(89). - С. 210-221

127. Соленая, О. С. Внешние и внутренние условия адаптации бизнес-модели коммерческих банков к происходящим изменениям // Экономика и управление: проблемы, решения. - 2024. - № 12. - Т. 26. - С. 45-55

128. Соленая, О.С. Исследование влияния динамики макроэкономических показателей на банковскую систему Российской Федерации / О. С. Соленая // Учет и статистика. - 2025. - Т. 22, № 1. - С. 4351

129. Соленая, О.С. Оценка адаптации российских коммерческих банков к инновационным технологиям / Н. Г. Вовченко, О. С. Соленая // Финансовые исследования. - 2025. - Т. 26, № 1(86). - С. 40-49

130. Соленая, О.С. Роль искусственного интеллекта в обеспечении инновационной трансформации бизнес-модели коммерческого банка / Соленая О.Д. // Искусственный интеллект: от фундаментальных проблем к прикладным задачам: монография в 2 томах, §5.10. - Ростов-на-Дону: Ростовский государственный экономический университет (РИНХ), 2025. - С. 263-277.

131. Солохина, Е.Б. Трансформация бизнес-модели российских банков в санкционных макроэкономических условиях / Е.Б. Солохина // Вестник Хабаровского государственного университета экономики и права. - 2019. -№ 1 (99). - С. 73-79.

132. Статистические показатели банковского сектора Российской Федерации. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.cbr.ru/search/?Text=%d0%a1%d 1 %82%d1%80%d1%83%d0%ba%d 1 %82%d 1 %83 %d 1 %80%d0%b0+%d0%b0%d0%ba%d 1 %82%d0%b8%d0%b2% d0%be%d0%b2+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%bd. (дата обращения: 30.09.2024)

133. Стоянова О.В. Стратегическое управление компанией в условиях цифровой трансформации: анализ концепций, подходов и методов / О.В. Стоянова, Т.А. Лезина, В.В. Иванова // Вестник Санкт-Петербургского университета. Менеджмент. - 2022. - № 3. - С. 370-394

134. Стратегический менеджмент / Фатхутдинов Р.А. - М.: Дело, 2005.

- 448 с.

135. Стратегическое управление и экономика на глобальном формирующемся рынке / В. Л. Квинт - М.: БЮДЖЕТ, 2012. - С. 353. - 629 с.

136. Суслов, Г.С. Роль инноваций в развитии современных технологий в банковском секторе / Г.С. Суслов, О.М. Ермоленко // Вестник Академии знаний. 2018. № 27 (4). С. 322-325.

137. Сычева, М.С. Понятие бизнес-модели коммерческого банка / М.С. Сычева // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. - 2024.

- № 4-3 (91) . - С. 119-121.

138. Теория экономического развития. Капитализм, социализм и демократия / Й. Шумпетер. - М.: Эксмо, 2008. - 864 с.

139. Усманова, З.А. Модели и алгоритмы управления портфелем проектов коммерческого банка: специальность «Управление в социальных и экономических системах»: диссертация на соискание учёной степени кандидата технических наук. - Астрахань, 2020. - 151 с.

140. Ушанов, А.Е. Экосистема как бизнес-модель банка: преимущества и недостатки / А.Е. Ушанов // Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. Серия: Экономика и право. - 2022. - № 5. - С. 99-104.

141. Филиппова, А.А. Факторы рыночной стоимости коммерческого банка // А.А. Филиппова / Международный журнал гуманитарных и естественных наук. - 2011. - №8. - С. 9-11.

142. Фурсевич, И.Н. Влияние внутренних и внешних факторов, детерминирующих деятельность организации / И.Н. Фурсевич, Ц. Лю // Вестник полоцкого государственного университета. - 2023. - № 2. - С. 57-62.

143. Цвырко, А.А. Адаптация банковского бизнеса к современных цифровым трендам / А.А. Цвырко, Н.В. Сухорукова, Т.Н. Иващенко // Естественно-гуманитарные исследования. - 2022. - № 41. - С. 372-381

144. Церцвадзе, Н.Т. Анализ и прогнозирование макроэкономических факторов, влияющих на эффективность банковской деятельности в России / Н.Т. Церцвадзе // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2020. - № 2. - С. 145-149

145. Цифровизация банковского сектора в современных условиях: монография / Е. С. Вдовина, М. А. Куликова. - Тамбов: Издательский центр ФГБОУ ВО «ТГТУ», 2022. - 102 с.

146. Швалёв, Н.С. Трансформация бизнес-модели: возможные стратегии / Н.С. Швалёв // Теоретическая и прикладная экономика. - 2023. -№ 1. - С. 27-36

147. Шевцов, И.Е. Трансформация бизнес-модели банков / И.Е. Шевцов // Вопросы устойчивого развития общества. - 2022. - № 7. - С. 209-215.

148. Шеховцов, Р.В., Авакян, О.С. Роль инфраструктуры в социально-экономическом развитии региона. // Финансовые исследования. - 2016. - №4. - (53). С.168-173

149. Шилкина А.Т. Особенности внедрения процессного подхода в коммерческом банке // Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. -2011. [Электронный ресурс]. - и^:Шр8://суЬег1ешпка.га^1с1е/п/о8оЬепдо81> vnedreniya-protsessnogo-podhoda-v-kommercheskom-banke/viewer. (дата обращения: 01.10.2024 г.)

150. Шихвеледова, Т.А. Особенности и преимущества внедрения Data Fabric в современных компаниях / Т.А. Шихвеледова, З.А. Сеферова, А.Г. Саидбегова // Вопросы устойчивого развития общества. - 2022. - № 4. - С. 1477-1481.

151. Шкодинский, С.В. Цифровая трансформация банковских бизнес-моделей и проблемы обеспечения кибербезопасности / С.В. Шкодинский, Ю.А. Крупнов, О.М. Толмачёв // Вестник Евразийской науки. - 2023. - № 3. [Электронный ресурс]. - URL:https://esj.today/PDF/08ECVN323.pdf. (дата обращения: 01.10.2024 г.)

152. Щемелев С.Н., Солёная О.С. Трансформации российской банковской системы под воздействием искусственного интеллекта // Инновационный потенциал банковской деятельности в цифровой экономике: Сборник IX Международной научно-практической конференции, Ростов-на-Дону, 15-16 ноября 2024 года. - Ростов-на-Дону: Закрытое акционерное общество "Университетская книга", 2025. - С. 52-58

153. Ягупова, Е.А. Цифровая трансформация банковской системы России / Е.А. Ягупова // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. -2021. - № 2. - С. 48-54

154. Ясная стратегия бизнеса / Гусаков В. - М.: Вершина, 2009. - 360 с.

155. Brunnermeier M.K., Sannikov Yu. A macroeconomic model with a financial sector. American Economic Review. 2014;104:379-421.

156. Data Fabric — основы концепций и ключевые различия с Data Mesh и Data Lake. [Электронный ресурс]. - URL: https://habr.com/ru/articles/647379/. (дата обращения: 30.09.2024)

157. Johnson M.W., Christensen C.M., Kagermann H. Reinventing Your Business Model. - Harvard Business Review. - 2008. - P. 59-67.

158. Margetta J. Why Business Model Matters. - Harvard Business Review? 2021. - 170 p.

159. Nakamoto S., «Bitcoin v 0.1 ReLeased». [Электронный ресурс]. -URL: https://sat0shi.nakam0t0institute.0rg/emails/crypt0graphy/threads/2/ (дата обращения: 30.09.2024)

160. Osterwalder A., Pigneur Y. Business M0del Generati0n. A Handb00k f0r Visi0naries, Game Changers, and Challengers // J0hn Wiley & S0ns, Inc. - 288 p.

161. Serikbayeva Zh.D., Kassen0va G.E., Parmarnva R.S. Implementati0n 0f nati0nal digital currencies: p0tential impact 0n the financial system and prospects for integrati0n with internati0nal payment systems // Central Asian Ec0n0mic Review. 2024. № 3 (156). С. 211-222.

162. Slyw0tzky, A. Value Migratfon: H0w t0 Think Several M0ves Ahead 0f the C0mpetiti0n. - Harvard Business Press, 1995. - 336 p. - ISBN 9780875846323.

163. S0zin0va А.А., B0ndarenk0 V.A., Sm0k0va М., Rumyantsev N.G. Actualization of the "green" image for territorial development. Theoretical and Applied Ec0l0gy. 2022;2:228-233.

164. Timmers P. Business m0dels for electronic markets // Electronic Markets. - 1998. - V0l. 8 (2). - P. 3-8.

ПРИЛОЖЕНИЕ А - Лингвистические характеристики баллов для оценки

параметров инновационной зрелости коммерческого банка83

Количество баллов Описание Ключевые фразы

1-2 Начальная стадия или отсутствие параметра Показатель находится на стадии формирования либо практически отсутствует. Развитие направления минимально, что делает невозможным его полноценное функционирование Минимальное развитие, низкий уровень владения, начальная стадия, отсутствие структуры, слабое функционирование

3-4 Зачаточная стадия функционир ования Показатель существует, но его функционирование ограничено или нестабильно. Используется нерегулярно, без должной интеграции в основные бизнес-процессы Базовый уровень, ограниченное применение, неполная интеграция, средняя степень развития

5-6 Удовлетвори тельное функционир ование Показатель развит до уровня, на котором осуществляется его регулярное использование. Однако требуется дальнейшая оптимизация, поскольку не наблюдается максимальная эффективность Средний уровень зрелости, ограниченная эффективность, существенные точки роста

7-8 Высокий уровень зрелости Показатель активно используется и встроен в ключевые процессы банка. Обеспечивает значительный вклад в операционную и стратегическую деятельность, однако может быть улучшен в отдельных аспектах Развитая инфраструктура, высокая степень использования, значительный вклад, интеграция в процессы, эффективность на высоком уровне

9-10 Отличное функционир ование Показатель полностью сформирован, оптимизирован и интегрирован в деятельность банка. Обеспечивает максимальную эффективность и соответствует современным требованиям и стандартам Максимальная зрелость, оптимальное использование, инновационный лидер, полная интеграция

ПРИЛОЖЕНИЕ Б - Оценка инновационной зрелости топ-10 региональных коммерческих банков по состоянию на 01.09.2024 г.

Таблица Б. 1 - ООО КБ «Кубань-Кредит»84

Показатель Характеристика Оценка

1. Технологическая Банк внедрил цифровые сервисы, включая

инфраструктура безбумажные технологии и автоматизацию 6

кредитования. Более 60% заявок обрабатываются

автоматически

2. Инновационные Доля цифровых продуктов, такие как приложения

продукты и услуги и онлайн-сервисы существенная. Наблюдается

тенденция роста. Порядка 40% кредитных 7

продуктов возможно оформить через цифровые

каналы

3. Уровень Выдача кредитов и оформления других продуктов

автоматизации автоматизирована до уровня в 30 секунд 7

процессов обработки заявки

4. Использование Планируется внедрение предиктивных

больших данных и технологии для персонализированного 6

инструментов для их предложения продуктов клиентам

аналитики

5. Цифровая Акцент на развитие цифровой культуры и

культура и компетенции повышение квалификации сотрудников не

сотрудников упоминается напрямую, но можно предположить наличие работы в данном направлении, которое показывает свою эффективность 6

6. Клиентоориентир Банк активно развивает онлайн-сервисы, упрощая

ованность взаимодействие с клиентами и увеличивая их удовлетворённость 5

7. Инвестиции в Информация о прямых вложения в НИОКР

НИОКР отсутствует, но внедрение новых технологий свидетельствует об их наличии 5

Итоговый средний показатель 6

84 Составлено автором на основании экспертной оценки и материалов: Гречихо М. «Кубань Кредит»: для сложных проектов банкам необходима технологическая зрелость / М. Гречихо // [Электронный ресурс]. -URL: https://www.kuban.kp.ru/daily/27646.5/4996813/?erid=LjN8KBSRh. (дата обращения: 04.12.2024); Корпоративный сайт банка https://kk.bank/

Таблица Б.2 - ПАО КБ «Центр-Инвест»85

Показатель Характеристика Оценка

1. Технологическая Банк активно применяет передовые цифровые

инфраструктура технологии, включая платформу для

автоматизации внутренних процессов. Важное 9

внимание уделяется использованию облачных

технологий и построению экосистемы для

клиентов и среднего бизнеса

2. Инновационные Разработан, внедрён и эффективно

продукты и услуги функционирует онлайн-банкинг, мобильное 8

приложение и чат-бот для улучшения

взаимодеиствия с клиентами

3. Уровень Высокая степень автоматизации операционных

автоматизации процессов процессов, включая кредитование и мониторинг, обеспечение соблюдения требований банка к повышению эффективности 8

4. Использование Внедрены инструменты анализа больших данных,

больших данных и направленные на повышение точности управления 8

инструментов для их рисками и персонализации клиентских услуг

аналитики

5. Цифровая Регулярно проводятся образовательные

культура и компетенции программы, содействия развитию цифровых 9

сотрудников навыков не только сотрудников, но и действующих и потенциальных клиентов банка

6. Клиентоориентир Разработаны цифровые продукты, ориентированы

ованность на различные сегменты клиентов, что повышает лояльность и удобство обслуживания 8

7. Инвестиции в Банк осуществляет инвестиции в разработку

НИОКР новых продуктов и технологий, в том числе 8

ориентированных на модернизацию труда и

создание конкурентных преимуществ

Итоговый средний показатель 8

85 Составлено автором на основании экспертной оценки и материалов: «Центр-инвест» выпустил свои первые цифровые финансовые активы [Электронный ресурс]. - URL: https://www.1rnd.ru/news/obshchestvo/tsentr-invest-vypustil-svoi-pervye-tsifrovye-finansovye-aktivy/?erid=LiN8KceMx. (дата обращения: 04.12.2024); Корпоративный сайт банка: https://www.centrinvest.ru/

Таблица Б.3 - АО «Генбанк»86

Показатель Характеристика Оценка

1. Технологическая Внедрена ЯСРМ-платформа «Контур» для

инфраструктура автоматизации управленческих процессов, что 6

обеспечивает повышение прозрачности операций

и оперативности принятия решений

2. Инновационные Разработаны соответствующие приложения,

продукты и услуги осуществляется интернет-банкинг, однако реализация инновационных решений ограничена 5

3. Уровень Основные бизнес-процессы автоматизированы,

автоматизации включая подготовку отчётности и управление 5

процессов информационными потоками

4. Использование Использование больших данных и инструментов

больших данных и аналитики находится на ранней стадии развития 4

инструментов для их

аналитики

5. Цифровая Мероприятия по повышению цифровой

культура и компетенции грамотности персонала не упоминяются 4

сотрудников

6. Клиентоориентир Основное внимание уделяется реализации

ованность стандартных услуг для клиентов, таких как РКО и кредитование 4

7. Инвестиции в Данных о значительных инвестиции в 4

НИОКР исследования и разработки отсутствуют

Итоговый средний показатель 4,5

86 Составлено автором на основании экспертной оценки и материалов: Генбанк внедряен инновации в управленческом учёте // [Электронный ресурс]. - URL: https://www.finversia.ru/news/press-release/genbank-vnedryaet-innovatsii-v-upravlencheskom-uchete-147414. (дата обращения: 04.12.2024); Корпоративный сайт банка: https://www.genbank.ru/

Таблица Б.4 - ПАО «Юг-Инвестбанк»87

Показатель Характеристика Оценка

1. Технологическая В банке нет явных данных о наличии цифровых

инфраструктура платформ или облачных технологий. Основные 3

сервисы связаны с устойчивостью банковского

сектора

2. Инновационные Ограниченная цифровизация: интернет-банкинг и

продукты и услуги мобильное приложение имеют базовый функционал 4

3. Уровень Осуществлена автоматизация базовых операций,

автоматизации но внедрение более сложных решений, таких как 4

процессов ИИ для обработки данных, отсутствуют

4. Использование Использование аналитических инструментов

больших данных и минимально, не применяются передовые 4

инструментов для их технологии анализа данных

аналитики

5. Цифровая Информации о программах обучения сотрудников

культура и компетенции в области цифровизации мало 2

сотрудников

6. Клиентоориентир Средний уровень. Доминируют традиционные 2

ованность каналы, стандартная скорость обработки запросов

7. Инвестиции в Инвестиции в инновации и инновационные 2

НИОКР проекты не приоритетны

Итоговый средний показатель 3

87 Составлено автором на основании экспертной оценки и материалов: Клиенты Юг-инвестбанка теперь могут принимать платежи через СПБ прямо в «1С» [Электронный ресурс]. - URL: https://www.cnews.ru/news/line/2023-02-07 klienty yug-investbanka teper. (дата обращения: 04.12.2024); Корпоративный сайт банка: https://invb.ru/

Таблица Б. 5 - АО «Кузнецкбизнесбанк»88

Показатель Характеристика Оценка

1. Технологическая Банк использует стандартные

инфраструктура автоматизированные системы, ограниченно внедряет более продвинутые технологии 3

2. Инновационные Наличие базового интернет-банкинга. Мобильные 3

продукты и услуги приложения имеют ограниченный функционал

3. Уровень Основные процессы автоматизированы

автоматизации минимально и сложные системы не применяются 3

процессов

4. Использование Аналитика больших данных не используется

больших данных и 3

инструментов для их

аналитики

5. Цифровая Отсутствуют активные программы повышения

культура и компетенции квалификации в области цифровизации 2

сотрудников

6. Клиентоориентир Средние показатели удовлетворённости клиентов 2

ованность

7. Инвестиции в Вложение инвестиций в данный сектор 2

НИОКР отсутствует

Итоговый средний показатель 2,5

88 Составлено автором на основании экспертной оценки и материалов: Кузнецкбизнесбанк ускорил обработку клиентских заявок// [Электронный ресурс]. - URL: https://www.comnews.ru/content/235586/2024-10-07/2024-w41/1011/kuzneckbiznesbank-uskoril-obrabotku-klientskikh-zayavok (дата обращения: 30.09.2024); Корпоративный сайт банка: https://kbb.ru/

Таблица Б. 6 - АО «Черноморский банк развития и реконструкции»89

Показатель Характеристика Оценка

1. Технологическая Банк обладает развитой 1Т-инфраструктурой для

инфраструктура выполнения стандартных операций, но 6

современные технологии используются в

ограниченной степени

2. Инновационные Доступны базовые цифровые технологии. Их

продукты и услуги разнообразие невелико, но имеющиеся имеют достаточно высокий уровень 6

3. Уровень Уровень автоматизации основных банковских

автоматизации бизнес-процессов удовлетворительный 5

процессов

4. Использование Использование аналитики больших данных

больших данных и ограничено. Полная и достоверная информация о 4

инструментов для их внедрении концептов отсутствует

аналитики

5. Цифровая Программы обучения в области цифровой

культура и компетенции обработки не представлены 4

сотрудников

6. Клиентоориентир Удовлетворительный уровень обслуживания 3

ованность

7. Инвестиции в Инвестиции в разработку новых продуктов 2

НИОКР минимальны

Итоговый средний показатель 4,3

89 Составлено автором на основании экспертной оценки и материалов: Корпоративный сайт банка: https: https://www.chbrr.crimea.com/

Таблица Б. 7 - АО «Нокссбанк»90

Показатель Характеристика Оценка

1. Технологическая Используются стандартные банковские системы.

инфраструктура Значительных инвестиций в облачные технологии или платформы не выявлено 2

2. Инновационные Преобладают традиционные услуги. 2

продукты и услуги Цифровизация ограничена

3. 2У1р2о2вень Минимальный уровень автоматизации,

автоматизации ориентированный на кассовые операции 2

процессов

4. Использование Применение аналитических технологий

больших данных и отсутствует 1

инструментов для их

аналитики

5. Цифровая Ограниченные программы обучения персонала

культура и компетенции 2

сотрудников

6. Клиентоориентир Низкий уровень удовлетворённости, медленные 2

ованность операции в офисах

7. Инвестиции в Отсутствие значимых проектов 1

НИОКР

Итоговый средний показатель 1,7

90 Составлено автором на основании экспертной оценки и материалов: Корпоративный сайт банка: https://n0kss.ru/m0bile -bank/

Таблица Б.8 - ООО КБ «ГТ-банк»91

Показатель Характеристика Оценка

1. Технологическая Использует современные технологии, включая 5

инфраструктура онлайн-банкинг

2. Инновационные Доступны онлайн-продукты, но мобильные 4

продукты и услуги приложения развиты слабо

3. Уровень Автоматизированы основные операции

автоматизации 4

процессов

4. Использование Начальный этап внедрения аналитических

больших данных и инструментов 3

инструментов для их

аналитики

5. Цифровая Есть программы обучения персонала для

культура и компетенции внедрения новых технологий 5

сотрудников

6. Клиентоориентир Удовлетворительный уровень обслуживания 5

ованность клиентов

7. Инвестиции в Ограниченные ресурсы на инновации 3

НИОКР

Итоговый средний показатель 4,1

91 Составлено автором на основании экспертной оценки и материалов: Корпоративный сайт банка: https://gaztransbank. т/

Таблица Б. 9 - АО «Кубаньторгбанк»92

Показатель Характеристика Оценка

1. Технологическая Хорошая база цифровизации 6

инфраструктура

2. Инновационные Развиты онлайн-услуги, включая мобильный 6

продукты и услуги банкинг

3. Уровень Значительный уровень автоматизации, но

автоматизации остаются ручные операции 5

процессов

4. Использование Применяется аналитика для оценки кредитных

больших данных и рисков 4

инструментов для их

аналитики

5. Цифровая Сотрудники участвуют в образовательных

культура и компетенции программах 5

сотрудников

6. Клиентоориентир Высокий уровень обслуживания, в том числе 6

ованность посредством онлайн-сервпсов

7. Инвестиции в Умеренные вложения 5

НИОКР

Итоговый средний показатель 5,3

92 Составлено автором на основании экспертной оценки и материалов: Корпоративный сайт банка: https://bktb.ru/

Таблица Б. 10 - ПАО «Донкомбанк»93

Показатель Характеристика Оценка

1. Технологическая Использует базовые цифровые технологии 3

инфраструктура

2. Инновационные Ограниченное количество цифровых услуг 3

продукты и услуги

3. Уровень Низкий уровень автоматизации

автоматизации 2

процессов

4. Использование больших данных и Практически не применяются 1

инструментов для их

аналитики

5. Цифровая Программы обучения персонала не

культура и компетенции распространены 2

сотрудников

6. Клиентоориентир Стандартный уровень обслуживания клиентов 3

ованность

7. Инвестиции в Инвестиции незначительны 1

НИОКР

Итоговый средний показатель 2,1

93 Составлено автором на основании экспертной оценки и материалов: Корпоративный сайт: http://doncombank.ru/

ПРИЛОЖЕНИЕ В - Сводная таблица показателей инновационной зрелости топ-10 региональных коммерческих банков ЮФО по состоянию на 01.09.2024 г.

Показатель Параметры оценки Региональный коммерческий банк*

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

1. Технологическа я инфраструктура Наличие облачных технологий, дата-центров, уровень реализации цифровой платформы 6 9 6 3 3 6 2 5 6 3

2. Инновационны е продукты и услуги Доля цифровых продуктов (онлайн-банкинг, мобильные приложения, чат-боты); уровень доступности сервисов 7 8 5 4 3 6 2 4 6 3

3. Уровень автоматизации процессов Процент операций, переведённых на автоматизированные системы, степень автоматизации кредитования, степень автоматизации обработки данных и поддержки клиентов 7 8 5 4 3 5 2 4 5 2

4. Использование больших данных и инструментов для их аналитики Примирение технологий больших данных, ИИ в управлении рисками, сегментации клиентов, использовании персонализированных аналитических заключений 6 8 4 4 3 4 1 3 4 1

5. Цифровая культура и компетенции сотрудников Уровень вовлечённости сотрудников в инновационные процессы, реализация программ обучения цифровым навыкам, внутренние инновационные проекты обучения сотрудников 6 9 4 2 2 4 2 5 5 2

6. Клиентоориент ированность Индексы удовлетворённости клиентов; популярность онлайн-каналов, скорость обработки запросов 5 8 4 2 2 3 2 5 6 3

7. Инвестиции в НИОКР Доля бюджета на инновационные проекты, количество таких проектов и их результативность 5 8 4 2 2 2 1 3 5 1

Итоговая оценка инновационной зрелости коммерческого банка 6 8 4,5 3 2,5 4,3 1,7 4,1 5,3 2,1

Региональный коммерческий банк*

1. ООО КБ «Кубань-Кредит»

2. ПАО КБ «Центр-Инвест»

3. АО «Генбанк»

4. ПАО «Юг-Инвестбанк»

5. АО «Кузнецкбизнесбанк»

6. АО «Черноморский банк развития и реконструкции»

7. АО «Нокссбанк»

8. ООО КБ «ГТ-банк»

9. АО «Кубаньторгбанк»

10. ПАО «Донкомбанк»

ПРИЛОЖЕНИЕ Г - Лингвистическая интерпретация диапазона оценок инновационной зрелости коммерческого банка, отражающая степень его развития и адаптацию к инновационно-цифровым банковским технологиям

Диапа зон баллов Уровень инновационной зрелости Характеристика уровня Примеры состояний

1-2 Низкая инновационная зрелость Банк находится на начальном этапе развития инноваций. Цифровая инфраструктура слаба или отсутствует, продукты и услуги являются традиционными, процессы автоматизации минимальны. Сотрудники имеют достаточный уровень профессиональной квалификации, однако инвестиции в НИОКР практически отсутствуют — Использование конфиденциальных систем управления данными — Клиенты ограничены в доступе к онлайн-услугам — Большая часть операций выполняется вручную

3-4 Сдержанный уровень инновационной зрелости Банк начинает внедрять базовые инновационные технологии. Некоторые процессы автоматизированы. Но доля таких процессов мала. Существуют программы обучения сотрудников. Инвестиции в НИОКР минимальны — Введён базовый онлайн-банкинг, но мобильные приложения имеют ограниченный функционал — Отдельные операции обработки данных автоматизированы, но сохраняется зависимость от ручного труда