Методический подход к оценке уровня развития кредитного рынка тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Гоманова, Татьяна Константиновна

• Гоманова, Татьяна Константиновна
• кандидат экономических наук
• 2009

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Гоманова, Татьяна Константиновна

Введение

Глава 1 Теоретические основы дефиниции «кредитный рынок»

1.1 Теоретические подходы к дефиниции кредитного рынка

1.2 Эволюция российского кредитного рынка

1.3 Функции и элементы кредитного рынка

Глава 2 Методические основы оценки уровня развития регионального кредитного рынка

2.1 Анализ методических подходов к оценке уровня развития кредитного рынка

2.2 Формирование авторского методического подхода к оценке уровня развития кредитного рынка

2.3 Методика определения уровня развития регионального кредитного рынка

Глава 3 Реализация методического подхода к оценке уровня развития кредитного рынка на примере Новосибирской области

3.1 Оценка потенциала кредитного рынка Новосибирской области

3.2 Мероприятия по повышению уровня развития кредитного рынка

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Методический подход к оценке уровня развития кредитного рынка»

Актуальность исследования. Для экономики современной России большое значение имеет развитый кредитный рынок, позволяющий обеспечить ее макроэкономическую стабильность. Российская Федерация занимает первое место в мире по территории и включает в себя 85 субъектов, в том числе 35 национальных образований. При этом уровень социально-экономического развития субъектов Федерации различен (иногда разница составляет 15-20 раз).

Наиболее значимым способом выравнивания уровня социально-экономического развития регионов страны является развитие регионального кредитного рынка, который мобилизует свободные денежные ресурсы региона и значительно увеличивает суммарный капитал, вкладываемый в реальный сектор экономики, а также создает конкурентные преимущества территории.

Вместе с тем развитие кредитного рынка происходит неравномерно по всей территории РФ: оно обусловлено количественными и качественными характеристиками экономики, социальной и банковской сфер региона. Учитывая сложившуюся экономическую обстановку, в связи с пока еще действующим мировым финансовым кризисом, кредитным организациям необходимо уделять особое внимание реальному сектору экономики как приоритетному направлению размещения ресурсов и преодолению последствий указанного кризиса.

Поэтому, осуществляя выбор направлений развития кредитной деятельности на территории того или иного региона, кредитные организации должны оценивать уровень и перспективы развития кредитного рынка, учитывая при этом его взаимосвязи с социально-экономическим развитием.

Существующие в экономической литературе подходы к оценке уровня развития кредитного рынка, как правило, основаны на критериях развития банковской системы в целом. Кроме этого, в контексте территориальных особенностей развития регионов особую значимость приобретают экономические, социальные, политические, часто национальные факторы, которые значительно влияют на эффективность кредитного рынка. В связи с чем возникает необходимость выделения набора наиболее значимых факторов для принятия решений кредитными организациями о развитии кредитных услуг.

По нашему мнению, указанные аспекты оценки уровня развития кредитного рынка не получили достаточного внимания со стороны экономистов различных направлений, относительно слабо освещены в экономической литературе, чем, собственно, и определился выбор темы исследования.

Цель исследования заключается в формировании научно-практического инструментария оценки уровня развития кредитного рынка.

Для реализации поставленной цели определены следующие задачи исследования:

- изучить понятие «кредитный рынок» и определить его взаимосвязь с финансовым рынком;

- выделить и охарактеризовать этапы развития кредитного рынка как критерия выбора показателей для оценки уровня его развития;

- разработать методику оценки уровня развития кредитного рынка;

- реализовать предложенный методический подход к оценке уровня развития кредитного рынка на примере Новосибирской области; разработать рекомендации по развитию кредитного рынка Новосибирской области.

В качестве объекта исследования выступает кредитный рынок. Предмет исследования - методы оценки уровня развития кредитного рынка.

Научная новизна исследования заключается в следующем:

- дано понятие «региональный кредитный рынок», позволяющее объективно оценить эффективность размещения кредитных ресурсов региона с учетом его социально-экономического развития;

- предложены критерии периодизации развития кредитного рынка РФ, учитывающие соответствие уровня его развития изменениям в экономической и социальной политике страны;

- разработан методический подход, позволяющий дать оценку уровню развития кредитного рынка и его потенциальным возможностям; сформирована матрица приоритетных направлений развития деятельности кредитных организаций с учетом особенностей состояния регионального кредитного рынка.

Теоретическая основа исследования - современные теории кредита, финансов и денежного обращения.

Методологическая основа исследования - системный анализ, в рамках которого описан и исследован кредитный рынок как элемент финансового рынка.

При выполнении диссертационного исследования были использованы методы: сочетание анализа и синтеза, диалектики, статистические методы (метод многомерных группировок, сравнения, моделирования), а также программное обеспечение Statistica 6,0 и Microsoft Exel.

Работа соответствует пункту 9.3. «Эволюция кредитных отношений; закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию общественного продукта» специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит» Паспорта номенклатуры специальностей научных работников (экономические науки).

Наибольший вклад в исследования теоретических и практических проблем функционирования финансового рынка, а также его отдельных элементов внесли такие зарубежные авторы, как: Дж.М. Кейнс, Х.У.Дериг, Э.Д. Долан, Б. Мошетто, Ф.А. Хайек и др.

Теоретический аспект кредитных отношений изложен в работах ученых-экономистов начала XX в., таких как: В.А. Дмитриев-Мамонов, З.П. Евзлин, З.С. Каценеленбаум, И.А. Трахтенберг, Б. Раскин, Ф. Богданов.

Существенный вклад в теорию кредита и банковского дела внесли: О.И. Лаврушин, Г.Н. Белоглазова, М.А. Пессель, B.C. Геращенко, С.Б. Штейншлейгер, М.М. Ямпольский, А.Г. Грязнова, В.З. Баликоев, М.С. Атлас, Л.П. Кроливецкая, Л.Н. Красавина, Н.Х. Лапидус, В.И. Колесников, Ю.И. Львов, Б.Г. Федоров, Г.М. Тарасова, A.B. Новиков, Н.В. Фадейкина, Л.Ю. Руди, А.И. Шмырева и др.

Информационной базой исследования послужили действующие нормативные и законодательные акты Российской Федерации, материалы Центрального Банка Российской Федерации (Банка России), а также статистические данные Федеральной службы государственной статистики РОССТАТА, публикации в периодической печати по исследуемой теме, ресурсы сети Интернет.

Теоретическая значимость проведенного исследования состоит в развитии и углублении теории кредитного рынка, включающей построение принципиальной схемы оценки уровня его развития, с учетом региональных особенностей.

Практическая значимость исследования заключается в возможности использовать результаты работы:

- кредитными организациями для определения уровня развития кредитного рынка с учетом социально-экономического развития региона и состояния банковской сферы, с целью позиционирования своей деятельности;

- научными сотрудниками и экспертами при исследовании возможного развития кредитного рынка;

- преподавателями вузов при подготовке студентов финансово-экономического профиля, а также реализации программ повышения квалификации и переподготовки специалистов.

Полученные результаты нашли практическое применение в деятельности ОАО «УРСА Банк» в качестве методической основы развития банковских услуг на кредитном рынке, о чем свидетельствуют справки о внедрении.

Апробация работы и внедрение результатов. Полученные результаты и основные положения выполненного диссертационного исследования изложены в материалах Международной научно-практической конференции «Государственное и муниципальное управление в Сибири: состояние и перспективы» (г. Новосибирск, СибАГС, 2007 г.); V Всероссийской научно-практической конференции «Социально-экономические аспекты современного развития России» (г. Пенза, 2008 г.); на научных конференциях аспирантов и магистрантов НГУЭУ 2007-2009 гг.;

Результаты исследования используются в лекционном курсе «Финансы», «Финансы и кредит» для студентов Сибирской академии государственной службы, обучающихся по специальности «Финансы и кредит», «Национальная экономика», для слушателей всех форм обучения Института переподготовки специалистов, а также в курсе «Деньги, кредит, банки» в филиале НОУ ВПО «Санкт-Петербургского института внешнеэкономических связей, экономики и права» в г. Новосибирске.

Публикации. Основные положения диссертационного исследования опубликованы в 7 печатных работах общим объемом 1,5 п.л.

Структура работы. Структура работы. Диссертационное исследование изложено на 150 страницах, состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений. В работе содержится 12 рисунков, 15 таблиц и 9 приложений. Список использованных источников -179 источников.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Гоманова, Татьяна Константиновна

Заключение

В результате проведенного диссертационного исследования, в том числе на основании теоретического анализа, а также изучения функционирования кредитного рынка, автором были получены следующие результаты:

1. В процессе изучения теоретических подходов к определению дефиниции «кредитный рынок» были выявлены отличия в их трактовках. Исследованы понятия, используемые в различных источниках, стоящие на стыке с дефиницией «кредитный рынок» и употребляемые вместо нее, а также рассмотрена правомерность подмены исследуемой дефиниции другими терминами. Проанализировав развитие дефиниций «рынок», «кредит» и «кредитный рынок», автор обобщил различные трактовки экономистов и пришел к выводу, что кредитный рынок - это сфера рыночных отношений, в которой происходит купля-продажа кредитных ресурсов между кредитором и заемщиком для их использования в интересах общественных потребностей.

В экономической литературе недостаточно внимания уделяется теории регионального кредитного рынка. В соответствии с этим в работе рассмотрено понятие «региональный кредитный рынок». Под региональным кредитным рынком следует понимать сферу рыночных отношений, через которые происходит формирование, распределение и перераспределение кредитных ресурсов региона с учетом социально-экономических особенностей его развития.

2. Обоснованы критерии и выделены пять этапов становления и развития кредитного рынка Российской Федерации. Критериями выделения этапов развития кредитного рынка являются показатели, характеризующие особенности проводимой денежно-кредитной и финансовой политики, изменения в экономике, социальной и банковской сферах (Приложение Б):

- ставка рефинансирования, объемы денежной эмиссии;

- количество кредитных организаций (КО), число их филиалов (в т.ч. с иностранным капиталом, количество КО с иностранным участием в уставном капитале), а также темпы роста активов, собственных средств, кредитных вложений в экономику;

- объем ВВП, дефицит Государственного бюджета, удельный вес убыточных предприятий, индексы промышленного и сельскохозяйственного производства, инвестиции в основной капитал и их источники, инфляция и т.д.;

- общие денежные доходы и среднедушевые доходы населения; расходы консолидированного бюджета на социально-культурные мероприятия; прожиточный минимум населения.

Авторский подход к решению поставленной в диссертационном исследовании задачи позволил выделить пять этапов, анализируя которые предлагаются следующие их названия и периоды:

Этапы Период этапа Название этапа

I 1990г.- 1993г. Становление институциональной основы кредитного рынка

II 1994г.- 1998г. Снижение активности кредитного рынка

III 1999г.-2001г. Реструктуризация кредитного рынка

IV 2002г.-2007г. Стабилизация кредитного рынка

V 2008г. - настоящее время Кредитный рынок в условиях мирового финансового кризиса

Выделенные этапы позволили рассмотреть кредитный рынок во времени и определить группы показателей для оценки уровня его развития, которые использованы в дальнейшем при разработке методического подхода.

3. Предложен авторский методический подход к оценке уровня развития кредитного рынка. Особенностью изложенного подхода является взаимоувязанное рассмотрение кредитного рынка с внешними условиями его развития, позволяющими охарактеризовать кредитный потенциал региона. Смысл данного методического подхода заключается в оценке как вовлеченного, так и неиспользованного потенциала регионального кредитного рынка с использованием предложенной системы показателей в разрезе типологических групп, отличающихся по уровню развития социально-экономической, банковской сферы и кредитного рынка. При реализации методического подхода:

- разработана система показателей, характеризующих внешнюю и внутреннюю среду кредитного рынка, влияющих на его развитие, таких как: экономическая, социальная и банковская, базирующаяся на общедоступных статистических данных;

- сформирована система показателей для оценки уровня развития кредитного рынка, комплексно характеризующих его деятельность, которые сгруппированы в две группы: количественные показатели кредитного рынка и качественные показатели;

- проведена типологизация регионов, основной целью которой является выделение качественно однородных совокупностей территориально-административных образований по уровню социально-экономического и банковского развития. Это позволило выявить различные комбинационные варианты социально-экономических и банковских характеристик регионов;

В рамках методического подхода разработан алгоритм методики определения уровня развития кредитного рынка, в результате чего в разрезе типологических групп сгруппированы регионы по уровню развития кредитного рынка, различающихся по степени и качеству его окружения, которые представлены в матричном виде. Это позволило определить пять максимально возможных уровней развития кредитного рынка (эталон) при одинаковых внешних и внутренних условиях.

Результатом применения методического подхода является получение комплексной оценки конкретного регионального кредитного рынка, его неиспользованных возможностей и определение дальнейшего его развития на данной территории.

4. В соответствии с разработанным методическим подходом и предложенным алгоритмом проведена его практическая,апробация для оценки уровня развития кредитного рынка Новосибирской области РФ. Проведенная оценка показывает, что уровень вовлеченного потенциала по количественным показателям Новосибирской области в своей типологической группе соответствует 8 месту из 13. В целом это характеризуется средним уровнем развития кредитного рынка по количественным показателям по сравнению с территориями, схожими по уровню социально-экономического и банковского развития. Приведенный рейтинг по качественным показателям позволяет сделать вывод о том, что Новосибирская область находится на 3 месте из 13. Это дает основание сделать вывод о том, что есть реальная возможность перейти в группу с более высоким уровнем развития кредитного рынка по качественным показателям.

В целом, это дает основание утверждать, что в анализируемом регионе недостаточно эффективно используются ресурсы кредитного рынка и имеются неиспользованные резервы его дальнейшего развития.

5. Для разработки рекомендаций по развитию кредитного рынка составлена матрица приоритетных направлений развития деятельности кредитных организаций с учетом особенностей состояния регионального кредитного рынка: интеграционные, масштабные, интенсивные и диверсификационные.

С целью ускоренного развития кредитного рынка и повышения эффективности использования кредитных ресурсов в Новосибирской области были выявлены причины, максимально на него влияющие. На основании этого представлены модели развития кредитного рынка Новосибирской области, что особенно важно в условиях финансовой нестабильности.

Таким образом, предложенный методический подход к оценке уровня развития кредитного рынка может использоваться кредитными организациями не только • Новосибирской области, но и любым субъектом Российской Федерации при определении возможностей развития их деятельности в части депозитно-кредитных операций и позиционирования их на кредитном рынке.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Гоманова, Татьяна Константиновна, 2009 год

1. Гражданский кодекс РФ от 26.01.1995г., принят ГД ФС РФ 22.12.1995г., в ред. от 10.01.2003г.

2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1.

3. О Центральном банке РСФСР (Банке России): Закон РСФСР от 02.12.1990 г. №394-1.

4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ.

5. Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами. Утверждено Центральным Банком Российской Федерации 12.11.2007 г. № 312-П.

6. Регионы России. Социально-экономические показатели.2004: Стат.сб./Росстат.-М., 2004. 384 с.

7. Регионы России. Социально-экономические показатели.2005: Стат.сб./Росстат.-М., 2005. 384 с.

8. Регионы России. Социально-экономические показатели.2006: Стат.сб./Росстат.-М., 2006. 384 с.

9. Регионы России. Социально-экономические показатели.2007: Стат.сб./Росстат.-М., 2007.- 992 с.

10. Регионы России. Социально-экономические показатели.2008: Стат.сб./Росстат.-М., 2008.- 999 с.

11. Авдеенко Т.В. Рынок ссудных капиталов в системе экономических отношений.- М.: РИЦ ИСПИ РАН, 2004.- 60с.

12. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития / Д.Н. Ананьев // Деньги и кредит, 2009. №3.

13. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник. М., 1995.

14. Атлас З.В. Деньги и кредит (при капитализме и в СССР). М., 1930.

15. Атлас М.С. С.Ю. Витте о кредитной системе России/ М.С. Атлас// Деньги и кредит.- 1999.- №9.- с. 70-73.

16. Арсеньев В. Руководство по российскому рынку капитала.- М.: Альпина Паблишер, 2001.- 280с.

17. Ахметов P.P. Организация и регулирование развития финансового рынка России и ее регионов/ P.P. Ахметов.- Казань: Изд-во Казанск. гос. ун-та, 2007.- 128с.

18. Базылев Н.И., Гурко С.П., Базылева М.Н. Экономическая теория: Учебник.- М.: ИНФРА-М, 2003.- 672 с.

19. Балабанов И.Т., Гончарук О.В., Савинская H.A. Деньги и финансовые институты. СПб., 2000.

20. Баликоев В.З. Общая экономическая теория. Учебное пособие.-Новосибирск: ООО «Издательство ЮКЭА», 1998.- 528с.

21. Банки и банковское дело: Учеб. пособие для вузов/ Под ред. И.Т. Балабанова.- СПб.: Питер, 2001.- 304 с.- 208с.

22. Банковская система России и ее развитие на современном этапе / Под ред. Г.М. Тарасовой, С.П. Пономаревой.- Новосибирск: НГУЭУ, 2005

23. Банковские операции на рынке ссудных капиталов: вопросы теории и практики = Banking transactions on the lending market: theoretical and practical issues / Г.Ю. Мещеряков; под ред. M.X. Лапидуса.- M.: Финансы и статистика, 2006.-512с.

24. Банковские риски / В.Т. Севрук.- М.: Дело Лтд, 1994.- 70с.

25. Банковский маркетинг / В.Т. Севрук.- М.: АКАД. НАР. ХОЗ-ВА ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОС. ФЕДЕРАЦИИ, 1994.- 128с.

26. Банковское дело: учебник/ Финансовая акад.; под ред. О.И. Лаврушина.- Изд. 3-е, перераб. и доп.- М.: КНОРУС, 2005.- 768 с.

27. Барон Л., Захарова Т. Диспропорции в развитии банковского и нефинансового секторов экономики России // Вопросы экономики, 2003, №3, с.103-111.

28. Белоглазова Г.Н. Коммерческие баки в условиях формирования рынка.- Л.: Изд-во ЛФЭИ, 1991.- 142с.

29. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. и др. Банковское дело.-М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2007.

30. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Организация деятельности коммерческого банка.- М.: Изд-во «Высшее образование», 2007.

31. Белых Л.П. Основы финансового рынка. 13 тем: Учеб. пособие для вузов.- М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999.- 231с.

32. Бобылев С.Н. Индикаторы устойчивого развития: региональное измерение. Пособие по региональной экологической политике.-М.: Акрополь, ЦЭПР, 2007.- 60с.

33. Богданов Ф., Раскин Б., Лаврентьев В. Теория кредита. Под ред. проф. Трахтенберга И.А. Харьков, «Пролетарий», 1927.- 295с.

34. Боровкова В.А., Мурашова C.B., Мокин В.Н., Боровкова В.А. Финансы и кредит: Учебник. СПб.: Издательский дом «Бизнес-пресса», 2006.608 с.

35. Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных (муниципальных) банков/ А.Ф. Бородин // Деньги и кредит.-2001.- №1.- с.27-32.

36. Бочаров В.В. Финансово-кредитные методы регулирования рынка инвестиций.- М.: Финансы и статистика, 1993.- 144 е.: ил.

37. Брегель Э.Я. Кредит и кредитная система капитализма. М., 1948.

38. Бугров A.B. Кредит в России до зарождения первых банков/ A.B. Бугров// Деньги и кредит.- 2000.- №11.- с. 67-72.39' Введение в рыночную экономику I Под ред. А.Я. Лившица, И.Н. Никулиной*. М.: Высшая школа, 1995.

39. Волынский B.C. Кредит в условиях современного капитализма.- М.: Финансы и статистика, 1991.-175с.

40. Вопросы денежного обращения и кредита: Научн. тр. / Моск. фин. ин-т; Ред. кол.: проф. Геращенко B.C. и др..- М., 1977.- 170с.

41. Галицкая C.B. Денежное обращение. Кредит. Финансы (теория и российская практика) Учебное пособие. М., 2002.

42. Гелбрейт Дж.К. Экономические теории и цели общества: Пер. с англ. М., 1979.

43. Голикова Ю.С. Современные задачи и условия проведения Банком России денежно-кредитной политики/ Ю.С. Голикова// Банк. Дело.- 2002.- №9.-с.7-11.

44. Головин М. Банковские системы в переходных экономиках / М. Головин // Мировая экономика и международные отношения.- 2003. №2. -с.20.

45. Гоманова Т.К. Институциональная основа кредитного рынка / Т.К. Гоманова // Сборник тезисов VIII научной сессии аспирантов и магистрантов НГУЭУ. Под. ред. д.э.н., проф. А.И. Шмыревой Новосибирск: НГУЭУ, 2007. -с. 22-23.

46. Гоманова Т.К. Кредитный рынок как фактор регионального развития / Т.К. Гоманова // Деньги и кредит, 2009 — №1. — с. 60-63.

47. Гоманова Т.К. Особенности оценки уровня развития кредитного рынка / Т.К. Гоманова // Сборник тезисов X научной сессии аспирантов и магистрантов НГУЭУ. Под. ред. д.э.н., проф. А.И. Шмыревой Новосибирск: НГУЭУ, 2009.

48. Гоманова Т.К. Проблемы пространственной организации кредитного рынка в РФ / Т.К. Гоманова // Сборник тезисов IX научной сессии аспирантов и магистрантов НГУЭУ. Под. ред. д.э.н., проф. А.И. Шмыревой Новосибирск: НГУЭУ, 2008. - с.35-36.

49. Горегляд В. Российские банки и развитие регионов/ В. Горегляд// Финансы России.- 2003.- №2.- с. 10-12.

50. Горлов В., Климанов В., Лузанов А. Москва как банковский центр // Российский экономический журнал.- 1999.- №4.

51. Государственное регулирование рыночной экономики: Учебник для вузов/ Под общ. ред. Кушлина В.И., Волгина H.A.; редкол.: Владимирова A.A. и др.- М.: ОАО «НПО «Экономика»», 2000.- 735 с. •

52. Гранберг А.Г., Зайцева Ю.С. Темпы роста в национальном экономическом пространстве // Вопросы экономики. 2002. № 9.

53. Григорьев Л. Проблемы накопления/ Л.Григорьев, Е.Гурвич // Стратегия России.- 2005. №5

54. Гукасьян Г.М. Экономическая теория.- СПб.: Питер, 2006,- 480 е.: ил.

55. Данилова Т.Н. Инвестиционный рынок и его место в структуре финансового рынка (институциональный подход) // Финансы и кредит. 2002. №8 (98). С.10-25.

56. Джоунс П.Т. Второй / Предисловие к кн. Дж. Сороса «Алхмия финансовом.: ИНФРА-М, 1997.- с.9.

57. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой.- М.: Финансы и статистика, 2000.- 272 с.

58. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник.- М.: Юрайт-Издат, 2006.- 620 с.

59. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2003.-460 е.: ил.

60. Деньги, кредит, банки: учебник/ С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов (ФИНЭК); под ред. Г.Н. Белоглазовой.- М.: Юрайт-Издат, 2005,- 620 с.

61. Деятельность банков на финансовом рынке: российская практика и мировой опыт/ ФА; редкол.: Л.Н.Красавина (гл. ред.) и др..- М.: Финансы и статистика, 2007.- 332 с.

62. Дж. Р. Хикс. Стоимость и капитал: Пер. с англ./ Общ. ред. и вступ. ст. P.M. Энтова.- М., Издательская группа «Прогресс», 1993 488с.

63. Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка: Из дореволюционного опыта / Междун. фин. об-ние МЕНАТЕП!- М.: МЕНАТЕП Информ, 1992.- 238с.

64. Долан Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/ Долан Э. Дж., К.Д. Кэмпбелл, Кэмпбелл Р. Дж.; пер. с англ. В. Лукашевича и др.- СПб.: СПб Оркестр, 1994.- 496 с.

65. Доллан Э.Д., Линдсей Д. Макроэкономика / Пер. с англ. В. Лукашевича и др.; под ред. Б. Лисовика и др. С-Пб., 1997. — 408с.

66. Долан Э. Дж., Саймон Г. Эффективное ценообразование.- М.: Изд-во «Экзамен», 2005.-416с.

67. Дуборкин В.И. Проблемы развития региональных банков/ В.И. Дуборкин, Е.Г. Кириченко// Деньги и кредит.- 2004.-№4.- с. 27-30.

68. Захаров B.C. Банковская система и ее роль в управлении экономикой: Монография.- М.: Финансы и статистика, 1984.- 152с.

69. Захаров B.C. Стратегия должна быть системной / B.C. Захаров // Деньги и кредит.- 2004.- №3,- С.23-26.

70. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции.- М.: ЮНИТИ, 1997.

71. Зеленский Ю.Б. Проблемы развития региональных банков и реальный сектор экономики/ Ю.Б. Зеленский// Деньги и кредит.- 2003,- №4.- с. 48-57.

72. Елизаветин М.Е. Почему простаивают производственные мощности в России/ М.Е. Елизаветин // Банковское дело.- 2004.- №6. с.7.

73. Каценеленбаум З.С. Учение о деньгах и кредите.- М.: Экономическая жизнь, 1928.

74. Кейнс. Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег: Пер. с англ. М., 1999,- 352с.

75. Кидуэлл Д.С., Петерсон Р.Л., Блекуэл Д.У. Финансовые институты, рынки и деньги. СПб.: Питер, 2000.- 752 с.

76. Климанов В.В. Региональная стратегия коммерческих банков России/ В.В. Климанов, A.M. Лавров// Регион: экономики и социология.- 1998.- №4.- с. 106-121.

77. Климанов В., Лузанов А. Особенности регионального развития банковской системы.- Экономика регионов, с.75-76.

78. Клиринг и межбанковские финансовые операции: основные понятия и финансовые инструменты: монография / Ю.И. Локотцов, Ю.В. Мальцев, Н.В. Редько, Г.А. Тосунян;Ред. Тосунян Г.А..- М.: Межбанк, финансовый дом, 1994.- 53с.

79. Корчагин Ю.А. Региональная финансовая политика и экономика / Ю.А. Корчагин.- Ростов н/Д.: Феникс, 2006.

80. Космачева Н.М. Кредитная кооперативная система. СПб., 2002.

81. Котлер Ф., Армстронг Г. Основы маркетинга, 9-е издание.: Пер. с англ.- М.: Издательский дом «Вильяме», 2003.- 1200с.

82. Кредит/ Российская банковская энциклопедия / под ред. Лавру шина О.И.- М.: Финансы, ЮНИТИ, 1996.

83. Кредитная политика и механизм ее реализации в период в период развития рыночных отношений / Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Лебедев Е.В. и др.; [Науч. ред.: В.И. Колесников].- СПб.: Изд-во СПбУЭФ, 1992.- 107с.

84. Кредитный пузырь может лопнуть // Эксперт. 2002. №31. с. 5.

85. Курьянов А., Чаплыгин В. Особенности взаимодействия денежного и реального секторов экономики / А. Курьянов, В. Чаплыгин // Банковский вестник.- 2005.- №3,- с.18-23.

86. Лаврушин О.И. Кредит в социалистическом обществе.- М.: Финансы,1974.

87. Лаврушин О.И. Кредит как стоимостная категория социалистического воспроизводства.- М.: Финансы и статистика, 1989.

88. Лаврушин О.И. Повышение роли банков в обеспечении экономической безопасности / О.И. Лаврушин // Банковское дело.- 2004.- №9.-с.11-15.

89. Лаврушин О.И. Управление деятельности коммерческого банка. Банковский менеджмент.- М.: Юрист, 2003.

90. Леонтьев В.Е. Финансы, деньги, кредит и банки: Учеб. пособие/ В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская; С.-петерб. ин-т внешнеэкон. связей, экономики и права.- СПб., 2002.- 384 с:

91. Лепетиков Д. Кто не рискует, тот проигрывает // Компания. 2005. №29. с. 67-69.

92. Макаревич Л. Российские банки как строители новой провинции/ Л. Макаревич// О-во и экономика.- 2001.- №2.- с. 47-97.

93. Макаревич JI. Становление банковской системы в реформируемой российской экономике и ее роль в развитии предпринимательства и реального сектора/ JL Макаревич// О-во и экономика,- 2005.-№10/11.- с. 43-97.

94. Макконнелл K.P., Брю C.JL Экономикс: Принципы, проблемы и политика. М., 1992.- с. (2000)

95. Максутов Ю.Г. особенности интеграции российских банков в мировое финансовое сообщество // Вестник Банка России. 2005. 38. с.73-74.

96. Маркс К. Капитал, т.1.- М.: Политиздат, 1968.- 907с.

97. Маршалл А. Основы экономической нации / А. Маршал; предисл. Дж. М. Кейнс; пер. с англ. В.И. Бомкина, В.Т. Рысина, Р.И. Столпера.- М.: Эксмо, 2007.- 832с.

98. Маршалл А. Принципы политической экономии / Пер. с англ.- М.: Прогресс, 1983.-415с.

99. Матовников М.Ю. Функционирование банковской системы в условиях макроэкономической нестабильности / М.Ю. Матовников.- М.: ИЭПП, 2000.- с. 102.

100. Международная банковская деятельность:Пер. с фр. / Б. Мошетто, А.Планьоль.- М.: Интратэк-Р, 1994.- 126с.

101. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения. Учебник/Под ред. JI.H. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 2002. 606с.

102. Международные валютно-кредитные отношения: Учеб. Пособие длявузов / Шмырева А.И., Колесников В.И., Климов А.Ю.- СПб. и др.: Питер,2002.- 266с. t

103. Международные стандарты финансовой отчетности. М.: Аскери,1998.107 Мехряков В.Д. К опросу о синдицированном кредитовании / В.Д. Мехряков // Банковское дело.- 2002.- №12.- с. 12-14

104. Михайлов Д.М. Мировой финансовый рынок тенденции и инструменты.- М.: «Экзамен», 2000.- 768с.

105. Моисеев С.Р. Денежно-кредитный энциклопедический словарь / С.Р. Моисеев.- М.: Дело и Сервис, 2006.-384с.

106. Москаленко М.Н. Методика оценки движения денежных потоков в региональном банковском секторе/ М.Н. Москаленко, A.B. Янсон// Деньги и кредит,- 2005.- №11.- с. 64-67.

107. Молчанов А.Н. Финансово-кредитный механизм и его воздействие на повышение эффективности общественного производства: Сб. научн. тр./ Ленингр. фин. экон. ин-т им. H.A. Вознесенского, 1983.- 150с.

108. Мусатов В.Т. Международная миграция фиктивного капитала.- М.: МО, 1983.- с.

109. НИИ и КБ: путь к рынку: Фин. аспект / Бабак В.Ф., Венюков Е.В., Дворяшин В.В., Кожевников С.Н..- М.: Финансы и статистика, 1993.- 206с.

110. Новиков A.B. Кредитование малого бизнеса: отсутствие желания или возможности // Аналитический банковский журнал. 2005. № 02 (117). с. 47-56.

111. Новоселова Е.Г. Оценка потребности реального сектора экономики России в банковских продуктах // ЭКО, №5, 2006.-С.40-55.

112. Носкова И .Я. Международные валютно-кредитные отношения: Учеб. пособие.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.- 208с.

113. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова.- 3-е изд., перераб. и доп. -М.: ЮНИТИ, 2001.- 423с.

114. Общая экономическая теория (политэкономия): Учебник/ Под общ. ред. акад. В.И. Видяпина, акад. Т.П. Журавлевой. М., 1995.- с.

115. Общая экономическая теория: учебник / В.З. Баликоев; Новосиб. гос. архитектур.- строит, ун-т (Сибстрин).- 11-е изд., стер,- М.: Омега-JI, 2008,-731с.

116. Операционные технологии межбанковского финансового рынка / Ю.И. Локотцев, Ю.В. Мальцев, Н.В. Редько, Г.А. Тосунян.- М.: Дело Лтд, 1994.- 108с.

117. Оценка ситуации в банковском секторе России // Вестник банковского дела. 2005. №8. с. 7-8.

118. Панфилов B.C. Денежно финансовое обеспечение экономической динамики России/ B.C. Панфилов// Пробл. Прогнозирования.- 2003.- №5.- с. 918.

119. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда/ М.А. Пессель// Деньги и кредит.-1999.-№4,- с. 27-29.

120. Пессель М.А. Финансово-кредитный механизм интенсификации общественного производства.- М.: Финансы, 1997.

121. Петрова Е.В., Приз О.Н. Кредитование в процессе формирования устойчивого развития экономики России / Е.В. Петрова, О.Н. Приз.-Краснодар.: 2005.- 215с.

122. Пиндайк P.C., Рабинфельд Д.Л. Микроэкономика / Пер. с англ.-СПб.:Питер, 2002,- 608с.

123. Рогова О. Денежно-кредитная политика, деформации денежно-кредитной системы / О. Рогова, В. Храментов // Экономист.- 2003.- №3.- с.41-54.

124. Российская банковская энциклопедия. М., 1995.

125. Российские банки: прошлое и настоящее / C.B. Бажанов, М.Х. Лапидус, Ю.И. Львов, Л.С. Тарасевич.- СПб.: КультИнформПресс, 2004.- 590с.

126. Рудько-Селиванов В., Афанасьев А. Региональные особенности деятельности кредитных организаций на рынке срочных сделок // Деньги и кредит,- 2001 .-№9 С.29.

127. Сагитдинов М.Ш. Методические подходы к планированию развития территориальных учреждений Банка России/ М.Ш. Сагитдинов, Р.Х. Марданов//'Деньги и кредит.- 1999.- №4,- с.22-26.

128. Симаковский А.Ю., Кандалова С.Ф. Кредитный рынок: состояние и перспективы// Деньги и кредит,- 1991.- №4.- с.14-20.

129. Смит А. Исследования о богатстве народов / Сокр. Пер. М.П. Щепкина ц A.A. Кауфмана. Изд. 2-е, испр. и доп. Спб.: М.Н. Прокопович, 1907.-Гл. 2.

130. Современный рынок капиталов. Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.П. Солюса. М., «Финансы», 1977.- 224с.

131. Социально-экономическое положение России, 2000 г. М.: Госкомстат РФ, 2001.- .с.

132. Стратегическое управление: регион, город, предприятие / Под ред. Д.С. Львова, А.Г. Гранберга, А.П. Егоршина; ООН РАН, НИМБ.- М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2004.- 605 с.

133. Стрельцова Н.Т. Кредит в российской экономике / Н.Т. Стрельцова.-Новосибирск: ЭКОР, 2001.- 208 е.- 52-73.

134. Тарасова Г.М. Банковские операции в России: Учебное пособие.-Новосибирск: НГАЭиУ, 2000.

135. Тарасова Г.М. Банковское дело в России: Учеб. пособие/ Г.М. Тарасова; СибАГС.- Новосибирск, 2001.- 172 с.

136. Тарасова Г.М. Кредитная система России, ее развитие и становление // Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук.- Новосибирск, 2002.

137. Тесля П.Н. Международные финансовые рынки.- Новосибирск, «ЭКОР», 1995.- 224с.

138. Тимофеева Т.В. Финансовая статистика: Учеб. пособие / Т.В. Тимофеева, A.A. Снатенков, Е.Р. Мендыбаева; Под ред. Т.В. Тимофеевой,- М.: Финансы и статистика, 2006.- 480с.

139. Ткачева Н.Д. Развитие нормативной базы кредитных операций в период перихода к рыночным отношениям. Финансово-кредитный механизм и его развитие в переходный период: Сборник научных трудов.- Новосибирск: НГАЭиУ, 2000. 185-192 с.

140. Трастовые и факторинговые операции коммерческих банков / Е.Ф. Жуков; Банк внешнеэконом. деятельности.- М.: Консалтбанкир, 1995.- 47с.

141. Трахтенберг И.А. Денежное обращение и кредит при капитализме.-М.: Изд-во АН СССР, 1962.- с.

142. Трофимова Е., Гиблинг Дж., Тарзиманов Е., Пенкина И. Анализ рисков банковского сектора Российской Федерации // Банковские технологии. 2005. №10. с. 49-56.

143. Универсальный банк — банк будущего: финансовая стратегия на рубеже в./ Х.-У. Дериг; Пер. с нем. Концебовской Л.Ф..- М.: Междунар. отношения, 1999.-383с.

144. Фадейкина Н.В. Банковский контроль и аудит.- М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2002.

145. Фадейкина Н.В. Регулятивный банковский процесс.- СПб.: Изд-во СПБУЭФ, 1996.

146. Федоренко Н.П. Вопросы оптимального функционирования экономики. М., 1990.- с.

147. Федоров Б.Г. Современные валютно-кредитные рынки.- М.: Финансы и статистика.- 1989.

148. Федотова И. Банки начали рисковать по мелочам // Известия. 2005. 4 октября: С. 11

149. Фетисов F. Региональные особенности развития денежно-кредитной системы России и необходимость их учета в монетарной политике/ F. Фетисов// Рос. экон. журн.-2006.-№3.-с. 22-41.

150. Финансово-кредитный механизм и его развитие в переходный период: Сборник научных трудов.- Новосибирск: НГАЭиУ, 2000.- 325с.

151. Финансово-кредитное регулирование реального сектора экономики/ Под редакцией проф. F.H. Бургоновой и проф: Г.Н. Белоглазовой.- СПб.: Изд-во Политехи, ун-та, 2005.- 192с.

152. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Колл. авторов; Под общ. ред. А.Г. Грязновой.- М.: Финансы и статистика, 2002.-1168с.: ил.

153. Финансовые аспекты рыночй экономики: монография / А.З. Дадашев, М.М. Коптев, Л.Ф. Моисеева, В.А. Павлов; под ред. Д.Г. Черника.-М.: Финансы и статистика, 1994.- 61с.

154. Финансы: Учебник/ Под ред. A.F. Грязновой, Е.В. Макиной.- М.: Финансы и статистика, 2005.- 504с.: ил.

155. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб./ Под ред. Г.В. Поляка.- 2 изд.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.- 512 с.

156. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ JI.A. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.- 479 с.

157. Финансы и кредит: Учебник/ Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н Белоглазовой.-.М.: Юрайт-Издат, 2004.- 575 с.

158. Фролова Н.К. Участие кредитных учреждений в развитии экономики региона/ Н.К. Фролова// Финансы.- 2005.- №3,- с. 7-9.

159. Хабаров В.И. Коммерческие банки: Стратегии институц.-сетевого развития/ В.И: Хабаров,- М.: Маркет ДС Корпорейшн, 2004.- 206 с.

160. Хайек ФА. Частные деньги.- М.: Изд-во «Институт национальной модели», 1996.

161. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банк. ссуд. Околобанк:, рыноч. пространство: Учеб./ В.А. Челноков.- 2 изд., перераб.- М.: Высш. шк., 2004.- 291 с.

162. Шенаев Вяч.Н. Международный рынок ссудных капиталов.- М.: Финансы и статистика, 1985.

163. Шмырева А.И. Система международных расчетов: структура, формы и механизм функционирования: Монография.- Новосибирск: НГАЭиУ; Сиб. Банковский Учебн. Центр, 1998.- 138с.

164. Шохина Е. Долговой бум/ Е. Шохина// Эксперт.- 2005.- №47.- 58-59.

165. Штейншлейгер С.Б. Система денежного обращения в СССР. М.;1958.

166. Экономическая теория / Камаев В.Д., Абрамова М.А., Александрова JI.C. и др.; под ред. Камаева В.Д.- М.: Владос: ИМПЭ им. A.C. Грибоедова, 2001.- 639с.

167. Экономическая теория / Под ред. А.И Добрынина, JI.C. Тарасевича: Учебник для вузов.- СПб: Изд. СПбГУЭФ, Изд. «Питер Паблишинг», 1997.- 480 е.; илл.

168. Экономическая теория: Учебник/ Под общ. ред. акад. В.И. Видяпина, А.И. Добрынина, Г.П. Журавлевой, Л.С. Тарасевича.- М.: ИНФРА-М, 2003.714 с.

169. Ямпольский М.М. О трактовках кредита // Деньги и кредит, 1999, №4, с.30-31.

170. Экономический анализ / Под ред. М.И Баканова. М.: Финансы и статистика, 2005.- 400с.

171. Экономическая теория / Под ред. Л.Ю. Руди. Новосибирск: НГУЭУ, 2005.- 148с.

172. Официальный сайт Центрального банка России // http://www.cbr.ru

173. Официальный сайт ФС ГС Росстат http://www.gks.ru/