Влияние технологий латерального маркетинга страховщика на развитие рынка медицинских услуг тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Грищенко, Ольга Викторовна

• Грищенко, Ольга Викторовна
• кандидат экономических наук
• 2005

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Грищенко, Ольга Викторовна

Введение.

1. Теоретические и методологические основы развития бизнес-процессов на рынке медицинских услуг на основе концепции маркетинга.

1.1 Методологические основы формирования новых маркетинговых стратегий страховой компании.

1.2 Влияние неэкономических факторов на тенденции развития среды маркетинговой деятельности на рынке медицинских услуг.

1.3 Особенности развития российского рынка медицинских услуг в условиях усиления капитализации страховых компаний.

2. Влияние латеральных маркетинговых технологий. на модернизацию рынка медицинского страхования.

2.1 Модернизация системы медицинского страхования в России: проблемы и противоречия.

2.2 Добровольное медицинское страхование как информационно-ориентированный вид деятельности, направленный на повышение качества медицинской помощи.

2.3 Аутсорсинг бизнес-процессов как фактор повышения финансовой устойчивости и конкурентоспособности интегрированных страховых операторов на рынке медицинских услуг.

3. Сценарные подходы к модернизации здравоохранения.

3.1 Развитие рынка медицинских услуг на основе расширения страховой составляющей как динамическая модель его модернизации.

3.2. Коммуникационная политика страховщика на рынке добровольного медицинского страхования.

3.3 Новые возможности сочетания обязательного и добровольного медицинского страхования на основе латеральных сдвигов на рынке медицинских услуг.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Влияние технологий латерального маркетинга страховщика на развитие рынка медицинских услуг»

Актуальность темы исследования. Развитие российского рынка медицинских услуг имеет особую значимость в аспекте выработки долгосрочной национальной стратегии социально-экономической политики в области здравоохранения. Система здравоохранения является стратегической отраслью народного хозяйства, обеспечивая воспроизводство населения, социальные гарантии, здоровье граждан. Системообразующим фактором в современном российском социуме является прогрессирующее социальное расслоение, при этом на рынке медицинских услуг социальное неравенство приобретает не столько количественное, сколько качественное выражение, закрепляясь в системе общественных и страховых институтов.

Вследствие утраты структурной стабильности стоимость медицинских услуг на российском рынке растет достаточно быстро. Нарастающее различие в уровне доходов граждан и экономических агентов формируют вектор растущей неоднородности общества, различия в уровне социальной защищенности, определяют разноскоростную динамику развития сегментов рынка медицинских услуг. В связи с этим в России проявляется тенденция к расхождению социально-экономического и страхового пространств.

Вопросы пенсионного дела, образования, здравоохранения, которые в общественном сознании связываются не с долгосрочными тенденциями развития современного общества, основанными на развитии системы страховых отношений, а с неудачами в модернизационной политике, проводимой государством. Российский рынок медицинских услуг развивается деструктивно, не реализованными оказались ожидания в отношении конкуренции страховщиков как факторе более эффективного взаимодействия с медицинскими организациям в интересах застрахованных.

Актуальной проблемой развития рынка медицинских услуг остается обеспечение высокого уровня доступности и качества медицинской помощи, предоставляемой населению Российской Федерации национальным здравоохранением. Ограничением развития этого рынка является несбалансированность программ обязательного медицинского страхования с имеющимися финансовыми ресурсами. Российские граждане не могут самостоятельно выбрать страховщика по обязательному медицинскому страхованию. Кроме того, страховщики не несут финансовых рисков в отношении оплаты медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию, поэтому не заинтересованы в структурных преобразованиях в здравоохранении.

Развитие добровольного медицинского страхования как ниши рынка медицинских услуг призвано решить не только вопрос дополнительного финансирования здравоохранения, но и обеспечить устойчивую динамику развития национального рынка медицинских услуг, расширяя их доступность для населения, повышая качество медицинского обслуживания. Изменение условий и характера функционирования рынка медицинских услуг ставит задачу разработки стратегии его развития на основе формирования концепции маркетинговых технологий, обеспечивающей повышение качества медицинской помощи, производства и предоставления комплексного медицинского обслуживания и качественных страховых услуг.

Степень разработанности проблемы. Наиболее адекватной методологической основой анализа проблем формирования национального страхового рынка в современных условиях выступают фундаментальные системные исследования страховых отношений, либерализации национального страхового рынка. В российской науке общие характеристики такого подхода представлены в работах Акоповой Е.С., Андреевой Л.Ю., Глазьева С.Ю., Гребенщикова Э.Я., Лайкова А.Ю., Орланюк-Малицкой Л.А., Сплетухова Ю.А., Федоровой Т.А., Финогеновой Ю.Ю., Юргенса И.Ю.

В отечественной научной литературе анализ современных финансовых технологий страховых организаций, стратегии развития системы реинжиниринга страховых компаний нашел отражение в исследованиях Адамчука Н.Г., Аса-биной С.Н., Грязновой А.Г., Бондаренко Л.Н., Костерина А.Г., Котлобовского И.Б., Николенко Н.П., Тарасевича Л.С., Шахова В.В.

Маркетинговые подходы к разработке технологий освоения рынка в системе формирования экономических агентов нашли отражение в работах Армстронга Г., Аткинсона Э.Б., Бернета Дж., Вонга В, Голубковой E.H., Котлера Ф., Моисеевой Н.К., Пакрухина А.П., Рюмина М.Ю., Слушаенко М.В., Сондерса Дж., Фатхутдинова P.A., Фисуна A.B., Яшиной Н.М.

Проблемы страхового маркетинга, его инструменты и область применения на современном страховом рынке рассмотрены в работах российских и зарубежных ученых Галагузы Н.Ф., Зубца А.Н., Ламбена Ж.Ж., Ластеда Л. Р., Машниковой О. В., Симона P.M., Триаса Д. Б., Фогельсона Ю.Б., Харрари Д., Хаустона Д.Б., Холленсена С.

В монографиях и статьях Белова A.A., Жилкиной Ж.К., Кидалова A.B., Медведева В.Г., Миллермана A.C., Нестеренко А.Н., Полтеровича В.М., Сухо-рукова М.М., Таранова А.Г., Храброва И.А., Юлдашева Р.Т., Ясина Е.Г. исследован социально-ориентированный маркетинг страховщика, выявлен механизм воздействия страховых институтов на трансформацию социально-экономических отношений.

Вопросы формирования и развития рынка медицинских услуг, реструктуризации системы финансирования здравоохранения, реформирования обязательного и добровольного медицинского страхования, анализа финансового состояния и устойчивости страховых организаций представлены в работах Авда-шевой С.Б., Альферовича А.Н., Балакирева В.Ю., Гомелли В. Б., Воблого К.Г., Гварлиани Т.Е., Дубровина Т.А., Рейтмана Л.И., Эниса Б.М.

В исследование информационно-финансовых аспектов развития страховых отношений на основе развития новых форм организации маркетинга, их адаптации к изменяющимся условиям экономики российского здравоохранения, в организационном оформлении территориальных систем вневедомственной экспертизы качества оказываемых медицинских услуг в условиях развития страхового рынка особую роль сыграли работы Адгамова O.P., Грищенко Н.Б., Грызенкова Ю. В., Челухиной Н.К., Чеснокова П.Е.

Вместе с тем, недостаточно систематизированы вопросы идентификации новой маркетинговой стратегии на рынке медицинских услуг, не выявлены теоретические и методологические основы формирования национальной системы страховых отношений в сфере медицинского обслуживания, системы обязательного медицинского страхования и трансформации системы добровольного медицинского страхования на основе концепции маркетинга.

Отмечается несовершенство экономического механизма управления качеством медицинских услуг, реализуемых на отечественном рынке страхования различными субъектами. Одна из основных причин этого заключается в отсутствии должного теоретического обоснования этой деятельности, что ведет к неверному распределению полномочий и функций между различными уровнями управления и оказания медицинской помощи, и, как следствие, к неадекватности внедряемых организационных (структурных и функциональных) принципов формирования и развития рынка медицинских услуг.

Теория формирования маркетинговых технологий на рынке медицинских услуг, направленная на обеспечение качественной медицинской помощи населению, стратегия реформирования системы здравоохранения находятся в стадии разработки. В силу этого страховое законодательство, концепция развития медицинской страховой отрасли, программы модернизации медицинского обслуживания в условиях недостаточности финансовых ресурсов носят противоречивый, фрагментарный характер. В специальной литературе наблюдается преобладание эмпирических разработок при противоречивости теоретических подходов и выводов.

Научная актуальность проблемы развития маркетинговых технологий страховщика на рынке медицинских услуг как составная часть модели реформирования системы национального здравоохранения, особая значимость решения поставленных практических задач оптимизации финансовых потоков обусловили выбор темы диссертационного исследования, постановку его цели и формулирование задач. Актуальность темы обусловлена и незначительным числом диссертационных исследований по обоснованию теоретических и организационно-экономических основ управления системой медицинского страхования, формирования маркетинговой стратегии управления качеством медицинской помощи в системе национального здравоохранения.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в выявлении особенностей развития рынка медицинских услуг и разработке финансовых механизмов взаимодействия его субъектов на основе определения концептуальных основ развития системы страховых отношений, обеспечения новой стратегии маркетинговой деятельности, нацеленной на модернизацию системы национального здравоохранения, создание реальных условий формирования института конкурентоспособных медицинских страховых операторов как результата интегрированного взаимодействия финансовых, медицинских и организационных систем рынка медицинских услуг.

Поставленная цель исследования обусловила необходимость постановки и решения следующих задач, определивших логику, концепцию и внутреннюю структуру диссертационного исследования:

- проанализировать специфические черты маркетинговых технологий и нише-вых стратегий страховых компаний, особенности операционных бизнес-процессов, андеррайтинга, урегулирования убытков и сопровождения договоров страхования на рынке медицинских услуг;

- выявить особенности поиска ниш рынка на основе применения «кустового», горизонтального, вертикального и целевого маркетинга, развития латеральных маркетинговых технологий, используемых интегрированными операторами на рынке добровольного медицинского страхования;

- классифицировать особенности целевого сегментирования рынка медицинских страховых услуг по потребителям, продуктам (услугам) и по каналам сбыта, тестировать совместимость сегмента с рынком основных конкурентов и защищенность сегмента от конкуренции в условиях модернизации финансовых отношений в системе организации здравоохранения, реформирования системы обязательного и добровольного медицинского страхования;

- выявить системные характеристики российского рынка медицинских услуг, определить его природу и специфику, факторы, тенденции, основные проблемы и противоречия, их влияние на состояние и позиционирование национальных медицинских операторов в современных условиях, динамику системоформи-рующих свойств медицинского страхования;

- смоделировать организационные, финансовые и информационно-сетевые параметры развития страхового бизнеса на основе аудита различных видов коммуникации страховой компании, разработки встроенных коммуникационных служб страховщика, построения институциональной иерархии страхователей, конъюнктурного анализа в условиях реформирования системы здравоохранения и медицинского обслуживания;

- систематизировать противоречия, связанные с недостаточностью финансовых ресурсов в системе медицинского обслуживания на основе исследования особенностей институционально-структурных преобразований страховых отношений на рынке медицинских услуг;

- определить влияние современных маркетинговых технологий на устранение деформаций ранка медицинских услуг.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются экономические отношения, складывающиеся на рынке медицинских услуг в условиях современной рыночной экономики по поводу организации медицинского обслуживания и страховой защиты, специфика маркетинговых технологий управления качеством страхового и медицинского обслуживания в контексте их влияния на расширение клиентской базы страховщика.

Предметом исследования выступают направления и инструменты латерального маркетинга на рынке медицинских услуг, особенности предоставления комплексных услуг медицинскими страховыми компаниями и медицинскими центрами, состояния и тенденции среды маркетинговой деятельности страховых организаций, технологии латерального маркетинга.

Теоретико-методологической основой исследования выступают: современное направление развития диалектического метода - экономическая синергетика; системный подход к рассмотрению страховых отношений на основе единства структурной, функциональной, каузальных концепций; институциональный анализ, а также фундаментальные концепции маркетинговых технологий развития сферы услуг, представленные в классических и современных исследованиях ученых-экономистов.

Инструментарно-методический аппарат включает принципы, обеспечивающие возможность применения системного анализа к разработке проблемы в единстве его субъектно-объектного, функционально-структурного, коммуникативного, гипотетико-дедуктивного и интегративного аспектов,

При разработке стратегии латерального маркетинга на рынке медицинских услуг использовались различные методологические подходы, инструментальные технологии, методы научного познания, в том числе институциональной коммуникации, анализа результатов стратегического консультирования, экспертных оценок, характеризующих влияние экзогенных и эндогенных факторов на устойчивость и платежеспособность страховых компаний, метод сравнения нишевых стратегий, тестирования целевых групп, интегративного моделирования, программно-прогнозных разработок и др.

Информационно-эмпирической и нормативно-правовой базой обеспечения доказательности концептуальных положений, достоверности выводов и рекомендаций стали методические разработки, содержащиеся в трудах российских и зарубежных ученых по проблемам формирования и институционального оформления страховых отношений, модернизации системы финансирования здравоохранения на основе развития рынка медицинских услуг, зарубежный опыт регулирования организационных и финансовых отношений в страховой сфере, программно-прогнозные разработки Правительства Российской Федерации, документы Программы сотрудничества Европейского Союза и России «Консультационные услуги в области страхования», инструментарно-методические разработки по маркетинговым исследованиям Ассоциации медицинских страховщиков России, законы Российской Федерации, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, а также источники различного характера: материалы конференций и аналитические результаты научных разработок проблемы; официальные статистические данные Министерства финансов Российской Федерации, Южного федерального округа, Ростовской межрегиональной инспекции страхового надзора, справочно-статистические материалы федеральных и региональных органов Госкомстата РФ, информационно-аналитические материалы Фонда регионального развития Южного федерального округа, материалы международных конференций и совещаний Всероссийского союза страховщиков, материалы ежегодного издания «Страхование в России», Интернет-ресурсы «Интерфакса», авторские материалы маркетингового обследования фокус-групп страхователей, проведенного в филиалах медицинских страховых компаний.

Концепция диссертационного исследования исходит из теоретических и методологических основ институционализации модели финансирования здравоохранения, реструктуризации национального рынка медицинских услуг на основе расширения страховой составляющей, развития технологий латерального маркетинга, организационно-финансовой сетизации страхового капитала на основе интеграции страховой, экспертной, информационно-финансовой и медицинской деятельности.

Основные положения, выносимые на защиту.

По специализации «маркетинг»:

1. Маркетинговые стратегии медицинских страховых компаний тестируются по типу использования маркетингового комплекса на сегментах рынка медицинских услуг:, недифференцированный маркетинг, дифференцированный маркетинг, концентрированный маркетинг, латеральный маркетинг; стратегия продвижения и сопровождения страховой услуги; стратегия расширения страхового портфеля на основе интегрированных маркетинговых коммуникаций привлечения страхователя с целью создания устойчивого спроса на медицинские услуги.

2. На современном рынке медицинских услуг формируется система латерального маркетинга - динамично развивающаяся концепция управления, определяющая порядок стратегического и тактического поведения страховщика и его предприятий-сателлитов, развитие интегрированных систем маркетинговой информации, выступающая основополагающей стратегией развития рынка медицинского страхования, обеспечивающая организацию устойчивой системы линейных продаж страховых продуктов посредством конвертации менеджерских разработок в задачи расширения сети и увеличения рыночной доли компании в условиях трансформации институциональной структуры страхового рынка.

3. Развитие реинжиниринга страховщика, формирующего системную модель развития бизнеса, отличается высоким уровнем трансакционных издержек вследствие затратности и противоречивости действующей модели финансирования системы здравоохранения методам и формам организации предоставления медицинских услуг. Ограниченность дистрибьюторских сетей реализации медицинских страховых услуг вследствие недостаточной капиталоемкости российских компаний, использование схем налоговой оптимизации и «квазистраховых» операций снижает конкурентоспособность российских медицинских страховых организаций, что определяет особенности поиска ниш рынка на основе применения «кустового», горизонтального, вертикального, целевого и латерального маркетинга.

4. Факторы потребительского поведения на рынке медицинских услуг вследствие ограниченного платежеспособного спроса не используются для формирования стратегии управленческих решений, изменяют степень коммерциализации рыночных инноваций, деформируют институциональные формы и механизм осуществления медицинских страховых контрактов, снижают качество медицинских услуг, что определяет необходимость моделирования институциональной структуры российского рынка медицинских услуг на основе результатов стратегического консультирования, выявления специфики воздействия страховой составляющей на качество и доступность медицинской помощи.

По специализации «страхование»: 1. Российский рынок медицинских услуг характеризуется как система многоуровневых отношений с высокой динамикой роста цен и значительной географической агрегированностью, низкой капиталоемкостью страховых компаний, переплетением финансовых отношений и схем финансовой оптимизации. Это определяет необходимость корректировки форм предоставления медицинских услуг на основе развития страховой составляющей, трансформации системы здравоохранения на основе проектирования устойчивой модели интегрированных операторов (лечебно-финансовых институтов), нацеленных на оказание качественной медицинской помощи вследствие тестирования пределов управляемости и возможности использования финансовых инструментов воздействия на объективные процессы.

2. Система здравоохранения, сохраняя бюджетное финансирование как источник обеспечения населения бесплатной медицинской помощью, является субъектом рынка, получает внебюджетное финансирование за счет добровольного медицинского страхования, оказания платных услуг, ведения иной коммерческой деятельности; при этом выбранная модель модернизации финансирования системы здравоохранения снижает устойчивость социально-экономической модели развития общества, повышает страховые риски, усложняет систему компенсации льгот российским гражданам.

3. Расширение страхового сегмента рынка медицинских услуг обеспечит формирование дополнительного источника финансирования здравоохранения, функционирующего на основе двухканального финансирования с постатейным разграничением полномочий между соответствующими структурами, доступность основных медицинских услуг для населения, рост эффективности и качества медицинского обслуживания.

4. Реструктуризация бизнеса медицинского страховщика, основанная на внедрении маркетинговых нишевых стратегий, направленных на эффективность работы в выбранных сегментах рынка, определяет: динамику спроса на медицинских экспертов, маркетологов-аналитиков, «семейных врачей», менеджеров по урегулированию убытков и претензий, специалистов по актуарным расчетам, риск-менеджеров; необходимость формирования единой базы данных у сбытовых (агентских) сетей и маркетинговых служб методом проекции, введения действенной системы комиссионного вознаграждения для страховых агентов, условий участия менеджеров в капитале компании.

5. Ускорение концентрации страхового капитала на рынке медицинских услуг, расширение деятельности крупных страховых организаций как важнейшего субъекта страхового рынка, развитие собственной медицинской сети и ориентирует страховщика на основные финансовые результаты частного бизнеса: прибыльность и рентабельность, снижает стоимость лечения и повышает экономическую эффективность оказания медицинской помощи.

Научная новизна результатов исследования состоит в разработке системно-целостной концепции развития рынка медицинских услуг на основе экономической модернизации здравоохранения и реструктуризации страховых отношений как совокупности процессов, нацеленных на формирование клиенто-ориентированного подхода, активной практики сегментирования рынка, развития системы комплексного страхового и медицинского обслуживания как устойчивого тренда латерального маркетинга. Отдельные элементы научной новизны, содержащие критическую массу новационного знания, заключаются в следующих положениях диссертации. По специализации «маркетинг»:

- определены теоретические и методологические основы реструктуризации системы медицинского обслуживания, связанные с развитием процесса комплексного реинжиниринга страхового и медицинского бизнеса операторов, формирующего системную модель развития рынка медицинских услуг на основе концепции латерального маркетинга. Это позволило оптимизировать структуру дистрибьюции страховых продуктов (услуг) на основе интегрированных маркетинговых коммуникаций, способствующих увеличению страховой составляющей в системе финансирования здравоохранения;

- выявлены причины высоких трансакционных издержек на медицинском страховом рынке вследствие внутренней противоречивости финансовой модели страховых отношений на рынке медицинских услуг методам организации и формам финансирования системы российского здравоохранения. Использование структурно-генетического анализа позволило классифицировать деформации развития медицинских страховых компаний, определяемые ограниченной клиентской базой, низким уровнем информационно-технического обеспечения, недокапитализацией страховой отрасли, высоким уровнем «псевдостраховых» операций и распространением «монополисов»;

- представлены новые технологии формирования и развития интегрированных систем маркетинговой информации в качестве основной стратегии развития медицинского страхования, способствующие модернизации практики сегментирования российского рынка медицинских услуг и обеспечивающие организацию системы линейных продаж страховых продуктов посредством расширения сети страхового бизнеса, увеличения рыночной доли компании в условиях трансформационных преобразований; осуществлен количественный и качественный анализ эффективности функционирования рынка страховых медицинских услуг, определены возможности его устойчивого развития в процессе модернизации системы здравоохранения;

- выявлены факторы, ограничивающие динамику формирования устойчивого рынка медицинских услуг, условия, определяющие алгоритм реализации долгосрочной национальной стратегии социально-экономической политики в области здравоохранения, установлена взаимозависимость институциональной системы страхования и уровня развития рынка медицинских услуг, что позволило сформулировать предложения по моделированию страховых медицинских центров, оптимизирующих затраты на обслуживание пациентов, способствующих развитию страховых отношений.

По специализации «страхование»:

-выявлены сущностные характеристики современного рынка медицинских услуг как системообразующего элемента системы здравоохранения в условиях трансформационных преобразований, определены основные количественные и качественные параметры развития медицинского страхования в России, проанализированы генезис и роль финансовых и интегрированных маркетинговых коммуникаций в оптимизации модели функционирования системы национального здравоохранения. Это позволило уточнить элементную структуру российского рынка обязательного и добровольного медицинского страхования, составляющие которой зависят от демографических и социальных показателей, и определяются уровнем развития неэластичного потребительского спроса на страховые медицинские продукты (услуги);

- установлено, что модель обязательного медицинского страхования не оказала влияния на эффективность использования ресурсов здравоохранения вследствие отсутствия необходимого объема бюджетных финансовых ресурсов, предложен алгоритм изменения системы финансирования здравоохранения на основе увеличения страховой составляющей, обеспечивающей устойчивость социально-экономической модели развития общества;

- выделены новые формы управления качеством оказания медицинской помощи, оценены возможности использования маркетинговых технологий сегментирования рынка медицинских услуг как инструмента подчинения субъективности потребителя медицинских услуг приоритету целедостижения страхового продукта; уточнены схемы моделирования целевых аудиторий страхователей, создания экспертных групп, страховых медицинских центров, что позволило предложить наиболее адекватные формы интегрированных коммуникаций латерального маркетинга, способы расширения сети с учетом методов ценовой/неценовой конкуренции, проведения специальной экспертизы, комплексной технологии информационно-финансового аутсорсинга;

- определены особенности динамики корпоративной мобильности страхового менеджмента на рынке медицинских услуг, связанные с развитием технологий латерального и концентрированного маркетинга, определены детерминанты развития рынка добровольного медицинского страхования как важнейшего звена экономической стратегии развития рынка медицинских услуг, направленной на формирование механизмов повышения эффективности страховой защиты и перспективных конкурентных преимуществ российских страховых компаний.

Теоретическая значимость исследования заключается в том, что положения, выводы и предложения развивают и дополняют ряд аспектов теории страхования, страхового дела, маркетинга и могут служить теоретической основой для разработки интегрированных маркетинговых коммуникаций и реинжиниринговых технологий страховщиков на рынке медицинских услуг, выступать теоретической основой для формирования региональной модели развития рынка медицинских услуг на основе страховой составляющей, а также могут быть использованы в системе подготовки специалистов по страховому делу, в высшей школе при чтении учебных курсов для студентов и магистрантов «Страховое дело», «Страховой маркетинг», «Менеджмент страховых организаций».

Практическая значимость работы. Основные выводы и рекомендации, содержащиеся в работе, внедрены в работу маркетинговых и аналитических служб: Ростовского филиала страховой группы «УРАЛСИБ», МСК «Панацея», МСК «АсСтра», включены в «Концепцию развития регионального страхового рынка Ростовской области до 2006г.»; могут быть использованы при разработке модели модернизации системы здравоохранения, реструктуризации системы обязательного и добровольного медицинского страхования.

Апробация результатов исследования. Методологические и научные положения и рекомендации, полученные в ходе исследования, были апробированы в ходе докладов и выступлений: на конференции «Перспективы развития российского медицинского страхования», организованной Всероссийским союзом страховщиков (Москва, 2003 г.); международных научно-методических конференциях УМО Финансовой академии при Правительстве РФ (Москва, 2002, 2003, 2004 гг.); на международных форумах страховщиков (Москва 2003, 2004 гг.); на региональных конференциях в г. Волгограде (2001 г.), г. Волжском (2002, 2003, 2004 гг.), г. Сочи (2002, 2004 гг.), г. Краснодаре (2003 г.), г. Ставрополе (2001, 2003, 2004 гг.), г. Ростове-на-Дону (2001, 2002, 2003, 2004 гг.).

Публикации результатов исследования. Основные положения диссертационной работы нашли свое отражение в 13 публикациях, объемом 14,5 п.л.

Структура диссертационной работы последовательно раскрывает цель и задачи исследования и состоит из введения, трех разделов, включающих 9 подразделов, заключения, списка использованных источников (152 наименования) и приложений. Объем диссертации составляет 190 страниц.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Грищенко, Ольга Викторовна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В современных условиях появилась необходимость наиболее полного, всестороннего осмысления концепции развития страховых отношений, учитывающей расширение многообразия элементов и связей, функций и структур, организаций и институций страхового рынка.

Трансформация национальных страховых институтов, рынка медицинских услуг и системы организации здравоохранения осуществляется в направлении реструктуризации, основанной на монетизации льгот, софинансировании стоимости медицинских услуг, предоставляемых населению. Система здравоохранения является стратегической отраслью народного хозяйства, обеспечивая воспроизводство населения, социальные гарантии, здоровье граждан. Сохраняя бюджетное финансирование как источник обеспечения населения бесплатной медицинской помощью, система здравоохранения в то же время является субъектом рынка, получая внебюджетное финансирование за счет добровольного медицинского страхования, оказания платных услуг, ведения иной коммерческой деятельности.

Остаточный принцип финансирования системы здравоохранения и присущие ему недостатки, основным из которых является отсутствие необходимого объема финансовых ресурсов на ее поддержание и развитие, сохранится как минимум в пятилетней перспективе. Финансирование здравоохранения из двух основных источников — бюджета и системы обязательного медицинского страхования - зависит от общего социально-экономического уровня общества: размеров валовых внутреннего и регионального продуктов, отсутствие реального роста которых и в настоящее время, и в перспективе подтверждается макроэкономическими прогнозами.

Наиболее вероятные приоритеты государственной политики в области финансирования здравоохранения также связаны с расширением иных, нежели названные источников финансирования. В связи с этим получение бесплатной медицинской помощи полностью в необходимом объеме за счет средств бюджета и обязательного медицинского страхования в ближайшем будущем останется проблематичным. На сегодняшний момент система ОМС деструктивна, она существует не как страхование, а как форма внебюджетного финансирования. Снижение ЕСН может привести к сокращению платежей, направляемых территориальными фондами ОМС в страховые медицинские организации для оплаты оказываемой по ОМС медицинской помощи.

Возможны три варианта развития событий: государство компенсирует финансовые потери ОМС, тарифы на медицинские услуги будут приведены в соответствие с имеющимися финансовыми ресурсами, то есть, снижены, а также сокращение объемов и (или) номенклатуры медицинских услуг, оказываемых по ОМС, то есть сокращение базовых государственных гарантий оказания гражданам РФ бесплатной медицинской помощи. С другой стороны, дальнейшее распространение получат альтернативные источники оплаты медицинской помощи, одним из которых является добровольное медицинское страхование (ДМС). В настоящее время по размеру привлекаемых ресурсов ДМС является третьим дополнительным финансовым источникам после соплатежей населения и платных медицинских услуг.

Реструктуризация в сфере обязательного медицинского страхования даст толчок развитию добровольного медицинского страхования. Однако опять же им сможет воспользоваться только работающая часть населения, если за них будут платить работодатели, либо при условии стабильной выплаты заработной платы, причем в достаточном объеме. Однако работодатели не обязательно пойдут на добровольное страхование своих работников, поскольку в этом случае возникает проблема двойной оплаты одного и того же: с одной стороны, работодатель платит взносы по программе обязательного медицинского страхования, с другой - по добровольной программе.

В полной мере «включить» экономическое стимулирование надлежащего качества медицинской помощи в условиях трансформации экономики, либерализации страховых отношений и реструктуризации системы здравоохранения достаточно сложно. Этому препятствует неразвитость маркетинговых технологий на рынке медицинского страхования, низкая финансовая устойчивость страховых операторов, недостаточность федеральной нормативной базы, регулирующей экспертизу качества медицинских услуг, диструктивность сложившейся модели здравоохранения в России.

В современных условиях ни одна страна не в состоянии сформировать и осуществить эффективную стратегию развития здравоохранения, не учитывая приоритеты и нормы поведения основных участников рынка медицинских услуг, особенно национальных медицинских страховых компаний. Этим актуализируется значимость теоретического осмысления и практической реализации созидательного потенциала российских медицинских страховщиков, соизмерения ресурсов и интересов национальной финансовой системы, задач обеспечения реформирования системы оказания медицинской помощи населению в контексте выявления приоритетов и перспективных ориентиров развития российского рынка медицинского страхования, разработки эффективных механизмов использования маркетинговых инструментов и методов использования методов ценовой и неценовой конкуренции на рынке медицинских услуг.

Практически все маркетинговые методики развития рынка основаны на операциях: замены, инверсии, объединения, исключения, реорганизации. Таким образом, в основе использования технологий латерального маркетинга на рынке медицинских услуг лежит концепция латерального сдвига. Конечным результатом процесса латерального маркетинга на рынке медицинских услуг выступит устойчивая система организации национального здравоохранения.

Таким образом, в борьбе за клиента страховщик вынужден предлагать все больше новых продуктов и услуг. Сегодня маркетологи страховых компаний вывели на рынок новый страховой продукт, который нашел свою нишу благодаря развитию медицинских центров - долевое добровольное медицинское страхование.

Наиболее динамично развивающимся направлением совместной деятельности страховщиков и медицинских учреждений можно назвать начавшееся финансирование инвестиционных программ здравоохранения. Дорогостоящие (и, как правило, наиболее эффективные) технологии лечения и терапии требуют значительных финансовых вложений на приобретение и обслуживание медицинского оборудования, с другой стороны - именно они являются наиболее ликвидными и именно на них в большей степени ориентирован рынок платных медицинских услуг. Одной из форм финансовых вложений в развитие системы здравоохранения необходимо назвать практику лизинга (финансовой аренды) медицинского оборудования, аппаратов, арендуемых медицинским учреждением у их собственников — страховых компаний.

В ходе диссертационного исследования поставлены и решены следующие задачи:

- выявлены системные характеристики российского страхового рынка медицинских услуг, определить его природу и специфику, факторы, тенденции, основные проблемы и противоречия, их влияние на состояние и позиционирование национальных медицинских операторов в современных условиях, динамику системоформирующих свойств страхового медицинского бизнеса;

- описаны модели информационно-сетевые характеристики развития медицинского страхового бизнеса в условиях реструктуризации системы национального здравоохранения, модернизации медицинского обслуживания, финан-сизации и транснационализации страхового капитала;

- систематизировать противоречия, связанные с модернизацией системы медицинского обслуживания и реструктуризации финансовых потоков в системе здравоохранения на основе исследования особенностей институционально-структурных преобразований страховых отношений в сфере медицинских услуг в условиях либерализации национального рынка;

- проанализировано влияние неолиберальной модели развития экономики на формирование институциональной структуры российского рынка медицинского страхования, выявить специфику воздействия либерализации страховых отношений на экономическую безопасность страны;

- определены особенности развития рынка медицинского в условиях интенсивного развития маркетинговых технологий, новых методов и форм ценовой/неценовой конкуренции на рынке медицинских услуг, определить вектор их развития;

- детерминированы причины деформаций российского рынка медицинского страхования, предпосылки и последствия распространения систем недострахо-вания и операций «квазистрахования» на российском рынке;

- исследована специфика взаимозависимости процессов менеджеризации и информатизации на национальном рынке медицинского страхования, выявить причины институциональных противоречий между субъектами страховых отношений обязательного и добровольного медицинского страхования.

Высокий уровень социальной защиты является фактором экономического роста. Добровольное медицинское страхование должно развиваться в качестве дополнительной формы защиты членов общества от риска потери здоровья. Покупка медицинского полиса постепенно переходит из разряда чисто экономической категории в признак социокультурной принадлежности, что свидетельствует о проникновении страховой культуры в повседневную жизнь российского населения. Наиболее важным направлением стратегии развития рынка медицинских услуг, как показали результаты проведенного исследования, может стать изменение фискальной политики государства по отношению к работодателям и страхователям.

В настоящее время, когда проходит трансформация системы финансирования и организации здравоохранения, хороший потенциал роста рынка может дать освобождение от уплаты налогов с средств, перечисленных гражданами на приобретение полиса по добровольному медицинскому страхованию, а также с взнос работодателей за своих сотрудников, направляемых на приобретение полисов ДМС. Делегирование государством части своих полномочий по социальной защите корпорациям, а расходов на приобретение качественных медицинских услуг работодателям снизит нагрузку на бюджет и повысить устойчивость социально-экономического развития российского общества.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Грищенко, Ольга Викторовна, 2005 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Федеральный закон от 30.11.94 № 51 -ФЗ (с последующими изменениями). Часть вторая. Федеральный закон от 26.01.96 № 14-ФЗ (с последующ, изменениями и дополнениями).

2. Закон Российской Федерации о внесении изменений и дополнений в Закон Российской «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации № 4015-1 от 27.11.2003.

3. Указ Президента РФ «концепция национальной безопасности Российской Федерации от 17.12.97 № 1300 / Российская газета 1997. - 26 декабря

4. Указ Президента РФ «О выработке мер государственной поддержки создания и деятельности финансово-промышленных групп на базе финансово-промышленной группы «Интеррос» от 28 октября 1994 г. №2023.

5. Указ Президента РФ «О государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации» от 29 апреля 1996 г. № 608 / Российская газета. — 1996.-11 мая.

6. Указ Президента РФ «О дополнительных мерах по повышению эффективности инвестиционной политики Российской Федерации» от 26 июля 1995 г. №765.

7. Указ Президента РФ «О мерах по стимулированию создания и деятельности финансово-промышленных групп» от 1 апреля 1996 г. №443.

8. Федеральный закон от 26.12.95 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (с последующими изменениями и дополнениями).1. Монографии и статьи

9. Авдашева С. Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка//Вопросы экономики, 2002. -№ 10. С 82-95.

10. Адамчук Н.Г. Операционная деятельность страховой компании//Страховое дело. 2002. - №1. С. 30-39.

11. Адамчук Н.Г., Асабина С.Н., Клоченко Л.Н., Турбина К.Е. Теория и практика страхования. -М.: Анкил, 2003. 704 с.

12. Адамчук Н.Г., Юлдашев Р.Т. Обзор страховых рынков ведущих стран мира. — М.: Издательство «Анкил», 2001. 120 с.

13. Адгамов О.Р. Комплексный подход к совершенствованию страховой дея-тельности//Страховое дело, 2003. № 1. С. 9 - 16.

14. Акопова Е.С., Андреева Л.Ю. Глобализация страхового рынка: информационно-сетевая парадигма / РГЭУ (РИНХ). Ростов н/Д, 2004. - 408 с.

15. Акофф Р. Планирование в больших экономических системах. — М., 1972.228 с.

16. Алешин В.А., Андреева Л.Ю. Устойчивый страховой рынок важнейший атрибут национальной безопасности России//Вестник комитета ВСС по региональной политике. - М., 2003. № 3. С. 44 - 53.

17. Алле М. Условия эффективности в экономике/Пер. с франц. под ред. И.А. Егорова. М.: Научно-издательский центр «Наука для общества», 1998, 304 с.

18. Алтухов В.Л. Многомерный мир третьего тысячелетия//Мировая экономика и международные отношения. 2000. - №7. С.ЗО - 38.

19. Амосов А. Макроэкономическая политика и институциональные «ловуш-ки»//Экономист. 2002. - № 2.

20. Аоки М. Контроль за инсайдерским контролем: вопросы корпоративного управления в переходных экономиках/ЯСорпоративное управление в переходных экономиках: СПб.: Лениздат, 1997.

21. Аренков И.А. Маркетинговые исследования: основы теории и методики. -СПб.: СПбУЭФ, 1995.

22. Аткинсон Э.Б., Стиглиц Дж. Э. Лекции по экономической теории государственного сектора: пер.с англ. под — М.: Аспект- Пресс, 1995. 328с.

23. Бабаджанян Э. К. Рынок страхования жизни как индикатор развития общества в РФ//Страховое дело, 2002. № 12. С. 18-24.

24. Бакли П. Рисковое поведение как стратегия менеджмента//Социал. и гуманит. науки. М.: ИНИОН. - 2000. - № 4. С. 38-46.

25. Балабаева Н.В. Международные финансово-промышленные группы: проблемы и перспективы.//Проблемы прогнозирования- 1997. -№3. С. 79-85.

26. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб.: Питер, 2004. 256 с.

27. Басов А.И. Финансово-кредитное регулирование инвестиционного процесса в России. М.: Финансы и статистика, 2002. - 208 с.

28. Баутов А. Н. Прогнозирование финансовых инструментов для страхового дела//Страховое дело, 2003. № 4. С. 56 - 64.

29. Березин И. Маркетинговый анализ. М.: Интел-Синтез, 2004.

30. Бернет Дж. и др. Маркетинговые коммуникации. СПб.: Питер, 2001.

31. Бизнес-модель «Финансовый супермаркет»//Комп&ньон . 2002. — №24.

32. Бим A.C., Шмелева H.A., Марголит Г.Р. Анализ и перспективы институциональных преобразований в экономике России//Экономика и математические методы. 2002. - № 1.

33. Бланд Д. Страхование: принципы и практика. — М.: Финансы и статистика, 2000.-416 с.

34. Богданов В., Двойников Е. Банковско-страховой симбиоз — кому и зачем это нужно//Банковское обозрение. М., 2002. - № 6. С. 18-21.

35. Бондаренко Л. Н. Страхование. Волгоград: Перемена, 2003. — 210 с.

36. Бондаренко JI. Н. Экономические риски и страхование/Учеб.-метод. пособие — Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2003. 170 с.

37. Бонн И., Орланюк-Малицкая JI.A. О формировании страховых ус-луг//Финансы и кредит. — 2000. — № 8.

38. Брайан Дж., Хейвуд Аутсорсинг: в поисках конкурентных преимуществ // Пер. с англ. М.: Изд. Дом «Вильяме», 2002. 290 с.

39. Брейли Р., Майрес С. Принципы корпоративных финансов: Пер.с англ. -М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 1997. 120 с.

40. Брендинг в управлении маркетиноговой активностью/ Под ред. Н.К. Моисеевой. М.: Омега-JI, 2003. - 410 с.

41. Бретт М. Как читать финансовую информацию/Пер. с англ. М.: Издательство Проспект, 2004. - 464 с.

42. Брунер К. Представление о человеке и концепция социума: два подхода к пониманию o6uj;ecTBa//THESIS. Т.1. Вып.З. 1993. 286 с.

43. Буглай В.Б., Ливенцев H.H. Международные экономические отношения. -М.: Финансы и статистика, 2003. — 256 с.

44. Бузгалин A.B. Постмодерн устарел//Философия хозяйства. 2003. - № 4.

45. Бутов В.И., Игнатов В.Г., Кетова Н.П. Основы региональной экономики. Учебное пособие. Москва. Ростов н/Д: 2000. 448 с.

46. Бьюкенен Дж. М. Конституция экономической политики//Соч. Сер. «Нобелевские лауреаты по экономике». Т.1. — М., 1997. 270 с.

47. Валлерстайн И. Анализ мировых систем и ситуация в современном виде. — СПб.: Унив. кн., 2001. 320 с.

48. Валлерстайн И. Конец знакомого мира. Социология XXI века/Пер. с англ. -М.: Логос, 2003.-230 с.

49. Варьяш И. Ю. Гарантии страхования вкладов/ТБизнес и банки, 2002. № 51. С. 6 -7.

50. Ведута E.H. Стратегия и экономическая политика государства. М.: Академический проект, 2003. — 456 с.

51. Винсент Г. Европейская комиссия, ВСС и проблемы страхова-ния//Бюллетень Комитета по международным делам Всероссийского союза страховщиков. 2003. -№6. С. 35-37.

52. Винслав Ю. Становление отечественного корпоративного управления: теория, практика, подходы к решению ключевых проблем//Российский экономический журнал. — 2001. №2.

53. Винслав Ю., Дементьев В., Мелентьев А., Якутии Ю. Развитие интегрированных корпоративных структур в России//Российский экономический журнал. -1998.-№11-12. С. 27-31.

54. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М.: Изд. центр «Анкил», 1995. -228 с.

55. Волконский В.А., Кузовкин А.И. Глобализация и проблемы догоняющей страны. В кн.: Неуемная Россия. М.; Волгоград, 2003. С. 66 - 76.

56. Галагуза Н. Ф. Преступления в страховании: Предотвращение, выявление, расследование: (Отеч. и зарубеж. опыт). М.: Анкил, 2000. - 160 с.

57. Галагуза Н.Ф. Перспективы повышения роли страховых агентов в развитии национального страхового рынка//Страховое дело. — 2001. — № 8. С. 27-35.

58. Гварлиани Т.Е., Балакирева В.Ю. Денежные потоки в страховании. М.: Финансы и статистика, 2004. - 336 с.

59. Генкин A.C. Эффективный траст. Опыт Западной Европы и российскаяпрактика. М.: Издательский дом «Альпина», 1999. - 220 с.

60. Глейзер Р. Оптимизация инвестиционного портфеля страховщика // Страховое ревю, 2002. № 10. С. 8 -12.

61. Голубков Е.П. Маркетинг: стратегии, планы, структуры. М.: Дело, 1995. 310 с.

62. Гомелля В. Б. Специфика страхового спрос и предложения в РФ на современном этапе//Финансы, 2003. № 4. С. 48-51.

63. Гранберг А. Г. Основы региональной экономики: М.: ГУ ВШЭ, 2003. 320 с.

64. Гребенщиков Э.Я. Выпускной экзамен для российского страхового бизне-са//Финансы, 2002. № 10. С. 60 - 64.

65. Грищенко Н.Б. Понятие страхового фонда в современной рыночной эко-номике//Страховое дело. 2002. №11. С. 52-60.

66. Грызенкова Ю. В. Страхование в странах Восточной Европы и России/Страховое дело, 2002. № 9. С. 36-38.

67. Грязнова А.Г. Современный российский страховой рынок: задачи интеграции операторов. М., 2004. 238 с.

68. Друкер П. Практика менеджмента. — Вильяме, 2000. 360 с.

69. Друкер П. Эффективное управление/ Пер. с англ. М., 2003. - 280 с.

70. Жеребко А. Понятие и задачи финансового менеджмента страховой компа-нии//Финансовый бизнес, 2000. № 5. С. 43-53.

71. Золотарев B.C. Чараева М.В. Организация эффективной финансовой деятельности предприятий в российской экономике//Рыночная экономика и финансово- кредитные отношения: Учен.зап./Рост. гос. экон. ун-т. — 2003. № 9. С. 117-120.

72. Качалова Е.Ш. Региональное страхование в системе экономической безопасности Российской Федерации//Финансы. 2003. — № 4. С. 44-47.

73. Кетова Н.П. Виртуальная экономика: Общемировые и российские реалии XXI века.//Экономика развития региона: проблемы, поиски, перспективы: Ежегодник. -Вып. 1. 2002 С. 34-39.

74. Кидалов A.B. Социально ориентированный маркетинг страховщи-ка//Страховое дело. 2003. - №2. С. 43-49.

75. Кидалов A.B.,. Новые технологии на рынке медицинского страхования. -СПб.: Питер, 2003. -240 с.

76. Кириллова Н. Финансовая устойчивость и несостоятельность страховыхкомпаний//Страховое дело, 2001. №5. С. 17-21.

77. Клейнер Г. Системная парадигма и теория предприятия // Вопросы экономики, 2002. №10. С. 49.

78. Ковалевская Н.С. Антимонопольное регулирование страховой деятельности: теория и практика//Страховое право, 2001. -- №2. С. 3-21.

79. Коломин Е.В. Взаимосвязь финансово-экономических и морально-этических основ страхования//Финансы М., 2001. - №8. - С.53-57.

80. Коломин Е.В. Поддержание авторитета страхования — забота всего страхового сообщества//Страховое дело. 1998. — № 8. С. 13-14.

81. Костерин А.Г. Практика сегментирования рынка. СПб.: Питер, 2002. -288 с.

82. Котлер Ф., Армстронг Г., Сондерс Дж., Вонг В. Основы маркетинга: Пер. с англ. 2-е европ. изд. - М.; СПб.; К., 2003. 560 е.

83. Котлобовский И.Б. Развитие российского страхового рынка 1994-1998 гг. Презентация базы данных//Оценка рисков в страховании: Материалы III межд. научно-практ. конф. (Москва, 2000 г.). М.: ТЕИС, 2001. С. 55-58.

84. Котлобовский И.Б. Российские покупатели страхования (нынешние и будущие) кто они?//Финансы. - М., 2000. - №10. С.45- 50.

85. Ламбен Ж.Ж. Стратегический маркетинг. Европейская перспектива. -СПб.: Наука, 1996. 160 с.

86. Ластед Л. Введение в проблему принятия решений в медицине. М.: Мир, 1971.240 с.

87. Леви М. Основы розничной торговли: Пер. с англ. СПб.: Питер, 1999. — 446 с.

88. Легчилин А. Перестрахование в России//Закон. -М., 2002. №2. С. 69-75.

89. Машникова О. В. Российский рынок страхования: жизненно важные вопросы //Вестник Финансовой академии. М., 2002. — № 2. С. 28 -44.

90. Мельников А. О традиционных и инновационных формах страхова-ния//Страховое дело. 2000. - № 10. С. 56-57.

91. Миллерман А. С. Теория страховых премий и их роль в управлении стра-хованием//Финансы, 2003. № 5. С. 51 - 54.

92. Моделирование и прогнозирование социально-экономических процессов /Под ред. В.Н. Сидоренко. М.: Эконом, фак. МГУ, ТЕИС, 2002. - 88 с.

93. Модорский В. Финансовое стимулирование интереса страхователей к продолжению страхования жизни//Страховое дело. 2001. - №3. С. 34-36.186

94. Моисеева Н.К., Рюмин М.Ю., Слушаенко М.В., Будник A.B. Брендинг в управлении маркетинговой активностью / Под ред. Проф. Моисеевой Н.К.- М.: Омега-Л, 2003.-410 с.

95. Мотылев Л.А. Роль страхования в системе общественного воспроизводства. СПб.: Питер, 2004. 215 с.

96. Наймушин В., Яненко Е. Информационное обеспечение страхового рын-ка//страховое ревю, 2002. № 10. С. 40-48.

97. Налогообложение страховой деятельности в странах Европейского Сообщества / Под ред. В.М. Хомярчука. Минск, 2000. 112 с.

98. Обеспечение национальной безопасности России: проблемы, пути решения. Часть 1./ Под ред. Алешина В.А. Ростов н/Д.: Издательство РГЭУ, 2003. -339 с.

99. Плешков А.П. Основные направления взаимодействия стран СНГ в страхо-вании//Финансы. М., 2000. - № 11. С. 43-44; № 12. С. 49-51.

100. Покровская Н. Государственный надзор за страховой деятельностью: правовые проблемы//Страховое право, 2003. — № 1. С. 3 — 29.

101. Рейтман Л.И. Страховое дело. М.: Экое. - 1992. - 524 с.

102. Соколова Н. Современные страховые технологии//Финансовая газета. М., 2001.-№39. С. 8.

103. Сплетухов Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях//Финансы. — М., 2000. — № 10. С. 39-41.

104. Сплетухов Ю.А. Совершенствование порядка финансового оздоровления страховщиков//Финансы. 2003. — № 10. 47-51.

105. Сухоруков М.М. Основы страхового мерчандайзинга: от теории к практик/Страховое дело, 2003. № 3. С. 28-33.

106. Тарасевич Л.С. Реинжиниринг страховых компаний. СПб.: Питер, 2002. -288 с.

107. Турбина К.Е. Теория и практика страхования/М.: Анкил, 2003. 570 с.

108. Фатхутдинов P.A. Инновационный менеджмент. М., СПб.: Питер, 2002. 240 с.

109. Фатхутдинов P.A. Конкурентоспособность организации в условиях кризиса: экономика, маркетинг, менеджмент. М.: ИКДА «Маркетинг», 2002. 310 с.

110. Фатхутдинов P.A. Стратегический маркетинг. М.: Бизнес-школа «Интел-Синтез», 2000. 215 с.

111. Финогенова Ю.Ю. Взгляд на современные тенденции развития страхового рынка России//Финансы, деньги, инвестиции. 2003. — № 1. С. 27-30.

112. Фисун A.B. Маркетинговые исследования в России. Вып. 1. М.: Конэко, 1998.

113. Фисун A.B. Маркетинговые исследования в России. Вып. 2. М.: Конэко, 1998.

114. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.: Юристь, 2001. - 224 с.

115. Холленсен С. Глобальный маркетинг. М.: Новое знание, 2004. 408 с.

116. Челухина Н.К. Медицинский маркетинг страховщика М.: Юристь, 2004. -224 с.

117. Чеснокова П.Е. Модели модернизации рынка страховых услуг: медицинское страхование М.: Юристь, 2005. 204 с.

118. Шаплыко Д. Основные понятия, принципы и модели маркетинга страховой компании//Страховое дело, 2001. № 6. С. 27-32.

119. Шахов В.В. Зарождение страховой науки в России//Финансы. 2001. — № 4. С.48-52.

120. Шахов В.В. Риски. Теоретический аспект//Финансы, 2000. №7. - С.33-36.

121. Шахов В.В., Миллерман A.C., Медведев В.Г. Теория и управление рисками в страховании. — М.: Финансы и статистика, 2002. — 224 с.

122. Энис Б.М., Кокс К.Т. Классика маркетинга. СПб.: Питер, 2001. 260 с.

123. Эткинсон Дж. и др. Стратегический маркетинг: ситуации, примеры. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. 230 с.

124. Юлдашев Р., Тронин Ю. Концепция научной корректировки регулирования страховой деятельности: МИИР//Страховое дело, 2000. — №7. С. 16-45.

125. Юлдашев Р., Шаплыко Д. О финансовых ресурсах и платежеспособности страховой компании//Страховое дело, 2000. — № 3. С. 30 36.

126. Юргенс И. О проблеме регулирования страхования в России//Страховое дело, 2000. № 9. С .24 - 30.; Юргенс И. Системный подход к определению понятия "национальная система страхования'У/Страховое дело. - 2000. - №8. — С.4-13.

127. Яковец Ю.В. Глобализация и взаимодействие цивилизаций. М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2003. - 411 с.

128. Ясин Е., Алексашенко С., Гавриленков Е., Дворкович А. Национальная экономическая стратегия России. Инвестиции в России, 2000. — №5. С. 3-5.

129. Ясин Е.Г. Модернизация экономики и система ценностей. М.2003. 83 с.

130. Яшина Н.М. Сущность и виды страхового портфеля//Финансы, 2003. № 2. С. 50-52.1. Иностранные источники

131. Bell D. Notes on the Post-Industrial Society // The Public Interest. 1967. № 6.

132. Berger A.N. Mester LJ. Inside the Black Box: what explains differences in the efficiencies of financial institutions?//Journal of Banking in Finance. 1997. Vol. 21. P. 895-947.

133. Berger A.N., Hunter W.C., Timme S.G. The efficiencies of financial institutions: A review and preview of research past, present and future//Journal of Banking in Finance. 1993. Vol. 17. P. 221-249.

134. Cummins J.D., Tennyson S., Weiss M.A. Consolidation and efficiency in the US life insurance industry // Journal of Banking and Finance. 1999. Vol. 23. P. 325357.

135. Cummins J.D., Zi H. Comparison of frontier efficiency analysis: an application to the US life insurance industry // Journal of Productivity Analysis. 1998. VoL 10. P. 131-152.

136. Dickson G.C.A. Risk and Insurance. Cambridge, The Chartered Insurance Institute. 2001. 230 p

137. Dr. Dogei S., Country focus: Hungary, Insurance market of Cenral &Eastern Europe, 8-9 June, 2002, Prague.

138. European Insurance in Figures. Basic Data 2001, CEA, Brussels, 2002.

139. Francois-Xavier Merrien The World Bank's new social policies // International Social «Science Journal» Global Governance and its Critics. December 2001. N 170. P.539.

140. Harrary J. R. Marketing in insurance. London. 2003.

141. Houston D.B., Simon R.M. Economics of Scale in Financial Institution: A Study in Life Insurance // Econometrica. 1970. Vol. 38. N 6. P. 856-864.

142. Insurance core principles // Insurance principles, standards and guidance papers. International association of Insurance Supervision. 2000 http://www.iaisweb.org/framesets/pas.html.

143. Moss S.J. An Economic Theory of Business Strategy: An Essay in Dynamics Without Equilibrium. Oxford: Basil Blackewell. 1981. P. 2.

144. North D.C. Institutions, institutional change and economic performance. Cambridge. 1990.

145. Powers M.R., Shubik M. Oh the trade-off between the law of large numbers and oligopoly in insurance // Insurance: Mathematics and Economics. 1998 Vol 23. P. 141-156.

146. Romeiko G., Baltic States, Insurance market of Cenral &Eastem Euro's, 8-9 June, 2000, Prague

147. Simon G. Rationality in psychology and economics // Hogarth R., Reder M. (eds.) Rational choice. Chicago: The University of Chicago Press. 1987

148. Sota P., Country focus: Poland, Insurance market of Cenral &Eastern Europe, 8-9 June, 2000, Prague.