Развитие системы финансирования жилищного обеспечения граждан Российской Федерации тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Палагута, Иван Алексеевич

• Палагута, Иван Алексеевич
• кандидат экономических наук
• 2011

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Палагута, Иван Алексеевич

Введение.

Глава 1 . Теоретические основы финансирования жилищного обеспечения в Российской Федерации.

1.1. Роль государства в жилищном обеспечении граждан.

1.2. О финансовых условиях обеспечения реализации прав граждан Российской Федерации на жилище.

1.3. Финансовый механизм системы жилищного обеспечения в Российской

Федерации.

Глава 2. Анализ финансового обеспечения права на жилье в регионе Российской Федерации.

2.1. Анализ потребности в жилищном обеспечении граждан в Ставропольском крае.

2.2. Анализ финансирования жилищного обеспечения в Ставропольском крае

2.3. Финансирование улучшения жилищных условий отдельных категорий граждан Ставропольского края.

Глава 3. Направление развития системы финансирования жилищной обеспеченности в России.

3.1. Формирование стратегии воздействия на финансовые условия доступности жилищного обеспечения.

3.2. Расширение финансовых источников формирования фонда жилья социального назначения.

3.3. Модель ипотеки жилой недвижимости социального назначения.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие системы финансирования жилищного обеспечения граждан Российской Федерации»

Актуальность темы исследования. Финансирование жилищного обеспечения имеет важное значение для социально-экономического развития Российской Федерации. Это связано с тем, что право на жилище закреплено в Конституции Российской Федерации, но в силу ограниченности государственных и личных финансовых ресурсов граждане не могут удовлетворить данное право: лишь 11% российских семей по итогам 2010г. обеспечены жильем европейского уровня, 60% домохозяйств не имеют финансовых возможностей улучшить жилищные условия.1 Государственными органами власти принимается ряд мер по либерализации финансовых условий доступности жилья, но в основном они направлены на повышение инвестиционной активности населения в данной области (предоставление права на налоговый вычет и компенсация расходов по процентным платежам по ипотечным жилищным кредитам); развитие ипотечного кредитования (стимулирование поддержания экономической стабильности в стране, при которой становится возможным снижение ставки по ипотечным кредитам, увеличение срока кредитования, совершенствование нормативно-правового обеспечения), в том числе социального (реализация национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России», федеральная целевая программа «Жилище»). Но их реализация способствует решению проблемы финансовой доступности жилья не для всех нуждающихся.

При этом в Жилищном кодексе РФ предусмотрено удовлетворение права на жилище гражданами не только в форме приобретения его в собственность, но и в форме социального найма, развитие которого возможно только посредством государственного участия. Доля жилья социального назначения в Российской Федерации значительно меньше, чем в других странах: в России этот показатель составляет 16%, в Дании - 51%, во

1 По данным Официального сайта Фонда «Институт экономики города» www.urbaneconomics.ru ry

Франции — 44%, в США- 32% , что затрудняет формирование финансовых условий доступности жилья. Это актуализирует значимость государства в решении жилищных проблем и обуславливает возможность их реализации на практике как в форме приобретения в собственность, так и в форме получения права пользования объектом жилого фонда. Необходимость определения условий применения данных форм, выявление финансовых источников и инструментов их реализации определили актуальность выбранной для исследования темы.

Степень научной разработанности проблемы. Исследованию основ предоставления государственных социальных обязательств, в том числе жилищному обеспечению, посвящены труды таких отечественных ученых, как Бабич A.M., Барсов Е.В. Ишина И.В., Лексин В.Н., Марткович И.Б., Молчанов И.Н., Мухутдинов Х.Х., Прокопченко И.П., Ракитский П.В., Рогожина H.H., Сибилев М.Н., Щербаков А.И. и других.

Особенности организации жилищного кредитования исследуются в трудах у

Алифановой E.H., Андрюшиной С.А., Белякова А., Бусова В.И., Ганжи C.B., Горемыкина В.А., Грудцыной Л.Ю., Журавлевой Т.А., Казака А.Ю., Каменецкого М.И., Колобова С.С., Крупина В.О., Лазаровой Л.Б., Мацнева О.В., Оселедец В.М., Павловой И.В., Пастуховой Н.С., Фруминой C.B., Щетинина Я.В. и других, а также зарубежных ученых — Дестресса М., Ордуэя Н., Уитта Ф., Стейметца Т., Страйка Р.

Однако в большинстве случаев указанными авторами рассматривались в основном вопросы, касающиеся роли государства в решении жилищных проблем, разрабатывались общие вопросы в части развития рынка недвижимости и ипотечного кредитования. Существенное внимание в исследованиях как отечественных, так и зарубежных авторов уделялось рассмотрению путей активизации инвестиционной деятельности населения при решении жилищной проблемы. Вместе с тем за рамками проведенных

2 Расчеты автора по материалам Официального сайта Института демографии Государственного университета - Высшей школы экономики http://demoscope.ru/weekly/2011/0449/Ьагот05.рЬр разработок остались вопросы, связанные с концептуальными подходами к развитию финансовых условий обеспечения конституционного права граждан на жилище, обоснованию увеличения доли жилого фонда социального назначения в сегменте жилой недвижимости, расширения необходимых для этого финансовых источников. Этим определился выбор темы, цели и задачи исследования.

Целью исследования является обоснование направлений развития финансирования жилищного обеспечения граждан Российской Федерации.

Поставленная цель обусловила необходимость решения следующих основных задач: рассмотреть финансовые условия реализации прав граждан на жилье;

- изучить деятельность органов власти в регулировании финансирования жилищного строительства и приобретения жилья гражданами РФ; определить источники финансирования формирования жилого фонда социального назначения на региональном уровне; исследовать финансовые риски основных участников социальных программ ипотечного жилищного кредитования, действующих на региональном уровне.

Объектом исследования является формирование финансовой системы жилищного обеспечения граждан РФ.

Предмет исследования составляет совокупность форм финансового обеспечения прав граждан Российской Федерации на жилище.

Теоретико-методологической основой исследования послужили основные научные положения экономической теории, теории финансов и управления рисками, содержащиеся в фундаментальных трудах отечественных и зарубежных ученых, исследовавших финансово-экономические процессы формирования и развития жилищного финансирования, в частности инвестирования, ипотечного кредитования, государственного финансирования, а также реализации социального найма.

В диссертации использованы различные методы и приемы графического, статистического, сравнительного анализа.

Информационную базу исследования составили законодательно-нормативные акты Российской Федерации в части, регламентирующей жилищное инвестирование и кредитование, а также условия социального найма, материалы Федеральной службы государственной статистики, информационные, аналитические, методические материалы и экспертные оценки информационно-статистических и аналитических агентств, материалы помещенные на официальных сайтах в Интернете, собственные разработки и расчеты автора.

Научная новизна исследования заключается в разработке новых подходов к финансированию жилищного обеспечения граждан, в целях повышения доступности жилья в сложившихся экономических условиях.

Основные научные результаты, полученные лично автором и их научная новизна состоят в следующем:

• определены финансовые условия жилищного обеспечения граждан Российской Федерации, дифференцированные по формам удовлетворения прав на жилище: как в форме собственности, так.и в форме использования объекта недвижимости социального назначения;

• разработан алгоритм выявления направлений государственного воздействия на финансовые условия жилищного обеспечения граждан в регионах Российской Федерации, основанный на мониторинге факторов, оказывающих влияние на финансирования права граждан на жилище;

• обосновано использование более широкого спектра источников финансирования жилой недвижимости социального назначения посредством применения модели государственно-частного партнерства через формы накопительной схемы жилищного кредитования и комплексной застройки;

• разработана модель трансформации рисков ипотечного кредитования в риски социальной ипотеки, основанная на минимизации валютного, рыночного рисков и риска утраты и повреждения объекта ипотеки.

Практическая значимость результатов исследования. Положения и выводы диссертации могут быть использованы для дальнейших исследований в области финансирования обеспечения прав граждан Российской Федерации на жилище, служить теоретической основой для разработки программ развития социального найма и социальной ипотеки в Российской Федерации на федеральном и региональном уровнях.

Содержащиеся в работе аналитические выводы и рекомендации могут быть применены при формировании государственными органами власти, органами местного самоуправления политики по формированию условий обеспечения граждан РФ жильем в соответствии с конституционными правами.

Выводы автора и основные положения работы могут использоваться в учебном процессе при чтении лекций и проведении семинарских и г практических занятий по дисциплинам «Финансы», «Деньги, кредит, банки», «Управление банковскими рисками».

Апробация основных результатов исследования. Основные положения диссертации докладывались на II международной межвузовской научно-практической конференции «Антикризисное управление, экономическая безопасность и борьба с коррупцией» (Москва, 2009г.),. II Международной научно-практической конференции «Социально-экономические приоритеты развития России» (Москва, 2009г.), Международной научно-практической конференции «Управление современным инновационным обществом в посткризисный период (экономические, социальные, философские, правовые аспекты)» (Саратов, 2010г.).

Различные аспекты исследуемой проблемы нашли отражение в научных статьях автора, опубликованных в периодических научных изданиях и сборниках научных трудов. Всего по теме диссертации опубликовано 6 работ общим объемом 3,4 п.л.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Палагута, Иван Алексеевич

Заключение

Проблема жилищного обеспечения являлась актуальной как в Советском Союзе, так осталась нерешенной в Российской Федерации. Причин такого положения несколько, но немаловажной среди них является ограниченность финансовых источников. В настоящей диссертации определены источники финансирования жилищного обеспечения и обосновано, что их область применения должна получить своё распространение в соответствии с формами удовлетворения права на жилище. В диссертации определено, что такой форме жилищного обеспечения, как использование объекта недвижимости социального назначения, уделяется недостаточно внимания со стороны органов власти. При этом в работе определены финансовые условия доступности обеих форм жилищного обеспечения: в форме собственности и форме использования (социального найма), в результате чего стало очевидным, что более доступен и должен развиваться для решения проблем жилищного обеспечения граждан России.

Выявления финансовых условий доступности жилья было положено в основу процесса формирования финансовой политики региона в жилищной сфере. Анализ жилищных условий в Российской Федерации и Ставропольском крае, а также сложившиеся практики финансирования жилищного обеспечения позволили выявить недостатки современной финансовой политики в жилищной сфере, которая характеризуется смещением акцентов бюджетного обеспечения в кредитование, которое, как коммерческое, остается недоступным большинству нуждающихся в улучшении жилищных условий.

В связи с этим, определено, что одной из основных причин недоступности социального жилья является ограниченность фонда недвижимости социального назначения.

Для его развития необходимо развивать практику финансирования данного направления жилищного обеспечения.

На основе проведенного в диссертации анализа практики финансирования, формирование фонда такой недвижимости, сложившейся в России и за рубежом, определено, что необходимо привлекать частный бизнес в решении жилищных проблем, развивая государственно-частное партнерство, основные формы которого рассмотрены в диссертации, и исследована их применимости жилищного обеспечения.

В работе выявлено также, что при наличии соответствующих финансовых условий более предпочтительно гражданину будет удовлетворение права на жилище в форме собственности.

В связи с этим в диссертации разработан алгоритм социальной ипотеки недвижимости социального назначения.

Важным является то, что риски, характерные для ипотеки коммерческой и социальной при рассмотрении в качестве предмета ипотеки недвижимости социального назначения трансформируются некоторые до нулевого значения, а некоторые при применении методов управления ими, существенно минимизируются, повышая доступность такой ипотеки для нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Таким образом, в диссертации представлен комплекс предложений, реализация которого позволит развить финансирование жилищного обеспечения в России и повысить финансовую доступность жилья.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Палагута, Иван Алексеевич, 2011 год

1. Абдуллаев М.А. Ипотека. Организация ипотечного кредитования: учебное пособие для студентов экономической специальности. М.: МИИТ. 2003.-244 с.

2. Абдулманапов С. Г. Жилищная ипотека в системе мультипликаторов экономического роста региона. Монография. Махачкала: Наука плюс,. 2006. 228 с.

3. Аверин А.Н., Бабич A.M., Берестова Л.И. Социальная политика. М.:Экзамен. 2008. 944 с.

4. Айдаева И.И. Совершенствование механизма ипотечного кредитования в жилищном строительстве. Автореферат к.э.н. Москва. 2007.

5. Алифанова E.H., Вовченко Н.Г., Кочмола К.В., Росликова И.Г., Толстик В.Д.,Чубарова Г.П. Финансовая глобализация и < развитие банковской системы России / Монография РГЭУ «РИНХ», Ростов-н/д., 2003.220 с

6. Андрюшина И.А., Андрюшина С.А. Ипотечное кредитование в России: уроки истории // Имущественные отношения в РФ. №12. 2006.

7. Аронов A.B. Социальные обязательства государства и механизм ихресурсного обеспечения налоговой системой. М.: РАГС. 2003

8. Афонина A.B. Все об ипотеке: выгоды ипотеки для заемщика, наилучшение условия кредитования, действия заемщика после покупки квартиры, социальная ипотека. М.: Издательствово Омега-JI. 2006.

9. Афонина A.B. Все об ипотеке: получение и возврат кредита. Москва: Омега-JI. 2008.

10. Бабич А. М., Попков А. А. Финансирование социального развития предприятий: учебное пособие; Российская акад. гос. службы при Президенте Российской Федерации. Москва: Изд-во РАГС , 201111 .Баскакова Е. Ипотека для военных. Москва: Социздат. 2006.

11. Беляков А. Новый фактор доступности жилья и развития ипотеки -гарантийное ипотечное страхование. «Институт экономики города»

12. Бочаро Ю. Доступно ли комфортное жилище россиянам? // Проект Россия. 2006. № 44

13. М.Брандт В. Демократический социализм. Статьи и речи. М. 1992

14. Брусницын Е.А. Ипотечное жилищное кредитование на региональном рынке недвижимости. Авторерферат к.э.н. Волгоград. 2003.

15. Бусов В. И. Ипотечное кредитование: учебное пособие для студентов специальностей "Финансы и кредит". 2008. 204 с.

16. Бусов В.И. Аскандарян А.О., Бусова Т.П. Ипотечное кредитование. В 2-х ч. 4.2. Ресурсное обеспечение и технологии: Учебное пособие / ГУУ. М., 2003

17. Бусов В.И. Проблемы организации ипотечного бизнеса // Деньги и кредит. № 2. 1996.

18. Бутрин. Где нам живется // Эксперт. 11.04.11

19. Буш А.И. Формирование и развитие финансовых инструментов жилищного строительства. Автореферат к.э.н. Санкт-Петербург. 2006. 24 с.

20. Валиев Ш. 3. Ипотечное кредитование в региональной экономической системе. Уфа: ДизайнПолиграфСервис. 2008.

21. Ганжа C.B. Формирование системы управления жилищным ипотечным кредитованием в агропромышленном регионе (на примере Алтайского края): монография. Барнаул: Издательство Алтайского университета. 2006.

22. Герасимов Б. И. Качество методов оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка. Тамбов: Издательствово ТГТУ. 2001.

23. Гордина О.Н. Ипотечное жилищное кредитование: опыт и проблемы. Вологда: ВНКЦ ЦЭМИ. 2008.

24. Горемыкин В. А. Ипотечное кредитование : учебник. М.: МГИУ. 2007.

25. Готовчиков И.Ф.Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц. // Банковское кредитование. №3. 2005

26. Гражданский кодекс РФ от 30 ноября 1994г. №51-ФЗ (в ред. от 09.02.2009)

27. Греф Г. Основные направления социально-экономического развития Российской Федерации на долгосрочную перспективу // Российский экономический журнал. 2000. №7

28. Грудцына JI. Ю. Ипотека: актуальные вопросы. М.: Eksmo education: Эксмо. 2006.

29. Грудцына Л.Ю. Ипотечное кредитование в вопросах и ответах. М.: Эксмо. 2005.

30. Гурбазар Б. Международное кредитование стран с переходной экономикой. Москва. 2005.

31. Дестресс М. Ипотека и ипотечный кредит // Деньги и кредит.- 2008

32. Добрынин А. В. Ипотечные ценные бумаги. М.: МАКС Пресс. 2005.

33. Дэвидсон Э. Секьюритизация ипотеки. Мировой опыт, структурирование и анализ. СПб. Вершина. 2007.

34. Ендовицкий Д. А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. М.: Кнорус. 2005.

35. Ермакова М. Малоимущим сократили субсидию на покупку квартиры. // Недвижимость. №6. 2006

36. Ерошенков K.M. Первые шаги и актуальные проблемы секьюритизации ипотеки в России. М.: МАКС Пресс. 2007.

37. Ершов В. А. Государственный жилищный сертификат и ипотечные накопления военнослужащих. М.: ГроссМедиа: Российский бухгалтер. 2009.

38. Жданов В.П. Ипотечное жилищное кредитование: региональный аспект. М.: РГБ. 2003.

39. Жилищный кодекс РСФСР от 24 июня 1983г. (в ред. от 31.12.2002)

40. Жилищный кодекс РФ №188-ФЗ от 29.12.2004 (в ред. от 30.12.2008)

41. Закон РФ « Об основах федеральной жилищной политики»44.3акон РФ «О приватизации жилищного фонда в Российской1. Федерации» N1541-1

42. Закон РФ № 2872-1 «О залоге»

43. Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее / Покопцева Е.Б. и др.; под ред. И.С. Радченко. М.: ГроссМедиа, 2004

44. Ипотека России. Материалы Петербургского ипотечного форума -2007. Официальный сайт Ежегодного Петербургского ипотечного форума www.pif.bn.ru

45. Казак А.Ю. Ипотечное кредитование в системе экономических отношений: монография. Екатеринбург: издательство АМБ. 2007.

46. Казейкин B.C. Ипотечное жилищное кредитование: теория и опыт развития в регионах России. Пенза: Издательство ПГУАС. 2004.

47. Казимамедов A.A. Кредит и условия кредитования частных лиц. Спб, Издательство Спб УЭФ, 1995.

48. Каменецкий М.И. Ипотечное кредитование на рынке жилья. М.: Дело и Сервис. 2006.

49. Каменецкий М.И. Ипотечное кредитование на рынке жилья: (народнохозяйственные и региональные аспекты). М.: Дело и Сервис. 2006.

50. Карапетов А.Г. Неустойка как средство защиты прав кредитора в российском и зарубежном праве. М.: Статут. 2005.

51. Киданов В.Н. Ипотечное кредитование: теория и практика / ОАО «Оренбургская ипотечно-жилищная корпорация». М.: Финансы и кредит. 2007.

52. Ким Л.Г. Механизмы повышения эффективности ипотечного кредитования: монография. Ижевск. 2007.

53. Кириченко В. Рыночная трансформация экономики: Теория и опыт (спецкурс) // Российский экономический журнал. 2001. №4.

54. Кичихин А. Н. Адвокатура. Пять веков правозащиты. Монография. М. 2009.63 .Клочков И.И. Особенности ипотечного кредитования в России. Москва. 2007.

55. Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование: микроформа Состояние и перспективы развития. М.: РГБ. 2006.

56. Конституция Российской Федерации //Российская газета. №237. 1993

57. Копейкин А. Б. Ипотечные ценные бумаги. М.: Институт экономики города. 2008.

58. Корнеев С.М. Музыкальный менеджмент. М.: Юнити-Дана. 2006.

59. Кострикин П.Н., Кузьминов А.Н., Мутовин С.И. Мировой опыт ипотечного кредитования. — М.: МАКС Пресс. 2002.

60. Кричевский H.A. Ипотечное жилищное кредитование. М.: Дашков и К,2006. 227 с.

61. Крупин В.О. Жилищная ипотека в России: теория и практика: монография. М.: Информационно внедренческий центр «Маркетинг».2007. 87 с.

62. Крупин В.О. Ипотечное жилищное кредитование и пути его совершенствования. Автореферат к.э.н. Москва. 2009.

63. Назарова Л.Б. Жилищный и ипотечный рынок. СПб: издательство СПб. ун-та. 2007. 170 с.

64. Лазарова Л.Б. Ипотечное жилищное кредитование. Владикавказ: изд-во Сев. Осет. гос. ун-т. 2005. 336 с.

65. Лазарова Л.Б. Ипотечное кредитование в механизме формирования жилищного рынка России. Автореферат д.э.н. Санкт-Петербург. 2007. — 33 с.

66. Ламперт Хайнц. Социальная рыночная экономика. Германский путь. М., 1994

67. Лебедев А. Государственная жилищная политика. Жилищная политика России после 1991 года. // Гражданский адвокат. 2009.

68. Левина Л.И. Особенности ипотечного кредитования: монография. Тольятти: NOTA BENE Медиа тренд компания. 2006.

69. Лексин В.Н. , Швецов А.Н. Социальные обязательства государства в социальной политике и социальных реформах. Мир России том IY № 1 (2005г.)

70. Литовкин В.Н., Селиванова Е.С., Вишневская И.С. Жилищное право. М. Экспо. 2010.

71. Маркова С.В. Механизмы обеспечения социальной доступности жилья для граждан России. Автореферат к.э.н. Москва. 2006.

72. Марткович И. Б. Скрипко В. Р., Жилищно-строительные кооперативы, 2 изд., М., 1967; Скипетров П. А., Обобществление труда и социалистическая собственность, М., 1968;

73. Марткович И.Б. Жилищное право. Закон и практика. М.: Юрид. лит., 1990.

74. Матуа Д.З. Изменение качества жизни населения в условиях становления ипотечного кредитования жилья. Автореферат к.э.н. Москва. 2006.

75. Мацнев О.В. Ипотека: региональный опыт кредитования жилищного строительства. Рязань: М-Пресс. 2005.

76. Мацнев О.В. Механизм ипотечного кредитования в жилищном строительстве. Диссертация к.э.н. Москва. 2006.

77. Мингазов А.Н. Ипотечное кредитование в России: монография. М., Архангельск: Юпитер. 2007.

78. Миролюбов Ю.Ю. Ипотечное кредитование в г. Перми .2006. — 95 с. М.: Издательский дом ГОУ ВПО «ГУУ»

79. Мусина И.В., Богданов А.Г. Доступная ипотека: типичные риски и источники «длинных» денег. // Банковское дело. №9 . 2005

80. Мутовин С.И. Развитие ипотечного кредитования в России. М.: МАКС Пресс. 2005.

81. Мухутдинов X. X. Социальная ипотека. Казань: Бриг. 2005.

82. Налоговый кодекс РФ № 117-ФЗ от 05.08.2000 (в ред. от 30.12.2008)

83. НАФИУ/ Пресс-выпуск от 07.04.11

84. Национального агентства финансовых исследований НАФИ. // Цены на жилье: кризис поменял ожидания россиян (№81)95 .Некоторые характеристики рынка жилья в России // Население и общество №307-308. 2007

85. Нечаев. Н. Ипотечные риски // Квадратный метр. 09.06.04

86. Николаев С.В. Еще раз о «Доступном и комфортном жилье — гражданам России». // Официальный сайт Центрального научно-исследовательского и проектного института жилых и общественных зданий (ЦНИИЭП жилища) www.ingil.ru

87. Оселедец В. М. Теория и практика ипотечного кредитования. Монография. Новосибирск: СИФБД. 2006.

88. Оселедец В.М. Оценка эффективности банковского ипотечного кредитования. Автореферат к.э.н. Новосибирск. 2006.

89. Федеральный закон от 24.11.1995 № 181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации»

90. Официального портала ипотечного кредитования Rusipoteka.ru

91. Официальный сайт агентства Bloomberg www.bloomberg.com

92. Ю4.0фициальный сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию www.ahml.ru

93. Официальный сайт аналитической научной лаборатории «Веди» www.vedi.ru

94. Юб.Официальный сайт ассоциации ипотечных банков США — www.mbaa.org

95. Официальный сайт ассоциации риелтеров Санкт-Петербурга www.arspb.ru

96. Официальный сайт ГК «Бюллетень недвижимости» www.bn.ru109.0фициальный сайт Издательского дома «Коммерсантъ» www.commersant.ru

97. Ю.Офицнальный сайт Института демографических исследований www.demographia.ru

98. Официальный сайт Международной Ассоциации ВосточноЕвропейских и Центрально-Азиатских Обществ по изучению политики Сонгун и идей Чучхе http://iuche-songun.com/112.0фициальный сайт национальных проектов РФ www.rost.ru

99. Официальный сайт Международной информационной Группы "Интерфакс" www.interfax.ru

100. Официальный сайт Ставропольского края stavregion.ru

101. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики www.gks.ru-.

102. Официальный сайт Фонда «Института экономики города»www.urbaneconomik.ru.117,Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации www.cbr.ru118.0фициальный сайт электронного периодического издания «РИА новости» www.rian.ru

103. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование. Автореферат к.э.н. Москва. 2003.

104. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование. М.: БДЦ — пресс. 2004. 272 с.

105. Пассик В .И. Бизнес-ипотека. М.: МАКС Пресс. 2007. 88 с.

106. Пастухова Н.С. Основы ипотечного кредитования, научный редактор Н. Б. Косарева. Основы ипотечного кредитования. М.: РГБ. 2008.

107. Пастухова Н.С., Рогожина H.H. Инструменты ипотечного жилищного кредитования. М.: Фонд «Институт экономики города». 2004

108. Погодина Т.И. Жилищное право в схемах, определениях и комментариях» учебное пособие М. 2010

109. Пожарников A.B. Ипотечное кредитование сельскохозяйственных предприятий: монография. Ульяновск: Издательство Ульяновской ГСХА. 2007. 88 с.

110. Пожарников A.B. Ипотечное кредитование сельскохозяйственных предприятий. Автореферат к.э.н. Ульяновск. 2007. 21 с.

111. Покопцева Е. Б. Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее. М.:РГБ. 2007.-317 с.

112. Полтерович В.М., Старков О.Ю. Формирование ипотеки в догоняющих экономиках. Проблема трансплантации институтов. М.: Наука. 2007. 200 с.

113. Попова О. А. Ипотека в жилищной сфере села. Монография. М.: Восход-А. 2007. 169 с.i

114. Попова O.A. Ипотека в системе инвестирования жилищной сферы села. Автореферат к.э.н. Москва. 2006. — 25 с.

115. Постановление государственного комитета РФ по статистике «Об утверждении методик расчета баланса денежных доходов и расходов населения и основных социально-экономических индикаторов уровня жизни населения» №61 от 16.07.96

116. Постановление ВЦИК и СНК от 1 августа 1932 г. «Об устройстве населенных мест РСФСР»

117. Постановление Губернатора Ставропольского края от 10 февраля 2005 г. N 56 «О краевой целевой программе «Развитие системы ипотечного жилищного кредитования и строительства доступного жилья в Ставропольском крае на 2005 2007 годы»

118. Постановление Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»

119. Постановление Правительства Российской Федерации от 17 сентября 2001 г. № 675

120. Постановлением Правительства Ставропольского края от 23.03.2009 № 86-п утверждена краевая целевая программа «Развитие системы ипотечного жилищного кредитования и строительства доступного жилья в Ставропольском крае на 2009-2011 годы»

121. Постановлении Правительства Москвы № 881-1111 от 08.11.05

122. Постановление Правительства Москвы от 2 мая 2006 г. N 306-1111 «Об итогах выполнения городских жилищных программ в 2005 году и о городских жилищных программах на 2006 год»

123. Потапов A.A. Стратегии рынка ипотечного кредитования. Нижний Новгород: издательство ВВАГС. 2008. — 153 с.

124. МО.Прокопченко И.П. Управление и пользование жилым фондом в СССР. М., 1970. 202 с.

125. Просалова В. С. Проблемы оценки кредитоспособности клиентов коммерческих банков. Монография. Владивосток: Дальнаука. 2008. -179 с.

126. РазумоваИ. А. Ипотечное кредитование . СПб. : Питер. 2009.-289 с.

127. Ракитский Б.В. Социальная рыночная экономика и социальная политика // Государственное регулирование рыночной экономики. М., 2000

128. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 г. №1201-р «Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года».

129. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 22.05.2008 № 734-р

130. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 14.12.2007 № 1820-р

131. Распоряжение Правительства Ставропольского края от 19.09.2003 №I350.рп было создано государственное унитарное предприятие Ставропольского края «Свой Дом»

132. РГ-Бизнес N761 от 3 августа 2010 г.149 .Резников JI. Еще несколько мыслей о «Новом старом» реформационном курсе // Российский экономический журнал. 2001. №7

133. Рогожина H.H. Оценка доступности приобретения жилья и ипотечных жилищных кредитов. М.: Ин-т экономики города. 2004. 203 с.

134. Родионова Н.В. Функционирование рынка недвижимости и развитие ипотечного кредитования на рынке жилья. М.: Флинта. 2006. — 174 с.

135. Российская Бизнес-газета. №674. 7 октября 2008г.

136. Соглашение Росстроя и Правительства Ставропольского края от 30.10.2006 № 1101-413/22

137. Русецкий А. Е. Государственная регистрация ипотеки.- М: Юстинформ. 2009

138. Русецкий А.Е. Ипотека: сборник юридических статей. М.: Юстицинформ. 2008. 87 с.

139. Савинова В.А. Ипотечное кредитование и его развитие в Самарской области. М.: ГОУ ВПО "РЭА им. Г. В. Плеханова". 2008. 158 с.

140. Савостьянов В.А. Управление ликвидностью коммерческих банков. // Аудит и финансовый анализ. № 2. 2001

141. Савруков А.Н. Ипотечное кредитование. СПб.: Политехника. 2003. -96 с.

142. Савруков А.Н. Основные результаты исследования механизмов ипотечного кредитования в Чувашской Республике и г. Чебоксары. СПб.: гос. политехи, ун-та. 2004. 73 с.

143. Свободная энциклопедия «Википедия»161.Семейный кодекс РФ

144. Сибилев М.Н., Бару М.И., Пушкин A.A., Понятие и юридическая природа права на жилище // Основы советского жилищного законодательства. Свердловск, 1981.

145. СимионовЮ.Ф. Ипотека для всех. Ростов-на-Дону: Феникс. 2004.

146. Соглашение Правительства РФ и Правительства Ставропольского края от 18.11.2008 № 469.

147. Соглашение от 16.03.2006 № 60 о взаимодействии Минрегиона России и Ставропольского края

148. Сошин М.В. Организационно-экономические особенности развития ипотечного кредитования в Российской Федерации. Москва. 2006. — 164 с.

149. Стейметц Т., Уитт Ф Развитие форм ипотечного жилищного кредитования в регионе. М. 2008.

150. Тихонова Н.Е., Атканова A.M., Седова H.H. // Социологические исследования. 2007.№1.

151. Толкушкин А. В. Ипотека в России. Монография. М.: РГБ. 2006.

152. Указ' Президента Российской Федерации от 07.05.2008 № 714 «Об обеспечении жильем ветеранов Великой Отечественной войны 19411945 годов»

153. Устав (Основной Закон) Ставропольского края

154. Федеральный закон от 06.10.1999 № 184-ФЗ «Об общих принципах организации законодательных (представительных) и исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации»

155. Федеральный закон "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"

156. Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» № 152-ФЗ от 11.11.2003 (в ред. от 27.07.2006)175 .Федеральный закон № 102 -ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (вред, от30.12.2008)

157. Федеральный закон № 39-Ф3 от 22.04.1996 (в ред. от 30.12.2008) «О рынке ценных бумаг»

158. Федеральный закон от 20 августа 2004г. № 117- ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (в ред. от 23.07.2008)

159. Федеральный закон от 21 июля 1997г. (в ред. От 30 декабря 2008г.) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»

160. Федеральный закон от 24.07.2002 №111- ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» (в ред. от 23.07.2008)

161. Соглашение Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству и Правительства Ставропольского края от 30.05.2008 № 1102-251/106-212

162. Федеральный закон от 21.12.2009 № 327-Ф3 «О внесении изменений в Федеральный закон «О ветеранах»

163. Федеральный закон «О ветеранах» и «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации», утвержден постановлением Правительства Ставропольского края от 17.12.2008 № 200-п

164. Федеральный закон от 12.01.1995 № 5-ФЗ «О ветеранах»

165. Федорова А.Б. Снижение банковских рисков при ипотечном жилищном кредитовании населения: Дис. . канд. экон. наук: 08.00.10. -М., 2005

166. Фрумина C.B. Совершенствование механизма ипотечного кредитования. Автореферат к.э.н. Москва. 2006. — 27 с.

167. Хачатрян С.Р., Фаерман Е.Ю., Федорова H.JL, Кириллова А.Н. Современные аспекты анализа и модельного обоснования региональной жилищной политики на базе ипотеки (на примере г. Москвы)// Аудит и финансовый анализ. №4. 2000

168. Хейфец Б. А. Кредитная история России. М.: Экономика. 2003. 385 с.

169. Шевчук Д. А. Ипотека: просто о сложном. М.: ГроссМедиа, 2008. Российский Бухгалтер. — 373 с.

170. Шелков О.В. Ипотечное кредитование. М.: Дикта. 2007. 252 с.

171. Щербаков А.И. Взаимодействие экономической политики государства и социального развития общества // Государственное регулирование рыночной экономики. М., 2000.

172. Щетинин Я. В.Спрос на ипотечные кредиты. М.: БДЦ-Пресс.2006. — 216 с.

173. Щетинин Я.В. Методические основы формирования спроса на ипотечные кредиты в условиях развивающегося рынка жилой недвижимости. Диссертация к.э.н. Москва. 2006. 160 с.

174. Щетинин Я.В. Оценка жилья при ипотечном кредитовании. М.: БДЦ-Пресс. 2006. 126 с.

175. Щетинин Я.В., Савинченко В.Е. Доступность жилья в Российской Федерации как основной фактор спроса на банковские ипотечные кредиты. // Банковское кредитование. № 3 (7). 2006.