Развитие системы кредитования населения на основе повышения доступности кредита тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Кизилова, Наталья Вячеславовна

• Кизилова, Наталья Вячеславовна
• кандидат экономических наук
• 2004

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Кизилова, Наталья Вячеславовна

Введение.

Глава 1. Теоретические основы формирования системы кредитования населения.

1.1. Сущность и понятие системы кредитования населения и принципа ее доступности.

1.2. Эволюция теоретических представлений о кредитовании населения.

1.2.1. Развитие мировой теории кредита.

1.2.2. Исторический взгляд на формирование системы кредитования населения в России.

1.3. Роль кредитования населения в современной экономике.

1.3.1. Общеэкономическое значение системы кредитования населения и факторы его развития.

1.3.2. Исследование современных рынков кредитования населения.

Глава 2. Анализ и оценка современного состояния системы кредитования населения.

2.1. Место кредита в удовлетворении нужд населения и анализ состояния системы кредитования населения.

2.2. Практические аспекты осуществления кредитования населения.

Глава 3: Развитие системы кредитования населения в направлении повышения доступности.

3.1. Система комплексного управления рисками кредитования населения.

3.2. Региональное кредитное бюро как элемент системы кредитования населения.

3.3. Совершенствование методологии кредитного анализа при кредитовании, физических лиц.

3.4. Модель доступности кредита для населения.

3.5. Решение проблемы доступности заемных ресурсов для сельского населения на основе построения системы кредитной кооперации.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие системы кредитования населения на основе повышения доступности кредита»

Актуальность темы диссертационного исследования определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения и направления их расходования. В условиях возрастания потребности населения в повышении качества и уровня жизни проблема доступности получения заемных средств, призванных устранить временной разрыв между возникновением потребностей в дорогостоящих товарах длительного потребления, услугах, жилье и возможностью их оплаты, приобрела особую значимость и актуальность. Однако низкий уровень официально зарегистрированных доходов населения регионов РФ, а также ряд других проблем снижает доступность кредитов для индивидуальных заемщиков.

Еще в 1998 в Аналитическом докладе Совета Федерации Федерального Собрания РФ «Финансирование экономического роста: ограничения и возможности» в части создания необходимых институтов обеспечения и поддержания инвестиционной активности было отмечено, что «важным направлением развития институциональной системы подъема инвестиционной активности является поддержание инвестиций населения. Для этого необходима организация системы потребительского кредита на покупку товаров длительного пользования. Восстановление потребительского кредита фактически будет означать выдачу ссуд для пополнения оборотных средств торговли и производства».1

С другой стороны, существует множество проблем, не позволяющих субъектам системы кредитования заниматься кредитованием индивидуальных заемщиков. Среди таковых можно отметить:

- дефицит достоверной информации о заемщике — физическом лице;

1 Финансирование экономического роста: ограничения и возможности. Аналитический доклад. // Финансовые основы экономического роста в России: Специальный выпуск. / Аналитический вестник Совета Федерации ФС РФ. 1998. №3(70). С. 5-113.

- высокие транзакционные издержки предоставления мелких кредитов;

- проблемы взыскания просроченной задолженности и трудности обращения взыскания на заложенное имущество;

- несовершенство, а в ряде вопросов и отсутствие методологической и методической базы и т.д.

В связи с вышеизложенным проблему развития системы кредитования населения на основе принципа доступности следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.

Цель настоящего исследования — теоретическое обоснование системы кредитования населения и разработка методического инструментария для ее совершенствования в направлении повышения доступности кредита.

Для достижении заявленных целей необходимо решить следующие задачи:

- раскрыть понятие доступности кредита и выявить ее сущностные черты;

- провести анализ терминов и понятий, используемых при кредитовании населения; выявить их особенности, обосновать применение;

- обосновать методику оценки роли кредита населения в экономике государства, адаптировать ее применение на региональном уровне;

- раскрыть и усовершенствовать организационные, информационные и методические аспекты анализа кредитоспособности физических лиц (домохозяйств);

- разработать модель доступности кредита с учетом индикаторов кредитоспособности;

- обосновать механизмы кредитования сельского населения.

Предметом диссертационного исследования являются отношения, складывающиеся в системе кредитования населения между субъектами кредитования, заемщиками - физическими лицами и внешней средой по поводу повышения доступности кредита.

В качестве объекта исследования выбрана региональная система кредитования населения Астраханской области.

Методологической и теоретической основой исследования являются концепции экономической теории, теории денег и кредита, теории потребительского поведения, теории рефлексивности, а также труды отечественных и зарубежных ученых - экономистов по проблемам формирования и развития системы кредитования населения, повышения доступности кредита. В процессе исследования мы опирались на теоретические разработки З.В. Атласа, М.С. Атлас, JI.H. Красавиной, В.Е. Маневича, С.М. Киселева, М.И. Туган-Барановского, A.B. Чаянова, С.Я. Борового, О.И. Лаврушина, Г.С. Пановой, М.А. Песселя, М.М. Ямпольского, В.М. Усоскина, В.М. Пахомова, М.Ф. Шкляра, А.П. Макаренко и многих других. В числе зарубежных теоретических разработок рассматривались труды А. Брю, М. Фридмана, Дж. М. Кейнса, Д. Робертсона, Й. Шумпетера, А.Гана, Л. Дж. Галдера, Ф. Жульен-Лабруе и Р.-М. Гельфи и др.

В зависимости от решаемых задач использовались различные методы исследования: экономического, системного, статистического анализов, математической статистики, экономико-математического моделирования.

Методологической и теоретической основой работы послужили концепции экономической теории, теории денег и кредита, теории потребительского поведения, теории рефлексивности, а также труды отечественных и зарубежных ученых — экономистов по проблемам формирования и развития системы кредитования населения, повышения доступности кредита в современных условиях, таких как В.М. Гальперин, Г.С. Панова, В.М. Пахомов, М.Ф. Шкляр, Г.М. Андреева, К.В. Щиборщ, Н. Диес Гардия, П. Роуз, Д. Полферман, Ф. Жульен — Лабрюе, Р.-М. Гельфи, Дж. Сорос, Л. Гелдер, А. Сан Хосе и др.

В работе применялись научные методы и приемы исторического, логического, структурно-функционального анализа, а также анализ и синтез, группировка и сравнение. В зависимости от решаемых задач использовались различные методы исследования: экономического, системного, статистического анализов, математической статистики, экономико-математического моделирования.

Информационно - эмпирическая база исследования включает данные мониторинга Комитета по экономическому развитию и торговле Администрации Астраханской области; Центрального банка РФ, материалы органов статистики; данные отчетности коммерческих банков и прочих кредитных организаций, осуществляющих свою деятельность на территории Астраханской области; обзорных материалов СМИ, а также нормативных актов Российской Федерации по вопросам регулирования деятельности по кредитованию населения.

В исследовании использованы данные Национального бюро экономических исследований США (the National Bureau of Economic Research) и Национальной комиссии по финансам потребителей {the National Commission on Consumer Finance)', Европейского института по изучению кредита (European Credit Research Institute)', Центра исследований в области экономики и финансов (Centre for Studies in Economics and Finance (CSEF')); статистические доклады Международного совета кредитных союзов (World Council of Credit Union); Центра микрофинансовых организаций стран Центральной и Восточной Европы и новых независимых государств (The Microfinance Centre for Central and Eastern Europe and the New Independent States)', а также исследования Фонда развития сельской кредитной кооперации, Российского микрофинансового центра, независимой аналитической группы «Центр развития», Агентства консультаций и деловой информации «Экономика и жизнь», Института комплексных стратегических исследований и др.

Диссертационная работа на тему «Развитие системы кредитования населения на основе повышения доступности кредита» состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Во введении

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Кизилова, Наталья Вячеславовна

Заключение

В России в целом, и в Астраханской области в частности, наметились тенденции к увеличению масштабов системы кредитования населения. Анализ, осуществленный в рамках диссертационной работы, показал целесообразность ее дальнейшего развития в направлении повышения доступности, с учетом:

- последствий влияния на экономику государства,

- факторов и характеристик, определяющих степень доступности кредита для различных категорий граждан; аспектов практического осуществления операций по кредитованию населения при контроле уровня их рискованности.

Научная новизна проведенного исследования заключается в том, что с позиций системного подхода разработаны теоретические и методические аспекты развития системы кредитования населения на основе повышения доступности кредита.

Научная новизна полученных результатов состоит в следующем: предложено авторское определение доступности кредита как многомерной категории, характеризующей такие отношения между кредиторами и заемщиками, которые позволяют предоставлять ресурсы на возвратной основе одними и погашать возникающие в связи с этим обязательства другими;

- уточнен понятийный аппарат, используемый при кредитовании населения, выявлено, что применение понятия «кредитования населения» более обосновано, чем понятие «потребительский кредит»;

- адаптирована методика оценки роли кредита населения в экономике, включающая в себя три показателя: вес кредита населения в ВВП (либо в ВРП - для регионального уровня), вес кредита населения в финансировании частного потребления, соотношения кредита населения с величиной располагаемого дохода;

- обосновано и предложено использование комплексного подхода к управлению риском кредитования населения, основанного на гностическом, прогнозном, конструктивном, коммуникативном, организационном компонентах; организационная схема функционирования регионального кредитного бюро; методика анализа кредитоспособности домохозяйств на основании применения принципа «5 Си»;

- разработаны индикатор кредитоспособности граждан и прогноз вероятности получения кредита на основе определения значимых для доступности кредита характеристик заемщика;

- построена организационная схема синдицированного кредитования населения на основе механизма кредитной кооперации для кредитования сельского населения.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что в диссертации обоснован взгляд на кредитование населения как систему, определены сущностные черты доступности кредита для населения, проанализирован и обоснован понятийный аппарат кредитования населения. Предложенные трактовки системы кредитования населения и доступности кредита развивают современные взгляды на теорию кредита.

Практическая значимость диссертационного исследования состоит в разработке методической базы для анализа роли и влияния кредита населения в экономике, развитии организационных информационных и методических аспектов анализа кредитоспособности заемщиков — физических лиц (домохозяйств); в построении индикатора кредитоспособности граждан, позволяющему оценить долю населения, на которую рассчитана та или иная программа кредитования, и модели прогноза вероятности получения кредита, позволяющей определить набор характеристик заемщика для получения кредита.

Исследуя систему кредитования населения, автор в работе акцентирует внимание на ее дальнейшее развитие на основании повышения доступности кредита.

Основные положения и выводы диссертации прошли апробацию на научной конференции «Россия в III тысячелетии: прогнозы культурного развитии. Качество жизни: Наука. Культура. Образование. Искусство. Власть. Производство.» (г. Екатеринбург, 6-7 декабря 2002 г.), Международном Форуме по проблемам науки, техники и образования (г. Москва, 2-6 декабря 2002 г.), 13-ой международной конференции молодых ученых «Человек. Природа. Общество. Актуальные проблемы» (г. Санкт-Петербург, 26 — 30 декабря 2002 г.), VI Всероссийской научно-практическая конференции «Экономика. Управление. Финансы», (г. Тула, апрель 2003 г.), Международной научно-практической конференции «Устойчивое развитие юга России: состояние, проблемы, перспективы» (г. Ростов-на-Дону, май 2003 г.), Всероссийской научно-практической конференции «Современное состояние и перспективы развития финансово-кредитной науки и практики» (г. Екатеринбург, 17 - 18 мая 2003 г.), практическом семинаре «Организация двухуровневой системы кредитной кооперации в Астраханской области» (г. Харабали, 21 октября 2003 г.), Международной научно-практическая конференция «Экономика на службе обществу» (г. Астрахань, 15-17 апреля 2004 г.), других семинарах, конференциях и научных мероприятиях, обсуждались профессорско-преподавательским составом кафедры «Экономика бизнеса и финансы» Астраханского государственного технического университета, публиковались в сборниках научных трудов. Предложения и рекомендации по методике проведения кредитного анализа индивидуальных заемщиков используются специалистами Астраханского областного сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива «Народный кредит».

По теме диссертации опубликовано 15 научных работ.

Цель диссертационного исследования достигнута путем решения следующих задач: дано авторское определение понятия доступности кредита; изучен и систематизирован понятийный аппарат, относящийся к системе кредитования населения и вопросам ее доступности; на основании изучения теоретических разработок и статистических данных определена роль системы кредитования населения в экономике государства и направления их взаимного влияния; сформулирована методика анализа роли системы кредитования населения в экономике государства; осуществлен анализ потребности населения в заемных средствах, структуры доходов населения и направлений их расходования; разработаны рекомендации по совершенствованию институциональных, организационных, методологических аспектов развития системы кредитования населения; на основании накопленных статистических данных разработана и обучена модель анализа условий кредитования населения по принципу доступности; обоснован и предложен механизм кредитной коопераций для осуществления кредитования сельского населения.

Развитие системы кредитования населения на основе повышения доступности как с точки зрения кредитора, так и с точки зрения заемщика является толчком для повышению предпринимательской активности населения, особенно в сельских районах, увеличению покупательной способности населения и т.д., что должно способствовать активизации развития экономики России в современных условиях.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Кизилова, Наталья Вячеславовна, 2004 год

1. Положение ЦБР «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98 г. № 54-П.

2. Положение ЦБР «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004г. № 254 П.

3. Федеральный закон РФ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» № 117 ФЗ от 07.08.2001 г. с последующими изменениями и дополнениями.

4. Федеральный закон РФ «О сельскохозяйственной кооперации» № 193-ФЭ от 08.12.1995 г. с последующими изменениями и дополнениями.

5. Инструкция Банка России «О порядке формирования и использования резерва под возможные потери по ссудам» от 30.06.97 г. № 62а

6. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: БЕК, 1994.

7. Аникин A.B. История финансовых потрясений. От Джона Ло до Сергея Кириенко. -М: Омега-Бизнес, 2002.

8. Аникин А. Адам Смит. -М: Молодая гвардия, 1968.

9. Атлас М.С. Развитие государственного банка СССР. -М: Госфиниздат, 1958.

10. Ю.Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова. -М: Финансы и статистика, 1999.11 .Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. -М: Финансы и статистика, 1999.

11. Банковское дело в России. Т.З. Анализ деятельности КБ / Под ред. М.В. Кумок. -М: ВЕЧЕ, 1994.

12. Банковское дело в России. Т.4: Банковский маркетинг / Общ. ред. A.B. Фалько. -М: ВЕЧЕ, 1994.

13. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. -М: ИКЦ «ДИС», 1997.

14. Боровой С .Я. Кредит и банки России. (Середина XVII в. 1861 г.) -М: Госфиниздат, 1958.

15. Бородин A.B. Математические модели управления кредитным портфелем коммерческого банка. -Йошкар-Ола: Изд-во МарГТУ, 1998.

16. Брегель Э.Я. Денежное обращение и кредит капиталистических стран. -М: Финансы, 1973.

17. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь. Том 2. -М: Финансы и статистика, 1986.

18. Госбанк СССР и его роль в развитии экономики страны, 1921-1981 гг. / Под ред. B.C. Алхимова. -М: Финансы и статистика, 1981.

19. Гутман Г.В., Дигилина О.Б., Чукин Н.И., Ситько В.П., Калмыков В.В. Формы кооперативного движения в условиях рыночных реформ: Монография. -М: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2003.

20. Двести пятьдесят недель развития капитализма в России. Лучшие материалы журнала «Эксперт» (1995 2000). -М: ЗАО «Журнал Эксперт», 2000.

21. Денежное обращение и кредит СССР. Авт. коллектив под руков. проф. З.В. Атласа. -М: Госфиниздат, 1957.

22. Денежное обращение и кредит СССР. Коллектив авт. под руков. проф. B.C. Геращенко. -М: Финансы, 1970.

23. Деньги и кредит в социалистическом обществе / Под ред. О.И. Лаврушина. -М: Финансы и статистика, 1990.

24. Деньги, кредит, банки / Лаврушина О.И. и др. -М: Финансы и статистика, 1998.

25. Долан Эдвин Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Под общ. ред. Лукашевича В.В. и др. -М: АНК: Туран, 1996.

26. Ермаков C.JL Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков. -М: Компания «Алее», 1995.

27. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. -М, 1995.

28. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. -М: Банки и биржи, 1997.

29. Каценеленбаум З.С. Некоторые проблемы теории кредита. -М; 1926.

30. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. -М: Гелиос АРВ, 1989.

31. Киселев В.В. Управление банковским капиталом. -М: Экономика, 1997.

32. Кооперация: Страницы истории / Отв. Ред. Н.К. Фигуровская; Институт экономики РАН. -МД997. -Вып.6.

33. Кооперация: Страницы истории / Отв. Ред. Н.К. Фигуровская; Институт экономики РАН. -М,1999. -Вып.7.

34. Краткий словарь по философии. / Под общ. ред. И.В. Блауберга, И.К. Пантина. -М: Политиздат, 1982.

35. Лаврушин О.И. Кредит как стоимостная категория социалистического воспроизводства. -М: Финансы и статистика, 1989.

36. Лаврушин О.И. Кредит как экономическая категория социализма. -М: Финансы и статистика, 1989.

37. Ламанский Е.И. Воспоминания. 1840 1890 гг. - Пенза: Редакция журнала "Земство", 1995.

38. Ларичев О.И., Мошкович Е.М. Качественные методы принятия решений. -М: Наука, 1996.

39. Лексис В. Кредит и банки. -М: Перспектива, 1993.

40. Лишанский М.Л., Маслова И.Б. Краткосрочное кредитование сельскохозяйственных предприятий. -М: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.

41. Макарова Г.Л. Система банковского маркетинга. -М: Финстатинформ, 1997.

42. Маневич В.Е. Проблемы теории денежного обращения в советской экономической литературе 1917-1926 гг. -М: Наука, 1979.

43. Мартемьянов B.C. Хозяйственное право. -М: БЕК, 1994.

44. Маршалл А. Принципы экономической науки. -М: Универс, 1993.

45. Масличенко B.C. Финансовый менеджмент в КБ. -М: ВЕЧЕ, 1996.

46. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. -М: Инфра-М, 2000.

47. Мински Х.П. «Экономическая теория Кейнса»: Обший взгляд на деньги / Современная экономическая мысль, под ред. С.Вайнтрауба. -М, 1981.

48. Мордвинов Н.С. Избранные произведения. -М: Госполитиздат, 1945.

49. Дж,0'Брайен, С.Шривастава. Финансовый анализ и торговля ценными бумагами. -М: Дело ЛТД, 1995.

50. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. -М: Финансы и статистика, 1996.

51. Пахомов В.М. Кредитная кооперация: теория и практика: Научное издание. -М: ФГНУ «Росинформагротех», 2002.

52. Пахомов В.М., Башмачникова О.В., Балабанов A.B. Рекомендации по разработке бизнес-плана развития кредитного кооператива. -М: ФГНУ «Росинформагротех», 2002.

53. Перспективы развития кредитного механизма в СССР/ Под ред. О.И.Лаврушина. -М: Финансы и статистика, 1991.

54. Полферман Дэвид, Форд Филип. Основы банковского дела. -М: Инфра-М, 1996.

55. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. -М: Инфра-М, 1997.

56. Правовое пространство для микрофинансовой деятельности в России: Анализ и рекомендации по реформированию. // http://www.rmc.ru Фонд «Микрофинансовый центр», 2003.

57. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. -М: Издательство «ДЕЛО», 1997.

58. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. -М: Дело ЛТД, 1994.

59. Селигмен Б. Основные течения современной экономической мысли. -М: Прогресс, 1968.

60. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ. М: ИКО «ЭБМ-Контур», 1998.

61. Сенчагов В.К., Архипов А.И. Финансы, денежное обращение и кредит. -М: Проспект, 2002.

62. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов./ Антология экономической классики. —М: Эконов — Ключ, 1993.

63. Стратегия развития коммерческого банка / Под ред. A.C. Маршаловой, H.A. Кравченко. Новосибирск: Экф, 1996.

64. Стройбанк СССР 1922 1982 гг. -М: Финансы и статистика, 1982.

65. Теория потребительского поведения и спроса / Сост и общ. ред. В.М. Гальперина. -СПб: Экономическая школа, 1993.

66. Ткач A.B. Сельскохозяйственная кооперация: Учебное пособие. -М: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2003.

67. Трахтенберг И.А. Денежное обращение и кредит при капитализме. -М: Изд-во Академии наук СССР, 1962.

68. Туган-Барановский М. И. Периодические промышленные кризисы. М. 1997.

69. Н.Тургенев. Опыт теории налогов. -М, 1947.

70. Фасмер М. Этимологический словарь русского языка. -М: Прогресс, 1987.

71. Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. -М: Финансы и статистика, 1999.

72. Финансово-кредитный механизм и банковские операции/ Под ред. В.И.Букато, М.Х.Лапидуса. -М: Финансы и статистика, 1991.

73. Финансы, денежное обращение и кредит/ Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. -М: Проспект, 2000.

74. Финансы, деньги, кредит/ Под ред. О.В. Соколовой. -М: Юрист, 2000.

75. Финансы и кредит СССР/ Под ред. JI.A. Дробозиной. -М: Финансы и статстика, 1988.

76. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ коммерческом банке. -М: Финансы и статистика, 2000.

77. Шершеневич Г.Ф. Конкурсный процесс. -М: Статус, 2000. (Классика российской цивилсики).

78. Шкляр М.Ф. Кредитная кооперация: Учебное пособие. -М: Издательско-книготорговый ценр «Маркетинг»: МУПК, 2002.

79. Шумпетер И. Теория экономического развития. -М: Прогресс, 1982. 83.Экономическая история: Ежегодник. 2000. -М: РОССПЭН, 2001.

80. Julien Labruyere, F. ad R - M. Gelpi. The History of Consumer Credit: Doctrines and Practice, St. Martin's, New-York. 1999.

81. Lendol G. Galder. Financing the American Dream: A Cultural History of Consumer Credit. Princeton University Press, 2002.

82. Friedman M. A Program for Monetary Stability. -New York, 1960.

83. Авдеев А.Г. Первый опыт кредитного дела на территории России (Боспорское царство) // Деньги и кредит. 2002. № 3. С.27.

84. Автономов В.С. Модель человека в буржуазной политической экономии от Смита до Маршалла // Истоки. 1989. №1. С. 204 219.

85. Агеева Н.М. Организационная структура и институциональное развитие системы сельской кредитной кооперации // Сельский кредит. Пресс -бюллетень. 2001. № 1 (76). С. 15 17.

86. Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские технологии. 2000. № 6. С. 10-12.

87. Атлас М.С. С.Ю.Витте о кредитной системе России // Деньги и кредит. 1999. № 9 .

88. Беляев М. Механизмы привлечения средств населения в экономику страны // Банковское дело в Москве. 2002. №11. С.11-12. ф 93.Березанская Е. Народ занимает на зарплату (Почему растет объем потребительского кредитования)//Ведомости. 11.10.2001. С.З.

89. Блаженкова О., Гурова Т. Стиль потребления среднего класса // Эксперт. №34 (245). 18.09.2000. С.35.

90. Бугров A.B. Коммерческие портовые банки // Вестник Банка России. 06.09.2000. № 47 (475). С. 31-33.

91. Будаков Д.Ю. Развитие ипотечного кредитования // Вестник Банка России. №40(384). 7.07.1999.

92. Быкова М., Авдеенко JI. Формирование и использование резерва на возможные потери по ссудам // Налоги. 1998. № 20. С. 10.

93. Васильев И. Можно долго мечтать. Лучше быстро купить // Комсомолец Каспия. 2002. № 101 (5807). 18 декабря. С.2.

94. Васильева В. Банки начнут торговать заемщиками. // КоммерсантЪ. №67 (2670). 17.04.2003. С.9.

95. Виленский П.Л., Лившиц в.Н. Оценка эффективности инвестиционных проектов с учетом реальных характеристик экономической среды // Аудит и финансовый анализ. 2000. № 3. С.26-32.

96. Волкова Е. Сбербанк: деньги, которые не умеют работать // Финансовая Россия. 1999. №42. С.7.

97. Волошин Ю. Банки потянуло на запад // Финансовая Россия. 2002. №13 (276). С.З.

98. Воронин Д.В. Макроэкономическое регулирование кредитных рисков // Банковское дело. 1996. № 3. С. 24-30.

99. Галактионова С. Счастье в кредит // Независимая газета. 06.03.2001. http://politeconomy.ng.ru/consumer

100. Гамза В. Бюро кредитных историй: правовые и организационные проблемы // Аналитический банковский журнал. 2002. № 4 (83). С. 11-15.

101. Гидаспов И. Без залога//Компания. 2001. № 33 (179). С.11.

102. Гленн Е., Марзан А. Проверка банков на прочность . или на выживаемость? // Финансовая Россия. 1998. № 5. С. 13.

103. Государственному банку 139 лет // Вестник Банка России. 1999. № 35 (379). С.44-47.

104. Дворянинов С. Расчет кредитной ставки. Анализ эффективности активных операций банка // Банковские технологии. 2001. № 9. С. 12-15.

105. Егизарян Ш. Новые кредитные истории // Финансовая Россия. 1998. № 13.С. 9.

106. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. 2002. № 1. С.40-42.

107. Еременко В. Ипотеку необходимо сделать доступной для всех астраханцев // Волга. № 59 (24172). 23.04.2002. С.1.

108. Ермаков C.JI. Организация работ коммерческого банка по кредитованию * заемщиков // Банковские услуги. 1996. № 4. С. 17-23.

109. Замуруев A.C. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы // Деньги и кредит. 1999. № 4. С. 32-36.

110. Зражевский В. Минимизация рисков основной принцип построения эффективной системы управления финансовыми потоками в банке // Аналитический банковский журнал. 2002. № 4. С. 65 — 68.

111. Иванченко О.П. Основные этапы и закономерности развития банковской системы Дальнего Востока России // Вестник Банка России. 1999. № 55 (399). С. 33-37.

112. Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность и динамизм // Деньги и кредит. 1998. № 6. С. 14-19.

113. Казьмин А.И. Кредитовать граждан выгодно. И мы готовы к конкуренции //Банковское дело в Москве. 2001. № 11 (83). СЛ.

114. Казьмин А.И. Роль Сбербанка России в формировании условий для развития розничных финансовых услуг. Тезисы к презентации на Конференции Института Адама Смита «Розничные финансовые услуги в России». Москва. 17-18 июня 2003 г. http://www.sbrf.ru

115. Казьмин А.И. Развитие экономики на основе внутреннего спроса — путь к созданию конкурентной на мировом рынке финансовой системы. Тезисы выступления на Петербургском экономичеком форуме. Санкт-Петербург. 17 — 21 июня 2003 г. http://www.sbrf.ru

116. Каледина А. Бег на доходном месте // Известия. 23.04.2003. С.7.

117. Киселев С.М. Проблемы долгосрочного кредита // Плановое хозяйство. 1925. №9. С. 38-42.

118. Когда разоряются заемщики // Финансовая Россия. 1998. № 8. С. 9.

119. Кулаков Д. Кому мешают успехи Сбербанка // Трибуна (Москва). № 26. 15.12.2001. С.З.

120. Куперман JI. Экономическое значение безналичных расчетов // Социалистическое хозяйство. 1927. кн. IV. С. 146-147.

121. Купцов А. Кредиты для населения // Алтайская правда. 23.07.2002. С. 90.

122. Ларичев В.Д. Преступления, совершаемые в сфере банковского кредитования (как их обнаружить на ранней стадии) // Деньги и кредит. 1998. № 4. С. 70-72.

123. Мазин Е. Маленькие деньги под большие проценты // Столичная вечерняя газета. 21.04.2003. С. 10.

124. Максимова О. Почему банки все охотнее дают потребительские кредиты частным клиентам // Финансовые известия. 26.11.2002. С.13.

125. Марков А., Маркова О. Астраханской губернии быть особо. // Волга. № 173 (24286). 22 Ноября 2002. СЛ.

126. Матвеева А. Кредитная история // Эксперт. 27.11.2001. №44 (304). С.32.

127. Матвеева А. Настоящий кредит // Эксперт. 19.08.2002. № 30 (337). С.28.

128. Матовников М.Ю. Главные битвы еще впереди // Деловые люди. 2001. № 9. С.13.

129. Матовников М.Ю. Усиление монополии Сбербанка вызвано изменением структуры розничного рынка // Банковское дело. 2001. № 8. С. 5.

130. Матовников М.Ю. Банки не любят кредитовать граждан // Финансовые известия. 2001. 20 ноября. С.2.

131. Матовников М.Ю. Кредиты для своих // Эксперт. 2001. № 39 (299). С. 18.

132. Матовников М.Ю. Качество важнее количества // Вестник ассоциации российских банков. 2001. № 19. С. 25-26.

133. Матовников М.Ю. Низкий старт потребительского кредитования // Время МН. 19 декабря 2001. № 229 (840). С.З.

134. Мельник С. Проблемы дистанционного анализа при определении качества активов кредитных организаций // Вопросы статистики. 1998. № 8. С.53-56.

135. Моисеев И., Орлова Н. Банкиры сдают должников. И скрывают заемщиков//Финансовые известиями http://www.finiz.ru 18.12.2002.

136. Новикова В. Возможности российских банков по обеспечению экономического роста и аккумуляции сбережений населения // Аналитический банковский журнал. 2002. № 3 (42). С.24-25.

137. Нортон М. Нервный бизнес // Банковские технологии. 1995. №3. С.73.

138. Оверченко М. Граждане США разоряются с рекордной скоростью // Ведомости. № 46. 19.08.2002. http://russaudit.ru

139. Овчаров А.О. Организация управления рисками в КБ // Банковское дело. 1998. №1. С. 22-25.

140. О прожиточном минимуме в Астраханской области // Астраханская неделя. № 6 (1605). 19.02.2003. С.8.

141. Павлов Н. Банки могут ощутимо помочь потребительскому рынку области. // Оренбуржье. 31.07.2001. С.40.

142. Павлова И.В. Методика оценки кредитоспособности заемщика -физического лица при ипотечном жилищном кредитовании // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2003. № 2. С. 23-28.

143. Пессель M.JI. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит. 1999. № 4. С.27-30

144. Поморина М.А. Внутренний анализ финансового состояния банка // Банковское дело. 1999. № 5. С. 18-25.

145. Поморина М.А. Управление рисками как составная часть процесса управления активами и пассивами банка // Банковское дело. 1998. № 3. С. 4550.

146. Поморина М.А. Проблемы финансового менеджмента российских банков // Банковское дело. 1997. № 9. С.34-38.

147. Приятная помесь мошенника и пророка // Наука и жизнь. 1989. №9. С. 2426.

148. Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц // Бизнес и банки. 23.07.2002. С.6.

149. Сабиров М. Характеристика диверсифицированного кредитного портфеля коммерческого банка// Аудитор.1998. № 10. С. 47-48.

150. Сагитдинов М.Ш., Марданов Р.Х., Когцегулова И.Р. О методах определения экономически обоснованной цены кредита // Деньги и кредит. 1997. № 12. С. 46-55.

151. Сагитдинов М.Ш., Калимуллина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. 1997. № 10. С. 7-11.

152. Саркисянц А.Г. Оценка банка и бухгалтерские показатели эффективности // Финансы и кредит. 1998. № 6. С. 82-86.

153. Сауляк О.П. Залог как способ исполнения кредитных обязательств в банковской практике // Финансы и кредит. 1999. № 6 (54). С. 6-15.

154. Седин А.И. Кредитная политика и кредитная культура: отражение во внутренних инструкциях западного банка // Банковские технологии. 2000. № 6. С.14-15.

155. Седин А.И. Риски и издержки кредитования в послекризисный период // Банковское дело в Москве. 2000. № 2 (62). С.2.

156. Синягин А. О русском бизнесе без акцента! // Русский фокус. 2001. № 17. С.10-11.

157. Соколинская Н.Э. Проблемы менеджмента кредитного портфеля в современных условиях // Банковское дело. 1999. № 8. С. 26-30.

158. Соложенцев Е.Д., Карасев В.В. О методике количественной оценки кредитного риска физических лиц // Деньги и кредит. 1998. №2. С. 76-79.

159. Суская Е.П. Управление ссудными операциями как составная часть банковского менеджмента // Деньги и кредит. 1998. № 2. С. 35-42.

160. Тимофеева И. Деньги Вперед! // Волга. № 28. 26.02.2003. С. 12.

161. Ткаченко В.В. Вопросы создания независимых информационных систем, аккумулирующих информацию по кредитной истории ссудозаемщиков. Международный опыт деятельности кредитного бюро // Вестник Банка России. 1999. № 39 (383). 02.07.1999. С. 20-25.

162. Торгашева Ю. Банкиры готовы обмениваться информацией // Дело. http://www.ccofe.ru/Delo 18.12.2001.

163. Тюрина A.B. О кредитных рисках и возможностях кредитования // Финансы и кредит. 1999. № 12 (60). С. 146-148.

164. Филиппова Г. Становление кооперации на селе // АПК: экономика и управление. 2000. № 6. С. 25-26.

165. Хают Л. Как работала банковская система региона в 2002 году // Астраханские Ведомости. 17.04.2003. С.6.

166. Чеберко И. Телефон в кредит // Коммерсант (Москва). 2001. №13. С.4

167. Черчил Крейг. Ф. Кредитованное на клиента. Искусство индивидуального кредитования // http://www.mfc.orq.pl Ф: 176. Шабалина JI. Кредитные союзы обживают промышленную зону // Экономика и время. 7 октября 2002. С.4.

168. Щиборщ К.В. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии. 2000. № 7-8. С.25-30.

169. Щиборщ К.В. Анализ кредитоспособности заемщиков // Банковские технологии. 1999. № 7-8.

170. Югов С. Кому на Руси брать (в) кредит хорошо? // ПРАВДА.ги http://economics.pravda.ru. 28.01.2003.

171. Ямпольский М.М. О трактовках кредита // Деньги и кредит. 1999. № 4. С.30-32.

172. Arminger G., Enache D., Bonne Т. Analyzing credit risk data: a comparison of logistic discrimination, classification tree analysis and feed-forward networks.

173. Computational Statistics. 1997. No. 12. pp. 293-310.

174. Orazio Attanasio, Pinelopi K. Goldberg, Ekaterini Kyriazidou. Credit Constrains in the Market for Consumer Durables: Evidence from Micro Data on Car Loans. National Bureau of Economic Research Working Paper Series. Working Paper 7694. May 2000.

175. Allen N. Berger, Robert De Young. Problem Loans and Cost Efficiency in Commercial Banks. // Journal of Banking and Finance. 1997. Vol. 21.

176. Allen N. Berger, W. Scott Frame, Nathan H. Miller. Credit Scoring and the Availability, Price and Risk of Small Business Credit. Federal Reserve Bank of Atlanta. Working Paper Series. 2002-6. April 2002.

177. Glenn B. Canner, Thomas A. Durkin, Charles A. Luckett. Recent ^ Developments in Home Equity Lending. Federal Reserve Bulletin. April 1998.

178. Brown C. Consumer credit and the propensity to consume: evidence from 1930 // JPKE, 1997, v. 19, n. 4, Fall, p. 618.

179. Consumer Installment Credit, part 2, vol. 2: Conference on Regulation, pp. 73103. Washington, D.C.: National Bureau of Economic Research and the Board of

180. Governors of the Federal Reserve System, 1957.

181. Kriztian Csaky, Judit Kerekgyarto. Consumer Credit Legislation in Central and Eastern Europe. ECRI Research Report No. 3, European Credit Research Institute, Brussels. 2002. July.

182. Dionne G., Artis M., Guillen M. Count data models for a credit scoring system. // Journal of Empirical Finance. 1996. № 3. pp. 303-325

183. Thomas A. Durkin, Gregory Ellihausen. International Competition for Consumer Credit at the End of the Twentieth Century. Washington. June 2000.

184. Charles Ferguson, Donal Mc Killop, Alexander Sibbald. Credit Union Development in Reforming Economies. The Contrasting Cases of Poland and Ukraine. ICA International Co-operatives Research Conference. Thessaloniki. 9-12 may 2002.

185. Nuria Diez Guardia. Consumer Credit in the European Union. ECRI Research Report No 1, European Credit Research Institute. Brussels. 2000. February.

186. Henley W.E., Hand D.J. A k-nearest-neighbor for assessing consumer credit risk. // The Statistician. 1996. № 45(1). pp. 77-95

187. Tor Jacobson, Kasper Roszbach. Bank lending policy, credit scoring and Value at Risk. Stockholm School of Economics, 1988

188. Nicola Jentzsch. The Regulation of Financial Privacy: The United States vs Europe. ECRI Research Report No. 5, European Credit Research Institute, Brussels. 2003 June.

189. Paul A. Jones. Access to credit on a low income Liverpool. —Liverpool John Moores University, 2000.

190. Fehad Khalil, Bruno M. Parigi. Screening, Monitoring and Consumer Credit. EUI Working paper. October. 2001.

191. Yan P. Krahnen, Reinhard H. Schmidt. On the theory of credit cooperatives: Equity and onlending in a multi-tier system. A concept paper. Working paper N11. Enterprise and Cooperative Development Department. International Labour Office. -Geneva, 1996.

192. Justin Malbon. Taking Credit: A Survey of Consumer behavior in the Australian consumer credit market. Law School Griffith University. September 1999.

193. Donal Mc Killop, Charles Ferguson. An Examination of Borrower -^ Orientation and Seale Effects in UK Credit Unions.

194. Kenichi Nakamura. The Competition and the Efficiency in Japanese Consumer Credit Market. // ESRI Discussion Paper Series № 22. December.2002.

195. Peek J., Rosengren E.S., Tootell G.M.B. Identifying the Macroeconomic Effect of Loan Supply Shocks. // The Quarterly Journal of Economics, vol. 114, May, pp.629-653

196. Amparo San Jose Riestra. Credit Bureaus in Today's Credit Markets. ECRI Report No.4, European Credit Research Institute. Brussels. 2002. September.

197. Steenacker A., Goovaerts M.J. A credit scoring model for personal loans. // Insurance: Mathematics and Economics. 1989. № 8. pp. 31-34

198. Irena Vida, Tanja Dmitrovich. An Empirical Analysis of Consumer Purchasing # Behavior in Former Yugoslav Markets. // Economic and Business Review. Vol. 3.

199. No. 3-4. 2001. PP. 191-207.

200. Ann Marie Ward, Donal McKillop. The relationship between credit union objects and cooperative philosophies.-Centre for Credit Union Research, The Schoolof Business, University of Wisconsin-Madison, 18 pages.

201. Енанов А.Ж. Развитие системы потребительского кредитования населения (на примере Ростовского Банка Сбербанка России): Дисс. на соиск. учен. степ. к. э. н. (08.00.10) / Ростовский государственный экономический университет. Ростов на Дону, 2001.

202. Комаров A.M. Развитие потребительского кредитования на основе экономико-математических моделей и современных технологий: Дисс. на соиск. учен. степ. к. э. н. (08.00.13) / Всероссийский заочный финансово-экономический институт. -М, 2000.

203. Матовников М.Ю. Управление банковской системой в условиях макроэкономичекой нестабильности: Автореф. дисс. на соиск. учен. степ. к. э. н. (08.00.10.) / Санкт-петербургский государственный университет экономики ифинансов. СПб, 2000.

204. Муслимова Э.Е. Кредиты населению и их современное развитие. Дисс. на соиск. учен. степ. к. э. н. (08.00.10) / Саратовский государственный социально-экономический университет. —Саратов, 2001.

205. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением: Дисс. на соиск. учен. степ. д. э. н. (08.00.10.) / Финансовая Академия при Правительстве РФ. -М, 1997.

206. Погорелый М.Ю. Потребительский кредит, его организация и перспективы: Дисс. на соиск. учен. степ. к. э. н. (08.00.10) / Московский университет потребительской кооперации. -М, 2002.

207. Соломатина С.А. Российская банковская статистика, 1864 1917 гг. Щ (опыт исторчниковедческого исследования и количественного анализа):

208. Автореф. дисс. на соиск. учен. степ. к. и. н. (07.00.09) / Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова.-М, 1999.

209. Черненко В.А. Потребительский кредит в Российской Федерации: Дисс. на соиск. учен. степ. д. э. н. (08.00.10) / Санкт-петербургский государственныйуниверситет экономики и финансов. СПб, 2000.

210. Кизилова Н.В. Перспективы развития потребительского кредитования в Астраханской области // III тысячелетие — новый мир: Труды Международного Форума по проблемам науки, техники и образования. -М: Академия наук о Земле, 2002. С.74.

211. Кизилова Н.В. Потребительский кредит как инструмент повышения качества жизни // Человек и общество на рубеже тысячелетий:

212. Международный сборник научных трудов. Выпуск 17. Воронеж: Изд-во Воронежского гос. пед. ун-та, 2002. С. 154-156.

213. Кизилова Н.В. Риски кредитования индивидуальных заемщиков: сущность, виды, пути снижения // Человек и общество на рубеже тысячелетий: Международный сборник научных трудов. Выпуск 18. Воронеж: Изд-во Воронежского гос. пед. ун-та, 2003. С. 107-109.

214. Кизилова Н.В. Терминологический аспект банковского кредитования населения // Наука: Поиск 2003: Сборник научных статей. Вып. 1-й. -Астрахань: Изд-во ООО "ЦНТЭП", 2003. С. 37 39

215. Кизилова Н.В. Потребительский кредит как инструмент устойчивого развития экономики региона // Устойчивое развитие Юга России: состояние,щ; проблемы, перспективы: Сборник тезисов выступлений на конференции. — Ростов н/Д: Изд-во СКАГС, 2003. С. 156 159.

216. Кизилова Н.В. Предпосылки создания рынка банковского кредитования населения в современной России // Вестник УГТУ — УПИ № 4 (24). Серия

217. Гуманитарные и социально-экономические науки». Екатеринбург: ГОУ ВПО УГТУ-УПИ, 2003. С.93-94.

218. Кизилова Н.В. Принципы формирования резерва на возможные потери по потребительским кредитам: Материалы VI Всероссийской научно-практической конференции «Экономика. Управление. Финансы.». Часть 1. -Тула: Изд-во Тульского гос. ун-та, 2003. С. 131-134.

219. Кизилова Н.В. Актуальные вопросы кредитования сельского населения Астраханской области: Труды Международной научно-практической конференции «Экономика на службе обществу». — Астрахань: Изд-во Астрахан. отделения ВЭО, 2004. С. 47 50.

220. Кизилова Н.В. Региональное кредитное бюро как элемент системы розничного кредитования // Современные аспекты экономики: Сборник научных статей. СПб., 2004. № 3 (54). С.75 - 81.

221. Кизилова Н.В. Кредитная кооперация как механизм кредитования сельского населения // Ломоносов 2004: Сборник тезисов Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых по фундаментальных наукам. - М: ТЕИС, 2004. С. 666 - 667.

222. Кизилова Н.В. Моделирование программ кредитования населения по принципу доступности // Наука: Поиск 2003: Сборник научных статей. Выпуск 2. Том 1. Астрахань: Изд-во АГТУ, 2004. С.35 - 37.Ш